農(nóng)民家庭收入論文

農(nóng)村家庭收入及金融支持調(diào)查報告為調(diào)查農(nóng)村家庭收入及金融支持狀況，我們小組走進了北京市一村，在村中我們進行了深入細(xì)致的調(diào)查了解，并形成了調(diào)查報告。在調(diào)查報告中我們發(fā)現(xiàn)許許多多農(nóng)村家庭中存在著不少對于農(nóng)村家庭收入以及金融支持現(xiàn)今狀況的不滿意。該村農(nóng)戶現(xiàn)今收入狀況本次共調(diào)查農(nóng)戶30戶，2009年度家庭年收入2萬元以下的2戶；2萬元至5萬（含5萬元）13戶，5萬元至10萬元（含10萬元）7戶；10萬元至20萬元8戶。其中，以農(nóng)產(chǎn)品收入為主要收入來源的有6戶，養(yǎng)殖業(yè)為主要收入的有5戶，以外出打工收入為主的農(nóng)戶有15戶，個體經(jīng)營收入為主要收入的也有12戶。調(diào)查顯示：當(dāng)前，我國農(nóng)村大部分地區(qū)農(nóng)民家庭收入還很低，加上生產(chǎn)、生活支出不斷增加，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整成效尚未充分顯現(xiàn)，農(nóng)村勞動力難以充分就業(yè)，農(nóng)民創(chuàng)業(yè)意識和技能薄弱，使得農(nóng)民在短期內(nèi)增收還很困難。同時進入城市工作人員很多，這些人員大部分是農(nóng)村居民高收入的絕大部分。農(nóng)戶收入狀況分析在調(diào)查前，我們到當(dāng)?shù)卮逦瘯M行了相關(guān)情況的了解，2009年該村農(nóng)民人均純收入四萬元左右。在此次調(diào)查的30戶中，總?cè)丝?8人，其中，勞力57人，在所調(diào)查的勞力中，外出務(wù)工30人。在農(nóng)戶的收入構(gòu)成中，30戶年總收入222萬，平均總收入7.4萬。來源于第一產(chǎn)業(yè)的收入34.5萬元；來源于二產(chǎn)業(yè)（含外出務(wù)工）的收入27.45萬元；來源于第三產(chǎn)業(yè)的收入160.05萬元，分別占總收入的15.54%、12.36%和72.1%。從收入構(gòu)成可以看出，農(nóng)民來源于一產(chǎn)收入較少，來源于二三產(chǎn)業(yè)的收入較多，尤其是外出務(wù)工收入占總比例最高。而一產(chǎn)收入中，家庭副業(yè)收入占12%以上，真正純農(nóng)業(yè)收入更低。通過以上分析，目前，該村農(nóng)民家庭收入的主要來源還是靠外出務(wù)工收入，從調(diào)查出的外出務(wù)工人數(shù)占總勞力人數(shù)近81%的比率來說也是如此；其次是經(jīng)商辦企業(yè)的收入，單靠農(nóng)業(yè)生產(chǎn)生活將十分困難。分析當(dāng)前農(nóng)戶家庭經(jīng)濟收入低，增收困難的原因，我認(rèn)為主要有以下幾方面：

（1）農(nóng)民絕對收入水平較低。雖然被調(diào)查的30農(nóng)戶中，年收入2萬元以上的占大多數(shù)，但近年來農(nóng)村家庭開支逐年加大，尤其是教育、家庭日常開支還有醫(yī)療等到方面支出更大，致使被調(diào)查的許多農(nóng)戶全年沒有結(jié)余，稍有變故就得負(fù)債。

（2）增收速度緩慢。表現(xiàn)在兩個方面。一是同過去的情況比速度大大降低。據(jù)資料顯示，改革開放的前6年，農(nóng)民人均收入的年增長按可比口徑計算在14％～20％之間。而1997年以來平均只有4％。二是同全面建設(shè)小康社會的要求比差距很大。按照到2020年全面實現(xiàn)小康社會，人均GDP要達到3000美元的目標(biāo)要求，農(nóng)村人均收入聯(lián)系。郵政儲蓄銀行主要在農(nóng)村地區(qū)吸收存款，對農(nóng)戶和中小企業(yè)提供信貸服務(wù)手段極其有限。因此，農(nóng)村金融實際上形成了農(nóng)村信用社“一家獨大”的局面。而農(nóng)信社更是因為大量不良貸款和巨額虧損，沒有形成針對不同客戶、不同需求，提供差異性金融服務(wù)的完整的農(nóng)村金融體系，我國農(nóng)村金融服務(wù)也由此進入一個艱難的低潮期。

農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展融資難有著深層次的原因，主要是：

1、信息不對稱問題。由于貸款規(guī)模微小，正規(guī)金融機構(gòu)極度缺乏有關(guān)農(nóng)村客戶特點及活動的私人信息，無法承擔(dān)信息采集的時間和成本。

2、抵押物的問題。銀行不愿接受農(nóng)村客戶提供的諸如沒有房產(chǎn)證的房屋、小企業(yè)廠房設(shè)施、農(nóng)產(chǎn)品、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資料等抵押品。即使銀行接受了這些抵押品，也難以找到一個合適的抵押品拍賣市場去處理。

3、風(fēng)險評估難問題。正規(guī)金融機構(gòu)很難了解與應(yīng)對農(nóng)業(yè)面臨的各類自然風(fēng)險、社會風(fēng)險和市場風(fēng)險，相對于較小的貸款本金而言，他們的信貸成本太高。

4、政策扶持力度較小，不適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展需要。沒有形成專門的稅收政策、信貸政策和監(jiān)管政策，成為妨礙農(nóng)村金融機構(gòu)競爭力提高的重要因素。

5、其他包括信用環(huán)境、誠信意識、非生產(chǎn)性借貸等問題。在調(diào)查過程中我們發(fā)現(xiàn)農(nóng)民最想得到的社會保障是基本養(yǎng)老保險和大病醫(yī)療保險，農(nóng)村合作醫(yī)療。這說明：1、農(nóng)民的資金需求在于改善基本生活條件，以及解決養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等問題

目前在中國，與其他社會群體相比，農(nóng)民的問題是：一是農(nóng)民收入水平低，收入增長緩慢。1997年以來，農(nóng)民人均收入人均僅增長4%左右，僅相當(dāng)于城鎮(zhèn)人均收入增幅的1/2，城鄉(xiāng)收入差距逐年擴大，目前已達3.22：1。二是農(nóng)村勞動力素質(zhì)低，謀生能力差。發(fā)達國家教育水平普遍較高，美國農(nóng)民為10－11年，日本農(nóng)民80%具有高中文化。而我國5億農(nóng)民中具有高中文化的不足12%，初中文化占48%，小學(xué)文化程度占32%。文盲、半文盲占8.1%。由于上述原因，農(nóng)民收入增長緩慢，造成農(nóng)民與其他群體的生活水平差距很大。他們不能夠獲得與其他群體在數(shù)量和質(zhì)量方面同等的消費品，接受同等的醫(yī)療、文化、教育等服務(wù)。從而形成農(nóng)民的相對貧困化問題。

解決農(nóng)民問題，應(yīng)該是解決他們貧困的問題，增加農(nóng)民收入、提供社會保障，使農(nóng)民享受到城市居民同等待遇、實現(xiàn)農(nóng)民市民化。因此，就農(nóng)民角度分析，資金需求主要在于改善基本生活條件，以及解決養(yǎng)老、醫(yī)療和教育等問題。

2、農(nóng)業(yè)的資金需求在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性的資金短缺

“農(nóng)業(yè)”是一個產(chǎn)業(yè)概念，是為農(nóng)民提供收入的產(chǎn)業(yè)。農(nóng)業(yè)不發(fā)達是使農(nóng)民處于相對貧困化的主要根源。

農(nóng)業(yè)落后主要表現(xiàn)在以下5個方面：一是基礎(chǔ)條件差，抗風(fēng)險能力低。表現(xiàn)在：人均資源（耕地、水）占有量低，不及世界平均水平的1/2；農(nóng)業(yè)生態(tài)環(huán)境惡化，水土流失嚴(yán)重，土壤、大氣、水體等污染嚴(yán)重；農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，抵御自然災(zāi)害的能力不強。二是生產(chǎn)方式落后，科技水平低。表現(xiàn)在：我國農(nóng)業(yè)科研總體水平同世界先進水平相比至少落后15—20年，農(nóng)業(yè)科技供給不足；科技在農(nóng)業(yè)增長中的貢獻僅為30%左右，比發(fā)達國家低30多個百分點。三是小規(guī)模經(jīng)營，勞動生產(chǎn)率低。目前，我國農(nóng)戶平均經(jīng)營規(guī)模僅為0.6公頃，且分割成多塊。與美國、加拿大農(nóng)場規(guī)模相差幾百倍，與歐洲國家農(nóng)場差幾十倍，與亞洲的日本、韓國等小規(guī)模農(nóng)戶相比差2－3倍。小規(guī)模經(jīng)營導(dǎo)致生產(chǎn)率低下，年人均生產(chǎn)糧食僅為640—730公斤。

解決“農(nóng)業(yè)”問題，應(yīng)該是改變生產(chǎn)方式、提高農(nóng)業(yè)勞動生產(chǎn)力、實現(xiàn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化問題。因此，農(nóng)業(yè)資金需求主要在于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的投入以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中季節(jié)性的資金短缺。

3、農(nóng)村的資金需求在于文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、交通運輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)

農(nóng)村在基礎(chǔ)設(shè)施、文化、衛(wèi)生等方面，與城市存在著很大差距。主要表現(xiàn)在：農(nóng)業(yè)管理組織職能錯位，干群關(guān)系和諧度低；涉農(nóng)部門行政壟斷嚴(yán)重，農(nóng)民經(jīng)濟利益受到侵害；村民自治未能很好落實、農(nóng)民民主權(quán)利得不到保障；公共產(chǎn)品供給嚴(yán)重不足，農(nóng)村教育文化生活和消費條件落后；農(nóng)村養(yǎng)老、低保制度不健全等。這些問題的存在，導(dǎo)致農(nóng)村不穩(wěn)定因素增加，社會沖突上升，上訪、集體上訪、越級上訪增加，黑社會、宗法勢力以及封建迷信活動抬頭。

社會主義新農(nóng)村的建設(shè)問題，事實上就是消除城鄉(xiāng)差別、實現(xiàn)農(nóng)村現(xiàn)代化目標(biāo)。就農(nóng)村角度分析，資金需求主要在于文化教育、醫(yī)療衛(wèi)生、交通運輸?shù)然A(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。許多農(nóng)民在接受調(diào)查時均表示農(nóng)村補貼不能及時到位，國家政策扶持不足，在借款方面由于信貸貸款擔(dān)保落實難，農(nóng)民貸款風(fēng)險大，貸款期限偏短，貸款利率偏高農(nóng)民寧愿向親朋好友借錢。同時有村民表示在投資金融產(chǎn)品和交易時手續(xù)費過高，農(nóng)民積極性因此不足。

歸納起來，農(nóng)村地區(qū)金融需求問題涉及政治、經(jīng)濟、教育、文化、基礎(chǔ)設(shè)施等多方面。涉及經(jīng)濟方面問題中，義務(wù)教育、農(nóng)民培訓(xùn)、農(nóng)業(yè)科技水平、農(nóng)業(yè)風(fēng)險保障、農(nóng)村社會保障等問題的資金需求必須由財政解決；農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)（包括道路、污水治理、水利工程建設(shè)）、城鎮(zhèn)化等問題的資金需求可由財政和金融機構(gòu)共同解決；農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、中小企業(yè)貸款、農(nóng)戶和城鎮(zhèn)個體工商戶微貸款等問題放入資金可完全依靠金融機構(gòu)解決。由于大額資金需求貸款基本可由商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)加以解決，因此當(dāng)前我國農(nóng)村地區(qū)金融創(chuàng)新的關(guān)鍵點在于：解決城鎮(zhèn)個體工商戶和農(nóng)戶的資金需求的金融機制設(shè)計。而國內(nèi)外的實踐表明，解決微型企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)戶融資問題，最有效的方法是利用草根金融技術(shù)，發(fā)展草根金融機構(gòu)。我國發(fā)展草根金融的對策建議

1、引進技術(shù)，創(chuàng)造中國的草根金融技術(shù)

引進完善孟加拉鄉(xiāng)村銀行的小組聯(lián)保模式，在廣大農(nóng)村推廣，覆蓋廣大農(nóng)民。中國扶貧基金會已經(jīng)引進小組聯(lián)保模式，在全國7個省區(qū)的14個貧困縣開展試點，還款率到達100%，取得了成功。可將中國扶貧基金會的小額信貸部改造成股份制鄉(xiāng)村銀行，并制定有關(guān)政策，支持其大規(guī)模復(fù)制、推廣。

引進基于打分卡的貸款技術(shù)，在信用環(huán)境較好的北京、天津、上海、浙江、福建等東南沿海省市試點、推廣。

2、建立草根金融組織體系

制定政策，支持開展微貸業(yè)務(wù)的非政府組織（如中國扶貧基金會小額信貸部、聯(lián)合國開發(fā)計劃署在中國的小額信貸項目等）改制為正規(guī)草根金融機構(gòu)。

鼓勵城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行和農(nóng)村信用社采取降低規(guī)模方式開展微貸業(yè)務(wù)。支持在城鄉(xiāng)基層建立以微貸業(yè)務(wù)為主的民營銀行、村鎮(zhèn)銀行、社區(qū)銀行、小額貸款公司等草根金融機構(gòu)。

3、建立中國的草根金融專家隊伍

鼓勵金融機構(gòu)與德國IPC公司、孟加拉鄉(xiāng)村銀行、美國富國銀行等國外機構(gòu)合資建立中國微貸技術(shù)咨詢公司，推動國內(nèi)微貸咨詢業(yè)發(fā)展。建立培訓(xùn)基地，大力培訓(xùn)中國本土的微貸技術(shù)專家隊伍，為國內(nèi)草根金融機構(gòu)或非政府組織開展微