(10.3)-財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立、生效及理賠

PAGEPAGE6保險(xiǎn)案例（四）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的成立、生效及理賠一、繳費(fèi)后出單前財(cái)產(chǎn)受損索賠案（一）案情介紹2000年5月20日，張亮向F保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人王坤購(gòu)買了一份家庭財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)，附加盜搶保險(xiǎn)、家用電器用電安全保險(xiǎn)，保險(xiǎn)總金額為69萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為1年。張亮在填寫好投保險(xiǎn)單以后，當(dāng)即支付給王坤1095元保險(xiǎn)費(fèi)。由于當(dāng)日(即5月20日)和第二天(即5月21日)是雙休日，王坤在收下保險(xiǎn)費(fèi)后，口頭答應(yīng)在5月22日下午將保險(xiǎn)單送過(guò)來(lái)，張亮表示同意。真是天有不測(cè)風(fēng)云，就在5月22日上午（二）問(wèn)題思考1．請(qǐng)概述保險(xiǎn)合同訂立的程序和形式。在本案中，張亮與F保險(xiǎn)公司的代理人王坤之間是否訂立了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?2．這份以口頭方式訂立的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是否成立生效?3．王坤作為保險(xiǎn)代理人代F保險(xiǎn)公司同意接受張亮的投保申請(qǐng)并收取保險(xiǎn)費(fèi)，你認(rèn)為這是他的個(gè)人行為還是屬于F保險(xiǎn)公司的行為?由此產(chǎn)生的法律后果應(yīng)由誰(shuí)來(lái)承擔(dān)?4．F保險(xiǎn)公司應(yīng)否承擔(dān)對(duì)被保險(xiǎn)人張亮所遭受損失的賠償責(zé)任?二、拖欠保費(fèi)被起訴后補(bǔ)繳并索賠審理案（一）案情介紹1999年，10月6日，某市Y棉紡廠以廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)向Z保險(xiǎn)公司投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200萬(wàn)元，應(yīng)繳納保險(xiǎn)費(fèi)7000元，保險(xiǎn)期限為1年。雙方訂立了保險(xiǎn)合同，約定被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是1999年10月6日。當(dāng)天Z保險(xiǎn)公司向Y棉紡廠出具了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單，并在未收到保險(xiǎn)費(fèi)的情況下向后者開具了保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)。保險(xiǎn)單簽發(fā)后，Z保險(xiǎn)公司多次派人或通過(guò)電話向Y棉紡廠催要保險(xiǎn)費(fèi)，但Y棉紡廠以經(jīng)營(yíng)不佳、經(jīng)濟(jì)困難為由一次次地拒絕支付。數(shù)次碰壁的Z保險(xiǎn)公司覺(jué)得如此催要保險(xiǎn)費(fèi)無(wú)望，只有通過(guò)法律手段來(lái)解決，于是在2000年1月5日正式向法院起訴，把Y棉紡廠告上了法庭，要求Y棉紡廠作為企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的投保人支付所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。法院受理了此案。Y棉紡廠在法庭上為自己拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的行為作了解釋，并辯稱：按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，Z保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)采取訴訟方式向它索要保險(xiǎn)費(fèi)。就在法院審理此案期間，Y棉紡廠不慎發(fā)生火災(zāi)，投保的財(cái)產(chǎn)被燒毀，損失近120萬(wàn)元。事故發(fā)生后，Y棉紡廠立即通過(guò)法院向Z保險(xiǎn)公司支付了7000元保險(xiǎn)費(fèi)，Z保險(xiǎn)公司就此撤訴。沒(méi)過(guò)多久，Y棉紡廠將發(fā)生火災(zāi)事故的情況通知Z保險(xiǎn)公司并以合同被保險(xiǎn)人的身份向后者提出索賠。Z保險(xiǎn)公司收到索賠通知后，以Y棉紡廠未在約定期間內(nèi)繳付保險(xiǎn)費(fèi)及隱瞞保險(xiǎn)事故為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)合同雙方就此再次發(fā)生爭(zhēng)議，而且為解決爭(zhēng)議，雙方又開始了一場(chǎng)訴訟。不過(guò)，這一次，Y棉紡廠是作為原告向法院提起訴訟，Z保險(xiǎn)公司則成了被告。（二）問(wèn)題思考1．在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)公司能不能采用訴訟方式向投保人催要其拖欠不繳的保險(xiǎn)費(fèi)?2．對(duì)不按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)的投保人，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司有權(quán)采取哪些方式處理?3．投保人按約定繳納保險(xiǎn)費(fèi)是否是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的前提條件?4．在本案中，Z保險(xiǎn)公司拒絕賠償被保險(xiǎn)人Y棉紡廠所遭受的財(cái)產(chǎn)損失的理由是否成立?你認(rèn)為法院對(duì)此案應(yīng)當(dāng)如何判決?三、保險(xiǎn)合同因未繳保費(fèi)而解除后追索保費(fèi)被拒案（一）案情介紹1997年7月28日，T市M器具廠與N保險(xiǎn)公司簽訂了《A牌電飯鍋產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議書》。雙方約定：“本協(xié)議書經(jīng)雙方簽字蓋章生效?！边@份保險(xiǎn)協(xié)議書的主要內(nèi)容有：約定保險(xiǎn)期限為5年，從1997年9月1日至2002年8月31日兩天以后，也就是?月30日，M器具廠向N保險(xiǎn)公司遞交了已經(jīng)填寫好的投保險(xiǎn)單；8月15日，N保險(xiǎn)公司向被保險(xiǎn)人M器具廠簽發(fā)了保險(xiǎn)單。在這份格式保險(xiǎn)單上，印有“根據(jù)投保人的要求，在投保人繳付約定的保險(xiǎn)費(fèi)以后，N保險(xiǎn)公司同意按照產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)條款的規(guī)定承保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，特立本保險(xiǎn)單為憑”的字樣。可是，保險(xiǎn)合同簽訂以后，M器具廠實(shí)際上并沒(méi)有按照保險(xiǎn)協(xié)議書中約定的繳費(fèi)日期向N保險(xiǎn)公司繳付過(guò)一分錢的保險(xiǎn)費(fèi)。不僅如此，到了1998年5月13日，一直拖欠保險(xiǎn)費(fèi)不繳的M器具廠還干脆向N保險(xiǎn)公司提出申請(qǐng)，要求提前解除這份產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同。N保險(xiǎn)公司接受了被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)，同意解約，但要求M器具廠應(yīng)在保險(xiǎn)合同解除以后支付欠繳的9個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)。然而，M器具廠拒絕了N保險(xiǎn)公司的要求，不愿支付欠繳后者的保險(xiǎn)費(fèi)。N保險(xiǎn)公司在與對(duì)方多次交涉、催要不到保險(xiǎn)費(fèi)之后徹底失望，無(wú)奈之下，終于采取法律手段，于1998年8月向法院起訴，主張其對(duì)被保險(xiǎn)人M器具廠欠繳的9個(gè)月保險(xiǎn)費(fèi)總計(jì)15萬(wàn)元的權(quán)利。（二）問(wèn)題思考1．M器具廠與N保險(xiǎn)公司簽訂的產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)合同是否有效?2．財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間究竟應(yīng)當(dāng)如何認(rèn)定?3．作為格式合同的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同，如果其內(nèi)容與特別約定的內(nèi)容有差異，是以合同內(nèi)容還是以特別約定的內(nèi)容為準(zhǔn)?4．你認(rèn)為N保險(xiǎn)公司是否有權(quán)在保險(xiǎn)合同解除以后要求被保險(xiǎn)人M器具廠支付合同解除前所欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)?四、房屋在轉(zhuǎn)賣后過(guò)戶前受損索賠案（一）案情介紹2001年12月10日，嚴(yán)軍將自己前幾年購(gòu)買的二居室公房及室內(nèi)財(cái)產(chǎn)投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，房屋的保險(xiǎn)金額為30萬(wàn)元，家用電器和其他財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額分別為10萬(wàn)元和8萬(wàn)元。保險(xiǎn)單中載明：“在保險(xiǎn)期限內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈(zèng)與他人，或保險(xiǎn)標(biāo)的的危險(xiǎn)程度增加時(shí)，(被保險(xiǎn)人)應(yīng)在7日之內(nèi)通知保險(xiǎn)公司，并辦理批改手續(xù)?！眹?yán)軍為了改善自己的居住條件，在2002年4月又購(gòu)買了一幢三居室的商品房。在如愿搬進(jìn)新居以后，嚴(yán)軍得知已購(gòu)公房可以上市出售，于是立即向當(dāng)?shù)卣康禺a(chǎn)行政主管部門提出出售原居住公房的申請(qǐng)，主管部門審核后準(zhǔn)予其出售。一獲悉自己的出售公房申請(qǐng)已被批下，嚴(yán)軍趕緊托朋友尋找買主。沒(méi)有多久，通過(guò)朋友的介紹，嚴(yán)軍便將二居室公房賣給了粟兵。5月5日，粟兵將全部房款向嚴(yán)軍一次付清后，當(dāng)天就人住。嚴(yán)軍在收下房款時(shí)與粟兵商定下星期兩人一起去房地產(chǎn)交易管理部門辦理交易過(guò)戶手續(xù)。誰(shuí)知禍從天降，人住剛購(gòu)買公房才幾天的粟兵就遭了災(zāi)：5月10日，因粟兵家人未關(guān)緊煤氣閥門而引發(fā)火災(zāi)，房屋嚴(yán)重受損。事發(fā)后，哭喪著臉的粟兵找到嚴(yán)軍，嚴(yán)軍得知后馬上跑到保險(xiǎn)公司、報(bào)案并要求賠償其投保房屋的損失。保險(xiǎn)公司的理賠人員對(duì)此索賠案產(chǎn)生了不同見(jiàn)解。（二）問(wèn)題思考1．嚴(yán)軍作為被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)原居住公房是否還具有保險(xiǎn)利益?2．粟兵支付了房款并人住是否表明嚴(yán)軍對(duì)房屋的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給了粟兵?你是否了解房屋買賣完成的過(guò)程包括哪幾個(gè)法律程序?3．對(duì)嚴(yán)軍在轉(zhuǎn)賣公房時(shí)沒(méi)有告知一事，保險(xiǎn)公司能否以被保險(xiǎn)人未履行通知義務(wù)及辦理批改手續(xù)為由拒絕承擔(dān)賠償責(zé)任?五、被保險(xiǎn)船舶超越承保航行區(qū)域出險(xiǎn)索賠審理案（一）案情介紹某地的一家海運(yùn)公司(以下稱H公司)于2001年8月25日向當(dāng)?shù)氐腟保險(xiǎn)公司投保船舶保險(xiǎn)，投保標(biāo)的是它所有的一艘貨輪。S保險(xiǎn)公司將一張題頭下以印刷小字體標(biāo)有“本投保險(xiǎn)單由投保人如實(shí)填寫并簽章后作為向本公司投保船舶保險(xiǎn)的依據(jù)，本投保險(xiǎn)單作為該船舶保險(xiǎn)單的組成部分”字樣的投保險(xiǎn)單交給H公司填寫。H公司按要求填好了投保險(xiǎn)單，在航行區(qū)域一欄內(nèi)寫上的是“亞太區(qū)域”。收到H公司填寫的投保險(xiǎn)單后，S保險(xiǎn)公司于2001年8月28日簽發(fā)了船舶保險(xiǎn)單。由于S保險(xiǎn)公司所屬總公司曾向其各地的分支機(jī)構(gòu)發(fā)過(guò)規(guī)定只能承保近海船舶的文件，S保險(xiǎn)公司據(jù)此在出具的保險(xiǎn)單上將航行區(qū)域改為“東亞及東南亞”，并要求被保險(xiǎn)人必須分三次繳納保險(xiǎn)費(fèi)。在將保險(xiǎn)單出具給H公司的同時(shí)，S保險(xiǎn)公司還派專人口頭向?qū)Ψ秸f(shuō)明了保險(xiǎn)單上對(duì)航行區(qū)域的改動(dòng)及關(guān)于繳費(fèi)的要求，并提醒被保險(xiǎn)人：被保險(xiǎn)船舶在保險(xiǎn)期內(nèi)的航行中不可超越保險(xiǎn)單所規(guī)定的航行區(qū)域，一旦超越必須及時(shí)通知保險(xiǎn)人，以便在保險(xiǎn)單上作相應(yīng)批改。H公司對(duì)S保險(xiǎn)公司的說(shuō)明和要求沒(méi)有表示異議，隨后按保險(xiǎn)單上的約定分三次繳清了保險(xiǎn)費(fèi)。2002年3月，這艘貨輪在航行中因主機(jī)故障發(fā)生過(guò)一次事故，H公司依據(jù)保險(xiǎn)單提出索賠，S保險(xiǎn)公司在檢驗(yàn)了損失并確認(rèn)屬于保險(xiǎn)事故以后，作出了賠付被保險(xiǎn)船舶損失的決定。是年7月，該貨輪遠(yuǎn)航太平洋，在大洋洲馬紹爾群島馬求羅港附近擱淺。被保險(xiǎn)船舶遇險(xiǎn)后由救助船拖離脫淺，由此遭受的損失和產(chǎn)生的費(fèi)用合計(jì)人民幣135萬(wàn)元，H公司要求S保險(xiǎn)公司賠償它在此次事故中的全部損失。S保險(xiǎn)公司在了解了事故發(fā)生的地點(diǎn)和原因后，向H公司發(fā)出了《拒賠通知書》，理由是被保險(xiǎn)船舶超越了保險(xiǎn)單所承保的航行區(qū)域，而且沒(méi)有將超越航行區(qū)域的情況及時(shí)通知，從而導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加。H公司聲稱它根本不知道保險(xiǎn)單的內(nèi)容已經(jīng)變更，為此還指責(zé)S保險(xiǎn)公司違背誠(chéng)信原則，惡意拒賠，遂后便訴諸法律，將S保險(xiǎn)公司告上法庭。海事法院審理后認(rèn)為，H公司填寫投保險(xiǎn)單，S保險(xiǎn)公司接受投保并出具保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同成立；根據(jù)投保險(xiǎn)單題頭下標(biāo)明的字樣，投保險(xiǎn)單成為船舶保險(xiǎn)單的組成部分，S保險(xiǎn)公司理應(yīng)將投保險(xiǎn)單上的內(nèi)容如實(shí)記載在保險(xiǎn)單上，非經(jīng)被保險(xiǎn)人同意不得更改；雙方對(duì)合同條款的爭(zhēng)議應(yīng)按有利解釋原則解釋。海事法院最終作出S保險(xiǎn)公司敗訴的判決在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)界和理論界引起了廣泛的議論。（二）問(wèn)題思考1．本案中的船舶保險(xiǎn)單究竟有沒(méi)有成立?這份保險(xiǎn)合同是在什么時(shí)候成立的?2．投保險(xiǎn)單是否屬于保險(xiǎn)合同的形式?當(dāng)投保險(xiǎn)單與保險(xiǎn)單上的內(nèi)容不一致時(shí)，應(yīng)以哪一種單證上的內(nèi)容為準(zhǔn)?為什么?3．你知道“有利解釋原則”的含義嗎?你認(rèn)為這一原則應(yīng)該在什么情況下才適用?4．究竟是S保險(xiǎn)公司惡意拒賠還是H公司不講誠(chéng)信以圖謀不當(dāng)利益?請(qǐng)你就海事法院對(duì)此案的判決及其作出判決的依據(jù)談?wù)勛约旱目捶?。六、英美運(yùn)用“善”“惡”之火概念的火險(xiǎn)理賠案（一）案情介紹有三個(gè)運(yùn)用“善意之火”和“惡意之火”的概念來(lái)判定承保責(zé)任的英美火險(xiǎn)判例。判例一，煉制的糖因制糖房溫度過(guò)高受損索賠案。奧斯廷是英國(guó)一家制糖廠的業(yè)主，他以自己廠內(nèi)的財(cái)產(chǎn)向承保人德魯投?；馂?zāi)保險(xiǎn)。在雙方簽訂的保險(xiǎn)合同中，載明承保人負(fù)責(zé)賠償?shù)姆秶鸀椤氨槐ｋU(xiǎn)人放置在制糖廠房中的原料及用具因火災(zāi)而遭受的一切損失”。被保險(xiǎn)人奧斯廷的制糖廠房有七層樓，有一根暖氣管從樓的底層直通到樓頂，這是為制糖廠房加熱用的。暖氣管的頂部有個(gè)蓋，此蓋在夜間必須關(guān)上以便在爐灶里的火熄滅后繼續(xù)保存其熱量，第二天清晨蓋子則必須打開以避免制糖廠房的溫度過(guò)高。奧斯廷有一天因?yàn)槭韬?，忘了按照生產(chǎn)操作程序，沒(méi)有在清晨打開暖氣管的頂蓋，結(jié)果由于缺乏必要的通風(fēng)，制糖廠房?jī)?nèi)的溫度過(guò)高，致使正在煉制的糖受到損失。他以損失屬于火險(xiǎn)保險(xiǎn)單的承保范圍為由向法院起訴，要求承保人德魯賠償損失。判例二，藏于帽盒內(nèi)的首飾被扔進(jìn)火爐受損索賠案。勒梅住在美國(guó)的得克薩斯州，作為一名家庭主婦，為使自己的家庭財(cái)產(chǎn)得到保險(xiǎn)保障，她向信任保險(xiǎn)公司投保了火災(zāi)保險(xiǎn)。因?yàn)閾?dān)心家中值錢的財(cái)物容易被人發(fā)現(xiàn)而失竊，平日勒梅總是將自己不常佩戴的一些首飾藏在一只普通帽盒里的襯紙下，并把帽盒放在衣櫥內(nèi)。這些首飾總共價(jià)值2500美元。一天，她的仆人清掃房間，由于不知道帽盒中藏有首飾，清掃時(shí)把帽盒當(dāng)作垃圾順手扔進(jìn)了生著火的壁爐里，勒梅的那些首飾因此而被火焚毀。事故發(fā)生后，勒梅作為被保險(xiǎn)人向信任保險(xiǎn)公司提出索賠，要求按照保險(xiǎn)單的約定賠償其損失，但為后者拒絕。判例三，為防壁爐架上的廢紙燃燒致使戒指掉人爐內(nèi)受損索賠案。同樣是家庭主婦的沃爾森住在美國(guó)的南卡羅來(lái)納州，出于獲得保險(xiǎn)保障的目的，她成了美洲殖民地保險(xiǎn)公司的火險(xiǎn)客戶。一天在家中，沃爾森發(fā)現(xiàn)一團(tuán)被她隨手扔在壁爐架上的廢紙因爐架的溫度過(guò)高而燃燒了起來(lái)，為不讓廢紙繼續(xù)燃燒殃及室內(nèi)其他物品