貸款管理制度

小額貸款股份貸款治理制度為了防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，合理設(shè)置制衡機(jī)制，確保公司貸款安全、穩(wěn)健、高效運(yùn)行，特制定本制度：一、貸款政策界定(一)小額、分散1100萬元(含)以下；2、70％的資金投放于微小企業(yè)和“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)。(二)大額、單戶15005％；2、30100萬元以上的中小企業(yè)和私營經(jīng)濟(jì)。(三)本公司股東不得借款。(四)貸款利率1、最高利率月息 ‰。(國家基準(zhǔn)利率 的四倍)；2、最低利率月息 ‰。(國家基準(zhǔn)利率 的0.9倍)；二、貸款對象和根本條件(一)對象(定位)：企事業(yè)法人(尤其是微小企業(yè))(尤其是種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和專業(yè)戶)、個(gè)私經(jīng)濟(jì)、具有完全民事行為的自然人。(二)根本條件：借款人應(yīng)當(dāng)具備依法生產(chǎn)經(jīng)營、產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、品質(zhì)優(yōu)良，遵守信用等根本條件，并且符合以下要求(農(nóng)戶和自然人貸款除外)：l、上年度經(jīng)工商局年檢的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；2、上年度經(jīng)技監(jiān)局年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；3、上年度經(jīng)人民銀行年審的貸款卡(必備資料)；4、法定代表人身份證明、簽字樣本、法人公章或印鑒章樣本(必備資料)；5、企業(yè)章程和驗(yàn)資報(bào)告；6、經(jīng)有資質(zhì)的中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度及當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表；7、或有負(fù)債清單及狀況說明；8、有必要供給的其他材料。三、貸款三查(一)貸前調(diào)查1、貸前調(diào)查的根本內(nèi)容根本狀況。主要是借款人的貸款主體資格，根本條件是否符合要求。經(jīng)營狀況。主要是借款人近年的生產(chǎn)、銷售、效益狀況和進(jìn)展前景推測。財(cái)務(wù)狀況。主要是借款人近年的資產(chǎn)負(fù)債、資金構(gòu)造、資金周轉(zhuǎn)、盈利力量、現(xiàn)金流量等現(xiàn)狀及變化。信譽(yù)狀況。主要是借款人有無拖欠金融機(jī)構(gòu)的貸款本息和不良信用記錄。經(jīng)營者素養(yǎng)。主要是法定代表人和主要領(lǐng)導(dǎo)層的學(xué)識、經(jīng)受、業(yè)績、品德和經(jīng)營治理力量。和保證力量。2、貸前調(diào)查的程序和方法一般承受查閱有關(guān)資料與實(shí)地調(diào)查相結(jié)合，定性分析和定量分析相結(jié)合的方法。貸前調(diào)查工作要求由雙人〔主辦信貸員與協(xié)辦信貸員〕共同完成。3、調(diào)查結(jié)論經(jīng)深入細(xì)致的調(diào)查，將資料和信息進(jìn)展分析和爭論，形成客觀、實(shí)際、公正的結(jié)論，形成報(bào)告，連同其他貸款資料一并送交審查部門審查。、審查的主要內(nèi)容(1)借款人的主體資格是否合法，有無擔(dān)當(dāng)民事責(zé)任力量。(2)借款人是否符合貸款根本條件。(3)借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財(cái)務(wù)狀況、信譽(yù)狀況、進(jìn)展前景及內(nèi)部治理是否良好。(4)借款用途是否合規(guī)，金額、期限、利率是否合規(guī)。(5)法人公章、法定代表人或授權(quán)代理人的印章、簽字樣本的真?zhèn)巍?62、貸款審批在貸款調(diào)查、審查意見的根底上，按授權(quán)權(quán)限進(jìn)展審批，打算貸與不貸，貸多貸少以及貸款方式、期限和利率。1、建立貸款臺帳和貸款業(yè)務(wù)治理檔案。2、貸后檢查的主要內(nèi)容：(1)對借款人的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、資信狀況、償債力量及貸款使用狀況定期進(jìn)展檢查。(2)重點(diǎn)檢查貸款使用狀況、償債力量變化狀況和履行借款合同狀況。(33、貸后治理(1(2)貸款逾期要向借款人每月發(fā)書面催款通知，并取得回執(zhí)。(3)貸款逾期三個(gè)月以上，要向借款人依法收貸。四、信貸資產(chǎn)分類與撥備(一)信貸資產(chǎn)分類方法參照銀行業(yè)評估信貸資產(chǎn)質(zhì)量的分類方法，在以風(fēng)險(xiǎn)為根底的前提下，我們小額貸款公司也將信貸資產(chǎn)分為正常、關(guān)注、次級、可疑和損失五類，前兩類為正常信貸資產(chǎn)，后三類為不良信貸資產(chǎn)。(二)五級分類的定義1歸還。2務(wù)產(chǎn)生不利影響的因素。3款本息和其他債務(wù)，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會造成肯定損失。4失。5然無法收回，或只能收回極少局部。(三)五級分類的目標(biāo)意義1、提醒信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面且動態(tài)地反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。2、準(zhǔn)時(shí)覺察貸款發(fā)放、治理、監(jiān)控、催收以及在不良貸款治理中存在的問題，從而加強(qiáng)信貸治理。3100％以上，全面掩蓋風(fēng)險(xiǎn)。(四)五級分類的時(shí)效依據(jù)央行的要求規(guī)定，五級分類工作實(shí)行“按季認(rèn)定，實(shí)時(shí)調(diào)整”的原則，準(zhǔn)時(shí)進(jìn)展五級分類認(rèn)定，實(shí)時(shí)監(jiān)控和調(diào)整信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)變化狀況，并將結(jié)果上報(bào)給人民銀行。(五)五級分類的內(nèi)部職責(zé)分工l、信貸業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)依據(jù)人民銀行規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)對貸款進(jìn)展五級分類的初步認(rèn)定工作。2、信貸治理部部負(fù)責(zé)五級分類的核實(shí)工作。3、總經(jīng)理室負(fù)責(zé)對五級分類結(jié)果的審核工作。4、貸款審批委員會負(fù)責(zé)對五級分類結(jié)果的審批。5、綜合治理部部負(fù)責(zé)損失預(yù)備金的提取和治理。(六)五級分類初步認(rèn)定的資料依據(jù)1、根本狀況。包括債務(wù)人根本資料，貸款申請審查審批表，有關(guān)借款合同和借據(jù)等。2、財(cái)務(wù)狀況。包括債務(wù)人和擔(dān)保人近期的財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表及有關(guān)財(cái)務(wù)分析資料)。3、擔(dān)保狀況。抵(質(zhì))押物的原評估價(jià)與現(xiàn)價(jià)的差異狀況，變現(xiàn)難易程度及相關(guān)費(fèi)用，擔(dān)保人的擔(dān)保力量與代償力量等。4、貸后檢查狀況。包括日常對債務(wù)人的跟蹤檢查狀況，貸后治理手冊和分析報(bào)告。5、信用狀況。包括債務(wù)人的還款記錄、信用記錄等。6、其他有關(guān)債務(wù)人的信息資料。(七)撥備計(jì)提與處置1l％的比例提取風(fēng)險(xiǎn)金，按稅后利潤的l030％以上的，超出局部可轉(zhuǎn)增資本金。2、專項(xiàng)預(yù)備。依據(jù)市政府金融辦《小額貸款公司業(yè)務(wù)經(jīng)營指導(dǎo)意見》的精神，按信貸資產(chǎn)五級分類后的損失凹凸程度計(jì)提專項(xiàng)預(yù)備。關(guān)注類計(jì)提比例為2％，次級類計(jì)提比例為2550100％。3、不良貸款處置。當(dāng)經(jīng)營過程中發(fā)生不良貸款超過資本金10％時(shí)，或者是發(fā)生損失清收(損失類貸款的處置方法另行制定)。五、貸款風(fēng)險(xiǎn)掌握(一)體系架構(gòu)1、掌握人的風(fēng)險(xiǎn)治理系統(tǒng)掌握人的風(fēng)險(xiǎn)因素主要表達(dá)在：制衡機(jī)制的組織構(gòu)造、決策程序、議事規(guī)章、權(quán)限劃分、授權(quán)治理、崗位設(shè)置、職能劃分、規(guī)章制度、內(nèi)外部監(jiān)控機(jī)制，企業(yè)文化、培育高素養(yǎng)團(tuán)隊(duì)等。組織構(gòu)造組織構(gòu)造應(yīng)符合相互協(xié)調(diào)、相互制衡的原則，貸款業(yè)務(wù)在操作流程上要有兩個(gè)以上部門(信貸業(yè)務(wù)部和信貸治理部部)前臺和后臺業(yè)務(wù)分別由公司不同的領(lǐng)導(dǎo)分管負(fù)責(zé)，總經(jīng)理把關(guān)(詳見公司組織構(gòu)造圖和崗位層級圖)。決策掌握程序由于人在決策程序中存在兩方面的潛在風(fēng)險(xiǎn)，一是主觀推斷方面，常常會受到多種因并具有防范風(fēng)險(xiǎn)的力量，是格外關(guān)鍵的。因此，需要做到以下幾點(diǎn)：其一，要確保貸款業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查、貸時(shí)審查、審批和貸后檢查等各項(xiàng)工作的職能分別，由公司不同的角色完成。其二，決策過程必需要確保公開、透亮、標(biāo)準(zhǔn)可執(zhí)行的原則。其三，參與決策的部門和人員對決策結(jié)果充分負(fù)責(zé)。議事規(guī)章議事規(guī)章是確保決策程序掌握中依據(jù)公開化、標(biāo)準(zhǔn)化、制度化進(jìn)展協(xié)商并最終做出決策的“玩耍”規(guī)章，在小額貸款風(fēng)險(xiǎn)掌握中具有重要的作用。因此，表決方案要合理有效。第一，表決背靠背。其次，貸款審批委員會主任在評審會中有一票拒絕權(quán)。第三，貸款審批委員會主任及其他審批決策人員不要對貸款工程做定調(diào)發(fā)言，防止通過示意性發(fā)言左右其下屬評委的本意表達(dá)。崗位設(shè)定和職能劃分在小額貸款公司的崗位設(shè)定和職能劃分中，必需要遵循角色制衡和關(guān)聯(lián)職能分別的原圍、權(quán)限、程序、責(zé)任等，各個(gè)層面應(yīng)在授權(quán)范圍內(nèi)行使自己的職權(quán)和經(jīng)辦業(yè)務(wù)工程，防止隨便行為，確保公司在經(jīng)營過程中的安全狀態(tài)，并最終構(gòu)建全員風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)治理的根底。健全和嚴(yán)密的規(guī)章制度嚴(yán)明的勞動紀(jì)律，合理的鼓勵機(jī)制，嚴(yán)格的操作流程等，是實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)掌握的重要保障措施。建立內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制小額貸款公司要建立貸款審批委員會工作制度和監(jiān)事會的監(jiān)事監(jiān)管工作制度，以到達(dá)各部門之間的制衡和監(jiān)視治理，實(shí)行實(shí)時(shí)和動態(tài)監(jiān)控，確保公司的正常、高效營運(yùn)。良好的風(fēng)險(xiǎn)治理文化一要結(jié)實(shí)樹立“風(fēng)險(xiǎn)掌握是永恒的主題”的經(jīng)營理念；二是要培育掌握風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)在動力即“有歸屬感才有忠誠度(二)操作實(shí)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)掌握的關(guān)鍵在于實(shí)務(wù)操作，落實(shí)《擔(dān)保法》中的擔(dān)保措施，以保障公司營運(yùn)的安全和效益。1、抵押貸款能供給房地產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證作為抵押，其抵押物座落于城鎮(zhèn)較為繁華的地段，價(jià)高且易變現(xiàn)。能供給通用的機(jī)器設(shè)備作為抵押物。2、質(zhì)押貸款一是能供給有價(jià)證券、銀行承兌匯票、股權(quán)證書、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)、專利權(quán)等學(xué)問產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)作為質(zhì)押物；二是能供給可封存的有銷售市場的原材料、產(chǎn)成品作為質(zhì)押物。3、保證貸款設(shè)置幾個(gè)檔次，分別由一般公務(wù)員、公務(wù)員中的科局長、社會知名人士、企業(yè)家、縣重點(diǎn)企業(yè)和縣龍頭企業(yè)等供給的保證擔(dān)保保證擔(dān)保貸款。4、貸后監(jiān)控加強(qiáng)貸后治理工作，也是掌握風(fēng)險(xiǎn)的一種必要手段。必需設(shè)立貸款臺帳，加強(qiáng)貸后監(jiān)催收乃至依法收貸，以保證資金的安全和高效營運(yùn)。5、拔備制度：風(fēng)險(xiǎn)金的提取和呆帳損失預(yù)備金的治理等。(三)貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及分析l、正常類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息(1)主營業(yè)務(wù)收入連續(xù)三個(gè)月下降。(2)利潤總額連續(xù)三個(gè)月下降。抵(質(zhì))押行為存在潛在風(fēng)險(xiǎn)，抵(質(zhì))押物是否受損或被擅自處理。通過向稅務(wù)、供電、供水等部門了解，企業(yè)納稅額和用電用水量大幅度下降。(5)法定代表人更換，或受到執(zhí)法部門的懲罰。(6)存在違法經(jīng)營或經(jīng)濟(jì)與法律上的糾紛。(7)其他影響償債力量的因素。2、退出類小(微)型企業(yè)的預(yù)警信息(1)發(fā)生重組、合并、分立、停產(chǎn)、歇業(yè)等重大變化狀況。(2)在商業(yè)銀行借貸中發(fā)生的不良貸款或欠息行為。保證人失去保證資格，沒有力量代償貸款本息或拒絕代償貸款本息。抵(質(zhì))押物現(xiàn)價(jià)與評估價(jià)之間存在較大差異，抵(質(zhì))押物被轉(zhuǎn)移、變賣、毀損。(5)其他影響我公司債權(quán)安全的預(yù)警信息。3、法定代表人(經(jīng)營者個(gè)人)的預(yù)警信息有涉黃、賭、毒等違反社會公德的行為。持有外國護(hù)照或擁有外國永久居住權(quán)，或在國外開設(shè)分支機(jī)構(gòu)。(3)有家庭不和諧、違反家庭倫理道德的行為。(4)社會公眾對其人品、行為反映不良，或被媒體披露有不端正的行為。(5)發(fā)生其他危及貸款安全事項(xiàng)的狀況。4貸關(guān)系。(1)未經(jīng)我公司同意擅自處理抵(質(zhì))押物。(2)通過各種形式逃廢債務(wù)。存在欺詐瞞騙行為。轉(zhuǎn)變貸款用途，將貸款用于賭、毒、炒股或炒期貨行為。5、消滅風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后應(yīng)實(shí)行的措施(1)停頓發(fā)放貸款。(2)提前收回貸款。(3)追索保證人連帶責(zé)任。(4)依法處置抵(質(zhì))押物。(5)依法起訴，以收回貸款本息。六、貸款審批權(quán)限(一)貸款權(quán)限劃分1、客戶經(jīng)理(調(diào)查崗)和風(fēng)險(xiǎn)治理(審查崗)，兩崗經(jīng)辦人員對是否給客戶貸款只有建議權(quán)，沒有否認(rèn)權(quán)和審批權(quán)。2(需經(jīng)有權(quán)審批人授權(quán)3200萬元(含)以下。42001000萬元；②審批疑難貸和優(yōu)待利率貸款。(二)審貸委：l、人員組成。審貸委由七人組成，主任李建江，成員潘建國、阮春道、黃建奇、黃建勤、呂先華和姜捷。2充分發(fā)表意見。審貸委主任(會議召集人)不做定調(diào)或示意性發(fā)言，以左右或影響其他參會人員(下屬)的推斷力量和真實(shí)意思表示。3、表決程序。①表決背靠背；②用書面表決方式；③主任有最終不放貸的打算權(quán)；④表決必需有60％的同意票即通過；⑤以等形式征詢未到會審貸委成員的意見，會后補(bǔ)上。七、貸款操作流程圖客戶詢問客戶供給貸款申請材料客戶詢問客戶供給貸款申請材料不具備條件的退回客戶客戶經(jīng)理受理出具初審〔貸前調(diào)查〕意見風(fēng)險(xiǎn)治理復(fù)審權(quán)限內(nèi)的貸款可自行審批〔批〔批〕總審核〔批分管副總審核。審貸委批審見的報(bào)審貸委權(quán)限外的貸款報(bào)審貸委審批簽訂貸款合同、辦理抵〔質(zhì)〕押登記發(fā)放貸款通知財(cái)務(wù)部門打款貸款客戶協(xié)作貸后檢查貸后監(jiān)控和實(shí)行相應(yīng)措施財(cái)務(wù)部門通知客戶經(jīng)理收回貸款本息退回客戶抵〔質(zhì)〕押物八、抵押貸款操作流程(一)抵押物的范圍1、抵押人全部的房屋和其它地上定著物。2、抵押人正在建筑中的房屋或者其他建筑物。3、抵押人購置的預(yù)售房屋。4、抵押人全部的國有土地使用權(quán)。5、抵押人全部的機(jī)器設(shè)備、交通工具和其他財(cái)產(chǎn)。6、依法可以抵押的其他財(cái)產(chǎn)。(二)抵押人應(yīng)提交的材料l、抵押人為法人的需提交以下材料：(1)營業(yè)執(zhí)照及最近年度的年檢證明(附本及復(fù)印件，必備)。(2)組織機(jī)構(gòu)代碼證書及最近年度的年檢證明。稅務(wù)登記證明及最近年度的年檢證明。法定代表人身份證明及簽字樣本或印鑒(必備)。(5)企業(yè)章程。抵押人同意供給抵押擔(dān)保的書面文件(必備)。抵押人對抵押物享有全部權(quán)、使用權(quán)或者依法處分權(quán)的權(quán)屬證明。(8)抵押人全部的國有土地使用權(quán)證和房屋全部權(quán)證(必備)。2、抵押人為自然人的需提交以下材料：抵押人及配偶的有效身份證件(居民身份證)。(2)抵押人的居住證明(戶口薄)和結(jié)婚證明。抵押人及配偶同意供給抵押擔(dān)保的書面文件。抵押人全部的國有土地使用權(quán)證和房屋全部權(quán)證。(三)辦理財(cái)產(chǎn)抵押應(yīng)留意的事項(xiàng)l、以共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有共有人同意抵押的書面文件。2、以集體全部制企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有該企業(yè)職工代表大會同意抵押的書面決議。3、以鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)企業(yè)廠房和集體土地使用權(quán)抵押的，應(yīng)有鄉(xiāng)鎮(zhèn)(村)出具并經(jīng)村民代表大會審議通過的同意抵押的書面文件。4司章程作出的同意抵押的書面決議。5、以承包經(jīng)營企業(yè)的財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)有發(fā)包方同意抵押的書面文件。6賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、商檢證明、主管海關(guān)審批單據(jù)及核準(zhǔn)抵押的書面證明。7面文件。8、以預(yù)售房抵押的，應(yīng)有商品房預(yù)售許可證及生效的預(yù)購房屋合同。9劃許可證、建設(shè)許可證等。10、以機(jī)動車輛抵押的，應(yīng)有機(jī)動車登記證書。11、以機(jī)器設(shè)備、原輔材料、產(chǎn)成品以及其他動產(chǎn)抵押的，應(yīng)有抵押物的全部權(quán)或者使用權(quán)證明及存放狀況資料。(四)抵押擔(dān)保的調(diào)查評審l、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債力量、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度，抵押物所處位變現(xiàn)稅費(fèi)等因素，依據(jù)抵押物的不同種類確定合理的抵押率。個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過80％(以房產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)評估書為準(zhǔn))。個(gè)人房產(chǎn)及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(3)個(gè)人房產(chǎn)及集體土地使用權(quán)證的抵押率不超過50％。(4)廠房及國有土地使用權(quán)證(出讓方式)的抵押率不超過70％。(5)廠房及國有土地使用權(quán)證(劃撥方式)的抵押率不超過50％。(6)以在建工程作抵押的，其抵押率不超過70％。(7)車輛等交通工具的抵押率不超過50％。(8)機(jī)器設(shè)備及其他動產(chǎn)的抵押率不超過50％o2、特別支持措施對于我公司經(jīng)營初期的大戶及黃金客戶，信用好，還貸準(zhǔn)時(shí)的，以個(gè)人房產(chǎn)證及出讓方式的國有土地使用權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90％，并且以我區(qū)抵押登記部門認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報(bào)告書為基價(jià)。經(jīng)我公司今后評定為信用等級在A+權(quán)證抵押的，其抵押率可上浮至90％，并且以我區(qū)抵押登記部門認(rèn)可的房地產(chǎn)評估機(jī)構(gòu)出具的現(xiàn)場評估報(bào)告書為基價(jià)。(1)和(2)況皆良好的，也可承受協(xié)議作價(jià)的方法來確定抵押物價(jià)格，其抵押率也可以上浮至90％。3、應(yīng)對抵押人的主體資格、意見表示、授權(quán)狀況、抵押物的權(quán)屬、清單等相關(guān)文件和手續(xù)進(jìn)展審查，確定其真實(shí)性、完整性、合法性和有效性。(五)抵押物的登記抵押物要以有關(guān)部門辦理抵押登記才有效，貸款經(jīng)辦人(調(diào)查崗)應(yīng)與抵押人一同前往有關(guān)部門辦理抵押登記，并親自拿回產(chǎn)權(quán)證和抵押登記證明書。1、房地產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為市、區(qū)房管局和縣國土資源局。2、在建工程抵押登記機(jī)關(guān)為市國土資源局和縣規(guī)劃建設(shè)局。3、車輛抵押登記機(jī)關(guān)為市交通局車管所。4、設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押登記機(jī)關(guān)為區(qū)工商局。5、進(jìn)口設(shè)備和貨物抵押登記機(jī)關(guān)為主管海關(guān)。(六)抵押物的保管1(客戶經(jīng)理和出納)交出納入庫(保險(xiǎn)箱)保管，并登記抵押物保管登記薄。2、抵押物由抵押人占管的，貸后檢查崗應(yīng)定期檢查抵押物的使用、治理和變化狀況。3、貸后檢查抵押人及抵押物的主要內(nèi)容：(1)抵押人涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛，經(jīng)營范圍與注冊資本變更，股權(quán)變動。(2)抵押人經(jīng)營機(jī)制或組織構(gòu)造發(fā)生變化。(3)抵押人破產(chǎn)、歇業(yè)、解散、停業(yè)整頓、營業(yè)執(zhí)照被撤消、被撤消。(4)抵押人章程、法定代表人、住宅等發(fā)生變更。抵押物的權(quán)屬發(fā)生爭議。抵押物毀損、滅失、價(jià)值削減或者被征用。(7)抵押的在建工程竣工或者形成增財(cái)產(chǎn)。(8)抵押物被再設(shè)立抵押、質(zhì)押、或被出租、轉(zhuǎn)讓、饋贈。(9)抵押物被有關(guān)執(zhí)法機(jī)關(guān)依法查封、扣押。(10)抵押權(quán)受到或可能受到來自任何第三方的侵害。4相對應(yīng)的策略、措施，向有關(guān)機(jī)關(guān)主見權(quán)利。(七)抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)1抵押權(quán)，變賣或拍賣抵押物優(yōu)先受償貸款本息以及相關(guān)費(fèi)用。2缺乏局部；清償后尚有剩余的，應(yīng)退還給抵押人。3抵押物權(quán)屬證明及證件交還抵押人，辦妥交接手續(xù)。九、質(zhì)押貸款操作流程(一)質(zhì)物的范圍l、可以承受以下條件的動產(chǎn)質(zhì)押：(1)出質(zhì)人享有全部權(quán)或依法處分權(quán)。(2)依法可以流通、轉(zhuǎn)讓。(3)依法可以特定化和轉(zhuǎn)移占有。(4)易變現(xiàn)、易保值、易保管。2、可以承受以保證金等形式特定化的金錢質(zhì)押。3、可以承受以下權(quán)利質(zhì)押：(1)匯票、本票、存單。(2)國債、金融債券、大企業(yè)債券。(3)股份、股票。依法可以質(zhì)押的具有現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)單。依法可以轉(zhuǎn)讓的商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)。(6)依法可以質(zhì)押的其他權(quán)利。(二)出質(zhì)人應(yīng)提交的材料同抵押人應(yīng)提交的材料。(三)質(zhì)押貸款應(yīng)留意的事項(xiàng)1、以存貨質(zhì)押的，應(yīng)具備產(chǎn)品有市場、有銷路、有保管質(zhì)物的倉儲條件。2發(fā)票。3、以憑證式國債質(zhì)押的，應(yīng)有出質(zhì)人出具的全部權(quán)無爭議、沒有掛失或依法止付的，同意供給質(zhì)押擔(dān)保的書面承諾文件。4單項(xiàng)下貨物的品名、數(shù)量、入庫檢驗(yàn)、保管期限等事項(xiàng)的書面文件。5、以提單質(zhì)押的，應(yīng)有提單或提單項(xiàng)下貨物的原始產(chǎn)地證、買賣合同、付款憑證、運(yùn)輸單據(jù)、質(zhì)量和重量檢驗(yàn)證明、商業(yè)發(fā)票、保險(xiǎn)單等資料和證明文件。6將其股權(quán)質(zhì)押的書面決議。7文件。8可使用狀況證明文件。9明文件。(四)質(zhì)押擔(dān)保的調(diào)查評審1、應(yīng)綜合考慮借款人的資信狀況、償債力量、貸款期限、貸款風(fēng)險(xiǎn)度、出質(zhì)動產(chǎn)所處位置、使用年限、折舊程度、功能狀況、估價(jià)可信度、變現(xiàn)力量、變現(xiàn)時(shí)的價(jià)格變動、變現(xiàn)上一般動產(chǎn)的質(zhì)押率不超過評估價(jià)的50％。2相關(guān)費(fèi)用等因素，確定合理的權(quán)利質(zhì)押率，并據(jù)此與質(zhì)押人簽訂合同。原則上：人民幣存款單的質(zhì)押率不超過存款行確認(rèn)數(shù)的90100％。90％。(3)金融債券的質(zhì)押率不超過80％。銀行本票和承兌匯票的質(zhì)押率不超過90％。非上市股份股份、有限責(zé)任公司股份的股權(quán)質(zhì)押率不超過評估價(jià)值的50％。倉單、提單的質(zhì)押率不超過其項(xiàng)下貨物總金額的70％。(7)人壽保險(xiǎn)單的質(zhì)押率不超過出質(zhì)時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90％。3、應(yīng)當(dāng)安排雙人對質(zhì)押擔(dān)保進(jìn)展調(diào)查評審和核押工作。(五)質(zhì)押登記1、質(zhì)押登記手續(xù)辦妥曰期不得遲于質(zhì)押貸款的實(shí)際發(fā)放日期。25日內(nèi)將股份出質(zhì)記載于股東名冊，可申請公證機(jī)關(guān)公證。3商局的商標(biāo)局、中國專利局和國家版權(quán)局。(六)質(zhì)押擔(dān)保的治理1填寫移交清單并簽字蓋章后交出納入庫保管。2、以匯票、本票、記名股票、企業(yè)債券出質(zhì)的，還應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人在出質(zhì)權(quán)利憑證上正確背書記載“質(zhì)押”字樣并簽章。3出質(zhì)人按商定履行各項(xiàng)義務(wù)。4、質(zhì)押貸款的貸后檢查主要內(nèi)容同抵押貸款的檢查內(nèi)容。(七)質(zhì)權(quán)的實(shí)現(xiàn)根本上同抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)。十、保證擔(dān)保貸款操作流程(一)保證人的資格1、具有代為清償力量的法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、自然人，可以作為借款人的保證人。其營企業(yè)等。2、原則上應(yīng)中選擇代為清償力量強(qiáng)、信譽(yù)狀況好的法人為保證人。3、國家機(jī)關(guān)、學(xué)校、醫(yī)院、企業(yè)法人的分支機(jī)構(gòu)和職能部門不能作為保證人。4貸款本息等不良信用記錄的不能作為保證人。(二)保證人應(yīng)提交的材料1、法人、其他組織為保證人的，應(yīng)提交以下材料：(1)最近年度經(jīng)年檢的的營業(yè)執(zhí)照(必備資料)；最近年度經(jīng)年檢的組織機(jī)構(gòu)代碼證；法定代表人(負(fù)責(zé)人)身份證明及簽字樣本或印鑒(必備資料)；(4)經(jīng)年審的貸款卡(無貸款的可不必)；(5)最近年度經(jīng)年檢的稅務(wù)登記證；(6)企業(yè)章程；(7)經(jīng)中介機(jī)構(gòu)審計(jì)的上年度和當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)表(資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、現(xiàn)金流量表)；(8)有必要提交的其他材料。2、有限責(zé)任公司、股份為保證人的，還要提交以下材料：公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作出的同意供給保證擔(dān)保的書面決議；公司董事會或股東大會依據(jù)公司章程作成的簽約人授權(quán)托付書及簽字樣本或印鑒。3、承包經(jīng)營企業(yè)為保證人的，還要提交發(fā)包人同意該保證擔(dān)保的書面文件。