風(fēng)險(xiǎn)控制部工作流程

風(fēng)險(xiǎn)控制部工作流程根據(jù)公司《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》，中國(guó)人民銀行、中國(guó)銀監(jiān)局《關(guān)于小額貸款公司試點(diǎn)的指導(dǎo)意見》，中華人民共和國(guó)《擔(dān)保法》、《貸款通則》和七部委聯(lián)合發(fā)布的《融資性擔(dān)保公司管理暫行辦法》等有關(guān)法律制度，圍繞公司整體戰(zhàn)略目標(biāo)，為嚴(yán)格防范、控制和化解風(fēng)險(xiǎn)，保持公司資產(chǎn)的保值增值和安全運(yùn)營(yíng)，特制定本工作細(xì)則。公司各部門風(fēng)險(xiǎn)控制按照公司《風(fēng)險(xiǎn)管理制度》要求，公司各部門應(yīng)定期對(duì)本部門的風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行自查和檢驗(yàn)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)缺陷并改進(jìn)，形成檢查、檢驗(yàn)報(bào)告，報(bào)送公司風(fēng)險(xiǎn)控制部門，風(fēng)險(xiǎn)控制部根據(jù)部門報(bào)告進(jìn)行監(jiān)督評(píng)價(jià)，在5個(gè)工作日內(nèi)，向公司總經(jīng)理（或財(cái)務(wù)總監(jiān)）報(bào)送監(jiān)督評(píng)價(jià)報(bào)告。小額貸款公司風(fēng)險(xiǎn)控制1、貸前調(diào)查小額貸款公司接到客戶申請(qǐng)后，要本著“小額、分散"的原則，及時(shí)地進(jìn)行貸前盡職調(diào)查，在對(duì)借款人的收入情況、還款來源、擔(dān)保等進(jìn)行系統(tǒng)調(diào)查的同時(shí)，還要對(duì)借款人的信用高低進(jìn)行評(píng)估（財(cái)務(wù)分析），以確定借款人將來按照合約規(guī)定及時(shí)償還貸款的意愿和能力，其內(nèi)容包括：品德、才干、資本、擔(dān)保品、經(jīng)營(yíng)環(huán)境，根據(jù)分析的結(jié)論，確定授信額度，評(píng)估還款能力，預(yù)測(cè)未來盈利趨勢(shì)，形成貸前調(diào)查報(bào)告。1、貸中審查風(fēng)險(xiǎn)控制部接到客戶經(jīng)理調(diào)查報(bào)告及相關(guān)資料后，即進(jìn)行貸時(shí)法律審查，其內(nèi)容包括：(一)、借款人企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證明、法人代碼證、貸款卡等法律文件，看是否在有效期內(nèi)辦理年檢手續(xù)；是否發(fā)生內(nèi)容、名稱變更；是否已吊銷注銷、聲明作廢等。（二）、借款人法定代表人的真實(shí)性。要審查其身份證原件，核實(shí)法定代表人與營(yíng)業(yè)執(zhí)照上所載明的法定代表人是否相符；該法定代表人證明書所規(guī)定的有效日期能否保證其簽署的與本貸款有關(guān)的一切文件具有法律效力。（三）、法人及法定代表人委托授權(quán)的真實(shí)合法性，要審查法人及法定代表人印章是否使用合法；經(jīng)辦人是否超越職權(quán)使用法人公章及法定代表人印章，法人及法定代表人授權(quán)委托是否真實(shí)，授權(quán)內(nèi)容、期限、事項(xiàng)是否清楚，授權(quán)是否有法律依據(jù)；審查法定代表人、經(jīng)辦人身份證號(hào)碼，核對(duì)法人及法定代表人蓋章與預(yù)留印鑒是否相符；審查有關(guān)合同、文件、授權(quán)書是否有法定代表人、經(jīng)辦人簽字，合伙組織是否有各合伙人簽字蓋章，并審查其身份證。個(gè)人借款是否有個(gè)人簽字蓋章并審查其身份證。（四）、企業(yè)產(chǎn)權(quán)是否明晰。審查借款人是否存在“一套人馬，多塊牌子”且產(chǎn)權(quán)不清、管理混亂的情況，重點(diǎn)審查借款人的財(cái)產(chǎn)是否產(chǎn)權(quán)清晰，是否存在產(chǎn)權(quán)界定不清的情形。（五）、借款人注冊(cè)資本是否足額到位及其真實(shí)性。要審查借款人由誰出資、所占份額、資本金是否到位，權(quán)利義務(wù)兩名進(jìn)行初審，A負(fù)責(zé)《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，B負(fù)責(zé)提交《補(bǔ)充意見》，經(jīng)審核對(duì)不符合條件的，退回業(yè)務(wù)部，建議補(bǔ)充材料；對(duì)符合條件的組織初審，進(jìn)入初審程序（初審條件參照立項(xiàng)條件）。（二）、保前初審1、初審由風(fēng)險(xiǎn)管理員負(fù)責(zé)，有關(guān)聯(lián)系、協(xié)調(diào)事宜由客戶經(jīng)理牽頭；經(jīng)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)考察的擔(dān)保項(xiàng)目，初審過程必須由二人以上共同完成，風(fēng)險(xiǎn)管理員交《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》，客戶經(jīng)理提交《補(bǔ)充意見》。2、個(gè)人擔(dān)保金額在30萬元（含）以內(nèi)，企業(yè)擔(dān)保金額在50萬元（含）以內(nèi)的項(xiàng)目，由風(fēng)險(xiǎn)員負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；個(gè)人擔(dān)保金額在30--100萬元（含），企業(yè)擔(dān)保金額在50--100萬元（含）的項(xiàng)目由風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理負(fù)責(zé)現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)；擔(dān)保金額在100萬元以上的項(xiàng)目或風(fēng)險(xiǎn)程度難確定的項(xiàng)目，應(yīng)建議上級(jí)主管參與現(xiàn)場(chǎng)考評(píng)。初審工作從立項(xiàng)開始要在2個(gè)工作日內(nèi)完成。風(fēng)險(xiǎn)部經(jīng)理根據(jù)《擔(dān)保評(píng)審報(bào)告》及《補(bǔ)充意見》出具初審意見，將材料移送業(yè)務(wù)部。3、項(xiàng)目審批項(xiàng)目初審合格后，項(xiàng)目經(jīng)理依照審批權(quán)限逐級(jí)上報(bào)審批，上級(jí)在2個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見；擔(dān)保金額在30萬元（含）以下的項(xiàng)目，由副總經(jīng)理審批；金額在30—300（含）萬元的項(xiàng)目，由總經(jīng)理審批；300萬元以上或有其他重大影響、復(fù)雜的擔(dān)保項(xiàng)目，組織評(píng)審委員會(huì)集體評(píng)審。4、保后管理（1、）日常跟蹤：已擔(dān)保的項(xiàng)目由項(xiàng)目經(jīng)理負(fù)責(zé)日常跟蹤，風(fēng)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)監(jiān)督及風(fēng)險(xiǎn)管理，項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度定期實(shí)地調(diào)查和詳細(xì)記錄被擔(dān)保單位的情況，并于調(diào)查后3個(gè)工作日內(nèi)作出《跟蹤報(bào)告》，經(jīng)風(fēng)險(xiǎn)部會(huì)簽后報(bào)送公司領(lǐng)導(dǎo)。（2）、項(xiàng)目經(jīng)理應(yīng)于貸款到期前一個(gè)月與銀行聯(lián)系，隨時(shí)掌握被擔(dān)保單位資金動(dòng)態(tài)，并提醒被擔(dān)保單位籌資還貸，如有異常應(yīng)及時(shí)向風(fēng)險(xiǎn)部反饋，風(fēng)險(xiǎn)部根據(jù)情況建立預(yù)警檔案，制定風(fēng)險(xiǎn)防范計(jì)劃。風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警及應(yīng)急處理機(jī)制一旦發(fā)現(xiàn)借款人或被擔(dān)保人出現(xiàn)預(yù)警信號(hào)，風(fēng)險(xiǎn)控制部即根據(jù)客戶經(jīng)理提供