淺談如何做好基層反洗錢工作

淺談如何做好基層反洗錢工作近年來，針對(duì)日益復(fù)雜的洗錢活動(dòng)形式及國際反洗錢發(fā)展趨勢(shì)，人民銀行和上饒銀行總行、分行都著力加強(qiáng)反洗錢工作，出臺(tái)了一系列的反洗錢法律法規(guī)、制度流程和實(shí)施細(xì)則。本文圍繞金融機(jī)構(gòu)的反洗錢責(zé)任及結(jié)合自身工作情況，就如何做好本行反洗錢工作等內(nèi)容進(jìn)行了理論探討。一、我行反洗錢工作面臨的形勢(shì)縱觀世界政治風(fēng)云多變，國際間、地區(qū)間紛爭加劇，美國以反洗錢和反恐怖融資為手段，加強(qiáng)了對(duì)各國金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，國際上一些金融機(jī)構(gòu)因未能有效防控洗錢、恐怖融資活動(dòng)而導(dǎo)致法律責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的情況逐漸增多。針對(duì)日益復(fù)雜的洗錢活動(dòng)形式及國際反洗錢發(fā)展趨勢(shì)，我國提升反洗錢工作有效性的任務(wù)也日益緊迫和艱巨。（一）國際監(jiān)管形勢(shì)。一是監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)逐步完善。金融行動(dòng)特別工作組（FATF，成員34個(gè)國家和EU、GCC兩個(gè)區(qū)域組織），2012年2月討論通過了新的FATF反洗錢和反恐怖融資標(biāo)準(zhǔn)——新四十條，強(qiáng)調(diào)采取以風(fēng)險(xiǎn)為本的方法進(jìn)一步完善反洗錢和反恐怖融資體系。二是各國監(jiān)管日益嚴(yán)格。反洗錢合作已被提升到維護(hù)國家經(jīng)濟(jì)安全和國際政治穩(wěn)定的戰(zhàn)略高度，是國際合作的重點(diǎn)領(lǐng)域之一。各國強(qiáng)化反洗錢監(jiān)管，逐步接近國際標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)施措施日趨嚴(yán)格。如美國連續(xù)開具巨額罰單處罰國際及本國金融機(jī)構(gòu)，勞埃德、瑞士信貸、美聯(lián)、巴克萊、摩根大通、匯豐銀行等著名銀行紛紛挨罰。（二）國內(nèi)監(jiān)管形勢(shì)。在我國反洗錢工作開展初期，為指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)合法履行反洗錢義務(wù)，中國人民銀行更多的采取了合規(guī)監(jiān)管的方式。我國加入反洗錢金融行動(dòng)特別工作組（FATF）后，人民銀行按照反洗錢國際通行標(biāo)準(zhǔn)，著力提升反洗錢監(jiān)管的有效性，從改革大額和可疑交易報(bào)告入手，倡導(dǎo)并推行“風(fēng)險(xiǎn)為本”的反洗錢監(jiān)管理念轉(zhuǎn)變。2009年底我國出臺(tái)了《中國2008-2012年反洗錢戰(zhàn)略》，推行風(fēng)險(xiǎn)為本的監(jiān)管方法，提升反洗錢監(jiān)管的有效性；逐步減少可疑交易的客觀標(biāo)準(zhǔn)，強(qiáng)化金融機(jī)構(gòu)的自主識(shí)別能力；加強(qiáng)法人機(jī)構(gòu)反洗錢管理，對(duì)管理不善、分支機(jī)構(gòu)受到當(dāng)?shù)胤聪村X監(jiān)管部門處罰較多的金融機(jī)構(gòu)總部，加強(qiáng)指導(dǎo)與監(jiān)督，必要時(shí)采取相應(yīng)的處罰措施；加強(qiáng)對(duì)金融機(jī)構(gòu)、非營利組織有關(guān)跨境恐怖融資的監(jiān)督檢查。同時(shí)近年來中國人民銀行制定了《關(guān)于加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》等一系列制度文件，進(jìn)一步細(xì)化、嚴(yán)格反洗錢監(jiān)管工作要求。（三）我行面臨形勢(shì)。近年來，我國商業(yè)銀行經(jīng)營模式日益電子化、綜合化、國際化；隨著上饒銀行區(qū)域化發(fā)展和綜合化經(jīng)營戰(zhàn)略的實(shí)施，各項(xiàng)業(yè)務(wù)得到快速發(fā)展，經(jīng)營規(guī)模不斷擴(kuò)大，客戶金融交易的時(shí)間、空間、業(yè)務(wù)產(chǎn)品和服務(wù)渠道日益擴(kuò)大，金融交易的地點(diǎn)已經(jīng)從物理的營業(yè)柜臺(tái)轉(zhuǎn)移到了虛擬的電子網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，在這種情況下，犯罪分子的洗錢手法也在不斷演化，洗錢手段更加智能化、高科技化，開始越來越多地利用金融交易的復(fù)雜性，達(dá)到利用遍布全球的金融網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)洗錢的目標(biāo)。二、我行反洗錢工作的現(xiàn)狀“了解你的客戶”是金融業(yè)反洗錢必須堅(jiān)持的一個(gè)重要原則，但在實(shí)際工作中，由于客戶商業(yè)隱私、銀行識(shí)別手段等因素的限制，金融機(jī)構(gòu)很難真正落實(shí)到位，尤其是對(duì)于大量的個(gè)人儲(chǔ)蓄客戶，只能利用身份證信息進(jìn)行初步判斷，很難對(duì)絕大部分客戶進(jìn)行正確的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別判斷。4、隨著金融電子化的不斷發(fā)展，ATM的應(yīng)用、網(wǎng)上銀行、銀行卡交易、電話銀行等新興支付交易方式在方便客戶的同時(shí)，因客戶不再通過柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，使銀行工作人員很難通過直接與客戶接觸，對(duì)客戶辦理的資金收付及資金流向進(jìn)行判斷，從而給反洗錢資金監(jiān)測帶來了困難。反洗錢基礎(chǔ)工作有待強(qiáng)化。一是客戶信息維護(hù)方面。加強(qiáng)客戶信息維護(hù)工作既是落實(shí)反洗錢法規(guī)制度的基本要求，也是我行實(shí)施客戶管理維護(hù)、推進(jìn)產(chǎn)品營銷、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制的一項(xiàng)基礎(chǔ)性工程?？傂卸啻蜗掳l(fā)通知強(qiáng)調(diào)客戶信息維護(hù)工作的重要性，要求各分支行制定切實(shí)可行的工作措施，舉全行之力加快推進(jìn)此項(xiàng)工作，客戶信息完整率有了較大提升，但是從總體情況看，個(gè)人客戶信息完整率仍處于較低水平，并且隨著維護(hù)工作的深入，推進(jìn)的難度將越來越大，遇到的困難也越來越多。二是客戶風(fēng)險(xiǎn)分類方面。存在的不足主要表現(xiàn)為：客戶信息采集不夠完整，容易降低客戶風(fēng)險(xiǎn)分類的準(zhǔn)確性；客戶風(fēng)險(xiǎn)分類標(biāo)準(zhǔn)不夠細(xì)化；客戶風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果尚未實(shí)現(xiàn)與業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)的資源共享。三、提高反洗錢工作有效性的思路與對(duì)策（一）加快推進(jìn)“三做”的反洗錢集中處理模式改革。一是建立“集中做”的反洗錢中心。效仿同業(yè)銀行，啟動(dòng)反洗錢集中處理模式改革，把反洗錢業(yè)務(wù)由原來分散在基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)處理轉(zhuǎn)變?yōu)榧性诜中谢虺闪⒎聪村X中心進(jìn)行集中處理的工作模式。集中處理改革后，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢大額和可疑交易報(bào)告工作壓力將得到有效釋放，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢工作重點(diǎn)轉(zhuǎn)移到客戶身份識(shí)別、配合集中處理機(jī)構(gòu)的反洗錢調(diào)查、手工新增系統(tǒng)無法抓取的可疑交易報(bào)告工作，使反洗錢工作機(jī)制更趨完善。二是使?fàn)I業(yè)網(wǎng)點(diǎn)反洗錢編輯崗業(yè)務(wù)處理工作相對(duì)獨(dú)立化，使其工作真正地向反洗錢工作轉(zhuǎn)化，相對(duì)獨(dú)立于日常業(yè)務(wù)辦理工作，釋放其工作壓力，使其更能全身心投入反洗錢工作。三是優(yōu)化升級(jí)反洗錢技術(shù)支持平臺(tái)。反洗錢集中處理模式改革離不開功能強(qiáng)大的反洗錢技術(shù)支持平臺(tái)。依托科技優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化升級(jí)反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)，引進(jìn)全球特別控制名單處理系統(tǒng)及數(shù)據(jù)庫并完成本地化開發(fā)。完善反洗錢平臺(tái)功能，便捷前臺(tái)反洗錢業(yè)務(wù)操作，例如建立監(jiān)控模型庫、建立高低風(fēng)險(xiǎn)名單庫和跟蹤監(jiān)控庫、開發(fā)反洗錢輔助分析功能等幾方面工作，使之成為符合國際標(biāo)準(zhǔn)、適應(yīng)中國國情、具有上饒銀行特色的反洗錢大額和可疑交易報(bào)告工作體系和技術(shù)支持平臺(tái)，以滿足創(chuàng)新集約高效型的反洗錢工作模式的需要。四是打造“專家做”的反洗錢人才隊(duì)伍。反洗錢異常交易甄別工作的技術(shù)含量較高，只有配備銀行業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)豐富、反洗錢政策法規(guī)熟悉、反洗錢專業(yè)技術(shù)強(qiáng)、政治敏感度高的人才能夠保證可疑交易人工甄別報(bào)告的質(zhì)量。將反洗錢工作人員由基層網(wǎng)點(diǎn)的兼職人員轉(zhuǎn)變?yōu)樘幚碇行牡膶Ｂ毴藛T，有利于其全身心投入反洗錢工作，不斷積累反洗錢業(yè)務(wù)技能和工作經(jīng)驗(yàn)，促進(jìn)其專業(yè)化水平的提升，形成專業(yè)型的反洗錢工作團(tuán)隊(duì)，實(shí)現(xiàn)對(duì)可疑交易的專業(yè)化監(jiān)測、分析和甄別，不斷強(qiáng)化集中處理人員對(duì)客戶異常交易的自主識(shí)別能力，不斷總結(jié)各類洗錢犯罪活動(dòng)的資金交易特點(diǎn)和規(guī)律，積累了一套行之有效的識(shí)別可疑交易的經(jīng)驗(yàn)和方法，培養(yǎng)和造就一支業(yè)務(wù)精湛、經(jīng)驗(yàn)豐富的反洗錢專家團(tuán)隊(duì)。五是為了便于反洗錢工作的持續(xù)開展，商業(yè)銀行在設(shè)立專職反洗錢工作人員時(shí)，應(yīng)有相關(guān)文件出臺(tái)，明文規(guī)定一年甚至更長時(shí)間不與調(diào)換，因反洗錢工作的枯燥和特殊性，加上人員思想變化，建議每月在經(jīng)費(fèi)或補(bǔ)貼上給予傾斜，從而在反洗錢工作方面能夠留住人才，使留下的同志能夠真正的用心做好反洗錢工作。（二）著力強(qiáng)化員工反洗錢意識(shí)和制度執(zhí)行力。一是持續(xù)培育和鞏固良好的內(nèi)控合規(guī)文化。要從履職和問責(zé)兩個(gè)層面把反洗錢責(zé)任意識(shí)傳導(dǎo)給各級(jí)管理人員和員工，使每位人員都認(rèn)識(shí)反洗錢是金融機(jī)構(gòu)及其從業(yè)人員必須履行的社會(huì)責(zé)任與義務(wù)，只有勤勉盡責(zé)、合規(guī)操作才是保護(hù)自己、保護(hù)同事、維護(hù)組織利益的最好方式。二是通過多種途徑提高員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)。要想人人防控，首先就要讓員工知道我國的反洗錢法律法規(guī)有哪些，制定的前提是什么，洗錢的定義及危害。只有在層層培訓(xùn)和學(xué)習(xí)中，將反洗錢的意識(shí)深入人心，才能在基礎(chǔ)上形成反洗錢的大范圍防控。各分支行要將反洗錢培訓(xùn)納入全行培訓(xùn)計(jì)劃，分層級(jí)、有針對(duì)性的定期或不定期開展反洗錢知識(shí)學(xué)習(xí)，重點(diǎn)應(yīng)系統(tǒng)地、深入地學(xué)習(xí)《反洗錢法》及相關(guān)配套法規(guī)內(nèi)容，使員工能準(zhǔn)確把握反洗錢有關(guān)規(guī)定；同時(shí)，還應(yīng)根據(jù)崗位實(shí)際，結(jié)合有關(guān)案例分析進(jìn)行針對(duì)性學(xué)習(xí)，加深員工對(duì)反洗錢法規(guī)的理解，提高員工對(duì)可疑交易判斷能力和實(shí)際操作水平。三是強(qiáng)化三項(xiàng)基本制度執(zhí)行。各級(jí)機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步健全反洗錢工作流程和機(jī)制，認(rèn)真落實(shí)包括管理層、反洗錢崗位人員、網(wǎng)點(diǎn)負(fù)責(zé)人、客戶經(jīng)理和前臺(tái)柜員等人員在內(nèi)的反洗錢工作職責(zé)，同時(shí)強(qiáng)化檢查監(jiān)督，嚴(yán)格落實(shí)客戶身份識(shí)別、客戶信息維護(hù)、大額和可疑交易報(bào)告等反洗錢三項(xiàng)基本制度，避免反洗錢制度執(zhí)行流于形式。（三）有效夯實(shí)反洗錢基礎(chǔ)管理工作。一是加強(qiáng)客戶信息維護(hù)工作。要在前期工作基礎(chǔ)上，采取統(tǒng)一采集補(bǔ)錄、層層分解、分工協(xié)作、考核激勵(lì)等多種舉措，集中力量、集中資源、集中時(shí)間，推進(jìn)客戶信息完整率的進(jìn)一步提升。二是認(rèn)真開展客戶盡職調(diào)查。各專業(yè)條線應(yīng)針對(duì)不同業(yè)務(wù)種類交易活動(dòng)提出切實(shí)可行的、規(guī)范的客戶身份識(shí)別流程，并盡可能細(xì)化客戶盡職調(diào)查內(nèi)容，在盡職調(diào)查每個(gè)環(huán)節(jié)均作程序化規(guī)定，形成各種業(yè)務(wù)類型的客戶盡職調(diào)查流程，如開立賬戶客戶盡職調(diào)查流程、現(xiàn)金交易客戶盡職調(diào)查流程、辦理大額外匯業(yè)務(wù)客戶盡職調(diào)查流程等等。通過規(guī)范調(diào)查流程，使客戶身份調(diào)查內(nèi)容更加完善，調(diào)查更徹底，更有利于反洗錢工作人員有效、深入地了解客戶。例如加強(qiáng)聯(lián)網(wǎng)核查的實(shí)效性，有效識(shí)別客戶身份。目前各商業(yè)銀行通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)都能對(duì)辦理業(yè)務(wù)的客戶進(jìn)行實(shí)時(shí)的身份證核查，但有時(shí)因網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)繁忙，無法當(dāng)時(shí)對(duì)客戶信息進(jìn)行核實(shí)，采用事后補(bǔ)查的方式，失去了核查的及時(shí)性，建議采用備用線路或能有備用系統(tǒng)等，同時(shí)核查的信息內(nèi)容進(jìn)于簡單，與身份證上的信息沒有差別，應(yīng)加大核查信息的完整性，如加上常駐地，工作單位等，同時(shí)建議客戶在填寫開立個(gè)人結(jié)算賬戶申請(qǐng)表時(shí)，設(shè)計(jì)的表格形式最好能參照信用卡申請(qǐng)表格式，多加幾項(xiàng)必填內(nèi)容，便于銀行準(zhǔn)確了解客戶。三是強(qiáng)化客戶風(fēng)險(xiǎn)分類管理。鑒于客戶身份識(shí)別在洗錢預(yù)防措施中的基礎(chǔ)地位，對(duì)于不同客戶，各行應(yīng)按照客戶的特點(diǎn)或者賬戶的屬性，考慮行業(yè)等因素，在對(duì)客戶充分調(diào)查的基礎(chǔ)上，按照洗錢和恐怖融資風(fēng)險(xiǎn)度從高到低依次對(duì)客戶實(shí)行黑名單、高風(fēng)險(xiǎn)、關(guān)注、一般和白名單等五類風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)于黑名單客戶，直接拒絕辦理業(yè)務(wù)；對(duì)于關(guān)注類和高風(fēng)險(xiǎn)客戶，應(yīng)實(shí)施更嚴(yán)格的客戶身份識(shí)別措施；對(duì)于一般和白名單客戶，可以采取簡化的客戶身份識(shí)別措施，從而提高客戶身份識(shí)別的有效性，同時(shí)也適當(dāng)平衡了反洗錢成本和收益之間的關(guān)系。當(dāng)然，在實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理后，各行還應(yīng)采取持續(xù)的客戶身份識(shí)別措施，關(guān)注客戶及其日常經(jīng)營活動(dòng)、金融交易情況，及時(shí)更新客戶資料信息，并在持續(xù)關(guān)注的基礎(chǔ)上，適時(shí)調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，使風(fēng)險(xiǎn)分類管理更準(zhǔn)確。四是做好源頭控制。洗錢的主要方式是通過賬戶之間的頻繁資金進(jìn)出，所以賬戶開立的真實(shí)就是至關(guān)重要的。從2000年4月1日開始實(shí)行實(shí)名制，到二代身份證的廣泛推廣，都說明國家在賬戶方面的管理越來越完善。因此，銀行柜員在辦理賬戶開立時(shí)，必須嚴(yán)格按照制度要求客戶提供有效身份證件，并一律通過身份聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)對(duì)身份證件的真實(shí)有效性進(jìn)行核查，對(duì)于虛假、過期或與經(jīng)辦人明顯不符的中止辦理開戶業(yè)務(wù)。只有這樣，才能大大縮小洗錢的范圍。五是密切注意一切可疑交易?？蛻敉ㄟ^銀行柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)，若在短期內(nèi)頻繁進(jìn)出資金或是進(jìn)出資金與客戶的實(shí)際資產(chǎn)明顯不符的，應(yīng)及時(shí)通過反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)上報(bào)。相關(guān)負(fù)責(zé)人員還應(yīng)對(duì)系統(tǒng)中的可疑提示仔細(xì)查詢比對(duì)，確保客戶資金使用到底是自用還是疑點(diǎn)重重，若覺得不正常，應(yīng)多加關(guān)注并及時(shí)上報(bào)。六是做好反洗錢工作的報(bào)表統(tǒng)計(jì)和上報(bào)。對(duì)于每季發(fā)生的身份核實(shí)和核實(shí)疑點(diǎn)，應(yīng)系統(tǒng)的分析，并形成報(bào)告。在網(wǎng)點(diǎn)做好