貸款管理辦法-2

“三個(gè)方法、一個(gè)指引〞之貸后管理篇2021年4月27日前言2頁(yè)√

強(qiáng)化貸后管理，確保信貸資金支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)√

--溫家寶總理?2021年政府工作報(bào)告?√

中國(guó)建設(shè)銀行將2021年作為“貸后管理年〞前言3頁(yè)貸款新規(guī)七大原那么之一原那么一： 全流程管理原那么原那么二： 誠(chéng)信申貸原那么原那么三： 協(xié)議承諾原那么原那么四： 實(shí)貸實(shí)付原那么原那么五： 貸放分控原那么原那么六： 貸后管理原那么原那么七： 罰那么約束原那么前言√

受理√

調(diào)查√

風(fēng)評(píng)√

審批√

簽約√

發(fā)放√

支付后管處置信貸流程九大環(huán)節(jié)4頁(yè)貸后管理的根本概述1貸后管理的法規(guī)要求2貸后管理的操作要點(diǎn)5頁(yè)3主

要

內(nèi)

容1.貸后管理的根本概述6頁(yè)1.1

貸后管理的涵義√

廣義：貸款發(fā)后至貸款本息的收回的過(guò)程√

狹義：除不良貸款的管理與核銷以外1.貸后管理的根本概述7頁(yè)1.1

貸后管理的涵義√

實(shí)質(zhì)：按照貸款合同，檢查借貸雙方履行情況√

內(nèi)容：檢查實(shí)情、監(jiān)測(cè)變化、調(diào)整策略√

目的：保證貸款質(zhì)量1.貸后管理的根本概述8頁(yè)1.2

貸后管理的意義提高銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量，防范信用風(fēng)險(xiǎn)的需要。加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)與管理，提升銀行競(jìng)爭(zhēng)力水平的需要。有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)經(jīng)濟(jì)建設(shè)穩(wěn)步可持續(xù)開展的需要。1.3

貸后管理的主要內(nèi)容〔一〕貸后風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)形式潛移默化-緩慢暴露型經(jīng)營(yíng)逐步暴露風(fēng)險(xiǎn)苗頭，違約風(fēng)險(xiǎn)積聚有效的貸后管理可以及早防范控制風(fēng)險(xiǎn)天災(zāi)人禍-突然發(fā)生型地震、火災(zāi)，造成損失有效的貸款管理可以將損失降至最低1.貸后管理的根本概述9頁(yè)1.3

貸后管理的主要內(nèi)容〔二〕貸后檢查貸款質(zhì)量分類與風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警貸款本息到期收回不良貸款管理10頁(yè)1.貸后管理的根本概述2.貸后管理的法規(guī)要求11頁(yè)√

貸后檢查√

賬戶管理√

固定資產(chǎn)貸款追加√

合同約束√

策略調(diào)整√

貸款展期√

不良貸款管理√

貸款核銷管理2.貸后管理的法規(guī)要求12頁(yè)2.1貸后檢查-走出去：走出辦公室、走出報(bào)表望〔財(cái)務(wù)〕、聞〔媒體〕、問(wèn)〔員工〕、切〔經(jīng)營(yíng)〕借款人第一還款來(lái)源借款人經(jīng)營(yíng)情況是否真實(shí)、正常借款人第二還款來(lái)源檢查借款人抵押擔(dān)保情況是否足值、有效撰寫貸后檢查報(bào)告，將檢查情況記錄在案2.貸后管理的法規(guī)要求13頁(yè)2.2賬戶管理固定資產(chǎn)貸款賬戶管理-還款準(zhǔn)備金賬戶工程融資業(yè)務(wù)賬戶管理-工程收入賬戶流動(dòng)資金貸款賬戶管理-資金回籠賬戶2.貸后管理的法規(guī)要求14頁(yè)2.3固定資產(chǎn)貸款追加工程發(fā)起人應(yīng)配套不低于工程資本金比例的追加投資。對(duì)需提供擔(dān)保的，還應(yīng)追加相應(yīng)擔(dān)保。?固定資產(chǎn)貸款管理暫行方法?第三十一條：“工程實(shí)際投資超過(guò)原定投資金額，貸款人經(jīng)重新風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)和審批決定追加貸款的，應(yīng)要求工程發(fā)起人配套不低于工程資本金比例的追加投資和相應(yīng)擔(dān)保。〞2.貸后管理的法規(guī)要求15頁(yè)2.4合同約束標(biāo)準(zhǔn)并約束借款人行為切實(shí)保障各項(xiàng)貸后管理要求落到實(shí)處違約條款2.貸后管理的法規(guī)要求2.5策略調(diào)整-因時(shí)而變、量力而行借款人經(jīng)營(yíng)狀況借款人償債能力借款人融資需求融資平臺(tái)貸款“三逐一改〞動(dòng)態(tài)關(guān)注變化適時(shí)調(diào)整策略貸款方式貸款利率貸款期限貸款產(chǎn)品16頁(yè)2.貸后管理的法規(guī)要求2.6貸款展期貸款展期條件?流動(dòng)資金貸款管理暫行方法?第三十五條：“流動(dòng)資金貸款需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，并合理確定貸款展期期限，加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。〞貸款展期內(nèi)容?個(gè)人貸款管理暫行方法?第三十九條：“經(jīng)貸款人同意，個(gè)人貸款可以展期。一年以內(nèi)〔含〕的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)不得超過(guò)原貸款期限；一年以上的個(gè)人貸款，展期期限累計(jì)與原貸款期限相加，不17頁(yè)2.貸后管理的法規(guī)要求18頁(yè)2.7不良貸款管理專門管理專人、專崗，及時(shí)制定清收或盤活措施貸款重組借款人未按照借款合同約定歸還的貸款借款人確因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的2.貸后管理的法規(guī)要求19頁(yè)2.7貸款核銷管理√

核銷條件√

賬銷案存3.貸后管理的操作要點(diǎn)20頁(yè)3.1貸后管理總體要求〔一〕建立完善的貸后管理制度體系完善配套的信息技術(shù)支持建立高素質(zhì)的貸后管理人員隊(duì)伍3.貸后管理的操作要點(diǎn)21頁(yè)3.1貸后管理總體要求〔二〕充分調(diào)動(dòng)各種外部資源外部信息資源外部平臺(tái)資源外部合作資源3.貸后管理的操作要點(diǎn)22頁(yè)3.2貸后管理的具體操作要點(diǎn)〔一〕貸后管理方案做到三個(gè)結(jié)合結(jié)合合同約束結(jié)合制度執(zhí)行結(jié)合風(fēng)險(xiǎn)防控風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)做到三個(gè)重點(diǎn)賬戶資金信息借款人信息相關(guān)信息3.貸后管理的操作要點(diǎn)23頁(yè)3.2貸后管理的具體操作〔二〕貸后檢查關(guān)注三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)信息識(shí)別與應(yīng)對(duì)做到三個(gè)及時(shí)及時(shí)反映及時(shí)整改及時(shí)退出3.貸后管理的操作要點(diǎn)24頁(yè)3.2貸后管理的具體操作〔三〕不良貸款管理的三個(gè)加強(qiáng)加強(qiáng)溝通加強(qiáng)處置加強(qiáng)核銷3.貸后管理的操作要點(diǎn)25頁(yè)3.3貸后管理的案例賬戶資金還款正常風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)征信系統(tǒng)獲知多家銀行授信，負(fù)債率較高新聞媒介獲知政府規(guī)劃對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)沖擊較大企業(yè)年報(bào)獲知經(jīng)營(yíng)不理想,產(chǎn)銷和盈利水平下降態(tài)勢(shì)市場(chǎng)需求減弱影響行業(yè)前景，且行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)劇烈貸后檢查購(gòu)銷合同、訂單減少，應(yīng)收賬款增多存貨中存在積壓現(xiàn)象，呈逐年遞增態(tài)勢(shì)與員工交談發(fā)現(xiàn)，內(nèi)部人員尤其高管人員變動(dòng)較大對(duì)抵押物〔機(jī)器設(shè)備〕管理不善，市場(chǎng)估值變動(dòng)較大3.貸后管理的操作要點(diǎn)26頁(yè)3.3貸后管理的案例〔續(xù)〕風(fēng)險(xiǎn)分析與判斷-違約風(fēng)險(xiǎn)性較大預(yù)期盈利下降公司持續(xù)經(jīng)營(yíng)前景不樂(lè)觀負(fù)債水平較高風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警報(bào)告信貸管理與決策層風(fēng)險(xiǎn)處置停止授信加強(qiáng)抵押物管理，確保足值、有效壓縮并逐步收回貸款成功收回貸款本息，防止風(fēng)險(xiǎn)3.貸后管理的操作要點(diǎn)27頁(yè)3.3貸后管理的案例〔續(xù)〕案例總結(jié)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)：積極、持續(xù)、敏銳、多渠道貸后檢查：適時(shí)、主動(dòng)、多方式風(fēng)險(xiǎn)分析判斷：全面、客觀、深入信貸策略：及時(shí)、果斷、有條不紊4.結(jié)語(yǔ)√

貸后管理原那么〔一〕√

監(jiān)控借款人資金回籠帳戶√

要求借款人定期提供在他行開立銀