2017年上半年全省金融機(jī)構(gòu)支持小微企業(yè)情況分析

-.z.上半年我省小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，但受約因素仍然較多。上半年，我省小微企業(yè)貸款實(shí)現(xiàn)穩(wěn)步增長(zhǎng)，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投入加大、貸款質(zhì)量改善明顯，小型企業(yè)貸款受政府投融資平臺(tái)貸款下降影響增長(zhǎng)較緩。同時(shí)，缺乏小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，小微企業(yè)缺乏對(duì)金融產(chǎn)品的了解，小微企業(yè)財(cái)務(wù)透明度不高、信用意識(shí)不強(qiáng)等影響小微企業(yè)貸款的因素仍然存在。一、上半年全省小微企業(yè)貸款情況（一）上半年全省小微企業(yè)貸款穩(wěn)步增長(zhǎng)，小型企業(yè)貸款受融資平臺(tái)貸款收緊影響增長(zhǎng)較緩6月末，我省小微企業(yè)本外幣貸款（含票據(jù)）余額1629.5億元，比年初新增185.7億元，同比增長(zhǎng)6.67%；小微企業(yè)授信戶數(shù)10634戶，比年初新增521戶；小微企業(yè)貸款戶數(shù)9364戶，比年初新增406戶，戶均貸款余額1740.2萬元，比年初新增83.5萬元。其中，微型企業(yè)貸款增長(zhǎng)較快，6月末本外幣貸款(含票據(jù))余額為228.9億元，比年初新增7.3億元，同比增長(zhǎng)34.2%；小型企業(yè)貸款受政府投融資平臺(tái)貸款收緊影響增長(zhǎng)較緩，如不考慮政府投融資平臺(tái)貸款因素，6月末小型企業(yè)本外幣貸款（含票據(jù)）余額1103.1億元，比年初新增197億元，同比增長(zhǎng)8.8%。（二）地方性金融機(jī)構(gòu)仍是支持小微企業(yè)的主要力量，全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)上分化明顯。6月末，地方性金融機(jī)構(gòu)(全銀行、農(nóng)合機(jī)構(gòu))小微企業(yè)貸款（含票據(jù)）余額為645.7億元，占其全部企業(yè)貸款余額的56%，高于上年同期2.4個(gè)百分點(diǎn)，小微企業(yè)貸款比年初新增69.8億元，同比增長(zhǎng)17.6%，高于全省小微企業(yè)貸款同比增速10.9個(gè)百分點(diǎn)；小微企業(yè)授信戶數(shù)占所有小微企業(yè)授信戶數(shù)的60%，小微企業(yè)貸款戶數(shù)占所有小微企業(yè)貸款戶數(shù)的63.6%。全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)、招商、**、光大、興業(yè)、華夏、浦發(fā)、民生工、農(nóng)、中、建、交、郵儲(chǔ)、招商、**、光大、興業(yè)、華夏、浦發(fā)、民生（三）非國(guó)有企業(yè)貸款占比提高，對(duì)非國(guó)有企業(yè)支持力度加大。6月末，全省小微企業(yè)貸款（不含票據(jù)）余額中非國(guó)有企業(yè)貸款余額為841.1億元，比年初新增92.6億元,同比多增25.3億元；同比增長(zhǎng)13.8%，高于小微企業(yè)貸款同比增速7.1個(gè)百分點(diǎn)。小微企業(yè)貸款（不含票據(jù)）余額中非國(guó)有企業(yè)貸款余額占比為53.3%，比去年同期提高3.4個(gè)百分點(diǎn)，顯示我省金融機(jī)構(gòu)對(duì)小微企業(yè)中非國(guó)有企業(yè)支持力度加大。（四）小微企業(yè)貸款行業(yè)投向重點(diǎn)突出，對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)投入加大6月末，全省小微企業(yè)貸款（不含票據(jù)）主要支持行業(yè)依次為：制造業(yè)、租賃和商務(wù)服務(wù)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)、建筑業(yè)，與去年同期相同，5個(gè)行業(yè)貸款占全部小微企業(yè)貸款的76.6%；新增貸款主要集中于：制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)，2個(gè)行業(yè)新增貸款占小微企業(yè)全部新增貸款的74.6%。6月末，全省投向第一產(chǎn)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)林牧漁業(yè)。的小微企業(yè)貸款(不含票據(jù))余額同比增長(zhǎng)50%、投向第二產(chǎn)業(yè)第一產(chǎn)業(yè)為農(nóng)林牧漁業(yè)。第二產(chǎn)業(yè)包括采礦業(yè)，制造業(yè)，電力、熱力、燃?xì)饧八a(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，建筑業(yè)。（五）小微企業(yè)貸款質(zhì)量積極向好，不良貸款呈現(xiàn)雙降。6月末，全省小微企業(yè)不良貸款余額59.6億元，比去年同期減少4.4億元；不良貸款率為3.78%，比年初下降0.43個(gè)百分點(diǎn)，比去年同期下降0.54個(gè)百分點(diǎn)。其中微型企業(yè)貸款質(zhì)量改善明顯，6月末，微型企業(yè)不良貸款余額33.5億元，比去年同期減少4.78億元；不良貸款率14.82%，比去年同期下降7.9個(gè)百分點(diǎn)。6月末，全省小微企業(yè)逾期貸款余額55.5億元，同比下降15.9%；關(guān)停小微企業(yè)貸款余額23.4億元，同比下降5.7%。顯示我省小微企業(yè)貸款質(zhì)量積極向好。（六）小微企業(yè)表外授信增長(zhǎng)突出，為小微企業(yè)流動(dòng)資金需求提供了有效保障6月末，全省小微企業(yè)表外授信余額192.4億元，比年初增加46.5億元，同比多增46億元；同比增長(zhǎng)38.6%。其中，銀行承兌匯票余額134.9億元，比年初增加26.2億元，同比多增22.9億元；同比增長(zhǎng)41.5%。二、制約當(dāng)前小微企業(yè)貸款的主要因素（一）缺乏對(duì)小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制和配套政策支持小微企業(yè)由于處在發(fā)展初期、資金需求小，導(dǎo)致小微企業(yè)貸款具有成本高、風(fēng)險(xiǎn)大的特點(diǎn)，銀行為補(bǔ)償成本和風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)小微企業(yè)貸款收取的利率較高，以我省6月末數(shù)據(jù)為例，6月末小微企業(yè)不良貸款率3.78%，雖然比年初和去年同期都有下降，但仍然高于同期大型企業(yè)3.4個(gè)百分點(diǎn)，高于中型企業(yè)2.2個(gè)百分點(diǎn)，貸款利率也較大、中型企業(yè)高1.5-2.6個(gè)百分點(diǎn)；同時(shí)處在發(fā)展初期的小微企業(yè)由于缺乏抵押物、無人擔(dān)保，存在融資難問題。而目前我省缺乏專門為小微企業(yè)融資提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)，也缺乏相應(yīng)的信貸擔(dān)保基金，小微企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)往往需要銀行自主承擔(dān)；在成本補(bǔ)償上，缺乏針對(duì)小微企業(yè)貸款的貼息政策和獎(jiǎng)勵(lì)政策，這些因素導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)在支持小微企業(yè)發(fā)展上動(dòng)力不足。（二）小微企業(yè)與銀行之間缺乏溝通，對(duì)銀行信貸政策、信貸產(chǎn)品缺乏了解小微企業(yè)在發(fā)展初期，由于缺乏與銀行溝通的平臺(tái)和機(jī)制，造成很多企業(yè)不了解當(dāng)前金融支持小微企業(yè)的優(yōu)惠政策、信貸產(chǎn)品、貸款申請(qǐng)流程和相關(guān)手續(xù)等信息，以致部分企業(yè)未向銀行申請(qǐng)貸款或貸款審批時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)銀行在金融政策、金融產(chǎn)品宣傳上不夠主動(dòng)、積極，很多時(shí)候營(yíng)銷都是小微企業(yè)上門后的被動(dòng)營(yíng)銷，降低了金融服務(wù)小微企業(yè)的有效性。（三）小微企業(yè)財(cái)務(wù)透明度不高、信用意識(shí)不強(qiáng)，影響了小微企業(yè)貸款投放小微企業(yè)由于成立時(shí)間短，多數(shù)沒有建立起現(xiàn)代企業(yè)管理制度、財(cái)務(wù)制度，存在著財(cái)務(wù)報(bào)表不規(guī)，公私賬混用，少計(jì)收入或漏計(jì)收入等問題，導(dǎo)致銀行無法準(zhǔn)確判斷企業(yè)的財(cái)務(wù)狀況、貸前調(diào)查成本較高、貸后管理困難，影響了小微企業(yè)貸款投放；同時(shí)由于我國(guó)的社會(huì)信用體系尚不完善，企業(yè)、個(gè)人不守信用的成本較低，部分小微企業(yè)存在不講信用，有意拖欠貸款、逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象，也在一定程度上降低銀行投放小微企業(yè)貸款的積極性。受此類因素影響，銀行在發(fā)放貸款時(shí)，為了控制風(fēng)險(xiǎn)更愿意以抵押、質(zhì)押、擔(dān)保等形式發(fā)放貸款，以信用形式發(fā)放的貸款較少。以我省6月末的小微企業(yè)貸款數(shù)據(jù)為例，6月末我省小微企業(yè)信用貸款余額只占全部小微企業(yè)貸款余額的20.6%，低于去年同期7.1個(gè)百分點(diǎn)；低于本期大型企業(yè)15.8個(gè)百分點(diǎn)、中型企業(yè)18.2個(gè)百分點(diǎn)。（四）金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)模式不夠靈活、金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足，仍是制約小微企業(yè)貸款的重要因素小微企業(yè)資金需求往往具有“短、小、頻、急”的特點(diǎn)，對(duì)貸款時(shí)效性要求較高，而很多大型商業(yè)銀行貸款審批權(quán)限上收，基層網(wǎng)點(diǎn)缺乏發(fā)放貸款的自主性，同時(shí)缺乏審批快捷的信貸產(chǎn)品，導(dǎo)致很多小微企業(yè)由于貸款審批時(shí)間漫長(zhǎng)而放棄在銀行申請(qǐng)貸款，影響了金融對(duì)小微企業(yè)的支持力度。以2013年中支對(duì)轄各銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)小微企業(yè)情況的調(diào)查為例，地區(qū)國(guó)有商業(yè)銀行由于貸款審批權(quán)限上收、貸款審批權(quán)限較小等因素，對(duì)小微企業(yè)貸款審批時(shí)間一般為7-15天，很多小微企業(yè)在幾天無法獲得貸款的情況下就不得不轉(zhuǎn)向民間借貸。三、政策建議（一）通過財(cái)政貼息、政府擔(dān)保，降低小微企業(yè)財(cái)務(wù)成本，提高銀行發(fā)放小微企業(yè)貸款的積極性由于小微企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差、貸款成本較高，所以在貸款時(shí)需要承擔(dān)更高的利息成本。因此建議政府設(shè)立專門為小微企業(yè)融資提供服務(wù)的融資性擔(dān)?；?，一方面可以分散金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以讓一些無抵押、無擔(dān)保的小微企業(yè)更容易從銀行獲得貸款支持；同時(shí)針對(duì)小微企業(yè)單筆貸款成本高的情況，為小微企業(yè)貸款提供財(cái)政貼息，降低小微企業(yè)融資成本。政府為小微企業(yè)貸款提供擔(dān)保、財(cái)政貼息，除了可以降低小微企業(yè)融資成本，提高小微企業(yè)貸款可獲得性之外，還可以達(dá)到引導(dǎo)重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的目的。（二）建立、健全社會(huì)信用體系、提高小微企業(yè)信息透明度、信用意識(shí)一是建立小微企業(yè)資信評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)估機(jī)構(gòu)。評(píng)估機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、企業(yè)化方式運(yùn)作，專門為向小微企業(yè)提供貸款的金融機(jī)構(gòu)提供信息服務(wù)；二是健全社會(huì)征信體系。加快完善人民銀行小微企業(yè)征信體系建設(shè)，并逐步加快人民銀行、金融機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)等各部門企業(yè)信用數(shù)據(jù)庫(kù)聯(lián)網(wǎng)步伐，為金融機(jī)構(gòu)向小微企業(yè)貸款創(chuàng)建信息平臺(tái)；三是建立社會(huì)信用懲戒體系。通過信用體系建設(shè)，維護(hù)金融債權(quán)，打擊惡意逃廢債行為，形成良好的社會(huì)信用環(huán)境。(三)擴(kuò)大小微企業(yè)信貸資金來源、提高小微企業(yè)信貸資金運(yùn)轉(zhuǎn)效率村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)自成立以來利用其特有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)周邊小微企業(yè)發(fā)展提供了重要的資金支持，所以為破解小微企業(yè)融資難問題，應(yīng)繼續(xù)支持村鎮(zhèn)銀行、小貸公司等社區(qū)性金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，同時(shí)支持金融機(jī)構(gòu)在銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行專門用于小微企業(yè)貸款的金融債，擴(kuò)大小微企業(yè)信貸資金來源；同時(shí)在風(fēng)險(xiǎn)可控的情況下，支持金融機(jī)構(gòu)將小微企業(yè)貸款證券化，提高小微企業(yè)信貸資金的運(yùn)轉(zhuǎn)效率。對(duì)于小微企業(yè)貸款的證券化，市場(chǎng)已經(jīng)作出反應(yīng)，今年7月初，阿里巴巴和證券合作推出了以阿里小貸資產(chǎn)為基礎(chǔ)的證券化產(chǎn)品，在證券所上市交易。（四）建立多層次的金融交易市場(chǎng)，拓寬小微企業(yè)融資渠道一直以來，小微企業(yè)只能