中國居民的最簡存款

中國居民的最簡存款

20多年的改革開放為中國人民創(chuàng)造了一定的財富。百姓投資熱情高漲,盼望著“錢能生錢”。當(dāng)今,人們耳熟能詳?shù)囊痪湓捠恰澳悴焕碡?財不理你”。而面對市面上林林總總的理財產(chǎn)品,由于我們對金融商品知識的缺乏,風(fēng)險承受能力的有限,甚至因為對理財師的不完全的信任,使我們不得不望而卻步,儲蓄存款還是絕大多數(shù)中國老百姓積累財富的首選。儲蓄存款是相對于“對公存款”而言的,是指城鄉(xiāng)居民個人將自己節(jié)余或待用貨幣資金存入銀行,由銀行開具存折或存單作為憑證,個人憑存折或存單可以支取本息的一種信用活動。商業(yè)銀行在辦理儲蓄業(yè)務(wù)時必須堅持“存款自愿,取款自由,存款有息,為存款人保密”的原則。百姓之所以愿意到銀行存款,是因為銀行可安全地保管資金(到目前為止,在我國即便是商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社等存款類金融機構(gòu)發(fā)生風(fēng)險后,國家對居民儲蓄存款的本金和合法利息還是實行全額保護政策);儲戶在未使用資金上能獲得利息(該利息有銀行信用甚至是國家信用作擔(dān)保,收取穩(wěn)當(dāng));儲戶可取得支付的便利(在個人結(jié)算賬戶上的活期存款,可接受銀行代理支付的中間業(yè)務(wù)服務(wù));可以委托銀行管理財富;等等。一、次或分次理念型目前,人民幣儲蓄存款根據(jù)存儲期限的長短可分為活期儲蓄、定期儲蓄、定活兩便儲蓄和通知儲蓄存款。其中,定期儲蓄存款按存取方式不同,又分為整存整取、零存整取、整存零取和存本取息?；钇趦π畲婵钍且环N不規(guī)定期限,隨時可以存取的儲蓄存款。一元起存,多存不限。該種存款方式具有存、取方便,變現(xiàn)靈活,收益低的特點。適合暫時閑置的小額資金的存儲。個人通知存款是存款時不約定存期,但約定支取存款的通知期限,支取時按約定期限提前通知銀行,約定支取存款的日期和金額,憑存款憑證支取本金和利息的儲蓄存款。個人通知存款包括一天通知存款和七天通知存款,即取款時應(yīng)提前一天或七天通知銀行約定支取存款,存款的最低起存金額為50000元人民幣,本金一次存入,可一次或分次支取。該種存款具有起存金額高、收益相對較高和資金變現(xiàn)靈活的特點。適合金額較大、支取略有計劃性的資金存儲。整存整取定期儲蓄存款是本金一次存入,約定存期,到期一并支取本息的儲蓄存款。此種儲蓄50元起存,多存不限。存期分為三個月、半年、一年、二年、三年、五年六個檔次。該種存款具有收益較高和資金變現(xiàn)較靈活(可提前支取、可質(zhì)押貸款)的特點。適合長期待用資金的存儲。零存整取定期儲蓄存款是本金按月定額存入,到期一次支取本息的儲蓄存款。此種儲蓄5元起存,多存不限。存期分一年、三年、五年三個檔次。該種存款具有積少成多、可提前支取、可質(zhì)押貸款的特點。適合每月都有固定額度且較長時期待用的資金的存儲。存本取息定期儲蓄存款是本金一次存入,約定存期及取息期,存款到期一次性支取本金,分期支取利息的儲蓄存款。此種儲蓄5000元起存,多存不限。存期分為一年、三年、五年三個檔次。取息日由客戶開戶時約定,可以一個月或幾個月取息一次;取息日未到不得提前支取利息;取息日未取息,以后可隨時取息,但不計復(fù)息。該種存款具有起存金額高、可多次支取利息、靈活方便的特點。適合大額儲蓄存款不動本金、只取利息的資金的存儲。整存零取定期儲蓄存款指在存款時約定存期及支取方式,一次存入本金,分次支取本金,到期支取利息的儲蓄存款。此種儲蓄1000元起存,多存不限。存期分為一年、三年、五年三個檔次。取本日由客戶開戶時約定,可以一個月、三個月或半年取本一次。該種存款具有可多次支取本金、靈活方便的特點。適合大額儲蓄存款不動利息、只取本金的資金的存儲。定活兩便儲蓄存款是本金一次存入,不約定存期,可隨時一次支取本息的儲蓄存款。一般以50元起存,多存不限。該種儲蓄存期不滿三個月的,按天數(shù)計付活期利息;存期三個月以上(含三個月),不滿半年的,整個存期按支取日定期整存整取三個月存款利率打六折計息;存期半年以上(含半年),不滿一年的,整個存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折計息;存期在一年以上(含一年),無論存期多長,整個存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折計息。由此可見,其具有存、取靈活,流動性較好,既有活期之便,又有定期之利的特點。適合于50000元以下,短期內(nèi)(如三個月)資金運用不確切的款項存儲。二、不同活期存款方式的選擇當(dāng)手頭有一筆短期內(nèi)暫時不用資金時,如何存款?案例一:小王準(zhǔn)備購置商品房一套,以備結(jié)婚之用。按照銀行貸款成數(shù)七成的約定,小王欲購置時下價值50萬元的住房一套,需一次性向貸款銀行首付15萬元。為選擇一套性價比較好的住房,小王不得不四處比較。其需將所籌集到的15萬元暫時存入銀行。他應(yīng)選擇哪種活期存款方式?所得稅。當(dāng)小王持幣待購住房的時間在三個月內(nèi)(不含三個月),活期儲蓄存款與定活兩便儲蓄存款的計息利率都是0.72%,而個人通知存款一天期的存款利率為1.08%、七天期的為1.62%。若持幣待購住房的時間超過三個月不足半年時,活期儲蓄存款仍按0.72%的利率計息,定活兩便儲蓄存款以整存整取定儲三個月檔次利率1.80%打六折(為1.08%)計息,個人通知存款一天期和七天期計息利率不變。本例以兩個時段(兩月、三月)為準(zhǔn),從表1計算結(jié)果可見,七天通知存款所獲利息最高。故,小王應(yīng)選擇七天個人通知存款方式。遇到類似情況,三種活期存款方式的選擇,最關(guān)鍵的是存款金額,當(dāng)金額在50000元(含)以上時,最好選擇個人通知存款。小于50000元可首選定活兩便儲蓄存款,其次是活期儲蓄存款。是否接受銀行“約定轉(zhuǎn)存”?案例二:小張有50000元欲存整存整取定期儲蓄存款,究竟存入一年期還是三年期?在他舉棋不定時,銀行工作人員告訴他一年期存款到期后若存戶不支取,可與銀行約定“自動轉(zhuǎn)存”,存款本息繼續(xù)生利。小王如何選擇?設(shè):一年期存款基準(zhǔn)利率為2.52%,三年期存款基準(zhǔn)利率為3.69%,利息所得稅稅率為20%。該儲戶未發(fā)生提前支取的情況。選擇一:存款期為一年,且與銀行約定“自動轉(zhuǎn)存”,三年后稅后存款利息為:選擇二:存款期為三年,三年后稅后存款利息為:以上兩種存款方式利息相差1327.16(4428-3100.84)元。即便是在存期內(nèi)利率調(diào)高,只要新利率執(zhí)行期在存款約定自動轉(zhuǎn)存日之后,由利率調(diào)高的收益必將推遲,況且利率調(diào)整幅度具有不確定性。因此,當(dāng)我們擁有較長時期待用的資金(如:養(yǎng)老金、子女的后備教育金等)時,可選擇恰當(dāng)?shù)拇婵钇谙薮嫒脬y行,不要隨意采取約定轉(zhuǎn)存。為避免因急需用款而導(dǎo)致的利息損失(現(xiàn)行制度規(guī)定,所有的定期儲蓄存款提前支取,支取部分一律按支取日掛牌公告的活期存款利率計息),存款時可將存款金額化整為“零”。例如,將6萬元存款以1萬元、2萬元和3萬元分開存入。對未到期存單,因急需用款,如何減少利息損失?案例三:小李因購車,急需款項12萬元,其有一張面額為10萬元、存期為三年期的整存整取定期儲蓄存單,存款時約定利率為3.24%。現(xiàn)該存單已存滿兩年零一個月。小張如何處理?辦法一:到存款銀行辦理全部提前支取。存款支取時,銀行應(yīng)支付的利息為:辦法二:到存款銀行辦理11個月期的存單質(zhì)押貸款。個人存單質(zhì)押貸款是以客戶未到期的定期儲蓄存單做質(zhì)押,從銀行取得一定金額的人民幣貸款,并按期償還貸款本息的一種存貸結(jié)合業(yè)務(wù)。該種貸款期限不得超過質(zhì)押存單的到期日,且最長不超過一年;貸款金額原則上以不超過存單面額80%～90%的質(zhì)押率計算。該行同意的貸