工程保險招投標工作重點分析

工程保險招投標工作重點分析建設工程的建設過程中充滿了各種各樣的風險,由于建設工程的系統(tǒng)復雜,涉及的專業(yè)多,參與工程建設的利益主體多且關系復雜,導致這些風險具有很強的不確定性,風險管理的難度大,而且隨著建設規(guī)模和技術難度的加大而增加。因此,通過保險來轉移重大建設工程的風險是十分必要的,可以在很大程度上消除或補償重大建設工程因遭遇風險而造成的損失。采用何種合理、高效的方式投保是每一位項目被保險人都很關心的問題,它直接影響到工程保險的成敗。三峽、田灣核電站、南京地鐵等工程實踐證明招投標選擇信譽好、承保經驗豐富的保險公司是工程保險投保的一種很好的方式,可以以合理低的保險費用獲得最大的保障和更完善的服務。建設工程的建設過程中充滿了各種各樣的風險,由于建設工程的系統(tǒng)復雜,涉及的專業(yè)多,參與工程建設的利益主體多且關系復雜,導致這些風險具有很強的不確定性,風險管理的難度大,而且隨著建設規(guī)模和技術難度的加大而增加。因此,通過保險來轉移重大建設工程的風險是十分必要的,可以在很大程度上消除或補償重大建設工程因遭遇風險而造成的損失。采用何種合理、高效的方式投保是每一位項目被保險人都很關心的問題,它直接影響到工程保險的成敗。三峽、田灣核電站、南京地鐵等工程實踐證明招投標選擇信譽好、承保經驗豐富的保險公司是工程保險投保的一種很好的方式,可以以合理低的保險費用獲得最大的保障和更完善的服務。但在具體的招投標操作過程中,有很多重要問題需要被保險人給予充分的關注。1、資格預審資格預審是整個招投標工作中的一個非常重要的環(huán)節(jié),不容忽視。通過資格預審,被保險人選擇實力、經驗、服務水平與被保障工程相匹配的保險公司進入招標范圍,可以避免某些實力較弱的公司采取不合理低價策略投標給評標規(guī)則的制定及其后的評標工作帶來不利的影響。資格預審應綜合考慮以下因素:(1)公司資質(2)展業(yè)領域、地域(3)承保能力(4)承保經驗等。2、承保方式目前工程保險采用的承保方工作重式主要有獨立承保和共同承保兩種方式。2.1獨立承保的優(yōu)點是可以充分體現(xiàn)競爭,各投標人會充分響應招標文件的要求,力求通過更合理的報價和更完善的服務來確立自己的優(yōu)勢,相應的對被保險人也最有利。缺點是如果獨立承保的公司的實力不足夠強且未進行合理的分保,一旦遭遇巨災,可能會出現(xiàn)無力賠償的情況,也就不能充分的保障被保險人的利益。2.2共同承保的優(yōu)點是可以平衡各主體的利益,有利于為工程項目獲得一個有利的外部環(huán)境,而且提前確定了風險的分配方式和比例。缺點是不能充分體現(xiàn)競爭,且容易導致各投標人的“串謀”。2.3如果工程項目規(guī)模很大,標段很多,可先拿出一個較小的標段采用共保的方式承保,被保險人通過保險過程中的一些實際工作,對參與保險的各保險公司的實力特別是服務水平作出更加直觀、更加符合實際的判斷,并且可以積累一定的經驗,為整個項目的綜合保險招標工作打下堅實的基礎。2.4如果采用共保的方式,被保險人應該在所有的共保人中擇優(yōu)選擇首席承保人以彌補共保方式競爭性不足的弱點。首席承保人作為所有保險人的代表履行保險人的義務與責任,其承保分額不應小于50%,其余共保人承擔連帶責任。共保人必須滿足首席承保人投標的保險費(率)報價及承諾的服務等所有內容,負責其分額由首席承保人承擔。3、評標因素3.1保險費(率)報價3.1.1影響保險費(率)報價的主要因素有:(1)保險責任(2)物質項下的免賠額(3)巨災等條件下的最低賠償限額(4)國際分保市場的相關保險費率3.1.2其中保險責任一般都在保險條款中明確了,最低賠償限額也有一定的規(guī)律和工程先例可以參考,而免賠額和投保工程的工程特點和風險程度是密切相關的,它的設定在很大程度上影響著投標人的報價,一般免賠額越低,保險費率就越高。工程規(guī)模越大,免賠額可相應的設的大一些。有不少被保險人認為免賠額設定的低,獲得賠償的機會就會增加,經濟上就會更加合算。其實這種觀點在很大程度上是錯誤的,舉例來說,對有的工程1萬的免賠額和3萬的免賠額條件下的保險費可能會差幾十萬,這幾十萬的差額可以補償幾十個1萬左右出險事件的損失,如果出現(xiàn)幾十個這種事件的可能性很小,那么3萬元的免賠額應該是更加合理的。而且如果免賠額設的過小,可能會出現(xiàn)大量的小賠案要被保險人參與處理,牽扯過多精力,得不償失。如果被保險人對工程的風險情況不能完全的把握,可在招標文件中設立幾種不同大小的免賠額,如1萬、3萬、10萬,要求投標人分別報價,并規(guī)定招標人有權選擇任意一組報價作為評標價,這樣就可以將主動權掌握在自己手中。3.1.33.2承保經驗主要考慮投標人是否有過承保類似工程的經驗,以及承保過程中有哪些經驗和教訓。經驗不同的保險公司提供的風險管理措施和保險服務是有相當差距的。3.3償付能力考察保險公司的償付能力主要比較兩個指標:(1)絕對償付能力指標絕對償付能力的大小體現(xiàn)為公司償付準備金的多少,它與償付能力成正比。償付準備金=實際資產-實際負債=資本金+總準備金招標文件應要求投標人提供監(jiān)管機構或資質得到被保險人認可的會計或審計單位出具的資本金和總準備金的數據。(2)相對償付能力指標相對償付能力指標一般用償付準備金與保費收入的比值衡量。同樣,招標文件應要求投標人提供監(jiān)管機構或資質得到被保險人認可的會計或審計單位出具的償付準備金和保費收入的數據。此外,這兩個指標應指公司的財產險部分。3.4保險責任條款保險責任條款界定保險公司承保的責任范圍,被保險人應在招標文件中予以明確,并要求投標人在投標文件中給予響應。保險責任條款一般包括以下三個方面的內容:(1)建筑工程一切險及第三者責任險、利潤損失險等由中華人民共和國保險監(jiān)督委員會批準的標準主保險條款。(2)擴展責任條款。目前國內保險公司采用的擴展責任條款一般也是由中華人民共和國保險監(jiān)督委員會批準的標準保險條款。(3)特別約定。特別約定主要包括被保險人認為由工程的特點和風險的特殊性決定的必需的,并且標準主保險條款和擴展責任條款沒有涵蓋的保險責任,以及保險合同履行過程中涉及的一些特殊的保險責任。由于被保險人確定保險責任條款未必能確實反映工程風險的特點及保險市場的實際狀況,所以并不一定要求投標人在投標文件中完全響應?？刹扇》诸惖姆椒?將一部分條款作為基本條款,要求投標人必須給予響應,否則將視為“廢標”;另外一部分條款作為輔助條款,投標人可作選擇性響應,但應明確投標人的響應程度將作為評標的依據。3.5風險評估及風險管理的合理化建議理想的保險公司在承保之前應對項目的風險狀況有足夠的認識和了解,它除了具有雄厚的經濟實力能為項目提供充分的財務保障,還應具備足夠的技術力量和管理力量,可以協(xié)助被保險人以及參與工程建設的各方進行項目的風險管理,完善防災防損措施?？梢酝ㄟ^投標人提交的風險評估及風險管理的合理化建議來考察投標人的技術、管理實力和經驗。但考慮到投標人可能會委托第三方來起草這些文件,所以此部分評標的分值分配不宜太高。3.6服務承諾被保險人購買保險除了獲得保障之外,還應獲得完善的保險服務。因此,招標文件中應要求投標人在投標文件中承諾所提供保險服務的內容,而且應說明一旦中標,該部分內容經被保險人審查后將作為保險合同的附件。服務承諾中至少應包括以下內容:(1)擬投入的管理、技術力量;(2)理賠工作制度;(3)防災、防損工作制度;(4)保險支持、咨詢等。3.7優(yōu)惠條件投標人提供的優(yōu)惠條件一般包括:(1)增加招標文件規(guī)定之外的保險責任和保障范圍;(2)設立小額賠償基金,委托被保險人管理這部分資金以方便小金額賠案的迅速理賠;(3)免費的專家咨詢、培訓。需要注意的是,由于保險市場目前還存在一些不規(guī)范的業(yè)務操作,有的投標人在招標文件中可能會許諾一些保監(jiān)會明令禁止的優(yōu)惠,如無賠退款等。在評標過程中應將這些不規(guī)范的因素排除在外,以免影響評標的公平、公正。4、建議的評標分值分配如果評標采用百分制打分,建議的評標分值分配如下:(1)保險費報價20分(2)承保經驗8分(3)償付能力8分(4)風險評估報告及合理化建議12分(5)實質性響應0～30分；承保明細表0～10分；保險責任條款0～10分；擴展責任條款及特別約定0～10分(6)保險服務承諾15分；人員組成3分；工作制度7分；其他5分(7)優(yōu)惠條件7分。5、充分發(fā)揮保險經紀人在招投標中的作用