銀行業(yè)反洗錢征文

銀行業(yè)反洗錢征文導(dǎo)讀： 反洗錢是一行違法亂紀(jì)的行為，我們要杜絕這種現(xiàn)象發(fā)生，呼吁反洗錢行為。2016銀行業(yè)反洗錢征文一《中華人民共和國反洗錢法》實(shí)施以來，基層人民銀行反洗錢監(jiān)督管理職責(zé)逐漸加強(qiáng)，有效地打擊和防范了洗錢犯罪活動。但隨著被監(jiān)管機(jī)構(gòu)的增加以及業(yè)務(wù)范圍的不斷拓寬，基層人民銀行反洗錢監(jiān)管工作的開展還面臨一些問題，需要改進(jìn)和進(jìn)一步完善。當(dāng)前基層人民銀行反洗錢監(jiān)管面臨的問題（一） 反洗錢監(jiān)管相關(guān)配套制度不完善。《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》等一系列反洗錢相關(guān)制度、辦法的建立，為開展反洗錢工作提供了重要的法律依據(jù)和制度規(guī)范。但隨著經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和金融業(yè)務(wù)的不斷創(chuàng)新，一些反洗錢監(jiān)管配套制度顯得不夠完善。（二） 反洗錢監(jiān)管信息共享機(jī)制不健全。在人民銀行內(nèi)部，反洗錢調(diào)查往往需要查詢?nèi)嗣駧刨~戶管理系統(tǒng)中單位和個人在商業(yè)銀行的開戶情況、征信管理系統(tǒng)中的貸款信用情況、國際收支申報系統(tǒng)中企業(yè)和個人的外匯收付情況以及個人結(jié)售匯系統(tǒng)中境內(nèi)居民的購匯結(jié)匯情況等，但這些系統(tǒng)在人民銀行內(nèi)部分屬不同部門管理，系統(tǒng)之間不能互聯(lián)，要查詢相關(guān)數(shù)據(jù)只能進(jìn)入不同的系統(tǒng)中，并且需要一定條件和程序才能辦理，致使人力資源和信息資源不能有效利用，降低了工作效率，不利于反洗錢工作的有效開展。（三）基層人民銀行反洗錢力量薄弱?！斗聪村X法》實(shí)施以來，對金融業(yè)反洗錢的要求越來越高，與急劇擴(kuò)大的監(jiān)管對象相比，基層人民銀行反洗錢監(jiān)管力量明顯不足。目前，人民銀行地市中心支行反洗錢設(shè)在會計財務(wù)部門，縣支行沒有專門的機(jī)構(gòu)，歸口其他部門管理，工作人員都是專崗兼職，人員隊(duì)伍力量薄弱，與日益繁重的反洗錢工作不相稱，難以滿足反洗錢工作的需要。改進(jìn)和完善反洗錢監(jiān)管工作的思考（一） 修訂和完善反洗錢工作有關(guān)法規(guī)。應(yīng)從開展反洗錢工作的需要出發(fā)，盡快修訂和完善《現(xiàn)金管理暫行條例》及其《實(shí)施細(xì)則》。應(yīng)當(dāng)將通過現(xiàn)金管理預(yù)防和遏制犯罪活動列入其立法目標(biāo)，并制定相關(guān)的管理辦法。同時，針對電子銀行特點(diǎn)，完善電子銀行業(yè)務(wù)反洗錢監(jiān)管辦法，采取措施嚴(yán)格識別客戶身份，把好客戶準(zhǔn)入關(guān);其次，加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)，依靠科技手段對電子銀行大額和可疑交易進(jìn)行判別和監(jiān)控;再次，制定電子銀行業(yè)務(wù)交易記錄保存制度及大額和可疑交易報告制度，堵塞電子銀行業(yè)務(wù)洗錢漏洞。（二） 建立和完善反洗錢監(jiān)管信息共享機(jī)制。在人民銀行內(nèi)部，建立信息共享平臺，有效整合人民銀行內(nèi)部支付結(jié)算、征信管理、外匯管理等部門反洗錢監(jiān)管信息資源。在人民銀行和被監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)之間，建立信息傳輸和發(fā)布平臺，進(jìn)一步暢通人民銀行與基層金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)間反洗錢協(xié)調(diào)和溝通機(jī)制。（三）加強(qiáng)反洗錢隊(duì)伍建設(shè)。建立完善基層反洗錢組織機(jī)構(gòu)，在人民銀行地市中心支行設(shè)立專門的機(jī)構(gòu)，縣支行至少應(yīng)設(shè)一名反洗錢專職人員，以適應(yīng)日益繁重的反洗錢監(jiān)管工作。同時，因反洗錢工作檢查、調(diào)查任務(wù)繁重，需要對涉及大量可疑交易線索進(jìn)行分析和判斷，應(yīng)加強(qiáng)人民銀行系統(tǒng)反洗錢工作人員的培訓(xùn)，提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)技能。2016銀行業(yè)反洗錢征文二當(dāng)前，洗錢犯罪活動已經(jīng)成為人們關(guān)注的熱點(diǎn)問題。隨著經(jīng)濟(jì)金融形勢的不斷變化，基層地區(qū)的反洗錢工作任務(wù)也變得日益繁重。有效打擊洗錢犯罪活動對于國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定有著極為重要的現(xiàn)實(shí)意義。隨著商業(yè)銀行的崛起，在金融市場上發(fā)揮的作用也越來越大，同時商業(yè)銀行也成為了洗錢犯罪的主要渠道，那么如何做好反洗錢以及當(dāng)前在反洗錢工作中存在的問題，如何采取有效措施，切實(shí)在反洗錢工作中發(fā)揮重要作用，是銀行從業(yè)人員值得認(rèn)真思考和探索的。一、洗錢的概念洗錢的正式概念最早出現(xiàn)在1988年12月19日《聯(lián)合國反對非法交易麻醉藥品和精神病藥物公約》里，該公約對洗錢定義為：“為隱瞞或掩飾因制造、販賣、運(yùn)輸任何麻醉藥品或精神藥物所得之非法財產(chǎn)來源、性質(zhì)、所在，而將該財產(chǎn)轉(zhuǎn)換或轉(zhuǎn)移者?！卑腿麪栥y行監(jiān)管委員會從金融角度將洗錢定義為：“銀行或其他金融機(jī)構(gòu)可能無意間被利用為犯罪資金的轉(zhuǎn)移或存儲中介。犯罪分子及其同伙利用金融系統(tǒng)將資金從一個賬戶向另一賬戶作支付和轉(zhuǎn)移，以掩蓋款項(xiàng)的真實(shí)來源和受益所有權(quán)關(guān)系；或者利用金融系統(tǒng)提供的、安全保管服務(wù)存放款項(xiàng)。此即常言之洗錢?！北M管不同的組織對洗錢有不同的定義，但洗錢實(shí)質(zhì)上可歸納為將非法收入合法化的過程。不同的組織對洗錢定義的差異主要是因其對“非法收入”和“洗錢的手段”規(guī)定不同而產(chǎn)生的。二、現(xiàn)階段不法分子如何通過商業(yè)銀行進(jìn)行洗錢活動：1、 票據(jù)“虛擬交易”自行買賣。目前，我國票據(jù)市場還不發(fā)達(dá)，各級上級行對下級行承兌匯票授權(quán)力度不夠，為爭取票源，各行對票據(jù)承兌、貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的競爭比較激烈，經(jīng)常出現(xiàn)為爭取票源而隨意降低利率、不嚴(yán)格審查持票人與前手交易的現(xiàn)象，沒有商品交易的票據(jù)轉(zhuǎn)讓很容易實(shí)現(xiàn)，一些商業(yè)銀行甚至為非現(xiàn)金票據(jù)提現(xiàn)。也有洗錢者將犯罪收益作為100%的保證金存入銀行，并用其購買銀行承兌匯票，而該銀行承兌匯票再經(jīng)過轉(zhuǎn)讓、貼現(xiàn)等一系列過程，最終作為形式上的合法收入回到洗錢者手中。2、 多開銀行帳戶使資金合法化。為達(dá)到增加存款的目的，不少商業(yè)銀行違規(guī)為客戶多頭開立基本賬戶，在無貸款的背景下開立一般存款帳戶，對開戶資料不認(rèn)真審查，也不執(zhí)行向人民銀行申報制度。一些商業(yè)銀行為逃避監(jiān)督將衛(wèi)隊(duì)?wèi)舴湃霊?yīng)解匯款科目核算，對非基本賬戶體現(xiàn)采取通過內(nèi)部往來轉(zhuǎn)入儲蓄所再提取現(xiàn)金的方式等。而正因?yàn)樯虡I(yè)銀行的這種態(tài)度，不法分子多頭開戶，在通過虎頭之間款項(xiàng)劃轉(zhuǎn)，來掩蓋其資金的本來面目，使不法資金合法化。3、利用信貸回收洗錢。洗錢者利用非法資金作抵押，取得完全合法的銀行貸款，然后再利用這些貸款購買資產(chǎn)。資金經(jīng)改頭換面后，其真正的資金來源就越來越不明顯。三、商業(yè)銀行反洗錢工作中存在的問題1、 對反洗錢缺乏足夠的認(rèn)識目前大部分商業(yè)銀行存在對反洗錢認(rèn)識不足、重視不夠的問題；對《金融機(jī)構(gòu)反洗錢規(guī)定》和《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法規(guī)定》中的反洗錢要求僅僅認(rèn)為是履行程序而已，缺乏作為義務(wù)主體清醒的認(rèn)識。我國商業(yè)銀行反洗錢工作剛剛開始，各家商業(yè)銀行擔(dān)心誰率先嚴(yán)格執(zhí)行反洗錢監(jiān)視義務(wù)一一審查與登記客戶身份、要求客戶提供有效證明、開立賬戶具有條件要求、大額可疑支付交易按規(guī)定上報等，誰就會面臨失去大量客戶的風(fēng)險，即使是正常的、非可疑的大額的客戶也有因回避銀行披露信息的隱私性自保心理而離開。2、 重經(jīng)營業(yè)績輕信用安全作為追求利潤的商業(yè)銀行，容易通過放寬開戶條件，放松支取管理制度來爭取客戶、擴(kuò)大業(yè)務(wù)、吸收存款。往往是見錢就攬，有錢就收，而忽視了對錢的性質(zhì)和來源的了解，面對大額支付交易，仍為其辦理業(yè)務(wù)，表現(xiàn)出重經(jīng)營業(yè)績輕信用安全的厚此薄彼傾向。3、成本考慮商業(yè)銀行要承擔(dān)反洗錢“監(jiān)視器”的作用，就必須投入大量的人力、物力和財力。如設(shè)置反洗錢機(jī)構(gòu)，配備反洗錢人員，制定反洗錢規(guī)定，落實(shí)反洗錢行動，進(jìn)行反洗錢培訓(xùn)，購置與調(diào)整符合反洗錢要求的信息系統(tǒng)等。而這些對于銀行而言，無一不導(dǎo)致銀行經(jīng)營成本增加。4、 一線臨柜人員反洗錢業(yè)務(wù)素質(zhì)偏低洗錢犯罪是一種智力型、知識型、隱蔽性的犯罪，防范和遏制洗錢行為，不僅要求完善各項(xiàng)規(guī)章制度及反洗錢立法，還要求具有懂法律、熟悉業(yè)務(wù)、有反洗錢經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)過專門訓(xùn)練的銀行從業(yè)人員。與此要求相比，基層商業(yè)銀行一線人員專業(yè)素質(zhì)普遍偏低，反洗錢知識匱乏，其中有的不熟知反洗錢法規(guī)，有的對洗錢手段一知半解，有的對企業(yè)經(jīng)濟(jì)活動規(guī)律了解不多，不能很好地落實(shí)反洗錢措施。5、 人民銀行監(jiān)管機(jī)制中沒有激勵機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制一旦查出洗錢金額，按照我國現(xiàn)有程序先是凍結(jié)，后是上繳國庫，商業(yè)銀行不僅無利可圖，而且成本和收益失衡。運(yùn)用制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的理論來分析，這種在激勵機(jī)制和補(bǔ)償機(jī)制缺失的制度下，商業(yè)銀行反洗錢積極性受到挫傷，降低反洗錢機(jī)制的效率。6、 反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)科技手段不先進(jìn)，自動洗錢識別系統(tǒng)急需開發(fā)目前商業(yè)銀行尚未建立自動的可疑支付交易電子識別系統(tǒng)，特別是部分城市商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社無業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)或業(yè)務(wù)綜合系統(tǒng)落后，在無法實(shí)現(xiàn)大額和可疑資金交易數(shù)據(jù)信息的計算機(jī)系統(tǒng)提取的情況下，各商業(yè)銀行只能依靠人工提取、手工上報，工作量大。四、商業(yè)銀行開展反洗錢工作的對策建議1、 加強(qiáng)制度建設(shè)，強(qiáng)化反洗錢管理當(dāng)前，洗錢犯罪日益猖獗，其所造成的金融風(fēng)險的積聚和釋放，將成為國有商業(yè)銀行發(fā)展的大敵。依靠法律法規(guī)和完善的制度結(jié)構(gòu)，來管理、防范和化解這種風(fēng)險，顯而易見是艱巨的。因此，必須徹底改變制度體系不配套、且陳舊老化的局面，改變有制度不能遵守、違反制度不受應(yīng)有追究的不良環(huán)境，弘揚(yáng)法治精神，加強(qiáng)制度的執(zhí)行和管理，完善國有商業(yè)銀行的基本制度體系，按國際慣例和規(guī)則來規(guī)范業(yè)務(wù)的規(guī)程，形成有效的洗錢風(fēng)險防范和控制機(jī)制;加大獎懲力度，在國有商業(yè)銀行內(nèi)部形成有法必依、違法必究，在規(guī)章制度面前人人平等的良好氛圍。2、 健全反洗錢控制制度第一，各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)各自的特點(diǎn)和經(jīng)營情況，制定具體的反洗錢制度措施，將反洗錢法律、法規(guī)和部門規(guī)章要求，分解、細(xì)化落實(shí)到具體管理和業(yè)務(wù)流程當(dāng)中去，并以此作為內(nèi)部管理考核、獎勵和懲罰的依據(jù)，增強(qiáng)反洗錢制度的操作性和實(shí)效性。其次，基層央行應(yīng)對金融機(jī)構(gòu)落實(shí)上級機(jī)構(gòu)制定的內(nèi)控制度的情況進(jìn)行監(jiān)督管理，還應(yīng)要求基層商業(yè)銀行在落實(shí)的情況下根據(jù)自身經(jīng)營和現(xiàn)實(shí)情況制定出符合自身特點(diǎn)的內(nèi)控制度和操作章程，要對反洗錢工作的組織架構(gòu)、各部門和崗位的職責(zé)、主要制度等作出詳細(xì)規(guī)定，切實(shí)做到反洗錢工作有章可循，并努力將各項(xiàng)制度規(guī)定落到實(shí)處，轉(zhuǎn)化成實(shí)實(shí)在在的行動。第三，要建立和政府、金融機(jī)構(gòu)、銀監(jiān)辦、財政、稅務(wù)、工商、公安、檢察等部門之間的協(xié)調(diào)機(jī)制。第四，要引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)正確認(rèn)識和處理好反洗錢與業(yè)務(wù)發(fā)展的關(guān)系，依法經(jīng)營，依法履行反洗錢的有關(guān)職責(zé)。3、 開展人員培訓(xùn)，建立反洗錢骨干隊(duì)伍人民銀行出臺的反洗錢法規(guī)是國有商業(yè)銀行必須遵守和執(zhí)行的法律，國有商業(yè)銀行的經(jīng)營活動必須在人行法規(guī)中進(jìn)行，國有商業(yè)銀行的員工，必須牢固樹立反洗錢是法律的觀念。由于反洗錢工作在我國的開展時間短，“洗錢”手段又多種多樣，所有這些都要求我們必須加大反洗錢工作的培訓(xùn)力度。那么提高從業(yè)人員的反洗錢知識、技能出發(fā)，來提高反洗錢工作的實(shí)際效果是第一步關(guān)鍵動作。提高商業(yè)銀行高管人員對反洗錢工作的認(rèn)識，促使他們對當(dāng)前洗錢的嚴(yán)峻形勢及反洗錢的重要意義有所了解，讓他們能夠正確對待反洗錢在工作中形成的短期利益與長遠(yuǎn)利益的關(guān)系4、 利用科技手段配合有關(guān)部門營造全局性反洗錢環(huán)境一是要運(yùn)用科技手段，不斷改進(jìn)反洗錢監(jiān)測措施，統(tǒng)一開發(fā)出大額和可疑支付交易自動采集檢測系統(tǒng)，并實(shí)現(xiàn)與大額支付系統(tǒng)及各金融機(jī)構(gòu)的賬務(wù)系統(tǒng)連接，真正落實(shí)實(shí)時網(wǎng)絡(luò)監(jiān)控，增強(qiáng)反洗錢監(jiān)測及時性和有效性。二是建立和推行金融機(jī)構(gòu)大額和可疑支付交易監(jiān)測、跟蹤、報告系統(tǒng)。三是建立涉及銀行、證券、保險部門的反洗錢網(wǎng)絡(luò)，拓寬反洗錢工作輻射的行業(yè)范圍，進(jìn)一步建立和完善各職能部門溝通和配合的聯(lián)動網(wǎng)絡(luò)。四是構(gòu)建信息共享機(jī)制。構(gòu)建與工商、稅務(wù)、海關(guān)、外經(jīng)貿(mào)和公安間的長期反洗錢協(xié)作機(jī)制，暢通聯(lián)系渠道，共享數(shù)據(jù)信息資源，形成部門監(jiān)管合力。5、建立法律保護(hù)屏障，強(qiáng)化網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)監(jiān)管網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，作為現(xiàn)代商業(yè)銀行激烈競爭的新領(lǐng)域，已成為國有商業(yè)銀行在入世后建立競爭的優(yōu)勢的重要手段，同樣，這也成為洗錢犯罪首選渠道。應(yīng)該制訂相應(yīng)的解決方案：第一，制訂規(guī)范的網(wǎng)上銀行服務(wù)電子合同格式文本，明確交易雙方的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。第二，加強(qiáng)和完善電子支付等相關(guān)方面的法律制度，制定嚴(yán)密有效的《電子資金劃撥法》，實(shí)施對電子資金劃撥、電子支付的有效的監(jiān)管，以期進(jìn)一步減少和預(yù)防洗錢行為的發(fā)生。第三，通過人總行與社會相關(guān)部門聯(lián)合，共建金融認(rèn)證中心體系，對客戶的數(shù)字、數(shù)字簽章、真實(shí)身份進(jìn)行認(rèn)證，確?？蛻羯矸莸恼鎸?shí)可靠