互聯(lián)網(wǎng)金融對阿里巴巴的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融對阿里巴巴的影響

隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的快速發(fā)展，一些互聯(lián)網(wǎng)公司在平臺上大數(shù)據(jù)和先進的挖掘和數(shù)據(jù)分布技術(shù)的基礎(chǔ)上，不斷開發(fā)出創(chuàng)新的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，爭奪銀行客戶，分流銀行存款，進入小型信貸業(yè)務領(lǐng)域。逐步打破傳統(tǒng)金融機構(gòu)在金融領(lǐng)域的壟斷，對金融機構(gòu)產(chǎn)生一定影響。下面,本文以在互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新方面令人矚目的阿里金融為例,分析互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務主要特征及對商業(yè)銀行的影響,探討應對策略。1始在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)2002年,互聯(lián)網(wǎng)公司阿里巴巴推出“誠信通”,開始在金融領(lǐng)域創(chuàng)業(yè)。經(jīng)過十幾年的發(fā)展,阿里巴巴旗下逐漸形成支付寶、阿里小貸、余額寶、擔保、投資等為一體的阿里金融帝國,覆蓋支付結(jié)算、信貸、擔保、保險等業(yè)務領(lǐng)域。1.1支付寶訴訟平臺2003年10月18日,基于淘寶網(wǎng)而建立的第三方支付平臺支付寶誕生。創(chuàng)立之初,支付寶主要是單純的通道支付工具,隨著業(yè)務的拓展,已經(jīng)具備了第三方支付、轉(zhuǎn)賬、歸還信用卡欠款和貸款、水電氣繳費、手機充值等多項功能。1.2和高校阿阿小額貸款公司的客戶介紹阿里金融于2010年和2011年6月成立浙江和重慶阿里小額貸款公司,產(chǎn)品包括淘寶小貸和阿里小貸,前者為淘寶和天貓的客戶提供訂單貸款和信用貸款,后者為阿里巴巴的客戶提供信用貸款。1.3互聯(lián)網(wǎng)保險機構(gòu)(1)余額寶2013年6月13日,阿里巴巴高調(diào)推出余額增值服務“余額寶”,其賬戶的本質(zhì)是基金賬戶,收益為投資天弘增利寶貨幣基金的收益,賬戶內(nèi)的資金能隨時用于網(wǎng)上購物、轉(zhuǎn)賬等。(2)保險2013年11月6日,中國首家網(wǎng)絡保險公司———眾安在線財產(chǎn)保險有限公司正式開業(yè),阿里巴巴/aligroup?zw=finance以19.9%的持股比例任最大股東。眾安在線完全通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售和理賠,其業(yè)務主要包括電商交易的保險和理賠、互聯(lián)網(wǎng)支付安全保險以及網(wǎng)上小微金融保險等。(3)擔保2012年9月,商誠融資擔保有限公司在重慶成立,阿里巴巴持股70%。該擔保公司主要為重慶中小企業(yè)貸款和融資提供擔保,如貸款擔保、票據(jù)承兌擔保等業(yè)務。2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特點是信貸網(wǎng)絡融資的主要特點從以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融服務看,其主要特征如下:2.1便捷、方便、靈活性一是高度重視用戶體驗,方便、快捷。如余額寶與支付寶、基金公司三方聯(lián)動,從貨幣基金賬戶開立、購買到贖回,然后購物、支付、結(jié)算提供一站式服務,集購物支付、資金結(jié)算、投資理財、便民服務等多功能于一體,簡單、方便、快捷。二是效率高、靈活性強。如淘寶小貸網(wǎng)上審核快,經(jīng)審核通過即時打入客戶的支付寶賬戶;余額寶可購買基金,也可以轉(zhuǎn)賬、支付、歸還信用卡欠款。2.2中小金融機構(gòu)的特點支付寶具備的轉(zhuǎn)賬、購買基金、便民服務等業(yè)務大部分是免費服務,一部分業(yè)務雖然收費,但價格顯著低于競爭對手。二是進入門檻低。阿里小貸的貸款對象主要是阿里集團下C2C里的大量小賣家以及支付寶的一些個人客戶,這類客戶通常為無法在傳統(tǒng)金融渠道獲得貸款的弱勢群體。余額寶大大降低了普通用戶理財門檻,1元起購的優(yōu)勢是銀行或基金公司動輒幾百甚至上千元理財產(chǎn)品的起購門檻無法比擬的。2.3平臺—對數(shù)據(jù)平臺的依賴性強阿里巴巴集團以淘寶網(wǎng)、天貓、阿里巴巴及支付寶的客戶信息及交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ),構(gòu)建大數(shù)據(jù)平臺———阿里云,無論是余額寶的開發(fā)上線還是阿里小額貸款的貸前評估、貸中、貸后管理,在很大程度上都是以阿里云這個大數(shù)據(jù)平臺為基礎(chǔ),利用數(shù)據(jù)采集和模型分析等手段進行,這些平臺數(shù)據(jù)的質(zhì)量在很大程度上決定了阿里金融業(yè)務拓展的空間以及風險防控的有效性。3互聯(lián)網(wǎng)金融對銀行企業(yè)的主要影響3.1銀行核心客戶不健全。在承擔社會(1)第三方支付功能受銀行制約第三方支付平臺的業(yè)務僅是電子銀行支付的補充,用戶必須開通網(wǎng)上銀行,其轉(zhuǎn)賬限額、客戶認證、資金劃撥和清算等在很大程度上依賴于各家銀行。(2)難以與銀行傳統(tǒng)貸款業(yè)務構(gòu)成正面競爭首先,阿里小額貸款的對象大部分屬于傳統(tǒng)商業(yè)銀行不能或不愿提供貸款的企業(yè)或個人,與銀行核心客戶沒有交集。其次,阿里小額貸款受制于資本金額規(guī)模和數(shù)據(jù)限制,貸款規(guī)模暫時只能維持在一個較低的水平。最后,受限制于淘寶和支付寶客戶的規(guī)模、素質(zhì),其數(shù)據(jù)僅來源于單一的網(wǎng)站交易明細,距離真正大批量、多維度的大數(shù)據(jù)還有很遠的路要走,業(yè)務拓展的空間有限。(3)面臨較大的風險從實踐來看,支付寶、余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融服務游走在監(jiān)管政策的邊緣地帶,涉嫌違法違規(guī),一旦監(jiān)管或銀行控制風險措施落地,將受到極大的影響。余額寶是支付寶在不具備基金銷售資格的情況下推出的服務,本質(zhì)是基金賬戶而非無風險的存款利息,支付寶涉嫌誤導消費者。另一方面,互聯(lián)網(wǎng)交易的資金安全一直備受關(guān)注。有的第三方支付平臺在進行大額資金匯劃時,只需客戶錄入綁定手機收到的動態(tài)校驗碼,甚至是第三方支付的賬戶密碼即可完成大額資金的劃轉(zhuǎn),風險控制措施薄弱,近年來就曾多次發(fā)生過未經(jīng)客戶授權(quán)就從客戶賬戶上劃走資金的案例。3.2商業(yè)銀行定速增長對定價管理能力提出更高要求(1)加快利率市場化的進程為了反擊余額寶以及類余額寶產(chǎn)品繼續(xù)從銀行搬存款,大型銀行相繼推出了自己的類余額寶產(chǎn)品,如交行推出“快溢通”,工行推出“天天益”,銀行的負債成本提高了。同時,互聯(lián)網(wǎng)上的貨幣基金將一般存款轉(zhuǎn)化為利率至少高一倍的銀行同業(yè)存款?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展加快了利率市場化的推進步伐,對商業(yè)銀行定價管理能力提出了更高的要求。(2)促使商業(yè)銀行積極創(chuàng)新和重視用戶體驗一直以來,我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行缺乏創(chuàng)新壓力和動力,產(chǎn)品服務綜合化、一站式運營程度不高,從流程設(shè)計到風險控制往往以自我為中心,切實關(guān)心關(guān)愛客戶需求做得不夠,在用戶體驗至上的互聯(lián)網(wǎng)金融強勢攻擊下,傳統(tǒng)商業(yè)銀行機構(gòu)改革、產(chǎn)品開發(fā)、流程優(yōu)化壓力陡增。4轉(zhuǎn)變思想觀念,提高業(yè)務核心競爭力面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊,傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須清醒認識,理性看待,既不盲目跟風,也不誤判形勢,積極轉(zhuǎn)變思想觀念,優(yōu)化業(yè)務流程,提高核心競爭力。4.1清覺認識不清一是謹慎看待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的誘惑,避免盲目跟進。從阿里金融的發(fā)展來看,其核心目標是建立多維度的數(shù)據(jù)平臺而不是和銀行搶業(yè)務。商業(yè)銀行必須謹慎對待、清醒認識,不能亂了分寸,胡亂上馬投資或與之盲目合作。在電子商務領(lǐng)域,商業(yè)銀行大可不必盲目跟隨互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的腳步,再用十年時間造一個銀行系高大全的淘寶商城,而應該專心專注做好金融主業(yè)。4.2開發(fā)定制的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務,滿足低價值客戶的金融需求一直以來,傳統(tǒng)商業(yè)銀行更重視拓展中高凈值客戶,但目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)定位在剛參加工作不久的80、90后,對于已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)深度教育的這一代來說,這群人未來購買基金、理財、相關(guān)的金融產(chǎn)品很可能會以互聯(lián)網(wǎng)的形態(tài)進行,得年輕人者得未來,銀行應改變輕視低凈值客戶的傳統(tǒng)做法,重視年輕一代的平民需求,提前介入客戶理財?shù)纳芷?開發(fā)定制化的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品和服務,重視并滿足低凈值客戶的有效金融需求。4.3強化宏觀統(tǒng)籌能力,提高數(shù)據(jù)分析應用能力一是細分客戶需求,提供簡便、高效、快捷的服務。實現(xiàn)從“管理為本”到“以客戶為中心”的經(jīng)營理念和業(yè)務流程的轉(zhuǎn)變,針對不同類型的客戶,提供定制化的金融產(chǎn)品,優(yōu)化業(yè)務流程,提高業(yè)務辦理效率。二是強化綜合數(shù)據(jù)分析能力,提高數(shù)據(jù)應用效果。銀行應高度重視新技術(shù)的深度應用,增強數(shù)據(jù)挖掘能力,綜合應用數(shù)據(jù)分析結(jié)果推進產(chǎn)品和服務的更新、營銷和管理。三是提供綜合化、多功能、集約化服務。立足于線下優(yōu)勢,發(fā)展線上業(yè)務,打造立體服務,加強綜合業(yè)務處理,為客戶提供方便、快捷的一站式服務。對于標