機動車車輛保險典型事故案例分析

II目錄TOC\o"1-5"\h\z前言1機動車車輛保險2保險的定義21.2保險的重要性21.3機動車車輛保險險種21.4機動車車輛保險理賠2機動車事故分析3第一現(xiàn)場查勘3第一現(xiàn)場查勘常用的方法3第一現(xiàn)場查勘的重點32.2機動車損傷分析42.3其他調(diào)查4機動車事故損失鑒定4機動車損傷鑒定一般步驟43.2機動車損傷的診斷53.3機動車事故定損5機動車事故定損原則5機動車事故定損的一般步驟6機動車車輛保險工作中面臨的挑戰(zhàn)6機動車車輛保險典型事故案例分析75.1造假現(xiàn)場案例75.2先險后保案例95.3醉駕掉包案例11結(jié)語14致謝15#*/1前言汽車給人類以舒適和便捷等正面效應(yīng)，同時它也給人類帶來交通事故等負面效應(yīng)。由于汽車工業(yè)和交通運輸業(yè)的高速發(fā)展，車輛保有量急劇增加，交通流量增大，車輛與道路比例的嚴重失調(diào)，加之交通管理不善等原因，造成交通事故頻繁發(fā)生，機動車事故發(fā)生率居高不下，已成為交通事故的主要形式。機動車事故涉及社會的千家萬戶，己成為全世界廣為關(guān)注嚴重的社會問題。無論是在發(fā)展中國家還是在發(fā)達國家，保證汽車行駛安全性一直是人們追求的根本目標(biāo)。汽車事故是瞬間發(fā)生的災(zāi)難事件，邊界條件千差萬變，很少有完全相同和重復(fù)的事故發(fā)生。正確地處理汽車事故，分析典型事故案例及事故產(chǎn)生的原因，可以合理判定當(dāng)事各方的責(zé)任，以致分析事故的真實性，減少汽車保險詐騙案件，減少保險公司的經(jīng)濟損失。因此，本文的重點是機動車車輛保險典型事故分析，就在于通過理論分析，分析事故原因，提出相應(yīng)對策，找出事故的真正原因，減少機動車輛保險詐騙案件，為保險公司挽回經(jīng)濟損失。機動車車輛保險保險的定義保險是以保障經(jīng)濟安定為目的的補償機制，以經(jīng)濟損失為前提。經(jīng)濟損失時符合客觀事實的，而不是人們準管臆斷的。在現(xiàn)在社會中，經(jīng)濟損失即發(fā)生貨幣收支不平衡，一般是由人身或財產(chǎn)方面發(fā)生種種危害而使經(jīng)濟上收入減少，支出增多，破壞收支平衡的局面，而其責(zé)任和后果完全由經(jīng)濟單位或個人承擔(dān)，使經(jīng)濟穩(wěn)定。此時保險就是適應(yīng)這種需要而產(chǎn)生的，對約定事故的損失給予補償或給付以維持經(jīng)濟單位或個人的貨幣收支平衡。它本質(zhì)上是一種損失補償機制。其作用是保障經(jīng)濟生活的安定。保險又是一種合同行為，即通過簽訂保險合同，明確雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)，被保險人以繳納保費獲取保險合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償，保險人則有收受保費的權(quán)利和提供賠償?shù)牧x務(wù)。保險的重要性汽車保險產(chǎn)生的前提是自然災(zāi)害和意外事故。自然災(zāi)害和意外事故的客觀存在,使人們尋找設(shè)法對付各種自然災(zāi)害和意外事故的措施,但是,對于預(yù)防和控制顯然是有限的,于是人們想到了經(jīng)濟補償,而保險業(yè)就作為一種有效的經(jīng)濟補償措施走進了人們的生活。可以說,沒有自然災(zāi)害和意外事故就不會產(chǎn)生保險,并且人類社會越發(fā)展,創(chuàng)造的財富越集中,遇到自然災(zāi)害和意外事故所造成的損失程度也就越大,就越需要通過保險的方式提供經(jīng)濟補償。我國自1980年國內(nèi)保險業(yè)務(wù)恢復(fù)以來,汽車保險業(yè)務(wù)已經(jīng)取得了長足的進步,尤其是伴隨著汽車進入百姓的日常生活,汽車保險正逐步成為與人們生活密切相關(guān)的經(jīng)濟活動,其重要性和社會性也正逐步突現(xiàn),作用越加明顯。機動車車輛保險險種⑴機動車交通事故責(zé)任強制保險⑵基本險：車輛損失險、商業(yè)第三方責(zé)任保險、車上人責(zé)任險、全車盜搶險⑶）附加險：玻璃單獨破碎險、車身劃痕損失險、自燃損失險、車燈及倒車鏡單獨損壞險、附加險不計免賠險等等機動車車輛保險理賠理賠是機動車輛保險的價值體現(xiàn)而查勘定損是整個事故理賠最重要的環(huán)節(jié)，查勘定損是對一次事故的定性與定量。理賠流程：⑴報案：出險后，客戶向保險公司報案，及時報案很重要⑵查勘定損：分析碰撞痕跡，定性定量⑶收集客戶有關(guān)單證并指導(dǎo)客戶填寫索賠單證⑷案件審核：允許范圍內(nèi)換修及合理的工時費⑸提交理算：輸入單證信息⑹賠付結(jié)案：通過銀行卡支付機動車事故分析已應(yīng)用于實踐并為保險公司挽回了一定的經(jīng)濟損失。第一現(xiàn)場查勘第一現(xiàn)場查勘法對事故分析尤為重要。通過第一現(xiàn)場查勘可以獲得第一手的車輛損失情況及損失原因，對于保險責(zé)任的確定起到?jīng)Q定性的作用，也大大降低了假案出現(xiàn)。第一現(xiàn)場查勘常用的方法沿著車輛行駛的路線查勘法。這種方法用于事故發(fā)生的地點痕跡清楚的現(xiàn)場，這樣能順利取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。從中心(接觸點)向外查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍不大，痕跡、物體集中而且中心明確的現(xiàn)場，此時，可以從事故中心點開始，按照由內(nèi)向外的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。從外向中心查勘法。這種方法適用于范圍大、痕跡分散的現(xiàn)場，此時，按照由外圍向中心的順序取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。分片、分段查勘法。這種方法適用于現(xiàn)場范圍大和偽造的現(xiàn)場，此時，先將事故現(xiàn)場按照現(xiàn)場痕跡、散落物等特征分成若干的片或斷，分別取證、攝影、丈量與繪制現(xiàn)場圖，進而能準確確定事故原因。第一現(xiàn)場查勘的重點確定車輛的停止位置和狀態(tài)、車輛之間的位置關(guān)系，用以判斷沖突角度；檢查路面上的輪胎痕跡和印記突變的位置、形態(tài)、印記和車輛的關(guān)系，以判斷形式路線和接觸點；檢查事故散落物及其位置，分別丈量散落物掉落處的高度，拋出距離和散落物之間的距離，用以判斷碰撞接觸點和速度；觀察確定車體第一次碰撞破損痕跡所在位置，破損程度，著力方向，痕跡，表面異物或顏色；并分別丈量痕跡的面積、離地高度和與前、后端角的水平距離，用以判斷接觸部位、碰撞角度和碰撞前后車輛運行的趨勢。機動車損傷分析車輛損傷分析主要是依據(jù)交通事故現(xiàn)場勘查的數(shù)據(jù)、事故車輛受損狀況和當(dāng)事人問詢筆錄等信息，確定事故車輛的碰撞形式，判斷第一碰撞點，進而確定事故車輛在碰撞過程中的對應(yīng)受力點和受損點。該方法結(jié)合車型參數(shù)來分析對照受損部位，判斷損傷部位能否吻合以及能否造成車輛或護欄、柱狀物等的損傷。并根據(jù)碰撞形式和車輛運動方向，分析受損部件的受力方向、變形方向或刮擦方向是否吻合，以及駕駛員的操作措施是否符合邏輯等。另外，碰撞車輛表面上留下的油漆等附著物、車身散落物以及安全氣囊也是損傷分析的重點。其他調(diào)查有關(guān)車輛方面的調(diào)查。包括車輛外廓尺寸、軸距、最小轉(zhuǎn)彎半徑、最小通過寬度以及車輛的燈光折本是否齊全有效等；有關(guān)道路方面的調(diào)查。包括路面寬度及路況、岔路口形式，彎道及縱坡道的幾何線型，視線及標(biāo)志設(shè)施等。機動車事故損失鑒定機動車發(fā)生事故后，對損失的定損涉及到事故車輛造成損失的鑒定、維修方案的制定、零部件維修還是更換的界定、所更換零部件的價格、整體維修工時費、更換零部件殘值等項內(nèi)容。機動車損傷鑒定一般步驟：了解車身結(jié)構(gòu)的類型。以目測確定碰撞部位。以目測確定碰撞的方問及碰撞力大小，并檢查可能造成的損傷。確定損傷是否限制在車身范圍內(nèi)，是否還包含功能件或零配件(如車輪、懸架、發(fā)動機及附件等)。沿碰撞路線系統(tǒng)檢查部件的損傷，一直檢查到?jīng)]有任何損傷痕的位置。例如立柱的損傷可以通過檢查門的配合狀況來確定。測量汽車的主要零部件，通過比較維修手冊上車身尺寸圖表的標(biāo)定尺寸和實際尺寸來檢查車身是否產(chǎn)生變形量。用適當(dāng)?shù)墓ぞ呋騼x器檢查懸架和整個車身的損傷情況。機動車損傷的診斷進行事故車輛的定損時，定損人員應(yīng)該掌握一套科學(xué)的損傷診斷檢查方法，這對于受損嚴重的事故車來說尤為重要。定損時如果不遵循規(guī)范的檢查程序，很容易遺漏一些受損件或維修項目，或者對同一項目重復(fù)計算，制作出的定損單就會錯誤百出，不是損害保險公司利益，就是產(chǎn)生不必要的定損糾紛。因此在事故車輛的定損中常按碰撞損壞規(guī)律把汽車分為五個區(qū)位：一區(qū)：車輛直接受到碰撞損傷部位；二區(qū)：受到間接損傷的車身其它部位；三區(qū)：受到損傷的機械零部件；四區(qū)：乘員艙，包括艙內(nèi)受損的內(nèi)飾、燈、附件、控制裝置等；五區(qū)：車身外部件和裝飾件。在對事故車定損時，應(yīng)從一個區(qū)位到另一個區(qū)位逐處檢查，同時按順序記錄損傷情況，所應(yīng)該遵循的基本順序是：從前到后：對于前部碰撞，從車前往后依次檢查；對于后端碰撞，則從后到前檢查。從外到內(nèi)：先查外部零部件是否損壞，再檢查內(nèi)部結(jié)構(gòu)件和連接件的損壞情況。從主到次：先看主要總成損壞情況，再看小的器件、附件的損壞情況。機動車事故定損機動車事故定損原則對于出險車輛的定損，既要考慮保險公司的經(jīng)濟效益，也要考慮事故車輛修復(fù)后能基本恢復(fù)其原有性能。對事故車輛的定損，需要遵循以下基本原則：維修僅限于本次事故造成的損失；能修理的零部件，不更換；能局部維修的，不擴大到整體修理；更換個別零部件可以恢復(fù)性能的，不更換總成；根據(jù)更換項目及維修難易，參照當(dāng)?shù)夭少弮r格和工時費水平，確定維修費用。機動車事故定損的一般步驟弄清事故起源點，確定因肇事部位的撞擊、震動可能引起哪些部位損傷。確定維修方案，并據(jù)此對損壞的零部件由表及里進行登記，且依據(jù)修復(fù)、更換的類別分別分類。根據(jù)所確定的更換零件目錄及所掌握的配件價格確定更換的材料費。根據(jù)已確定的維修方案及修復(fù)工藝難易程度確定工時費用。先簽定“事故車輛估損單”協(xié)議，后讓事故車進廠修理。機動車車輛保險工作中面臨的挑戰(zhàn)近年來我國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展。但是由于國外汽車保險的沖擊，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴峻的挑戰(zhàn)。如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。國私人購車比例不斷增加,汽車保險這一概念逐漸進入百姓視野。如何面對車險市場的變化和外資保險公司迅速涌入的挑戰(zhàn)，是當(dāng)前各保險公司必須清醒認識的首要問題。在我國，汽車保險是財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)將迎來一個黃金期。隨著機動車輛的不斷增多，汽車保險也得到了一定程度上的發(fā)展，但是根據(jù)調(diào)查發(fā)現(xiàn)，目前車險市場還存在不完善的地方，一些公司的運營還不夠規(guī)范，制度還不夠嚴密，給有些心存僥幸的車友提供了可乘之機，并出現(xiàn)了多起車險騙保案例。據(jù)了解，在保險理賠上，車險騙保案例層出不窮，而且形式多樣，甚至對某些公司造成很大的損失。長期發(fā)生車險騙保事件，對保險業(yè)的發(fā)展是很不利的。通過業(yè)內(nèi)人士介紹，在車險騙保案例中，騙子是精心安排，特別是假案情的策劃也是相當(dāng)嚴密，很難找到什么疑點。據(jù)相關(guān)人員介紹說，車險騙保甚至成部分車友的生財之道。多行不義必自斃，其實，投保人應(yīng)增強法律意識，這種對車險騙保的危害性的認識不足，對當(dāng)事人是很有害的。騙保應(yīng)負刑事法律責(zé)任，甚至?xí)?gòu)成保險詐騙罪。詐騙案件的涉案金額只要達到2000元就將會受到追訴，我國《刑法》有明確規(guī)定“數(shù)額較大的，處三年以下有期徒刑、拘役或者管制，并處或者單處罰金；數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處三年以上十年以下有期徒刑，并處罰金；數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處罰金或

者沒收財產(chǎn)?！币簿锤娓鎻V大朋友，千萬不能貪一時小利，而讓自己有更大的損失。機動車車輛保險典型事故案例分析車險騙保案例的出現(xiàn)，直接影響著保險業(yè)市場的健康發(fā)展，甚至影響保險的經(jīng)營與發(fā)展。目前車險騙保案例多種多樣，有造假現(xiàn)場的、先出險后投保的、醉駕調(diào)包的等等。各大保險公司和消費者應(yīng)提高警惕，堅決打擊車險騙保案件。作為一名保險行業(yè)的沖鋒者，為了保險行業(yè)的健康發(fā)展義不容辭，為了維護著一片凈土而努力工作。下來舉幾個例子進行分析：造假現(xiàn)場案例事故描述據(jù)當(dāng)事人講述：2013年10月20日20時左右，李某駕駛一輛吉利美日行駛至在周至縣境內(nèi)時，不慎追尾一輛桑塔納，致使桑塔納撞倒路邊的樹，兩車受損。事故分析過程(1)吉利車受損情況：前保險杠、前照明燈光組件、風(fēng)扇、水箱等件損壞，其中前保險杠外皮局部漆面完全脫落。如圖5-1所示。水箱框架下橫梁(離地高度約為300mm)碰撞變形，上橫梁碰撞斷裂。如圖5-2所示。前機蓋前沿離地高度約為600mm，后尾燈離地高度約為830mm，后保險杠下沿離地高度約為400mm。桑塔納受損情況：前風(fēng)擋玻璃、前照燈光組件破損，后杠防撞條出現(xiàn)裂紋，前保險杠骨架、水箱框架呈一定角度的彎曲變形。如圖5-3所示。圖5-1吉利車前杠漆面脫落圖55-2圖5-1吉利車前杠漆面脫落圖55-2吉利車水箱框架及水箱受損圖5-3桑塔納前部受損圖5-4桑塔納前杠內(nèi)骨架受損情況圖5-3桑塔納前部受損圖5-4桑塔納前杠內(nèi)骨架受損情況圖5-5桑塔納尾燈受損情況（后杠無損）圖5-6事故現(xiàn)場樹木無碰撞痕跡前機蓋漆面脫落，左后尾燈呈孔洞，水箱及空調(diào)壓縮機管路均未連接到位。如圖5-4所示?，F(xiàn)場道路平坦，被碰撞的樹（500mm處）周長約為1140mm，直徑約為363mm,并未發(fā)現(xiàn)明顯的碰撞痕跡。如圖5-6所示。碰撞分析：經(jīng)對碰撞樹木測量其周長約為1140mm（500mm處），直徑約為363mm，與桑塔納前機蓋、前保險杠骨架、水箱框架等件所呈現(xiàn)的碰撞痕跡不符。吉利車前機蓋前沿離地高度約為600mm，而桑塔納后尾燈離地高度約為830mm，尾燈寬（高）約為120mm，不可能發(fā)生碰撞接觸，僅可能與桑塔納后保險杠裝飾條處相吻合。吉利車水箱框架下橫梁離地高度約為300mm，而與之相對應(yīng)的桑塔納后杠下沿離地高度約為400mm，在平坦道路上不可能發(fā)生碰撞接觸。（2）碰撞程度分析兩車在追尾碰撞過程中，首先發(fā)生接觸的是雙方車輛保險杠，在保險杠發(fā)生嚴重變形的情況下，保險杠后方其他部件才開始發(fā)生破壞。吉利美日的水箱框架嚴重變形、斷裂，其后邊的水箱和風(fēng)扇也已受損。而被追尾的桑塔納后杠受損卻很輕微，這一點即不符合碰撞規(guī)律，更不符合碰撞能量守恒規(guī)律。處理結(jié)果由以上綜合分析可得出：桑塔納車受損非碰撞當(dāng)事人所述的大樹所致；兩車車損不是兩車追尾碰撞造成的。被保險人同意放棄本次事故索賠并簽署放棄索賠聲明。此案性質(zhì)惡劣，保險公司最終選擇了向刑偵部門報案，當(dāng)事人也受到了法律的懲罰。先險后保案例事故描述據(jù)標(biāo)的車駕駛員稱2014年02月13日，行駛在在陜西省西安市灞橋區(qū)村莊旁邊的小路上轉(zhuǎn)彎避讓三者車撞到樹上，然后又掉進溝里，造成標(biāo)的車前擋玻璃，車頭，大燈等部位受損，無人傷，于次日向太平保險公司報案事故分析過程在接到客戶報案后，該案由查勘員錄入系統(tǒng)后系統(tǒng)自動發(fā)起重大賠案。在處理重大賠案時，發(fā)現(xiàn)該案存在疑點：①初登日期與承保日期存在疑點;②起保日期與出險日期存在疑點。并及時與業(yè)務(wù)承保上聯(lián)系，調(diào)取該標(biāo)的車當(dāng)時的驗車照片，進行對比核實。疑點解釋：（1）標(biāo)的車初登日期為：2004-12-29交強險、商業(yè)險保單起保日期為：2014-2-10至2015-2-09存在疑點:該車初登月份為12月份，承保月份也應(yīng)為12月份。而該車今年承保月份為2月份，說明該車在以前承保期間有過脫保情況，具體是哪一年的，就不清楚了。也有可能是今年脫保，存在先險后保的可能。（2）標(biāo)的車交強險、商業(yè)險保單起保日期為：2014-2-10至2015-2-09出險時間為起保后三天：2014-2-13存在疑點:標(biāo)的車起保日期為2014-2-10，而其出險時間為2014-2-13，說明該車先險后保的可能性極大。（3）標(biāo)的車驗車照片該標(biāo)的車車損照片與驗車照片不符：標(biāo)的車驗車照片左右兩邊明顯有踏板，而現(xiàn)場照片沒有。如圖5-7、圖5-8所示（考慮客戶隱私，圖片中將車倆信息隱去）圖5-7標(biāo)的車承保照片圖5-8現(xiàn)場照片標(biāo)的車驗車照片顯示日期為2012-2-3，標(biāo)的車起保日期為2012-2-10，中間存在一周的時間差，有可能在此期間出險，這種可能性也不是說不會出現(xiàn)的。丄71J2014/0圖丄71J2014/0圖5-9承保外觀照片該車驗車照片車架號與標(biāo)的車承保信息的車架號不符。承保信息車架號為：LVHRD5840****4759。驗標(biāo)車架號為：LVHRD7771****0076.如圖5-10、圖5-11、圖5-12所示

0驗車時車架/V刃久0驗車時車架/V刃久/「JJ巨卅口少木'7^71?.照片、驗車照片，對當(dāng)事人做了詳細的詢問筆錄。取得了確鑿的證據(jù)。處理結(jié)果該案被保險人同意放棄賠付并簽署放棄索賠聲明，此案為保險公司挽回3.5萬元經(jīng)濟損失。這是一起業(yè)務(wù)員和被保險人合伙騙保的案件，兩名當(dāng)事人的違法行為得到了法律的懲罰，業(yè)務(wù)員也最終被公司辭退并處罰金。醉駕掉包案例事故描述當(dāng)事人于2013年12月29日深夜零時許，駕駛標(biāo)的車在西安市未央?yún)^(qū)北二環(huán)城北客運站附近，由于操作不慎，穿過路邊隔離帶駛過人行道后碰撞路邊花壇，造成標(biāo)的車前部損失嚴重，氣囊爆裂，隨后向太平保險公司報案。

5.3.2事故分析過程處理事故時查勘員現(xiàn)場錄音并向當(dāng)事人做了詳細的詢問筆錄，現(xiàn)場照片如圖5-13、圖5-14、圖5-15所示2013/12/2900：595-13、圖5-14、圖5-15所示2013/12/2900：59圖5-13現(xiàn)場照片（3）2013/12/2900：55圖5-14圖5-14主駕駛氣囊（有血跡）圖5-15副駕駛氣囊（無血跡）該案出險時間在晚上十二點左右，從現(xiàn)場照片看，標(biāo)的車沒有剎車痕跡，損失嚴重，駕駛員氣囊有大片血跡，副駕駛氣囊并無明顯血跡，這與筆錄中所述駕駛員沒有受傷，副駕駛客戶自己臉部受傷相矛盾，存在很大疑點。調(diào)查人員隨即展開調(diào)查，對標(biāo)的車駕駛員李某與副駕駛乘員柯某分別又一次做了詢問筆錄，柯某租住在李某家中。李某稱發(fā)生事故時車是自己開的，沒有受到任何傷害，氣囊上又有大量血跡，調(diào)查人員向李某指出不符合常理，再問其氣囊爆開