第3章：網(wǎng)上銀行支付

網(wǎng)上銀行支付第3章【復(fù)習(xí)題】一、選擇題1.校園卡屬于（）。儲蓄卡 B.虛擬卡 C.聯(lián)名卡 D.儲值卡2.電子現(xiàn)金的特點(diǎn)是（）。A.獨(dú)立性B.匿名性C.可遷移性D.可分性E.安全性3．通過撥打工商銀行95588電話進(jìn)行的支付屬于以下（）支付方式。電話銀行支付 B.移動支付C.第三方支付 D.網(wǎng)上銀行支付4．利用支付寶支付屬于（）支付方式。網(wǎng)上銀行支付 B.電話支付C.銀聯(lián)電子支付 D.第三方支付5．以下（）支付工具對應(yīng)的不是電子貨幣。銀行卡 B.支票 C.儲值卡 D.虛擬卡【復(fù)習(xí)題】1．簡述支票的交易流程。2．簡要比較支票、匯票、本票三者的主要區(qū)別。3．大家常聽說貸記卡、借記卡、信用卡，請問它們之間有何區(qū)別？4．簡述電子支付方式的主要類型。5．簡述電子貨幣及其分類。6．簡述儲值卡式電子錢包的特點(diǎn)。二、簡答題4【教學(xué)目標(biāo)與要求】掌握網(wǎng)上銀行與電子銀行的區(qū)別；了解網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)；了解網(wǎng)上銀行的功能；掌握網(wǎng)上銀行支付的主要流程；了解我國主要網(wǎng)上銀行的功能、流程；了解網(wǎng)上銀行常用的安全保障技術(shù)。第3章網(wǎng)上銀行支付任務(wù)引入（一）

通過學(xué)習(xí)及實(shí)踐，小張對于傳統(tǒng)支付工具、支付方式和電子支付工具、支付方式有了系統(tǒng)地認(rèn)識和了解，知道了傳統(tǒng)支付的支付工具（現(xiàn)金、支票、本票、匯票）及支付方式（渠道）（面付、匯兌、委托收款、托收承付、定期借記和定期貸記）及電子支付的支付工具（銀行卡、儲值卡、虛擬卡、電子現(xiàn)金、電子票據(jù)、電子錢包）及支付方式（渠道）（網(wǎng)銀支付、電話支付、移動支付、金融專網(wǎng)支付、有限電視網(wǎng)絡(luò)支付）。小張已不像最初那么擔(dān)心了，小張準(zhǔn)備先去辦一張銀行卡并開通網(wǎng)銀，通過理論和實(shí)際操作相結(jié)合，熟悉網(wǎng)銀支付....

中國南方航空股份有限公司是國內(nèi)三大航空公司之一，經(jīng)營的航線在中國航空公司中最為廣泛，年旅客運(yùn)輸量達(dá)2000萬人次。早在1999年9月，招商銀行與南方航空公司簽訂了網(wǎng)上購票合作協(xié)議，首次開通了國內(nèi)網(wǎng)上購票業(yè)務(wù)。2001年，雙方又合作開通了電子客票網(wǎng)上購票業(yè)務(wù)。

電子客票改變了傳統(tǒng)的機(jī)票形式，是普通紙質(zhì)機(jī)票的一種電子映像?？蛻魪木W(wǎng)上購票后，無需取得傳統(tǒng)的紙質(zhì)機(jī)票，可直接憑身份證到機(jī)場辦理登機(jī)手續(xù)。任務(wù)引入（二）

目前，國內(nèi)主要銀行基本都開通了網(wǎng)上銀行服務(wù)。想要足不出戶就辦理各種業(yè)務(wù)，網(wǎng)銀成了大家的首選。各大銀行也抓住這一有利的時(shí)機(jī)，紛紛推出各種網(wǎng)上銀行的優(yōu)惠活動，試圖吸引更多的客戶。本次任務(wù)，主要是掌握網(wǎng)上銀行的概念、模式、特點(diǎn)，熟悉網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)功能及網(wǎng)上銀行的支付流程，通過實(shí)際操作掌握網(wǎng)上銀行U盾的申請過程和U盾的使用方法。什么是網(wǎng)上銀行？具有哪些優(yōu)勢？和電子銀行有什么區(qū)別？網(wǎng)上銀行有哪些類型，一般具有哪些服務(wù)功能？網(wǎng)上銀行的支付流程是怎樣的？網(wǎng)上購物（個(gè)人、企業(yè)）和非網(wǎng)上購物分別是怎樣的？網(wǎng)上銀行在使用過程中存在哪些風(fēng)險(xiǎn)和安全問題？銀行采取了哪些安全措施？任務(wù)分析網(wǎng)上銀行概念（和電子銀行的區(qū)別）、分類、服務(wù)功能。網(wǎng)上銀行的支付流程（網(wǎng)上購物（個(gè)人、企業(yè)）和非網(wǎng)上購物）網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)和安全問題及銀行所采取的現(xiàn)有安全措施案例分析：提防：黑銀“黑手”盜錢財(cái)（教材P94）相關(guān)知識點(diǎn)9【知識架構(gòu)】第3章網(wǎng)上銀行支付【重要術(shù)語】電子銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行數(shù)字證書第3章網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上銀行

3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.1

網(wǎng)上銀行的定義◆

總結(jié)：廣義的網(wǎng)上銀行廣義的網(wǎng)上銀行是指電子銀行，即指商業(yè)銀行利用計(jì)算機(jī)技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)，通過語音或其它自動化設(shè)備，以人工輔助或自助形式，向客戶提供方便快捷的金融服務(wù)?！?/p>

總結(jié)：狹義的網(wǎng)上銀行（本書所指)就是指采用Internet數(shù)字通信技術(shù)，以Internet作為基礎(chǔ)交易平臺和服務(wù)渠道，在線為公眾提供辦理結(jié)算、信貸服務(wù)的商業(yè)銀行或金融機(jī)構(gòu)服務(wù)系統(tǒng)，也可以理解為Internet上的虛擬銀行柜臺。◆網(wǎng)上銀行主要有以下兩種模式：1．完全基于互聯(lián)網(wǎng)的全新電子銀行2．傳統(tǒng)銀行建立的銀行網(wǎng)站

電子銀行渠道網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行電話銀行電視銀行自助銀行其它離柜式服務(wù)3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.2

網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)（1）3A服務(wù)，方便、快捷、高效、可靠，拓展新用戶（2）成本低廉

提高銀行盈利（3）服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化、流程化、個(gè)性化、創(chuàng)新化，提高客戶的滿意度和忠誠度（4）私密性強(qiáng)

網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)迅速發(fā)展、銀行業(yè)競爭加劇、人們生活需求提高、金融不斷創(chuàng)新的結(jié)果。它源自于傳統(tǒng)銀行并逐步地得到了擴(kuò)展與延伸。

相對了傳統(tǒng)銀行，網(wǎng)上銀行在其發(fā)展中表現(xiàn)出了以下幾方面的特點(diǎn)：成本低自助操作互動性標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)7X24無地域限制有網(wǎng)絡(luò)就有銀行網(wǎng)上銀行基本知識-特點(diǎn)3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.3

網(wǎng)上銀行的類型企業(yè)網(wǎng)上銀行主要針對企業(yè)與政府部門等企事業(yè)組織客戶。企事業(yè)組織可以通過企業(yè)網(wǎng)上銀行服務(wù)實(shí)時(shí)了解企業(yè)財(cái)務(wù)運(yùn)作情況，及時(shí)在組織內(nèi)部調(diào)配資金，輕松處理大批量的網(wǎng)上支付和工資發(fā)放業(yè)務(wù)，并可處理信用證相關(guān)業(yè)務(wù)。

企業(yè)網(wǎng)上銀行

個(gè)人網(wǎng)上銀行

個(gè)人網(wǎng)上銀行主要適用于個(gè)人與家庭的日常消費(fèi)支付與轉(zhuǎn)賬。客戶可以通過個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)，完成實(shí)時(shí)查詢、轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)絡(luò)支付和匯款功能。

按服務(wù)對象，網(wǎng)上銀行可以分為個(gè)人網(wǎng)上銀行和企業(yè)網(wǎng)上銀行。3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.3

網(wǎng)上銀行的類型分支型網(wǎng)上銀行是指現(xiàn)有的傳統(tǒng)銀行利用互聯(lián)網(wǎng)作為新的服務(wù)手段，建立銀行站點(diǎn)、提供在線服務(wù)而設(shè)立的網(wǎng)上銀行。它類似于該銀行的其他物理分支機(jī)構(gòu)或柜臺，是原有銀行業(yè)務(wù)與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相結(jié)合的結(jié)果，相當(dāng)于銀行的一個(gè)特殊分支機(jī)構(gòu)或營業(yè)點(diǎn)，因而又被稱為“網(wǎng)上分行”，“網(wǎng)上柜臺”、“網(wǎng)上分理處”等。

分支型網(wǎng)上銀行純網(wǎng)上銀行

純網(wǎng)上銀行是為專門提供在線銀行服務(wù)而成立的獨(dú)立銀行，因而，也被稱為“只有一個(gè)站點(diǎn)的銀行”。純網(wǎng)上銀行一般只設(shè)有一個(gè)辦公地址，既無分支機(jī)構(gòu)，又無營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，幾乎所有業(yè)務(wù)都通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行。按經(jīng)營組織形式，網(wǎng)上銀行可以分為分支型網(wǎng)上銀行和純網(wǎng)上銀行。3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.4

網(wǎng)上銀行的功能從業(yè)務(wù)品種細(xì)分的角度來講，網(wǎng)上銀行一般包括以下幾個(gè)方面的功能：網(wǎng)上銀行的功能BECDA受理客戶咨詢投訴發(fā)布公共信息賬務(wù)查詢申請和掛失網(wǎng)上銀行支付網(wǎng)上銀行的功能BECDA3.1網(wǎng)上銀行概述3.1.5

我國網(wǎng)上銀行發(fā)展趨勢網(wǎng)上銀行是現(xiàn)代銀行業(yè)的發(fā)展方向，指引著銀行未來的發(fā)展趨勢。網(wǎng)上銀行的發(fā)展趨勢將主要呈現(xiàn)以下幾個(gè)方面：

（1）個(gè)性化隨著網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展，人們更希望按照自己的需求獲得自己所需要的與別人不同的個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)，為了提高競爭力，各銀行越來越重視個(gè)性化產(chǎn)品和服務(wù)的經(jīng)營。

（2）合規(guī)與標(biāo)準(zhǔn)化

與傳統(tǒng)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，網(wǎng)上銀行具有新渠道、新產(chǎn)品、新特性，也面臨新問題、新風(fēng)險(xiǎn)、新環(huán)境，制定和完善適當(dāng)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)、業(yè)務(wù)流程、法律法規(guī)，采用標(biāo)準(zhǔn)的網(wǎng)絡(luò)和軟硬件平臺和工具將是網(wǎng)上銀行的一大發(fā)展方向。

（3）強(qiáng)化安全性與風(fēng)險(xiǎn)管理安全問題是網(wǎng)上銀行的一個(gè)基本問題，也是一個(gè)突出問題。進(jìn)一步加強(qiáng)安全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，仍將是各網(wǎng)絡(luò)銀行的重點(diǎn)關(guān)注點(diǎn)。

3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付模式（1）個(gè)人網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付模式工具：借記卡、貸記卡方式：網(wǎng)上支付（2）企業(yè)網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付模式工具：借記卡、電子支票方式：金融專用網(wǎng)絡(luò)支付

網(wǎng)上銀行3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付流程

選擇網(wǎng)上銀行支付方式客戶獲取數(shù)字證書通過指定的網(wǎng)上銀行付款銀行后臺結(jié)算圖3-1應(yīng)用個(gè)人網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上購物的支付流程客戶申請并開通網(wǎng)上支付功能網(wǎng)上購物1)應(yīng)用個(gè)人網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上購物的支付流程:3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付流程

2)企業(yè)網(wǎng)上采購應(yīng)用企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行支付的流程（四個(gè)階段：準(zhǔn)備階段、買方購物階段、買房支付階段及銀行后臺清算兌付階段）客戶申請并開通網(wǎng)上支付功能選擇網(wǎng)上銀行支付方式安裝并配置客戶軟件，獲取數(shù)字證書網(wǎng)上采購（簽訂電子合同）通過指定的企業(yè)網(wǎng)上銀行付款，得到支付狀態(tài)信息銀行后臺結(jié)算兌付圖3-2應(yīng)用企業(yè)網(wǎng)上銀行進(jìn)行網(wǎng)上采購的支付流程3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.1網(wǎng)上銀行的網(wǎng)上支付流程

3)

非網(wǎng)上購物交易的網(wǎng)上銀行支付流程

（如電子轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)、理財(cái)?shù)龋┛蛻羯暾埐㈤_通網(wǎng)上銀行支付功能執(zhí)行需要的服務(wù)功能客戶安裝客戶端軟件，獲取數(shù)字證書登錄網(wǎng)上銀行服務(wù)系統(tǒng)，通過安全認(rèn)證銀行后臺結(jié)算圖3-3應(yīng)用網(wǎng)上銀行進(jìn)行非網(wǎng)上購物交易的支付流程3.2網(wǎng)上銀行支付流程與安全3.2.2網(wǎng)上銀行支付存在的安全問題及技術(shù)保障1．網(wǎng)上銀行支付中銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題（1）假冒用戶身份（信用卡）（1）安全性風(fēng)險(xiǎn)（2）竊取、篡改網(wǎng)絡(luò)上的信息（2）操作風(fēng)險(xiǎn)（3）抵賴（3）戰(zhàn)略風(fēng)險(xiǎn)（4）重發(fā)信息或丟失信息（4）信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)（5）拒絕服務(wù)（5）運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)（含：支付風(fēng)險(xiǎn)安全認(rèn)證風(fēng)險(xiǎn)）2．網(wǎng)上銀行支付中客戶面臨的風(fēng)險(xiǎn)和安全問題（1）用戶卡號和密碼被盜（2）用戶誤操（3）雙方的身份確認(rèn)出現(xiàn)問題（4）用戶計(jì)算機(jī)被攻擊3．網(wǎng)上銀行支付的安全技術(shù)（身份認(rèn)證）（1）數(shù)字證書（瀏覽器和移動）（2）動態(tài)口令卡（3）手機(jī)短信密碼（4）其他身份確認(rèn)相關(guān)安全技術(shù)（圖形碼動態(tài)密碼鍵盤安全控件預(yù)留防偽驗(yàn)證信息設(shè)置登陸昵稱登陸密碼交易密碼核對））發(fā)送電子郵件，以虛假信息引誘用戶中圈套。建立假冒網(wǎng)站，欺騙真實(shí)網(wǎng)站的用戶

“網(wǎng)絡(luò)釣魚”主要手：

例如：中國銀行假冒網(wǎng)址

農(nóng)業(yè)銀行假冒網(wǎng)址

工商銀行假冒網(wǎng)址利用虛假的電子商務(wù)進(jìn)行詐騙利用木馬和黑客技術(shù)等手段竊取用戶信息

例：“聯(lián)想集團(tuán)和騰訊公司聯(lián)合贈送QQ幣”的虛假消息惡意網(wǎng)站：聯(lián)想網(wǎng)站：http://www.I“網(wǎng)絡(luò)釣魚”主要手法：

系統(tǒng)總體功能網(wǎng)上銀行應(yīng)用——以郵政儲蓄銀行為例

指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，為個(gè)人客戶在網(wǎng)絡(luò)上提供交易平臺和服務(wù)渠道的金融服務(wù)網(wǎng)上銀行應(yīng)用——以郵政儲蓄銀行為例1.業(yè)務(wù)功能2.輔助功能1.網(wǎng)上注冊2.柜面注冊1.限額管理2.密碼管理3.費(fèi)用管理門戶網(wǎng)站

登錄注冊規(guī)定功能業(yè)務(wù)處理機(jī)制-客戶類型網(wǎng)上注冊客戶網(wǎng)銀客戶手機(jī)短信客戶電子令牌客戶普通Ukey客戶擴(kuò)展Ukey客戶業(yè)務(wù)處理機(jī)制-客戶類型定義

網(wǎng)上注冊客戶客戶通過網(wǎng)上自助注冊后成為網(wǎng)銀客戶。手機(jī)短信客戶客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注冊，選用手機(jī)短信密碼作為認(rèn)證方式。手機(jī)可以是移動、電信、聯(lián)通的號碼。電子令牌客戶客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注冊，選用電子令牌作為認(rèn)證方式。客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注冊，選用普通UKey證書作為認(rèn)證方式。普通UKEY客戶擴(kuò)展UKEY客戶客戶通過郵政儲蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行注冊，選用擴(kuò)展UKey證書作為認(rèn)證方式。安全認(rèn)證工具擴(kuò)展UKEY普通UKEY電子令牌網(wǎng)上注冊-1網(wǎng)上注冊-2網(wǎng)上注冊-3網(wǎng)上注冊-4網(wǎng)銀注冊-5客戶類型-密碼認(rèn)證方式靜態(tài)密碼動態(tài)口令Ukey數(shù)字證書網(wǎng)銀登錄密碼網(wǎng)上交易密碼手機(jī)短信密碼電子令牌

普通UKey數(shù)字證書擴(kuò)展UKey數(shù)字證書客戶類型所有網(wǎng)銀注冊客戶網(wǎng)上注冊普通客戶電子令牌客戶手機(jī)短信客戶擴(kuò)展UKey客戶普通UKey客戶網(wǎng)銀系統(tǒng)對客戶追加/簽約賬戶、賬戶類型變更、功能開通等涉及賬戶變動的交易提供短信通知針對個(gè)人網(wǎng)銀大額交易時(shí)，由網(wǎng)銀系統(tǒng)自動發(fā)送短信通知采用電子令牌、數(shù)字證書認(rèn)證方式的客戶，可選擇“短信驗(yàn)證”功能作為安全輔助手段輔助安全輔助安全業(yè)務(wù)處理機(jī)制-客戶類型-安全網(wǎng)上注冊客戶手機(jī)驗(yàn)證客