(71)-第二節(jié) 責(zé)任保險的主要種類

第二節(jié)責(zé)任保險的主要種類

四、職業(yè)責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險二、產(chǎn)品責(zé)任保險三、雇主責(zé)任保險一、公眾責(zé)任保險又稱普通責(zé)任保險，主要承保被保險人在各個固定場所或地點(diǎn)、運(yùn)輸途中進(jìn)行生產(chǎn)、經(jīng)營或其他活動時，因發(fā)生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(一)綜合公共責(zé)任保險是一種綜合性的責(zé)任保險，承保被保險人因非故意行為或活動所造成的他人人身傷亡或財產(chǎn)損失，依法所應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。1.合同責(zé)任；2.產(chǎn)品責(zé)任；3.業(yè)主及工程承包人的預(yù)防責(zé)任；4.完工責(zé)任；5.個人傷害責(zé)任。(二)場所責(zé)任保險場所責(zé)任保險是公眾責(zé)任保險中業(yè)務(wù)量最大的一個險別，是公眾責(zé)任保險的主要業(yè)務(wù)來源。場所責(zé)任保險的承保方式通常是在普通公眾責(zé)任保險保單的基礎(chǔ)上，加列場所責(zé)任保險條款獨(dú)立承保，但也可以設(shè)計專門的場所責(zé)任保險單予以承保。(三)承包人責(zé)任保險保險人承保各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業(yè)和各類加工的承包人在進(jìn)行承包合同項(xiàng)下的工程或其他作業(yè)時所造成的損害賠償責(zé)任。承包人責(zé)任保險的主要險種有建筑工程承包人責(zé)任保險和修船責(zé)任保險等。(四)承運(yùn)人責(zé)任保險指承運(yùn)人根據(jù)運(yùn)輸合同、規(guī)章或提貨單等與發(fā)貨人或乘客建立承運(yùn)、客運(yùn)關(guān)系，在承擔(dān)客、貨運(yùn)輸任務(wù)過程中，對旅客、乘客或托運(yùn)人所發(fā)生的責(zé)任事故，依法負(fù)有損害賠償責(zé)任。較常見的承運(yùn)人責(zé)任保險有旅客責(zé)任保險、承運(yùn)貨物責(zé)任保險、運(yùn)送人員意外責(zé)任保險等。(五)個人責(zé)任保險主要承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責(zé)任。主要的個人責(zé)任保險有住宅責(zé)任保險、綜合個人保險和個人職業(yè)保險等。二、產(chǎn)品責(zé)任保險指承保產(chǎn)品制造者、銷售者因產(chǎn)品缺陷而致他人人身傷害或財產(chǎn)損失而依法應(yīng)由其承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的責(zé)任保險。

(一)產(chǎn)品責(zé)任保險的主要特點(diǎn)1、產(chǎn)品責(zé)任保險強(qiáng)調(diào)以產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)；2、產(chǎn)品責(zé)任保險雖然不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)系；3、與其他種類的責(zé)任保險相比，產(chǎn)品責(zé)任保險的承保區(qū)域范圍廣泛。(二)產(chǎn)品責(zé)任保險的責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任保險包括保險責(zé)任和除外責(zé)任兩大項(xiàng)，同時還需要規(guī)定賠償限額和保險期限。1、保險責(zé)任(1)在保險期限內(nèi)，被保險人生產(chǎn)、銷售、分配或修理的產(chǎn)品發(fā)生意外或偶然事故，由此造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)的損害賠償責(zé)任，保險人在保單規(guī)定的賠償限額內(nèi)予以賠償。(2)被保險人為產(chǎn)品責(zé)任事故所支付的法律費(fèi)用及其他經(jīng)保險人事先同意支付的合理費(fèi)用，保險人也負(fù)責(zé)賠償。2、賠償限額和保險期限賠償限額和保險期限的約定，均是為了明確和限制保險人所承擔(dān)的產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險范圍的需要。引導(dǎo)案例：在某年的某航空公司的一次空難中，某公司向遇難的4位機(jī)組人員家屬支付了保險賠款97.2萬元，在這次空難中每位機(jī)組人員可獲得的最高賠償限額為24.3萬元。分析：本例是雇主責(zé)任保險的一個案例，航空公司是雇主，機(jī)組人員是雇主。雇主責(zé)任保險的主要規(guī)定是保險責(zé)任和責(zé)任免除及賠償限額。三、雇主責(zé)任保險

（一）概念所承保的是被保險人(雇主)的雇員在受雇期間從事工作時，因遭意外而導(dǎo)致傷、殘、死亡，或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。(二)雇主責(zé)任保險的保費(fèi)與賠償限額的計算1.保費(fèi)的計算雇主責(zé)任保險的費(fèi)率一般按不同行業(yè)和不同工種的雇員分別計算。在同一工種條件下，限額越高，費(fèi)率越高。應(yīng)收保險費(fèi)=[A工種保險費(fèi)×(年工資總額×適用費(fèi)率)]+[B工種保險費(fèi)×(年工資總額×適用費(fèi)率)]+…年工資總額=該工種人數(shù)×月平均工資收入×122.賠償限額雇主責(zé)任保險人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高額。特點(diǎn)：保單上僅規(guī)定以若干個月的工資收入為限，具體的賠付金額還需通過計算每個雇員的月平均工資收入及傷害程度才能獲得。計算公式為：賠償限額＝雇員月均工資收入×規(guī)定月數(shù)賠償金額=該雇員的賠償限額×適用的賠償額度比例（三）雇主責(zé)任保險的保險責(zé)任

保險人負(fù)責(zé)承擔(dān)由于各種意外的工傷事故和職業(yè)病所致的人身傷殘或死亡應(yīng)由雇主對其雇員所承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任及其相關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。

除外責(zé)任：

戰(zhàn)爭、罷工、核風(fēng)險引起的雇員傷害；被保險人故意行為；被保險人的雇員因自己的故意行為導(dǎo)致的傷害及其由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行的手術(shù)所致的傷害。

專欄6—1?學(xué)以致用雇主責(zé)任的判定與雇傭關(guān)系有關(guān)的傷害賠償，其索賠定案雖然在具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)上受制于法官以及理賠人員的尺度，但總是圍繞“發(fā)生于工作地點(diǎn)”和“因工作而起”兩點(diǎn)進(jìn)行。雇主的責(zé)任范圍還有不斷擴(kuò)大化的傾向。相比之下，“責(zé)任”的概念被淡化，強(qiáng)調(diào)的是“相關(guān)”的概念。法官似乎更加相信雇主和雇員的這種雇傭關(guān)系對雇員的影響可以是各方面的，乃至作為引起事故發(fā)生的關(guān)鍵因素看待，以至于原本來源于個人習(xí)慣和疏忽造成的傷害，只要是發(fā)生在工作時間、工作地點(diǎn)，或者說“與工作有關(guān)”，就可能被認(rèn)定為雇主責(zé)任。以此來看，雇主責(zé)任險的概念越來越傾向于是一種與工作“相關(guān)”的“意外”險，這使得在勞動保險高度普及的國家，雇主責(zé)任險的投保比例與賠付率都非常高。閱讀以下案例能夠清晰地感受到理賠定案尺度的這種傾向性偏移。專欄6—1?學(xué)以致用案例一：有一名索賠人受雇于一貴重金屬經(jīng)銷商，工作中經(jīng)常去銀行為雇主存現(xiàn)金。有一次被武裝匪徒搶劫并打傷。法庭裁決：是工作使索賠人要面對更高的搶劫風(fēng)險，所遭受的傷害由工作而起，因而裁定其應(yīng)該獲得賠償。案例二：一名礦工得到指示去雇主的辦公室歸還燈具，結(jié)果在結(jié)冰的路上滑倒摔傷。法庭裁決：是雇主要求索賠人在路上行走，因此導(dǎo)致的事故應(yīng)該由雇主承擔(dān)，索賠有效。案例三：一名索賠人的工作是駕駛室外工作的筑路機(jī)。因?yàn)樗加刑悄虿。运┝穗姛崤ケ３帜_部的溫暖，而電熱暖靴給他造成了傷害。法庭裁決：是工作讓索賠人必須在寒冷的室外環(huán)境勞動，如果不是因?yàn)楣ぷ鳝h(huán)境，他無須穿電熱暖靴，因此索賠有效。案例四：當(dāng)事人在一個偏遠(yuǎn)的工作站上班，他每天在那里過夜。工作站有一個用來取暖用的火爐，火爐散發(fā)一氧化碳，當(dāng)事人死于中毒。因?yàn)樗髻r人有充足的理由表明當(dāng)事人必須呆在工作站，因此法庭判決索賠有效。案例3工地方拒不承擔(dān)任何費(fèi)用案例4四、職業(yè)責(zé)任保險

（一）概念

在從事專業(yè)技術(shù)工作中，不論工作人員如何恪盡職守，損害賠償責(zé)任事故都是不可能絕對避免的。

職業(yè)責(zé)任保險是承保各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時因疏忽或過失造成第三方的人身傷害或財產(chǎn)損失時應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的一種保險。

職業(yè)責(zé)任保險是由提供各種專業(yè)技術(shù)服務(wù)的單位(如醫(yī)院、會計師事務(wù)所等)投保的團(tuán)體業(yè)務(wù)，個體職業(yè)技術(shù)工作的職業(yè)責(zé)任保險通常由專門的個人責(zé)任保險來承保。職業(yè)責(zé)任保險所承保的職業(yè)責(zé)任危險,是從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任危險。(二)職業(yè)責(zé)任保險的賠償保險人承擔(dān)的賠償責(zé)任有賠償金和法律費(fèi)用兩項(xiàng)。賠償金：保險人或者采取規(guī)定一個累計的賠償限額，而不是規(guī)定每次事故的賠償限額的辦法；或者采取規(guī)定每次索賠或每次事故賠償限額而不規(guī)定累計限額辦法。如果被保險人最終賠償金額超過了保險賠償限額，則保險人只能按比例分擔(dān)法律費(fèi)用。（三）職業(yè)責(zé)任保險特征：（1）職業(yè)責(zé)任保險以完善的法律制度作為其存在和發(fā)展的基礎(chǔ)。（2）職業(yè)責(zé)任保險承保的是被保險人因職業(yè)疏忽、過失造成的對第三者的賠償責(zé)任。（3）由于職業(yè)責(zé)任保險責(zé)任事故的發(fā)生與索賠時間具有不一致性，職業(yè)責(zé)任保險的承保基礎(chǔ)多采用期內(nèi)索賠。（4）對于專業(yè)人員而言，投保職業(yè)責(zé)任保險不僅是因?yàn)槭艿截?zé)任和風(fēng)險的壓力，更多的是為了提高自身信譽(yù)，增強(qiáng)競爭實(shí)力。(四)職業(yè)責(zé)任保險的承保方式

一是以索賠為基礎(chǔ)的承保方式——期內(nèi)索賠式責(zé)任保險以索賠為基礎(chǔ)的責(zé)任保險，指保險公司僅對保單有效期內(nèi)提出的索賠負(fù)責(zé)，而不論導(dǎo)致該索賠的事故是否發(fā)生在該保單有效期內(nèi)。從如果不對時間做出限制，保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險將非常大。為了避免這一問題的出現(xiàn)，保單一般均規(guī)定一個追溯時期。二是以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式——發(fā)生式責(zé)任保險以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的責(zé)任保險，指保險公司僅對保單有效期內(nèi)發(fā)生的事故所引起的損失負(fù)責(zé)，而不論原告是否在保險有效期內(nèi)提出了索賠。問題：賠償責(zé)任往往要拖很長時間才能確定，而且由于通貨膨脹等因素，最終索賠的數(shù)額可能大大超過當(dāng)時疏忽行為發(fā)生時的水平。超過部分應(yīng)由被保險人自行負(fù)責(zé)。

例：有一職業(yè)責(zé)任保險合同，保險期限為一年，2010.5.18.~2011.5.17，如果追溯日（或后延日）限制為3年，則：1、在以索賠為基礎(chǔ)的承保方式下保險人只對在2007.5.18.～2011.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2010.5.18.～2011.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。2、在以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式下保險人只對在2010.5.18.～2011.5.17.期間發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故并且在2010.5.18.～2014.5.17.期間提出索賠的法律責(zé)任負(fù)責(zé)賠償。(五)職業(yè)責(zé)任保險的主要種類1.以投保人為依據(jù)：普通職業(yè)責(zé)任保險個人職業(yè)責(zé)任保險2.以被保險人所從事的職業(yè)為依據(jù)：醫(yī)療責(zé)任保險律師責(zé)任保險會計師責(zé)任保險建筑師責(zé)任保險設(shè)計師責(zé)任保險獸醫(yī)責(zé)任保險教師責(zé)任保險案例3

市政公司于2006年5月投保了責(zé)任保險，賠償限額為每起事故10萬元。同年10月2日，該公司一隊工人在維修路邊窯井時，因突然下大雨跑回施工棚，忘記在井邊設(shè)立標(biāo)志，也未蓋好井蓋。傍晚時分，雨還在下，一騎自行車者跌入井中受傷，并受感染而死亡。受害者家屬向該市人民法院起訴，要求市政公司承擔(dān)損害賠償責(zé)任。法院依法判決被告賠償原告方的醫(yī)療費(fèi)、撫恤金共計162756元。因市政公司投保了公眾責(zé)任險，遂向保險公司索賠。

問：市政公司投保的是什么責(zé)任保險？分析第一，本案是一起損害公眾權(quán)益的責(zé)任事故案。受害人跌入井中致死的原因，應(yīng)該是窯井未蓋和井邊未設(shè)標(biāo)志。因此，按照民法通則的規(guī)定，致害方存在過錯，損害事實(shí)存在，且兩者之間存在因果關(guān)系，故其應(yīng)承擔(dān)民事賠償責(zé)任。第二，本案責(zé)任事故屬于公眾責(zé)任保險合同規(guī)定的保險責(zé)任范圍，因此保險人應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的保險補(bǔ)償責(zé)任。

結(jié)論

法院判決的賠償額是致害人即被保險人必須接受的法定賠償額，因此，本案中致害人市政公司應(yīng)按法院判決數(shù)支付受害方賠償金162756元；而保險人對被保險人的補(bǔ)償，應(yīng)以法院判決金額為基礎(chǔ)，以保險合同的賠付限額為依據(jù)本案中，因保險雙方事先約定的賠付限額為每起事故100000元，因此，保險人只能補(bǔ)償被保險人市政公司100000元。至于被保險人超過保險限額以上的賠償金須由其自身承擔(dān)。某日，趙某請孫某和劉某到一家酒店喝酒，席間趙某聲稱去衛(wèi)生間，離席。2分鐘后，孫某和劉某在巨大爆炸聲中倒地，劉某當(dāng)場死亡，孫某被趙某送醫(yī)院搶救后脫險，共花去醫(yī)藥費(fèi)約4.5萬元。后經(jīng)某法醫(yī)鑒定中心鑒定，孫某屬8級傷殘。經(jīng)公安部門破案查明，趙某事先將一枚炸彈放在酒桌下，并引爆。趙某被判處死刑。孫某家人向酒店提起賠償訴訟。法院判決酒店一次性補(bǔ)償孫某7.4萬元的損失，本案的受理費(fèi)又酒店承擔(dān)。雙方判服。隨后，酒樓憑財產(chǎn)保險單據(jù)、法院判決書等單證向保險公司索賠。法院判決酒店賠償?shù)囊罁?jù)是什么？保險公司應(yīng)該賠償嗎？案例4案例4分析

法院判決的依據(jù)是民法，確定責(zé)任的原則是無過錯責(zé)任原則和公平責(zé)任原則。酒店索賠，保險公司應(yīng)該理賠，其中，酒店針對孫某支付的費(fèi)用部分，可以按照公眾場所責(zé)任保險合同索賠，針對酒店的財產(chǎn)損失按照財產(chǎn)保險合同索賠。對于酒店來說，爆炸導(dǎo)致財產(chǎn)導(dǎo)致財產(chǎn)損失，爆炸風(fēng)險是屬于意外風(fēng)險，意外風(fēng)險是財產(chǎn)責(zé)任范圍的風(fēng)險。案例5五、產(chǎn)品責(zé)任保險（一）概念產(chǎn)品責(zé)任保險（productliabilityinsurance）是指在保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品存在缺陷，并在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費(fèi)或操作該產(chǎn)品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人根據(jù)保險合同約定的賠償限額負(fù)責(zé)賠償?shù)囊环N責(zé)任保險。業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病，依法或根據(jù)雇傭合同應(yīng)由被保險人承擔(dān)的對所雇員工的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的特點(diǎn)（1）產(chǎn)品責(zé)任保險強(qiáng)調(diào)以侵權(quán)責(zé)任法、產(chǎn)品責(zé)任法為基礎(chǔ)。（2）產(chǎn)品責(zé)任保險雖然不承擔(dān)產(chǎn)品本身的損失，但它與產(chǎn)品有著內(nèi)在的聯(lián)