貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)及運(yùn)輸欺詐的研究

貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)及運(yùn)輸欺詐的形式與防范第一部分：貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)核保實(shí)務(wù)核保概述1貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)核保的主要內(nèi)容

附錄：跟單信用證23一、核保概述1、核保的本質(zhì)：核保是貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承?；顒又械暮诵沫h(huán)節(jié)。其本質(zhì)是對可保風(fēng)險(xiǎn)的判斷與選擇，是承保條件與風(fēng)險(xiǎn)狀況適應(yīng)或匹配的過程。2、核保的作用：核保的作用是根據(jù)是保險(xiǎn)人自身承保能力和市場環(huán)境對保險(xiǎn)標(biāo)的進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評估、風(fēng)險(xiǎn)識別和風(fēng)險(xiǎn)選擇的過程。3、核保的目的：核保的目的在于提高產(chǎn)品質(zhì)量，降低事故率，獲取更大的經(jīng)濟(jì)利益。核保準(zhǔn)確性決定了保險(xiǎn)的費(fèi)率是否和風(fēng)險(xiǎn)大小成對等關(guān)系，決定了最終賠付率的多少，也最終決定了保險(xiǎn)人的經(jīng)營效益。4、核保的意義：保險(xiǎn)公司以經(jīng)營與管理風(fēng)險(xiǎn)為主要特征。識別、控制和把握標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)，是保險(xiǎn)公司的核心工作。核保人員通過對積累數(shù)據(jù)的分析判斷，根據(jù)公司自身的財(cái)務(wù)狀況、經(jīng)營能力、經(jīng)營狀況、市場情況，確定核保策略、對風(fēng)險(xiǎn)的接受程度等。核保工作對保險(xiǎn)標(biāo)的的選擇及對承保條件的制定直接影響到保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)質(zhì)量高低和盈利大小，是保險(xiǎn)企業(yè)防范經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的第一關(guān)，也是最重要的一關(guān)。二、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)核保的主要內(nèi)容核保的主要內(nèi)容主包括：承保方式、保險(xiǎn)標(biāo)的物、風(fēng)險(xiǎn)因素、費(fèi)率厘定、保險(xiǎn)單內(nèi)容、條款、附加險(xiǎn)的措辭、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇、保單批改、背書、轉(zhuǎn)讓、保險(xiǎn)單證是否符合《跟單信用證統(tǒng)一慣例》要求、對來證措辭存在問題的處理、分保共保的安排等方面。下面，我們將分別對上述內(nèi)容進(jìn)行講述。（一）承保方式的審核貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的承保方式主要為直接業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。指保險(xiǎn)公司直接接收投保人投保，并直接訂立保險(xiǎn)合同的承保方式。直接業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)合同的不同形式分為逐筆簽單業(yè)務(wù)和預(yù)約統(tǒng)保業(yè)務(wù)由經(jīng)紀(jì)人介紹或轉(zhuǎn)來的，或依據(jù)協(xié)議承保的貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)保險(xiǎn)人委托代理機(jī)構(gòu)代辦貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。貨物保險(xiǎn)的代理業(yè)務(wù)一般僅由代理機(jī)構(gòu)代保險(xiǎn)人辦理業(yè)務(wù)的承保，并出具保險(xiǎn)單直接業(yè)務(wù)經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)代理業(yè)務(wù)下面，我們將分別對上述內(nèi)容進(jìn)行講述。1、直接業(yè)務(wù)的核保：1）核保逐筆簽單業(yè)務(wù)。主要核定：貨物的名稱、包裝、件數(shù)/重量、保險(xiǎn)金額、運(yùn)輸方式/運(yùn)輸工具名稱/目的地/起運(yùn)日期、提單/運(yùn)單、發(fā)票、貨物的危險(xiǎn)程度等情況，向客戶解釋險(xiǎn)別條款的內(nèi)容，特別是責(zé)任免除的內(nèi)容、履行告知義務(wù)等方面。如果投保的貨物具有特殊風(fēng)險(xiǎn)或單筆投保金額過大、風(fēng)險(xiǎn)相對集中的業(yè)務(wù)，必須現(xiàn)場驗(yàn)險(xiǎn)承保。有風(fēng)險(xiǎn)評估的，要仔細(xì)地核定評估報(bào)告。2）預(yù)約統(tǒng)保業(yè)務(wù)。主要核定：被保險(xiǎn)人的信譽(yù)、訂立預(yù)約保險(xiǎn)合同雙方保險(xiǎn)人和投保人的名稱、保險(xiǎn)貨物的范圍、以往的賠付情況、投保險(xiǎn)別、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)責(zé)任、投保手續(xù)、保險(xiǎn)費(fèi)結(jié)算辦式、手續(xù)費(fèi)支付、有效期、違約責(zé)任、明確的其他特別事項(xiàng)、簽章生效。2、代理業(yè)務(wù)的核保主要核定：投保人、被保險(xiǎn)人資質(zhì)/信譽(yù)、合同雙方保險(xiǎn)人代理的全稱、代理范圍、代理手續(xù)、保險(xiǎn)費(fèi)交納/結(jié)算方式、代理手續(xù)費(fèi)的合規(guī)性、代理期限、違約責(zé)任、附則、簽章生效。除此之外，還要謹(jǐn)慎核保代理人簽發(fā)的保險(xiǎn)單、填寫的“業(yè)務(wù)日報(bào)表”、“保費(fèi)月結(jié)匯中表”。3、經(jīng)紀(jì)人業(yè)務(wù)的核保如果是依據(jù)協(xié)議承保的，重點(diǎn)審核：投保/被保險(xiǎn)人的信譽(yù)、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)條款/擴(kuò)展條款、保險(xiǎn)金額、運(yùn)輸工具/運(yùn)輸方式、保險(xiǎn)費(fèi)率、免賠額/率、保險(xiǎn)費(fèi)給付方式、經(jīng)濟(jì)人費(fèi)用等。如果是承保單筆業(yè)務(wù)，重點(diǎn)審核：經(jīng)紀(jì)人與投保人、被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系、保險(xiǎn)標(biāo)的以往承保情況、變更保險(xiǎn)人的原因、保險(xiǎn)標(biāo)的、貨物包裝狀況、保險(xiǎn)條款/擴(kuò)展條款、運(yùn)輸方式、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)費(fèi)/經(jīng)紀(jì)人費(fèi)用給付方式等方面。（二）保險(xiǎn)標(biāo)的物的核定保險(xiǎn)標(biāo)的物是保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的對象。在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，作為標(biāo)的物的貨物品種繁多，其本身的特性與發(fā)生損失的可能性及損失程度有著密切的關(guān)系。審核保險(xiǎn)標(biāo)的物，也是核保的重要環(huán)節(jié)。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的特點(diǎn)，要求核保人員必須謹(jǐn)慎地識別和認(rèn)定保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。特別是對如糧谷、鮮活品、電子產(chǎn)品、機(jī)械設(shè)備、貴重物品、液體貨物、瓷器等標(biāo)的特征，核保人員應(yīng)認(rèn)真地審核，特別是選擇適用的特殊條款。（三）風(fēng)險(xiǎn)因素的審定1、保險(xiǎn)標(biāo)的。保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)公司承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的對象，保險(xiǎn)標(biāo)的本身的特殊性、客觀條件與災(zāi)害事故，與危及標(biāo)的的可能性及其損失程度有密切的關(guān)系，是保險(xiǎn)公司確定是否承保與厘定保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)。2、被保險(xiǎn)人的信譽(yù)。在承?；顒又?，調(diào)查被保險(xiǎn)人的信譽(yù)與道德風(fēng)險(xiǎn)是至關(guān)重要的。其原因在于風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生在很大程度上與人為的因素有關(guān)。不誠實(shí)、不道德的被保險(xiǎn)人會給保險(xiǎn)公司帶來難以預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)。因此在核保時應(yīng)跟蹤被保險(xiǎn)人的信譽(yù)和其他事項(xiàng)，如經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況和業(yè)務(wù)往來狀況等。3、運(yùn)輸工具。包括船舶和陸上運(yùn)輸工具等。以船舶為例，承保時要審查船舶的建造年份，如屬老齡船舶，則風(fēng)險(xiǎn)較大，一般應(yīng)加收保險(xiǎn)費(fèi)。以海陸、空陸運(yùn)輸方式運(yùn)輸?shù)?，要詳?xì)了解承運(yùn)人、運(yùn)輸工具、港口、路徑狀況等情況。4、航程地區(qū)。航程的長短、有無轉(zhuǎn)船、起訖港的設(shè)備及其管理等，對風(fēng)險(xiǎn)的大小與控制影響很大。5、保險(xiǎn)條件。這是決定費(fèi)率高低的主要因素，主要審查貨物的保險(xiǎn)條件是否適當(dāng)、保險(xiǎn)條件與信用證是否相符等。6、氣候條件。航行期間和航行范圍內(nèi)的氣候因素，諸如季節(jié)風(fēng)、雨霧、地震、火山爆發(fā)、礁石、淺灘、海嘯、風(fēng)暴等情況，均在審查范圍之內(nèi)。7、標(biāo)的的以往損失率。根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的以往的損失情況，一方面可以審定是否存在道德風(fēng)險(xiǎn)因素，另一方面可以據(jù)以確定承保與否和費(fèi)率的高低。對高風(fēng)險(xiǎn)、高保額的貨物要仔細(xì)的分析，謹(jǐn)慎、從嚴(yán)承保，以防止危險(xiǎn)逆選擇。同時核保人亦應(yīng)掌握各類大眾貨物的損失率及適用的特殊條款。（四）保險(xiǎn)金額和費(fèi)率的確定1、保險(xiǎn)價值的確立：保險(xiǎn)標(biāo)的價值是由保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人約定并在合同中載明，還是依照保險(xiǎn)事故發(fā)生時保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價值確定的。2、保險(xiǎn)金額：足額保險(xiǎn)、不足額保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)、超值保險(xiǎn)。3、保險(xiǎn)金額的約定：核保國內(nèi)貨物運(yùn)輸業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額是以貨物在啟運(yùn)地購進(jìn)的成本價（以發(fā)票為準(zhǔn)）或調(diào)撥價或購進(jìn)價加運(yùn)費(fèi)、包裝費(fèi)、搬運(yùn)費(fèi)等確定的。如按協(xié)商價其價格不得超過保險(xiǎn)價值。若一張投保單投保了不同單價不同品名的貨物，則需審核保險(xiǎn)金額是否分別列明，是否填寫了總保險(xiǎn)金額。如保險(xiǎn)金額是按增值發(fā)票計(jì)算的（貨價

（1+增值稅率）），則需核保其準(zhǔn)確性。4、出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額的核定出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額一般以CIF貨價的基礎(chǔ)上加成10%確定，最高加成一般不超過10%，最高為30%。5、進(jìn)口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)金額核定

按FOB進(jìn)口時：保險(xiǎn)金額=FOB價格

（1+平均運(yùn)費(fèi)率+保險(xiǎn)費(fèi)率）

按C&F進(jìn)口時：保險(xiǎn)金額=C&F價格

（1+保險(xiǎn)費(fèi)率）

按CFR進(jìn)口時：保險(xiǎn)金額=CFR價格

（1+保險(xiǎn)費(fèi)率）6、核保保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的主要因素保險(xiǎn)費(fèi)率是保險(xiǎn)公司以貨物的損失率和保險(xiǎn)賠付率為基礎(chǔ)，結(jié)合自身經(jīng)營的具體情況而制定，并報(bào)經(jīng)主管部門批準(zhǔn)執(zhí)行的。核定展業(yè)時的開價是否適當(dāng)，主要參考以往的慣例、市場情況、承保方式而定。核保的主要內(nèi)容：承保條件、貨物的種類和性質(zhì)、貨物的裝載和包裝、運(yùn)輸工具、行程及地區(qū)、統(tǒng)計(jì)資料及同行競爭、國內(nèi)外貨運(yùn)輸保險(xiǎn)費(fèi)率是否按公司的規(guī)定等。（五）保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的選擇為了保證業(yè)務(wù)質(zhì)量，保險(xiǎn)公司在審定投保因素后，對擬承保的風(fēng)險(xiǎn)還要進(jìn)行最后的擇定。如果把展業(yè)前所進(jìn)行的選擇稱為事前選擇的話，那么，核保時的選擇就屬于事后選擇。事后選擇的目的不在于規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、不接受承保，而是對初步承保標(biāo)的的保險(xiǎn)條件與被保險(xiǎn)人所交付的保險(xiǎn)費(fèi)做對等化的核定，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)雙方權(quán)利和義務(wù)的對等，避免消極因素的產(chǎn)生。核保人員應(yīng)根據(jù)國內(nèi)國際貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)市場情況，對原承保條件進(jìn)行修改或補(bǔ)充，采取某些限制性措施，如控制保險(xiǎn)金額、確定賠償限額、規(guī)定免賠率/額或分保的安排，或僅作出單公司（FrontingCompany）等等。（六）保險(xiǎn)單內(nèi)容的審定貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)人履行合同賠償義務(wù)的主要依據(jù)，它是以投保單的內(nèi)容繕制的。鑒于國內(nèi)貨運(yùn)市場的復(fù)雜性、國際海運(yùn)市場的多變性的特點(diǎn)，核保人員應(yīng)認(rèn)真謹(jǐn)慎的審核貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單內(nèi)容及相關(guān)條款、附加險(xiǎn)措辭等，否則會造成索賠方面的糾紛或引起訴訟等問題。（一）審核國內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單內(nèi)容的要點(diǎn)。1）運(yùn)輸公司為投保人、被保險(xiǎn)人為貨主的問題2）保險(xiǎn)標(biāo)的的問題3）件數(shù)表述的問題4）目的港問題5）免賠額/率問題6）附加險(xiǎn)措辭問題其中，主要問題是投保單中的投保人、被保險(xiǎn)人的問題。2、審核出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單內(nèi)容的要點(diǎn)。1）被保險(xiǎn)人/受益人問題2）保險(xiǎn)標(biāo)的/包裝/數(shù)量問題3）保險(xiǎn)費(fèi)率的填寫的問題4）運(yùn)輸工具問題5）目的港問題6）特殊附加險(xiǎn)措辭問題7）免賠率“Risk”問題8）檢驗(yàn)代理人問題（七）審核條款保險(xiǎn)條款審核主要依據(jù)：銷售合同、信用證、運(yùn)輸契約、提單等，應(yīng)使用的保險(xiǎn)條款及險(xiǎn)別的選擇是否符合保險(xiǎn)慣例、對運(yùn)輸工具的具體要求，包括是否可轉(zhuǎn)運(yùn)、保險(xiǎn)單份數(shù)的需求，特殊需求等方面。條款的選擇及使用的原則：慣例性，主險(xiǎn)與一般附加險(xiǎn)、特殊附加險(xiǎn)、特別附加險(xiǎn)依附于主險(xiǎn)的統(tǒng)一性。（八）出口貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單的批改、背書、轉(zhuǎn)讓問題的核定核保保險(xiǎn)單批單、背書、轉(zhuǎn)讓同樣是不可忽視的環(huán)節(jié)，依據(jù)國際慣例及投保單的內(nèi)容進(jìn)行。如果保險(xiǎn)單上所列各項(xiàng)內(nèi)容與信用證要求、國際慣例不符，應(yīng)采取必要的措施，否則，買賣雙方銀行均有權(quán)拒絕接受保險(xiǎn)單。因此，保險(xiǎn)單內(nèi)容必須符合信用證要求，即符合單證一致、單單相符的結(jié)匯原則。1、審核保單批改主要是批單上的項(xiàng)目，如批單日期、批單號碼、保單號碼、被保險(xiǎn)人名稱、保險(xiǎn)金額、船名、開航日期等是否一一列上，正副本批單是否粘貼在原保險(xiǎn)單上、有沒有加蓋騎縫章、批單措辭是否嚴(yán)謹(jǐn)?shù)?。批改?nèi)容如涉及保額、保費(fèi)增減，要核定增收或退回?cái)?shù)額的是否在自留的批單副本上注明。對國外代理人代辦批單的，主要審核：批改內(nèi)容是否符合公司批改授權(quán)的規(guī)定、增收的保費(fèi)計(jì)算是否準(zhǔn)確、收費(fèi)是否合理、向財(cái)會部門查對是否收到增收的保費(fèi)、批單是否粘貼在原保單上、是否摘錄了國外批改有價值的資料等。2、保單背書、轉(zhuǎn)讓審定由于貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單具有多次轉(zhuǎn)讓的特點(diǎn)，所以核保人員應(yīng)依據(jù)買賣合同、信用證的規(guī)定，審慎地核對轉(zhuǎn)讓的全過程。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓必須有被保險(xiǎn)人在保單上背書與交付才產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓效力。空白背書一般由被保險(xiǎn)人在保單上簽名蓋章，一般不注明賠付給某人；記名背書由被保險(xiǎn)人在保單背面簽字并注明賠付給或其指定人。保單批改、背書與轉(zhuǎn)讓是核保的重要一環(huán)，任何的疏忽或過失，都會產(chǎn)生和引起糾紛和拒付的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)單批改、背書、轉(zhuǎn)讓經(jīng)常易出現(xiàn)的問題1）被保險(xiǎn)人2）用外貿(mào)公司或企業(yè)名稱3）保險(xiǎn)單抬頭為銀行的4）指定其受益人的5）信用證空白抬頭的6）商品標(biāo)及/嘜（音罵）頭的打法7）包裝/數(shù)量（集裝箱、托盤）8）運(yùn)輸方式（海運(yùn)、海陸路/陸海路、航空等）9）保險(xiǎn)條款/附加險(xiǎn)的措辭10）檢驗(yàn)、查勘人的準(zhǔn)確信息（九）《跟單信用證統(tǒng)一慣例》對保險(xiǎn)單證的規(guī)定保險(xiǎn)單據(jù)是否符合《跟單信用證統(tǒng)一慣例》是涉外貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)單核保的重要內(nèi)容。1993年國際商會《跟單信用證統(tǒng)一慣例》（UniformCustomsandPracticeforDocumentaryCredits）簡稱UCP500,對保險(xiǎn)單據(jù)作了專門規(guī)定。1、該慣例第三十四條保險(xiǎn)單據(jù)（Article34InsuranceDocument）,對保險(xiǎn)單據(jù)作規(guī)定如下：

(a)Insurancedocumentmustappearontheirfacetoissuedandsignedbyinsurancecompaniesorunderwritersortheiragents.保險(xiǎn)單據(jù)從其表面上看，必須由保險(xiǎn)公司或承保人或他們的代理開立并簽署。

(b)Iftheinsurancedocumentindicatesthatithasbeenissuedinmorethanoneoriginal,alltheoriginalmustbepresentedunlessotherwiseauthorizedinthecredit.除非信用證另有授權(quán)，如保險(xiǎn)單據(jù)表明所出具正本單據(jù)系一份以上，則必須提交全部正本保險(xiǎn)單據(jù)。(c)Covernoteissuedbybrokerswillnotbeaccepted,unlessspecificallyauthorizedinthecredit.除非信用證特別授權(quán)，否則銀行將不接受保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人簽發(fā)的暫保單。(d)Unlessotherwisestipulatedinthecredit,bankswillacceptaninsurancecertificateoradeclarationunderanopencoverpre-signedbyinsurancecompaniesorunderwritersortheiragents.Ifacreditspecificallycallsforaninsurancecertificateoradeclarationunderanopencover,bankswillaccept,inlieuthereof,aninsurancepolicy.除非信用證另有規(guī)定，否則銀行將接受由保險(xiǎn)公司或承保人或他們的代理預(yù)簽的預(yù)約保單項(xiàng)下保險(xiǎn)證明或保險(xiǎn)聲明。如果信用證特別要求預(yù)約保險(xiǎn)單項(xiàng)下保險(xiǎn)憑證或保險(xiǎn)聲明，銀行仍可能接受保險(xiǎn)單以替代前述保險(xiǎn)證明和保險(xiǎn)聲明。(e)Unlessotherwisestipulatedinthecredit,orunlessitappearsformtheinsurancedocumentthatthecoveriseffectiveatthelatestfromthedateofloadingonboardordispatchortakinginchargeofthegoods,bankswillnotacceptandinsurancedocumentwhichacceptandinsurancedocumentwhichbearsadateofissuancelaterthanthedateofloadinginsuchtransportationdocuments.除非信用證另有規(guī)定，或除非保險(xiǎn)單據(jù)表明保險(xiǎn)責(zé)任最遲于裝船或發(fā)運(yùn)或接受監(jiān)管日起生效，銀行對載明簽發(fā)日期遲于運(yùn)輸單據(jù)注明的裝船或發(fā)運(yùn)或接受監(jiān)管日期的保險(xiǎn)單據(jù)將不予接受。(f)

(i)Unlessotherwisestipulatedinthecredit,theinsurancedocumentmustbeexpressedinthesamecurrencyasthecredit.除非信用證另有規(guī)定，保險(xiǎn)單據(jù)必須使用與信用證相同的貨幣開立。(ii)Unlessotherwisestipulatedinthecredit,theminimumamountforwhichtheinsurancedocumentmustindicateinsurancecovertohavebeeneffectedisCIF(cost,insuranceandfreight(…,“namedportofdestination”))orCIP(carriageandinsurancepaidto(…,”namedplaceofdestination”))valueofthegood,asthecasemaybe,plus10%,butonlywhentheCIForCIPvaluecanbedeterminedfromthedocumentontheirface.Otherwise,bankwillacceptassuchminimumamount110%oftheamountforwhichpayment,acceptanceornegotiationisrequestedunderthecredit,or10%ofthegrossamountoftheinvoice,whicheveristhegreater.除非信用證另有規(guī)定，保險(xiǎn)單據(jù)必須表明的最低投保金額應(yīng)為貨物的CIF價（成本、保費(fèi)和運(yùn)費(fèi)（……“指定目的地”）)或CIP價（運(yùn)費(fèi)或保費(fèi)付至（……“指定目的地”））之金額加10%。但這僅限于能從單據(jù)表面確定CIF或CIP價值的情況。否則，銀行將接受的最低投保金額為信用證要求付款、承兌或議付金額的110%，或發(fā)票毛值的10%，兩者之中取金額較大者。2、該慣例三十五條投保險(xiǎn)別（Article35Typeofinsurance）(a)Creditsshouldstipulatethetypeofinsurancerequiredand,ifany,theadditionalriskswhicharetobecoveredimprecisetermssuchas“usualrisks”or“customaryrisks”shallnotbeused;iftheyareused,aspresented,withoutresponsibilityforanyrisksnotbeingcovered.信用證應(yīng)規(guī)定所需投保險(xiǎn)別種類，以及必要的附加險(xiǎn)別，諸如“通常險(xiǎn)別”或“慣常險(xiǎn)別”一類意義不明確的用語不應(yīng)使用。如使用此類條文，銀行將按照所提示的保險(xiǎn)單據(jù)予以接受，并對為經(jīng)投保的任何險(xiǎn)種不予負(fù)責(zé)。(b)Failingspecificstipulationsinthecredit,bankswillacceptinsurancedocumentsaspresented,withoutresponsibilityforanyrisksnotbeingcovered.如信用證無特別規(guī)定，銀行將按照所提示的保險(xiǎn)單據(jù)予以接受，并對未經(jīng)投保的任何險(xiǎn)別不予負(fù)責(zé)。(c)Unlessotherwisestipulatedinthecredit,bankswillacceptaninsurancedocumentwhichindicatethatthecoverissubjecttoafranchiseoranexcess(deductible).除非信用證另有規(guī)定，否則，銀行將接受表明有相對免賠率或絕對免賠率約束的保險(xiǎn)單據(jù)。3、該慣例第三十六條投保一切險(xiǎn)（Article36allrisksinsurancecover）Whereacreditstipulates“insuranceagainstallrisks”,bankswillacceptaninsurancedocumentwhichcontainsany“allrisks”notationorclause,whetherornotbearingtheheading“allrisks”,eveniftheinsurancedocumentindicatesthatthecertainrisksareexcluded,withoutresponsibilityforanyrisk(s)notbeingcovered.當(dāng)信用證規(guī)定“投保一切險(xiǎn)”時，銀行將接受含有任何“一切險(xiǎn)”批注或條文的保險(xiǎn)單據(jù)，不論其有無“一切險(xiǎn)”標(biāo)題，甚至表明不包括某種險(xiǎn)別。銀行對未予以投保的任何險(xiǎn)別不予負(fù)責(zé)?！陡鷨涡庞米C統(tǒng)一慣例》對保險(xiǎn)單所列的內(nèi)容要與信用證所列保險(xiǎn)單證的要求吻合，否則，議付時會發(fā)生麻煩。以下是常見信用證不符點(diǎn)的匯總：1、信用證過期2、信用證裝運(yùn)日期過期3、受益人交單過期4、運(yùn)輸單據(jù)不潔凈5、運(yùn)輸單據(jù)類別不可接受6、沒有“貨物已裝船”證明或注明“貨裝倉面”7、運(yùn)費(fèi)由受益人承擔(dān)，但運(yùn)輸單據(jù)上沒有“運(yùn)費(fèi)付訖”字樣8、啟運(yùn)港、目的地或轉(zhuǎn)運(yùn)港/地與信用證的規(guī)定不符9、匯票上面付款人的名稱、地址等不符10、匯票上面的出票日期不明11、貨物短裝或超裝12、發(fā)票上面的貨物描述與信用證不符13、發(fā)票的抬頭人的名稱、地址等與信用證不符14、保險(xiǎn)金額不足，保險(xiǎn)加成比例與信用證不符15、保險(xiǎn)單據(jù)的簽發(fā)日期遲于運(yùn)輸單據(jù)的簽發(fā)日期（不合理）16、投保的險(xiǎn)種與信用證不符17、各種單據(jù)的類別與信用證不符18、各種單據(jù)的幣別不一致19、匯票、發(fā)票或保險(xiǎn)單據(jù)金額的大小寫不一致20、匯票、運(yùn)輸單據(jù)和保險(xiǎn)單據(jù)的背書錯誤或應(yīng)有但沒有背書21、單據(jù)沒有必要簽字或有效印章22、單據(jù)的份數(shù)與信用證不一致23、各種單據(jù)上面的“ShippingMark”不一致24、各種單據(jù)上面的貨物的數(shù)量和重量描述不一致討論案例1、中方某公司與意大利商人在2003年10月按CIF條件簽定了一份出口某商品的合同，支付方式為不可撤消即期信用證，經(jīng)審核與合同相符，其中保險(xiǎn)金額為發(fā)票金額的110%。我方正在備貨期間，意大利商人通過銀行傳遞給我方一份信用證修改書，內(nèi)容為將保險(xiǎn)金額改為發(fā)票金額的120%。我方?jīng)]有理睬，按原證規(guī)定投保、發(fā)貨，并于貨物裝運(yùn)后在信用證有效期內(nèi)，向議付行議付貨款。議付行議付貨款后將全套單據(jù)寄開證行，開證行以保險(xiǎn)單與信用證修改書不符為由拒付。問：開證行拒付是否有道理？為什么？2、開證行開立了不可撤消的議付保兌信用證，通過A行（議付行）通知受益人。A行把信用證通知給受益人時，按信用證授權(quán)對該證加具了保兌。信用證要求：1）全套清潔已裝船遠(yuǎn)洋提單2）保險(xiǎn)單。受益人將貨物裝船后，將所需單據(jù)提交給A行，A行審單后確定單據(jù)與信用證的條款不符，理由如下：保險(xiǎn)單的日期遲于裝船日期。受益人要求保險(xiǎn)公司更改保險(xiǎn)單以表明保險(xiǎn)早于裝運(yùn)日生效，更正后的保險(xiǎn)單據(jù)提交給A行，同一天，受益人可憑單據(jù)支取信用證金額。

A行確定由于UCP500第四十三條a分條規(guī)定的交單日期以及信用證都在有效期內(nèi)，它接受新的交單。A行在它們代為保管的單據(jù)中，替換了新的保險(xiǎn)憑證。在重新審單中，A行確定提單還有一個上次交單時未注意到的不符點(diǎn)。A行通知受益人由于下述新的不符點(diǎn)，它不能付款：提單未表示承運(yùn)人的名稱，且提單是由代理人簽字，未注明該代理人所代表的承運(yùn)人或船長，而這是UCP500第二十三條a分條所要求的。這時，UCP500第四十三條a分條所允許的21天期限已過，在裝船后21天之內(nèi)，受益人不能更改這個新發(fā)現(xiàn)不符點(diǎn)。A行通知受益人他不能付款，要求受益人指示對單據(jù)如何處理。請問A行的拒付正確嗎？（十）信用證中有關(guān)投保條件存在的問題及處理信用證中對保險(xiǎn)條件的要求存在問題，大致分為兩類：1、信用證規(guī)定險(xiǎn)別的含義不清，如：1）Coveringusualrisk;Customaryrisks;Seadamagerisk;Ordinaryoceanrisks;Marinerisks.上述來證對險(xiǎn)別的要求，其含義是不清的，無法確定對方的意圖，遇到這種情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)同被保險(xiǎn)人商量，按售貨合同所訂的的保險(xiǎn)條件或以往習(xí)慣確定投保險(xiǎn)別，同時應(yīng)請其函告客戶，以便明確具體的險(xiǎn)別。2）Covering……includingdelay延遲(delay)所致的損失，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)，應(yīng)予修證。3）CoveringinstituteallriskandwarrisksasperoceanmarinecargoclausesofPICC.對于這種情況，應(yīng)要求修改信用證，明確所投保條款，如果來不及修證，出現(xiàn)“PICC”字樣的，均按人保條款掌握出單，但需注意向投保人講明，并及時與銀行取得聯(lián)系，同一意見。4）Coveringbreakage&shortageinweightinexcessof…%但同時由要求加注“I.O.P.”的（Irrespectiveofpercentage不計(jì)免賠率）。這顯然是有矛盾的，實(shí)際上對破碎或短量險(xiǎn)的損失需扣除免賠率，但其他損失則不論損失程度如何均予以賠付。保險(xiǎn)條款的打法：“Includingriskofbreakage(shortageinweight)inexcessof…%onthewholeconsignment.ClaimforotherriskspayableI.O.P.”5）AllandeveryriskonW.A.termsasper“Inconterms”這句話的意圖不明確，可以理解為一切險(xiǎn)，也可以理解為水漬險(xiǎn)范圍內(nèi)的一切危險(xiǎn)?！癐nconterm”是國際商會出版的一本解釋各種貿(mào)易條款的國際規(guī)則，在這本書里對保險(xiǎn)條款有聯(lián)合國地區(qū)采用倫敦協(xié)會條款字樣。因此應(yīng)要求對方明確什么險(xiǎn)。6）Fullconditions國際上沒有這種險(xiǎn)別和條款，應(yīng)要求買方修改信用證，明確要保的險(xiǎn)別。如果實(shí)在來不及修證，可先按一切險(xiǎn)承保，同時要求賣方同買方聯(lián)系，今后開證不用這樣的名稱。7）Warrisksclauses來證無主險(xiǎn)要求，WarRisks屬于特殊附加險(xiǎn)，不能單獨(dú)承保，應(yīng)要求修證。8）CoveringallrisksofPICCincludinginstitutewarrisksclauses.主險(xiǎn)、特殊附加險(xiǎn)條款選擇的錯誤，應(yīng)要求修證。2、信用證用詞不恰切有些來證中的措辭，不很恰切，容易引起理解不一，從而影響責(zé)任的確定，對此在保險(xiǎn)單條款措辭時，可以主動更改。例如：來證用詞更改用詞Buyers’sConsignee’sMerchandiseGoodsTwomonths60DaysConsumer’sConsignee’sBuyer’swarehouseConsignee’swarehouseLossdamagefromexternalcauseLoss&/ordamagefromexternalcause3、來證所列目的地籠統(tǒng)由于來證所列目的地不明確，無法控制保險(xiǎn)責(zé)任終止地，應(yīng)要求修證，列明具體到達(dá)目的港或目的地，如：1）MainportinEurope2）AnycityinAfrica3）UptoaninteriorportsinJapan4）FromHelsinkitoGenoa/ItalyintransittoSwitzerland5）Extendedcoverfromwarehousetobuyer’swarehouseinItaly.處理方法：要求指定具體地點(diǎn)，或在保險(xiǎn)單中注明：Theconcretenameofabovementionedinteriorplaceshouldbedeclaredtothiscompanyimmediatelyupondischargeofthegoodsinsuredfromoverseavesselatportofdestination,otherwisethattheportofdischargewillbedeemedtobetheultimateplaceofdestination.上述提及的具體內(nèi)陸目的地，在被保險(xiǎn)貨物自目的港船舶卸貨時，應(yīng)立即向本公司申明，否則，卸貨港將視為最終目的地。（十一）分保、共保條件的核保分保、共保是保險(xiǎn)的延續(xù)，是原保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)人、首席承保人轉(zhuǎn)移和分散風(fēng)險(xiǎn)的重要手段。目前，對貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分保問題，通常由保險(xiǎn)公司再保險(xiǎn)部門來統(tǒng)籌安排和具體運(yùn)作。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的分保安排，主要有合同分保和臨時分保兩種。充分考慮公司目前再保合約的范圍（例如：花生、大豆、魚粉除外）貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的合同分保主要是對任何原保險(xiǎn)單貨物的保險(xiǎn)金額達(dá)到合同約定的，均屬該合同分保的范圍。貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的臨時分保業(yè)務(wù)，主要針對進(jìn)口的成套設(shè)備/儀器、施工機(jī)具、大宗散裝貨物（如礦砂、豆類貨物、魚粉等）、液體貨物（如原油、食用油、橄欖油等）。對進(jìn)口的散裝貨物、液體貨物是核保的重點(diǎn)。因臨分業(yè)務(wù)時間緊、條件苛刻，且需很多原承保條件的信息。因此，需核保人員盡心謹(jǐn)慎、及時安排，否則將會給公司的經(jīng)營帶來負(fù)面影響。目前，貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)共保運(yùn)作的形式有：一是原保險(xiǎn)合同的承保人與其同級公司間的共保；二是原保險(xiǎn)合同的承保人與其他保險(xiǎn)公司間的共保。對接受的共保業(yè)務(wù)，其核保的重點(diǎn)是：保險(xiǎn)標(biāo)的，保險(xiǎn)條款的適用、附加險(xiǎn)措辭，免賠額，運(yùn)輸工具名稱，共保