俄羅斯金融國家戰(zhàn)略研究

俄羅斯金融國家戰(zhàn)略研究

一、國家金融教育與金融越界工程俄羅斯已經(jīng)制定了其國家金融教育戰(zhàn)略。這是俄羅斯政府在2011年7月開始實施的一項重要的國家金融教育和金融掃盲項目。國家戰(zhàn)略將于2014年底完成,其將為俄羅斯各項金融教育政策和項目的進一步發(fā)展制定遠景目標和實施框架。(一)保護家庭的合法權(quán)利及教育需求欠缺家庭信貸在過去十年快速增長,但充分理解所承擔的風險與義務(wù)及可選擇的信貸業(yè)務(wù)范圍的家庭的數(shù)目并未增加;個人進行理財規(guī)劃或者為退休進行儲蓄的能力也很低下?？傊?民眾缺乏基本的金融素養(yǎng)與金融意識,并且表現(xiàn)出對金融系統(tǒng)的不信任。上述問題都顯示出加強金融消費者保護與金融教育的必要性。在俄羅斯,民眾理財規(guī)劃能力普遍較弱。1/3的俄羅斯成年人沒有定期進行個人支出規(guī)劃;而進行支出規(guī)劃的,一般也僅做短期規(guī)劃(1-6個月),僅有9%的成年人進行半年以上的理財規(guī)劃。此外,超過一半的金融消費者對他們所享有的合法權(quán)利缺乏概念。超過60%的家庭不清楚貸款人披露貸款合同的有效年利率的義務(wù)。另外,大概30%的俄羅斯人系統(tǒng)性地每月超支,在低收入群體中,這個指標則更高(40%)。僅有23.8%的金融消費者會在借貸前比對各類可選產(chǎn)品。大部分民眾仍然對政府支持的個人福利抱有不切合實際的高期望。比如說,高達40%的受訪者相信政府將對個人投資損失進行補償。這些不切合實際的期望妨礙了個人與家庭進行長期規(guī)劃。俄羅斯金融消費者一般對金融部門信任有限。不儲蓄的消費者當中,9%的人表示他們不儲蓄的原因是因為“缺乏對金融機構(gòu)的信任”。俄羅斯金融消費者對能夠順利、公平地解決與金融機構(gòu)的糾紛也信心不足,僅19%的金融消費者表示有信心。金融消費者在保護他們自身的合法權(quán)益方面也十分被動。過去5年中,8%的消費者不滿意消費信貸這項金融服務(wù),認為被提供服務(wù)的機構(gòu)欺騙,但其中60%的的消費者沒有采取任何行動,僅有4%向金融機構(gòu)進行了投訴,3%向相關(guān)政府部門提交了投訴報告。但部分俄羅斯民眾已經(jīng)展示出了一定水平的金融意識。超過40%的家庭表示他們在購買金融服務(wù)前會比較相關(guān)條款與條件,盡管其中46%的家庭使用銀行的聲譽(僅37%使用借貸的成本)作為選擇借款銀行的決定因素。超過80%的調(diào)查對象通過報紙、雜志和專業(yè)電視節(jié)目來了解金融信息。但當進行金融決策時,51%的受訪者優(yōu)先咨詢家人或朋友的意見,36%的受訪者咨詢提供服務(wù)的“顧問”的意見。同時,俄羅斯居民對金融教育的需求旺盛,民眾對學習如何在與金融機構(gòu)打交道時保護自己及如何識別金融詐騙等知識很感興趣。3/4的家庭愿意接受金融保護及規(guī)劃金融未來的金融教育。年輕居民特別對規(guī)劃大宗消費與貸款的策略感興趣,而年長的受訪者則更多地關(guān)注養(yǎng)老金。(二)確保金融質(zhì)量和一致性的措施和政策環(huán)境金融教育需要多方共同協(xié)調(diào)合作。當前,基本的金融教育行動大多針對富裕階層并且缺乏協(xié)調(diào)。公共部門在金融教育領(lǐng)域的行動也需要改進他們的協(xié)調(diào)戰(zhàn)略,明確有效的措施,開展系統(tǒng)性的效果評估,并提供適當?shù)闹С?。公共部門近年來已經(jīng)啟動數(shù)個金融教育項目,如競賽、金融公平、選修課、工作站、暑期學校等項目。這些行動都是新開展起來的,但并未實施國際通行的良好經(jīng)驗,也缺乏正式的效果評估。這些項目的實際效果依賴于項目設(shè)計的質(zhì)量,包括清晰的教育目標、正確的目標人群和結(jié)果的評估等,大量受過訓練的培訓人員、組織、設(shè)計以及高品質(zhì)項目的推廣等資源仍然很有限。為了建立符合國際良好實踐的項目,并保證這些由公共部門、非政府組織和金融機構(gòu)執(zhí)行的項目的質(zhì)量和一致性,尤其需要良好的金融掃盲和金融教育的政策。當然,一致的金融教育政策也允許教育項目、市場營銷項目和那些提供商業(yè)金融建議的項目之間存在區(qū)別之處。另外,俄羅斯政府近期采取了一項加強金融部門的長期策略,該策略包括了放寬金融服務(wù)準入、擴大金融服務(wù)受眾范圍以及改進金融消費者保護和金融教育的規(guī)定條款。當前環(huán)境中,改善金融知識普及不僅可以加強家庭的金融富裕程度,也有利于儲蓄水平的上升,推動更負責任的金融行為,最終促進金融部門的發(fā)展。這種發(fā)展有利于不良貸款的削減、對金融機構(gòu)更謹慎的選擇,以及不可靠的或欺詐性金融中介機構(gòu)數(shù)量的減少等。二、參與有條件的中低收入金融服務(wù)的治理基于最優(yōu)的國際實踐和OECD的推薦,俄羅斯政府于2011年開始實施一項為期5年、擁有1.13億美金支持的國家工程來支持金融教育和消費者保護。這是世界上首個與世界銀行合作開展的兼具規(guī)模、創(chuàng)新性和復(fù)雜性的金融掃盲項目。此工程旨在通過協(xié)調(diào)合作來加強和擴展俄羅斯進行中的各項金融教育項目。(一)定義。金融素養(yǎng)是指作出關(guān)于使用和管理個人金融資源正式?jīng)Q策的能力。金融教育和消費者保護代表了一個硬幣的兩面:金融消費者保護主要關(guān)注于立法和監(jiān)管要求,而金融教育則通過提供各類指引和建議來補充完善金融信息。(二)目標人群。該項目針對低收入和社會弱勢群體以及年輕人。具體來說,該項目的目標群體包括:(1)學生;(2)積極和潛在的使用金融服務(wù)的中低收入人群。(三)目標和產(chǎn)出。該項目的最終目標是提高俄羅斯公民的金融素養(yǎng),推動俄羅斯公民審慎的財務(wù)行為,明智的決策,并對個人財務(wù)狀況采取負責任的態(tài)度,以及改善金融服務(wù)中金融消費者保護工作的效率。該項目旨在為個人提供一些能夠提高、保護他們財富的基本技能。這些技能包括認識到擁有對突發(fā)事件的財務(wù)緩沖的重要性、了解退休的基本知識和選擇金融產(chǎn)品時的風險和收益權(quán)衡。此外,該戰(zhàn)略預(yù)計將提高中低收入人群關(guān)于特定金融服務(wù)可得信息和建議的意識,幫助他們了解產(chǎn)生金融服務(wù)爭議時應(yīng)采取的程序和應(yīng)聯(lián)系的機構(gòu)。該項目支持對機構(gòu)參與者特定能力的建設(shè):包括聯(lián)邦、地區(qū)和當?shù)卣?教育機構(gòu)、大眾媒體、雇主組織,非政府組織以及私營部門等涉及金融教育的機構(gòu)。該項目設(shè)想長期內(nèi)主要在低收入群體中取得強有力和積極的社會成果:對個人財務(wù)采取更負責任的金融行為和態(tài)度,更好地利用金融服務(wù)和補救機制。該項目將采取如下的關(guān)鍵績效指標對實施效果進行總體評價:(1)目標人群中了解退休基本知識的人群比例;(2)目標人群中懂得在選擇金融產(chǎn)品時進行風險收益權(quán)衡的人群比例;(3)目標人群中認識到緊急與危機情況時擁有財務(wù)緩沖的重要性的人群比例;(4)積極和潛在的中低收入金融服務(wù)用戶中相信能與金融機構(gòu)公正解決糾紛的人群比例;(5)積極的中低收入金融服務(wù)用戶中獲取信貸前進行產(chǎn)品比較的人群比例。三、其他各部門參與的推進項目活動該項目已經(jīng)在機構(gòu)間項目委員會(IAPC)的監(jiān)督與協(xié)調(diào)下由財政部進行實施。由財政部創(chuàng)建并由財政部副部長擔任主席的IAPC,負責監(jiān)督整個項目實施并針對具體項目活動的實施提供戰(zhàn)略監(jiān)督。中央銀行、教育部、經(jīng)濟發(fā)展部與消費者保護機構(gòu)的代表均參與IAPC的活動。同時,俄羅斯成立國際專家委員會,負責為IAPC提供高層次的專家支持。四、缺乏金融東南角的專業(yè)人員為了實現(xiàn)其目標,該項目著重于制定長期的金融掃盲國家戰(zhàn)略,提升機構(gòu)和人力資源能力,改善立法框架,發(fā)展金融掃盲項目的所需條件以及開展徹底的效果評估。為了覆蓋從青年到退休人員的全部人口,俄羅斯當局也進行了大量的多元化的活動,包括激發(fā)公眾意識的活動及定制正規(guī)和非正規(guī)教育課程。然而,俄羅斯仍然缺乏訓練有素的金融掃盲工作專家,特別是中心城市以外的區(qū)域。因此,其中一個最重要而緊迫的任務(wù)就是要在公共部門和私營部門都建立起機構(gòu)和個人可持續(xù)發(fā)展的進行金融掃盲的能力。俄羅斯當局已經(jīng)在金融消費權(quán)益保護機構(gòu)的職責范圍內(nèi)成立了84個金融消費者保護和信息中心———每個俄羅斯聯(lián)邦地區(qū)各一個,但這些中心迫切需要培訓工作人員,創(chuàng)建數(shù)據(jù)庫,進行技術(shù)和IT系統(tǒng)的升級。(一)培養(yǎng)專業(yè)人才,促進金融教育與消費者保護在金融知識水平和試點項目效果評估的基礎(chǔ)上,為聯(lián)邦和地區(qū)層面的利益相關(guān)者發(fā)展一個長期一致的金融知識和金融教育目標,并制定和實施中期的改善金融素養(yǎng)國家戰(zhàn)略。發(fā)展可持續(xù)的體制機制,以實現(xiàn)更有效的由政府部門、教育機構(gòu)、非政府組織和金融部門在聯(lián)邦和地區(qū)層面共同參與的金融掃盲項目。通過在聯(lián)邦和地區(qū)層面的培訓者培訓計劃培養(yǎng)人力資源。通過正規(guī)和非正規(guī)教育系統(tǒng)的機構(gòu)和渠道,為適齡大學生與成年人開發(fā)、測試和推廣(給消費者)教育課程及改善金融知識的工具。在金融服務(wù)中建立起可實施的金融知識普及和消費者保護領(lǐng)域的有效信息資源,實施大規(guī)模的金融信息建設(shè)行動。通過競爭選拔支持廣泛開展的基層金融掃盲活動,改善金融服務(wù)中的金融教育和消費者保護。加強政府管理部門和非政府組織在金融消費者保護領(lǐng)域的工作能力,包括發(fā)展專業(yè)技能,改善對金融市場參與者的信息披露政策和信息訪問權(quán)限,以及加強與私營部門機構(gòu)的合作等。(二)金融教育支柱支柱1:制定金融掃盲戰(zhàn)略以及監(jiān)測和評估金融掃盲和消費者保護政策。這一支柱的目標是支持金融掃盲國家戰(zhàn)略的制定、其執(zhí)行機構(gòu)和立法框架的建立,以及金融掃盲和消費者保護的監(jiān)測和評估系統(tǒng)的發(fā)展。具體包括:機構(gòu)間項目委員會(IAPC)的有效運作;成立專家委員會,并在項目實施過程中提供技術(shù)咨詢;國家戰(zhàn)略的制訂和完善;金融掃盲和消費者保護的法律和分析工作;金融知識水平的評估和其他相關(guān)調(diào)查,以及國家戰(zhàn)略的效果研究。支柱2:金融掃盲能力的建設(shè)。該支柱的目標是支持俄羅斯聯(lián)邦和地區(qū)層面以及公共部門和私營部門中提升金融素養(yǎng)的體制和人力資源能力的建設(shè)。具體包括:金融教育體制能力的發(fā)展;對教育系統(tǒng)各級教師的培訓;創(chuàng)建一個國家金融知識門戶站點;創(chuàng)建金融掃盲地區(qū)中心并開展地區(qū)金融素養(yǎng)發(fā)展項目。支柱3:發(fā)展和實施各類教育課程和提高金融素養(yǎng)的宣傳活動。該支柱的目的是通過提供各類教育項目和宣傳活動以提高金融素養(yǎng)水平。該部分內(nèi)容包括:加快金融素養(yǎng)教育材料和方案的制定和實施;發(fā)展和推廣宣傳活動以提高金融素養(yǎng)水平;支持基層金融掃盲活動。支柱4:加強金融消費者保護框架。該支柱的目的是通過加強現(xiàn)有的消費者保障服務(wù)(CPS)的能力,以加強金融消費者保護的基礎(chǔ);強化金融消費者保護領(lǐng)域的民間社會機構(gòu)和配套措施建設(shè);試點發(fā)展金融申訴專員;發(fā)展金融消費者保護措施的獨立監(jiān)測。(三)開發(fā)基于移動教育的課程,豐富教育內(nèi)容作為國家戰(zhàn)略準備的一部分,俄羅斯于2013年開發(fā)了適用于在校兒童與成年人的金融素養(yǎng)核心競爭力系統(tǒng)。該競爭力系統(tǒng)主要用來開發(fā)金融掃盲領(lǐng)域的教育與資訊節(jié)目。已開發(fā)出的針對學生和上班族的不同類型的教育程序和模塊目前正在試運行中。這些課程包括教材和學習輔助材料,電子模塊,游戲和測試。該項目結(jié)合了對學生和成人的需求分析結(jié)果與先進的國際方法,設(shè)計了項目所涉及的金融知識課程的結(jié)構(gòu)和內(nèi)容。同時,將為在校學生開發(fā)從小學階段開始的各類教育材料,將其作為獨立的選修課程并將相關(guān)知識納入到其他科目中。(四)加強地區(qū)合作資金支持俄羅斯幅員遼闊,需要將該項目從莫斯科延伸到更多的地區(qū)。在項目準備階段即選擇了三個地區(qū),加里寧格勒,特維爾和伏爾加格勒。這些地區(qū)已經(jīng)通過相關(guān)媒體、信息中心、地方政府、非政府組織的配合,在學校和大學試行了專項和綜合的區(qū)域計劃。另有超過13個地區(qū)提交了由地區(qū)合作資金支持的地區(qū)綜合方案以供選擇。這些地區(qū)方案的主要目標是建立地區(qū)層面的機構(gòu)和人力資源能力,建立一個金融掃盲地區(qū)中心(RCFL)網(wǎng)絡(luò),以及經(jīng)批準開發(fā)實施聯(lián)邦項目中的教育及資訊節(jié)目和產(chǎn)品。到2013年底,將通過競爭選拔至多達8個地區(qū)實施相關(guān)試點計劃。(五)建立點子引發(fā)教育研究基金由于許多任務(wù)兼具創(chuàng)新性和復(fù)雜性,2013年推出了1000萬美元的好點子創(chuàng)新基金。該基金的主要目標是支持和擴展來自非政府組織,教育機構(gòu)和私營部門的最有效舉措。目前正在進行第一輪全國競賽,70多個來自俄羅斯各地的關(guān)于金融掃盲和消費者保護措施的建議已提交給該賽事。五、第二階段:第4階段2015-16年為實現(xiàn)項目發(fā)展目標,該項目將推出大量多樣化的綜合性活動。這些創(chuàng)新活動將用有限的經(jīng)驗來指導(dǎo)自己的設(shè)計和實施。在此背景下,針對項目的復(fù)雜性,創(chuàng)新性和全面性,將采用分階段的方法來實現(xiàn)該項目并制定戰(zhàn)略。項目的第一階段(項目實施的前三年,2011-2014年):(1)啟動可以快速開展的活動;(2)集中于最緊迫的問題;(3)支持試點,發(fā)現(xiàn)相關(guān)知識和訣竅;(4)開發(fā)金融教育和消費者保護的基本能力。具體來說,項目在第一階段應(yīng):(1)制定金融掃盲國家戰(zhàn)略;(2)加強銀行和信貸部門的消費者保護法律框架;(3)建立基本的金融掃盲和提供消費者保護服務(wù)的能力;(4)發(fā)展監(jiān)測與評估工具并建立能力基線;(5)試點開展多樣的金融掃盲活動并評估成效。在第二階段(項目實施的第4-5年,2015-2016年),該項目將擴大在第一階段中試點成功的活動。這一階段的持續(xù)時間將取決于其選取的特定活動而有所不同。具體而言,在第二階段,該項目預(yù)計將:(1)加強更多部門的金融消費者保護法律框架(如信用社、小額信貸、保險業(yè)、養(yǎng)老基金等);(2)根據(jù)試點活動經(jīng)驗和監(jiān)測評估所得信息,改善和推廣相關(guān)教育課程和消費者保護措施。六、實施效果展望金融教育國家戰(zhàn)略的目標是提供國家層面的、成熟的金融教育框架的協(xié)調(diào)方案,該方案應(yīng):(1)充分認識金融掃盲的重要性,并在國家層面定義其含義和范圍;(2)涉及不同利益相關(guān)者的合作;(3)制定一個實現(xiàn)長期預(yù)定目標的路線圖,該長期目標與確定的中期(5-7年)國家需求和差距密切相關(guān);(4)為各具體項目提供指導(dǎo),使其為國家戰(zhàn)略提供有效和適當?shù)呢暙I。國家戰(zhàn)略的制定和實施預(yù)計要達到以下的效果:(1)方便消費者和金融機構(gòu)之間更好地互動,從而提高公眾對此類機構(gòu)和他們所提供服務(wù)的信任;(2)幫助形成負責任的和明智的個人理財方法基礎(chǔ);(3)提升金融素養(yǎng)水平;(4)幫助形成覆蓋金融教育各個方面的信息系統(tǒng);(5)促進發(fā)展有效的金融消費者保護監(jiān)管和立法基礎(chǔ)。金融教育國家戰(zhàn)略是結(jié)合了國際經(jīng)驗與當前的金融掃盲活動、公眾金融素養(yǎng)水平調(diào)查情況、核心競爭力的框架、不同的教育試點結(jié)果、地區(qū)和聯(lián)邦層面的宣傳方案和舉措等本地實際情況分析制定的。其還包括監(jiān)測項目產(chǎn)出的指標,對個別金融教育/消費者保護項目的評估,常規(guī)項目進度監(jiān)測,及配套金融消費者保護領(lǐng)域的獨立監(jiān)測。由項目所支持的監(jiān)測和評估活動的目標是:(1)通過為政策制定者和關(guān)鍵方開發(fā)建設(shè)監(jiān)測和評估工具及反饋機制,從而推動金融教育和消費者保護領(lǐng)域以實證為基礎(chǔ)的政策實施;(2)通過對整體項目進程和具體項目效果提供反饋信息,監(jiān)測項目的實施。對金融掃盲和消費者保護項目的成果所進行的監(jiān)測將告知決策者整個金融部門的發(fā)展和實現(xiàn)項目的目標方面取得的進展。通過一個全國性的專項金融素養(yǎng)調(diào)查,開發(fā)建立與金融意識、態(tài)度、觀念和目標人群的基本財務(wù)計算技能等相關(guān)的成果指標。通過評估相關(guān)需求和差距,本次調(diào)查將有效支持國家戰(zhàn)略的制定。(一)調(diào)查問卷和模型該調(diào)查的目的是衡量民眾的金融消費態(tài)度、觀念、行為、基本的財務(wù)計算技能與金融服務(wù)的消費者信心當前的水平和變化。金融素養(yǎng)調(diào)查是以全國范圍內(nèi)的主要社會人口特征(年齡,性別,教育,收入組等)開展的典型調(diào)查。其采用分層多階段隨機地址取樣(N=6000),使樣本能夠代表18歲以上的俄羅斯人。地區(qū)典型樣本則取自兩個試點地區(qū)(加里寧格勒和伏爾加格勒州)和兩個對照組地區(qū)(雅羅斯拉夫爾和奧倫堡州)。所有四個樣本分別代表各地區(qū)18歲及以上的受訪者。在校學生和來自大學和學院的全日制學生的全體樣本同時納入全俄和分地區(qū)的調(diào)查樣本。這項調(diào)查是通過面對面訪談進行的。設(shè)計的調(diào)查問卷包括:理財規(guī)劃、先行計劃、作出選擇、金融知識和理解、行為(心理)和態(tài)度、制度變量、個人提高金融知識水平的需求和興趣、獲取信息的渠道和信任的金融知識提供者、受調(diào)查者的社會與人口特征。2012至2013年,已進行了第一輪的全國能力基線調(diào)查。調(diào)查結(jié)果首次測量了俄羅斯的金融素養(yǎng)水平,為測量這一領(lǐng)域的未來發(fā)展趨勢設(shè)置了基準。在2014年和2016年金融掃盲工程實施期間將再進行兩輪調(diào)查。此外,俄羅斯2012年參加了OECD國際學生評估項目(PISA)針對15歲在校學生金融知識水平開展的金融知識素養(yǎng)調(diào)查。其調(diào)查結(jié)果將在2014年宣布,用以改進金融教育國家戰(zhàn)略的制定發(fā)展。俄羅斯也參與了將于2015年開展的第