關(guān)于建行推出的信用卡

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東航龍卡是建設(shè)銀行與東方航空公司聯(lián)名發(fā)行的航空聯(lián)名信用卡，集龍卡雙幣種信用卡和東方萬里行會員卡于一體，特設(shè)超值里程兌換、完全航空保障、真正二卡合一、至尊貴賓禮遇等專享權(quán)益，讓您飛更遠(yuǎn)，享更多東航龍卡特點(diǎn)及功能二卡合一，便捷省心完全保險(xiǎn)，保駕護(hù)航金卡銀卡，尊貴禮遇專屬活動(dòng)，精彩紛呈香港精彩旅游信用卡

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藝龍暢行龍卡藝龍暢行龍卡是中國建設(shè)銀行與藝龍旅行網(wǎng)共同推出的聯(lián)名信用卡。該卡專為中高端商旅人士和愛好旅游人士度身設(shè)計(jì)，不僅秉承了龍卡信用卡的卓越功能，更可尊享藝龍旅行網(wǎng)VIP會員待遇、航空保險(xiǎn)保障、酒店消費(fèi)獎(jiǎng)勵(lì)回饋等多項(xiàng)持卡人特享權(quán)益。藝龍暢行龍卡—“e”路暢行，完美旅程！

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特色卡的營銷卡種大量增加，市場還會細(xì)分長久以來，學(xué)生作為沒有(固定)收入的純粹消費(fèi)群體，都被銀行拒絕于信用卡的申請門檻之外。近來，由于大學(xué)生群體綜合素質(zhì)高、就業(yè)前景好、創(chuàng)業(yè)成功率高、預(yù)期收入相對較好，因此各家商業(yè)銀行都在大力拓展大學(xué)生信用卡業(yè)務(wù)。下面就現(xiàn)階段大學(xué)生信用卡的特點(diǎn)進(jìn)行詳細(xì)研究。

一、大學(xué)生信用卡的優(yōu)勢(一)大學(xué)生群體的消費(fèi)能力

首先，現(xiàn)代大學(xué)生年輕，有活力，充滿激情，樂于接受新生事物。其次，大學(xué)生入學(xué)以后，就會面臨大量購物需求。再次，絕大部分大學(xué)生的收入來源于父母，每月固定或者每學(xué)期固定，而需求每月卻是不確定的。信用卡的出現(xiàn)，解決了大學(xué)生臨時(shí)“手頭緊”的難題。

由此可見，大學(xué)生的消費(fèi)潛力是巨大的。信用卡的盈利三渠道（年費(fèi)、POS及其他手續(xù)費(fèi)和利息收入）中的POS及其他手續(xù)費(fèi)可以得到保證，即大學(xué)生信用卡是有利可圖的。

(二)大學(xué)生的潛在價(jià)值

從普遍意義上來講，大學(xué)生群體是一個(gè)高素質(zhì)的群體。這一特征對信用卡的發(fā)行有兩個(gè)重要的意義；第一，高素質(zhì)的特點(diǎn)意味著未來的高收入，大學(xué)生較高的學(xué)歷意味著其潛在高收入的概率很高。一部分大學(xué)生可能會成為未來引領(lǐng)社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的中堅(jiān)力量，成為高消費(fèi)主體，而這一階層人士正是商業(yè)銀行所青睞的對象。如果在學(xué)生階段，銀行能夠提供優(yōu)質(zhì)的信用卡服務(wù)，有相當(dāng)大比例的同學(xué)在走向社會后會繼續(xù)使用該銀行的信用卡。第二，高素質(zhì)在一定程度上降低了銀行的風(fēng)險(xiǎn)。信用卡業(yè)務(wù)是無抵押擔(dān)保方式的高風(fēng)險(xiǎn)銀行業(yè)務(wù)，大學(xué)生群體的高素質(zhì)特點(diǎn)在一定程度上減輕了信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。

二、大學(xué)生信用卡的缺陷(一)同質(zhì)化現(xiàn)象比較嚴(yán)重

1.大學(xué)生信用卡與普通信用卡之間的同質(zhì)化。有些銀行在開發(fā)大學(xué)生信用卡時(shí)只是把普通信用卡的功能進(jìn)行簡單復(fù)制，除透支額度略有限制外，其他的功能基本相同。

2.不同大學(xué)生信用卡之間的同質(zhì)化。一些大學(xué)生信用卡的功能還停留在普通卡的水平，沒有開發(fā)出針對大學(xué)生的特殊功能。

3.營銷策略的同質(zhì)化。目前，很多銀行仍以價(jià)格戰(zhàn)來吸引客戶，通過免手續(xù)費(fèi)、免年費(fèi)、開卡送禮等價(jià)格策略來獲取顧客資源，這種價(jià)格策略嚴(yán)重影響了信用卡的發(fā)行質(zhì)量。

（二）有效卡所占發(fā)卡數(shù)量比例過小

在發(fā)卡量的數(shù)字中，除了招商和民生銀行公布了發(fā)行卡和有效卡數(shù)及有效賬戶數(shù)量外，其他銀行似乎對此諱莫如深：第一，注銷卡數(shù)字不對外公布；第二，發(fā)卡量中包括了大量的睡眠卡。招商銀行的發(fā)卡數(shù)量和流通卡量之間的839萬張的差距，應(yīng)該就屬于睡眠卡、低效卡和注銷卡，流通卡量占到總發(fā)卡量的64.8%。

(三)盈利能力令人擔(dān)憂

各家發(fā)卡行基本都采取了免除首年年費(fèi)、消費(fèi)積分、贈(zèng)送禮品等方式來促銷自身的信用卡產(chǎn)品，部分消費(fèi)者出于獲取禮物的心理申請辦理了信用卡，但是隨后并不開通信用卡。

信用卡“免息分期”付款的新消費(fèi)模式大行其道。持卡人在支付少許手續(xù)費(fèi)后，就可分期向銀行還款，無須支付透支利息，曾經(jīng)高達(dá)18.25%的信用卡透支年息被輕易拉低。這種“免息分期”大大刺激了持卡人的消費(fèi)欲望，也犧牲了銀行的利益。

（四)大學(xué)生的逆向選擇問題

逆向選擇是指在貸款發(fā)放前發(fā)生的信息不對稱問題。部分發(fā)卡行未能按照有關(guān)制度對學(xué)生卡申請人的還款能力進(jìn)行嚴(yán)格的授信審核，這完全忽略了對學(xué)生卡申請人還款能力的審核。大學(xué)生屬于無工作、無固定收入群體，對大學(xué)生發(fā)卡而不考慮其還款能力，會造成自制力較弱的學(xué)生超能力消費(fèi)，或滋生攀比消費(fèi)心理，給家庭尤其是貧困家庭帶來沉重經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，進(jìn)而產(chǎn)生不利的社會影響，也給銀行聲譽(yù)帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。

(五)大學(xué)生的道德風(fēng)險(xiǎn)

道德風(fēng)險(xiǎn)是在貸款交易發(fā)生之后出現(xiàn)的。少數(shù)大學(xué)生由于對信用卡不了解，或是出于“超前消費(fèi)、及時(shí)享樂”的心態(tài)，導(dǎo)致大額乃至惡意透支、欠款不還等道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，給銀行造成經(jīng)濟(jì)損失的同時(shí)，而且還在自己的“誠信記錄”上留下了無法抹掉的污點(diǎn)。大學(xué)生信用卡的發(fā)展建議(一)加強(qiáng)對大學(xué)生用卡知識和理念的引導(dǎo)

銀行可以聯(lián)合高校開展信用知識講座，盡可能傳授信用卡知識。銀行要通過信用卡獨(dú)有的透支消費(fèi)方式，培養(yǎng)大學(xué)生珍視個(gè)人信用的習(xí)慣，對大學(xué)生進(jìn)行正確的消費(fèi)引導(dǎo)，增強(qiáng)信用卡知識，同時(shí)培養(yǎng)他們的理財(cái)意識，倡導(dǎo)大學(xué)生從校園就建立起自己的個(gè)人信用體系。

(二)喚醒睡眠卡

要讓卡動(dòng)起來，通過銀行推出的信用卡與儲蓄卡的“綁定”，在還款日之前，可自動(dòng)從客戶借記卡上扣還，使用者因此可免除后顧之憂。

(三)加強(qiáng)對大學(xué)生信用卡申請的審核

一是要審慎選擇發(fā)卡對象，目前應(yīng)該只對全國211所重點(diǎn)大學(xué)及區(qū)域重點(diǎn)綜合類大學(xué)的全日制學(xué)生開辦信用卡；二是要進(jìn)行詳細(xì)的資信調(diào)查；三是要切實(shí)加強(qiáng)對還款能力的審核，對于還款能力不符合條件且無法確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方