汽車貸款管理辦法

汽車貸款管理辦法第一章總則第一條為促進(jìn)汽車貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展，規(guī)范汽車貸款業(yè)務(wù)管理，防范汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)借貸雙方的合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》、《中華人民共和國(guó)合同法》、《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》、《貸款通則》等，制定本辦法.第二條本辦法所稱汽車貸款是指貸款人向借款人發(fā)放的用于購(gòu)買或銷售汽車（含二手車）的貸款，包括個(gè)人汽車貸款、經(jīng)銷商汽車貸款和車隊(duì)汽車貸款。第三條本辦法所稱貸款人是指在中華人民共和國(guó)境內(nèi)依法設(shè)立的、經(jīng)國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)、有權(quán)經(jīng)營(yíng)人民幣貸款業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、城鄉(xiāng)信用社及獲準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)汽車貸款業(yè)務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。第四條本辦法所稱自用車是指借款人本人通過(guò)汽車貸款購(gòu)買使用的汽車;商用車是指借款人購(gòu)買用于商業(yè)運(yùn)營(yíng)以獲取經(jīng)濟(jì)收入的車輛，包括各種運(yùn)輸車輛、工程機(jī)械車輛等第五條汽車貸款利率和計(jì)、結(jié)息辦法,由借款人和貸款人按照中國(guó)人民銀行利率政策規(guī)定協(xié)商確定。第六條汽車貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)5年，單筆汽車存貨貸款的貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)一年.符合貸款展期條件的汽車貸款可以展期一次，但展期最長(zhǎng)不得超過(guò)原貸款期限的一半。第二章個(gè)人汽車貸款第七條本辦法所稱個(gè)人汽車貸款，是指貸款人向個(gè)人借款人發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款，包括個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和個(gè)人商用車貸款。第八條貸款人應(yīng)建立個(gè)人借款人資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，根據(jù)個(gè)人借款人以下情況，審慎確定個(gè)人借款人的資信級(jí)別：（一） 借款人的職業(yè)、收入、居所及穩(wěn)定性；（二） 借款人的還款能力和信用記錄三）家庭月收入水平及其穩(wěn)定性；（四）貸款人認(rèn)為必要的其它因素.第九條貸款人應(yīng)綜合考慮以下因素，合理確定對(duì)借款人的貸款條件，包括貸款數(shù)量、期限、利率和還本付息方式等：（一）貸款人對(duì)借款人的資信評(píng)級(jí)情況；（二） 貸款擔(dān)保情況；（三） 借款所購(gòu)車輛的性能及用途；（四） 汽車行業(yè)發(fā)展和汽車市場(chǎng)供求情況。第十條貸款人必須建立借款人信貸檔案，并及時(shí)更新。借款人信貸檔案至少應(yīng)包括下列內(nèi)容：（一） 借款人姓名、住址及有效聯(lián)系方式；（二） 借款人的收入水平及資信狀況；（三） 所購(gòu)汽車的型號(hào)、價(jià)格與用途；（四）貸款的數(shù)額、期限、利率、還款方式和擔(dān)保情況；（五） 借款人從其它金融機(jī)構(gòu)取得貸款的情況；（六） 貸款催收記錄；（七） 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。第十一條貸款人發(fā)放商用汽車貸款，應(yīng)在借款人信貸檔案中增加商用車運(yùn)營(yíng)行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r、商用車折舊、保險(xiǎn)情況等內(nèi)容。第三章經(jīng)銷商汽車貸款第十二條貸款人應(yīng)為每個(gè)經(jīng)銷商借款人建立獨(dú)立的信貸檔案，并及時(shí)更新.經(jīng)銷商信貸檔案至少應(yīng)載明以下內(nèi)容：（一） 經(jīng)銷商的名稱、法人代表及營(yíng)業(yè)地址；（二） 各類營(yíng)業(yè)證照復(fù)印件；（三）經(jīng)銷商購(gòu)買保險(xiǎn)、商業(yè)信用及財(cái)務(wù)狀況；（四） 中國(guó)人民銀行核發(fā)的貸款卡（號(hào)）；（五） 所購(gòu)或所銷汽車的型號(hào)、價(jià)格及用途；（六） 貸款擔(dān)保狀況；（七） 防范貸款風(fēng)險(xiǎn)所需的其它資料。第十三條貸款人應(yīng)建立經(jīng)銷商資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)，并加強(qiáng)跟蹤監(jiān)測(cè)，根據(jù)下列因素，審慎確定其資信級(jí)別及貸款條件.（一）經(jīng)銷商信貸檔案所反映的情況；（二） 經(jīng)銷商高級(jí)管理人員的資信情況；（三） 經(jīng)銷商介紹的客戶的表現(xiàn)；（四） 其它應(yīng)考慮的因素.第十四條貸款人對(duì)單個(gè)經(jīng)銷商汽車存貨的貸款額度應(yīng)以經(jīng)銷商一段期間的平均庫(kù)存作為依據(jù)，具體期間應(yīng)視經(jīng)銷商庫(kù)存周轉(zhuǎn)情況而定。汽車存貨貸款應(yīng)逐筆審批、發(fā)放和管理。第十五條貸款人應(yīng)通過(guò)定期清點(diǎn)經(jīng)銷商汽車存貨、分析經(jīng)銷商財(cái)務(wù)報(bào)表等方式，定期對(duì)經(jīng)銷商進(jìn)行信用審查，并視審查結(jié)果適時(shí)調(diào)整經(jīng)銷商資信級(jí)別、貸款條件和清點(diǎn)存貨的頻率。第十六條貸款人對(duì)汽車經(jīng)銷商發(fā)放貸款，經(jīng)銷商必須提供有效擔(dān)保，且對(duì)汽車貸款單獨(dú)列帳，單獨(dú)管理。第四章車隊(duì)汽車貸款第十七條本辦法所稱車隊(duì)貸款，是指貸款人對(duì)除經(jīng)銷商以外的其它法人機(jī)構(gòu)等單位組織發(fā)放的用于購(gòu)買汽車的貸款.車隊(duì)貸款包括車隊(duì)自用車貸款和車隊(duì)商用車貸款。第十八條貸款人應(yīng)參照經(jīng)銷商資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)建立車隊(duì)資信評(píng)級(jí)系統(tǒng)和獨(dú)立的信貸檔案，加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)跟蹤監(jiān)測(cè).第十九條貸款人對(duì)從事融資租賃、經(jīng)營(yíng)租賃業(yè)務(wù)的法人機(jī)構(gòu)發(fā)放車隊(duì)商用車貸款，應(yīng)關(guān)注借款機(jī)構(gòu)對(duì)殘值的估算方式，防范殘值估計(jì)過(guò)高給貸款人帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。第五章風(fēng)險(xiǎn)管理第二十條貸款人發(fā)放個(gè)人汽車消費(fèi)貸款和車隊(duì)自用車貸款的數(shù)額最高均不得超過(guò)借款人所購(gòu)汽車市場(chǎng)價(jià)格（不含各類附加稅、費(fèi)及保費(fèi)等）的80%；發(fā)放個(gè)人和車隊(duì)商用車貸款，比例不得超過(guò)70%。本款所稱汽車市場(chǎng)價(jià)格是指汽車市場(chǎng)實(shí)際成交價(jià)格、汽車生產(chǎn)商公布的價(jià)格（新車）或貸款人評(píng)估價(jià)值（二手車）的較低者。第二十一條貸款人發(fā)放個(gè)人和車隊(duì)商用車貸款，視實(shí)際情況不同，應(yīng)要求借款人提供除汽車抵押外的有效擔(dān)保或由汽車經(jīng)銷商提供必要擔(dān)保。第二十二條貸款人應(yīng)建立二手車市場(chǎng)信息數(shù)據(jù)庫(kù)和二手車殘值估算體系。貸款人發(fā)放二手車貸款的數(shù)額最高不得超過(guò)二手車市場(chǎng)估值的70%.第二十三條貸款人應(yīng)直接受理汽車貸款申請(qǐng)，完善審貸分離制度，加強(qiáng)貸前審查和貸后跟蹤催收工作。第二十四條貸款人應(yīng)建立個(gè)人貸款組合監(jiān)控系統(tǒng)，對(duì)組合貸款進(jìn)行定期檢查和評(píng)價(jià).根據(jù)檢查和評(píng)價(jià)結(jié)果，按照內(nèi)部貸款風(fēng)險(xiǎn)分類原則，調(diào)整貸款組合的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。第二十五條貸款人應(yīng)建立汽車貸款預(yù)警系統(tǒng)，制定逾期貸款比例、壞賬準(zhǔn)備金占貸款總額比例等預(yù)警指標(biāo)，設(shè)置預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)，超過(guò)預(yù)警標(biāo)準(zhǔn)后應(yīng)采取重新評(píng)價(jià)貸款審批制度等措施。第二十六條貸款人應(yīng)建立逾期貸款分類處理制度和審慎的貸款損失準(zhǔn)備制度，針對(duì)貸款逾期和損失的不同情況計(jì)提相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備，及時(shí)采取有效防范措施。第二十七條貸款人發(fā)放汽車抵押貸款，應(yīng)審慎、定期評(píng)估抵押物價(jià)值，充分考慮抵押物減值風(fēng)險(xiǎn)，嚴(yán)格設(shè)定抵押率上限。第二十八條貸款人應(yīng)建立利率風(fēng)險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)利率動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)分析，通過(guò)利率敏感度分析等技術(shù)，有效防范利率風(fēng)險(xiǎn)。第二十九條貸款人應(yīng)合理制定對(duì)以下各類貸款的授信上限，并有良好的內(nèi)部溝通機(jī)制和電腦系統(tǒng)記錄以下各類貸款發(fā)放及回收狀況.（一） 同一品牌、型號(hào)的汽車貸款；（二） 同一保證人擔(dān)保的汽車貸款；（三） 同一經(jīng)銷商介紹的汽車貸款；（四）向同一地區(qū)發(fā)放的汽車貸款；（五）其它相同屬性的汽車貸款。第六章附則第三十條貸款人在從事汽車貸款業(yè)務(wù)時(shí)有違反本辦法規(guī)定之行為的，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及其授權(quán)機(jī)構(gòu)有權(quán)依據(jù)《中華人民共和國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理法》對(duì)該金融機(jī)構(gòu)及其相關(guān)人員進(jìn)行處罰。中國(guó)人民銀行有權(quán)建議中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)對(duì)從事汽車貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)違規(guī)行為進(jìn)行監(jiān)督核查。第三十一條本辦法由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)共同負(fù)責(zé)解釋。第三十二條本辦法自2004年月日起施行，中國(guó)人民銀行1998年頒布的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法》自本辦法實(shí)行之日起廢止注意事項(xiàng)：一、貸款申請(qǐng)各銀行在對(duì)申請(qǐng)人的材料遞交要求上基本一致，主要包括（1）居民身份證、戶口簿、居民委員會(huì)證明（證明你有固定住址兒已婚者應(yīng)當(dāng)提供配偶的上述材料，上述材料需提供原件和復(fù)印件；（2） 有關(guān)收入證明，包括單位收入證明、存款證明、有價(jià)證券、房地產(chǎn)證明或其他收入證明；（3） 與經(jīng)銷商簽訂的購(gòu)車合同或協(xié)議；（4） 以財(cái)產(chǎn)抵押或質(zhì)押的，應(yīng)提供抵押物或質(zhì)押物清單、權(quán)屬證明及有權(quán)處分人（包括財(cái)產(chǎn)共有人）同意抵押或質(zhì)押的證明，有權(quán)部門出具的抵押物估價(jià)證明；（5）以所購(gòu)買車輛作抵押物的，應(yīng)提供在合法抵押登記和有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)辦妥之前貸款人指定經(jīng)銷商出具的書(shū)面貸款推薦擔(dān)保函；（6） 由第三方提供保證的，應(yīng)出具保證人同意擔(dān)保的書(shū)面文件，有關(guān)資信證明材料及一定比例的保證金；（7） 不低于首期付款的本銀行存款憑證（存折）；（8） 銀行要求的其他材料等。這些材料是銀行了解你個(gè)人情況的基本依據(jù)，并以此做出相應(yīng)的信用評(píng)估，因此在材料的準(zhǔn)備上，越齊全就越容易獲得貸款。外地人申請(qǐng)車貸還要有當(dāng)?shù)氐膿?dān)保人，該擔(dān)保人必須有固定的住所，穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來(lái)源，這對(duì)于在當(dāng)?shù)貨](méi)有什么親戚朋友的人來(lái)說(shuō)，確實(shí)是一大障礙，面臨這種情況就只能多花錢去找擔(dān)保公司了。但也有例外的，像中國(guó)民生銀行就沒(méi)有這種規(guī)定，只需申請(qǐng)人本身具有良好的經(jīng)濟(jì)和信用條件.不過(guò)目前北京的銀行大多不受理農(nóng)村戶口的申請(qǐng)，如果你在北京買車在異地付款，一般也很難成功.需要注意的是，各個(gè)銀行對(duì)抵押物的認(rèn)定也各有不同，包括中國(guó)建設(shè)銀行在內(nèi)的大部分銀行都需要申請(qǐng)人提供當(dāng)?shù)氐姆慨a(chǎn)或證券作為抵押，抵押的房產(chǎn)應(yīng)為借款人本人或其直系親屬名下的自由產(chǎn)權(quán)且未做其他質(zhì)押的住房，并辦理全額財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，拒絕接受以所購(gòu)買車輛作抵押.這就等于直接將一部分先買車再買房的人拒之門外.不過(guò)像交通銀行就可以接受以貸款購(gòu)買的汽車作為抵押。各大銀行會(huì)參照申請(qǐng)人月收入的50%來(lái)評(píng)估是否具有還貸能力。比如說(shuō)你月收入是5000，每月的還貸額如果超過(guò)2500，就很有可能無(wú)法申請(qǐng)到貸款。另一種情況是，如果你同時(shí)要供車和供房，每個(gè)月還貸總費(fèi)用加起來(lái)也不能超過(guò)2500。另外，對(duì)于低檔車的貸款，各銀行也提高了門檻，中國(guó)民生銀行規(guī)定了最低貸款額為5萬(wàn)元，交通銀行雖然沒(méi)有硬性的規(guī)定，但是業(yè)務(wù)員也暗示說(shuō)價(jià)格在8萬(wàn)元以下的轎車很難拿到貸款。銀行對(duì)轎車信貸進(jìn)行放款的原則基本上是“保中間、放兩邊”即夏利、奧拓、QQ等低檔經(jīng)濟(jì)型轎車和奔馳、寶馬等豪華高檔轎車的信貸相對(duì)難辦.二、 貸款方式雖然《汽車貸款管理辦法》對(duì)個(gè)人貸款規(guī)定了首付最少20%,期限最高5年的原則，但是具體到各個(gè)銀行，會(huì)相應(yīng)地有所區(qū)別。比如在還款期限上，有些銀行提供3—5年，有些銀行只有3年一種選擇。在首付比例上，中信銀行規(guī)定不得少于車價(jià)的30%，建設(shè)銀行的政策分三個(gè)梯度:以國(guó)庫(kù)券、金融債券、個(gè)人存單質(zhì)押的借款者首付可以為車價(jià)20%；對(duì)于以個(gè)人房產(chǎn)及其它國(guó)有土地使用權(quán)抵押的借款者首付最少為車價(jià)的30%;如果是以擔(dān)保公司等第三方連帶責(zé)任保證方式的借款者，首付就必須要達(dá)到車價(jià)的40%以上。從這個(gè)政策也可以看出銀行對(duì)質(zhì)押和抵押項(xiàng)目的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn).當(dāng)然，銀行會(huì)根據(jù)申請(qǐng)者不同的條件提供靈活的貸款方式，像中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行深圳分行就依據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況(是否有房產(chǎn)、工資收入等)、穩(wěn)定性(戶口所在地、職業(yè)、職位翎等條件進(jìn)行綜合評(píng)分。評(píng)分在95分以上的客戶，最高貸款額可達(dá)30萬(wàn)元，無(wú)需任何擔(dān)保和抵押.而借款人和擔(dān)保人個(gè)人信用等級(jí)評(píng)分在60分以上，最高貸款額可達(dá)20萬(wàn)元。同時(shí)，農(nóng)行還鼓勵(lì)客戶利用信用卡支付車貸首付款，為其提供5萬(wàn)元的信用額度。車貸的還款一般采取按月歸還的方式，借款人必須在繳款帳戶中保持一定的余額，銀行每月在合同約定還款日從該帳戶扣劃貸款本息，每次償還本息額為：貸款本金/還本付息次數(shù)+(貸款本金一已歸還本金累計(jì)數(shù))X月利率，貸款利率按照中國(guó)人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，如果中國(guó)人民銀行在一年內(nèi)多次調(diào)整貸款利率，汽車貸款從第二年的第一個(gè)還款日的下一日起按最后一次調(diào)整的利率執(zhí)行。三、 貸款程序車貸業(yè)務(wù)辦理的全過(guò)程,一般要經(jīng)過(guò)以下幾項(xiàng)程序：借款申請(qǐng)人憑上述申請(qǐng)材料向銀行提出汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)，并存入首期購(gòu)車款，公證費(fèi)和保險(xiǎn)費(fèi)；銀行進(jìn)行貸款調(diào)查；到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司出具保單；簽訂貸款合同；汽車銷售商辦理汽車上牌、登記等手續(xù)；貸款發(fā)放.劃撥購(gòu)車款給汽車銷售商，辦理提車手續(xù)；借款人按期歸還貸款本息，貸款本息結(jié)清后，解除合同.通過(guò)我們的了解和分析，相比于建行，工行，農(nóng)行，中行四大國(guó)有銀行，交通銀行、中國(guó)民生銀行等新興的合資銀行在車貸準(zhǔn)入上顯得更加靈活，消費(fèi)者完全可以從中挑選最適合自己的車貸方案。汽車金融公司解讀：前面已經(jīng)說(shuō)過(guò)，除了商業(yè)銀行，現(xiàn)在政策已經(jīng)允許信用社和非銀行金融公司辦理汽車貸款業(yè)務(wù)，其中最活躍的當(dāng)屬汽車金融公司。汽車金融公司最重要的功能就是向消費(fèi)者提供汽車貸款服務(wù)，此外還為貸款購(gòu)車提供擔(dān)保等一些經(jīng)中國(guó)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)的其他信貸業(yè)務(wù)。目前國(guó)內(nèi)已有大眾、豐田、戴姆勒?克萊斯勒、福特、上汽通用、東風(fēng)標(biāo)致雪鐵龍、沃爾沃7家汽車金融公司，它們都是由對(duì)應(yīng)的汽車制造商出資成立的、為買車人提供金融服務(wù)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。在中國(guó)，它的成立與變更必須得到中國(guó)銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)，服務(wù)內(nèi)容與范圍也要由銀監(jiān)會(huì)進(jìn)行監(jiān)督。于18-60歲，擁有正常工作，收入穩(wěn)定，具備良好的信用記錄即可，貸款的期限為1—5年，最低首付費(fèi)用為20%。一般在申請(qǐng)?zhí)岢龊?—3個(gè)工作日就可以批復(fù)，申請(qǐng)人在遞交各種證明后7個(gè)工作日內(nèi)就可以提車。而銀行貸款重重審核之后慢則需要一個(gè)多月的時(shí)間.其次，汽車金融公司的貸款政策也更加靈活.目前大眾汽車金融（中國(guó)）有限公司可以提供彈性信貸和標(biāo)準(zhǔn)信貸這兩種服務(wù)。彈性信貸的特點(diǎn)是通過(guò)不超過(guò)貸款額25%的彈性尾款，使購(gòu)車者的月付明顯低于傳統(tǒng)信貸的月付金額。在合約到期時(shí)，彈性信貸可以為消費(fèi)者提供多種選擇：一次性結(jié)清彈性尾款，獲得完全的汽車所有權(quán)；或?qū)椥晕部钤偕暾?qǐng)為期12個(gè)月的二次貸款；或在售車經(jīng)銷商的協(xié)助下，以二手車置換新車。以上三種選擇都屬于不用擔(dān)保公司等第三方介入整個(gè)汽車信貸消費(fèi)過(guò)程的業(yè)務(wù)模式。再比如通用汽車金融公司，持外省戶口消費(fèi)者也可以申請(qǐng)汽車貸款，且不用交手續(xù)費(fèi)、抵押費(fèi)、律師費(fèi)等費(fèi)用。而目前銀行批貸時(shí)還要考慮到申貸人的戶口因素，外省戶口者想申請(qǐng)車貸比較困難。但是汽車金融公司貸款利率普遍高于銀行20—30%，月還款額高于銀行，以貸款10萬(wàn)元五年期為例，通過(guò)銀行按揭可以少付利息6000元至7000元，再算上要支付3571元的擔(dān)保費(fèi)，總體少花費(fèi)2000元至3000元。而且分期付款期間保險(xiǎn)費(fèi)須在