對中國信用卡消費群體特征的多元統(tǒng)計分析

百度文郵-讓每個人平等地捉升口我百度文郵-讓每個人平等地捉升口我#4TOC\o"1-5"\h\z整體安全性 120.3 2.4整體滿意度1232.40.透支行為1認同度234滯納金評價12

0.3 4還款意愿12 3 4表4反映收入與各評價變量的交互關(guān)系，主要從費用評價和整體評價角度分析，可以發(fā)現(xiàn)，收入越低的群體認為信用卡的適用范圍越小，對于各種費用的評價越低，對于透支行為的認同度也越低，在還款意愿上雖然各收入階層人群的評價相似，但是收入較低人群的標準差較大，反映岀群體內(nèi)部對于這一指標態(tài)度有較大的差異。3.由于信用卡評價變量較多，下而通過因子分析對變量進行歸類。表5中，樣本的抽樣準確性指標KMO為48%,符合因子分析的要求。Bartlett檢驗結(jié)果為顯箸。因子載荷越髙，說明此因子包含的變捲的信息越多。一般因子載荷量絕對值大于則可稱為顯著，若大于則可稱為較為重要，若大于則可稱為非常顯著。表6為因子分析的結(jié)果。根據(jù)表6中各個評價所歸屬的因子將因子命名如下：因子1中“信用后果認識程度““信用體系了解程度"和“還款意愿”的得分較高，可將此因子命名為“信用認識”。因子2中“取現(xiàn)費評價“、整體安全性和整體滿意度的得分較髙，可將此因子命名為“整體評價"，它代表了消費者對于信用卡服務(wù)的整體認識。因子3中“滯納金評價“和“超現(xiàn)費評價“的因子得分較髙，可以將此因子命冬為“費用評價“，體現(xiàn)了消費者對于信用卡收取費用髙低的態(tài)度。因子4中“適用范用“和“申請難度“的因子得分較高，可將其命名為“適用及申請“，代表了消費者對于信用卡的準入性的評價。表5KMO和Bartlett檢驗結(jié)果Kaiser-Meyer-OlkinMeasureofSamplingAdequacy.Barlett，sTestofSphericity Approx.Chi-SquareDfSig.表6因子分析 因子1 因子2 因子3 因子4適用范圍 申請難度 取現(xiàn)費評價 整體安全性 整體滿意度 透支行為認同度滯納金評價 超現(xiàn)費評價 還款意愿 循環(huán)信貸使用程度 還款服務(wù)滿意程度 信用后果認識程度 信用體系了解程度因子分析得到了四個評價因子，基本上反映了消費者對于信用卡的評價范用，有利于抓住分析的重點，為下一步的分析提供基礎(chǔ)。下面在因子分析的基礎(chǔ)上進行多元方差分析，利用多元方差分析進行檢驗，研究人口統(tǒng)訃變量對因子分析后形成的信用卡評價變量是否有顯著的差異。以人口統(tǒng)計變疑為固泄變量，以評價變量為因變量進行分析，得到結(jié)果見表7,取Hotelling'sTrace的P值為準。從多元方差的Ho忙lling檢驗中可以看到只有收入（P值為）小于，具有顯著的差異，

而其他的變量如性別、年齡、教冇程度和婚姻狀況對于信用卡評價都沒有顯著的差別。從這

一檢驗可以看岀，信用卡的費用設(shè)定以及營銷策略皆應(yīng)以收入作為最重要的因素，由于信用

卡是由銀行提供的高級服務(wù)產(chǎn)品，貝與收入高度相關(guān)也是必然的。表7多兀方差分析Hypothesis自估計值F值Error顯著性水平由度 自由度性別483年齡12245教育程度16326 0.婚姻狀況483收入12245表8性別和信用卡評價的相關(guān)分析女 男 P值信用認識整體評價費用評價適用及申請 </F<td>ONT>表9教育程度和信用卡評價的相關(guān)分析初中高中/職高/大專大學本科研究生或 P值中專/技校以上信用認識整體評價費用評價適用及申請表10教育程度和信用卡評價的相關(guān)分析18?23歲24?35歲36?46歲46歲以上P值信用認識整體評價費用評價適用及申請為了進一步了解各人口統(tǒng)汁疑對消費價值的顯著性程度，我們分別對性別、年齡、教棄程度、婚姻狀況和收入對信用卡評價變量進行多元方差分析。首先以性別為自變量，信用卡

評價變量為因變量進行分析，得到結(jié)果見表8：在的水平下，消費者在“整體評價”這個因子上存在顯著差異，女性對信用卡的評價要低

于男性。而其他的因子則不存在性別上的顯著差異。以教育程度為自變量，信用卡評價變量為因變量進行分析，得到的結(jié)果見表9：

在的水平下，消費者在“適用及申請“這個因子上存在顯著差異。由于教棄程度越高，H

對信用卡的使用范囤越廣，這可以通過調(diào)査問卷中的相關(guān)問題得到證明，如在循環(huán)信貸的認

知程度的度量中，隨著教棄水平的提髙，其對循環(huán)信貸的了解越多，使用的人也越多，而在

大專以下的教育水平，對信用卡的這一功能相對來說更缺乏了解，這說明教冇程度髙的人群

對于信用卡的功能要求相應(yīng)較多。由于我國目前信用卡的功能相對較少，教育程度低的人群

對于信用卡的適用范用的評價更低。所以，一方而銀行信用卡部門應(yīng)該加強對于信用卡各種

功能的開發(fā)，另一方面還應(yīng)該加強對于信用卡各項功能的宣傳。以年齡為自變量，信用卡評價變量為因變量進行分析，得到結(jié)果見表10。在的顯著性

下，各因子均沒有顯著的變化。以婚姻狀況為自變量，信用卡評價變量為因變量，得到結(jié)果見表11。在的水平下，可以看到“信用認識"這個因子在婚姻狀況下存在顯著性的差別。已婚的消

費者要比未婚的人更加重視信用的影響，因為一般來說已婚的人家庭和事業(yè)方面更為穩(wěn)泄，

流動性較低，更注重長期的利益和結(jié)果，這對于信用卡的透支額度的等級確立有借鑒意義。

目前信用卡透支額度的等級評立主要看是否按時償付透支款額，這一簡單的標準不足以細分

信用卡消費市場，如果利用對于已有的市場數(shù)據(jù)，按一泄的權(quán)重加入諸如學歷、婚姻狀況等

指標，就能夠按照不同消費者的信用總體特征來規(guī)立透支額度，最大限度地發(fā)揮信用卡的作

用，提高信用卡創(chuàng)造的利潤。以收入為自變量，信用卡評價變量為因變量進行分析，得到的結(jié)果如表12。在的水平下，可以看到“費用評價"這一因子在收入上具有顯著的差異。月收入在10000

元以下的信用卡消費者對于信用卡各種費用如滯納金、超現(xiàn)費等的評價為負而，并且隨著收

入的上升，對于費用收取的評價越高。由于信用卡用戶主要群體之一是中等收入的人群，所

以我國的信用卡收費有待降低。三、政策建議基于上述統(tǒng)計分析結(jié)果，我們認為，為了進一步開發(fā)中國的信用卡消費市場，商業(yè)銀行

以及其他相關(guān)部門有必要進行政策上的調(diào)整，具體包括：1?消費者對于信用卡諸多方而，包括申請難度、適用范圍、相關(guān)費用的高低、還款服務(wù)、

安全性、滿意度等的評價都處于中低水平，這說明各項服務(wù)的水平有很大的提升空間，信用

卡的開發(fā)潛力還很大。2?我國的信用卡普遍存在年費過高的問題，這就要求我國的銀行應(yīng)該依據(jù)居民的收入狀

況，提出適應(yīng)我國國情的年費標準。3?就年齡群體來看，商業(yè)銀行應(yīng)該重視年輕群體信用卡市場的推廣。4.目前我國仍以借記卡為主，信用卡的功能有待進一步開發(fā)。5?信用卡營銷的細分市場應(yīng)該主要通過透支額度和服務(wù)程度等來劃分，而透支額度的設(shè)定需要結(jié)合多種指標