一位恒豐信貸人員的風(fēng)控實(shí)操思考

一位恒豐信貸人員的風(fēng)控實(shí)操思考隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展和創(chuàng)新，以及不斷變化的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，風(fēng)險(xiǎn)控制已經(jīng)成為銀行業(yè)務(wù)中的重要環(huán)節(jié)。而恒豐信貸作為一家專業(yè)提供個(gè)人貸款和企業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)，在面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制時(shí)，需要做到準(zhǔn)確、規(guī)范、科學(xué)、合法，確保風(fēng)險(xiǎn)可控，同時(shí)降低信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)成本。一、風(fēng)險(xiǎn)控制的應(yīng)用在實(shí)際的工作中，恒豐信貸實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制分級(jí)制度，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理的全過程管理，包括風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)現(xiàn)、定量分析、分類處置、維護(hù)等。在風(fēng)險(xiǎn)控制策略上，我們按照不同的產(chǎn)品類型和客戶類型區(qū)分，分別采用分類設(shè)置風(fēng)險(xiǎn)保證金、嚴(yán)格審批流程、長短期量化指標(biāo)管理、健全內(nèi)控制度、完善信息手段等措施，措施包括資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)監(jiān)管、科技手段監(jiān)管、員工內(nèi)控監(jiān)管等多方面，確保產(chǎn)品質(zhì)量和客戶服務(wù)質(zhì)量。二、風(fēng)險(xiǎn)控制的風(fēng)險(xiǎn)防范1.產(chǎn)品質(zhì)量方面恒豐信貸將風(fēng)險(xiǎn)控制視為核心業(yè)務(wù)，并將風(fēng)險(xiǎn)控制放在全業(yè)務(wù)的第一位，因此，產(chǎn)品質(zhì)量是風(fēng)險(xiǎn)控制的重要環(huán)節(jié)。我們需要開展場(chǎng)景模擬，分析客戶還款能力，評(píng)估授信風(fēng)險(xiǎn)，為貸款人提供個(gè)性化的產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，控制貸款規(guī)模，不斷優(yōu)化產(chǎn)品設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的平衡。2.全面控制貸款人風(fēng)險(xiǎn)貸款人的風(fēng)險(xiǎn)控制需要通過“四個(gè)角度”的方式進(jìn)行，即資產(chǎn)、負(fù)債、征信、信息，確保貸款人的還款能力和信用狀況。資產(chǎn)角度包括客戶的資產(chǎn)安全評(píng)估及其對(duì)評(píng)估結(jié)果的合理性分析；負(fù)債角度包括客戶的負(fù)債情況如還款來源不穩(wěn)定、動(dòng)產(chǎn)不豐富，追加負(fù)債帶來的承受壓力等；征信角度包括客戶的信用記錄的評(píng)估及時(shí)的提醒和一些信用信息的控制；信息角度包括客戶的基本信息及其重要資料，全面掌握客戶信息。3.創(chuàng)新授信裁量恒豐信貸風(fēng)險(xiǎn)控制科學(xué)規(guī)范、嚴(yán)格、獨(dú)立，同時(shí)是開放和創(chuàng)新的。在對(duì)貸款人進(jìn)行授信裁量時(shí)，我們采用傳統(tǒng)的經(jīng)驗(yàn)裁量與技術(shù)創(chuàng)新聯(lián)合的方式，根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)信息、信用記錄、資產(chǎn)情況等做出合理的決策，充分利用現(xiàn)代金融技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)快速審批，降低經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。三、針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)控制1.風(fēng)險(xiǎn)排查恒豐信貸在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)控制的同時(shí)，要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)排查和早期警示，及時(shí)發(fā)現(xiàn)企業(yè)經(jīng)營中存在的風(fēng)險(xiǎn)，找出問題根源并加以解決，防范風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。這個(gè)過程需要通過強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)感知、建立標(biāo)準(zhǔn)化檢查制度、詳細(xì)核查風(fēng)險(xiǎn)信息、建立受理、記錄、處置等方法，形成完善的風(fēng)險(xiǎn)信息管理體系。2.風(fēng)險(xiǎn)分析恒豐信貸的風(fēng)險(xiǎn)控制需要基于科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)分析方法，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行全生命周期管理。通過搜集、整理、分析交易行為數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)操作數(shù)據(jù)、交易事件數(shù)據(jù)等多維數(shù)據(jù)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析和監(jiān)測(cè)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，并對(duì)重大風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行及時(shí)反應(yīng)，保障業(yè)務(wù)流暢和順暢。3.風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防恒豐信貸要通過建立預(yù)警理論體系，全面開展風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警與監(jiān)管壓力、誠實(shí)合規(guī)、市場(chǎng)動(dòng)態(tài)等緊密關(guān)聯(lián)，需要通過多方面的方式設(shè)置預(yù)警指標(biāo)，建立預(yù)警系統(tǒng)，制定預(yù)警規(guī)則，建立預(yù)警手段，提升預(yù)警能力，通過預(yù)防化解風(fēng)險(xiǎn)。四、人員素質(zhì)控制人員素質(zhì)是恒豐信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)。為了保證風(fēng)險(xiǎn)控制的有效性和科學(xué)性，需要通過加強(qiáng)人員培訓(xùn)和管理，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、提升人員數(shù)據(jù)查詢、分析和應(yīng)用能力，完善內(nèi)部管理和外部配合，減少不良風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)建立自監(jiān)工作機(jī)制，檢查和糾正個(gè)人及團(tuán)隊(duì)存在的問題，防止員工收受賄賂、信用欺詐等行為的發(fā)生，依靠制度化的風(fēng)險(xiǎn)管理工作優(yōu)勢(shì)，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)控制的長效化。五、結(jié)論恒豐信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)操思考是一項(xiàng)重大工程，需要規(guī)范操作、創(chuàng)新方法、人員素質(zhì)