12第十二章-賠款計(jì)算及案卷制作(第三版)2012.12

汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠〔第三版〕第十二章賠款計(jì)算及案卷制作學(xué)習(xí)目的與要求：通過(guò)本章學(xué)習(xí)，了解索賠的根本程序；了解理賠案卷的制作和管理。重點(diǎn)：索賠的根本程序難點(diǎn)：索賠的根本程序第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核一、保險(xiǎn)責(zé)任確實(shí)定〔－〕責(zé)任審定的主要內(nèi)容1〕是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任的范圍：審定發(fā)生的損失是否由保險(xiǎn)條款所規(guī)定的自然災(zāi)害或意外事故所引起，如屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，應(yīng)予賠付，否那么應(yīng)拒賠。2〕是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。3〕是否屬于第三者責(zé)任。4〕審定被保險(xiǎn)人所提供的單證。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔二〕責(zé)任審定時(shí)的本卷須知1〕要依法履行保險(xiǎn)合同的條款：保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)當(dāng)事人具有約束力，對(duì)于個(gè)別典型案例，在機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)條款及條款解釋中含混不清的，不能急于定論，要集體討論，研究決定。2〕熟悉法規(guī)條款，實(shí)事求是地審核定性：保險(xiǎn)責(zé)任確定工作的一個(gè)首要任務(wù)是理賠人員必須熟悉法規(guī)、條款及有關(guān)規(guī)定，這樣才能準(zhǔn)確定性。確定保險(xiǎn)責(zé)任要根據(jù)法規(guī)、條款及有關(guān)規(guī)定，認(rèn)真審定災(zāi)害事故的性質(zhì)、發(fā)生原因、責(zé)任范圍和各種證明文件的可靠性、有效性和權(quán)威性。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔三〕審定中應(yīng)注意掌握的問(wèn)題1〕貨車(chē)拖帶掛車(chē)發(fā)生第三者責(zé)任的掌握。2〕搶救車(chē)輛不慎造成他人財(cái)物損毀，視為合理費(fèi)用。3〕合理的施救損失，承擔(dān)賠償責(zé)任：被保險(xiǎn)人未采取合理的施救及保護(hù)措施，致使事故損失擴(kuò)大，其擴(kuò)大局部不在賠償范圍之內(nèi)。如：未對(duì)出險(xiǎn)車(chē)輛派人現(xiàn)場(chǎng)看護(hù)，致使車(chē)上設(shè)備及零部件喪失。對(duì)于不合理的施救損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。4〕參加施救的車(chē)輛又出險(xiǎn)。5〕第三者責(zé)任的認(rèn)定。6〕車(chē)輛損失擴(kuò)大局部不賠償。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔四〕臨界于保險(xiǎn)責(zé)任與責(zé)任免除之間的責(zé)任確定1〕出險(xiǎn)后未能及時(shí)報(bào)案私自決定修理，然后報(bào)案要求賠償，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2〕由于機(jī)械故障造成保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)。3〕保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后駕駛員逃離或離開(kāi)事故現(xiàn)場(chǎng)，造成責(zé)任加重。4〕造成保險(xiǎn)車(chē)輛損失的第三者下落不明，根據(jù)實(shí)際情況賠付。5〕公安交警在事故處理調(diào)解書(shū)中的損害賠償超出規(guī)定的，超出標(biāo)準(zhǔn)的由被保險(xiǎn)人自負(fù)。6〕保險(xiǎn)車(chē)輛事故的修理費(fèi)用接近或高出保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值。7〕事故裁決書(shū)對(duì)肇事雙方責(zé)任未明確分?jǐn)偙壤奶幚恚?〕私了責(zé)任處理不賠。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔五〕審定被保險(xiǎn)人所提供的單證1〕索賠單證必須真實(shí)可靠。2〕索賠單證必須齊全有效。包括：保險(xiǎn)單正本、出險(xiǎn)通知書(shū)、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證復(fù)印件〔正、副本〕、機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證復(fù)印件、與事故有關(guān)的原始發(fā)票、收據(jù)、現(xiàn)場(chǎng)照片、事故經(jīng)過(guò)。屬單方事故的必須有保險(xiǎn)公司理賠人員的現(xiàn)場(chǎng)查勘報(bào)告。屬于雙方責(zé)任事故，必須提供處理事故機(jī)關(guān)的“事故責(zé)任鑒定書(shū)〞及“事故損害賠償調(diào)解書(shū)〞。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核對(duì)于不同類(lèi)型事故，還應(yīng)提供如下單證：

撞車(chē)事故。

致人傷殘事故。

致人死亡事故。

失竊事故。

火災(zāi)事故。

車(chē)上責(zé)任事故。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核二、損失費(fèi)用的審核〔一〕損失費(fèi)用的核定原那么及內(nèi)容1〕對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)輛估損單進(jìn)行復(fù)核。2〕施救費(fèi)審核。施救措施是指保險(xiǎn)車(chē)輛在遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害或意外事故后，被保險(xiǎn)人為了減少或防止保險(xiǎn)車(chē)輛的損失，所采取的必要的、合理的搶救行為。施救費(fèi)包括租用吊車(chē)、拖車(chē)、滅火器材等所支付的費(fèi)用。保護(hù)措施是指保險(xiǎn)車(chē)輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故后，被保險(xiǎn)人為防止保險(xiǎn)車(chē)輛損失擴(kuò)大或加重而采取的行為。保護(hù)費(fèi)包括雇、請(qǐng)他人看守的費(fèi)用等。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核合理的費(fèi)用是指為采取施救、保護(hù)行為而支出的直接的、必要的、符合國(guó)家有關(guān)政策規(guī)定的或找不到規(guī)定但符合情理的費(fèi)用。其原那么是：盡可能減少保險(xiǎn)車(chē)輛及其他財(cái)產(chǎn)的損失為準(zhǔn)，按照實(shí)際情況，根據(jù)“必要〞和“合理〞兩方面來(lái)考慮。應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核

保險(xiǎn)車(chē)輛遭受火災(zāi)時(shí)，被保險(xiǎn)人或他人使用不屬于被保險(xiǎn)人所有的消防設(shè)備進(jìn)行滅火，所消耗的滅火劑和滅火器材，屬于合理的施救費(fèi)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后，失去正常行駛能力，雇用吊車(chē)、拖車(chē)或者其他車(chē)輛進(jìn)行拖移、運(yùn)送的行為屬于必要的施救行為。由此產(chǎn)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)車(chē)輛出險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人派出的人員，奔赴肇事現(xiàn)場(chǎng)，參加處理事故所支出的費(fèi)用，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償。

保險(xiǎn)人只對(duì)保險(xiǎn)車(chē)輛的直接救護(hù)費(fèi)用負(fù)責(zé)賠償。

發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的進(jìn)口車(chē)或特種車(chē)出險(xiǎn)，當(dāng)?shù)貨](méi)有修復(fù)能力，經(jīng)保險(xiǎn)人同意去外地修理車(chē)輛的移送費(fèi)用，可視為合理的施救費(fèi)用。這種費(fèi)用僅僅指吊車(chē)費(fèi)用、運(yùn)車(chē)或拖車(chē)費(fèi)。

保險(xiǎn)車(chē)輛受損后不能行駛，雇人看守的費(fèi)用，可賠償。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核3〕第三者人身傷亡的損害賠償費(fèi)用的審核〔1〕醫(yī)療費(fèi)。按照醫(yī)院對(duì)當(dāng)事人的交通事故創(chuàng)傷治療所必須的費(fèi)用計(jì)算。一般規(guī)定交通事故受害者必須在縣級(jí)以上醫(yī)院治療。醫(yī)療費(fèi)審核應(yīng)注意以下幾個(gè)方面：傷者治療痊愈出院的，不再給付今后醫(yī)療費(fèi)。傷者出院后，如受害人身體尚未康復(fù)確需繼續(xù)治療的，根據(jù)醫(yī)生建議及病歷診斷證明，根據(jù)實(shí)際病情可給付局部今后醫(yī)療費(fèi)用〔但最高給付不得超過(guò)實(shí)際住院醫(yī)療費(fèi)用的50%〕。出險(xiǎn)當(dāng)日或次日做一次性結(jié)案處理的〔無(wú)需住院治療的醫(yī)療費(fèi)〕，如果不能提供診斷證明或病歷的，原那么上不予賠付。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔2〕誤工費(fèi)。是指交通事故受害者因誤工減少的收入?！?〕住院伙食補(bǔ)助費(fèi)。指交通事故傷者住院搶救、治療期間所需的伙食補(bǔ)助費(fèi)用?！?〕護(hù)理費(fèi)。指交通事故傷者因傷勢(shì)嚴(yán)重，生活不能自理，需要專(zhuān)門(mén)人員護(hù)理的費(fèi)用。注意以下幾個(gè)方面：期限。需要護(hù)理的情況。護(hù)理人和護(hù)理費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔5〕殘疾者生活補(bǔ)助費(fèi)。指因交通事故致殘而給付殘疾者的生活補(bǔ)助費(fèi)?！?〕殘疾用具費(fèi)。指因殘疾而造成全部或局部功能喪失，需要配制補(bǔ)償功能器具的費(fèi)用?！?〕喪葬費(fèi)。指辦理喪葬事宜所必需的費(fèi)用?！?〕死亡補(bǔ)償費(fèi)。指交通事故對(duì)死者家屬的撫慰金，以及對(duì)死者家庭遭受損失的補(bǔ)償金?！?〕被撫養(yǎng)人生活費(fèi)。指死者生前或者殘者喪失勞動(dòng)能力前實(shí)際撫養(yǎng)的，沒(méi)有其他生活來(lái)源的人的生活費(fèi)?！?0〕交通費(fèi)。指?jìng)麣堈呔歪t(yī)、配制殘疾用具等的車(chē)船票費(fèi)。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核4〕賠案中常見(jiàn)的間接費(fèi)用和不合理費(fèi)用，不負(fù)責(zé)賠償。間接費(fèi)用包括：通訊費(fèi)、停車(chē)費(fèi)、招待餐費(fèi)、交警部門(mén)收取大事故處理費(fèi)、罰款、查勘現(xiàn)場(chǎng)租車(chē)費(fèi)、傷者家屬醫(yī)療費(fèi)、家庭生活困難補(bǔ)助費(fèi)等。不合理費(fèi)用包括：未按照交通事故責(zé)任承擔(dān)的費(fèi)用。未按照當(dāng)事人法定承擔(dān)的份額賠償?shù)馁M(fèi)用。其他超出賠償標(biāo)準(zhǔn)的費(fèi)用。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核〔二〕損余物資處理1〕損余物資的處理，一般有以下幾種方法：對(duì)于不需要再加工或一時(shí)不能處理或修復(fù)的，可在當(dāng)時(shí)作價(jià)折算，由被保險(xiǎn)人自行處理。對(duì)于能及時(shí)加工整理或修復(fù)的，可在修復(fù)后作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，由被保險(xiǎn)人降價(jià)銷(xiāo)售處理，有關(guān)修復(fù)、檢測(cè)費(fèi)用由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。損余物資雖有剩余價(jià)值，但被保險(xiǎn)人已無(wú)法利用時(shí)，可共同協(xié)商作價(jià)轉(zhuǎn)售他人或其他單位。如被保險(xiǎn)人確實(shí)無(wú)法自行處理或折價(jià)無(wú)法協(xié)商一致的，保險(xiǎn)人也可收回?fù)p壞物資，另行處理。第一節(jié)保險(xiǎn)責(zé)任確定及費(fèi)用審核2〕損余物資處理的管理：嚴(yán)格遵守國(guó)家有關(guān)規(guī)定和制度，堅(jiān)持“物盡其用〞的原那么。本著實(shí)事求是的精神，按照條款規(guī)定，對(duì)于受損財(cái)產(chǎn)的剩余局部應(yīng)根據(jù)可利用程度，合情合理地折歸被保險(xiǎn)人。收回的損余物資要嚴(yán)格按規(guī)定辦理手續(xù)，開(kāi)列清單，列明損余物資的品名、數(shù)量、損失程度、殘值數(shù)額等，并由被保險(xiǎn)人蓋章。損余物資處理后的收入，必須按規(guī)定沖減賠償，不得挪作它用和轉(zhuǎn)移。損余物資如因工作需要留作保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)內(nèi)部使用的，須事先報(bào)經(jīng)上級(jí)公司批準(zhǔn)，并合理作價(jià)，按照財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)制度登記帳冊(cè)，不得擅自無(wú)償占用。第二節(jié)索賠的根本程序一、報(bào)案、定損和修理〔一〕通知出險(xiǎn)和提出索賠要求報(bào)案的根本要求是：1〕如果是在本地出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T應(yīng)立即前往〔或通知〕，向所投保的保險(xiǎn)公司報(bào)案，報(bào)案時(shí)，應(yīng)向保險(xiǎn)公司工作人員出示保險(xiǎn)單正本。2〕如果是在外地出險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人或駕駛?cè)藛T應(yīng)及時(shí)向當(dāng)?shù)叵鄳?yīng)的保險(xiǎn)公司報(bào)案，并在48小時(shí)內(nèi)通知承保的保險(xiǎn)公司，在當(dāng)?shù)毓靖鶕?jù)實(shí)際情況查勘定損完畢后，被保險(xiǎn)人即可向承保公司辦理索賠。3〕保險(xiǎn)車(chē)輛被盜搶?zhuān)瑧?yīng)在24小時(shí)內(nèi)向出險(xiǎn)地當(dāng)?shù)毓残虃刹块T(mén)報(bào)案；必須48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并攜帶保險(xiǎn)單和機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)證向保險(xiǎn)公司索取出險(xiǎn)通知單，由被保險(xiǎn)人按表內(nèi)各欄規(guī)定如實(shí)填寫(xiě)。第二節(jié)索賠的根本程序報(bào)案時(shí)須注意以下幾個(gè)問(wèn)題：報(bào)案期限：保險(xiǎn)事故發(fā)生后48小時(shí)內(nèi)通知保險(xiǎn)公司；報(bào)案方式：到保險(xiǎn)公司報(bào)案，〔〕報(bào)案，業(yè)務(wù)員轉(zhuǎn)達(dá)報(bào)案；報(bào)案內(nèi)容：被保險(xiǎn)人名稱(chēng)、保單號(hào)、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)險(xiǎn)別，出險(xiǎn)時(shí)間、地點(diǎn)、原因，出險(xiǎn)車(chē)輛牌號(hào)、廠牌車(chē)型，人員傷亡情況，傷者姓名、送醫(yī)時(shí)間、醫(yī)院名址，事故損失及施救情況，車(chē)輛停放地點(diǎn)，駕駛員、報(bào)案人姓名及與被保險(xiǎn)人關(guān)系，聯(lián)系。第二節(jié)索賠的根本程序〔二〕合理施救，保護(hù)事故現(xiàn)場(chǎng)〔三〕接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)〔四〕查勘與定損〔五〕事故車(chē)輛的修理第二節(jié)索賠的根本程序二、索賠時(shí)應(yīng)提供的單證一般情況下，被保險(xiǎn)人應(yīng)提供的單證是：〔一〕根本單證1．證明保險(xiǎn)標(biāo)的或當(dāng)事人身份的原始文件保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證的正本，已交納保險(xiǎn)費(fèi)的憑證，如帳冊(cè)、收據(jù)、發(fā)票、裝箱單等；機(jī)動(dòng)車(chē)行駛證；當(dāng)事人的證件，如身份證、工作證、戶口簿、機(jī)動(dòng)車(chē)駕駛證復(fù)印件等。第二節(jié)索賠的根本程序2．證明保險(xiǎn)事故的有關(guān)文件

出險(xiǎn)通知書(shū)、保險(xiǎn)事故調(diào)查檢驗(yàn)報(bào)告；

因交通事故造成的損失應(yīng)提供公安交通管理部門(mén)的事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)解書(shū)或其它證明材料；

因火災(zāi)造成的損失應(yīng)提供公安消防部門(mén)的火災(zāi)證明；

因全車(chē)盜搶造成的損失由出險(xiǎn)地縣級(jí)以上公安刑偵部門(mén)出具的盜搶案件證明；

因氣象原因造成損失的應(yīng)由氣象部門(mén)提供證明。第二節(jié)索賠的根本程序〔二〕保險(xiǎn)車(chē)輛施救、修理單證現(xiàn)場(chǎng)及車(chē)損照片、各種費(fèi)用〔如施救、保護(hù)費(fèi)用〕清單、修理估價(jià)單等；汽車(chē)維修業(yè)專(zhuān)用發(fā)票；定損單、結(jié)算清單、修理材料清單。第二節(jié)索賠的根本程序〔三〕第三者賠償費(fèi)用的有關(guān)單證對(duì)第三者的賠償費(fèi)用清單、第三者財(cái)產(chǎn)損失賠款收據(jù)、賠款委托書(shū)等；現(xiàn)場(chǎng)照片、財(cái)產(chǎn)損失清單、損害鑒定證明；修車(chē)發(fā)票；誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、贍養(yǎng)費(fèi)、撫養(yǎng)費(fèi)等證明；醫(yī)藥費(fèi)憑證、治療診斷書(shū)；傷殘鑒定書(shū)；事故中死亡者的死亡證明書(shū)；其他證明材料。〔四〕其他按規(guī)定應(yīng)當(dāng)提供的文件第二節(jié)索賠的根本程序

交通事故的必要單證表12-1第二節(jié)索賠的根本程序三、領(lǐng)取賠款〔一〕領(lǐng)取賠款時(shí)應(yīng)提供的單證〔二〕向保險(xiǎn)人開(kāi)具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書(shū)〔三〕確認(rèn)賠償金額、領(lǐng)取保險(xiǎn)賠款第二節(jié)索賠的根本程序四、索賠時(shí)應(yīng)注意的問(wèn)題1〕保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生的損失是第三方造成的，應(yīng)由其負(fù)責(zé)賠償時(shí)，被保險(xiǎn)人首先應(yīng)向第三方索賠。2〕如果保險(xiǎn)車(chē)輛的事故屬單方性質(zhì)，在及時(shí)報(bào)案并經(jīng)承保公司現(xiàn)場(chǎng)查勘后，在辦理索賠時(shí)被保險(xiǎn)人可不必提供事故證明。3〕如保險(xiǎn)車(chē)輛被盜，被保險(xiǎn)人應(yīng)辦理被盜車(chē)輛的封檔手續(xù)。查找60天無(wú)下落，向承保公司索賠。4．保險(xiǎn)索賠必須在索賠時(shí)效內(nèi)提出，超過(guò)時(shí)效，被保險(xiǎn)人或受益人不向保險(xiǎn)人提出索賠，不提供必要單證和不領(lǐng)取保險(xiǎn)金，視為放棄權(quán)利。第二節(jié)索賠的根本程序

車(chē)輛被盜搶事故的必備單證及獲取途徑表12-2第二節(jié)索賠的根本程序五、當(dāng)事人在索賠和理賠中的權(quán)利和義務(wù)〔一〕被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)1〕權(quán)利——索賠權(quán)：如果被保險(xiǎn)人履行了所承擔(dān)的各項(xiàng)義務(wù)，就有權(quán)在保險(xiǎn)單許可的范圍內(nèi)要求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)事故造成的損失或給付保險(xiǎn)金。2〕義務(wù)：〔1〕發(fā)生保險(xiǎn)事故的通知義務(wù)?！?〕施救的義務(wù)?！?〕提供索賠單證的義務(wù)。第二節(jié)索賠的根本程序〔二〕保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)1〕義務(wù)：根據(jù)被保險(xiǎn)人或受益人的索賠要求，及時(shí)正確的進(jìn)行理賠，依據(jù)法律和保險(xiǎn)合同的規(guī)定，向被保險(xiǎn)人或受益人予以賠付。2〕權(quán)利：〔1〕調(diào)查權(quán)，為使審核損失，確定責(zé)任的工作得以順利進(jìn)行，法律賦予保險(xiǎn)人調(diào)查損失的權(quán)利?！?〕代位求償權(quán)，表現(xiàn)為如果第三者對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的的損失依法負(fù)有賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人進(jìn)行賠付時(shí)，有權(quán)要求被保險(xiǎn)人將其享有的對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人自己。〔3〕分?jǐn)倷?quán)，這一權(quán)利存在于重復(fù)保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)人要求其他保險(xiǎn)人分?jǐn)倱p失的權(quán)利即為分?jǐn)倷?quán)。第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序一、車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠償計(jì)算〔一〕車(chē)輛全部損失的賠款計(jì)算車(chē)輛全損賠付款計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=車(chē)輛核定損失×按責(zé)任分擔(dān)損失的比例×〔1－免賠率〕1〕保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額等于或低于出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)，按保險(xiǎn)金額計(jì)算賠款。即賠款=〔保險(xiǎn)金額－殘值〕×事故責(zé)任比例×〔1－免賠率〕2〕保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生全部損失后，如果保險(xiǎn)金額高于出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛的實(shí)際價(jià)值時(shí)，以出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠償。即賠款=〔實(shí)際價(jià)值－殘值〕×事故責(zé)任比例×〔1－免賠率〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序在計(jì)算時(shí)應(yīng)注意以下兩點(diǎn)：〔1〕免賠率是指機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)每次賠款計(jì)算中，應(yīng)按規(guī)定扣除的按責(zé)免賠比例。負(fù)全部或單方事故責(zé)任的免賠20%，負(fù)主要責(zé)任的免賠15%，負(fù)同等責(zé)任的免賠10%，負(fù)次要責(zé)任的免賠5%。〔2〕按責(zé)任分擔(dān)損失的比例。交通事故責(zé)任者應(yīng)當(dāng)按照所負(fù)交通事故責(zé)任承擔(dān)相應(yīng)的損害賠償責(zé)任。全部責(zé)任〔含單方事故〕承擔(dān)事故所造成的全部損失；主、次責(zé)任通常情況下按7∶3比例分擔(dān)事故所造成的全部損失，也有按9∶1、8∶2或6∶4比例分擔(dān)損失的。同等責(zé)任按5∶5分擔(dān)事故所造成的全部損失。第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序例12-1：甲、乙兩車(chē)都在某保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)，兩車(chē)均按保險(xiǎn)價(jià)值投保，保險(xiǎn)金額都為40000元。兩車(chē)在不同事故中出險(xiǎn)，且均被承保的保險(xiǎn)公司推定全損。甲車(chē)投保時(shí)為新購(gòu)車(chē)輛，即其實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)金額相等，殘值作價(jià)2000元；乙車(chē)投保時(shí)該車(chē)已使用了兩年，出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值確定為32000元，殘值作價(jià)1000元。試核定兩車(chē)的損失。解：甲車(chē)損失=保險(xiǎn)金額－殘值=40000－2000=38000〔元〕乙車(chē)損失=實(shí)際價(jià)值－殘值=32000－1000=31000〔元〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序例12-2：甲、乙兩車(chē)發(fā)生嚴(yán)重碰撞事故，甲車(chē)被推定全損，該車(chē)在某保險(xiǎn)公司投保，車(chē)輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元，出險(xiǎn)時(shí)車(chē)輛實(shí)際價(jià)值被確定為6.5萬(wàn)元，殘值作價(jià)3000元。根據(jù)交通事故處理機(jī)關(guān)認(rèn)定甲方負(fù)主要責(zé)任，承擔(dān)70%的事故損失。試計(jì)算保險(xiǎn)公司應(yīng)支付甲車(chē)車(chē)輛損失險(xiǎn)的賠款。解：甲車(chē)車(chē)損保險(xiǎn)賠款=〔實(shí)際價(jià)值－殘值〕×按責(zé)任分擔(dān)損失的比例×〔1－免賠率〕=〔65000－3000〕×70%×〔1－15%〕=62000×70%×85%=36890〔元〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序〔二〕車(chē)輛局部損失的賠款結(jié)算機(jī)動(dòng)車(chē)輛局部損失的賠款計(jì)算，應(yīng)區(qū)分兩種不同情況分別計(jì)算：〔1〕投保車(chē)輛以新車(chē)購(gòu)置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的車(chē)輛，發(fā)生局部損失后，按實(shí)際修理費(fèi)用計(jì)算賠償。但每次以不超過(guò)保額或出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值為限，如果有殘值應(yīng)在賠款中扣除。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)賠款=〔實(shí)際修復(fù)費(fèi)用－殘值〕×事故責(zé)任比例×〔1－免賠率〕〔2〕保險(xiǎn)金額低于新車(chē)購(gòu)置價(jià)的車(chē)輛，按照保險(xiǎn)金額與新車(chē)購(gòu)置價(jià)的比例計(jì)算賠償修理費(fèi)用。但每次以不超過(guò)保額為限，如有殘值應(yīng)在賠款中扣除。其計(jì)算公式為：保險(xiǎn)金額賠款=〔修理費(fèi)用－殘值〕×事故責(zé)任比例×〔保險(xiǎn)金額/新車(chē)購(gòu)置價(jià)〕×〔1－免賠率〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序〔三〕施救費(fèi)的計(jì)算保險(xiǎn)車(chē)輛施救費(fèi)=總施救費(fèi)×保險(xiǎn)金額/〔保險(xiǎn)金額+其他被施救財(cái)產(chǎn)價(jià)值〕例12-3：某保險(xiǎn)車(chē)輛的保險(xiǎn)金額40000元，車(chē)上載運(yùn)貨物價(jià)值30000元，發(fā)生屬保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的單方事故，保護(hù)與施救費(fèi)用共支出1000元。試計(jì)算應(yīng)賠付的施救費(fèi)用。解：保險(xiǎn)車(chē)輛施救費(fèi)賠款=1000×〔40000/〔40000+30000〕〕=571.43〔元〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序二、第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠償計(jì)算〔一〕賠償?shù)囊罁?jù)計(jì)算賠款數(shù)額時(shí)，按以下兩種情況采用不同的公式來(lái)計(jì)算：〔1〕當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額超過(guò)保險(xiǎn)賠償限額時(shí)：保險(xiǎn)賠款=賠償限額×〔1－免賠率〕〔2〕當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額等于或低于賠償限額時(shí)：賠款=應(yīng)負(fù)賠償金額×〔1－免賠率〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序例12-4：甲車(chē)投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)〔限額5萬(wàn)元〕，在保險(xiǎn)有效期內(nèi)出車(chē)時(shí)，因霧大路滑，超速且占道行駛，與對(duì)面駛來(lái)的乙車(chē)相撞，造成對(duì)方車(chē)輛損壞嚴(yán)重，駕駛員受重傷，經(jīng)交通事故處理機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)查勘認(rèn)定，甲車(chē)負(fù)全部責(zé)任。甲車(chē)投保的保險(xiǎn)公司經(jīng)對(duì)乙車(chē)查勘定損核定車(chē)輛損失為40000元，乙車(chē)駕駛員住院醫(yī)療費(fèi)15000元，其他費(fèi)用〔護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、誤工費(fèi)等〕按規(guī)定核定為5000元。以上兩項(xiàng)，交通事故處理機(jī)關(guān)裁定甲車(chē)〔即被保險(xiǎn)人〕應(yīng)承擔(dān)賠償費(fèi)用為60000元，已超過(guò)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償限額，試計(jì)算甲車(chē)保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付甲車(chē)第三者責(zé)任險(xiǎn)的賠款金額。第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序解：保險(xiǎn)賠款=賠償限額×〔1－免賠率〕=50000×〔1－20%〕=40000〔元〕假設(shè)甲車(chē)造成乙方的損失恰好是50000元，那么甲車(chē)保險(xiǎn)公司應(yīng)付甲車(chē)賠款數(shù)為：保險(xiǎn)賠款=被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額×〔1－免賠率〕=50000×〔1－20%〕=40000〔元〕假設(shè)甲車(chē)造成乙方的損失應(yīng)負(fù)賠償金額是40000元，那么甲車(chē)保險(xiǎn)公司應(yīng)付甲車(chē)賠款數(shù)為：保險(xiǎn)賠款=被保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償金額×〔1－免賠率〕=40000×〔1－20%〕=32000〔元〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序例12-5：甲、乙兩車(chē)在行駛中不慎發(fā)生嚴(yán)重碰撞事故。經(jīng)查證，兩車(chē)均投保了車(chē)損險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)，其中甲車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為30000元，新車(chē)購(gòu)置價(jià)為50000元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為50000元；乙車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額為80000元，保險(xiǎn)價(jià)值為80000元，第三者責(zé)任險(xiǎn)限額為50000元。經(jīng)交通事故處理機(jī)關(guān)現(xiàn)場(chǎng)查勘分析認(rèn)定甲車(chē)嚴(yán)重違章行駛，是造本錢(qián)次事故的主要原因，應(yīng)承擔(dān)本次碰撞事故的主要責(zé)任，負(fù)擔(dān)本次事故損失費(fèi)用的70%。乙車(chē)措施不當(dāng)，負(fù)本次事故的次要責(zé)任，負(fù)擔(dān)本次事故損失費(fèi)用的30%。經(jīng)甲、乙雙方保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)查勘定損核定損失如下：第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序甲車(chē)：車(chē)損為20000元，駕駛員住院醫(yī)療費(fèi)10000元，按規(guī)定核定其他費(fèi)用〔護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)等〕2000元。乙車(chē)：車(chē)損為45000元，駕駛員死亡，按規(guī)定核定費(fèi)用為25000元〔含死亡補(bǔ)償費(fèi)、被撫養(yǎng)人生活費(fèi)〕，一乘車(chē)人受重傷致殘，其住院醫(yī)療費(fèi)為20000元，按規(guī)定核定其它費(fèi)用為25000元〔護(hù)理費(fèi)、誤工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、傷殘補(bǔ)助費(fèi)及被撫養(yǎng)人生活費(fèi)〕。以上兩車(chē)總損失費(fèi)用為：147000元，按交通事故處理機(jī)關(guān)裁定。甲車(chē)應(yīng)承擔(dān)賠償費(fèi)用為：147000×70%=102900〔元〕乙車(chē)應(yīng)承擔(dān)賠償費(fèi)用為：147000×30%=44100〔元〕試計(jì)算雙方保險(xiǎn)公司按保險(xiǎn)責(zé)任應(yīng)支付的保險(xiǎn)賠款。第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序解：甲車(chē)承保公司應(yīng)支付甲車(chē)賠款車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款=車(chē)輛核定損失×按責(zé)任分擔(dān)的比例×(保險(xiǎn)金額/保險(xiǎn)價(jià)值)×(1－免賠率)=20000×70%×(30000/50000)×(1－15%)=14000×(30000/50000)×〔1－15%〕=8400×85%=7140〔元〕第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠款甲車(chē)應(yīng)承擔(dān)乙車(chē)的賠償費(fèi)用為：〔45000+25000+20000+25000〕×70%=80500〔元〕因其已超過(guò)第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠償限額，所以甲車(chē)承保公司應(yīng)付甲車(chē)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)賠款數(shù)為：保險(xiǎn)賠款=賠償限額×(1－免賠率)=50000×(1－15%)=42500〔元〕總計(jì)應(yīng)支付甲車(chē)賠款為：7140+42500=49640〔元〕乙車(chē)承保公司應(yīng)支付乙車(chē)賠款乙車(chē)車(chē)損險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款=45000×30%×〔1－5%〕=12825〔元〕第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)賠款乙車(chē)應(yīng)承擔(dān)甲車(chē)賠償費(fèi)用：(20000+10000+2000)×30%=9600(元)保險(xiǎn)賠款=9600×〔1－5%〕=9120〔元〕總計(jì)應(yīng)支付乙車(chē)賠款為：12825+9120=21945〔元〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序〔二〕第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任為連續(xù)責(zé)任即保險(xiǎn)車(chē)輛發(fā)生第三者責(zé)任事故，保險(xiǎn)人賠償后，每次事故無(wú)論賠款是否到達(dá)保險(xiǎn)賠償限額。在保險(xiǎn)期限內(nèi)，第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任仍然有效，直至保險(xiǎn)期滿?！踩车谌哓?zé)任事故賠償后，對(duì)受害第三者的任何賠償費(fèi)用的增加，保險(xiǎn)人不再負(fù)責(zé)。第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序三、車(chē)輛附加險(xiǎn)賠款計(jì)算〔一〕車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算1〕車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人在投保車(chē)損險(xiǎn)及第三者責(zé)任險(xiǎn)后，假設(shè)附加投保車(chē)上〔人員、貨物〕責(zé)任險(xiǎn)，那么保險(xiǎn)人負(fù)以下賠償責(zé)任：〔1〕保險(xiǎn)車(chē)輛因發(fā)生車(chē)輛損失險(xiǎn)規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故，致使車(chē)上人員傷亡或貨物損毀，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。〔2〕被保險(xiǎn)人對(duì)上述人員傷亡或貨物損毀進(jìn)行搶救、施救所發(fā)生的合理費(fèi)用?！?〕已投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛盜搶險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人，在本車(chē)被劫時(shí)車(chē)上人員傷亡。第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序2〕車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)的賠款計(jì)算方法：被保險(xiǎn)人凡發(fā)生車(chē)上責(zé)任險(xiǎn)范圍內(nèi)的各項(xiàng)損失，保險(xiǎn)人按責(zé)任限額以及被保險(xiǎn)人在事故發(fā)生過(guò)程所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，扣減相應(yīng)比例免賠率進(jìn)行賠付款計(jì)算。具體計(jì)算方法如下：〔1〕人員傷亡：當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的受傷人員醫(yī)療費(fèi)、搶救費(fèi)超過(guò)限額時(shí)〔含車(chē)上人員死亡〕：賠付款=賠償限額×〔1－免賠率〕當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的受傷人員醫(yī)療費(fèi)、搶救費(fèi)低于限額時(shí)：賠付款=實(shí)際費(fèi)用×〔1－免賠率〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序〔2〕車(chē)上貨物損失當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的車(chē)上貨物損失〔含施救費(fèi)〕超過(guò)限額時(shí)：賠付款=賠償限額×〔1－免賠率〕當(dāng)被保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的車(chē)上貨物損失〔含施救費(fèi)〕低于限額時(shí)：賠付款=實(shí)際損失費(fèi)用×〔1－免賠率〕第三節(jié)賠款計(jì)算及根本程序〔二〕盜搶險(xiǎn)的賠款計(jì)算〔1〕當(dāng)車(chē)輛保險(xiǎn)金額高于或等于車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠付款=實(shí)際價(jià)值×〔1－免賠率〕〔2〕當(dāng)車(chē)輛保險(xiǎn)金額低于車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值時(shí)：賠付款=保險(xiǎn)金額×〔1－免賠率〕第四節(jié)理賠案卷的制作和管理一、理賠案卷制作〔一〕編制損失計(jì)算書(shū)編制計(jì)算書(shū)時(shí)應(yīng)注意以下問(wèn)題：1〕有關(guān)證明和單證材料要齊全，如報(bào)案登記表、出險(xiǎn)通知書(shū)、查勘理賠工作報(bào)告、原始單據(jù)、第三者人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)單據(jù)、賠償?shù)谌叩氖湛钍論?jù)、施救費(fèi)用清單和單據(jù)、查勘費(fèi)用單據(jù)、汽車(chē)修理工程清單和費(fèi)用單據(jù)、公安交通管理部門(mén)出具的責(zé)任裁定材料、現(xiàn)場(chǎng)照片以及修車(chē)協(xié)議書(shū)〔車(chē)輛估損單〕等有關(guān)材料。2〕?機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失計(jì)算書(shū)?是支付賠款的正式憑證，各欄要根據(jù)保險(xiǎn)單、查勘理賠工作報(bào)告及有關(guān)證明單證詳