保險(xiǎn)課后習(xí)題答案

第一章

風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.風(fēng)險(xiǎn)：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對(duì)人類社會(huì)導(dǎo)致的損失和損失程度的不確定性。

2.風(fēng)險(xiǎn)原因：是指足以引起風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的也許性條件，也包括風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)促使損失增長(zhǎng)或擴(kuò)大的條件。

3.風(fēng)險(xiǎn)事故：是指導(dǎo)致人員傷亡或財(cái)產(chǎn)損失的直接原因，即風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生才導(dǎo)致?lián)p失，它意味著風(fēng)險(xiǎn)由也許性轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)。

4.損失：是指經(jīng)濟(jì)價(jià)值意外的減少或滅失。

5.風(fēng)險(xiǎn)管理：是指社會(huì)經(jīng)濟(jì)單位通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、估算和分析，選擇最佳的風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)，以最小的經(jīng)濟(jì)代價(jià)到達(dá)最大安全效果的經(jīng)濟(jì)管理手段。

6.可保風(fēng)險(xiǎn)：是指可以用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人樂意承保的風(fēng)險(xiǎn)。

二、問(wèn)答題

1.答：

（1）風(fēng)險(xiǎn)的含義：在一定條件下，某種隨機(jī)事件發(fā)生及其對(duì)人類社會(huì)導(dǎo)致的損失和損失程度的不確定性。這一定義包括了三層含義：第一，隨機(jī)事件與否發(fā)生不確定；第二，隨機(jī)事件發(fā)生后與否導(dǎo)致?lián)p失不確定，即隨機(jī)事件發(fā)生后；第三，損失發(fā)生后其損失程度不確定。

（2）風(fēng)險(xiǎn)的特性：客觀性、偶爾性、災(zāi)害性、可測(cè)性、發(fā)展性

2.答：

（1）按照風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可以分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。

（2）風(fēng)險(xiǎn)按照性質(zhì)分類，可以分為純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。

（3）風(fēng)險(xiǎn)按照發(fā)生的原因分類，可以分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和政治風(fēng)險(xiǎn)。

（4）風(fēng)險(xiǎn)按照波及的范圍分類，可以分為基本風(fēng)險(xiǎn)和特定風(fēng)險(xiǎn)。

（5）風(fēng)險(xiǎn)按照產(chǎn)生的環(huán)境分類，可以分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。

3.

答：

（1）風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素包括：風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失

（2）風(fēng)險(xiǎn)三要素之間的互相關(guān)系：風(fēng)險(xiǎn)原因、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三者之間存在因果關(guān)系。風(fēng)險(xiǎn)原因的存在也許引起風(fēng)險(xiǎn)事故，風(fēng)險(xiǎn)事故的產(chǎn)生直接導(dǎo)致?lián)p失。但值得注意的是，這種因果關(guān)系是辯證的，有些風(fēng)險(xiǎn)事故從另一角度來(lái)看，又是

另一風(fēng)險(xiǎn)事故的風(fēng)險(xiǎn)原因。

4.答：

風(fēng)險(xiǎn)處理措施可以分為控制型和財(cái)務(wù)型兩大類。

控制型的包括：

（1）防止；

（2）防止與控制；

（3）風(fēng)險(xiǎn)中和；

（4）集中與分散。

財(cái)務(wù)型的包括：

（1）自留；

wk_ad_begin({pid:21});wk_ad_after(21,function(){$('.ad-hidden').hide();},function(){$('.ad-hidden').show();});（2）轉(zhuǎn)移（保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移）。

5.答：

可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以用保險(xiǎn)的方式來(lái)分散或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)，亦即符合保險(xiǎn)人承保條件，保險(xiǎn)人樂意承保的風(fēng)險(xiǎn)。

（1）風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)的；

（2）風(fēng)險(xiǎn)必須是偶爾的；

（3）風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的；

（4）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量；

（5）風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)有發(fā)生重大損失的也許性；

（6）風(fēng)險(xiǎn)所致的損失必須能用貨幣衡量。

6.答：

（1）兩者的共性：

兩者的共同研究對(duì)象是風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的前提。

風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在也是風(fēng)險(xiǎn)管理產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)。

（2）兩者的區(qū)別：

處理風(fēng)險(xiǎn)的范圍不一樣；

處理風(fēng)險(xiǎn)的方式不一樣

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的互相影響：

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的有效措施之一；

風(fēng)險(xiǎn)管理是提高保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益的重要手段。

第二章

保險(xiǎn)概述

一、名詞解釋

1.保險(xiǎn)作為一種經(jīng)濟(jì)賠償制度，可以從不一樣的角度進(jìn)行界定：從經(jīng)濟(jì)角度看，是分?jǐn)傄馔鈸p失，提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財(cái)務(wù)安排；從法律角度看，是一種協(xié)議行為；從風(fēng)險(xiǎn)管理角度看，是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方式。

2.經(jīng)濟(jì)賠償功能：是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議的約定，對(duì)被保險(xiǎn)人的損失予以賠償，使得保障社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程得以持續(xù)進(jìn)行，保證正常生活秩序得以盡快恢復(fù)。

3.資金融通功能：是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用。

4.社會(huì)管理功能：是指保險(xiǎn)由于其內(nèi)在特性，對(duì)于增進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展所起到的作用。

5.強(qiáng)制保險(xiǎn),又稱法定保險(xiǎn)，是國(guó)家或政府通過(guò)法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)行的一種保險(xiǎn)。

6.自愿保險(xiǎn),也稱任意保險(xiǎn)，是指在自愿平等的基礎(chǔ)上，投保人與保險(xiǎn)人雙方通過(guò)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議或者自愿組合而建立起的保險(xiǎn)關(guān)系。

7.政策保險(xiǎn):是政府處在某種政策的目的，運(yùn)用一般保險(xiǎn)技術(shù)開辦的一種保險(xiǎn)。

8.足額保險(xiǎn):是指投保人以保險(xiǎn)價(jià)值所有投保，一般保險(xiǎn)協(xié)議中約定的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值相等的一種保險(xiǎn)。

9.反復(fù)保險(xiǎn):是指投保人以同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故分別與數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，且保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的一種保險(xiǎn)。

10.保險(xiǎn)深度:是指一國(guó)或地區(qū)的保費(fèi)收入與該國(guó)或地區(qū)的GDP的比率。

11.保險(xiǎn)密度:是指按照一種國(guó)家或地區(qū)的人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入。

二、問(wèn)答題

1.

答：

（1）商業(yè)保險(xiǎn)與銀行儲(chǔ)蓄：

消費(fèi)者不一樣、需求動(dòng)機(jī)不一樣、權(quán)利主張不一樣、運(yùn)行機(jī)制不一樣、計(jì)算基礎(chǔ)不一樣。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)：

實(shí)行方式不一樣、舉行主體不一樣、保費(fèi)來(lái)源不一樣、保險(xiǎn)金額不一樣。

（3）商業(yè)保險(xiǎn)與救濟(jì)：

救濟(jì)機(jī)制不一樣、資金來(lái)源、規(guī)模不一樣、權(quán)利義務(wù)不一樣、給付對(duì)象或范圍不一樣、權(quán)利的主張不一樣。

（4）商業(yè)保險(xiǎn)與賭博：

目的不一樣、條件不一樣、機(jī)制不一樣、社會(huì)后果不一樣。

2.

答：

（1）功能：經(jīng)濟(jì)賠償功能、資金融通功能和社會(huì)管理功能。其中，保險(xiǎn)社會(huì)管理功能重要體目前四個(gè)方面：社會(huì)保障管理、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理、社會(huì)關(guān)系管理和社會(huì)信用管理。

（2）作用：

①在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)；

有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算；

有助于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理；

有助于安定人民生活；

有助于民事賠償責(zé)任的履行。

②在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用：

刺激消費(fèi)；

拉動(dòng)投資；支持出口；

服務(wù)三農(nóng)；

增進(jìn)創(chuàng)新。

總之，保險(xiǎn)可以發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”的作用，保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)和生活的安定；發(fā)揮社會(huì)“助動(dòng)器”的作用，為資本投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

3.

答：

（1）以實(shí)行方式為原則，保險(xiǎn)可分為強(qiáng)制保險(xiǎn)與自愿保險(xiǎn)；

（2）以保險(xiǎn)標(biāo)的為原則，保險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)；

（3）以保險(xiǎn)性質(zhì)為原則，保險(xiǎn)可分為商業(yè)保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)和政策保險(xiǎn)；

（4）以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式為原則，保險(xiǎn)可分為足額保險(xiǎn)、局限性額保險(xiǎn)和超額保險(xiǎn)；

（5）以保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保方式為原則，保險(xiǎn)可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、復(fù)合保險(xiǎn)、反復(fù)保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)；等等。

4.

答：

（1）自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的自然基礎(chǔ)；

（2）商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展是保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)；

（3）大數(shù)法則是保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的數(shù)理基礎(chǔ)。分別與兩個(gè)以上保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議，保險(xiǎn)金額總和超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。

9.近因：是指導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失事件最直接、起主導(dǎo)作用的原因，不過(guò)，并非是指在時(shí)間上、空間上最靠近損失的原因。

10.第一損失賠償方式：保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值分為兩個(gè)部分，第一部分為保險(xiǎn)金額以內(nèi)的部分，這部分已投保，保險(xiǎn)人對(duì)其承擔(dān)損失賠償責(zé)任；第二部分是超過(guò)保險(xiǎn)金額部分，這部分因未投保，故保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失賠償責(zé)任，由于保險(xiǎn)人只對(duì)第一部分的損失承擔(dān)賠償責(zé)任，故稱為“第一損失賠償方式”。

11.比例賠償方式：在不定值保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不小于保險(xiǎn)金額出現(xiàn)局限性額保險(xiǎn)時(shí)，一般采用比例賠償措施計(jì)算保險(xiǎn)賠償金，就是按照保險(xiǎn)保障程度進(jìn)行賠償，即保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值的比例計(jì)算賠償金。其計(jì)算公式為：賠償金額

＝

損失金額

×

保險(xiǎn)保障程度，其中，保險(xiǎn)保障程度

=保險(xiǎn)金額

/

出險(xiǎn)當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值

×

100%（保障程度

≤

1）

二、問(wèn)答題

1.答：

最大誠(chéng)信原則是指保險(xiǎn)協(xié)議雙方當(dāng)事人在簽訂和履行保險(xiǎn)協(xié)議步，應(yīng)當(dāng)以最大的誠(chéng)意向?qū)Ψ教峁┯绊懽龀龊炗喓吐男袇f(xié)議決定的、所有的實(shí)質(zhì)性的重要事實(shí)，同步，還要信守對(duì)于協(xié)議的承諾、履行義務(wù)。否則，受到損害的協(xié)議另一方當(dāng)事人不履行協(xié)議約定的義務(wù)，或者宣布協(xié)議無(wú)效。

投保人或被保險(xiǎn)人違反告知的體現(xiàn)形式重要為不告知、誤告、隱瞞、欺騙四種。投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，根據(jù)其體現(xiàn)形式的不一樣將會(huì)導(dǎo)致對(duì)應(yīng)的法律后果。各國(guó)法律一般規(guī)定，保險(xiǎn)人有權(quán)宣布保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效或不承擔(dān)賠償責(zé)任。

保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)條款未作提醒或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效力。情節(jié)嚴(yán)重的，限制其業(yè)務(wù)范圍、責(zé)令停止接受新業(yè)務(wù)或者吊銷業(yè)務(wù)許可證；給他人導(dǎo)致?lián)p害的，依法承擔(dān)民事責(zé)任；構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任。

投保方違反保證的法律后果十分嚴(yán)格，保險(xiǎn)人一概不承擔(dān)賠償責(zé)任，且宣布保險(xiǎn)協(xié)議無(wú)效。

違反棄權(quán)與嚴(yán)禁反言規(guī)定的法律后果：自保險(xiǎn)人懂得有解除事由之日起，協(xié)議解除權(quán)超過(guò)三十日不行使而消滅。自協(xié)議成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除協(xié)議；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

2.保險(xiǎn)利益構(gòu)成的條件：

①保險(xiǎn)利益必須是明確的或可以實(shí)現(xiàn)的；

②保險(xiǎn)利益必須具有經(jīng)濟(jì)價(jià)值或可以估價(jià)；

③保險(xiǎn)利益必須是合法的。

堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義：

①可以防止將保險(xiǎn)變?yōu)橘€博行為；

②可以防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生；

③可以限制賠償額度。

3.保險(xiǎn)利益原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)應(yīng)用上有著較大的不一樣。

第一，保險(xiǎn)利益確實(shí)認(rèn)根據(jù)不一樣。

第二，對(duì)保險(xiǎn)利益時(shí)效的規(guī)定不一樣。

第三，保險(xiǎn)利益的變動(dòng)不一樣。

4．損失賠償原則的基本規(guī)定：

（1）被保險(xiǎn)人索賠時(shí)應(yīng)具有的條件

①被保險(xiǎn)人必須對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

②被保險(xiǎn)人遭受的損失必須在保險(xiǎn)人承保的責(zé)任范圍內(nèi)。

③被保險(xiǎn)人所遭受的損失必須可以用貨幣衡量或計(jì)價(jià)。

（2）保險(xiǎn)人履行損失賠償?shù)南拗?/p>

①保險(xiǎn)賠償以實(shí)際損失為限。

②保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)金額為限。

③保險(xiǎn)賠償以保險(xiǎn)利益為限。

（3）保險(xiǎn)人履行損失賠償?shù)男问?/p>

①現(xiàn)金賠付。

②恢復(fù)原狀。

③更換。

④重置。

（4）損失賠償?shù)挠?jì)算措施

①第一損失賠償方式。

②比例賠償方式。

③限額賠償方式。

④免責(zé)程度賠償方式。

損失賠償原則的派生原則是指代位原則和反復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)傇瓌t。代位原則是指保險(xiǎn)人根據(jù)法律或保險(xiǎn)協(xié)議約定，對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生所遭受的損失進(jìn)行賠償后，獲得向?qū)ΡｋU(xiǎn)標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或獲得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。代位在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中是指保險(xiǎn)人代被保險(xiǎn)人之位。

反復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傇瓌t合用于反復(fù)保險(xiǎn)狀況下，由數(shù)個(gè)保險(xiǎn)人共同分?jǐn)偙槐ｋU(xiǎn)人損失賠償?shù)臉I(yè)務(wù)處理，它是損失賠償原則的派生原則。它是指在反復(fù)保險(xiǎn)的狀況下，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致被保險(xiǎn)人損失時(shí)，通過(guò)采用合適的分?jǐn)偞胧?，在各保險(xiǎn)人之間分派賠償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既可以獲得充足賠償，又不會(huì)獲得超過(guò)其實(shí)際損失的額外利益。

5.答：

近因原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的因風(fēng)險(xiǎn)事故而受損，損失的近因是由承保風(fēng)險(xiǎn)所致，保險(xiǎn)人予以賠付。假如導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失的近因不屬于承保風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。

近因原則的基本措施有兩種，一種是次序法，另一種是倒推法。

近因原則的應(yīng)用分為單一原因和多種原因兩類狀況，即：?jiǎn)我辉驅(qū)е碌膿p失；多種原因發(fā)生導(dǎo)致的損失。其中，多種原因發(fā)生導(dǎo)致的損失又分為三種狀況：

①多種原因同步發(fā)生導(dǎo)致的損失

②多種原因持續(xù)發(fā)生導(dǎo)致的損失

③多種原因間斷發(fā)生導(dǎo)致的損失

三、本章實(shí)訓(xùn)

（一）答案：

1.母親與兒子之間與否存在保險(xiǎn)利益。由于世界各國(guó)在確定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的原則和措施存在不一樣，對(duì)此問(wèn)題回答的成果當(dāng)然也有不一樣。一般人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益有金錢利益原則、同意原則和混合原則，保險(xiǎn)利益的體現(xiàn)方式有“定義式”和“例舉式”。英美法系國(guó)家采用“利益主義原則”采用定義方式體現(xiàn)，大陸法系國(guó)家采用“同意主義原則”。

2.英國(guó)法律規(guī)定父母有撫養(yǎng)子女的義務(wù)，并未規(guī)定子女有贍養(yǎng)父母的義務(wù)。本案哈斯與其母親并不存在法律承認(rèn)或保護(hù)的保險(xiǎn)利益關(guān)系。因此，英國(guó)上訴法院據(jù)此做出判決，沒有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)協(xié)議是不合法的也是無(wú)效的，保險(xiǎn)企業(yè)有理由解除協(xié)議。

3.對(duì)于人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益，我國(guó)保險(xiǎn)立法采用的是“混合原則”，即限制家庭組員中關(guān)系的范圍并集合被保險(xiǎn)人同意的方式確定，采用例舉的方式表明人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。如，我國(guó)保險(xiǎn)法第三十一條規(guī)定。因此，本案假如按照我國(guó)保險(xiǎn)法的規(guī)定，兒子可認(rèn)為母親投保人身保險(xiǎn)。

（本案提醒：英國(guó)贍養(yǎng)老人法律規(guī)定特殊）

（二）答案：

根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的主線原因，既不是戰(zhàn)爭(zhēng)，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過(guò)錯(cuò)。最終，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，導(dǎo)致“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過(guò)錯(cuò)。航行過(guò)錯(cuò)屬于一般船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)當(dāng)由挪威保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)賠償。分析：

1.在兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)期間，兩艘油輪沒有開航標(biāo)燈行駛，后發(fā)生碰撞事故。導(dǎo)致本案兩艘油輪相撞的原因有戰(zhàn)爭(zhēng)原因、不開航標(biāo)燈、航行過(guò)錯(cuò)三個(gè)，且是間斷發(fā)生，有新的原因介入。經(jīng)查勘檢查，本案中的兩艘油輪在夜間航行時(shí)不開航標(biāo)燈，就是為了防止成為炮火轟擊的目的?？梢姡瑧?zhàn)爭(zhēng)原因與不開航標(biāo)燈之間是有因果關(guān)系的。不過(guò)，現(xiàn)代航海設(shè)備的發(fā)展已大大減少了航標(biāo)燈的重要性，船舶在夜間航行，雖然不開航標(biāo)燈一般也能安全行駛。因此，在本案中，盡管不開航標(biāo)燈是戰(zhàn)爭(zhēng)原因的成果，但不開航標(biāo)燈并不是導(dǎo)致船舶發(fā)生碰撞事故起支配作用的原因，即不是近因。近因應(yīng)是雙方船舶互有過(guò)錯(cuò)。

2.根據(jù)挪威仲裁機(jī)構(gòu)的分析，導(dǎo)致兩船發(fā)生碰撞事故的主線原因，既不是戰(zhàn)爭(zhēng)，也不是不開航標(biāo)燈，而是兩船的航行過(guò)錯(cuò)。最終，挪威仲裁機(jī)構(gòu)裁定，導(dǎo)致“諾瓦號(hào)”秋“馬格農(nóng)號(hào)”這兩艘油輪碰撞的近因是航行過(guò)錯(cuò)。航行過(guò)錯(cuò)屬于一般船舶保險(xiǎn)承保的責(zé)任范圍，因此，碰撞損失應(yīng)當(dāng)由挪威保險(xiǎn)企業(yè)負(fù)責(zé)賠償。2.人壽保險(xiǎn)也稱生命保險(xiǎn)，是指以被保險(xiǎn)人生命為保險(xiǎn)標(biāo)的，以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為保險(xiǎn)事故或事件，在保險(xiǎn)期間內(nèi)根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議約定的條件給付保險(xiǎn)金的一種人身保險(xiǎn)。

3.人身意外傷害保險(xiǎn)是指在保險(xiǎn)協(xié)議有效期內(nèi)以被保險(xiǎn)人因意外傷害而致身故或殘疾為保險(xiǎn)金給付條件的人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

4.健康保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，保障被保險(xiǎn)人因疾病或意外事故發(fā)生醫(yī)療費(fèi)用或因疾病、意外事故不能工作收入減少獲得賠償?shù)囊环N人身保險(xiǎn)。

5.疾病是指由于人體內(nèi)在的原因，導(dǎo)致精神上或肉體上的痛苦或不健全。構(gòu)成健康保險(xiǎn)所指的疾病必須有如下三個(gè)條件：第一，必須是由于明顯非外來(lái)原因所導(dǎo)致的；第二，必須是非先天性的原因所導(dǎo)致的；第三，必須是由于非長(zhǎng)存的原因所導(dǎo)致的。

6.責(zé)任期限是意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)的特有概念，是指自被保險(xiǎn)人遭受意外傷害之日起的一定期限(如90天、180天、360天等)內(nèi)，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)賠償責(zé)任，超過(guò)這一定期限保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

7.觀測(cè)期也稱試保期，在健康保險(xiǎn)單中一般規(guī)定一種觀測(cè)期（90或180天等）。被保險(xiǎn)人在觀測(cè)期內(nèi)因疾病或意外傷害所致收入損失和支出醫(yī)療費(fèi)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé),即觀測(cè)期內(nèi)所患疾病推定為投保此前患有，觀測(cè)期結(jié)束后保險(xiǎn)單正式生效。

8.免責(zé)期：在醫(yī)療保險(xiǎn)和疾病保險(xiǎn)等人身保險(xiǎn)中，免責(zé)期是指觀測(cè)期；在失能收入損失保險(xiǎn)中，免責(zé)期也稱等待期，自被保險(xiǎn)人失能之日起，持續(xù)失能不間斷到達(dá)約定期間后，保險(xiǎn)企業(yè)才開始給付失能保險(xiǎn)金，此約定期間稱為免責(zé)期，是免賠額的一種特殊形式。

9.殘疾是指人體的組織或器官永久性地缺失，或者人體的組織或器官的正?；顒?dòng)機(jī)能永久喪失。

10.死亡即機(jī)體生命活動(dòng)和新陳代謝的終止。在法律上發(fā)生效力的死亡包括兩種狀況，一是生理死亡，即已被證明的死亡；二是宣布死亡，即按照法律程序推定的死亡。

二、問(wèn)答題

1.答：

（1）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是人的生命或身體、具有不可估價(jià)性；

（2）人身風(fēng)險(xiǎn)具有必然性、不可預(yù)測(cè)性、均衡性、分散性等多重性質(zhì)；

（3）人身保險(xiǎn)協(xié)議是給付性協(xié)議，不合用損失賠償原則；

（4）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益規(guī)定較為特殊；

（5）人身保險(xiǎn)產(chǎn)品具有多重功能；

（6）人身保險(xiǎn)協(xié)議期限長(zhǎng)，保險(xiǎn)費(fèi)采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)。

2.答：

伴隨經(jīng)濟(jì)社會(huì)和資本市場(chǎng)的發(fā)展，人們對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求逐漸多樣化，在具有老式的保障功能之外，人們還但愿壽險(xiǎn)產(chǎn)品具有投資儲(chǔ)蓄的功能，適應(yīng)人們新的保險(xiǎn)需求變化，保險(xiǎn)人開發(fā)了如下一系列新型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品，其特點(diǎn)分別是：

（1）分紅保險(xiǎn)。重要特點(diǎn)：保單持有人作為與保險(xiǎn)企業(yè)的利益共同體，不僅享有固定利率的利益，并且還享有直接參與保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的分派；客戶與保險(xiǎn)企業(yè)共同承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)；保單價(jià)格較高；保險(xiǎn)金給付、退保金中具有紅利等。

（2）變額人壽保險(xiǎn)。其特性重要表目前如下方面：保險(xiǎn)的保障功能與投資功能高度統(tǒng)一；保單持有人的利益直接與投資回報(bào)率掛鉤；對(duì)投保人透明度高；風(fēng)險(xiǎn)由客戶自擔(dān)。

（3）萬(wàn)能保險(xiǎn)。重要特性是繳費(fèi)靈活、保額可調(diào)整。此外，每個(gè)保單持有人也有單獨(dú)設(shè)置賬戶；萬(wàn)能保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)透明度高；該保險(xiǎn)規(guī)定有保證利息；有兩種可供被保險(xiǎn)人選擇的死亡保險(xiǎn)金給付模式。

（4）變額萬(wàn)能壽險(xiǎn)。其特點(diǎn)是將萬(wàn)能壽險(xiǎn)的繳費(fèi)靈活性和變額壽險(xiǎn)的投資靈活性相結(jié)合，適合那些將壽險(xiǎn)保單現(xiàn)金價(jià)值視為投資而非儲(chǔ)蓄的人，保單持有人承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)。

3.答：

年金保險(xiǎn)是以生存為給付條件，在被保險(xiǎn)人生存期間，保險(xiǎn)人按照協(xié)議約定金額、方式，定期向被保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的人壽保險(xiǎn)，是生存保險(xiǎn)的特殊形態(tài)。按照不一樣的分類原則，年金保險(xiǎn)可以劃分為不一樣的種類。

（1）按繳費(fèi)方式不一樣分為躉繳年金和期繳年金保險(xiǎn)。

（2）按被保險(xiǎn)人不一樣分為個(gè)人年金、聯(lián)合年金和聯(lián)合及生存者年金保險(xiǎn)。

（3）按年金給付額與否變動(dòng)分為定額年金和變額年金。

（4）按年金給付開始時(shí)間不一樣分為即期年金和延期年金保險(xiǎn)。

（5）按給付期限不一樣分為定期年金、終身年金和最低保證年金保險(xiǎn)。

4.答：

意外傷害是指非本意的、外來(lái)的、忽然的傷害，亦即在被保險(xiǎn)人沒有預(yù)見到或違反被保險(xiǎn)人意愿的狀況下，忽然發(fā)生的外來(lái)致害物對(duì)被保險(xiǎn)人身體明顯、劇烈地侵害的客觀事實(shí)。

意外傷害包括意外和傷害兩個(gè)必要條件。傷害是指被保險(xiǎn)人的身體受到侵害的客觀事實(shí)，傷害由致害物、侵害對(duì)象、侵害事實(shí)三個(gè)要素構(gòu)成，三者缺一不可。意外是就被保險(xiǎn)人的主觀狀態(tài)而言的，傷害的發(fā)生是被保險(xiǎn)人事先沒有預(yù)見到或違反被保險(xiǎn)人的主觀意愿。

5.答：

判斷保險(xiǎn)人與否承擔(dān)意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任有如下三個(gè)必要條件，三個(gè)必要條件缺一不可：

（1）被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受了意外傷害；

（2）被保險(xiǎn)人在責(zé)任期限內(nèi)死亡或殘疾或支付了醫(yī)療費(fèi)用；

（3）意外傷害是死亡或殘疾或支付醫(yī)療費(fèi)用的直接原因或近因。

6.答：健康保險(xiǎn)協(xié)議中重要有如下特殊條款：

（1）觀測(cè)期條款

（2）免賠額條款

（3）比例共保條款

（4）給付限額條款

、本章實(shí)訓(xùn)題

提醒：

1.根據(jù)《人身保險(xiǎn)投保提醒書基準(zhǔn)內(nèi)容》，客戶在投保重疾險(xiǎn)或醫(yī)療險(xiǎn)時(shí)，除了一般提醒客戶應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知和讓客戶理解躊躇期的規(guī)定外，重點(diǎn)應(yīng)提請(qǐng)客戶注意產(chǎn)品特性和條款詳細(xì)約定。健康保險(xiǎn)產(chǎn)品是具有較強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)保障功能的產(chǎn)品,既有定額給付性質(zhì)的，也有費(fèi)用賠償性質(zhì)的。定額給付性質(zhì)的健康保險(xiǎn)按約定給付保險(xiǎn)金，與被保險(xiǎn)人與否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用賠償無(wú)關(guān)；對(duì)于費(fèi)用賠償性質(zhì)的健康保險(xiǎn)，保險(xiǎn)企業(yè)給付的保險(xiǎn)金也許會(huì)對(duì)應(yīng)扣除被保險(xiǎn)人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用賠償。請(qǐng)您注意條款中與否有免賠額或賠付比例的約定、與否有疾病觀測(cè)期約定。假如保險(xiǎn)企業(yè)以附加險(xiǎn)形式銷售無(wú)保證續(xù)保條款的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，請(qǐng)您注意附加健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限應(yīng)不不不小于主險(xiǎn)保險(xiǎn)期限。

投保單的填寫是保險(xiǎn)企業(yè)業(yè)務(wù)流程的第一步，對(duì)的指導(dǎo)客戶填寫投保單是學(xué)生應(yīng)訓(xùn)練的一項(xiàng)基本功。本投保單以學(xué)平險(xiǎn)為例進(jìn)行練習(xí)，由于是團(tuán)體保險(xiǎn)，要重點(diǎn)對(duì)被保險(xiǎn)人清單進(jìn)行審核。學(xué)生在實(shí)訓(xùn)時(shí)，要注意區(qū)別主險(xiǎn)與附險(xiǎn)，注意填寫時(shí)的規(guī)范與精確。第七章

政策保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)

一、名詞解釋

1.政策保險(xiǎn)是指政府為了實(shí)現(xiàn)特定經(jīng)濟(jì)政策或社會(huì)政策目的，對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)難以經(jīng)營(yíng)的險(xiǎn)種予以一定保護(hù)扶持和引導(dǎo)而實(shí)行的保險(xiǎn)。

2.農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是專門為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)或養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中因遭受自然災(zāi)害或意外事故而導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失提供經(jīng)濟(jì)賠償?shù)囊环N財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)。

3.出口信用保險(xiǎn)是指承保出口商在經(jīng)營(yíng)出口業(yè)務(wù)的過(guò)程中，因進(jìn)口商的商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)或進(jìn)口國(guó)的政治風(fēng)險(xiǎn)而遭受經(jīng)濟(jì)損失的一種信用保險(xiǎn)。

4.海外投資保險(xiǎn)是承保被保險(xiǎn)人因投資引進(jìn)國(guó)政治局勢(shì)動(dòng)亂或政府法令變動(dòng)所引起的投資損失的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，也稱政治風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)。

5.社會(huì)保險(xiǎn)是指政府通過(guò)立法強(qiáng)制實(shí)行、由政府、單位和個(gè)人三方共同籌資，對(duì)勞動(dòng)者遭遇年老、疾病、工傷、失業(yè)、生育等特定社會(huì)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，臨時(shí)或永遠(yuǎn)失去工資收入時(shí)提供基本生活保障的社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障制度。

6.基本養(yǎng)老保險(xiǎn)是指政府通過(guò)立法制度安排，以權(quán)利與義務(wù)的一致性為基礎(chǔ)，在勞動(dòng)者因年老而喪失勞動(dòng)能力或到達(dá)法定解除勞動(dòng)義務(wù)的勞動(dòng)年齡界線后，為滿足他們的基本生活需要而建立的一種經(jīng)濟(jì)保障制度。在各國(guó)的社會(huì)保險(xiǎn)制度中基本養(yǎng)老保險(xiǎn)都是最重要的項(xiàng)目。

二、問(wèn)答題

1.答：

政策保險(xiǎn)的特點(diǎn)有：

（1）政策性是政策保險(xiǎn)最突出的特點(diǎn)

（2）經(jīng)營(yíng)目的是為特定的產(chǎn)業(yè)政策服務(wù)

（3）政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)有特色，表目前業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)主體有特色、實(shí)行方式有特色、承保金額確實(shí)定有特色、保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)費(fèi)率有特色

政策保險(xiǎn)的重要險(xiǎn)種有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)等。

2.答：

政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的聯(lián)絡(luò)有：

（1）政策保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)同樣，兩者都是風(fēng)險(xiǎn)化解機(jī)制，都是保險(xiǎn)體系不可或缺的重要構(gòu)成部分，都要通過(guò)簽訂保險(xiǎn)協(xié)議建立保險(xiǎn)關(guān)系，都要遵照保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則、近因原則和損失賠償原則。

（2）商業(yè)保險(xiǎn)是保險(xiǎn)體系的主體和關(guān)鍵，政策保險(xiǎn)在商業(yè)保險(xiǎn)之后產(chǎn)生，政策保險(xiǎn)彌補(bǔ)了由于市場(chǎng)失靈所導(dǎo)致的商業(yè)保險(xiǎn)在某些產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域的空白或短缺；政策保險(xiǎn)的實(shí)行不僅要依托國(guó)家政策支持，還需要借助商業(yè)保險(xiǎn)的力量，例如政府常常運(yùn)用商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)眾多、人員充足、經(jīng)驗(yàn)豐富等優(yōu)勢(shì)委托其經(jīng)辦政策保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

政策保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是：

（1）經(jīng)營(yíng)目的不一樣。

（2）經(jīng)營(yíng)主體不一樣。

（3）實(shí)行方式不一樣。

（4）保險(xiǎn)費(fèi)來(lái)源不一樣。

3.答：

社會(huì)保險(xiǎn)具有下列特性：

（1）立法強(qiáng)制性。

（2）責(zé)任分擔(dān)性。

（3）保障的普遍性和廣泛的社會(huì)性。

我國(guó)社會(huì)保險(xiǎn)的重要內(nèi)容有：

基本養(yǎng)老保險(xiǎn)；

基本醫(yī)療保險(xiǎn)；

工傷保險(xiǎn)；

失業(yè)保險(xiǎn)；

生育保險(xiǎn)。

4.答：

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的共性體目前：

（1）都是基于相似風(fēng)險(xiǎn)的集中與分散。

（2）都是對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償或給付。

（3）都需要確定一種合理、充足的繳費(fèi)率。

（4）處置的風(fēng)險(xiǎn)類別極其相似，提供的經(jīng)濟(jì)保障有部分互相重疊。

社會(huì)保險(xiǎn)與商業(yè)保險(xiǎn)的區(qū)別是：

性質(zhì)、特點(diǎn)不一樣；

立法范圍不一樣；

保險(xiǎn)費(fèi)的籌集措施不一樣；

保險(xiǎn)金支付措施不一樣；

管理體制不一樣；

保險(xiǎn)對(duì)象和作用不一樣。

三、本章實(shí)訓(xùn)

提醒：

1.本題規(guī)定學(xué)生在掌握農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特性的基礎(chǔ)上深入回答農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的困難，學(xué)生可以從其特點(diǎn)歸納出經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的困難。重要從農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)特殊性、巨災(zāi)性、不確定性、政策性等方面去分析給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)帶來(lái)的困難。

2.本題規(guī)定學(xué)生在精確掌握出口信用保險(xiǎn)和海外投資保險(xiǎn)的概念及特性的基礎(chǔ)上論述兩者在中國(guó)的現(xiàn)實(shí)意義，重點(diǎn)從它們的政策性及詳細(xì)承保的對(duì)象的特殊性兩方面去論述。存在的問(wèn)題和困難重要從兩者承保風(fēng)險(xiǎn)的特殊性去考慮。

3.社會(huì)保險(xiǎn)法在我國(guó)的頒布實(shí)行是我國(guó)社會(huì)保障立法過(guò)程中的一件大事，其意義重大，學(xué)生可以從立法從無(wú)到有的角度去理解其重要意義。《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定了社會(huì)保險(xiǎn)基金先行支付，這一制度被社會(huì)各界稱為《社會(huì)保險(xiǎn)法》的一大亮點(diǎn)。先行支付是指在導(dǎo)致參保人員傷病的第三人不支付醫(yī)療費(fèi)用或者未依法繳納工傷保險(xiǎn)費(fèi)的用人單位不向其工傷職工支付工傷保險(xiǎn)待遇時(shí)，由基本醫(yī)療保險(xiǎn)基金或者工傷保險(xiǎn)基金先行支付有關(guān)待遇，然后社會(huì)保險(xiǎn)基金再向第三人或者用人單位追償?shù)闹贫?。其目的是為了保障個(gè)人在受到傷害時(shí)得到及時(shí)救治。

4.《社會(huì)保險(xiǎn)法》對(duì)失業(yè)人員參與職工醫(yī)保做了某些新規(guī)定。第四十八條規(guī)定“失業(yè)人員在領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金期間，參與職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)，享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。失業(yè)人員應(yīng)當(dāng)繳納的基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)從失業(yè)保險(xiǎn)基金中支付，個(gè)人不繳納基本醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)?！?/p>

按照社會(huì)保險(xiǎn)法的規(guī)定，對(duì)此人社部和財(cái)政部還聯(lián)合制定發(fā)出了《有關(guān)領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員參與職工基本醫(yī)療保險(xiǎn)有關(guān)問(wèn)題的告知》，明確由失業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)辦機(jī)構(gòu)統(tǒng)一為領(lǐng)取失業(yè)保險(xiǎn)金人員辦理醫(yī)療保險(xiǎn)參保繳費(fèi)手續(xù)，所需費(fèi)用由失業(yè)保險(xiǎn)基金支付，個(gè)人不繳費(fèi)；參與職工醫(yī)保當(dāng)月起，可以按規(guī)定享有對(duì)應(yīng)的住院和門診醫(yī)療保險(xiǎn)待遇。這一政策對(duì)切實(shí)保障失業(yè)人員享有基本醫(yī)療保險(xiǎn)待遇、接續(xù)基本醫(yī)療保險(xiǎn)關(guān)系，完善失業(yè)保險(xiǎn)制度具有重要意義。

5.這些問(wèn)題歸納起來(lái)重要包括如下三個(gè)方面：

（1）為了深入維護(hù)參保人員權(quán)益，對(duì)《社會(huì)保險(xiǎn)法》規(guī)定的有關(guān)待遇作了細(xì)化。例如，規(guī)定了參與職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)繳費(fèi)局限性人員的待遇；明確了非本人意愿中斷就業(yè)的詳細(xì)情形。

（2）為了規(guī)范管理，對(duì)《社會(huì)保險(xiǎn)法》有關(guān)規(guī)定作了深入明確。例如，明確了社會(huì)保險(xiǎn)基金預(yù)算、決算草案的編制程序；規(guī)定了社保機(jī)構(gòu)及其工作人員的保密義務(wù)。

（3）為了使《社會(huì)保險(xiǎn)法》更具可操作性，對(duì)有關(guān)內(nèi)容作理解釋性和補(bǔ)充性規(guī)定。例如，對(duì)《社會(huì)保險(xiǎn)法》中的因工死亡補(bǔ)助金作理解釋性規(guī)定；規(guī)定了用人單位未依法代扣代繳社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的法律責(zé)任。保險(xiǎn)協(xié)議將大量的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給再保險(xiǎn)人，而他影響敞口的手段仍受到限制；在這種協(xié)議中再保險(xiǎn)人喪失了保費(fèi)量，并因此而喪失了其影響力；接受這種協(xié)議再保險(xiǎn)人需要龐大的信息量；對(duì)于關(guān)鍵的指標(biāo)（如賠付率）也許存在分出人人為操縱的危險(xiǎn)；伴隨保險(xiǎn)業(yè)變得越來(lái)越國(guó)際化，大多數(shù)業(yè)務(wù)的構(gòu)造變得越來(lái)越不透明。合用范圍：暴風(fēng)雨和冰雹保險(xiǎn)。

4．臨時(shí)再保險(xiǎn)的長(zhǎng)處在于：不管是分出人還是分入人都具有靈活性，選擇余地大。但這種分保形式也有很明顯的缺陷：由于分保業(yè)務(wù)必須征得分保接受人的同意，只有在所有臨時(shí)分保業(yè)務(wù)安排完畢后，原保險(xiǎn)人才也許對(duì)保戶承保，因此有也許失去機(jī)會(huì)，影響業(yè)務(wù)的開展；由于必須逐筆安排業(yè)務(wù)并到期續(xù)保，手續(xù)繁雜，輕易增長(zhǎng)營(yíng)業(yè)費(fèi)用的開支。

協(xié)議再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于分出人承保業(yè)務(wù)時(shí)，不必逐筆征得再保險(xiǎn)人同意，分入人必須接受業(yè)務(wù)，處理賠款。只要沒有發(fā)現(xiàn)重大的疏忽和過(guò)錯(cuò)，分入人不應(yīng)干預(yù)，因此，這種分保方式可以使得再保險(xiǎn)人獲得大量的業(yè)務(wù)。此外，協(xié)議雙方的當(dāng)事人有著更親密的共同利害關(guān)系。

預(yù)約再保險(xiǎn)的特點(diǎn)在于對(duì)分出人和分入人的影響是不一樣樣的。對(duì)于分出人來(lái)說(shuō)，在遇有超過(guò)協(xié)議再保險(xiǎn)金額的大宗業(yè)務(wù)時(shí)，可以安排預(yù)約再保險(xiǎn)，而毋需與分入人逐筆聯(lián)絡(luò)。這樣，不僅有助于分出人對(duì)超過(guò)協(xié)議限額業(yè)務(wù)的自動(dòng)安排，增長(zhǎng)分出人的承保能力，也有助于經(jīng)紀(jì)人迅速安排業(yè)務(wù)。而對(duì)于分入人來(lái)說(shuō)，其對(duì)業(yè)務(wù)質(zhì)量不易掌握，穩(wěn)定性較差，且具有強(qiáng)制性。因此，此類協(xié)議較受分出人歡迎而不受分入人歡迎。

三、本章實(shí)訓(xùn)

1．成數(shù)分保

在成數(shù)分保方式下，分出企業(yè)對(duì)每一風(fēng)險(xiǎn)單位的承保能力為50萬(wàn)元。分出企業(yè)自留20％，自留額為10萬(wàn)元，接受企業(yè)承擔(dān)80％，分保額為40萬(wàn)元，分保手續(xù)費(fèi)比例為40％。

整年保費(fèi)分派：

分出企業(yè)

1000萬(wàn)×20％=200萬(wàn)

分入企業(yè)

1000萬(wàn)×80％=800萬(wàn)

整年收益分派：

分出企業(yè)：200萬(wàn)（保費(fèi)）－350萬(wàn)（費(fèi)用）－100萬(wàn)（賠款）＋320萬(wàn)（分保手續(xù)費(fèi)）＝70萬(wàn)（元）

分入企業(yè)：800萬(wàn)（分保費(fèi)）－320萬(wàn)（分保手續(xù)費(fèi)）－400萬(wàn)（賠款）＝80萬(wàn)（元）

由于成數(shù)分保方式要將所有業(yè)務(wù)（包括保額在自留額以內(nèi)的業(yè)務(wù)）按固定比例分給分入企業(yè)，并且按相似比例分派保費(fèi)，分保費(fèi)支出較多，分出企業(yè)收益較少，經(jīng)營(yíng)收益匡算見下表（單位：萬(wàn)元）：

項(xiàng)目

分出企業(yè)

項(xiàng)目

分入企業(yè)

保費(fèi)收入

1000

減：費(fèi)用開支

（350）

減：付出分保費(fèi)

（800）

分保費(fèi)收入

800

加：分保手續(xù)費(fèi)

320

減：分保手續(xù)費(fèi)

（320）

減：賠款

（500）

加：攤回賠款

400

減：分?jǐn)傎r款

（400）

凈收益

70

凈收益

80

2．溢額分保（教材P212頁(yè)倒數(shù)第5行“假定分保費(fèi)支出為60萬(wàn)元，攤回賠款為32萬(wàn)元?！眲澗€的數(shù)字有誤，對(duì)的的應(yīng)為“假定分保費(fèi)支出為600萬(wàn)元，攤回賠款為320萬(wàn)元?！毕卤碇屑t色數(shù)字為糾正后成果）

分出企業(yè)和分入企業(yè)經(jīng)營(yíng)收益匡算見下表（單位：萬(wàn)元）：

項(xiàng)目

分出企業(yè)

項(xiàng)目

分入企業(yè)

保費(fèi)收入

1000

減：費(fèi)用開支

（350）

減：付出分保費(fèi)

（60/600）

分保費(fèi)收入

60/600

加：分保手續(xù)費(fèi)

21/210

減：分保手續(xù)費(fèi)

（21/210）

減：賠款

（500）

加：攤回賠款

32/320

減：分?jǐn)傎r款

（32/320）

凈收益

143/80

凈收益

7/70

由于溢額分?？蓪我伙L(fēng)險(xiǎn)單位保險(xiǎn)金額在自留額10萬(wàn)元以內(nèi)的業(yè)務(wù)所有自留，不必分出，只將超過(guò)自留額的業(yè)務(wù)部分分出，故自留的保費(fèi)比成數(shù)分保相對(duì)增長(zhǎng)，分保費(fèi)支出相對(duì)減少，因此，整年收益150萬(wàn)元，分出企業(yè)的收益相對(duì)較多，為143(80)萬(wàn)元，分入企業(yè)的收益則減至7(70)萬(wàn)元。

3．險(xiǎn)位超賠分保（教材P212頁(yè)倒數(shù)第2行“假定在50萬(wàn)元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，合計(jì)15萬(wàn)元，即分出企業(yè)可獲得攤回賠款15萬(wàn)元?！眲澗€的數(shù)字有誤，對(duì)的的應(yīng)為“假定在500萬(wàn)元賠款中發(fā)生超額賠款10筆，合計(jì)150萬(wàn)元，即分出企業(yè)可獲得攤回賠款150萬(wàn)元。下表中紅色數(shù)字為糾正后成果”）

分出企業(yè)和分入企業(yè)經(jīng)營(yíng)收益匡算見下表（單位：萬(wàn)元）：

項(xiàng)目

分出企業(yè)

項(xiàng)目

分入企業(yè)

保費(fèi)收入

1000

減：費(fèi)用開支

（350）

減：付出分保費(fèi)

（200）

分保費(fèi)收入

200

減：賠款

（50/500）

加：攤回賠款

15/150

減：攤賠款

（15/150）

凈收益

415/100

185/50

由于險(xiǎn)位超賠分保是以賠款為基礎(chǔ)分派責(zé)任，分保費(fèi)率不按原保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算，而是由分保雙方按業(yè)務(wù)狀況議定，如業(yè)務(wù)質(zhì)量好，費(fèi)率可低某些，因而分出企業(yè)自留保費(fèi)較多。經(jīng)匡算，整年收益600

(150)萬(wàn)元，分出企業(yè)獲得415

(100)萬(wàn)元，分入企業(yè)獲得

185

(50)萬(wàn)元。

以上三種分保方式經(jīng)營(yíng)收益匡算成果表明，假如選用超賠分保，分出企業(yè)的收益較多，不過(guò)超賠分保不能用于業(yè)務(wù)互換，沒有回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入，并且費(fèi)率每年都也許變動(dòng)，有較大的波動(dòng)性。如選用成數(shù)或溢額分保，雖收益較少某些，卻可以進(jìn)行業(yè)務(wù)互換，獲得回頭業(yè)務(wù)保費(fèi)收入和盈利機(jī)會(huì)，且有助于建立保險(xiǎn)同業(yè)之間長(zhǎng)期穩(wěn)定的業(yè)務(wù)合作關(guān)系。因此，分出企業(yè)應(yīng)當(dāng)根據(jù)其經(jīng)營(yíng)方針和詳細(xì)業(yè)務(wù)，權(quán)衡利弊，做出選擇。

（1）核保調(diào)查即搜集和整頓有關(guān)信息，為審核驗(yàn)險(xiǎn)和承保決策提供事實(shí)根據(jù)。

（2）審核驗(yàn)險(xiǎn)即根據(jù)核保調(diào)查資料和投保人提供的投保材料對(duì)投保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行客觀精確的分析評(píng)價(jià)。審核驗(yàn)險(xiǎn)的重要內(nèi)容包括審核投保資格、審核保險(xiǎn)標(biāo)的、審核保險(xiǎn)金額等。

（3）核保決定，保險(xiǎn)人按照規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍和承保權(quán)限，在審核驗(yàn)險(xiǎn)之后，從承保控制角度做出核保決定。核保決定的成果有三種，正常承保、條件承保和拒絕承保。

保險(xiǎn)承保包括投保受理、核保、繕制單證、收費(fèi)出單和保全服務(wù)等一系列程序。

承保控制包括控制逆選擇、控制保險(xiǎn)責(zé)任、控制人為風(fēng)險(xiǎn)等。

（1）保險(xiǎn)人控制逆選擇的措施是對(duì)不符合承保條件者不予承保，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較大的標(biāo)的有條件地承保，建立級(jí)差費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率等制度，使每一筆業(yè)務(wù)的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)狀況與其合用的費(fèi)率類型相一致，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間、被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間的公平，有效遏制惡性循環(huán)。

（2）在保險(xiǎn)協(xié)議中增長(zhǎng)某些尤其約定以控制保險(xiǎn)責(zé)任，這些尤其約定可分為三類：一是擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人為了滿足被保險(xiǎn)人的特殊需要，以加收保費(fèi)為條件合適擴(kuò)展保險(xiǎn)責(zé)任。在使用該類條款時(shí)應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際狀況，設(shè)定該擴(kuò)展責(zé)任的賠償限額和每次事故免賠額。二是規(guī)范類。為了防止雙方發(fā)生糾紛，對(duì)輕易產(chǎn)生歧義的事項(xiàng)進(jìn)行明確或補(bǔ)充，詳細(xì)約定詳細(xì)的方式以及處理的措施。在使用該類條款時(shí)力爭(zhēng)規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)。三是限制保險(xiǎn)責(zé)任類。保險(xiǎn)人針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)比較高的保險(xiǎn)標(biāo)的，專門設(shè)置嚴(yán)格的賠付條件，或者將某些風(fēng)險(xiǎn)原因列入除外責(zé)任，以此保證保險(xiǎn)人的償付能力，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)。

（3）保險(xiǎn)人在承保時(shí)常采用如下措施控制人為風(fēng)險(xiǎn)：

第一，實(shí)行限額承保。保險(xiǎn)人采用低額承?；蚓窒扌灶~承保的方式，留一部分風(fēng)險(xiǎn)給被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

第二，規(guī)定免賠額。免賠額有絕對(duì)免賠額和相對(duì)免賠額之分，都是將小額損失留給被保險(xiǎn)人自己承擔(dān)。

第三，續(xù)保費(fèi)率浮動(dòng)。引入獎(jiǎng)優(yōu)罰劣機(jī)制，防災(zāi)防損做得好的，續(xù)保時(shí)費(fèi)率下浮，反之上浮。這三種措施都是以切身利益鼓勵(lì)約束被保險(xiǎn)人的行為，防備人為風(fēng)險(xiǎn)。

4.答：

保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損親密有關(guān)，互為補(bǔ)充，其共同之處表目前：

第一，兩者都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；

第二，兩者都是為了減少損失，到達(dá)保護(hù)社會(huì)已經(jīng)有的財(cái)富，保障社會(huì)安定的目的。

保險(xiǎn)防災(zāi)防損與社會(huì)防災(zāi)防損又有著明顯的區(qū)別，其區(qū)別重要表目前如下幾種方面：

第一，防災(zāi)防損的主體不一樣。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的主體是保險(xiǎn)企業(yè)；社會(huì)防災(zāi)防損的主體則是社會(huì)專門防災(zāi)防損部門或機(jī)構(gòu)。

第二，防災(zāi)防損的對(duì)象不一樣。保險(xiǎn)防災(zāi)防損的對(duì)象是保險(xiǎn)企業(yè)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；社會(huì)防災(zāi)防損的對(duì)象則是遍及社會(huì)所有團(tuán)體和個(gè)人。

第三，防災(zāi)防損的根據(jù)不一樣。保險(xiǎn)企業(yè)是企業(yè)形式的經(jīng)濟(jì)組織，它是根據(jù)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)，根據(jù)保險(xiǎn)協(xié)議有關(guān)權(quán)利和義務(wù)對(duì)等關(guān)系的規(guī)定開展防災(zāi)防損工作的；社會(huì)防災(zāi)防損部門則是各級(jí)政府主管防災(zāi)防損工作的行政或事業(yè)單位，它可根據(jù)國(guó)家法令和有關(guān)規(guī)定，對(duì)防災(zāi)防損對(duì)象的防災(zāi)防損工作提出規(guī)定，督促檢查。

第四，防災(zāi)防損的手段不一樣。保險(xiǎn)企業(yè)采用的手段是向被保險(xiǎn)人提出防災(zāi)防損提議，促使其采用措施進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)防備，否則不予以承保或不承擔(dān)賠付責(zé)任。社會(huì)防災(zāi)防損部門在開展防災(zāi)防損活動(dòng)時(shí)，則可以運(yùn)用行政手段促使單位和個(gè)人采用措施消除危險(xiǎn)隱患，對(duì)不執(zhí)行或違反規(guī)定的單位和個(gè)人可以予以一定的行政或經(jīng)濟(jì)懲罰。

5.答：

保險(xiǎn)理賠的重要意義：

（1）保險(xiǎn)理賠是組織經(jīng)濟(jì)損失賠償?shù)闹匾h(huán)節(jié)，是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)保障職能的重要體現(xiàn)。

（2）保險(xiǎn)理賠是檢查保險(xiǎn)營(yíng)銷、承保工作質(zhì)量的重要環(huán)節(jié)。

（3）保險(xiǎn)理賠有助于保險(xiǎn)企業(yè)樹立良好形象。

（4）保險(xiǎn)理賠可認(rèn)為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)積累基礎(chǔ)數(shù)據(jù)。

理賠的程序及其操作要領(lǐng)：

（1）報(bào)案受理，是指對(duì)被保險(xiǎn)人申報(bào)的出險(xiǎn)案情進(jìn)行記錄、理解和核算，以待理賠處理的過(guò)程。

（2）現(xiàn)場(chǎng)查勘，即案情調(diào)查，是指為了掌握事故損失的真實(shí)狀況，明保證險(xiǎn)責(zé)任，為后續(xù)理賠工作提供根據(jù)，查勘人員親臨現(xiàn)場(chǎng)組織施救、現(xiàn)場(chǎng)拍照、繪制圖片、調(diào)查出險(xiǎn)狀況、估算實(shí)際損失、處理?yè)p余等一系列核算和查證活動(dòng)。

（3）責(zé)任認(rèn)定,是保險(xiǎn)企業(yè)理賠人員根據(jù)被保險(xiǎn)人提供的索賠材料和查勘人員提供的查勘資料，結(jié)合保險(xiǎn)協(xié)議中對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任與除外責(zé)任的條款約定，遵照保險(xiǎn)利益原則、最大誠(chéng)信原則和近因原則，確認(rèn)索賠事故與否屬于保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)企業(yè)與否需要承擔(dān)賠付義務(wù)的過(guò)程。

（4）損失理算,對(duì)認(rèn)定屬于保險(xiǎn)責(zé)任的出險(xiǎn)案件，結(jié)合索賠材料和勘察定損資料，保險(xiǎn)企業(yè)深入核定實(shí)際損失，并按保險(xiǎn)協(xié)議中賠付條款的規(guī)定，遵照賠償原則，精確計(jì)算賠償或給付金額。

（5）賠款復(fù)核,

是核賠業(yè)務(wù)處理中一種具有把關(guān)作用的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。

（6）保險(xiǎn)金支付。

（7）損余處理與代位追償。

（8）結(jié)案歸檔。

6.答：

保險(xiǎn)企業(yè)可用于投資的資金有：

（1）資本金,即保險(xiǎn)企業(yè)成立時(shí)，由股東認(rèn)繳的股金。

（2）公積金,包括資本公積金和盈余公積金。

（3）非壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金,

包括未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金和其他責(zé)任準(zhǔn)備金。

（4）壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金。

（5）其他資金，包括應(yīng)付工資、應(yīng)繳稅金、應(yīng)付利潤(rùn)等。

保險(xiǎn)投資應(yīng)遵照安全性原則、流動(dòng)性原則、收益性原則，還應(yīng)遵照投資分散性原則、項(xiàng)目擇優(yōu)選擇原則等。上述原則是互相聯(lián)絡(luò)、互相制約的。收益性是保險(xiǎn)投資的目的，不過(guò)，收益越高、流動(dòng)性越差、風(fēng)險(xiǎn)越大，經(jīng)濟(jì)賠償是保險(xiǎn)的基本職能，融資是派生職能。因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊性決定其資金運(yùn)用首先要保證安全性和流動(dòng)性，在此基礎(chǔ)上追求收益，增長(zhǎng)利潤(rùn)。

7.學(xué)習(xí)《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行措施》，簡(jiǎn)述保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍的重要規(guī)定。

《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行措施》中明確了保險(xiǎn)資金運(yùn)用范圍。

（1）保險(xiǎn)資金運(yùn)用限于銀行存款、買賣債券或股票或證券投資基金份額等有價(jià)證券、投資不動(dòng)產(chǎn)等形式。

（2）保險(xiǎn)資金辦理銀行存款的，應(yīng)當(dāng)選擇符合規(guī)定條件的商業(yè)銀行作為存款銀行。

（3）保險(xiǎn)資金投資的債券，應(yīng)當(dāng)?shù)竭_(dá)中國(guó)保監(jiān)會(huì)承認(rèn)的信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)評(píng)估的、且符合規(guī)定規(guī)定的信用級(jí)別，重要包括政府債券、金融債券、企業(yè)（企業(yè)）債券、非金融企業(yè)債務(wù)融資工具以及符合規(guī)定的其他債券。

（4）保險(xiǎn)資金投資的股票，重要包括公開發(fā)行并上市交易的股票和上市企業(yè)向特定對(duì)象非公開發(fā)行的股票。投資創(chuàng)業(yè)板上市企業(yè)股票和以外幣認(rèn)購(gòu)及交易的股票由中國(guó)保監(jiān)會(huì)另行規(guī)定。

（5）保險(xiǎn)資金投資證券投資基金的，其基金管理人應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定條件。

（6）保險(xiǎn)資金投資的不動(dòng)產(chǎn)，是指土地、建筑物及其他附著于土地上的定著物。詳細(xì)措施由中國(guó)保監(jiān)會(huì)制定。

（7）保險(xiǎn)資金投資的股權(quán)，應(yīng)當(dāng)為境內(nèi)依法設(shè)置和注冊(cè)登記，且未在證券交易所公開上市的股份有限企業(yè)和有限責(zé)任企業(yè)的股權(quán)。

（8）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)不得使用各項(xiàng)準(zhǔn)備金購(gòu)置自用不動(dòng)產(chǎn)或者從事對(duì)其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資。

（9）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)其他企業(yè)實(shí)現(xiàn)控股的股權(quán)投資，應(yīng)當(dāng)滿足有關(guān)償付能力監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）企業(yè)的保險(xiǎn)子企業(yè)不符合中國(guó)保監(jiān)會(huì)償付能力監(jiān)管規(guī)定的，該保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）企業(yè)不得向非保險(xiǎn)類金融企業(yè)投資。

（10）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用，不得有存款于非銀行金融機(jī)構(gòu)、買入被交易所實(shí)行“尤其處理”或“警示存在終止上市風(fēng)險(xiǎn)的尤其處理”的股票、投資不具有穩(wěn)定現(xiàn)金流回報(bào)預(yù)期或者資產(chǎn)增值價(jià)值等不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策項(xiàng)目的企業(yè)股權(quán)和不動(dòng)產(chǎn)、直接從事房地產(chǎn)開發(fā)建設(shè)、從事創(chuàng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資、將保險(xiǎn)資金運(yùn)用形成的投資資產(chǎn)用于向他人提供擔(dān)保或者發(fā)放貸款等行為。

（11）保險(xiǎn)集團(tuán)（控股）企業(yè)、保險(xiǎn)企業(yè)從事保險(xiǎn)資金運(yùn)用應(yīng)當(dāng)符合規(guī)定的比例規(guī)定。

（12）投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和非壽險(xiǎn)非預(yù)定收益投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品的資金運(yùn)用，應(yīng)當(dāng)在資產(chǎn)隔離、資產(chǎn)配置、投資管理、人員配置、投資交易和風(fēng)險(xiǎn)控制等環(huán)節(jié)，獨(dú)立于其他保險(xiǎn)產(chǎn)品資金第十章

保險(xiǎn)市場(chǎng)

一、名詞解釋

1.保險(xiǎn)市場(chǎng)：狹義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品交易的場(chǎng)所；廣義的保險(xiǎn)市場(chǎng)是指所有實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)商品互換關(guān)系的總和。

2.保險(xiǎn)中介：保險(xiǎn)中介是連接保險(xiǎn)人和投保人之間的橋梁和紐帶，他們專門從事保險(xiǎn)中介服務(wù)，并依法獲取傭金的單位或個(gè)人。

3.保險(xiǎn)商品價(jià)格：保險(xiǎn)價(jià)格即保險(xiǎn)費(fèi)率。一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。

4.保險(xiǎn)市場(chǎng)需求：保險(xiǎn)市場(chǎng)險(xiǎn)需求就是指在一定的費(fèi)率水平上，一定期期內(nèi)投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上樂意并有能力購(gòu)置（有效需求）的保險(xiǎn)商品數(shù)量

5.保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)：保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)是指在一定的費(fèi)率水平上，一定期期內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)樂意并且可以提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。

6.純費(fèi)率：純費(fèi)率是對(duì)應(yīng)于每單位保額的也許損失額，在理論上它是所投保標(biāo)的因保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失的概率。

7.附加費(fèi)率：附加費(fèi)率包括著保險(xiǎn)企業(yè)的營(yíng)業(yè)費(fèi)用和預(yù)期利潤(rùn)，它是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的各項(xiàng)費(fèi)用和合適利潤(rùn)與保險(xiǎn)金額總額的比率。

8.生命表：生命表是根據(jù)以往一定期期內(nèi)多種年齡的死亡記錄資料編制的，由每個(gè)年齡死亡率所構(gòu)成的匯總表。生命表是壽險(xiǎn)精算的科學(xué)基礎(chǔ)，是壽險(xiǎn)費(fèi)率和責(zé)任準(zhǔn)備金計(jì)算的根據(jù)。

9.保險(xiǎn)代理人：保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。

10.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的機(jī)構(gòu)。

11.保險(xiǎn)公估人：保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人可以委托保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)等依法設(shè)置的獨(dú)立評(píng)估機(jī)構(gòu)或者具有有關(guān)專業(yè)知識(shí)的人員，對(duì)保險(xiǎn)事故進(jìn)行評(píng)估和鑒定。

12.保險(xiǎn)深度：是指某地保費(fèi)收入占該地國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）之比，反應(yīng)了該地保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。

13.保險(xiǎn)密度：是指按當(dāng)?shù)厝丝谟?jì)算的人均保險(xiǎn)費(fèi)額。

保險(xiǎn)密度反應(yīng)了該地國(guó)民參與保險(xiǎn)的程度，一國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。

二、問(wèn)答題

1.答：

保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成要素包括保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體、客體和保險(xiǎn)商品交易價(jià)格。保險(xiǎn)市場(chǎng)主體有保險(xiǎn)商品的供應(yīng)方（賣方）、需求方（買方）和中介方。

保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是指保險(xiǎn)市場(chǎng)上供求雙方詳細(xì)交易的對(duì)象，即保險(xiǎn)商品，就它是一種特殊商品——無(wú)形的、抽象的、非渴求性，且生產(chǎn)與消費(fèi)同步進(jìn)行。保險(xiǎn)商品價(jià)格是保險(xiǎn)費(fèi)率，由保險(xiǎn)市場(chǎng)的供求所決定。它是被保險(xiǎn)人為獲得保險(xiǎn)保障而由投保人向保險(xiǎn)人支付價(jià)格的原則。

特性：保險(xiǎn)市場(chǎng)既具有一般市場(chǎng)的特性，又具有自身的獨(dú)特屬性。保險(xiǎn)市場(chǎng)的特性是由保險(xiǎn)市場(chǎng)交易對(duì)象的特殊性所決定的，保險(xiǎn)市場(chǎng)體現(xiàn)為直接風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)、非即時(shí)清潔市場(chǎng)和特殊期權(quán)交易市場(chǎng)等特性。

2.答:

保險(xiǎn)市場(chǎng)的組織形式是指在一種國(guó)家或地區(qū)的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)人采用什么組織形式經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)。重要是指保險(xiǎn)人的組織形式和保險(xiǎn)中介人的組織形式。

保險(xiǎn)人的組織形式按照經(jīng)營(yíng)主體劃分可分為國(guó)營(yíng)保險(xiǎn)組織、私營(yíng)保險(xiǎn)組織、合營(yíng)保險(xiǎn)組織、合作保險(xiǎn)組織；按照經(jīng)營(yíng)目的劃分有盈利性保險(xiǎn)組織與非盈利性保險(xiǎn)組織。

3.答：

保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)代理人是根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取傭金，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)或者個(gè)人。保險(xiǎn)代理人有如下幾種分類原則：按保險(xiǎn)代理人銷售的險(xiǎn)種分類，保險(xiǎn)代理人可分為產(chǎn)險(xiǎn)代理人和壽險(xiǎn)代理人；按保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)的程序分類，保險(xiǎn)代理人可分為承保代理人和理賠代理人；按職權(quán)范圍的不一樣，保險(xiǎn)代理人可分為專用代理人和獨(dú)立代理人。我國(guó)保險(xiǎn)代理人分為保險(xiǎn)專業(yè)代理、保險(xiǎn)兼業(yè)代理和保險(xiǎn)個(gè)人代理三種。

保險(xiǎn)代理人的權(quán)限及其法律后果?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百二十六條規(guī)定，保險(xiǎn)人委托保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)與保險(xiǎn)代理人簽訂委托代理協(xié)議，依法約定雙方的權(quán)利和義務(wù)。同步，第一百二十七條規(guī)定，保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)代理人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止后以保險(xiǎn)人名義簽訂協(xié)議，使投保人有理由相信其有代理權(quán)的，該代理行為有效。保險(xiǎn)人可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任。

4.答：

兩者都是保險(xiǎn)中介。

保險(xiǎn)代理人是基于保險(xiǎn)人的利益從事代理活動(dòng)的，為保險(xiǎn)人銷售保險(xiǎn)；

保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益從事中介活動(dòng)，為投保人選擇合適的保險(xiǎn)企業(yè)和險(xiǎn)種。保險(xiǎn)代理人是以保險(xiǎn)人的名義行使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)代理人的代理行為后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是以自己的名義獨(dú)立地從事中介業(yè)務(wù)，其行為后果自己承擔(dān)。

5.答：

保險(xiǎn)需求就是指在一定期期，在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，一定的保險(xiǎn)價(jià)格條件下，投保人在保險(xiǎn)市場(chǎng)上樂意并有能力購(gòu)置（有效需求）的保險(xiǎn)商品數(shù)量。影響保險(xiǎn)需求的重要原因有風(fēng)險(xiǎn)原因、保險(xiǎn)費(fèi)率、經(jīng)濟(jì)發(fā)展與投保水平人收入水平、互補(bǔ)品和替代品價(jià)格、文化老式、法律、政策、制度、和人口水平。

保險(xiǎn)供應(yīng)是指在一定期期，在一定的社會(huì)經(jīng)濟(jì)條件下，一定的保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)企業(yè)樂意并且可以提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量。保險(xiǎn)供應(yīng)是以保險(xiǎn)需求為前提的。保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供應(yīng)的基本原因。在保險(xiǎn)需求的影響下，保險(xiǎn)市場(chǎng)供應(yīng)還受到如下原因的制約：1.保險(xiǎn)資本總量2.保險(xiǎn)商品的價(jià)格、保險(xiǎn)成本和利潤(rùn)3.保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)與規(guī)范程度4.互補(bǔ)品與替代品的價(jià)格5.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)水平和從業(yè)人員隊(duì)伍素質(zhì)6.國(guó)家法律制度和政策與監(jiān)管

6.答：

保險(xiǎn)價(jià)格的構(gòu)成，即保險(xiǎn)費(fèi)率的構(gòu)成，一般由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。習(xí)慣上，將由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成的費(fèi)