金融學(xué)畢業(yè)論文

金融學(xué)專業(yè)畢業(yè)論文論文題目淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制學(xué)生姓名學(xué)號(hào)指導(dǎo)教師胡振華專業(yè)金融學(xué)年級(jí)０4秋學(xué)校溫州電大

浙江廣播電視大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文）誠信承諾書本人謹(jǐn)慎承諾和申明:所撰寫的《淺析我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)范防與控制》是在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下自主完畢,文中所有引文或引用數(shù)據(jù)、圖表均已注講解明來源,本人樂意為由此引起的后果承擔(dān)責(zé)任。本畢業(yè)設(shè)計(jì)(論文)的研究成果歸學(xué)校所有。學(xué)生（簽名):＊**20０8年11 ?目錄目錄:...．..．．．．...．.．．.．.．．..．..．.．.．．．．.．.．．．.1TOC\o"1-3"\h\z\uHYPERＬIＮK＼l＂_Toc＂摘要: PＡGEＲEＦ＿Ｔｏc\ｈ２HＹＰＥRＬIＮK\ｌ＂_Ｔoc"關(guān)鍵詞:?PAＧＥREF_Toc\h2HYPERLＩNK引言?３ＨYPEＲＬINK＼l"_Toｃ＂1.對(duì)的認(rèn)識(shí)我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn) PＡGEREF＿Toc\h３HYPERLINK\l＂＿Toc"1.1信用風(fēng)險(xiǎn),不良違約增長，投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)?PAGEREF＿Toc\h4HYPERLINＫ1．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人房貸引起的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯,但局部值得關(guān)注?PAＧEREＦ_Tｏc＼h4HYＰＥＲＬINK＼l"_Tｏc"1.3操作風(fēng)險(xiǎn),普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注?PAGEREF＿Ｔoc＼ｈ41.4利率風(fēng)險(xiǎn),關(guān)注加息影響轉(zhuǎn)化為借款人的信用風(fēng)險(xiǎn) ＰAGＥＲEF_Toc\h5HYPEＲＬＩNK\l"_Toc"１．５市場風(fēng)險(xiǎn)，謹(jǐn)防集體非理性行為?PAＧEREF_Ｔoc\h5HＹPＥRLIＮK1．6政策風(fēng)險(xiǎn),關(guān)注國內(nèi)的經(jīng)濟(jì)走向與宏觀調(diào)控方向?PAGERＥＦ＿Toc\h61.７認(rèn)識(shí)個(gè)人房貸業(yè)務(wù)發(fā)展的不一樣階段與多種風(fēng)險(xiǎn)之間的聯(lián)絡(luò)……………..6HYPERLIＮＫ＼l"_Ｔoc"2.對(duì)癥下藥,防備和控制我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) PＡＧEREF_Toc\h7ＨYPERＬINK\ｌ"_Ｔoc"２.1加大金融改革，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。?PＡＧEREF_Tｏc\h7HYＰＥRLINK＼ｌ"＿Toｃ"２.2推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展 ＰAGＥREF_Toc\ｈ7HYPEＲLＩNＫ\l＂_Toｃ"２.3強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè) ＰＡGＥＲEF_Toｃ\h８HYPERＬINK2．4推廣全面實(shí)行個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度 ＰＡGEREF_Tｏｃ\h８HＹＰEＲLＩＮＫ\ｌ＂_Ｔoc"2.5改善銀行貸款構(gòu)造?PAGＥREＦ_Toc\h8ＨYPERLIＮＫ\l＂＿Tｏc"2．6加強(qiáng)對(duì)房產(chǎn)開發(fā)商的調(diào)查 PＡＧERＥF_Toc＼ｈ8HYPERLIＮＫ＼l"_Toc"2．7完善個(gè)人信用征詢系統(tǒng)的信息容量 PＡGEREF_Toc\ｈ8HＹPERLINＫ\l＂_Toｃ"2．8改善對(duì)購房借款人還款能力的評(píng)估方式?ＰAGEＲEF_Tｏｃ\h8HYPERLＩＮK\l"_Ｔoc"2.9嚴(yán)格銀行的貸前審查和逾期貸款催收?ＰＡGEREF_Tｏc＼h8HＹPERLＩNK\ｌ"_Toc"參照資料:?9［摘要]本文對(duì)引起國外金融危機(jī)的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)加以關(guān)注，分析和論述了我國商業(yè)銀行個(gè)人住房貸款潛在的多種風(fēng)險(xiǎn)類型、形成原因、體現(xiàn)形式進(jìn)行了客觀的分析,并從政策、市場、銀行、個(gè)人等方面探討了防備、控制風(fēng)險(xiǎn)的處理措施和對(duì)策。[關(guān)鍵詞]金融危機(jī)、個(gè)人房貸、風(fēng)險(xiǎn)防備及控制引言今年以來,受歐美金融危機(jī)影響,國外金融市場異常動(dòng)亂,金融機(jī)構(gòu)的抗風(fēng)險(xiǎn)壓力加大。同步這場風(fēng)波對(duì)于國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)具有很好的警示作用,國內(nèi)的銀行類金融機(jī)構(gòu)由于監(jiān)管層的嚴(yán)格監(jiān)管，限制混業(yè)經(jīng)營,沒有大范圍參與創(chuàng)新類金融衍生品投資而防止了這場金融危機(jī)，但對(duì)前幾年因業(yè)務(wù)膨脹而潛伏的各類風(fēng)險(xiǎn)不容忽視，尤其是高速增長的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，截止末，我國重要金融機(jī)構(gòu)的個(gè)人住房貸款的余額已經(jīng)到達(dá)了2７０00億元,同比增長36.1%,高于同期全國各項(xiàng)貸款增速1９.７個(gè)百分點(diǎn)，監(jiān)測分析個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)很有必要，怎樣范防風(fēng)險(xiǎn)、控制風(fēng)險(xiǎn)已成為當(dāng)下緊迫的課題。金融危機(jī)本質(zhì)上是不良貸款導(dǎo)致的流動(dòng)性局限性，而不良貸款的本源也許泡沫經(jīng)濟(jì),也也許是所投資的項(xiàng)目盲目建設(shè)嚴(yán)重、效率低下和行業(yè)競爭過度、產(chǎn)品供不小于求、無競爭力。追究泡沫經(jīng)濟(jì)的來源，跟銀行的利益誘惑、放貸沖動(dòng)不無聯(lián)絡(luò)。就我國而言,銀行儲(chǔ)蓄存款眾多，中間業(yè)務(wù)收費(fèi)占比過小，利益最大化的規(guī)定只能寄但愿于放貸產(chǎn)生的利差。尤其是1998年以來,伴隨住房實(shí)物分派制度的取消和按揭政策的實(shí)行,商品房市場蓬勃發(fā)展,對(duì)應(yīng)帶來的個(gè)人住房貸款發(fā)展迅猛，它已成為商業(yè)銀行一項(xiàng)重要的利潤來源。相對(duì)于企業(yè)貸款,個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)較小,安全性較高，但這并不意味著其完全沒有風(fēng)險(xiǎn)。尤其是通過近十年的房價(jià)上升，房價(jià)泡沫已經(jīng)顯現(xiàn),作為抵押品的房產(chǎn)估值也需要重新定價(jià)。今年以來,屢見新聞媒體報(bào)道,各地的房地產(chǎn)市場出現(xiàn)房價(jià)滯漲,交易量銳減,局部大中都市,房價(jià)出現(xiàn)持續(xù)下跌，個(gè)人住房貸款按揭戶出現(xiàn)違約上升，斷供增長······這些現(xiàn)實(shí)都在提醒銀行管理者，不存在“無風(fēng)險(xiǎn)”的業(yè)務(wù)，審時(shí)度勢，客觀、理性看待我國商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)，有助于我們提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，有的放矢，做好風(fēng)險(xiǎn)防備和控制。1．對(duì)的認(rèn)識(shí)我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險(xiǎn)按照金融學(xué)有關(guān)理論,風(fēng)險(xiǎn)就是指某種資產(chǎn)的實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的也許性或概率。由于個(gè)人房貸持續(xù)期較長(最長３0年），在理論上其實(shí)際收益與預(yù)期收益發(fā)生偏離的也許性更大。一般而言,個(gè)人房貸業(yè)務(wù)會(huì)存在如下風(fēng)險(xiǎn)：（一）信用風(fēng)險(xiǎn),即借款人在還款期內(nèi)由于失業(yè)或者收入銳減而不能按期足額償還月供的狀況；（二)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),由于銀行資金過度集中投放于期限較長的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)，導(dǎo)致商業(yè)銀行面臨流動(dòng)性局限性的狀況；(三)操作風(fēng)險(xiǎn),由于存在不完善或失靈的內(nèi)部程序、人員、系統(tǒng)或外部事件而給商業(yè)銀行導(dǎo)致?lián)p失的狀況；（四）利率風(fēng)險(xiǎn)，由于利率的變化而使商業(yè)銀行遭受損失的狀況;（五)市場風(fēng)險(xiǎn)，由于整個(gè)房地產(chǎn)市場大幅下降，房產(chǎn)價(jià)格貶值導(dǎo)致銀行損失的狀況；(六)政策風(fēng)險(xiǎn),由于有關(guān)房地產(chǎn)市場或個(gè)人房貸業(yè)務(wù)有關(guān)政策的出臺(tái)而使商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)受到影響的狀況。在我國，商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在以上所列風(fēng)險(xiǎn)方面詳細(xì)體現(xiàn)存在如下幾種特點(diǎn)：１.１信用風(fēng)險(xiǎn),不良違約增長,投資用途貸款潛藏較大風(fēng)險(xiǎn)目前我國的個(gè)人信息管理狀況，使得商業(yè)銀行很難進(jìn)行精確的風(fēng)險(xiǎn)判斷。首先,國外的金融危機(jī)已經(jīng)逐漸影響到我國的實(shí)體經(jīng)濟(jì),進(jìn)而引起借款人在工作、收入等原因的不良變化，導(dǎo)致不能按期或無力償還銀行貸款記錄增長,有也許出現(xiàn)違約導(dǎo)致放棄所購房屋,從而給銀行利益帶來損失的違約風(fēng)險(xiǎn)。另首先，借款人還也許故意欺詐,通過偽造的個(gè)人收入資料騙取銀行的貸款，從而產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)。其中個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)又分為:(1）、購房者由于收入水平下降，無力償還貸款。值得指出的是,個(gè)人住房貸款屬于中長期信貸,其還款期限一般要持續(xù)２0~３0年左右，（我國個(gè)人房貸平均貸款年限最短的西部地區(qū)１４．９年）,在這段時(shí)間中個(gè)人資信狀況面臨著巨大的不確定性,信用缺失以及個(gè)人支付能力下降的狀況很輕易發(fā)生,往往就也許轉(zhuǎn)換為銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)。考慮到目前個(gè)人住房貸款的申請(qǐng)者重要是目前收入水平波動(dòng)較大的、收入市場化程度較高的白領(lǐng)階層,這種中長期內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)尤其值得關(guān)注。（2）、購房者由于投資方式失敗的原因拖欠貸款，購房者對(duì)市場的估計(jì)局限性，進(jìn)行了購房投資,采用以租養(yǎng)貸等投資方式的失敗，導(dǎo)致無力償還貸款。這種狀況所占比例不下,伴隨房地產(chǎn)的降溫,房屋租賃市場的低迷，所占比例將會(huì)越來越大。1．2流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn),個(gè)人房貸引起的銀行整體流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)并不明顯，但局部值得關(guān)注商業(yè)銀行在一定范圍內(nèi)存在資產(chǎn)負(fù)債的期限錯(cuò)配是可以接受的，不過這個(gè)缺口應(yīng)當(dāng)控制在一定的比率范圍之內(nèi)，對(duì)這個(gè)缺口進(jìn)行管理，就是商業(yè)銀行的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)管理和利率風(fēng)險(xiǎn)管理。根據(jù)國際經(jīng)驗(yàn)，個(gè)人住房貸款比重靠近或到達(dá)２0%時(shí),商業(yè)銀行整體流動(dòng)性和中長期貸款比例的約束才會(huì)成為非常突出的問題。截止末，我國重要商業(yè)銀行的個(gè)人房貸業(yè)務(wù)在各項(xiàng)貸款中的占比只靠近10%。并且值得一提的是,20％的警戒線是針對(duì)房地產(chǎn)市場較為成熟的國際大都市而言，對(duì)于象我國房地產(chǎn)業(yè)正處在迅速化成長階段，這一占比在短期內(nèi)超過2０%也不會(huì)出現(xiàn)太大風(fēng)險(xiǎn)。但對(duì)于某些資產(chǎn)規(guī)模較小、資產(chǎn)種類較為單一的部分都市商業(yè)銀行來說,實(shí)際上已經(jīng)開始要關(guān)注到流動(dòng)性問題。１.3操作風(fēng)險(xiǎn)，普遍存在，應(yīng)引起銀行高度關(guān)注由于缺乏必要的有關(guān)法律約束,再加上各大商業(yè)銀行之間劇烈的競爭，銀行的信貸部門常常為了擴(kuò)大其業(yè)務(wù)范圍，競相放松貸前審查和貸后檢查工作，對(duì)借款人的收入證明等貸款要素放松審查，收入證明的真實(shí)性大打折扣，從而留下貸款風(fēng)險(xiǎn)漏洞;按照“貸款三查”的規(guī)定，商業(yè)銀行在發(fā)放貸款后應(yīng)對(duì)借款人及其資金使用狀況進(jìn)行檢查，可現(xiàn)實(shí)上我國商業(yè)銀行普遍存在的問題是銀行貸款檢查流于形式。諸多借款人出現(xiàn)居住地址、工作單位發(fā)生變動(dòng),甚至某個(gè)共同借款人忽然意外死亡的狀況，銀行也一無所知,其中隱藏的風(fēng)險(xiǎn)之大可想而知。尚有外部欺詐導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn),重要是房地產(chǎn)開發(fā)商運(yùn)用“假按揭”的形式騙取銀行資金上面的分析告訴我們，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)較低只是相對(duì)而言,在房市的不一樣階段，個(gè)人房貸風(fēng)險(xiǎn)具有不一樣的體現(xiàn)形式。假如不能意識(shí)到這一點(diǎn)，并采用對(duì)應(yīng)的措施，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展終會(huì)給我國的商業(yè)銀行積累巨大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。２.對(duì)癥下藥，防備和控制我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)要防備和控制我國商業(yè)銀行在個(gè)人房貸業(yè)務(wù)上面臨的風(fēng)險(xiǎn),首先，頒布通過房地產(chǎn)市場有關(guān)管理部門充足協(xié)商制定的《房地產(chǎn)管理?xiàng)l例》，從法律高度規(guī)范、約束房地產(chǎn)市場健康發(fā)展。另一方面,在充足調(diào)研市場及聽取各家銀行的意見及提議的基礎(chǔ)上，由銀監(jiān)會(huì)出臺(tái)各家銀行對(duì)個(gè)人住房貸款應(yīng)遵照的基本原則及禁忌,制定嚴(yán)格的從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員準(zhǔn)入、退出、獎(jiǎng)懲條例,切實(shí)加強(qiáng)監(jiān)管，規(guī)范銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)市場無序的競爭。再者,商業(yè)銀行管理層必須變化思想認(rèn)識(shí)。正如一枚硬幣有正反兩面，個(gè)人房貸業(yè)務(wù)同樣如此。從一種側(cè)面來講,個(gè)人房貸屬于符合我國持續(xù)的產(chǎn)業(yè)政策的配套金融產(chǎn)品，屬于我國商業(yè)銀行的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)和利潤增長點(diǎn),銀行絕不可錯(cuò)過發(fā)展的良好時(shí)機(jī);但另一種側(cè)面來看，個(gè)人房貸并非無風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，目前狀況下面臨的系列風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。對(duì)此,我國的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)有足夠清醒的認(rèn)識(shí),面對(duì)困境,正視重視風(fēng)險(xiǎn),多想對(duì)策。除此之外，加緊推進(jìn)如下方面的革新:2．1加大金融改革，穩(wěn)妥引進(jìn)新的金融商品。盡快導(dǎo)入資產(chǎn)證券化和房地產(chǎn)投資信托,這些也是發(fā)達(dá)國家一般用來提高銀行的資金流動(dòng)性,減少個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)，以及作為處理房地產(chǎn)危機(jī)的金融工具。2.２推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展為了化解個(gè)人住房貸款帶來的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)積極鼓勵(lì)商業(yè)銀行采用市場化的手段轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，推進(jìn)資產(chǎn)證券化市場的發(fā)展。首先,逐漸推行住房抵押貸款二級(jí)市場的建立,即房地產(chǎn)抵押債權(quán)轉(zhuǎn)讓市場，房地產(chǎn)貸款由貸款銀行或其他金融機(jī)構(gòu)發(fā)明出來后來，再轉(zhuǎn)售給其他投資者,或者以抵押貸款為擔(dān)保、發(fā)行抵押貸款債券的市場。通過一級(jí)市場與二級(jí)市場的銜接,提高銀行資金的流動(dòng)性,首先銀行通過發(fā)行抵押貸款債券可以獲得充足的資金滿足個(gè)人信貸需求,另首先貸款的額度與債券發(fā)行量相匹配，分散了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，住房貸款的證券化應(yīng)當(dāng)提上日程。2.3強(qiáng)化內(nèi)控制度建設(shè)按照規(guī)定制定了商業(yè)性房地產(chǎn)貸款管理的實(shí)行細(xì)則，建立完善個(gè)人住房貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制政策，根據(jù)房地產(chǎn)貸款的專業(yè)特性，按照申請(qǐng)的受理、審核、審批、貸后管理等環(huán)節(jié)分別制定了對(duì)應(yīng)的操作規(guī)程,明確了權(quán)責(zé)和考核原則，并強(qiáng)化貸款操作過程的監(jiān)督管理；2．4推廣全面實(shí)行個(gè)人住房貸款保證保險(xiǎn)制度將貸款風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給專業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)。提高貸款行為的安全保障,選擇高資質(zhì)的保險(xiǎn)企業(yè)，投保房屋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn),以保障貸款抵押物的安全，增強(qiáng)貸款的信用度，保證資金安全貸放。風(fēng)險(xiǎn)并不可怕,只要你去理解它，熟悉它，掌握它，那它尚有什么可怕的呢？圍繞著我國商業(yè)銀行個(gè)人房貸業(yè)務(wù)的各類風(fēng)險(xiǎn)也是如此,只要你有信心，有決心,有智慧,早行動(dòng),從完善制度建設(shè)，嚴(yán)密內(nèi)控監(jiān)督，嚴(yán)格制度貫徹,加強(qiáng)獎(jiǎng)罰措施力度,范防和控制風(fēng)險(xiǎn)是水到渠成的事。[參照文獻(xiàn)][１]楊帆.趙曉.江慧琴.亞洲金融風(fēng)暴后的中國．石油工業(yè)出版社.１998[2]趙其宏．商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)管理.經(jīng)濟(jì)管理出版社.北京.２001[3]張小霞．現(xiàn)代商業(yè)銀行內(nèi)控制度研究.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.北京.20０5[4]張吉光.商業(yè)銀行操作風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別與管理.北京.中國人民大學(xué)出版社．［５]張吉光.商業(yè)銀行全面風(fēng)險(xiǎn)管理.上海.立信會(huì)計(jì)出版社.2０06［６]鄭向居(主編).銀行風(fēng)險(xiǎn)管理師必讀．長春．吉林人民出版社．[7]劉曉勇.銀行監(jiān)管有效性研究.社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社．200７[８]于學(xué)軍（主編）．銀行業(yè)發(fā)展與監(jiān)管探索（Ⅱ)—來自一線的匯報(bào).北京.中國金融出版社.200７[9]應(yīng)紅.中國住房金融制度研究.中國財(cái)政經(jīng)濟(jì)出版社.北京．［10］．ｇov．cn／hｕobizhengce/huobizheｎgce／ｈｕｏbｉzhengcezｈiｘingbaoｇaｏ/zenｇkan/ｑuｙujｉｎroｎgyｕnxiｎgbａogao/中國區(qū)域金融運(yùn)行匯報(bào)[11］焦點(diǎn)房地產(chǎn)網(wǎng)HＹPERＬIＮK＂http：/／hoｕse.fｏ＂houｓe.ｆocus．cn２00８年11月18日07：1９HYPＥRLIＮK＂htｔp://ｈoｕse.focｕ/neｗsｃenter/ｍedｉａ＿lｉsｔ.php？ｓouｒｃe_naｍe=每日經(jīng)濟(jì)新聞"每日經(jīng)濟(jì)新聞HYＰERLINK"ｈttｐ://ｎews.sｏgou．ｃｏm／neｗs?qｕery=sｉｔe%３Aｈouｓe．%20%Ｄ１%EE％C1％E７%C7％BF"\t＂＿blａｎk"楊羚強(qiáng)附件3:浙江廣播電視大學(xué)畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）教師指導(dǎo)狀況登記表市級(jí)電大溫州電大教學(xué)點(diǎn)指導(dǎo)教師胡振華學(xué)生姓名學(xué)號(hào)專業(yè)金融學(xué)（本）第一次指導(dǎo)指導(dǎo)時(shí)間:9月1３日指導(dǎo)內(nèi)容：選題第二次指導(dǎo)指導(dǎo)時(shí)間：9月19日指導(dǎo)內(nèi)容:論文的基本