2023金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書

金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書（2023年）2023年9月目錄一、外部數(shù)據(jù)管理概述 1（一）外部數(shù)據(jù)的概念 1（二）外部數(shù)據(jù)管理的發(fā)展趨勢(shì) 1市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速，外部數(shù)據(jù)日漸呈現(xiàn)供需兩旺態(tài)勢(shì) 1探索模式逐步落地，外部數(shù)據(jù)管理成效與規(guī)模成正比 2成本增加監(jiān)管趨嚴(yán)，外部數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理迫在眉睫 2流通鏈路趨于穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)傾向打造自己的生態(tài)圈 2二、外部數(shù)據(jù)全流程管理 1（一）外部數(shù)據(jù)的管理模式 1（二）外部數(shù)據(jù)的引入流程 3（三）外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用管理 6（四）外部數(shù)據(jù)的退出流程 10三、外部數(shù)據(jù)發(fā)展熱點(diǎn)問(wèn)題分析 （一）外部數(shù)據(jù)效果評(píng)估 （二）客戶信息授權(quán)體系 15（三）隱私計(jì)算模式探索 18四、總結(jié)與展望 21附錄：外部數(shù)據(jù)管理的實(shí)踐與案例 23交通銀行：外部數(shù)據(jù)管理的實(shí)踐 23農(nóng)業(yè)銀行：外部數(shù)據(jù)管理的前沿實(shí)踐 25華夏銀行：外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理新模式的實(shí)踐 27重慶銀行：打造數(shù)智化供應(yīng)商閉環(huán)管理體系 29廈門國(guó)際銀行：外部數(shù)據(jù)管理應(yīng)用機(jī)制創(chuàng)新 31秦皇島銀行：搭建一站式外部數(shù)據(jù)管理體系 34山東農(nóng)擔(dān)：匯聚外部數(shù)據(jù)支撐數(shù)字化轉(zhuǎn)型 36參考文獻(xiàn) 38圖目錄圖1統(tǒng)一集中管理模式下的外部數(shù)據(jù)管理流程（示例） 3圖2外部數(shù)據(jù)管理框架 27圖3外部數(shù)據(jù)信息資源庫(kù)信息項(xiàng) 29金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書（2023金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書（2023）PAGEPAGE2一、 外部數(shù)據(jù)管理概述（一）外部數(shù)據(jù)的概念金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)指為實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)特定業(yè)務(wù)目標(biāo)，通過(guò)采購(gòu)、合作、自主采集等方式，從金融機(jī)構(gòu)外部引入的數(shù)據(jù)。金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理指金融機(jī)構(gòu)通過(guò)構(gòu)建組織架構(gòu)、明確各部門職責(zé)要求、建立和實(shí)施系統(tǒng)化制度、流程和工具等方式，針對(duì)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行引入、應(yīng)用、共享和退出的全流程管理，確保外部數(shù)據(jù)的合法引入、合規(guī)使用、充分共享和有序退出，并在經(jīng)營(yíng)管理中最大化發(fā)揮外部數(shù)據(jù)價(jià)值的動(dòng)態(tài)過(guò)程。（二）外部數(shù)據(jù)管理的發(fā)展趨勢(shì)市場(chǎng)規(guī)模發(fā)展迅速，外部數(shù)據(jù)日漸呈現(xiàn)供需兩旺態(tài)勢(shì)在需求端，據(jù)公開的招投標(biāo)信息，近五年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)的采購(gòu)規(guī)模呈指數(shù)級(jí)增長(zhǎng)，數(shù)據(jù)采購(gòu)項(xiàng)目數(shù)量復(fù)合年均增長(zhǎng)率達(dá)40%，遠(yuǎn)超金融機(jī)構(gòu)采購(gòu)總項(xiàng)目數(shù)量復(fù)合年均增長(zhǎng)率的26%銀行業(yè)的占比最高，采購(gòu)項(xiàng)目數(shù)接近金融機(jī)構(gòu)總數(shù)的70%，采購(gòu)金80%，保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)次之。在供給端，通過(guò)對(duì)招2022年，金融行業(yè)的數(shù)據(jù)供應(yīng)商可達(dá)2200多家，其中注冊(cè)資本金在1000萬(wàn)元以上的可以占到67%，公10年的接近半數(shù)。綜上可見(jiàn)，金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)探索模式逐步落地，外部數(shù)據(jù)管理成效與規(guī)模成正比根據(jù)調(diào)研發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)的外部數(shù)據(jù)采購(gòu)額排名與機(jī)構(gòu)自身規(guī)模和年利潤(rùn)額排名基本相符，各機(jī)構(gòu)年度采購(gòu)額增長(zhǎng)率根據(jù)業(yè)務(wù)實(shí)際情況維持在10%至20%不等。逐年遞增的外部數(shù)據(jù)需求與供應(yīng)促使頭部金融機(jī)構(gòu)聚焦外部數(shù)據(jù)的內(nèi)部管理效能，力求在外部數(shù)據(jù)的采、存、算、管、用各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)現(xiàn)科學(xué)管理、高效管理，以降低外部數(shù)據(jù)使用的成本，最大程度釋放外部數(shù)據(jù)的價(jià)值。與此同時(shí)，中尾部金融機(jī)構(gòu)的外部數(shù)據(jù)管理基本處于萌芽期，外部數(shù)據(jù)管理人才的緊缺、外部數(shù)據(jù)管理經(jīng)費(fèi)的限制、外部數(shù)據(jù)管理意識(shí)的缺乏等問(wèn)題都為外部數(shù)據(jù)管理能力的提升帶來(lái)阻力。成本增加監(jiān)管趨嚴(yán)，外部數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理迫在眉睫金融機(jī)構(gòu)持續(xù)推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，將數(shù)據(jù)思維融入主營(yíng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域，大力推動(dòng)數(shù)字化經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)開展，如普惠金融、科創(chuàng)金融、鄉(xiāng)村振興、綠色金融等，進(jìn)一步激發(fā)了各業(yè)務(wù)場(chǎng)景對(duì)外部數(shù)據(jù)的需求，推升了外部數(shù)據(jù)的采購(gòu)成本。與此同時(shí)，2021年以來(lái)國(guó)家先后出臺(tái)《數(shù)據(jù)安全法》《個(gè)人信息保護(hù)法》，人行發(fā)布《征信業(yè)務(wù)管理辦法》《業(yè)務(wù)領(lǐng)域數(shù)據(jù)安全管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》，逐步明確外部數(shù)據(jù)管理的監(jiān)管要求?，F(xiàn)階段，金融機(jī)構(gòu)需要進(jìn)一步提升外部數(shù)據(jù)管理的精細(xì)化程度，實(shí)現(xiàn)在控制成本的基礎(chǔ)上持續(xù)豐富金融數(shù)字場(chǎng)景、在合法合規(guī)的前提下持續(xù)挖掘外部數(shù)據(jù)價(jià)值。流通鏈路趨于穩(wěn)定，金融機(jī)構(gòu)傾向打造自己的生態(tài)圈隨著我國(guó)金融行業(yè)數(shù)字化改革的推進(jìn)，金融生態(tài)的競(jìng)爭(zhēng)成為關(guān)鍵環(huán)節(jié)。完整和高效對(duì)接的金融生態(tài)圈將成為企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)力之一。金融機(jī)構(gòu)的外部數(shù)據(jù)流通發(fā)展到一定階段時(shí)，構(gòu)建閉環(huán)、可控的流通生態(tài)體系成為大勢(shì)所趨。外部數(shù)據(jù)產(chǎn)品與使用場(chǎng)景的適配過(guò)程較為復(fù)雜，加之外部數(shù)據(jù)的流通具備一定程度的區(qū)域?qū)傩裕藛我粩?shù)據(jù)來(lái)源的供應(yīng)商，各金融機(jī)構(gòu)經(jīng)過(guò)多年的積累形成了各自的外部數(shù)據(jù)流通取向與慣性，為避免數(shù)據(jù)需求經(jīng)歷對(duì)接、測(cè)試、驗(yàn)證、論證、評(píng)估等一系列繁瑣流程的重復(fù)，沉淀下來(lái)相對(duì)固定的外部數(shù)據(jù)上游供應(yīng)商對(duì)于各機(jī)構(gòu)而言更有利于擴(kuò)大外部數(shù)據(jù)應(yīng)用的創(chuàng)新優(yōu)勢(shì)。金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書（2023金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理實(shí)踐白皮書（2023）PAGEPAGE13二、外部數(shù)據(jù)全流程管理重塑外部數(shù)據(jù)管理流程，深耕外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，保障外部數(shù)據(jù)安全合規(guī)，促進(jìn)外部數(shù)據(jù)降本增效已成為當(dāng)前金融機(jī)構(gòu)的熱門話題。然而，外部數(shù)據(jù)在機(jī)構(gòu)內(nèi)部運(yùn)用時(shí)，經(jīng)常面臨需求重復(fù)、標(biāo)準(zhǔn)不一、授權(quán)范圍不規(guī)范、共享不充分等問(wèn)題，加之外部監(jiān)管對(duì)于數(shù)據(jù)安全的合規(guī)要求不斷增加，構(gòu)建具備安全屏障的外部數(shù)據(jù)管理流程和機(jī)制勢(shì)在必行。2022年版本的結(jié)構(gòu)，繼續(xù)闡述外部數(shù)據(jù)的管理模式以及統(tǒng)一集中模式下的管理流程，并根據(jù)這一年來(lái)的變化和發(fā)展，結(jié)合行業(yè)實(shí)踐對(duì)統(tǒng)一集中模式下的管理流程進(jìn)行調(diào)整與更新。需要注意的是，各機(jī)構(gòu)由于業(yè)務(wù)模式和組織架構(gòu)不同，統(tǒng)一集中模式下的管理流程存在差異，各金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況參考本章內(nèi)容并（一）外部數(shù)據(jù)的管理模式目前，國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于外部數(shù)據(jù)的管理主要分為自主分散、統(tǒng)分結(jié)合以及統(tǒng)一集中三種模式。自主分散模式指金融機(jī)構(gòu)的外部數(shù)據(jù)由內(nèi)部各業(yè)務(wù)部門自行管理。統(tǒng)分結(jié)合模式指金融機(jī)構(gòu)對(duì)外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理，包括維護(hù)和發(fā)布外部數(shù)據(jù)目錄，管理基礎(chǔ)平臺(tái)工具等，業(yè)務(wù)部門在統(tǒng)一管理下根據(jù)各自需求引入并應(yīng)用外部數(shù)據(jù)。統(tǒng)一集中模式指金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部明確外部數(shù)據(jù)歸口管理部門，并授權(quán)其對(duì)金融機(jī)構(gòu)所有外部數(shù)據(jù)進(jìn)行全流程集中管理，包括需求、預(yù)算、引用、應(yīng)用和退出等。為加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)資源的集約化管理，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)的共享應(yīng)用，進(jìn)一步發(fā)揮外部數(shù)據(jù)的價(jià)值，統(tǒng)一集中模式已逐漸成為外部數(shù)據(jù)管理的主流模式，其主要優(yōu)勢(shì)有以下幾點(diǎn)：統(tǒng)一管理的模式下，機(jī)構(gòu)可將所有外部數(shù)據(jù)需求進(jìn)行整合論證，合并去重，最大限度地確保數(shù)據(jù)需求的合理性，避免重復(fù)引入造成不必要的資源浪費(fèi)。統(tǒng)一管理的模式下，機(jī)構(gòu)可從頂層出發(fā)對(duì)外部數(shù)據(jù)全流程進(jìn)行規(guī)范管理，通過(guò)組建專業(yè)的外部數(shù)據(jù)管理團(tuán)隊(duì)使其專注于外部數(shù)據(jù)管理，提高外部數(shù)據(jù)引入和應(yīng)用的效率。統(tǒng)一管理的模式下，機(jī)構(gòu)通過(guò)建設(shè)配套的外部數(shù)據(jù)系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)在機(jī)構(gòu)層面的統(tǒng)一接入，最大限度實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享；同時(shí)，通過(guò)對(duì)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行調(diào)用情況的整體統(tǒng)計(jì)分析、系統(tǒng)對(duì)賬、費(fèi)用監(jiān)測(cè)等，機(jī)構(gòu)能夠最大程度挖掘出外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用價(jià)值。統(tǒng)一管理的模式下，機(jī)構(gòu)通過(guò)建立統(tǒng)一的管理制度、流程以及一體化的技術(shù)手段對(duì)外部數(shù)據(jù)管理全流程進(jìn)行雙重約束，進(jìn)而確保數(shù)據(jù)引入的合法合規(guī)以及數(shù)據(jù)使用過(guò)程中的安全。來(lái)源：CCSATC601圖1統(tǒng)一集中管理模式下的外部數(shù)據(jù)管理流程（示例）（二）外部數(shù)據(jù)的引入流程外部數(shù)據(jù)在引入階段主要包括需求申請(qǐng)、需求評(píng)估、數(shù)據(jù)供方評(píng)估、數(shù)據(jù)驗(yàn)證測(cè)試、預(yù)算申請(qǐng)以及采購(gòu)流程。首先，按照外部數(shù)據(jù)的覆蓋范圍，可將需求分為全域型和區(qū)域型兩類，全域型需求指全機(jī)構(gòu)均適用的外部數(shù)據(jù)需求，區(qū)域型需求指僅適用于地方的外部數(shù)據(jù)需求。在集中管理模式下，兩類需求均需要由歸口管理部門匯總整合、歸并去重、充分論證并統(tǒng)一進(jìn)行數(shù)據(jù)接入和管理。其次，按照外部數(shù)據(jù)需求的獲取方式，可將需求分為申請(qǐng)和征集兩種。需求申請(qǐng)指各部門可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要，收集部門內(nèi)提出的外部數(shù)據(jù)需求，論證后提交至外部數(shù)據(jù)歸口管理部門審核。需求征集指外部數(shù)據(jù)歸口管理部門通過(guò)與行業(yè)間以及數(shù)據(jù)供應(yīng)商的溝通交流，及時(shí)掌握市場(chǎng)動(dòng)態(tài)，將時(shí)下新穎的數(shù)據(jù)和應(yīng)用場(chǎng)景推薦給各業(yè)務(wù)部門，主動(dòng)收集相關(guān)外部數(shù)據(jù)需求。各部門提交至外部數(shù)據(jù)歸口管理部門的需求包括需求描述、應(yīng)用場(chǎng)景描述、數(shù)據(jù)使用量預(yù)估、效益預(yù)估、業(yè)務(wù)可行性方案、安全保障措施和應(yīng)急處置預(yù)案等內(nèi)容，其中需求描述又包括數(shù)據(jù)字典、數(shù)據(jù)范圍、更新頻率、數(shù)據(jù)質(zhì)量以及售后服務(wù)等內(nèi)容。之后，外部數(shù)據(jù)歸口管理部門將根據(jù)數(shù)據(jù)測(cè)試情況、初步詢價(jià)結(jié)果、效益預(yù)估以及業(yè)務(wù)可行性分析等綜合判斷是否采購(gòu)數(shù)據(jù)。在確定外部數(shù)據(jù)需求后，需要對(duì)外部數(shù)據(jù)的供應(yīng)商進(jìn)行調(diào)研評(píng)估，包括供應(yīng)商的資質(zhì)、經(jīng)營(yíng)情況、數(shù)據(jù)來(lái)源、數(shù)據(jù)授權(quán)、數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)供應(yīng)能力、合同履約能力、數(shù)據(jù)價(jià)格與售后等方面。該評(píng)估一般由外部數(shù)據(jù)歸口管理部門與業(yè)務(wù)部門以及其他相關(guān)部門聯(lián)合執(zhí)行，設(shè)置外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商的合作準(zhǔn)入要求，建立并維護(hù)外部數(shù)據(jù)產(chǎn)品及供應(yīng)商的資源庫(kù)，全面掌握當(dāng)前外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商的狀況以及數(shù)據(jù)市場(chǎng)的整體情況。在確定了外部數(shù)據(jù)需求和供應(yīng)商后，可由業(yè)務(wù)部門按需對(duì)將要引入的數(shù)據(jù)進(jìn)行驗(yàn)證測(cè)試。測(cè)試項(xiàng)目可包括外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、完備性、時(shí)效性以及業(yè)務(wù)適用性等。測(cè)試團(tuán)隊(duì)可包含外部數(shù)據(jù)管理人員、業(yè)務(wù)需求管理人員、數(shù)據(jù)分析人員，必要時(shí)也可包含采購(gòu)人員與相關(guān)技術(shù)人員。需要注意的是，涉及個(gè)人信息，尤其是敏感個(gè)人信息的驗(yàn)證測(cè)試，需要在測(cè)試前與數(shù)據(jù)供應(yīng)商簽訂保密協(xié)議或要求供應(yīng)商出具保密承諾，規(guī)定其不留存、利用、轉(zhuǎn)讓、泄露金融機(jī)構(gòu)提供的樣本數(shù)據(jù)以及獲得的查詢結(jié)果，并要求供應(yīng)商履行告知個(gè)人信息主體的義務(wù)。預(yù)算申請(qǐng)可分為定期申請(qǐng)和隨時(shí)申請(qǐng)兩種模式。定期申請(qǐng)指財(cái)會(huì)部門約定本年度預(yù)算申請(qǐng)的時(shí)間和周期，外部數(shù)據(jù)預(yù)算在相應(yīng)的時(shí)間內(nèi)完成申請(qǐng)。隨時(shí)申請(qǐng)指財(cái)會(huì)部門在每年初框定外部數(shù)據(jù)概算，在概算范圍內(nèi)，外部數(shù)據(jù)預(yù)算可以根據(jù)業(yè)務(wù)需要進(jìn)行申請(qǐng)。相較而言，隨時(shí)申請(qǐng)的模式更靈活，也更有助于提高外部數(shù)據(jù)的引入效率。另外，為加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)精細(xì)化管理能力，確保外部數(shù)據(jù)切實(shí)應(yīng)用到業(yè)務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)開始推行預(yù)算“分?jǐn)偂睓C(jī)制，按照“誰(shuí)使用，誰(shuí)分?jǐn)偂钡脑瓌t將外部數(shù)據(jù)預(yù)算分?jǐn)傊料嚓P(guān)部門。外部數(shù)據(jù)的采購(gòu)需要嚴(yán)格按照各金融機(jī)構(gòu)相關(guān)的采購(gòu)制度和流程執(zhí)行。采購(gòu)流程主要包括采購(gòu)申請(qǐng)、采購(gòu)實(shí)施、合同管理、評(píng)估驗(yàn)收、費(fèi)用結(jié)算等五個(gè)步驟。采購(gòu)申請(qǐng)通常由業(yè)務(wù)部門向外部數(shù)據(jù)歸口管理部門提出采購(gòu)需求，再由歸口部門統(tǒng)一進(jìn)行整合、審核以及申請(qǐng)。采購(gòu)實(shí)施環(huán)節(jié)，金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)實(shí)際情況設(shè)置集中采購(gòu)限額，采購(gòu)金額在限額以上的由外部數(shù)據(jù)歸口管理部門統(tǒng)一向采購(gòu)部門提出集中采購(gòu)申請(qǐng)。合同起草可根據(jù)采購(gòu)流程由外部數(shù)據(jù)歸口管理部門牽頭，相關(guān)部門協(xié)同完成，在經(jīng)由法律、內(nèi)控合規(guī)等部門審核后提請(qǐng)簽署。服務(wù)驗(yàn)收可由歸口部門組織業(yè)務(wù)部門開展，包括外部數(shù)據(jù)的效果評(píng)估和服務(wù)驗(yàn)收。費(fèi)用結(jié)算通常由合同簽署部門執(zhí)行，并依照合同執(zhí)行供應(yīng)商的費(fèi)用支付。（三）外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用管理統(tǒng)一集中管理模式下，外部數(shù)據(jù)將接入到外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，并將其作為統(tǒng)一入口和出口，負(fù)責(zé)外部數(shù)據(jù)的接入與共享。外部數(shù)據(jù)的引入包括標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù)服務(wù)、聯(lián)合建模和隱私計(jì)算等多種模式。在發(fā)展初期，大部分外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商會(huì)提供統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的數(shù)據(jù)服務(wù)，隨著外部數(shù)據(jù)市場(chǎng)的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)傾向于根據(jù)業(yè)務(wù)場(chǎng)景和數(shù)據(jù)特點(diǎn)引入個(gè)性化、定制化的數(shù)據(jù)服務(wù)，聯(lián)合建模在此階段應(yīng)運(yùn)而生。金融機(jī)構(gòu)與政府部門或第三方企業(yè)通過(guò)合作建模共享數(shù)據(jù)，能夠避免數(shù)據(jù)向外部傳遞而產(chǎn)生的衍生問(wèn)題。此外，為保障數(shù)據(jù)安全和個(gè)人信息，通過(guò)采用隱私計(jì)算等新技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)“可用不可見(jiàn)”的融合共享也成為外部數(shù)據(jù)引入的新模式。不論采用何種引入模式，出于系統(tǒng)安全和管理規(guī)范的要求，金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)的接入大多采用系統(tǒng)對(duì)接，即與供應(yīng)商分別建立接口來(lái)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)接入，包括實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)查詢和批量數(shù)據(jù)傳輸兩種方式。隨著各機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)安全需求的增加，系統(tǒng)直連成為當(dāng)前外部數(shù)據(jù)傳輸?shù)闹饕绞剑话惴譃榫W(wǎng)絡(luò)專線和互聯(lián)網(wǎng)傳輸兩種。網(wǎng)絡(luò)專線傳輸指金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商之間通過(guò)運(yùn)營(yíng)商建立獨(dú)立的網(wǎng)絡(luò)連接通道，互聯(lián)網(wǎng)傳輸指金融機(jī)構(gòu)與供應(yīng)商之間通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)建立網(wǎng)絡(luò)連接，并通過(guò)軟硬件加密的方式傳輸數(shù)據(jù)。外部數(shù)據(jù)需要根據(jù)數(shù)據(jù)遭到破壞后的影響范圍和影響程度來(lái)確定存儲(chǔ)的安全等級(jí)以及相關(guān)管控手段。統(tǒng)一集中管理模式下，外部數(shù)據(jù)通常進(jìn)行集中存儲(chǔ)。其中實(shí)時(shí)聯(lián)機(jī)查詢應(yīng)統(tǒng)一由外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)對(duì)外提供服務(wù)接口，并在合法合規(guī)的前提下留存查詢結(jié)果；而批量數(shù)據(jù)傳輸應(yīng)統(tǒng)一由外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)接入后傳輸至數(shù)據(jù)倉(cāng)庫(kù)或數(shù)據(jù)湖進(jìn)行存儲(chǔ)。外部數(shù)據(jù)的共享指同一條數(shù)據(jù)在有效期內(nèi)由不同部門進(jìn)行二次及以上的查詢。外部數(shù)據(jù)的共享通常由各業(yè)務(wù)部門發(fā)起，提交共享需求至外部數(shù)據(jù)歸口管理部門進(jìn)行審核，待審核通過(guò)后，數(shù)據(jù)由外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)或其他相關(guān)系統(tǒng)提供，當(dāng)數(shù)據(jù)共享內(nèi)容以及數(shù)據(jù)共享范圍發(fā)生變化時(shí)，需要業(yè)務(wù)部門再次提出申請(qǐng)。外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)能夠提供統(tǒng)計(jì)分析等功能輔助數(shù)據(jù)共享部門跟蹤數(shù)據(jù)使用情況，并通過(guò)接口控制1、權(quán)限控制2等措施實(shí)現(xiàn)對(duì)外部數(shù)據(jù)共享的可控可計(jì)量。外部數(shù)據(jù)的共享同樣需要遵循“最小必要”原則，共享范圍應(yīng)限于用戶授權(quán)范圍與業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)目的。個(gè)人類外部數(shù)據(jù)可通過(guò)“可用不可見(jiàn)”的方式進(jìn)行共享，相關(guān)信息可嵌入到系統(tǒng)化的業(yè)務(wù)流程或模型中使用，非必要不得采用個(gè)人查詢的方式。外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量指外部數(shù)據(jù)能夠真實(shí)、完整地反映實(shí)際情況的程度。外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量監(jiān)測(cè)指依據(jù)質(zhì)量規(guī)則對(duì)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量進(jìn)行檢查、核對(duì)，量化外部數(shù)據(jù)質(zhì)量水平并識(shí)別質(zhì)量問(wèn)題的過(guò)程。金融機(jī)構(gòu)對(duì)于外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量要求較高，通常在事前、事中和事后三個(gè)階段分別開展質(zhì)量檢測(cè)，事前通過(guò)驗(yàn)證測(cè)試評(píng)估數(shù)據(jù)質(zhì)量，事中通過(guò)系統(tǒng)功能實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)外部數(shù)據(jù)質(zhì)量，事后可由外部數(shù)據(jù)歸口管理部門匯總各業(yè)務(wù)部門在使用過(guò)程中發(fā)現(xiàn)的質(zhì)量問(wèn)題，形成數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)測(cè)報(bào)告。不同于內(nèi)部數(shù)據(jù)對(duì)質(zhì)量的控制和提升，外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量依賴1接口控制：對(duì)接口上、下線的控制，即控制接口是否停止使用。2權(quán)限控制：對(duì)部門、產(chǎn)品調(diào)用接口的權(quán)限控制。于數(shù)據(jù)源本身，其質(zhì)量更側(cè)重監(jiān)測(cè)、有限度地替換和補(bǔ)充。外部數(shù)據(jù)效用評(píng)估指對(duì)數(shù)據(jù)使用效果進(jìn)行深度分析，由各業(yè)務(wù)部門基于系統(tǒng)平臺(tái)提供的統(tǒng)計(jì)結(jié)果以及業(yè)務(wù)成效評(píng)估方法進(jìn)行分析，評(píng)估結(jié)果將匯總至外部數(shù)據(jù)歸口管理部門，以此作為開展下一年度外部數(shù)據(jù)需求分析、費(fèi)用申請(qǐng)及數(shù)據(jù)采購(gòu)等多項(xiàng)工作的重要依據(jù)。由于金融機(jī)構(gòu)降本增效的要求，外部數(shù)據(jù)預(yù)算及采購(gòu)政策趨嚴(yán)，業(yè)內(nèi)已經(jīng)將外部數(shù)據(jù)效用評(píng)估工作提升到更高的層次，逐步由定性評(píng)估過(guò)渡到定性和定量相結(jié)合、著重定量分析的階段。內(nèi)、外部數(shù)據(jù)的融合可以最大限度發(fā)揮數(shù)據(jù)本身的使用價(jià)值，數(shù)據(jù)融合可以進(jìn)一步分為數(shù)據(jù)清洗、數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)和數(shù)據(jù)融合等步驟。由于外部數(shù)據(jù)和內(nèi)部已有數(shù)據(jù)的格式、標(biāo)準(zhǔn)、存儲(chǔ)方式等存在一定差異，需要多平臺(tái)、多技術(shù)配合對(duì)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行清洗和整理，包括統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的碼值轉(zhuǎn)換、合并同類型去重、剔除干擾項(xiàng)，數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化、格式化等操作。數(shù)據(jù)在融合之前還應(yīng)進(jìn)行關(guān)聯(lián)，例如，企業(yè)數(shù)據(jù)可通過(guò)企業(yè)名稱和企業(yè)統(tǒng)一社會(huì)信用代碼進(jìn)行關(guān)聯(lián)整合，并將其作為查詢條件。基于業(yè)務(wù)需要，在實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)與內(nèi)部數(shù)據(jù)實(shí)體的關(guān)聯(lián)后，金融機(jī)構(gòu)可將數(shù)據(jù)進(jìn)行整合并形成新的數(shù)據(jù)視圖。外部數(shù)據(jù)的異議指數(shù)據(jù)主體在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)使用的外部數(shù)據(jù)存在不準(zhǔn)確、不一致或數(shù)據(jù)缺失而提出的更正要求，異議內(nèi)容提出人稱為異議申請(qǐng)人。外部數(shù)據(jù)異議處理指受理異議申請(qǐng)、開展異議核查、異議更正并回復(fù)異議申請(qǐng)人的過(guò)程。每件異議從受理到處理結(jié)束的整個(gè)過(guò)程應(yīng)在規(guī)定時(shí)限內(nèi)完成。使用外部數(shù)據(jù)的各業(yè)務(wù)主管部門受理外部數(shù)據(jù)異議申請(qǐng)，對(duì)下級(jí)機(jī)構(gòu)提出的異議申請(qǐng)進(jìn)行審核，并將審核結(jié)果反饋至外部數(shù)據(jù)歸口管理部門，歸口管理部門應(yīng)以審核結(jié)果作為依據(jù)受理、核查并回復(fù)業(yè)務(wù)主管部門提出的外部數(shù)據(jù)異議申請(qǐng)。對(duì)于審核同意的異議處理申請(qǐng)，外部數(shù)據(jù)歸口管理部門應(yīng)協(xié)調(diào)數(shù)據(jù)供應(yīng)商進(jìn)行處理并及時(shí)通知異議申請(qǐng)人。（四）外部數(shù)據(jù)的退出流程外部數(shù)據(jù)退出分為正常退出和異常退出。正常退出指與外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作到期且無(wú)相關(guān)數(shù)據(jù)需求的自然退出；異常退出指與外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商合作期間出現(xiàn)政策規(guī)制、供方履約異常、重大違法違規(guī)、嚴(yán)重輿情以及其他不可抗力問(wèn)題而導(dǎo)致的強(qiáng)制退出。金融機(jī)構(gòu)需要針對(duì)外部數(shù)據(jù)建立統(tǒng)一的退出管理機(jī)制和流程，在每份外部數(shù)據(jù)采購(gòu)合同到期前一段時(shí)間，外部數(shù)據(jù)歸口管理部門應(yīng)針對(duì)該數(shù)據(jù)再次征集需求，若無(wú)續(xù)期需求，則應(yīng)協(xié)同相關(guān)業(yè)務(wù)部門開展數(shù)據(jù)停止供應(yīng)影響性分析，并根據(jù)分析結(jié)果協(xié)同相關(guān)部門在合同到期后下線相關(guān)數(shù)據(jù)服務(wù)。此外，為保證業(yè)務(wù)連續(xù)性，金融機(jī)構(gòu)需針對(duì)重要性及連續(xù)性要求高的數(shù)據(jù)建立主備數(shù)據(jù)機(jī)制。三、外部數(shù)據(jù)發(fā)展熱點(diǎn)問(wèn)題分析在金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理不斷前進(jìn)深入的過(guò)程中出現(xiàn)了諸多目前行業(yè)還無(wú)法準(zhǔn)確回答的問(wèn)題，通過(guò)大量調(diào)研國(guó)內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理團(tuán)隊(duì)，本章從成效評(píng)估、合規(guī)工具、新技術(shù)應(yīng)用等熱點(diǎn)問(wèn)題切入，探討外部數(shù)據(jù)發(fā)展過(guò)程中的行業(yè)共有痛點(diǎn)并試圖尋找一些答案。（一）外部數(shù)據(jù)效果評(píng)估隨著金融機(jī)構(gòu)在外部數(shù)據(jù)管理道路的持續(xù)探索，機(jī)構(gòu)內(nèi)對(duì)于外部數(shù)據(jù)的關(guān)注點(diǎn)已經(jīng)由“有沒(méi)有”“豐不豐富”向“好不好”“合不合理”轉(zhuǎn)變，各金融機(jī)構(gòu)加強(qiáng)了外部數(shù)據(jù)的成效評(píng)價(jià)工作。但是，外部數(shù)據(jù)的效果評(píng)估在行業(yè)內(nèi)沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，在場(chǎng)景劃分、指標(biāo)設(shè)定、準(zhǔn)首先，作為輔助型數(shù)據(jù)，效果難以直觀測(cè)量。在金融機(jī)構(gòu)中，外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用大多是作為內(nèi)部數(shù)據(jù)的有效補(bǔ)充服務(wù)于各類金融業(yè)務(wù)場(chǎng)景，如客戶營(yíng)銷、風(fēng)險(xiǎn)管控等，其價(jià)值的體現(xiàn)類似咨詢服務(wù)和系統(tǒng)開發(fā)，間接為業(yè)務(wù)帶來(lái)增益作用而非直接的業(yè)務(wù)收益。例如，通過(guò)結(jié)合內(nèi)、外部數(shù)據(jù)更精準(zhǔn)地刻畫客戶畫像，分析客戶行為特征，挖掘潛在客群，金融機(jī)構(gòu)有針對(duì)性地開展?fàn)I銷并獲客，并最終實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增收，在這個(gè)過(guò)程中，很難將增收的利潤(rùn)全部或按比例精準(zhǔn)歸因于外部數(shù)據(jù)。其次，應(yīng)用場(chǎng)景多元泛化，評(píng)估指標(biāo)難統(tǒng)一。外部數(shù)據(jù)在金融機(jī)構(gòu)中的應(yīng)用比較廣泛，營(yíng)銷和風(fēng)控之下還可以具體展開為授信審批、額度測(cè)算、風(fēng)險(xiǎn)管控、流程優(yōu)化、產(chǎn)品創(chuàng)新等具體場(chǎng)景，各個(gè)場(chǎng)景的效果評(píng)估角度和指標(biāo)均不相同，定量和定性評(píng)估維度也不統(tǒng)一，難以進(jìn)行成本效益的對(duì)比評(píng)估。并且，外部數(shù)據(jù)更可能在同一業(yè)務(wù)的不同環(huán)節(jié)和不同場(chǎng)景中進(jìn)行應(yīng)用，因此，對(duì)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的真實(shí)效果較難準(zhǔn)確把握，無(wú)法完整、精確地予以量化。為破解以上難題并進(jìn)一步推進(jìn)外部數(shù)據(jù)效果評(píng)估工作，很多金融機(jī)構(gòu)近年來(lái)開始探索外部數(shù)據(jù)效果評(píng)估體系，本章提供三家金融機(jī)構(gòu)的探索實(shí)踐供參考。交通銀行圍繞外部數(shù)據(jù)生命周期管理，從應(yīng)用評(píng)價(jià)、質(zhì)量評(píng)價(jià)、供應(yīng)商評(píng)價(jià)、業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)四個(gè)方面探索建立外部數(shù)據(jù)效果評(píng)估模型，通過(guò)定量和定性指標(biāo)結(jié)合，對(duì)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行多維計(jì)量，從而實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)效果的全貌分析圖，使管理人員一鍵化“看懂”外部數(shù)據(jù)。應(yīng)用評(píng)價(jià)：指對(duì)外部數(shù)據(jù)的使用情況進(jìn)行直接計(jì)量，能夠更客觀地展現(xiàn)應(yīng)用情況，根據(jù)不同評(píng)價(jià)維度可分為規(guī)模類、頻率類和復(fù)用類指標(biāo)。規(guī)模類包括不同維度的數(shù)據(jù)查詢量、接入量等；頻率類指標(biāo)，主要包括數(shù)據(jù)使用率、活躍率等；復(fù)用類指標(biāo)包括復(fù)用次數(shù)、復(fù)用對(duì)象數(shù)量等。質(zhì)量評(píng)價(jià)：可根據(jù)數(shù)據(jù)服務(wù)模式的不同分為數(shù)據(jù)接口質(zhì)量指標(biāo)和數(shù)據(jù)資源質(zhì)量指標(biāo)兩類指標(biāo)。前者主要從查詢成功率、查得率、查詢穩(wěn)定性、接口返回時(shí)間等維度對(duì)接口服務(wù)情況定量分析。后者主要包括規(guī)范性、完整性、唯一性、一致性、準(zhǔn)確性和時(shí)效性等。供應(yīng)商評(píng)價(jià)：具體分為資質(zhì)、履約和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)三方面。資質(zhì)評(píng)價(jià)包括企業(yè)類型、經(jīng)營(yíng)情況、市場(chǎng)占有率、產(chǎn)品同質(zhì)性、安全保障能力等；履約評(píng)價(jià)包括供應(yīng)商服務(wù)進(jìn)度、服務(wù)響應(yīng)、服務(wù)人員資質(zhì)等；風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)包括供應(yīng)商經(jīng)營(yíng)異常情況、涉訴情況、處罰情況和輿情風(fēng)險(xiǎn)等。工商銀行從服務(wù)價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值、業(yè)務(wù)價(jià)值、成本價(jià)值、使用價(jià)值、安全性等方面建立外部數(shù)據(jù)的效果評(píng)估體系，多個(gè)視角了解和掌握其外部數(shù)據(jù)的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)和服務(wù)情況。服務(wù)價(jià)值：工商銀行從服務(wù)價(jià)值、內(nèi)在價(jià)值、業(yè)務(wù)價(jià)值、成本價(jià)值、使用價(jià)值、安全性等方面建立外部數(shù)據(jù)的效果評(píng)估體系，多個(gè)視角了解和掌握其外部數(shù)據(jù)的業(yè)績(jī)貢獻(xiàn)和服務(wù)情況。服務(wù)價(jià)值：對(duì)數(shù)據(jù)服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行評(píng)估，參考全國(guó)信息技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)提出的數(shù)據(jù)質(zhì)量評(píng)價(jià)維度，設(shè)定規(guī)范性、一致性、完整性、時(shí)效性、準(zhǔn)確性等指標(biāo)。內(nèi)在價(jià)值：根據(jù)外部數(shù)據(jù)在行內(nèi)各業(yè)務(wù)場(chǎng)景中發(fā)揮的作用進(jìn)行評(píng)估，包括普惠金融、信貸審批、押品檢測(cè)、智慧獲客、資產(chǎn)風(fēng)控、線上審批等，設(shè)立關(guān)聯(lián)度、實(shí)用度、復(fù)用度、受眾廣度、受眾深度和場(chǎng)景經(jīng)濟(jì)性六類指標(biāo)，通過(guò)歷史數(shù)據(jù)使用量評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)產(chǎn)品的價(jià)值。業(yè)務(wù)價(jià)值：以數(shù)據(jù)在場(chǎng)景中發(fā)揮的作用為依據(jù)，對(duì)外部數(shù)據(jù)進(jìn)行分類和效果評(píng)估。如信用風(fēng)險(xiǎn)防范類、降低成本類、提升體驗(yàn)類、經(jīng)營(yíng)參考類、監(jiān)管要求類等，并根據(jù)不同的數(shù)據(jù)類型設(shè)定相應(yīng)的評(píng)估指標(biāo)，如風(fēng)險(xiǎn)防范類對(duì)應(yīng)預(yù)警風(fēng)險(xiǎn)次數(shù)。成本價(jià)值：通過(guò)實(shí)時(shí)計(jì)量、構(gòu)建成本模型等方式，對(duì)外部數(shù)據(jù)使用成本進(jìn)行核算，掌握外部數(shù)據(jù)在使用過(guò)程中產(chǎn)生的各項(xiàng)成本，準(zhǔn)確預(yù)警和成本分?jǐn)偅鉀Q用數(shù)機(jī)構(gòu)、部門間的數(shù)據(jù)對(duì)賬問(wèn)題。使用價(jià)值：針對(duì)數(shù)據(jù)在使用過(guò)程中創(chuàng)造的價(jià)值，可以與各個(gè)系統(tǒng)與應(yīng)用相結(jié)合，通過(guò)各應(yīng)用的使用外部數(shù)據(jù)的情況、數(shù)據(jù)用量、使用頻率、輻射用戶數(shù)、產(chǎn)生的影響力與效益等指標(biāo)，評(píng)估外部數(shù)據(jù)使用的活躍性和使用中產(chǎn)生的效益與作用。建設(shè)銀行根據(jù)外部數(shù)據(jù)的類型和業(yè)務(wù)場(chǎng)景制定差異化的評(píng)安全性：建設(shè)銀行根據(jù)外部數(shù)據(jù)的類型和業(yè)務(wù)場(chǎng)景制定差異化的評(píng)價(jià)指標(biāo)，探索外部數(shù)據(jù)成效評(píng)價(jià)體系，著重從合法合規(guī)性、可用性、必要性和合理性等維度進(jìn)行評(píng)估，為外部數(shù)據(jù)資源配置合法合規(guī)是外部數(shù)據(jù)管理的第一原則，要求外部數(shù)據(jù)的使用必須符合國(guó)家相關(guān)法律法規(guī)、監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)外部數(shù)據(jù)管理辦法。評(píng)估內(nèi)容包括供應(yīng)商資質(zhì)、數(shù)據(jù)授權(quán)、數(shù)據(jù)來(lái)源及數(shù)據(jù)傳輸?shù)??？捎眯詮?qiáng)調(diào)外部數(shù)據(jù)的質(zhì)量需要確保能夠滿足業(yè)務(wù)需求。評(píng)估內(nèi)容包括數(shù)據(jù)查得率、傳輸時(shí)效、更新頻率、空值率、穩(wěn)定性、區(qū)分度等指標(biāo)。必要性是從成本效益角度考量外部數(shù)據(jù)業(yè)務(wù)應(yīng)用價(jià)值。一方面量化分析本年度預(yù)計(jì)應(yīng)用成效，如獲客數(shù)量、活客增量及比率、新增客戶收入增量及比率、授信額度增量及增幅、風(fēng)險(xiǎn)攔截?cái)?shù)量、減少風(fēng)險(xiǎn)損失量、不良率降幅等；另一方面是回顧分析上年度應(yīng)用成效，并與本年度結(jié)果對(duì)比分析是否達(dá)到預(yù)期效果。合理性是從業(yè)務(wù)角度對(duì)外部數(shù)據(jù)應(yīng)用進(jìn)行評(píng)估，確保外部數(shù)據(jù)應(yīng)用在關(guān)鍵環(huán)節(jié)，并且用數(shù)策略最優(yōu)、成本最低。評(píng)估內(nèi)容包括往年、本年數(shù)據(jù)應(yīng)用情況、用數(shù)策略優(yōu)化空間、外部數(shù)據(jù)可替代性、業(yè)務(wù)應(yīng)急預(yù)案情況等。（二）客戶信息授權(quán)體系金融機(jī)構(gòu)獲取客戶數(shù)據(jù)的途徑主要分為兩類，第一類是直接面向客戶收集、獲取的數(shù)據(jù)，例如辦理開戶、授信時(shí)由客戶自主填寫的信息；第二類是從外部機(jī)構(gòu)獲取的數(shù)據(jù)，例如辦理授信業(yè)務(wù)時(shí)由客戶授權(quán)金融機(jī)構(gòu)查詢的人民銀行金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)的信息?？蛻粜畔⑹跈?quán)管理即金融機(jī)構(gòu)針對(duì)這兩類數(shù)據(jù)獲取的客戶授權(quán)信息進(jìn)行管理。針對(duì)客戶信息授權(quán)金融機(jī)構(gòu)通常有集中式管理和分布式管理兩種模式。集中式管理模式是指將不同業(yè)務(wù)場(chǎng)景應(yīng)用的客戶授權(quán)信息集中到統(tǒng)一的平臺(tái)進(jìn)行管理。該模式多適用于授權(quán)內(nèi)容相對(duì)統(tǒng)一、業(yè)務(wù)場(chǎng)景相對(duì)明確、能夠支持核驗(yàn)不同流程、節(jié)點(diǎn)的授權(quán)信息的情況。例如，金融機(jī)構(gòu)中后臺(tái)內(nèi)部管理過(guò)程中缺乏與客戶的觸點(diǎn)，通過(guò)集中式的授權(quán)管理可以更便捷地查詢、核驗(yàn)前端的客戶授權(quán)情況開展核驗(yàn)。分布式管理模式是指客戶授權(quán)信息分布在各個(gè)與客戶存在觸點(diǎn)的場(chǎng)景。該模式多適用于授權(quán)內(nèi)容差異較大，業(yè)務(wù)場(chǎng)景復(fù)雜、能夠支持授權(quán)內(nèi)容與范圍定制化的情況。例如，金融機(jī)構(gòu)具有客戶觸點(diǎn)的前端業(yè)務(wù)場(chǎng)景多選用該模式，前端場(chǎng)景對(duì)于時(shí)效性要求較高，相對(duì)于集中式對(duì)授權(quán)信息判斷的時(shí)滯，分布式授權(quán)管理能夠更快速、更直接地明確和更新客戶授權(quán)情況。此外，金融機(jī)構(gòu)為滿足“最小影響、最小范圍、最短時(shí)間”個(gè)人信息授權(quán)原則，在獲取信息主體授權(quán)的過(guò)程中，傾向于結(jié)合實(shí)際業(yè)務(wù)靈活配置授權(quán)內(nèi)容以確保在符合業(yè)務(wù)場(chǎng)景需求的基礎(chǔ)上最大化保護(hù)客戶權(quán)益。對(duì)此，金融機(jī)構(gòu)可以根據(jù)需求采用集中式與分布式相結(jié)合的管理模式，建立企業(yè)級(jí)的授權(quán)管理體系，對(duì)內(nèi)、外部獲取的客戶授權(quán)信息進(jìn)行統(tǒng)一登記，并在不同場(chǎng)景下選擇更為貼近業(yè)務(wù)需求的授權(quán)模式開展管理，以在合規(guī)基礎(chǔ)上最大限度地便捷業(yè)務(wù)應(yīng)用。例如，針對(duì)前端業(yè)務(wù)發(fā)起場(chǎng)景采用分布式管理模式，滿足時(shí)效性和靈活性要求。同時(shí)，將前端業(yè)務(wù)場(chǎng)景獲得的授權(quán)信息在數(shù)據(jù)中臺(tái)進(jìn)行整合，便于中后臺(tái)通過(guò)數(shù)據(jù)中臺(tái)服務(wù)進(jìn)行查驗(yàn)以保證數(shù)出同源。金融機(jī)構(gòu)的產(chǎn)品、場(chǎng)景以及所需的客戶信息之間具有較大差異性，因此，為了更好的實(shí)現(xiàn)系統(tǒng)化識(shí)別授權(quán)需要對(duì)授權(quán)書進(jìn)行結(jié)構(gòu)化設(shè)計(jì)，對(duì)各類授權(quán)場(chǎng)景定義并建立標(biāo)準(zhǔn)化模板，通過(guò)文本識(shí)別、集中錄入等方式將具體授權(quán)類目在系統(tǒng)中進(jìn)行結(jié)構(gòu)化存儲(chǔ)，從而支持授權(quán)信息的整合及查驗(yàn)。建設(shè)銀行依托新一代系統(tǒng)建設(shè)成果，建成了以外部數(shù)據(jù)管理建設(shè)銀行依托新一代系統(tǒng)建設(shè)成果，建成了以外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)、隱私授權(quán)管理組件和多方數(shù)據(jù)共享安全計(jì)算平臺(tái)為基礎(chǔ)的外部數(shù)據(jù)合規(guī)平臺(tái)體系。該組件是業(yè)內(nèi)首創(chuàng)的企業(yè)級(jí)隱私授權(quán)集中統(tǒng)一管理系統(tǒng)，提供授權(quán)信息增、刪、改、查等多項(xiàng)服務(wù)，系統(tǒng)化、體系化保障客戶安寧權(quán)、隱私權(quán)等不受侵犯，主要包括兩大功能。一是統(tǒng)一存儲(chǔ)并管理全行范圍內(nèi)客戶的授權(quán)協(xié)議、授權(quán)記錄等信息，并通過(guò)系統(tǒng)化的方式，對(duì)外部數(shù)據(jù)調(diào)用方提供客戶授權(quán)驗(yàn)證和服務(wù)權(quán)限驗(yàn)證管理的功能，解決客戶授權(quán)產(chǎn)品端與實(shí)際外部數(shù)據(jù)使用端分離的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)調(diào)用端統(tǒng)一核驗(yàn)客戶授權(quán)，確保每一筆外部數(shù)據(jù)查詢均取得客戶明確授權(quán)。二是提供從客戶授權(quán)和數(shù)據(jù)查詢等全授權(quán)鏈路記錄功能，提供平臺(tái)化的查詢服務(wù)，滿足監(jiān)管及審計(jì)的各項(xiàng)要求。同時(shí)，搭建客戶授權(quán)模型，標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品、應(yīng)用場(chǎng)景、部署渠道、授權(quán)內(nèi)容等授權(quán)維度信息，實(shí)現(xiàn)授權(quán)信息按照客戶維度整合。此外，授權(quán)管理體系并不能完全解決授權(quán)問(wèn)題。例如，目前爭(zhēng)議較多的授權(quán)信息獲取問(wèn)題，其本質(zhì)在于授權(quán)觸點(diǎn)的有限性與金融場(chǎng)景的多樣化之間的矛盾，按照“誰(shuí)的業(yè)務(wù)，誰(shuí)負(fù)責(zé)”原則，相應(yīng)業(yè)務(wù)場(chǎng)景的主管機(jī)構(gòu)應(yīng)在設(shè)計(jì)場(chǎng)景之時(shí)即明確該場(chǎng)景對(duì)客戶信息的授權(quán)要求以及授權(quán)信息的獲取觸點(diǎn)，并協(xié)同客戶觸點(diǎn)的主管部門設(shè)置所需的授權(quán)內(nèi)容，才能真正有效地提高授權(quán)信息的獲取效率。（三）隱私計(jì)算模式探索隱私計(jì)算指在保證數(shù)據(jù)提供方不泄露原始數(shù)據(jù)的前提下，對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析計(jì)算的一系列信息技術(shù)，能夠保障數(shù)據(jù)在流通與融合過(guò)程中的“可用不可見(jiàn)”。目前，隱私計(jì)算的主流技術(shù)路線可以分為三類：基于密碼學(xué)的多方安全計(jì)算技術(shù)、基于可信硬件的機(jī)密計(jì)算近年來(lái)，隱私計(jì)算產(chǎn)業(yè)應(yīng)用呈現(xiàn)不斷增長(zhǎng)的趨勢(shì)，在金融場(chǎng)景中的應(yīng)用需求更是逐年擴(kuò)大。據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2022年中國(guó)隱私計(jì)算行業(yè)研究報(bào)告》，2021年中國(guó)隱私計(jì)算基礎(chǔ)產(chǎn)品服務(wù)的技術(shù)采購(gòu)中，金融、政務(wù)、運(yùn)營(yíng)商占據(jù)75%～80%的市場(chǎng)份額。并且，據(jù)中國(guó)信通院根據(jù)公開招標(biāo)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，不同行業(yè)的隱私計(jì)算應(yīng)用場(chǎng)景24%。2019年，建設(shè)銀行開始嘗試建設(shè)隱私計(jì)算平臺(tái)，部署FATE框架并從集團(tuán)母子公司數(shù)據(jù)共享進(jìn)行測(cè)試。20202019年，建設(shè)銀行開始嘗試建設(shè)隱私計(jì)算平臺(tái)，部署FATE框架并從集團(tuán)母子公司數(shù)據(jù)共享進(jìn)行測(cè)試。2020年，建行將8億多客戶的1萬(wàn)多個(gè)標(biāo)簽與建信基金子公司500多個(gè)特征標(biāo)簽進(jìn)行求交建模，并建立求交建模，并建立5個(gè)模型。2022年，在FATE框架的基礎(chǔ)上，建行引入多方安全計(jì)算框架（MPC），支持聯(lián)邦學(xué)習(xí)并實(shí)現(xiàn)聯(lián)邦建模、聯(lián)合統(tǒng)計(jì)分析、匿名查詢和聯(lián)合計(jì)算等新技術(shù)，支撐了更多外部數(shù)據(jù)引入與應(yīng)用的場(chǎng)景。2023年，建行在前期探索的基礎(chǔ)上，建設(shè)了企業(yè)級(jí)的隱私計(jì)算平臺(tái)—多方數(shù)據(jù)安全共享平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)了多數(shù)據(jù)源、多框架、多范式、多平臺(tái)、多應(yīng)用的數(shù)據(jù)安全共享。此外，建行與美團(tuán)、銀聯(lián)等外部數(shù)據(jù)源共同探索通過(guò)聯(lián)邦建模、安全求交、匿蹤查詢和安全計(jì)算等實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享的模式。迄今為止，建設(shè)銀行在隱私計(jì)算、可信審計(jì)、區(qū)塊鏈、隱私數(shù)據(jù)共享、同態(tài)加密等領(lǐng)域已提交28件專利申請(qǐng)，其中6項(xiàng)已獲得授權(quán)，其中《聯(lián)邦學(xué)習(xí)及聯(lián)合建模在隱私保護(hù)中的應(yīng)用》獲得2020年中國(guó)信通院隱私計(jì)算“星河案例”獎(jiǎng)。但是，隱私計(jì)算仍存在合規(guī)痛點(diǎn)，例如，隱私計(jì)算各參與方的權(quán)利義務(wù)邊界仍待明確，采用隱私計(jì)算處理個(gè)人信息仍需獲取用戶授權(quán)同意，隱私計(jì)算應(yīng)用過(guò)程中個(gè)人信息主體權(quán)利如何實(shí)現(xiàn)仍在探索，以及，隱私計(jì)算并不能完全規(guī)避數(shù)據(jù)安全風(fēng)險(xiǎn)，企業(yè)需要從輸入、數(shù)據(jù)訓(xùn)練、模型等方面保障數(shù)據(jù)安全。四、總結(jié)與展望當(dāng)前，我國(guó)正從“數(shù)據(jù)大國(guó)”向“數(shù)字中國(guó)”全速前進(jìn)，金融機(jī)構(gòu)在數(shù)字化轉(zhuǎn)型的過(guò)程中，為跨機(jī)構(gòu)、跨領(lǐng)域的數(shù)據(jù)流動(dòng)共享提供創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)，為數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)化配置注入充沛活力。強(qiáng)化外部數(shù)據(jù)管理，推進(jìn)內(nèi)、外部數(shù)據(jù)融合，將幫助金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步發(fā)揮資源配置功能和專業(yè)服務(wù)優(yōu)勢(shì)。健全授權(quán)鏈路，保障數(shù)據(jù)的合理利用。金融機(jī)構(gòu)參與數(shù)據(jù)流通的整個(gè)過(guò)程中，需要更加關(guān)注數(shù)據(jù)的授權(quán)問(wèn)題，流通前的數(shù)據(jù)來(lái)源授權(quán)鏈條與流通后的數(shù)據(jù)使用授權(quán)程序都需要更加清晰、明確、合理。金融機(jī)構(gòu)需要更加關(guān)注外部數(shù)據(jù)的來(lái)源是否符合相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定、數(shù)據(jù)源是否已獲得完整的授權(quán)閉環(huán)，授權(quán)內(nèi)容是否已經(jīng)覆蓋使用范圍；同時(shí)，機(jī)構(gòu)內(nèi)部需要建立完整的用戶數(shù)據(jù)授權(quán)程序，在個(gè)人業(yè)務(wù)場(chǎng)景中需要獲取來(lái)自用戶端的授權(quán)，包括授權(quán)主體、授權(quán)時(shí)間、授權(quán)范圍等要素，建立內(nèi)部授權(quán)庫(kù)，為外部數(shù)據(jù)的引入和使用建立完整的合規(guī)基礎(chǔ)。創(chuàng)新外部數(shù)據(jù)應(yīng)用，提升數(shù)據(jù)的管理能力。數(shù)據(jù)層次越豐富，利用程度越高，金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平就越高，經(jīng)營(yíng)能力也就越強(qiáng)。一方面，可以通過(guò)建立涵蓋采集、處理、分析、使用的全流程管理體系，建設(shè)數(shù)據(jù)字典和數(shù)據(jù)資源目錄，增加內(nèi)外部數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性、有效性和易用性；另一方面，通過(guò)強(qiáng)化數(shù)據(jù)間的協(xié)同復(fù)用，可以獲取到用戶更具綜合性的信息動(dòng)態(tài)，構(gòu)建更具前瞻性的學(xué)習(xí)曲線，從而更精準(zhǔn)地開展用戶畫像。深挖外部數(shù)據(jù)價(jià)值，探索數(shù)據(jù)成效評(píng)價(jià)方案。作為數(shù)據(jù)市場(chǎng)的主要購(gòu)買方，金融機(jī)構(gòu)更加關(guān)注采購(gòu)來(lái)的外部數(shù)據(jù)實(shí)際為組織帶來(lái)了多少價(jià)值和收益，需求的必要性到底有多大，數(shù)據(jù)的匹配度到底有多高，服務(wù)的可用性到底有多少等問(wèn)題。通過(guò)科學(xué)的效果評(píng)估方法和體系對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分類、評(píng)估、篩選和整合，有助于企業(yè)清晰地篩選出有價(jià)值的數(shù)據(jù)，并分析數(shù)據(jù)在不同用途中的效益和相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)等問(wèn)題，提高外部數(shù)據(jù)的使用效率和精確度，減少用數(shù)成本。附錄：外部數(shù)據(jù)管理的實(shí)踐與案例數(shù)字化轉(zhuǎn)型的不斷深入，帶動(dòng)了銀行業(yè)對(duì)外部數(shù)據(jù)需求的密集式增長(zhǎng)。為規(guī)范外部數(shù)據(jù)管理，加快落實(shí)國(guó)家在數(shù)據(jù)要素領(lǐng)域的重管理，加強(qiáng)數(shù)據(jù)全流程的安全及合規(guī)管理，充分釋放外部數(shù)據(jù)應(yīng)用價(jià)值。一是交通銀行建立了健全的董監(jiān)高層級(jí)的數(shù)據(jù)治理決策監(jiān)督體系，通過(guò)設(shè)立數(shù)據(jù)治理委員會(huì)，強(qiáng)化統(tǒng)籌管理和行使數(shù)據(jù)相關(guān)決策；通過(guò)設(shè)立數(shù)據(jù)管理與應(yīng)用部，采用統(tǒng)一集中模式，按照“一點(diǎn)接入、統(tǒng)一管理”的原則，將外部數(shù)據(jù)納入全行數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理范疇。交通銀行構(gòu)建由“一個(gè)主體辦法、N個(gè)操作規(guī)范”組成的外部數(shù)據(jù)管理制度體系，明確了總分行間業(yè)務(wù)、數(shù)據(jù)、技術(shù)三方面的職責(zé)分工，進(jìn)一步強(qiáng)化了外部數(shù)據(jù)應(yīng)用發(fā)展的理念共識(shí)，奠定了權(quán)責(zé)清晰、總分聯(lián)動(dòng)、多方協(xié)同的外部數(shù)據(jù)管理架構(gòu)。二是交通銀行以保障數(shù)據(jù)安全的同時(shí)滿足業(yè)務(wù)需求為基本原則，在數(shù)據(jù)的引入、傳輸、存儲(chǔ)、使用以及退役的全生命周期中采取了科學(xué)有效的管控措施。在制度保障方面，交通銀行制定了數(shù)據(jù)分類分級(jí)管理辦法及技術(shù)規(guī)范，明確了數(shù)據(jù)處理流程和要求，加強(qiáng)了外部數(shù)據(jù)的穩(wěn)定性和安全性；在數(shù)據(jù)應(yīng)用方面，交通銀行通過(guò)外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)向行內(nèi)提供標(biāo)準(zhǔn)化和定制化服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了外部數(shù)據(jù)從接入、共享到退出應(yīng)用全鏈路的跟蹤管理，精細(xì)化評(píng)價(jià)外部數(shù)據(jù)應(yīng)用成果，進(jìn)一步激發(fā)數(shù)據(jù)價(jià)值，引導(dǎo)外部數(shù)據(jù)更好賦能鄉(xiāng)村振興、科創(chuàng)金融、綠色金融、惠民服務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)防控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景；在安全合規(guī)及監(jiān)管規(guī)范的底線要求，不斷更新迭代全生命周期管理要求和配套三是交通銀行通過(guò)規(guī)劃并建設(shè)外部數(shù)據(jù)管理服務(wù)平臺(tái)，支持?jǐn)?shù)據(jù)接入、數(shù)據(jù)發(fā)布、數(shù)據(jù)共享、應(yīng)用管控等管理過(guò)程的線上化、平臺(tái)化與可視化，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)統(tǒng)籌管理的高效運(yùn)轉(zhuǎn)。并且，針對(duì)基層部門“隨時(shí)、隨地”的用數(shù)需求，交通銀行自研開發(fā)移動(dòng)數(shù)據(jù)服務(wù)產(chǎn)品，緩解前線基層的用數(shù)難點(diǎn)，進(jìn)一步推進(jìn)外部數(shù)據(jù)的共享流下階段，交通銀行將繼續(xù)貫徹黨中央關(guān)于數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)建設(shè)的決策部署，積極落實(shí)相關(guān)政策的規(guī)范和指引，沿著金融科技和數(shù)據(jù)發(fā)展規(guī)劃，以“價(jià)值引領(lǐng)、開放共享、全面覆蓋、安全合規(guī)”為原則，以“協(xié)同化組織、規(guī)范化治理、平臺(tái)化支撐、智慧化服務(wù)”為目標(biāo)，在提高外部數(shù)據(jù)內(nèi)部流通效率的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)對(duì)全流程的動(dòng)態(tài)監(jiān)控，全面提升外部數(shù)據(jù)的可信、可用、可追溯等流通水平，打造交通銀行高質(zhì)量發(fā)展的數(shù)據(jù)新引擎。農(nóng)業(yè)銀行：外部數(shù)據(jù)總分一體化管理與體系隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的深入推進(jìn)，外部數(shù)據(jù)已成為支撐銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的重要因素。為應(yīng)對(duì)快速地市場(chǎng)需求和業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，農(nóng)業(yè)銀行啟動(dòng)外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)的建設(shè)工作，提供對(duì)外部數(shù)據(jù)的統(tǒng)一接入、服務(wù)共享、數(shù)據(jù)融合、計(jì)量計(jì)價(jià)、質(zhì)量監(jiān)測(cè)等集中管理與服務(wù)支撐，打造形成全行外部數(shù)據(jù)“采、建、管、用”的全流程閉環(huán)，實(shí)現(xiàn)面向全行提供全面、統(tǒng)一、便捷、高效的外部數(shù)據(jù)服務(wù)。一、全流程集中管理農(nóng)業(yè)銀行建立了總行統(tǒng)籌負(fù)責(zé)的外部數(shù)據(jù)全流程一體化管理機(jī)制。這一機(jī)制明確了外部數(shù)據(jù)的需求、立項(xiàng)、預(yù)算、接入、發(fā)布、共享使用、質(zhì)量評(píng)價(jià)等各環(huán)節(jié)流程規(guī)范，促進(jìn)了總分行各部門之間的協(xié)同合作，避免了數(shù)據(jù)重復(fù)引入、分散應(yīng)用的問(wèn)題，保障了外部引入數(shù)據(jù)與行內(nèi)自有數(shù)據(jù)融合共享的便捷性易用性。為全行數(shù)據(jù)資源的儲(chǔ)備積累與價(jià)值提升打牢了基礎(chǔ)，有效賦能業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)管理水平提升。二、多模塊構(gòu)建平臺(tái)農(nóng)業(yè)銀行按照“配置化、組件化、一體化”的思路，采取“建平臺(tái)、強(qiáng)支撐、創(chuàng)模式”的方式，構(gòu)建面向總分行的外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。按照功能模塊劃分，主要包括接入模塊、服務(wù)模塊、管理模塊和查詢模塊。其中，接入模塊統(tǒng)籌提煉外聯(lián)對(duì)接的通用信息，可適應(yīng)多種異構(gòu)外部數(shù)據(jù)源的快速引入；服務(wù)模塊對(duì)行內(nèi)應(yīng)用系統(tǒng)提供標(biāo)準(zhǔn)化的數(shù)據(jù)接口和服務(wù)方式；管理模塊實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)的登記、申請(qǐng)、審批的全流程管理，定期開展質(zhì)量監(jiān)測(cè)和成本分?jǐn)?；查詢模塊實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)接入和使用情況的多維度統(tǒng)計(jì)與展示。按照服務(wù)類型劃分，主要包括公共管理模塊、聯(lián)機(jī)服務(wù)模塊、批量服務(wù)模塊。其中，公共管理模塊，包含配置管理、數(shù)據(jù)目錄管理、計(jì)量計(jì)費(fèi)、質(zhì)量監(jiān)控、公告發(fā)布等功能，提供一體化的系統(tǒng)管理和數(shù)據(jù)服務(wù)的查詢展示。聯(lián)機(jī)服務(wù)模塊，將外部數(shù)據(jù)服務(wù)商提供的API接口，按照行內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)，封裝為可供下游系統(tǒng)消費(fèi)接口服務(wù)。批量服務(wù)模塊，將外部數(shù)據(jù)服務(wù)商提供的批量數(shù)據(jù)文件，加工為統(tǒng)一規(guī)范的數(shù)據(jù)文件，為下游提供文件服務(wù)。三、數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)創(chuàng)新農(nóng)業(yè)銀行將外部數(shù)據(jù)的引入與業(yè)務(wù)創(chuàng)新緊密結(jié)合。一方面，外部引入數(shù)據(jù)可直接應(yīng)用在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中，有效提高我行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)與對(duì)客服務(wù)水平；另一方面，持續(xù)積累沉淀外部數(shù)據(jù)，與行內(nèi)數(shù)據(jù)建立多層次的關(guān)聯(lián)映射，構(gòu)建全局?jǐn)?shù)據(jù)視圖，實(shí)現(xiàn)我行企業(yè)客戶內(nèi)、外部數(shù)據(jù)的貫通，通過(guò)大數(shù)據(jù)分析挖掘出更多潛在數(shù)據(jù)價(jià)值，重點(diǎn)圍繞客戶營(yíng)銷、經(jīng)營(yíng)分析、風(fēng)控管理等場(chǎng)景打造多樣化的外部數(shù)據(jù)服務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品。近年來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行致力于推動(dòng)外部數(shù)據(jù)的規(guī)范、高效引入和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。未來(lái)，農(nóng)業(yè)銀行將繼續(xù)加強(qiáng)外部數(shù)據(jù)的精細(xì)化管理，進(jìn)一步提升數(shù)據(jù)質(zhì)量和數(shù)據(jù)安全水平，推動(dòng)外部數(shù)據(jù)的充分利用和智能化應(yīng)用，持續(xù)高效創(chuàng)造價(jià)值。華夏銀行：外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一管理新模式的實(shí)踐為規(guī)范外部數(shù)據(jù)管理，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)的集中與共享，充分發(fā)揮2018年開始實(shí)施外部數(shù)據(jù)全行統(tǒng)一管理新模式，在“合規(guī)、適用、有效、統(tǒng)一、前瞻”的原則指導(dǎo)下，通過(guò)組織架構(gòu)、制度規(guī)范、運(yùn)營(yíng)管理、系統(tǒng)工具等領(lǐng)域建設(shè)，探索2

來(lái)源：華夏銀行一是建立獨(dú)立的“決策層、管理層、執(zhí)行層”專業(yè)組織架構(gòu)。外部數(shù)據(jù)引入審定委員會(huì)作為決策層，數(shù)據(jù)引入歸口管理部門為管理層，各外部數(shù)據(jù)需求與應(yīng)用部門作為執(zhí)行層的三級(jí)組織架構(gòu)。以“專業(yè)化、統(tǒng)一性、流程化”為原則支持外部數(shù)據(jù)管理活動(dòng)的有效實(shí)施，推動(dòng)外部數(shù)據(jù)的全面管理，提高外部數(shù)據(jù)管理價(jià)值。二是建立數(shù)據(jù)從論證引入到應(yīng)用效果后評(píng)價(jià)全流程的制度流程體系，保障對(duì)外遵從征信管理?xiàng)l例、數(shù)據(jù)安全等法律法規(guī)，對(duì)內(nèi)在生命周期的年度需求及預(yù)算計(jì)劃、供應(yīng)商入圍、立項(xiàng)審批、應(yīng)用授權(quán)等每個(gè)環(huán)節(jié)有據(jù)可依，清晰的流程能夠保障服務(wù)的質(zhì)量和效率，并在關(guān)鍵環(huán)節(jié)的審核防范合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。三是外部數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化運(yùn)營(yíng)，建立外部數(shù)據(jù)引入流程，通過(guò)資產(chǎn)化服務(wù)、費(fèi)用分?jǐn)偂⒑笤u(píng)價(jià)等措施提升外部數(shù)據(jù)精細(xì)化管理水平。從外部數(shù)據(jù)引入的合法合規(guī)性、必要性等方面進(jìn)行把控；引入數(shù)據(jù)階段開展資產(chǎn)化盤點(diǎn)、發(fā)布并及時(shí)更新，提供“樣例數(shù)據(jù)”輔助對(duì)資產(chǎn)的理解和解釋，支持引入數(shù)據(jù)的集中共享；使用過(guò)程中按季度遵循“誰(shuí)使用、誰(shuí)付費(fèi)”的原則，以機(jī)構(gòu)、產(chǎn)品等維度分?jǐn)偼獠繑?shù)據(jù)使用費(fèi)用，為企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理精細(xì)化提供支持；從合規(guī)性、數(shù)據(jù)質(zhì)量、服務(wù)水平等方面定期開展后評(píng)價(jià)工作，為外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用成效提供參考和指導(dǎo)，持續(xù)提升外部數(shù)據(jù)管理的能力和價(jià)值。四是打造高并發(fā)、高可用的外部數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，規(guī)范外部數(shù)據(jù)統(tǒng)一接入、集中存儲(chǔ)和全行共享。通過(guò)數(shù)據(jù)加密、脫敏等措施，保護(hù)數(shù)據(jù)隱私，做到合法合規(guī)。同步打通與數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理系統(tǒng)的聯(lián)動(dòng)，開啟所見(jiàn)即所得的“資產(chǎn)”到“數(shù)據(jù)”一站式服務(wù)，發(fā)揮外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)價(jià)值。華夏銀行持續(xù)聚焦數(shù)據(jù)的管理與應(yīng)用，以用促治，治用并舉，力求打造一流的數(shù)據(jù)服務(wù)能力，為數(shù)據(jù)的資產(chǎn)化、數(shù)據(jù)交易流轉(zhuǎn)、數(shù)據(jù)要素的價(jià)值發(fā)揮不斷探索。重慶銀行：打造數(shù)智化供應(yīng)商閉環(huán)管理體系重慶銀行從外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商選型、應(yīng)用、評(píng)估、退出四個(gè)階段入手，打造了數(shù)智化外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商閉環(huán)管理體系。一是選型階段建立外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商信息資源庫(kù)。通過(guò)數(shù)據(jù)要素市場(chǎng)的廣泛調(diào)研和信息收集，以及與數(shù)據(jù)交易所合作引入數(shù)商資源，綜合評(píng)估遴選建檔入庫(kù)，建檔資料包括數(shù)商資質(zhì)、合作案例、合規(guī)安全、數(shù)據(jù)情況等21個(gè)維度。目前我行已建成了“三大主題域+交易所專題域”共計(jì)48類超過(guò)160家的外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商信息資源庫(kù)，通過(guò)外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)向全行發(fā)布。同時(shí)，制定供應(yīng)商入圍標(biāo)準(zhǔn)及評(píng)價(jià)體系，為后期規(guī)范高效地完成數(shù)據(jù)引入和供應(yīng)商選型打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。3

來(lái)源：重慶銀行二是應(yīng)用階段建立外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商智能監(jiān)控體系。一方面開展供應(yīng)商數(shù)據(jù)質(zhì)量監(jiān)控，從系統(tǒng)、接口、數(shù)據(jù)內(nèi)容層面分別開展數(shù)據(jù)連續(xù)性、及時(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性的實(shí)時(shí)監(jiān)控；另一方面開展供應(yīng)商風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，包括輿情風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)等維度的監(jiān)控。監(jiān)控內(nèi)容均設(shè)置規(guī)則觸發(fā)預(yù)警提醒，并通過(guò)郵件和短信等方式及時(shí)觸達(dá)相關(guān)人員。三是評(píng)估階段建立成本效益量化評(píng)估體系。該體系包括成本核算和效益核算，成本核算涵蓋了數(shù)據(jù)費(fèi)用成本、采購(gòu)人力成本、平臺(tái)運(yùn)維成本；效益核算分別針對(duì)反欺詐、客戶準(zhǔn)入、營(yíng)銷獲客、風(fēng)險(xiǎn)管理、市場(chǎng)分析五大類數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景采取差異化核算方式，圍繞服務(wù)客戶數(shù)、客戶貢獻(xiàn)度、規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)損失金額、管理效率提升等角度進(jìn)行量化評(píng)估。評(píng)估結(jié)果作為下一年度外部數(shù)據(jù)需求分析及采購(gòu)等工作的重要依據(jù)。四是退出階段建立退出管理機(jī)制和流程。資源庫(kù)中的供應(yīng)商退出的情形包括供應(yīng)商倒閉、經(jīng)營(yíng)異常、合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)等，經(jīng)由相關(guān)部門提出，并論證評(píng)估通過(guò)后方可退出。已合作供應(yīng)商退出的情形包括合同到期、重大違法違紀(jì)、不可抗力等，經(jīng)業(yè)務(wù)確認(rèn)后參照相關(guān)要求退出。截至目前，數(shù)智化外部數(shù)據(jù)供應(yīng)商閉環(huán)管理體系已支撐我行完10余項(xiàng)全新數(shù)據(jù)源引入，50多家數(shù)據(jù)供應(yīng)商的智能監(jiān)控預(yù)警，以及反欺詐場(chǎng)景的成本效益量化評(píng)估試點(diǎn)，助力多個(gè)部門與分支機(jī)構(gòu)在客戶營(yíng)銷和服務(wù)、廈門國(guó)際銀行：外部數(shù)據(jù)管理應(yīng)用機(jī)制創(chuàng)新管理背景隨著人工智能、云計(jì)算與大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景日新月異，信息化、互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)過(guò)程中產(chǎn)生了大量的數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)在輔助日常業(yè)務(wù)正常進(jìn)行的同時(shí)，也在引導(dǎo)銀行數(shù)字化運(yùn)營(yíng)的開展。廈門國(guó)際銀行在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，緊跟國(guó)家的普惠金融及金融科技的政策導(dǎo)向，明確提出引入各種先進(jìn)技術(shù)和外部數(shù)據(jù)，融合各優(yōu)質(zhì)平臺(tái)的金融服務(wù)生態(tài)鏈，提升銀行服務(wù)創(chuàng)新能力，實(shí)現(xiàn)銀行轉(zhuǎn)型轉(zhuǎn)軌及高質(zhì)量發(fā)展。廈門國(guó)際銀行從2016年開始大力引進(jìn)外部數(shù)據(jù)，陸續(xù)與多家外部數(shù)據(jù)平臺(tái)建立合作關(guān)系，在客戶引流、風(fēng)險(xiǎn)管控、提質(zhì)增效、數(shù)據(jù)挖掘應(yīng)用等方面取得了良好的應(yīng)用成效，助力銀行提供更高效的銀行金融服務(wù)，有效提升銀行發(fā)展轉(zhuǎn)型階段的競(jìng)爭(zhēng)力。管理痛點(diǎn)難點(diǎn)外部數(shù)據(jù)在提升銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，對(duì)銀行數(shù)據(jù)運(yùn)營(yíng)管理也提出了一系列挑戰(zhàn)。如何合規(guī)、快速地獲取外部數(shù)據(jù)，在合規(guī)前提下提高業(yè)務(wù)應(yīng)用創(chuàng)新的主動(dòng)性和敏感度；如何實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)與行內(nèi)數(shù)據(jù)的整合與共享，提高外部數(shù)據(jù)的接入效率和管理規(guī)范；如何充分挖掘外部數(shù)據(jù)價(jià)值，提高外部數(shù)據(jù)的應(yīng)用成效比。上述內(nèi)容已成為當(dāng)前銀行面臨的亟待解決的問(wèn)題。一是外部數(shù)據(jù)采購(gòu)管理不完善。主要缺乏全局統(tǒng)籌的管理機(jī)制，存在重復(fù)采購(gòu)的可能性。二是外部數(shù)據(jù)缺乏統(tǒng)一技術(shù)平臺(tái)。各數(shù)據(jù)接入沿用供應(yīng)商標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行定制化開發(fā)，技術(shù)規(guī)范不統(tǒng)一，無(wú)法形成內(nèi)部應(yīng)用規(guī)范化要求。三是外部數(shù)據(jù)創(chuàng)新應(yīng)用受限。缺少存量數(shù)據(jù)的沉淀和行內(nèi)外數(shù)據(jù)的融合，無(wú)法應(yīng)用創(chuàng)新。典型做法與經(jīng)驗(yàn)廈門國(guó)際銀行秉承“智慧革新、數(shù)字引領(lǐng)”的金融科技發(fā)展理念，著重于構(gòu)建智慧營(yíng)銷與數(shù)字化風(fēng)控體系，持續(xù)拓展數(shù)字小微金融與交易銀行生態(tài)體系，不斷提升外部數(shù)據(jù)管理及應(yīng)用水平，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)管理的合規(guī)、高效、準(zhǔn)確地應(yīng)用。一是制定外部數(shù)據(jù)管理制度。2020二是搭建專業(yè)的外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)。2020年上線了新一代外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)外部數(shù)據(jù)接入管理的集中化、規(guī)范化、流程化。三是強(qiáng)化外部數(shù)據(jù)資產(chǎn)管理。基于已引入、落地的存量外部數(shù)據(jù)，進(jìn)一步研究建設(shè)面向外部數(shù)據(jù)應(yīng)用的數(shù)據(jù)集市，實(shí)現(xiàn)存量外部數(shù)據(jù)的規(guī)范化加工和存儲(chǔ)，并通過(guò)客戶證件號(hào)等關(guān)鍵要素實(shí)現(xiàn)內(nèi)、外部數(shù)據(jù)的融合，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)的沉淀和數(shù)據(jù)質(zhì)量管控。四是拓展外部數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景。通過(guò)先進(jìn)同業(yè)的調(diào)研和科技廠商的推廣，結(jié)合銀行創(chuàng)新型業(yè)務(wù)持續(xù)開展，充分利用人工智能挖掘技術(shù)及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)等技術(shù)，不斷拓展外部數(shù)據(jù)應(yīng)用場(chǎng)景，充分發(fā)揮外部數(shù)據(jù)的價(jià)值。應(yīng)用成效與亮點(diǎn)2020年以來(lái)，廈門國(guó)際銀行堅(jiān)決貫徹落實(shí)國(guó)家政策和監(jiān)管導(dǎo)向，通過(guò)持續(xù)擴(kuò)大外部數(shù)據(jù)的采購(gòu)引進(jìn)，不斷挖掘業(yè)務(wù)應(yīng)用場(chǎng)景，有序推進(jìn)金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的高質(zhì)量發(fā)展。社會(huì)效益方面，緊跟國(guó)家普惠金融政策要求，通過(guò)外部數(shù)據(jù)服務(wù)支撐，加大普惠金融的支持力度。通過(guò)外部數(shù)據(jù)管理平臺(tái)加快外部數(shù)據(jù)的接入，快速解決普惠金融業(yè)務(wù)開展過(guò)程中的數(shù)據(jù)缺失問(wèn)題，讓“數(shù)據(jù)多跑路，群眾少跑路”的指導(dǎo)策略得到充分的貫徹落實(shí)，減低了金融服務(wù)門檻，讓普惠金融得到全面的落地實(shí)施。經(jīng)濟(jì)效益方面，基于外部數(shù)據(jù)，完成數(shù)字小微信貸平臺(tái)建設(shè)，打造以客戶為中心的“業(yè)務(wù)敏捷、管理敏捷、運(yùn)營(yíng)敏捷”的數(shù)字小微金融服務(wù)品牌，新增推出“稅享貸+、知享貸、運(yùn)享貸、企業(yè)版房E貸、茶廠貸”等多款數(shù)字小微信貸產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)數(shù)字