汽車保險與理賠中職PPT完整全套教學課件

汽車保險與理賠汽車保險的基礎知識保險合同汽車保險產(chǎn)品汽車保險投保和承保實務汽車保險理賠實務汽車消費貸款及汽車保險欺詐汽車保險理賠事故實例全套可編輯PPT課件相關(guān)知識消費者購買汽車之后，面臨著各種不同的風險，學習風險知識和風險管理知識后，學生能對消費者面臨的風險進行有效管理。項目一汽車保險的基礎知識學習目標掌握風險的特征與構(gòu)成要素；掌握風險管理的含義及程序；熟悉我國汽車保險的發(fā)展歷程及汽車保險產(chǎn)品；了解風險的分類及汽車保險所面臨的風險。項目一汽車保險的基礎知識

一、風險的特征任務一風險與風險管理自然界的地震、臺風、瘟疫、洪水，社會領(lǐng)域的戰(zhàn)爭、沖突、恐怖活動、意外事故等，都不以人的意志為轉(zhuǎn)移，它們是獨立于人的意識之外的客觀存在。這是因為無論是自然界的物質(zhì)運動，還是人類社會的發(fā)展，都是由事物的內(nèi)部因素決定的，是由不受人們主觀意識影響的客觀規(guī)律所決定的。（一）風險的客觀性

一、風險的特征任務一風險與風險管理隨著人類的進化、生產(chǎn)力的提高、社會的進步以及科學技術(shù)的進步，又產(chǎn)生了新的風險，且風險事故造成的損失也越來越大。在當今社會，個人面臨著生老病死、意外傷害等風險，企業(yè)則面臨著自然風險、市場風險、技術(shù)風險和政治風險等，甚至國家政府機關(guān)也面臨著各種風險。（二）風險的普遍性

一、風險的特征任務一風險與風險管理風險與人類社會的利益密切相關(guān)，即無論風險源于自然現(xiàn)象、社會現(xiàn)象，還是源于生理現(xiàn)象，它必須是相對于人身及其財產(chǎn)的危害而言的。就自然現(xiàn)象本身，無所謂風險，如地震對大自然來說只是其自身運動的表現(xiàn)形式，也可能是自然界自我平衡的必要條件。（三）風險的社會性任務一風險與風險管理風險及其造成的損失總體上來說是必然的、可知的，但在個體上卻是偶然的、不可知的，具有不確定性。正是風險的這種總體上的必然性與個體上的偶然性(即風險存在的確定性和發(fā)生的不確定性)的統(tǒng)一，才構(gòu)成了風險的不確定性，主要表現(xiàn)為以下3個方面：（四）風險的不確定性

一、風險的特征任務一風險與風險管理（1）空間上的不確定性。（2）時間上的不確定性。（3）結(jié)果上的不確定性，即損失程度上的不確定性。（四）風險的不確定性

一、風險的特征任務一風險與風險管理個別風險的發(fā)生是偶然的、不可預知的。但通過對大量風險事故的觀察會發(fā)現(xiàn)，風險往往呈現(xiàn)出明顯的規(guī)律性。運用統(tǒng)計方法去處理大量相互的偶發(fā)風險事故，其結(jié)果可以比較準確地反映風險的規(guī)律（五）風險的可測定性

一、風險的特征任務一風險與風險管理性。根據(jù)以往的資料，利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計的方法可測算出風險事故發(fā)生的概率及損失程度，并且可建立損失分布的數(shù)理模型，作為風險估測的基礎。（五）風險的可測定性

一、風險的特征任務一風險與風險管理風險會因時間、空間因素的變化而變化。人類社會在自身進步和發(fā)展的同時，也創(chuàng)造和發(fā)展了新的風險。例如，汽車的產(chǎn)生和發(fā)展使交通事故被公認為是時刻發(fā)生的“現(xiàn)代戰(zhàn)爭”；計算機網(wǎng)絡有遭受黑客和計算機病毒攻擊的風險；尤其是當代高新科學技術(shù)的發(fā)展和應用，使風險的發(fā)展性更加突出。（六）風險的發(fā)展性

一、風險的特征二、風險的構(gòu)成要素任務一風險與風險管理風險因素是指促使某一特定損失發(fā)生、增加其發(fā)生的可能性或擴大其損失程度的原因，包括引起或增加風險事故發(fā)生概率和加重損失程度的條件，它是風險事故發(fā)生的潛在原因，是造成損失的內(nèi)在原因或間接原因。例如，對于建筑物而言，風險因素（一）風險因素任務一風險與風險管理是指建筑材料和建筑結(jié)構(gòu)；對于人體而言，則是指健康狀況和年齡等；對于汽車而言，則是指汽車技術(shù)狀況和駕駛員的技術(shù)水平。根據(jù)性質(zhì)不同，風險因素可分為物質(zhì)風險因素、道德風險因素和心理風險因素3種類型。（一）風險因素二、風險的構(gòu)成要素任務一風險與風險管理風險事故是指造成生命財產(chǎn)損失的偶發(fā)事件，是造成損失的直接或外在的原因，是損失的媒介物，即風險只有通過風險事故的發(fā)生才能導致?lián)p失。例如，汽車制動失靈釀成車禍而導致車毀人亡，其中制動失靈是風險因素，車禍是風險事故。如果僅有制動失靈而無車禍，就不會造成人員傷亡。（二）風險事故二、風險的構(gòu)成要素任務一風險與風險管理在風險管理中，損失是指非故意的、非預期的和非計劃的經(jīng)濟價值的減少，這是狹義損失的定義。風險管理中的損失包括兩個條件：一是非故意的、非預期的和非計劃的觀念；二是經(jīng)濟價值的觀念，即經(jīng)濟損失必須以貨幣來衡量，兩者缺一不可。（三）損失二、風險的構(gòu)成要素任務一風險與風險管理風險是由風險因素、風險事故和損失三者構(gòu)成的統(tǒng)一體。它們之間存在著一種因果關(guān)系，風險因素增加會產(chǎn)生風險事件，風險事件造成損失形成風險。（四）風險因素、風險事故和損失三者之間的關(guān)系二、風險的構(gòu)成要素三、風險管理任務一風險與風險管理識別風險是風險管理工作的基礎，包括感知風險與分析風險兩方面的內(nèi)容。感知風險是通過對風險的調(diào)查、了解，對可能存在的風險做出判斷；分析風險是通過對風險的分類、歸納，找出風險產(chǎn)生的原因和條件，確定風險的類別與性質(zhì)，為進行風險估算與評價提供幫助。（一）識別風險任務一風險與風險管理評估風險包括風險估算和風險評價。風險估算（即風險的衡量）是指對某特定風險的發(fā)生概率和損失程度進行估算，用以評價風險對預定目標的不利影響及其程度。其內(nèi)容包括估計潛在的風險事件發(fā)生的風險頻數(shù)和損失程度。風險頻數(shù)是指在一定時期內(nèi)風險可能發(fā)生的次數(shù)；損失程度是指每次風險發(fā)生可能帶（二）評估風險三、風險管理任務一風險與風險管理帶來的經(jīng)濟損失大小。風險估算使風險分析定量化，為風險管理者進行風險決策與選擇最佳的風險處理方式提供了科學依據(jù)。在風險識別與風險估算的基礎上，根據(jù)風險發(fā)生的概率和損失程度，以及處理風險的經(jīng)濟投入進行的綜合分析與比較，稱為風險評價。（二）評估風險三、風險管理任務一風險與風險管理（三）處理風險1.規(guī)避風險規(guī)避風險是指在決策中直接設法避免風險事件的發(fā)生。例如，某路段因洪水沖毀了部分橋梁與路基，可以采用臨時便道通行，但比較危險。為了安全起見，過往車輛完全可以選擇其他路線繞道通行。繞道通行雖然增加了運行三、風險管理任務一風險與風險管理（三）處理風險1.規(guī)避風險費用和時間，但達到了避免風險發(fā)生的目的，這就是規(guī)避風險的處理方法。又如，乘坐旅游纜車上山有一定安全風險，為了避免人身安全事故的發(fā)生，可以選擇不乘坐纜車而步行上山，這同樣也是規(guī)避風險的處理方法。三、風險管理任務一風險與風險管理（三）處理風險2.預防風險大多數(shù)風險事故都有一定的成因和規(guī)律。及時、有針對性地采取各種預防措施，就能達到控制風險發(fā)生的目的。預防風險的目的就是要盡可能地采取各種控制風險發(fā)生的措施，以使風險發(fā)生的概率及其損失程度降到最低。預防風險通常分為防損和減損兩類。三、風險管理任務一風險與風險管理（三）處理風險3.分散風險分散風險是指聯(lián)合存在同類風險的眾多單位，建立風險分攤機制。當風險損失發(fā)生時，由眾人共同承擔，達到分散風險、分攤損失的目的。三、風險管理任務一風險與風險管理（三）處理風險4.轉(zhuǎn)移風險轉(zhuǎn)移風險是指通過一定方式，將風險由一個主體轉(zhuǎn)移給另一個主體。轉(zhuǎn)移風險與規(guī)避風險有實質(zhì)上的區(qū)別。規(guī)避風險意味著與有風險的事情保持距離，不涉及風險之地，即人們規(guī)避風險就是要回避產(chǎn)生風險的行為或環(huán)境。三、風險管理任務一風險與風險管理1.可能性風險發(fā)生必須具有客觀上的可能性。保險的動機在于防患于未然，以求補償。若已知沒有發(fā)生風險的可能，則失去了投保的實際意義。四、可保風險任務一風險與風險管理2.偶然性偶然性是指事先無法預知風險發(fā)生的時間、地點、損失程度等。事先可以預知的必然會發(fā)生的損失，如自然損耗、折舊等，保險公司不承保。四、可保風險四、可保風險任務一風險與風險管理3.意外性意外性包含兩個方面的含義：一是風險的發(fā)生是不可預知的，可預知的風險帶有必然性，保險人不予賠償；二是風險的發(fā)生及損失后果的擴展不是被保險人的故意行為所致的，即對于被保險人的故意行為或不采取合理預防措施所造成的損失，保險人不予賠償。任務一風險與風險管理4.純粹性保險人承保的風險只能是純粹風險，而不能是投機風險。因為承保投機風險有可能會引起道德風險，使被保險人因投保獲取額外收益而違反保險的基本原則。四、可保風險任務一風險與風險管理5.同質(zhì)性可保風險應該是大量存在的同質(zhì)風險，即大量標的均有遭受同樣或者近似損失的可能性。這一條件是為了滿足保險經(jīng)營大數(shù)法則的要求。保險依據(jù)大數(shù)定律為保險人建立穩(wěn)定的保險基金，來賠付少數(shù)實際出險的標的損失。四、可保風險任務二汽車保險概述一、保險的分類（一）根據(jù)實施形式的不同進行分類1.強制保險強制保險又稱法定保險，是基于國家社會政策或者經(jīng)濟政策而實行的。強制保險包括兩個方面：一個是由中央或者地方政府通過立法程序公布強制保險條例來實施，并授權(quán)保險公司為執(zhí)行機構(gòu)，這種強制保險不需雙方簽訂保險協(xié)議且雙方都無權(quán)拒絕；另一個是由政府某任務二汽車保險概述一、保險的分類（一）根據(jù)實施形式的不同進行分類1.強制保險某些行政機關(guān)發(fā)布有關(guān)法規(guī)或者命令，規(guī)定在一定范圍內(nèi)的人或物都必須投保，否則不允許從事法律所許可的業(yè)務或活動。這種保險對被保險人來說具有一定的約束力，但仍需雙方簽訂協(xié)議。任務二汽車保險概述一、保險的分類（一）根據(jù)實施形式的不同進行分類2.自愿保險自愿保險是在自愿的原則下，投保人和保險人雙方在平等互利、協(xié)商一致的基礎上，簽訂保險合同來實現(xiàn)的一種保險。投保人有權(quán)選擇是否投保、選擇哪家保險公司、中途是否退保等，也可以自由選擇保險金額、保障范圍、保障程度和保險期限。任務二汽車保險概述一、保險的分類（二）根據(jù)保險標的的不同進行分類1.財產(chǎn)保險（1）財產(chǎn)損失保險。財產(chǎn)損失保險是指以各種物質(zhì)財產(chǎn)及與其有關(guān)的利益或者責任、信用為保險標的的一種保險。（2）責任保險。責任保險是指以被保險人的民事賠償責任作為保險對象的一種保險，其主要業(yè)務種類有公眾責任保險、產(chǎn)品責任保任務二汽車保險概述一、保險的分類（二）根據(jù)保險標的的不同進行分類1.財產(chǎn)保險保險、雇主責任保險和職業(yè)責任保險。（3）信用保證保險。信用保證保險是指以各種信用行為為保險標的的保險，其主要業(yè)務種類包括一般商業(yè)信用保險、出口信用保險、合同保證保險、產(chǎn)品保證保險和忠誠保證保險等。任務二汽車保險概述一、保險的分類（二）根據(jù)保險標的的不同進行分類2.人身保險人身保險是指以人的壽命或健康作為保險標的的一種保險，包括人壽保險、健康保險和意外傷害保險。中國人民保險公司開辦的人身保險險種主要有簡易人身保險、團體人身意外傷害保險、團體人身保險、養(yǎng)老金保險、醫(yī)療保險、學生平安保險、涉外人身保險等。任務二汽車保險概述一、保險的分類（三）根據(jù)風險轉(zhuǎn)移層次分類1.原保險原保險是保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立保險關(guān)系的一種保險。任務二汽車保險概述一、保險的分類（三）根據(jù)風險轉(zhuǎn)移層次分類2.再保險再保險也稱分保險，是指將原始的保險和責任的一部分再轉(zhuǎn)移給其他保險人的一種保險。任務二汽車保險概述一、保險的分類（四）根據(jù)承保方式分類1.共同保險共同保險是指投保人與數(shù)個保險人之間就同一保險利益、同一風險共同訂立一個保險合同的一種保險。任務二汽車保險概述一、保險的分類（四）根據(jù)承保方式分類2.復合保險復合保險是指投保人以可保利益的全部或部分，分別向數(shù)個保險人投保同一險種，但保險金額總和不超過保險價值的一種保險。任務二汽車保險概述一、保險的分類（四）根據(jù)承保方式分類3.重復保險重復保險是指投保人對同一保險標的、同一保險利益、同一保險事故與數(shù)個保險人分別訂立數(shù)個保險合同的行為，且各保險合同約定的保險金額總和超出保險標的價值的一種保險。任務二汽車保險概述二、我國汽車保險的發(fā)展歷程我國汽車保險業(yè)務的發(fā)展經(jīng)歷了一個曲折的歷程。汽車保險進入我國是在鴉片戰(zhàn)爭以后，由于當時我國保險市場處于外國保險公司的壟斷與控制之下，加之舊中國的工業(yè)不發(fā)達，我國的汽車保險實質(zhì)上處于萌芽狀態(tài)，其作用十分有限。（一）萌芽時期任務二汽車保險概述二、我國汽車保險的發(fā)展歷程我國真正的汽車保險歷史應該從1950年開始算起，創(chuàng)建不久的中國人民保險公司就開辦了汽車保險業(yè)務。因為車險在當時還屬于新生事物，由于宣傳不夠和認識的偏頗，不久就出現(xiàn)了對此項保險的爭議，多數(shù)人對車險存在誤解。有人認為汽車保險以及第三者（二）探索時期任務二汽車保險概述二、我國汽車保險的發(fā)展歷程責任保險對肇事者予以經(jīng)濟補償，會導致交通事故的增加，對社會產(chǎn)生負面影響。于是，中國人民保險公司于1955年停止了汽車保險業(yè)務。直到20世紀70年代中期，為了滿足各國駐華使領(lǐng)館等擁有汽車保險的需要，才又開始辦理以涉外業(yè)務為主的汽車保險業(yè)務。（二）探索時期任務二汽車保險概述二、我國汽車保險的發(fā)展歷程20世紀80年代，我國汽車保險歷史終于翻開了新的篇章。中國人民保險公司逐步全面恢復中斷了近25年的汽車保險業(yè)務，以適應國內(nèi)企業(yè)和單位對汽車保險的需要，適應公路交通運輸業(yè)迅速發(fā)展、事故日益頻繁的客觀需要。但當時汽車保險僅占財產(chǎn)保險市場份額的2％。（三）發(fā)展時期任務二汽車保險概述二、我國汽車保險的發(fā)展歷程1983年，汽車保險改為機動車輛保險，使其具有更廣泛的適應性，也打破了中國人民保險公司在車險行業(yè)的壟斷局面，車險經(jīng)營主體不斷增加。從此，我國汽車保險走上了快速發(fā)展的道路。在此后的近20年中，機動車輛保險在我國保險市場，尤其是在財產(chǎn)保險市場中始終發(fā)揮著重要的作用。（三）發(fā)展時期任務二汽車保險概述三、汽車保險的特征汽車是陸地上的主要交通工具。由于其經(jīng)常處于運動狀態(tài)，總是載著人或貨物不斷地從一個地方開往另一個地方，很容易發(fā)生意外事故，造成人身傷亡或財產(chǎn)損失。由于車輛數(shù)量的迅速增加，一些國家交通設施及交管部門的管理水平跟不上車輛的發(fā)展速度，再加上駕駛?cè)说氖韬?、過失等人為原因，交通事故發(fā)生頻繁，汽車出險率較高。（一）保險標的出險率較高任務二汽車保險概述三、汽車保險的特征由于汽車出險率較高，汽車的所有者需要以保險方式轉(zhuǎn)嫁風險。各國政府在不斷改善交通設施、嚴格制定交通規(guī)章的同時，為了保障受害人的利益，對某些保險實施強制保險。例如，我國對交通險即實行強制保險。（二）業(yè)務量大，投保率高任務二汽車保險概述三、汽車保險的特征在汽車保險中，針對汽車所有者與使用者不同的特點，汽車保險條款一般規(guī)定：不僅被保險人本人使用車輛時發(fā)生保險事故保險人要承擔賠償責任，而且凡是被保險人允許的駕駛?cè)耸褂密囕v時，也視為其對保險標的具有保險利益。如果發(fā)（三）擴大保險利益任務二汽車保險概述三、汽車保險的特征生保險單上約定的事故，保險人同樣要承擔事故造成的損失，保險人須說明汽車保險的規(guī)定以“從車”為主，凡經(jīng)被保險人允許的駕駛?cè)笋{駛被保險人的汽車造成保險事故的損失，保險人須對被保險人負賠償責任。（三）擴大保險利益任務二汽車保險概述三、汽車保險的特征為了促使被保險人注意維護、養(yǎng)護車輛，使其保持安全行駛的技術(shù)狀態(tài)，并督促駕駛?cè)俗⒁獍踩熊嚕瑴p少交通事故，保險合同上一般規(guī)定：駕駛?cè)嗽诮煌ㄊ鹿手兴撠熑?，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規(guī)定的金額內(nèi)實行絕對免賠；保險車輛在保險期限內(nèi)無賠款，續(xù)保時可以按保險費的一定比例享受無賠款優(yōu)待。（四）被保險人自負責任與無賠款優(yōu)待任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用從目前的經(jīng)濟發(fā)展情況來看，汽車工業(yè)已成為我國經(jīng)濟健康、穩(wěn)定發(fā)展的重要動力之一，汽車產(chǎn)業(yè)政策在國家產(chǎn)業(yè)政策中的地位越來越重要，汽車產(chǎn)業(yè)政策要產(chǎn)生社會效益和經(jīng)濟效益，要成為中國經(jīng)濟發(fā)展的原動力，離不開汽車保險與之配套服務。（一）促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了消費者對汽車的需求任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用汽車保險業(yè)務自身的發(fā)展對于汽車工業(yè)的發(fā)展起到了有力的推動作用，汽車保險的出現(xiàn)，解除了企業(yè)與個人對使用汽車過程中可能出現(xiàn)的風險的擔心，一定程度上提高了消費者購買汽車的欲望，擴大了消費者對汽車的需求。（一）促進汽車工業(yè)的發(fā)展，擴大了消費者對汽車的需求任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展和人民生活水平的提高，汽車作為重要的生產(chǎn)運輸和代步工具，成為社會經(jīng)濟和人民生活中不可缺少的一部分，其作用顯得越來越重要。汽車作為一種保險標的，雖然單位保險金不是很高，但數(shù)量多且分散，車輛所有者既有政府（二）穩(wěn)定了社會公共秩序任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用部門，也有工商企業(yè)和個人。車輛所有者為了轉(zhuǎn)嫁使用汽車帶來的風險，愿意支付一定的保險費來投保。在汽車出險后，從保險公司獲得經(jīng)濟補償。由此可以看出，開展汽車保險既有利于社會穩(wěn)定，又有利于保障保險合同當事人的合法權(quán)益。（二）穩(wěn)定了社會公共秩序任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用在汽車保險業(yè)務中，經(jīng)營管理與汽車維修行業(yè)及其價格水平密切相關(guān)。原因是在汽車保險的經(jīng)營成本中，事故車輛的維修費用是其中重要的組成部分，同時，車輛的維修質(zhì)量在一定程度上體現(xiàn)了汽車保險產(chǎn)品的質(zhì)量。保險公司出于有效控制經(jīng)營成本和風險的目的，除了加強自身的經(jīng)營業(yè)務管理，還在一定程度（三）促進了汽車安全性能的提高任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用上提高了車輛修復工作的管理水平。同時，汽車保險的保險人從自身和社會效益角度出發(fā)，聯(lián)合汽車生產(chǎn)廠家和汽車維修企業(yè)開展汽車事故原因的動機分析，研究汽車設計新技術(shù)，并為此投入大量的人力和財力，從而促進了汽車安全性能方面的提高。（三）促進了汽車安全性能的提高任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用目前，大多數(shù)發(fā)達國家的汽車保險業(yè)務在整個財產(chǎn)保險業(yè)務中占有十分重要的地位。例如，美國的汽車保險保費收入占財產(chǎn)保險總保費的45％左右，占全部保費的20％左右；日本的汽車保險保費占整個財產(chǎn)保險總保費的比例更是高達58％。從我國的情況來看，隨著積極的財政政策的實施，道（四）汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險中占有重要的地位任務二汽車保險概述四、汽車保險的作用路交通建設的投入越來越多，汽車保有量逐年遞增。在過去的20年，汽車保險業(yè)務保費收入每年都以較快的速度增長。在國內(nèi)各保險公司中，汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的50％以上，部分公司的汽車保險業(yè)務保費收入占其財產(chǎn)保險業(yè)務總保費收入的60％以上?？梢哉f，汽車保險業(yè)務的效益已成為財產(chǎn)保險公司效益的晴雨表。（四）汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險中占有重要的地位思考與聯(lián)系一、填空題1.保險是人們處理風險的一種有效方式。保險人承擔的風險稱為_______，保險一般只承擔。2.汽車保險從其保障的范圍來看，它既屬于_______，又屬于_______。3.風險的三要素是_______、_______和_______。4.按風險涉及的范圍分類，可將風險分_______為和_______。項目一汽車保險的基礎知識思考與聯(lián)系二、簡答題1.簡述汽車保險的發(fā)展歷程。2.簡述汽車保險的發(fā)展作用。3.結(jié)合自己在課堂中學到的知識和生活中的觀察體會，回答以下問題：（1）如果你買了新車，那么該如何處理汽車面臨的風險？（2）朋友買了新車，向你詢問該買哪些險種，你該如何回答？項目一汽車保險的基礎知識

謝謝觀看！汽車保險與理賠相關(guān)知識多數(shù)保險理賠糾紛源于保險合同主體對保險合同條款內(nèi)容理解得不準確。通過本次學習，能夠解釋投保單、保單及相關(guān)保險合同的內(nèi)容和條款，能運用保險合同的相關(guān)規(guī)定，處理汽車保險理賠糾紛。項目二保險合同學習目標了解保險合同的基本概念；掌握保險合同的特征與種類；熟悉保險合同的主體與客體；掌握保險合同的基本內(nèi)容和訂立、變更及解除程序。項目二保險合同

一、保險合同的定義任務一保險合同概述《保險法》第十條規(guī)定:“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議?！备鶕?jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務。與此相對應，交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。（一）風險的客觀性二、保險合同的特征根據(jù)合同當事人雙方的受益狀況，合同被區(qū)分為有償合同與無償合同。前者是指當事人因享有合同的權(quán)利而必須償付相應的代價，后者是指當事人享有合同的權(quán)利而不必償付相應的代價。保險合同的有償性主要體現(xiàn)在：投保人要取得保險的風險保障，必須支付相應的代價，即保險費；保險人要收取保險費，必須承諾承擔保險保障責任。（一）保險合同是有償合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征保險合同的保障主要表現(xiàn)在保險合同雙方當事人一經(jīng)達成協(xié)議，保險合同從約定生效時起到終止時的整個期間，投保人的經(jīng)濟利益受到保險人的保障。這種保障包括有形和無形兩種形式。有形保障體現(xiàn)在物質(zhì)方面，即保險標的一旦發(fā)生保險事故，（二）保險合同是保障合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征保險人按照保險合同規(guī)定的責任范圍給予一定金額的經(jīng)濟賠償或給付；無形保障則體現(xiàn)在精神方面，即保險人對所有被保險人提供的心理上的安全感，使他們能夠解除后顧之憂。（二）保險合同是保障合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征在保險合同中，被保險人要得到保險人對其保險標的給予保障的權(quán)利，就必須向保險人交付保險費；而保險人收取保險費，就必須承擔保險事故發(fā)生或合同屆滿時的賠付義務，雙方的權(quán)利和義務是彼此關(guān)聯(lián)的。但是，保險合同的雙務性與一般雙務合同并不完全相同，即保險人的賠付義務只有在約定的事故發(fā)生時才履行，是附有條件的雙務合同。（三）保險合同是有條件的雙務合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征附合合同是指合同內(nèi)容一般不是由當事人雙方共同協(xié)商擬定，而是由一方當事人事先擬定，印就好格式條款供另一方當事人選擇，另一方當事人只能做取或舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。（四）保險合同是附合合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征射幸合同是合同的效果在訂約時不能確定的合同，即合同當事人一方并不必然履行給付義務，而只有當合同中約定的條件具備或合同約定的事件發(fā)生時才履行。保險合同是一種典型的射幸合同。投保人根據(jù)保（五）保險合同是射幸合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征險合同支付保險費的義務是確定的，而保險人僅在保險事故發(fā)生時承擔賠償或給付義務，即保險人的義務是否履行在保險合同訂立時尚不確定，而是取決于偶然的、不確定的保險事故是否發(fā)生。但是，保險合同的射幸性是就單個保險合同而言的，而且也是僅就有形保障而言的。（五）保險合同是射幸合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征任何合同的訂立都應以合同當事人的誠信為基礎。但是，由于保險雙方信息的不對稱性，保險合同對誠信的要求遠遠高于其他合同。因為保險標的在投保前或投保后均在投保人的控制之下，而保險人通常是根據(jù)投保人的告知來決定是否承保以及承（六）保險合同是最大誠信合同任務一保險合同概述二、保險合同的特征保的條件。所以，投保人的道德因素和信用狀況對保險經(jīng)營來說關(guān)系極大。另外，保險經(jīng)營的復雜性和技術(shù)性使得保險人在保險關(guān)系中處于有利地位，而投保人處于不利地位。因此，保險合同較一般合同更需要誠信，保險合同是最大誠信合同。（六）保險合同是最大誠信合同任務一保險合同概述任務一保險合同概述（一）補償性保險合同與給付性保險合同1.補償性保險合同補償性保險合同是指保險人的責任，以補償被保險人的經(jīng)濟損失為限，并不得超過保險金額的合同。各類財產(chǎn)保險合同、人身保險中的健康保險合同的疾病津貼和醫(yī)療費用合同都屬于補償性保險合同。三、保險合同的種類任務一保險合同概述（一）補償性保險合同與給付性保險合同2.給付性保險合同給付性保險合同是指保險金額由雙方事先約定，在保險事件發(fā)生或約定的期限屆滿時,保險人按合同規(guī)定標準金額給付的合同。各類壽險合同屬于給付性保險合同。三、保險合同的種類任務一保險合同概述（二）定值保險合同與不定值保險合同1.定值保險合同定值保險合同是指在訂立保險合同時，投保人和保險人就已確定保險標的的保險價值，并將其載明于合同中的保險合同。定值保險合同成立后，一旦發(fā)生保險事故就應以事先確定的保險價值作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。如果保險事故造成保險標三、保險合同的種類任務一保險合同概述（二）定值保險合同與不定值保險合同1.定值保險合同的的全部損失，無論該保險標的實際損失如何，保險人均應支付合同所約定的保險金額的全部，不必對保險標的重新估價；如果保險事故僅造成保險標的的部分損失，則只需要根據(jù)確定的損失比例來支付賠償金。三、保險合同的種類任務一保險合同概述（二）定值保險合同與不定值保險合同2.不定值保險合同不定值保險合同是指投保人和保險人在訂立保險合同時不預先確定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為保險事故發(fā)生后賠償最高限額的保險合同。在不定值保險合同條件下，一旦發(fā)生保險事故，保險合同當事人須估算保險標的的實際價值，并以此作三、保險合同的種類任務一保險合同概述（二）定值保險合同與不定值保險合同2.不定值保險合同作為保險人確定賠償金數(shù)額的計算依據(jù)。通常情況下，受損保險標的的實際價值以保險事故發(fā)生時當?shù)赝愗敭a(chǎn)的市場價格來確定，但保險人對保險標的所遭受損失的賠償不得超過合同所約定的保險金額。三、保險合同的種類任務一保險合同概述（三）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同1.財產(chǎn)保險合同財產(chǎn)保險合同是指以財產(chǎn)及其有關(guān)的經(jīng)濟利益為保險標的的保險合同。財產(chǎn)保險合同通常又可分為財產(chǎn)損失保險合同、責任保險合同、信用保險合同等。三、保險合同的種類任務一保險合同概述（三）財產(chǎn)保險合同與人身保險合同2.人身保險合同再保險合同是指保險人為了將其所承擔的保險責任轉(zhuǎn)移給其他保險人而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是原保險合同的保險人。三、保險合同的種類任務一保險合同概述（四）原保險合同與再保險合同1.原保險合同原保險合同是指保險人與投保人直接訂立的保險合同，合同保障的對象是被保險人。三、保險合同的種類任務一保險合同概述2.再保險合同再保險合同是指保險人為了將其所承擔的保險責任轉(zhuǎn)移給其他保險人而訂立的保險合同，合同直接保障的對象是原保險合同的保險人。三、保險合同的種類（四）原保險合同與再保險合同任務一保險合同概述四、汽車保險合同汽車保險合同是財產(chǎn)保險合同的一種，是指以汽車及其有關(guān)利益作為保險標的的保險合同。由于汽車保險業(yè)務在財產(chǎn)保險公司的所有業(yè)務中占據(jù)絕對地位，因而汽車保險合同是財產(chǎn)保險公司經(jīng)營過程中的重要合同?，F(xiàn)行的汽車保險合同涉及的標的不僅僅局限于狹任務一保險合同概述四、汽車保險合同義的財產(chǎn)保險范疇，如在基本險條款中車輛損失險部分的標的涉及狹義財產(chǎn)保險的范疇，而在第三者責任險部分的標的則涉及責任保險的范疇。因此，汽車保險合同屬于綜合性財產(chǎn)保險合同。汽車保險合同不僅適用于《保險法》《中華人民共和國道路交通安全法》《機動車交通事故責任強任務一保險合同概述四、汽車保險合同強制保險條例》等法律法規(guī)的規(guī)定，而且還適用于《中華人民共和國合同法》和《中華人民共和國民法通則》的有關(guān)規(guī)定。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人1.保險人保險人（又稱承保人）是指經(jīng)營保險業(yè)務，與投保人訂立保險合同，享有收取保險費的權(quán)利，并對被保險人承擔損失賠償或給付保險金義務的保險合同的一方當事人。對于保險人在法律上的資格，各國任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人1.保險人保險法都有嚴格規(guī)定。一般來說，保險人經(jīng)營保險業(yè)務必須經(jīng)過國家有關(guān)部門審查認可。在國際上，保險公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險公司。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人2.投保人投保人（又稱要保人）是指與保險人訂立保險合同并負有交付保險費義務的保險合同的另一方當事人?！侗ｋU法》第十條規(guī)定：“投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照合同約定負有支付保險費義任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人2.投保人務的人。”就法律條件而言，投保人可以是法人也可以是自然人，但必須具有民事行為能力；就經(jīng)濟條件而言，投保人必須具有交付保險費的能力；就特殊條件而言，投保人應當對保險標的具有保險利益。根據(jù)《中華人民共和國民法通則》的有關(guān)規(guī)定，不同投保人的民事任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（一）保險合同的當事人2.投保人行為能力有不同的具體規(guī)定：就自然人而言，必須年滿18周歲或16周歲，以自己的勞動收入為主要生活來源，且無精神性疾??；就法人而言，必須依法成立，有必要的財產(chǎn)或經(jīng)費、名稱、組織機構(gòu)和場所，能獨立承擔民事責任。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人被保險人是受保險合同保障的人，即有權(quán)按照保險合同規(guī)定向保險人請求賠償或給付保險金的人?！侗ｋU法》第十二條規(guī)定：“被保險人是指其財產(chǎn)或者人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人?！比蝿斩ｋU合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（1）被保險人的資格。一般來說，在財產(chǎn)保險合同中，被保險人的資格沒有嚴格的限制，自然人和法人都可以作為被保險人。而在人身保險合同中，法人不能作為被保險人，只有自然人而且只能是有生命的自任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人自然人才能成為人身保險合同的被保險人。在以死亡為給付保險金條件的保險合同中,無民事行為能力的人不得成為被保險人，但父母為其未成年的子女投保時除外，只是最高保險金額通常有限定。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（2）被保險人與投保人的關(guān)系。在保險合同中，被保險人與投保人的關(guān)系通常有兩種情況：一是當投保人為自己的利益投保時，投保人和被保險人同屬一人，此時的被保險人可以視同保險合任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人合同的當事人；二是當投保人為他人的利益投保時，投保人與被保險人分屬兩人，此時的被保險人即為這里所說的保險合同的關(guān)系人。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（3）被保險人的數(shù)量。同一保險合同中被保險人可以是1人，也可以是數(shù)人，無論是1人還是數(shù)人，被保險人都應載明于保險合同中。如果被保險人已經(jīng)確定，應將其姓名或單位在合同中載任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人明；如果被保險人是可變的，則需要在合同中增加一項變更被保險人的條款。當約定的條件滿足時，補充的對象自動取得被保險人的地位。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人（4）各類保險的被保險人。在財產(chǎn)保險中，被保險人是保險財產(chǎn)的權(quán)利主體；在人身保險中，被保險人既是受保險合同保障的人，也是保險事故發(fā)生的本體；在責任保險中，被保險人是對他任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人1.被保險人他人財產(chǎn)毀損或人身傷害依照法律、契約或道義負有經(jīng)濟賠償責任的人；在信用保險中，被保險人是因他人失信而有可能遭受經(jīng)濟損失的人，或者是因自身失信可能導致他人遭受損失的人。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人受益人一般屬于人身保險范疇的特定關(guān)系人，即人身保險合同中由被保險人或投保人指定當保險合同規(guī)定的條件發(fā)生時有權(quán)領(lǐng)取保險金的人。《保險法》第十八條規(guī)定：“受益人是指人身任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人?！钡谌艞l又規(guī)定：“投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意?！比蝿斩ｋU合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人（1）受益人的資格并無特別限制。自然人、法人及其他任何合法的經(jīng)濟組織都可作為受益人。自然人中無民事行為能力、限制民事行為能力的人，甚至活體胎兒等均可被指定為受益人。投保人、被保險人本人也可以作為受益人。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人（2）受益人是人身保險合同所特有的主體。在人身保險合同中，受益人有著獨特的法律地位，除保險合同約定的事件發(fā)生，受益人需及時通知保險人之外，不承擔其他任何義務。任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人（3）受益人的受益權(quán)是通過指定產(chǎn)生的。受益人取得受益權(quán)的唯一方式是被保險人或投保人通過保險合同指定。受益人中途也可以變更。若投保人指定或變更受益人，必須征得被保險人的同意。在保險實務中，受益人在保險合同中有已確定和未確定兩種情況。已確任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人確定受益人是指被保險人或投保人已經(jīng)指定受益人，這時受益人領(lǐng)取保險金的權(quán)利受到法律保護，保險金不能視為死者（被保險人）的遺產(chǎn)，受益人以外的任何人無權(quán)分享，也不得用于清償死者生前的債務。未確定受益人又分為兩種情況：一是被保險人或投保人未指定受益任務二保險合同的基本內(nèi)容一、保險合同的主體（二）保險合同的關(guān)系人2.受益人人；二是受益人先于被保險人死亡、受益人依法喪失受益權(quán)、受益人放棄受益權(quán)，而且沒有其他受益人。在受益人未確定的情況下，被保險人的法定繼承人視同受益人，保險金應視為死者的遺產(chǎn)，由保險人向被保險人的法定繼承人履行給付保險金的義務。任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（1）按照保險條款的性質(zhì)不同，可將其分為基本條款和附加條款兩大類。①基本條款。基本條款是指保險人事先擬定并印就在保險單上的有關(guān)保險合同雙方當事人權(quán)利和義務的基本事項。基本條款構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容，是投保人與保險人簽訂保險合同的依據(jù)，不能隨投保人的意愿而變更。（一）保險條款及其分類任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體②附加條款。附加條款是指保險合同雙方當事人在基本條款的基礎上，根據(jù)需要另行約定或附加的用以擴大或限制基本條款中所規(guī)定的權(quán)利和義務的補充條款。附加條款通常也由保險人事先印就一定的格式，待保險人與投保人特別約定填好后附貼在保險單上，故又稱附貼條款。（一）保險條款及其分類任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（2）按照保險條款對當事人的約束程度，可將其分為法定條款與任意條款。①法定條款。法定條款是指由法律規(guī)定的保險雙方權(quán)利和義務的保險條款。②任意條款。任意條款是相對于法定條款而言的，是指由保險合同當事人在法律規(guī)定的保險合同事項之外，就與保險有關(guān)的其他事項所做的約定。（一）保險條款及其分類任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款1.保險合同當事人、關(guān)系人的名稱和住所這是關(guān)于保險人、投保人、被保險人和受益人基本情況的條款，其名稱和住所必須在保險合同中詳加記載，以便保險合同訂立后，能有效行使權(quán)利和履行義務。因為在保險合同訂立后，凡有對保險費的請求支付、風險增加的告知、風險發(fā)生原因的調(diào)查、保險金的給付等任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款1.保險合同當事人、關(guān)系人的名稱和住所問題，都會涉及當事人和關(guān)系人的名稱及住所事項，同時也涉及發(fā)生爭議時的訴訟管轄和涉外爭議的法律適用等問題。但在一些保險利益可隨保險標的轉(zhuǎn)讓而轉(zhuǎn)移于受讓人的運輸貨物保險合同中，投保人在填寫其名稱的同時，可標明“或其指定人”字樣，該保險單可由投保任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款1.保險合同當事人、關(guān)系人的名稱和住所人背書轉(zhuǎn)讓。此外，貨物運輸保險合同的保險單還可以采取無記名式，隨保險貨物的轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)移給第三人。在保險合同中應載明名稱、住所的一般是對投保人、被保險人和受益人而言的。保險人的名稱、住所已在保險單上印就。任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款2.保險標的明確了保險標的，有利于判斷投保人對保險標的是否具有保險利益。所以，保險合同必須載明保險標的。財產(chǎn)保險合同中的保險標的是指物、責任、利益、信用，人身保險合同中的保險標的是指被保險人的壽命和身體。任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款3.保險責任和責任免除（1）保險責任是指在保險合同中載明的對于保險標的在約定的保險事故發(fā)生時，保險人應承擔的經(jīng)濟賠償和給付保險金的責任。一般都在保險條款中予以列舉。保險責任明確的是哪些風險的任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款3.保險責任和責任免除實際發(fā)生造成了被保險人的經(jīng)濟損失或人身傷亡，保險人應承擔賠償或給付責任。保險責任通常包括基本責任和特約責任。（2）責任免除是對保險人承擔責任任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款3.保險責任和責任免除的限制，即指保險人不負賠償和給付責任的范圍。責任免除明確的是哪些風險事故的發(fā)生造成的財產(chǎn)損失或人身傷亡與保險人的賠付責任無關(guān)，主要包括法定的和約定的責任免除條件。任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款4.保險期間和保險責任開始時間保險期間是指保險合同的有效期間，即保險人為被保險人提供保險保障的起訖時間。一般可以按自然日期計算，也可按一個運行期、一個工程期或一個生長期計算。保險期間是計算保險費的依據(jù)，也是保險人履行保險責任的基本依據(jù)之一。任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款保險價值是指保險合同雙方當事人訂立保險合同時作為確定保險金額基礎的保險標的的價值，即投保人對保險標的所享有的保險利益用貨幣估計的價值額。在財產(chǎn)保險中，一般情況下，保險5.保險價值任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款價值就是財產(chǎn)的實際價值；在人身保險中，由于人的生命難以用客觀的價值標準來衡量，所以不存在保險價值的問題，發(fā)生保險事故時，以雙方當事人約定的最高限額核定給付標準。5.保險價值任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款保險金額是保險人計算保險費的依據(jù)，也是保險人承擔賠償或者給付保險金責任的最高限額。在不同保險合同中，保險金額的確定方法有所不同。在財產(chǎn)保險中，保險金額要根據(jù)保險價值來確定；在責任保險和信用保險中，一般由保險雙方當事人在簽訂保險合同時依據(jù)6.保險金額任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款保險標的的具體情況商定一個最高賠償限額，還有些責任保險在投保時并不確定保險金額；在人身保險中，由于人的生命價值難以用貨幣來衡量，所以不能依據(jù)人的生命價值確定保險金額，而是根據(jù)被保險人的經(jīng)濟保障需要與投保人支付保險費的6.保險金額任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款能力，由保險雙方當事人協(xié)商確定保險金額。需要注意的是保險金額只是保險人負責賠償或給付的最高限額，保險人實際賠償或給付的保險金數(shù)額只能小于或等于保險金額，而不能大于保險金額。6.保險金額任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款保險費是指投保人支付的作為保險人承擔保險責任的代價。保險合同中必須規(guī)定保險費的交納辦法及交納時間。財產(chǎn)保險一般為訂約時一次付清保險費，也可以訂約時先付第一期保險費，在訂約后的雙方約定的期間內(nèi)采用定期交付定額或遞增、遞減保險費等辦法。7.保險費以及支付辦法任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款保險金賠償或給付辦法，即保險賠付的具體規(guī)定，是保險人在保險標的遭遇保險事故，致使被保險人經(jīng)濟損失或人身傷亡時，依法定或約定的方式、標準或數(shù)額向被保險人或其受益人支付保險金的方法。是實現(xiàn)保險經(jīng)濟補償和給付職能的體現(xiàn)，是保險人最基本的義務。8.保險金賠償或給付辦法任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款違約責任是指保險合同當事人因其過錯致使合同不能履行或不能完全履行，即違反保險合同規(guī)定的義務而應承擔的責任。保險合同作為最大誠信合同，違約責任條款在其中的作用更加重要。9.違約責任和爭議處理任務二保險合同的基本內(nèi)容二、保險合同的客體（二）保險合同的基本條款訂立合同的年、月、日通常是指合同的生效時間，以此確定投保人是否有保險利益、保險費的交付期等。在特定情況下，訂立合同的年、月、日對核實賠案事實真相可以起到關(guān)鍵作用。10.訂立合同的年、月、日

一、保險合同的訂立任務三保險合同的一般法律規(guī)定《保險法》第十條規(guī)定:“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務關(guān)系的協(xié)議?！备鶕?jù)保險合同的約定，收取保險費是保險人的基本權(quán)利，賠償或給付保險金是保險人的基本義務。與此相對應，交付保險費是投保人的基本義務，請求賠償或給付保險金是被保險人的基本權(quán)利。二、保險合同的效力任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）保險合同的有效與無效保險合同的有效是指保險合同具有法律效力并受國家法律保護。任何保險合同要產(chǎn)生當事人所預期的法律后果，使合同產(chǎn)生相應的法律效力，必須符合有效條件。按照保險合同訂立的一般原則，保險合同的有效條件如下：1.保險合同的有效二、保險合同的效力任務三保險合同的一般法律規(guī)定（一）保險合同的成立與生效保險合同的成立是指投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議?！侗ｋU法》第十三條規(guī)定：“投保人提出保險要求，經(jīng)保險人同意承保，保險合同成立。保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或者其他保險憑證，保險單或者其他保險憑證應當載明當事人雙方約定的合同內(nèi)容?！?.保險合同的成立二、保險合同的效力任務三保險合同的一般法律規(guī)定（一）保險合同的成立與生效保險合同的生效是指依法成立的保險合同條款對合同當事人產(chǎn)生約束力。一般合同一經(jīng)成立即生效，雙方便開始享有權(quán)利，承擔義務。但是，保險合同往往是附條件、附期限生效的合同，只有當事人的行為符合所附條件或達到所附期限時，保險合同才生效。2.保險合同的生效二、保險合同的效力任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）保險合同的有效與無效（1）合同主體必須具有保險合同的主體資格。（2）主體合意。（3）客體合法。（4）合同內(nèi)容合法。1.保險合同的有效二、保險合同的效力任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）保險合同的有效與無效保險合同的無效是指保險合同不具有法律效力，不被國家保護。保險合同無效須由人民法院或仲裁機構(gòu)進行確認。導致保險合同無效的主要原因如下：2.保險合同的無效二、保險合同的效力任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）保險合同的有效與無效（1）保險合同主體資格不符合法律規(guī)定。（2）保險合同的內(nèi)容不合法。（3）保險合同當事人意思表示不真實。（4）保險合同違反國家利益和社會公共利益。2.保險合同的無效三、保險合同的變更任務三保險合同的一般法律規(guī)定（一）保險合同主體的變更保險人的變更是指保險企業(yè)因破產(chǎn)、解散、合并、分立而發(fā)生的變更，經(jīng)國家保險管理機關(guān)批準，將其所承擔的全部保險合同責任轉(zhuǎn)移給其他保險人或政府有關(guān)基金承擔。1.保險人的變更三、保險合同的變更任務三保險合同的一般法律規(guī)定（一）保險合同主體的變更在保險實踐活動中，投保人、被保險人和受益人的變更最為常見，而且在財產(chǎn)保險合同與人身保險合同中的情況各不相同。2.投保人、被保險人、受益人的變更三、保險合同的變更任務三保險合同的一般法律規(guī)定保險合同內(nèi)容的變更是指保險合同主體享受的權(quán)利和承擔的義務所發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險合同條款及事項的變更?！侗ｋU法》第二十條規(guī)定：“投保人和保險人可以協(xié)商變更合同內(nèi)容。”這說明投保人和保險人均有變更保險合同內(nèi)容的權(quán)利。（二）保險合同內(nèi)容的變更三、保險合同的變更任務三保險合同的一般法律規(guī)定無論是保險合同內(nèi)容的變更還是主體變更，都要遵循法律、法規(guī)規(guī)定的程序，采取一定的形式完成。（1）保險合同變更必須經(jīng)過一定的程序才可完成。（2）保險合同變更必須采用書面形式，對原保單進行批注。（三）保險合同變更的程序與形式四、保險合同的解除任務三保險合同的一般法律規(guī)定保險合同解除是指在保險合同有效期內(nèi)，當事人依法律規(guī)定或合同約定提前終止合同效力的一種法律行為。保險合同解除與保險合同變更的區(qū)別是，前者的目的是終止權(quán)利義務關(guān)系，后者的目的在于修改權(quán)利義務關(guān)系，保險合同在修改后將繼續(xù)履行。（一）保險合同解除的含義四、保險合同的解除任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）保險合同解除的方式法定解除是法律賦予合同當事人的一種單方解除權(quán)。《保險法》第十五條規(guī)定：“除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同?！?.法定解除四、保險合同的解除任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）保險合同解除的方式協(xié)議解除又稱約定解除，是指當事人雙方經(jīng)協(xié)商同意解除保險合同的一種法律行為。由于保險合同的解除關(guān)系到重大利益，故其約定解除事由應當以書面形式予以記載，解除協(xié)議時也應采取書面形式。保險合同的協(xié)議解除不得損害國家和社會公共利益。2.協(xié)議解除自然終止指因保險合同期限屆滿而終止。這是保險合同終止最普遍、最基本的原因。凡保險合同訂明的保險期限屆滿時，無論在保險期限內(nèi)是否發(fā)生過保險事故以及是否得到過保險賠付，保險合同都將按時終止。保險合同期滿后，需要繼續(xù)獲得保險保障的，要重新簽訂保險合同，即續(xù)保。（一）自然終止五、保險合同的終止任務三保險合同的一般法律規(guī)定因保險人完全履行賠償或給付義務而終止指保險人已經(jīng)履行賠償或給付全部保險金義務后，如無特別約定，保險合同即告終止,即使保險期限尚未屆滿，合同也告終止。五、保險合同的終止任務三保險合同的一般法律規(guī)定（二）因保險人完全履行賠償或給付義務而終止合同主體在合同履行期間，遇有某種特定情況，可以行使終止合同的權(quán)利而使合同終止，無須征得對方同意。《保險法》第五十八條規(guī)定：“保險標的發(fā)生部分損失的，自保險人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險人也可以解除合同，但應當提前十五日通知投保人。（一）自然終止五、保險合同的終止任務三保險合同的一般法律規(guī)定（三）因合同主體行使合同終止權(quán)而終止這是指由于非保險事故發(fā)生，造成保險標的滅失，保險標的實際已不存在，保險合同自然終止。例如，在人身意外傷害保險中，被保險人因疾病而死亡就屬于這種情況。（一）自然終止五、保險合同的終止任務三保險合同的一般法律規(guī)定（四）因保險標的全部滅失而終止這是指在保險合同有效期尚未屆滿前，合同一方當事人依照法律或約定解除原有的法律關(guān)系，提前終止保險合同效力的法律行為。五、保險合同的終止任務三保險合同的一般法律規(guī)定（五）因解除而終止一、保險合同的解釋任務四保險合同的解釋與爭議處理（一）保險合同的解釋原則0102030405文義解釋原則意圖解釋原則有利于被保險人和受益人的原則批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則補充解釋原則一、保險合同的解釋任務四保險合同的解釋與爭議處理（二）保險合同條款的解釋效力有權(quán)解釋是指具有法律約束力的解釋，其解釋可以作為處理保險合同條款爭議的依據(jù)。對保險條款有權(quán)解釋的機關(guān)主要包括全國人大及其工作機關(guān)、人民法院、仲裁機構(gòu)和保險監(jiān)管部門。1.有權(quán)解釋一、保險合同的解釋任務四保險合同的解釋與爭議處理（二）保險合同條款的解釋效力無權(quán)解釋是指不具有法律約束力的解釋。除有權(quán)解釋外，其他單位和個人對保險條款的解釋均為無權(quán)解釋。保險合同爭議的當事人雙方均可對保險條款做出自己的理解和解釋。對于這些解釋，法院在判決時可以參考，但不具有法律上的約束力。2.無權(quán)解釋二、保險合同爭議的處理方式任務四保險合同的解釋與爭議處理協(xié)商是指合同雙方在自愿、互諒、實事求是的基礎之上，對出現(xiàn)的爭議直接溝通，友好磋商，消除糾紛，求大同存小異，對所爭議問題達成一致意見，從而自行解決爭議的辦法。協(xié)商解決爭議不僅可以節(jié)約時間和費用，更重要的是可以在協(xié)商過程中，增進彼此的了解，強化雙方互相信任，有利于圓滿解決糾紛，并繼續(xù)執(zhí)行合同。（一）協(xié)商二、保險合同爭議的處理方式任務四保險合同的解釋與爭議處理仲裁是指由仲裁機構(gòu)的仲裁員對當事人雙方發(fā)生的爭執(zhí)、糾紛進行居中調(diào)解，并做出裁決。仲裁做出的裁決，由國家規(guī)定的合同管理機關(guān)制作仲裁決定書。申請仲裁必須以雙方在自愿基礎上達成的仲裁協(xié)議為前提。仲裁協(xié)議可以是訂立合同時列明的仲裁條款，也可以是在爭議發(fā)生前、發(fā)生時或發(fā)生后達成的仲裁協(xié)議。（二）仲裁二、保險合同爭議的處理方式任務四保險合同的解釋與爭議處理訴訟是指保險合同當事人的任何一方按法律程序，通過法院對另一方當事人提出權(quán)益主張，由人民法院依法定程序解決爭議、進行裁決的一種方式。這是解決爭議最激烈的方式。在我國，保險合同糾紛案屬民事訴訟法規(guī)范。（三）訴訟思考與聯(lián)系1.當事人之間因基于不確定的事件取得利益或遭受損失而達成的協(xié)議是（）。A.有償合同B.附合合同C.射幸合同D.議商合同2.投保人指定或變更受益人須經(jīng)過（）同意。A.保險人B.被保險人C.原先指定的受益人D.變更的受益人項目二保險合同思考與聯(lián)系3.某廠2013年5月1日將可投保的100萬元財產(chǎn)投保了一年期的財產(chǎn)基本險，2013年8月8日因火災致標的全部損失，保險人賠償100萬元，保險合同終止。該財產(chǎn)保險合同終止屬于（）而終止。A.保險期間屆滿B.因履行而終止C.雙方約定D.法定裁決項目二保險合同

謝謝觀看！汽車保險與理賠相關(guān)知識隨著保險業(yè)務的不斷發(fā)展和壯大，保險制度也在不斷完善，逐漸形成了人們公認、規(guī)范的保險行為基本原則。這些原則始終貫穿于整個保險活動中，是汽車保險業(yè)務運營過程中要遵循的基本原則，是保險雙方當事人必須遵循的行為準則。本項目主要介紹最大誠信原則、保險利益原則、損失補償原則、近因原則的具體內(nèi)容。項目三汽車保險產(chǎn)品學習目標了解汽車保險4個基本原則的概念；掌握最大誠信原則的實施限度、意義和內(nèi)容；掌握近因的認定情況和保險責任的確定情況；掌握損失補償原則的兩個派生原則；了解機動車交通事故責任強制保險的概念和產(chǎn)生歷程；項目三汽車保險產(chǎn)品學習目標掌握機動車交通事故責任強制保險特征與條款；熟悉機動車交通事故責任強制保險的報案、理賠流程和賠付的計算方法；掌握機動車保險條款的內(nèi)容；了解各保險公司機動車保險條例的差異；熟悉保險條例的解釋和使用原則。項目三汽車保險產(chǎn)品

一、最大誠信原則任務一保險的基本原則最大誠信原則的含義可表述為：保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶龀鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無效，或解除合同，或不履行合同約定的義務或責任，甚至對因此而受到的損害還可要求對方予以賠償。（一）最大誠信原則的含義

一、最大誠信原則（二）規(guī)定最大誠信原則的原因1.保險經(jīng)營中信息的不對稱性對于保險人而言，投保人轉(zhuǎn)嫁的風險性質(zhì)和大小直接決定著其能否承保與如何承保。然而，保險標的是廣泛而且復雜的，作為風險承擔者的保險人卻遠離保險標的，而且有些標的難以進行實地查勘。而投保人對其保險標的的風險及有關(guān)情況卻是最清楚的。任務一保險的基本原則

一、最大誠信原則（二）規(guī)定最大誠信原則的原因2.保險合同的附合性與射幸性為避免保險人利用保險條款中含糊或容易使人產(chǎn)生誤解的用詞來逃避自己的責任，保險人應履行其對保險條款的告知與說明義務。另外，保險合同又是一種典型的射幸合同。按照保險合同約定，當未來保險事故發(fā)生時,由保險人承擔損失賠償或給付保險金責任。任務一保險的基本原則

一、最大誠信原則（三）最大誠信原則的內(nèi)容1.告知1）告知的含義告知(也稱披露或陳述)是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當事人實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ阶隹陬^或書面陳述。任務一保險的基本原則

一、最大誠信原則（三）最大誠信原則的內(nèi)容1.告知告知(也稱披露或陳述)是指合同訂立前、訂立時及在合同有效期內(nèi)，要求當事人實事求是、盡自己所知、毫無保留地向?qū)Ψ阶隹陬^或書面陳述。具體而言，投保人對已知或應知的與風險和標的有關(guān)的實質(zhì)性重要事實向保險人進行口頭或書面的申報。任務一保險的基本原則

一、最大誠信原則（三）最大誠信原則的內(nèi)容2.保證一般意義的保證為允諾、擔保。這里的保證是指保險人和投保人在保險合同中約定，投保人或被保險人在保險期限內(nèi)擔保對某種特定事項的作為或不作為或擔保其真實性?？梢?，保險合同保證義務的履行主體是投保人或被保險人。任務一保險的基本原則

一、最大誠信原則（三）最大誠信原則的內(nèi)容3.棄權(quán)與禁止反言棄權(quán)是保險合同一方當事人放棄他在保險合同中可以主張的某種權(quán)利。通常是指保險人放棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。禁止反言（也稱禁止抗辯）是指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種權(quán)利，將來不得再向他方主張這種權(quán)利。任務一保險的基本原則二、保險利益原則（一）保險利益的定義及其確立條件1.保險利益的定義保險利益是指投保人對保險標的所具有的法律上承認的利益。它體現(xiàn)了投保人與保險標的之間存在的利害關(guān)系。這一定義實質(zhì)上說明了保險利益的主體是投保人，對此，《保險法》第十二條規(guī)定：“保險利益是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益?！比蝿找槐ｋU的基本原則二、保險利益原則（一）保險利益的定義及其確立條件2.保險利益的確立條件（1）保險利益必須是合法的利益（2）保險利益必須是經(jīng)濟利益（3）保險利益必須是確定的利益任務一保險的基本原則二、保險利益原則（二）保險利益原則的含義及其對保險經(jīng)營的意義1.保險利益原則的含義保險利益原則是指在簽訂并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。投保人以不具有保險利益的標的投保，保險人可以解除合同；保險合同生效后，投保人失去對保險標的的保險利益，保險合同隨之失效（人身保險合同除外）。任務一保險的基本原則二、保險利益原則2.保險利益原則對保險經(jīng)營的意義（1）從根本上劃清保險與賭博的界限（2）防止道德風險的發(fā)生（3）界定保險人承擔賠償或給付責任的最高限額任務一保險的基本原則（二）保險利益原則的含義及其對保險經(jīng)營的意義三、損失補償原則（一）損失補償原則的含義及其意義1.損失補償原則的含義損失補償原則的基本含義包含兩層：一是只有保險事故發(fā)生造成保險標的毀損致使被保險人遭受經(jīng)濟損失時，保險人才承擔損失補償?shù)呢熑?。二是被保險人可獲得的補償量，以保險標的遭受的實際損失為限。損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（一）損失補償原則的含義及其意義2.損失補償原則的意義（1）堅持損失補償原則有利于實現(xiàn)保險的基本職能。（2）堅持損失補償原則有利于防止被保險人通過保險獲取額外利益，減少道德風險。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（二）影響保險補償?shù)囊蛩?.實際損失實際損失以被保險人的實際損失為限進行保險補償，這是一個基本限制條件，即當被保險人的財產(chǎn)遭受損失后，保險賠償應以被保險人所遭受的實際損失為限。在處理賠案時，應以財產(chǎn)損失當時的實際價值或市價為準，按照被保險人的實際損失進行賠付。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（二）影響保險補償?shù)囊蛩?.保險金額保險金額是保險人承擔賠償或給付責任的最高限額，賠償金額不能高于保險金額。另外，保險金額是保險人收取保險費的基礎和依據(jù)。如果賠償額超過保險金額，就會使保險人處于不平等地位。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（二）影響保險補償?shù)囊蛩?.保險利益發(fā)生保險事故造成損失后，被保險人在索賠時，首先必須對受損的標的具有保險利益,而保險人的賠付金額也必須以被保險人對該標的所具有的保險利益為限。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（二）影響保險補償?shù)囊蛩?.賠償方法（1）限額責任賠償方法。限額責任賠償方法是指保險人只承擔事先約定的損失額以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分保險人不負賠償責任。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（二）影響保險補償?shù)囊蛩?.賠償方法（2）免賠額（率）賠償方法。免賠額(率)賠償方法是指對免賠額(率)以內(nèi)的損失保險人不予負責，而僅在損失超過免賠額(率)時才承擔任。任務一保險的基本原則三、損失補償原則（三）損失補償原則的派生原則任務一保險的基本原則1.保險代位原則代位即取代他人的某種地位。保險代位原則是指保險人依照法律或保險合同約定，對被保險人所遭受的損失進行賠償后，依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負有責任的第三者進行求償?shù)臋?quán)利或取得對保險標的的所有權(quán)。三、損失補償原則（三）損失補償原則的派生原則任務一保險的基本原則2.損失分攤原則損失分攤原則是在被保險人重復保險的情況下產(chǎn)生的補償原則的一個派生原則，即在重復保險情況下，被保險人所能得到的賠償金由各保險人采用適當?shù)姆椒ㄟM行分攤，但所得的總賠償金額不得超過實際損失額。三、損失補償原則（四）損失補償原則的例外情況任務一保險的基本原則1.定值保險定值保險中，在發(fā)生全部損失時，不論保險標的價值如何變化，保險人仍按保險合同上所約定的保險金額計算賠款。從以賠償實際損失為本質(zhì)的損失補償原則的角度看，該保險是一種例外。三、損失補償原則（四）損失補償原則的例外情況任務一保險的基本原則2.重置成本保險重置成本保險又稱復舊保險或恢復保險，是按照重置成本確定損失額的保險。由于這種保險在確定損失賠付時不扣除折舊費，而按重置成本確定損失額，所以，對于損失補償原則而言，也是一種例外。三、損失補償原則（四）損失補償原則的例外情況任務一保險的基本原則3.人身保險人身保險是由投保人與保險人互相約定保險金額，并按照約定的保險金額給付的保險。人的生命是難以用貨幣衡量的，人身保險中的保險金額是由投保人或被保險人自行確定的。四、近因原則（一）近因與近因原則的含義任務一保險的基本原則1.近因的含義所謂近因并非指時間上或空間上與損失最接近的原因，而是指造成損失的最直接、最有效、起主導性作用的原因。四、近因原則（一）近因與近因原則的含義任務一保險的基本原則2.近因原則的含義在保險中，近因原則是通過判明風險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系，以確定保險責任的一項基本原則。具體來說，近因原則的基本含義為：一是規(guī)定近因的認定方法；二是在風險與保險標的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人就應負賠償責任。四、近因原則（二）近因原則的應用任務一保險的基本原則1.近因的認定方法（1）從最初事件出發(fā)，按邏輯推理，判斷下一個事件可能是什么；再從可能發(fā)生的第二個事件，按照邏輯推理判斷最終事件，即損失是什么。（2）從損失開始，按順序自后向前追溯，在每一個階段上按照“為什么這一事件會發(fā)生”思考來找出前一個事件。四、近因原則（二）近因原則的應用任務一保險的基本原則2.近因的認定與保險責任的確定1）單一原因損失由單一原因造成。如果事故發(fā)生所致?lián)p失的原因只有一個，顯然該原因即為損失的近因。如果這個近因?qū)儆诒ｋU風險，保險人應對損失負賠付責任；如果這個近因是除外風險，保險人不予賠付。2）多種原因同時發(fā)生四、近因原則（二）近因原則的應用任務一保險的基本原則2.近因的認定與保險責任的確定損失由多種原因造成，且這些原因幾乎同時發(fā)生，無法區(qū)分時間上的先后順序。如果損失的發(fā)生有同時存在的多種原因，且對損失都起決定性作用，則它們都是近因。3）多種原因連續(xù)發(fā)生損失是由若干個連續(xù)發(fā)生的原因造成的，且各原因之間的因果關(guān)系沒有中斷。如果損失四、近因原則（二）近因原則的應用任務一保險的基本原則2.近因的認定與保險責任的確定的發(fā)生是由具有因果關(guān)系的連續(xù)事故所致，保險人是否承擔賠付責任，也要區(qū)分兩種情況：第一，如果這些原因中沒有除外風險，則這些原因即為損失的近因，保險人應負賠付責任；第二，如果這些原因中既有保險風險，也有除外風險，則要看損失的前因是保險風險還是除外風險。一、機動車交通事故責任強制保險概述機動車交通事故責任強制保險簡稱交強險，也稱為機動車強制三者險，是我國首個由國家法律規(guī)定實行的強制保險?！稒C動車交通事故責任強制保險條例》規(guī)定：機動車交通事故責任強制保險是由保險公司對被保險機動車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險人以外的受害人的人身傷亡、財產(chǎn)損失，在責任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹娭菩载熑伪ｋU。（一）機動車交通事故責任強制保險的概念任務二機動車交通事故責任強制保險一、機動車交通事故責任強制保險概述任務二機動車交通事故責任強制保險（二）機動車交通事故責任強制保險的產(chǎn)生1.機動車交通事故責任強制保險的產(chǎn)生背景第一次世界大戰(zhàn)以后，汽車產(chǎn)量激增。不過，當時汽車價格昂貴，購車首付幾乎花光了車主所有積蓄，于是出現(xiàn)了許多無力購買汽車保險或無相應財產(chǎn)做擔保的駕駛?cè)?。為了改變這種狀況，許多國家和地區(qū)相繼制定了有關(guān)法令，強制實行汽車責任保險，以確保受害人能得到及時補償。一、機動車交通事故責任強制保險概述任務二機動車交通事故責任強制保險（二）機動車交通事故責任強制保險的產(chǎn)生2.我國機動車交通事故責任強制保險的發(fā)展歷程2004年5月1日起實施的《道路交通安全法》首次提出“建立機動車第三者責任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金”。2006年3月28日，國務院頒布《交強險條例》，機動車第三者責任強制保險從此被交強險代替，條例規(guī)定自2006年7月1日起施行。2006年6月30日，中國保監(jiān)會發(fā)布《機動車一、機動車交通事故責任強制保險概述任務二機動車交通事故責任強制保險（二）機動車交通事故責任強制保險的產(chǎn)生2.我國機動車交通事故責任強制保