理財規(guī)劃建議書

目錄第一部分序言…………2一、理財規(guī)劃提議書的由來…………………2二、本提議書所使用的資料來源……………………2三、我司的義務(wù)…………………2四、客戶方義務(wù)………2五、免責(zé)申明………3第二部分理財規(guī)劃書基本假設(shè)前提…………3第三部分客戶財務(wù)狀況分析……………………3一、客戶家庭組員基本狀況及分析………………3二、家庭重要組員性格與投資偏好分析………………3三、家庭財務(wù)狀況……………4四、家庭收入分析……………………5五、家庭支出分析…………………5六、客戶財務(wù)狀況比率分析………5七、客戶財務(wù)狀況預(yù)測……………………6八、客戶財務(wù)狀況總體評價………6第四部分客戶理財目的………………6第五部分分項理財規(guī)劃……………………6現(xiàn)金規(guī)劃………6購房規(guī)劃………6教育規(guī)劃………7風(fēng)險管理和保險規(guī)劃…………7投資規(guī)劃………8稅收籌劃………8退休養(yǎng)老規(guī)劃…………………8財產(chǎn)分派與傳承規(guī)劃…………8第六部分理財方案的預(yù)期效果分析………………9第七部分理財方案的執(zhí)行和調(diào)整………10序言尊敬的唐先生:

您好。

好幫手管理有限企業(yè)，是中國領(lǐng)先的專業(yè)財富增值管理機(jī)構(gòu)，專業(yè)從事理財規(guī)劃，財經(jīng)征詢，金融培訓(xùn)的服務(wù)性企業(yè)。擁有國內(nèi)金融理財領(lǐng)域的眾多資深專業(yè)人士和國內(nèi)一流的金融理財專家與團(tuán)體。我們非常感謝您的信任與支持，可以有幸為您的家庭設(shè)計一套完整的理財方案，但愿我們的服務(wù)能讓您滿意，我們可以長期保持良好的合作關(guān)系（一）理財規(guī)劃提議書的由來本理財規(guī)劃提議書是在您向我們提供的個人和家庭信息資料基礎(chǔ)上，根據(jù)一般可接受的財務(wù)假設(shè)和合理的估計，綜合考慮您家庭的資產(chǎn)負(fù)債狀況、收入支出狀況、理財目的而為您量身制定的，目的是協(xié)助您用來明確財務(wù)需求和理財目的，為您提供合理的家庭財務(wù)安排，以實現(xiàn)您個人和家庭的多種理財規(guī)劃目的。對于分析過程中所提及金融產(chǎn)品不做收益保證，僅作為提議供您參照。（二）本提議書所使用的資料來源1.你提供應(yīng)我們的財務(wù)狀況、家庭狀況、生活環(huán)境以及對未來計劃的的有關(guān)資料文獻(xiàn)。2.國家的有關(guān)法律、近來公布的有關(guān)記錄理財數(shù)據(jù)與國家有關(guān)的投資政策。3.目前市場所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和對未來經(jīng)濟(jì)形勢的預(yù)測。（三）我司的義務(wù)根據(jù)理財規(guī)劃師工作規(guī)定及職業(yè)道德規(guī)定我司具有如下義務(wù)：我司為您指定的詳細(xì)承接理財規(guī)劃實務(wù)的理財規(guī)劃師具有對應(yīng)的勝任能力，已經(jīng)通過理財規(guī)劃師職業(yè)資格考試，獲得執(zhí)業(yè)證書，并具有一定的工作經(jīng)驗。2．歸納與整頓客戶提供的信息可以分析客戶的基本狀況，掌握客戶的理財目的和需求，可以針對客戶的需獨立設(shè)計可行性方案3企業(yè)級指定的理財規(guī)劃師將勤勉盡責(zé)地處理客戶戶委托的事務(wù)，保證對在業(yè)務(wù)過程中悉知的客戶隱私或商業(yè)秘密不向任何人或機(jī)構(gòu)披露。4.定期與客戶聯(lián)絡(luò)，匯報理財產(chǎn)品的收益狀況，向客戶簡介新的金融服務(wù)、理財產(chǎn)品及金融市場動向，維護(hù)良好的信任關(guān)系（四）客戶方義務(wù)按照協(xié)議約定及時繳納理財服務(wù)費(fèi)。想理財規(guī)劃師提供與理財規(guī)劃的制定有關(guān)的一切信息，提供的信息內(nèi)容必須真實精確。如在理財規(guī)劃的制定與執(zhí)行過程中，客戶的家庭或財務(wù)狀況發(fā)生重大變化，有義務(wù)及時理財規(guī)劃師及其企業(yè)便于調(diào)整方案?？蛻粜铻槔碡斠?guī)劃師執(zhí)行理財規(guī)劃提供必要的便利。（五）免責(zé)申明1.本理財規(guī)劃提議書是在您提供的資料基礎(chǔ)上，并基于一般可接受的假設(shè)，合理的估計，綜合考慮您的資產(chǎn)負(fù)債狀況，理財目的，現(xiàn)金收支以及理財對策制定的，推算出的成果也許與您真實狀況存在一定的誤差，您提供信息的完整性，真實性將有助于我們?yōu)槟玫亩ㄖ萍彝ダ碡斢媱?，提供更好的家庭理財服?wù)。2.所有的理財市場均會發(fā)生變化，方案計劃的收益率建立在預(yù)測基礎(chǔ)之上，不是保證收益率，提議定期保持溝通共同審閱理財效果。3.我們提供的理財提議中的理財產(chǎn)品，均以盡了最大努力盡職審查,所有審查均建立在有關(guān)企業(yè)提供的資料上，資料發(fā)生錯誤，我們將對此不負(fù)責(zé)任。二、理財規(guī)劃書基本假設(shè)前提本理財提議書的計算均基于如下假設(shè)條件：年通貨膨脹率為5%活期儲蓄存款利率0.81%，一年期定期存款的年利率為3.60%四金提繳率為：醫(yī)療2%，失業(yè)1%，住房公積金5%，養(yǎng)老金8%。換房后房貸住房公積金利率為5%，一般貸款利率為7%，貸款。教育投資收益率設(shè)為2%?？蛻糌攧?wù)狀況分析（一）客戶家庭組員基本狀況及分析1.客戶家庭組員基本狀況表1客戶家庭組員基本狀況姓名年齡職業(yè)收入唐勇35歲外企行業(yè)主管稅前收入1萬元/月，年終效益收入8萬元馮瑤35歲財務(wù)主管稅前收入4000元/月，年終獎金5000元唐韜9歲學(xué)生無（二）家庭重要組員性格與投資偏好分析1．唐先生的性格分析：唐先生性格沉穩(wěn)，工作生活中規(guī)中矩，但也并不保守，樂意嘗試新鮮事物。唐先生非常熱愛運(yùn)動與旅游，對家人有著非常強(qiáng)烈的責(zé)任感。2．唐先生的投資偏好分析通過對唐先生進(jìn)行投資偏好的問卷測試，結(jié)合對唐先生風(fēng)險承受能力與成壽寺態(tài)度的主客觀分析，再結(jié)合理財規(guī)劃師與唐先生的溝通過程中的交接與判斷，基本上可以確定唐先生的投資偏好屬于穩(wěn)健偏進(jìn)取型，即投資比較穩(wěn)健但又不保守，能接受某些新的投資工具與理財理念，并且可以承受一定投資損失的風(fēng)險。3.唐太太的性格分析唐太太性格開朗工作認(rèn)真謹(jǐn)慎，照顧家人無微不至。4．唐太太投資偏好分析數(shù)年事業(yè)單位的財務(wù)工作使唐太太在理財方面更顯謹(jǐn)慎，屬于經(jīng)典的穩(wěn)健性，沒有唐先生那么進(jìn)取，雖然投資很有心得和想法，但風(fēng)險承受能力不強(qiáng)，因此她進(jìn)行投資時一般會認(rèn)真思索，反復(fù)論證，只有把握得當(dāng)她覺得很有把握時才會投資。（三）家庭財務(wù)狀況1.資產(chǎn)負(fù)債表表2家庭資產(chǎn)負(fù)債表 日期：12月31日客戶：唐先生與唐太太家庭單位:元資產(chǎn)金額負(fù)債與凈資產(chǎn)金額定期存款250000短期借款0活期存款50000信用卡透支0股票50000房貸0基金50000車貸0房產(chǎn)600000負(fù)債合計0車產(chǎn)150000凈資產(chǎn)0資產(chǎn)合計1150000負(fù)債與凈資產(chǎn)合計11500002.現(xiàn)金流量表表3現(xiàn)金流量表日期：1月1日至12月31日客戶：唐先生與唐太太家庭單位:元年收入金額比例年支出金額比例工資和薪金唐韜支出唐先生18146077.45%學(xué)雜費(fèi)40003.97%唐太太4782020.41%愛好班1.98%獎金50002.13%家庭生活開支3600035.71%投資收入養(yǎng)車費(fèi)2400023.81%車險費(fèi)46004.56%車船使用稅2000.20%服裝休閑開支50004.96%旅游100009.92%探親交通費(fèi)50004.96%對雙方父母表達(dá)的孝心100009.92%收入總計234280100%支出總計100800100%年結(jié)余133480（四）家庭收入分析唐先生年收入大概18萬元，唐太太年收入大概5萬元。此外，唐先生家庭的存款、基金等金融型資產(chǎn)40萬元左右，按照年投資收益率8%計算，年收益為3.2萬元。從表1可以看出，唐先生家庭收入中，唐先生個人收入所占的比例最大，約占七點七成的比例，可以說唐先生是這個家庭的頂梁柱。同步，在所有的收入來源中，工資收入占總收入的97.87%，家庭收入中除工資收入以外的其他收入微乎其微?？梢娞葡壬彝ナ杖雭碓催^于單一，萬一出現(xiàn)失業(yè)或者意外，將會給唐先生的家庭帶來極大的沖擊。（五）家庭支出分析根據(jù)唐先生目前提供的家庭開支數(shù)據(jù)，平常生活開支不是很大，不過您的養(yǎng)車費(fèi)與車險費(fèi)約占總支出三成的比例，將近到達(dá)三萬元，這部分的支出費(fèi)用過大，面對后來孩子長大，換房等都將使您的家庭費(fèi)用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準(zhǔn)備一下，以更好地面對未來的支出壓力。（六）客戶財務(wù)狀況比率分析表4客戶財務(wù)比率表項目參照值實際數(shù)值結(jié)余比率30%56.97%投資與凈資產(chǎn)比率50%0.87%清償比率50%100%負(fù)債比率50%0即付比率70%負(fù)債收入比率40%0流動性比率348總體分析您的各項指標(biāo)，闡明您的財務(wù)構(gòu)造不盡合理。您較關(guān)注資產(chǎn)的流動性，流動性資產(chǎn)完全可以應(yīng)付負(fù)債，結(jié)余比率較高，應(yīng)合適增長投資，充足運(yùn)用杠桿效應(yīng)提高資產(chǎn)的整體收益性。（七）客戶財務(wù)狀況預(yù)測您與唐太太目前處在事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會有穩(wěn)定的增長，目前的支出也會增長伴隨年齡的增長，醫(yī)療保險與養(yǎng)老保險的費(fèi)用也會逐漸的增長。好在您沒有什么負(fù)債，減少了一定的壓力。（八）客戶財務(wù)狀況總體評價總體看來，您的結(jié)余比例較高，財務(wù)狀況很好，其缺陷在于存款占資產(chǎn)的比例過低，投資構(gòu)造較不合理，您的資產(chǎn)投資和消費(fèi)構(gòu)造可深入提高。四、客戶理財目的根據(jù)您的期望和我們之間的多次協(xié)商，我們認(rèn)為您與太太的理財目的是：現(xiàn)金規(guī)劃：保持家庭資產(chǎn)合適的流動性保險規(guī)劃：增長合適的保險投入進(jìn)行風(fēng)險管理3.購房計劃：購置一套小區(qū)環(huán)境優(yōu)雅的70萬的新居4.子女教育規(guī)劃：供孩子考入大學(xué)到碩士碩士畢業(yè)大概計劃35萬5.退休養(yǎng)老計劃：您與太太都打算55歲退休，退休時籌集到200萬退休費(fèi)6.財產(chǎn)傳承計劃：拍賣目前房產(chǎn)，并將拍賣的二分之一收入捐贈慈善機(jī)構(gòu)，剩余二分之一留給子女，其他按法定程序繼承處理五、分項理財規(guī)劃現(xiàn)金規(guī)劃您目前的流動資金有300000元，占您總資產(chǎn)的26.09%。您目前的生活費(fèi)每月大概為8400元，現(xiàn)金/存款額度偏高，對于唐先生唐太太這樣收入比較穩(wěn)定的家庭來說，保持三個月的消費(fèi)支出額度即可，提議保留30000元的家庭備用金，以上3萬元家庭備用金可以分為：1萬元活期銀行存款；1萬元一年期定期存款（運(yùn)用12張存單法）；1萬元貨幣基金（華夏貨幣基金“活期通”、贖回T+0實時到賬）。購房規(guī)劃您要購置的100平米的新居價值700000元，契稅10500元，印花稅350元，交易管理費(fèi)為300元，交易登記費(fèi)為50元，這樣總共是711200元。從您的家庭經(jīng)濟(jì)狀況看我們提議您在一年內(nèi)買房，可以從存款中支取250000元，此外461200可以從后來每年的收入結(jié)余中支取。為節(jié)省購房成本，提議唐先生將余款支付采用公積金貸款方式。以貸款47萬，，現(xiàn)行公積金貸款利率5%，等額本息還款，未來每月需還款3235元。待房本下來，將夫妻二人的公積金支取出來，即可進(jìn)行部分提前還款。(三)教育規(guī)劃您的孩子活潑好動，生活中難免有些磕磕碰碰，因此您為您的孩子投保的人身意外險事很有必要的。不過目前您的孩子只有九歲，九年后來孩子上大學(xué)，因此可認(rèn)為孩子買一份教育保險，在孩子上大學(xué)四年期間每年可獲教育資金10000元，您二位但愿把孩子供到碩士畢業(yè)，那么從考入大學(xué)到碩士畢業(yè)考慮多種原因需要35萬元，剩余31萬教育基金的籌集可以靠投資來完畢，距他上大學(xué)尚有九年，假設(shè)投資收益率為10%，您需要每年為他投資2.6萬元，九年后即可得到31萬元的教育基金。（四）風(fēng)險管理和保險規(guī)劃您的財產(chǎn)和家庭組員都缺乏風(fēng)險保障，您本人，太太及孩子的封校保障可以通過商業(yè)保險完畢，考慮到您家庭的收入水平，所有風(fēng)險保障費(fèi)用總額不應(yīng)超過10000元，這樣既可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險又可以防止家庭財務(wù)承擔(dān)。詳細(xì)風(fēng)險保障規(guī)劃現(xiàn)按家庭各組員和家庭財產(chǎn)分別陳說如下：首先我們對唐先生您的保險規(guī)劃提議如下:您是該家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，其收入占家庭總收入的77%，一旦發(fā)生意外，必將給這個家庭帶來劫難性的打擊，嚴(yán)重影響家庭組員的生活水平，因此保險規(guī)劃要首先考慮王先生的風(fēng)險保障問題。要保證家庭生活質(zhì)量在出現(xiàn)任何風(fēng)險時都基本不下降，保險總額需要涵蓋兒子的成長和教育費(fèi)用、妻子的退休生活費(fèi)用、房屋貸款等。以唐先生年收入的10倍計算，保險金額大概應(yīng)為180萬元。提議王先生購置150萬元人壽保險和30萬元重疾險。2.我們對唐太太的保險規(guī)劃提議如下：根據(jù)唐太太的基本狀況，提議王太太購置80萬的人壽保險和20萬的重疾險。3.我們對唐韜的保險規(guī)劃提議如下：由于兒子今年只有9歲，小朋友的免疫力較低，可認(rèn)為其購置一份健康醫(yī)療商業(yè)保險。孩子還要九年上大學(xué)，還可為其購置一份教育保險。4.對您不動產(chǎn)的保險規(guī)劃提議如下：您目前居住的房產(chǎn)是其家庭唯一的不動產(chǎn)，可以考慮為該房產(chǎn)投保家庭財產(chǎn)綜合險，保險金額80萬元。以上保險規(guī)劃，基本可以保障了家庭組員的人身安全和家庭財產(chǎn)安全。用于以上保險方面的家庭整年新增支出大體為1萬元。（五）投資規(guī)劃1.房產(chǎn)投資分析：您計劃再購置一套100平米的新居，雖基于自身需求但對于房價居高不下的今天，此乃明智之舉，并且您目前的住房也可以以每月元的價格對外出租，每年增長收入24000元。2.股票投資分析：您目前只有股票市值5萬元的投資，股票投資賬面基本持平，目前股市重新復(fù)蘇，可繼續(xù)持有或轉(zhuǎn)化成購置成長型股票基金3.基金投資分析：您目前投資基金5萬元，獲利3000元，我們提議您追加基金投資到15萬元，同步基于長期投資的理念，可將基金的分紅方式修改為分紅再投資的方式，以享有復(fù)利帶來的豐重利潤。（六）稅收籌劃根據(jù)家庭的資產(chǎn)狀況,您與夫人百年,將除目前的老式房子被拍賣的二分之一所得捐贈給慈善機(jī)構(gòu)外，剩余財產(chǎn)作為遺產(chǎn)被兒子繼承。按照國際通例，將會被課以高額的遺產(chǎn)稅，為了規(guī)避遺產(chǎn)稅的征收及我國既有的可使用的避稅工具，我們提議您將做如下處理：(1)在60歲時，可考慮用現(xiàn)金資產(chǎn)購置萬能型保險，受益人為子女，這樣可避開稅收將資產(chǎn)轉(zhuǎn)移至兒子名下。(2)在60歲時，購置以子女為受益人的高額終身壽險，屆時子女可以用得到的壽險保險金作為繳納房產(chǎn)遺產(chǎn)稅的資金來源。（七）退休養(yǎng)老規(guī)劃您與太太要想實現(xiàn)退休后的生活目的，需在退休當(dāng)年籌辦好約200萬元的退休金。您與太太到退休前有的時間來籌辦退休金，假設(shè)投資收益率為8%，根據(jù)您目前家庭資產(chǎn)狀況，可將金融資產(chǎn)中的三分之一，即10萬元用于退休金的初始投入。根據(jù)以上數(shù)據(jù)(投資期限＝，收益率＝8%，期初投資＝10萬，終值＝200萬)，可測算出，王先生從目前開始到退休前每年尚需追加投入40244元用于退休金的籌辦，該部分年金投入可從每年的家庭收入結(jié)余中提取進(jìn)行資產(chǎn)配置。（八）財產(chǎn)分派與傳承規(guī)劃您與太太但愿百年之后將目前居住的老式房子進(jìn)行拍賣，并將拍賣所得的二分之一捐贈給慈善機(jī)構(gòu)，剩余的二分之一留給兒子唐韜，其他財產(chǎn)按照法定程序繼承處理。理財方案的預(yù)期效果分析表5現(xiàn)金流量表日期：1月1日至12月31日客戶：唐先生與唐太太家庭單位:元年收入金額比例年支出金額比例工資和薪金唐韜支出唐先生18146070.28%學(xué)雜費(fèi)40001.91%唐太太4782018.52%愛好班0.99%獎金50001.94%家庭生活開支3600017.19%投資收入養(yǎng)車費(fèi)150007.16%租金收入2400009.30%車險費(fèi)46002.20%車船使用稅2000.01%服裝休閑50002.39%旅游100004.78%探親交通費(fèi)50002.39%對雙方父母孝