融資租賃合同

分則：

融資租賃協(xié)議借款協(xié)議

11/98融資租賃協(xié)議22/98

有關(guān)融資租賃協(xié)議要求，主要內(nèi)容：

融資租賃協(xié)議定義融資租賃協(xié)議內(nèi)容出租人主要權(quán)利和義務(wù)承租人主要權(quán)利和義務(wù)融資租賃協(xié)議與買賣協(xié)議關(guān)系融資租賃協(xié)議中租金組成租賃期間屆滿租賃物歸屬等33/98（一）融資租賃協(xié)議概念

第二百三十七條

融資租賃協(xié)議是出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人租賃物選擇，向出賣人購(gòu)買租賃物，提供應(yīng)承租人使用，承租人支付租金協(xié)議。44/98融資租賃示意

承租人

出租人供貨商銀行55/98有關(guān)融資租賃：

◎新興租賃形式，是一種租賃、買賣、信貸相結(jié)合，融資與融物為一體綜合性交易。

◎一般由兩個(gè)協(xié)議（租賃協(xié)議、買賣協(xié)議）或者兩個(gè)以上協(xié)議組成。

◎租賃是形式，融資是實(shí)質(zhì)。

◎基本當(dāng)事人：出租人、承租人、出賣人、貸款人

◎當(dāng)代租賃區(qū)分于傳統(tǒng)租賃66/98l

融資租賃協(xié)議具有下列三方面含義：第一，出租人須根據(jù)承租人對(duì)出賣人和租賃物選擇出資購(gòu)買租賃物。（不一樣于傳統(tǒng)租賃）

第二，出租人須將購(gòu)買租賃物交付承租人使用，而不是為了自已使用。（出租人買賣行為不一樣于買賣協(xié)議之處）

第三，承租人須向出租人支付租金，故該種協(xié)議名稱中具有“租賃”一詞。77/98（二）融資租賃協(xié)議內(nèi)容一般簽協(xié)議過(guò)程是：1．公司（后來(lái)承租人）向租賃公司提出：要求租賃公司出資購(gòu)買并出租給其使用。雙方達(dá)成一種租賃意向。

2．租賃公司與出賣人簽訂一種買賣協(xié)議，由出賣人將設(shè)備直接送交承租人，由承租人驗(yàn)收。

88/98

3．

出租人（憑承租人驗(yàn)收合格通知書）向出賣人支付貨款。出租人在付款前，與承租人正式簽訂租賃協(xié)議。

由此能夠看出，融資租賃協(xié)議和買賣協(xié)議相互聯(lián)系互相影響。各自雖具有獨(dú)立性，但又并不完全獨(dú)立。

融資租賃協(xié)議基本內(nèi)容包括？99/98（1）有關(guān)租賃物件條款租賃物件：融資租賃協(xié)議標(biāo)物，是承租人要求出租人購(gòu)買設(shè)備，是協(xié)議當(dāng)事人雙方權(quán)利和義務(wù)指向?qū)ο?。此條款應(yīng)寫明租賃物名稱、質(zhì)量、數(shù)量、規(guī)格、型號(hào)、技術(shù)性能、檢查辦法等。

（由于有關(guān)租賃物說(shuō)明多包括工程技術(shù)內(nèi)容，專業(yè)性很強(qiáng)，并且繁雜詳細(xì)，因此，一般只在協(xié)議正文中作簡(jiǎn)要規(guī)定，另附表詳細(xì)說(shuō)明。該附表為協(xié)議不可缺乏。）1010/98（2）有關(guān)租金條款

租金是協(xié)議主要內(nèi)容之一。協(xié)議對(duì)租金要求包括：租金總額、租金組成、租金支付方式、支付地點(diǎn)和次數(shù)、租金支付期限、每期租金額、租金計(jì)算辦法、租金幣種等。1111/98（3）有關(guān)租賃期限條款l

租賃期限一般考慮租賃物經(jīng)濟(jì)壽命、使用設(shè)備所產(chǎn)生效益等原因，由雙方當(dāng)事人商定。

l

此條款應(yīng)當(dāng)明確租賃起止日期l融資租賃協(xié)議一種很主要特性就是協(xié)議不可

半途解約。在協(xié)議有效期內(nèi)，當(dāng)事人雙方無(wú)合法充足理由，不得單方要求解約或退租。1212/98（4）有關(guān)租賃期間屆滿租賃物歸還條款◎租賃期間內(nèi)，租賃物所有權(quán)由出租人享有。◎租賃期間屆滿，承租人有三種選擇：留購(gòu)——承租人取得租賃物所有權(quán)續(xù)租——繼續(xù)承租退租——不繼續(xù)承租，租賃物退還出租人。1313/98除上述條款外，融資租賃協(xié)議一般還應(yīng)包括租賃物交付、使用、保養(yǎng)、維修和保險(xiǎn)、擔(dān)保、違約責(zé)任、協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)處理辦法、協(xié)議簽訂日期和地點(diǎn)等條款。

由于融資租賃協(xié)議法律關(guān)系比較復(fù)雜，金額較大，履行期較長(zhǎng)，特要求必須采取書面形式。1414/98（三）標(biāo)物交付及承租人索賠權(quán)1．出租人不得私自變更買賣協(xié)議內(nèi)容要求2．有關(guān)融資租賃標(biāo)物交付要求

3．有關(guān)行使索賠權(quán)要求1515/981．出租人不得私自變更買賣協(xié)議內(nèi)容要求

第二百四十一條

出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人、租賃物選擇簽訂買賣協(xié)議，未經(jīng)承租人同意，出租人不得變更與承租人有關(guān)協(xié)議內(nèi)容。

1616/98l

未經(jīng)承租人同意私自變更與承租人有關(guān)協(xié)議內(nèi)容，即組成對(duì)承租人違約。l

融資租賃本身是由融資租賃協(xié)議與買賣協(xié)議兩部分組成——各自具有獨(dú)立性、又互相聯(lián)系，在一定意義上以對(duì)方存在為條件。

租賃與買賣關(guān)系？

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就租賃與買賣關(guān)系而言：（１）買賣協(xié)議不成立、無(wú)效或者解除，則融資租賃合同也就因標(biāo)物履行不能而解除?！赓U協(xié)議以出賣人向承租人交付標(biāo)物為生效要件。（2）買賣協(xié)議在標(biāo)物交付前，若租賃協(xié)議不成立、無(wú)效或者解除，買賣協(xié)議能夠解除。——買賣協(xié)議由出租人與出賣人簽訂，但有關(guān)買賣條件卻由承租人指定，滿足承租人需要。原因：租賃標(biāo)物與買賣標(biāo)物為同一物1818/98l

三方當(dāng)事人關(guān)系

出租人與承租人——租賃協(xié)議出租人與出賣人——買賣協(xié)議出賣人與承租人之間形成準(zhǔn)協(xié)議關(guān)系：

正式協(xié)議關(guān)系1919/98準(zhǔn)協(xié)議關(guān)系:（1）由于買賣協(xié)議與融資租賃協(xié)議關(guān)系密切，而其中條款往往又是經(jīng)承租人確認(rèn)。（2）出租人簽訂買賣協(xié)議目標(biāo)是為了承租人。因此：出租人和出賣人在變更買賣協(xié)議步，不得損害承租人利益。

未經(jīng)承租人同意．出租人私自變更與承租人有關(guān)買賣協(xié)議內(nèi)容2020/98l

買賣協(xié)議中與承租人有關(guān)內(nèi)容：

（1）主體變更○買賣協(xié)議主體是出租人與出賣人。○由于出賣人是由承租人預(yù)先選擇，是承租人在融資租賃協(xié)議中指定。○因此，未經(jīng)承租人同意，出租人不得私自變更買賣協(xié)議另一方當(dāng)事人。2121/98（2）標(biāo)物變更買賣協(xié)議標(biāo)物租賃協(xié)議標(biāo)物◎未經(jīng)承租人同意，出租人不得私自變更買賣協(xié)議標(biāo)物。

同一標(biāo)物是由承租人選擇并在租賃協(xié)議中商定，必須合于承租人指定條件。2222/98（3）標(biāo)物交付◎由出賣人直接交付于承租人◎出租人與出賣人協(xié)商變更標(biāo)物交付時(shí)間、地點(diǎn)和方式，應(yīng)當(dāng)征得承租人同意?！蚣偃缫虼硕黾映凶馊速M(fèi)用，應(yīng)由出租人和出賣人分擔(dān)。2323/98l

組成對(duì)承租人違約：首先，能夠要求出租人支付違約金；其次，承租人還能夠拒收租賃物，并通知出租人解除協(xié)議。另外，假如因此給承租人造成損失，承租人尚有權(quán)要求出租人賠償損失。2424/98

２．有關(guān)融資租賃標(biāo)物交付要求

第二百三十九條

出租人根據(jù)承租人對(duì)出賣人、租賃物選擇簽訂買賣協(xié)議，出賣人應(yīng)當(dāng)按照約定向承租人交付標(biāo)物，承租人享有與受領(lǐng)標(biāo)物有關(guān)買受人權(quán)利。——出賣人與承租人間權(quán)利義務(wù)關(guān)系2525/98出賣人義務(wù)：

◎由出賣人向承租人交付標(biāo)物，不得回絕交付。

（承租人享有有關(guān)買受人權(quán)利）◎出賣人向承租人直接交付標(biāo)物，還應(yīng)承當(dāng)瑕

疵擔(dān)保責(zé)任和拖延履行責(zé)任。（出租人不負(fù)，參見(jiàn)244條P.92）按照協(xié)議商定內(nèi)容履行交付符合國(guó)家要求或者當(dāng)事人商定質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)物義務(wù)。按協(xié)議商定交付期限2626/98承租人權(quán)利與義務(wù)◎承租人接收標(biāo)物：要求出賣人交付權(quán)利

——承租人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議商定時(shí)間、地點(diǎn)、驗(yàn)收辦法接收標(biāo)物。

◎接收標(biāo)物既是承租人權(quán)利，也是承租人義務(wù)：——無(wú)合法理由不接收，應(yīng)當(dāng)承當(dāng)對(duì)應(yīng)拖延履行責(zé)任。

2727/983.有關(guān)行使索賠權(quán)要求

第二百四十條出租人、出賣人、承租人能夠商定，出賣人不履行買賣協(xié)議義務(wù)，由承租人行

使索賠權(quán)利。承租人行使索賠權(quán)利，出租人應(yīng)當(dāng)幫助。

2828/98

索賠權(quán)：是指當(dāng)義務(wù)人不履行義務(wù)而給權(quán)利人造成損失時(shí)，權(quán)利人依法享有向義務(wù)人索賠損失權(quán)利。

（這里指出賣人不履行買賣協(xié)議義務(wù)）索賠權(quán)哪一方享有？哪一方行使？

2929/98l

出租人出資購(gòu)買租賃物，取得其所有權(quán)。同步，也享有因出賣人違反協(xié)議要求而造成損失時(shí)要求出賣人賠償權(quán)利。l

出租人索賠權(quán)轉(zhuǎn)讓于承租人——為了確保租賃物符合要求，便于處理使用中出現(xiàn)問(wèn)題?！沙凶馊素?fù)責(zé)收貨驗(yàn)收，發(fā)覺(jué)質(zhì)量技術(shù)問(wèn)題由承租人直接與出賣人交涉。l

出租人應(yīng)幫助承租人索賠。

3030/98l

承租人行使索賠權(quán)有兩種情況：（1）出賣人交付標(biāo)物不符商定（2）

出賣人未交付或者拖延交付標(biāo)物3131/98

（1）出賣人交付標(biāo)物不符商定，對(duì)此：

減少價(jià)金假如出賣人交付標(biāo)物不符合協(xié)議商定，但不影響使用，而承租人也樂(lè)意繼續(xù)使用，能夠按質(zhì)論價(jià)，要求出賣人減少價(jià)金。3232/98修理、調(diào)換當(dāng)出賣人交付標(biāo)物不能利用時(shí)，根據(jù)標(biāo)物詳細(xì)情況，承租人能夠祈求出賣人負(fù)責(zé)修理或者另行交付無(wú)瑕疵標(biāo)物，并承當(dāng)修理、調(diào)換而支付實(shí)際費(fèi)用。

3333/98支付違約金在出賣人交付標(biāo)物不符合質(zhì)量要求時(shí)，承租人能夠祈求出賣人支付商定或者法定違約金。在違約金不足以抵償損失時(shí)，承租人還能夠要求出賣人支付損害賠償金。3434/98解除協(xié)議并賠償損失當(dāng)出賣人交付標(biāo)物由于質(zhì)量問(wèn)題無(wú)法使用時(shí)，承租人不但能夠要求解除協(xié)議并且能夠要求賠償損失。

3535/98（2）

出賣人未交付或者拖延交付標(biāo)物承租人能夠祈求出賣人繼續(xù)履行交付義務(wù)，并祈求支付違約金，或者解除協(xié)議并要求損害賠償。

3636/98（四）有關(guān)租賃物所有權(quán)

第二百四十二條

出租人享有租賃物所有權(quán)。承租人破產(chǎn)，租賃物不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。

根據(jù)我國(guó)民法通則第七十一條要求：“財(cái)產(chǎn)所有權(quán)是指所有人依法對(duì)自己財(cái)產(chǎn)享有占有、使用、收益和處罰權(quán)利。”3737/98

出租人向承租人轉(zhuǎn)移是租賃物占有權(quán)、使用權(quán)和收益權(quán)，而不是所有權(quán)。但這種分離

并不影響出租人行使權(quán)利。這一權(quán)利使出租人有權(quán)要求承租人承當(dāng)以下義務(wù)：3838/98

A．保管、保養(yǎng)租賃物，使之處于正常使用狀態(tài)。

B．在融資租賃協(xié)議履行完成之前，未經(jīng)出租人同意，不得將租賃物進(jìn)行抵押、轉(zhuǎn)讓、轉(zhuǎn)租、贈(zèng)與、遷離、重大改造、用作投資等。

C．承租人破產(chǎn)時(shí)，租賃物不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。3939/98（五）租金組成與支付1．租金組成

第二百四十三條

融資租賃協(xié)議租金，除當(dāng)事人另有商定以外，應(yīng)當(dāng)根據(jù)購(gòu)買租賃物大部分或者所有成本以及出租人合理利潤(rùn)確定。

4040/98l

租金是融資租賃協(xié)議中主要內(nèi)容。由于租賃雙方均以賺錢為目標(biāo)，而租金又直接影響到利潤(rùn)。l

融資租賃協(xié)議中租金標(biāo)準(zhǔn)確實(shí)定，與傳統(tǒng)租賃合同中租金確實(shí)定標(biāo)準(zhǔn)是不一樣，它高于傳統(tǒng)租賃中租金。l

與商品價(jià)格概念相對(duì)應(yīng)，租金以出租人消耗在租

賃物上價(jià)值為基礎(chǔ)。一般包括三部分：4141/98

（1）租賃物總成本租賃物購(gòu)買價(jià)金運(yùn)輸費(fèi)租賃物總成本

保險(xiǎn)費(fèi)調(diào)試安裝費(fèi)等

4242/98（2）利息

指出租人為購(gòu)買租賃物向銀行貸款而支付利息，是租金組成又一主要原因。

（3）營(yíng)業(yè)費(fèi)用營(yíng)業(yè)費(fèi)用是指出租人經(jīng)營(yíng)租賃過(guò)程中所開(kāi)支費(fèi)用，包括業(yè)務(wù)人員工資、辦公費(fèi)、差旅費(fèi)和必要賺錢。4343/982．承租人支付租金義務(wù)

第二百四十八條

承租人應(yīng)當(dāng)按照商定支付租金。承租人經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍不支付租金，出租人能夠要求支付所有租金；也能夠解除協(xié)議，收回租賃物。

4444/98l

在租賃期間，承租人應(yīng)當(dāng)按照協(xié)議商定向出租人支付租金，這是承租人基本義務(wù)。l用于融資租賃協(xié)議中租金并非租賃物對(duì)價(jià)，而是融資對(duì)價(jià)，因此當(dāng)租賃物存在瑕疵時(shí)，承租人不得以此為理由拒付租金。

（可同步向出賣人索賠——融資租賃特點(diǎn)）l承租人未按照商定支付租金，經(jīng)出租人催告仍不支付租金，即組成違約。出租人能夠采取下列兩種救濟(jì)措施：4545/98（１）

要求承租人支付所有租金所有租金：是指融資租賃協(xié)議中所要求所有已到期而承租人未支付租金，以及其他依商定

未到期租金。4646/98l

期限利益與期限利益喪失約款

期限利益：租賃協(xié)議要求，每期租金支付期限到期之前，出租人無(wú)權(quán)祈求承租人支付。

期限利益喪失約款：

租賃協(xié)議中要求，承租人不支付租金或者有其他違約行為時(shí)，出租人有權(quán)要求承租人付清所有租金。

l

4747/98l

“期限利益喪失約款”成果：

對(duì)出租人是利益保護(hù)

對(duì)承租人則喪失了期限利益（處罰）4848/98（2）解除協(xié)議，收回租賃物，并祈求賠償損失?！虺鲎馊藢?duì)租賃物享有所有權(quán)

4949/98（六）有關(guān)租賃物質(zhì)量瑕疵擔(dān)保責(zé)任要求

第二百四十四條

租賃物不符合商定或者不符合使用目標(biāo)，出租人不承當(dāng)責(zé)任，但承租人依賴出租人技能確定租賃物或者出租人干預(yù)選擇租賃物除外。

5050/98

◎在傳統(tǒng)租賃中，出租人負(fù)有質(zhì)量瑕疵擔(dān)保責(zé)任，須使租賃物合于協(xié)議商定使用收益狀態(tài)。

◎在融資租賃中，一般都明確要求，出租人不承當(dāng)責(zé)任，由承租人直接向出賣人索賠。此即所謂出租人瑕疵擔(dān)

保免責(zé)特約。

5151/98（七）租賃期間屆滿租賃物歸屬

第二百五十條

出租人和承租人能夠商定租賃期間屆滿租賃物歸屬。對(duì)租賃物歸屬?zèng)]有商定或者商定不明確，根據(jù)本法第六十一條規(guī)定仍不能確定，租賃物所有權(quán)歸出租人。

5252/98l

融資租賃，租賃期間屆滿，承租人～般能夠有三種選擇：

留購(gòu)：是指租期屆滿，承租人支付給出租人一筆雙方商定設(shè)備殘值（名義貨價(jià)），取得租賃物所有權(quán)。大多數(shù)融資租賃交易均把承租人留購(gòu)租賃物作為交易必要條件。

續(xù)租：是指租期屆滿，承租人與出租人更新協(xié)議，繼續(xù)承租租賃物。

5353/98退租：是指租期屆滿，承租人負(fù)責(zé)將處于良好工作狀態(tài)租賃物按出租人要求運(yùn)輸方式運(yùn)至出租人指定地點(diǎn)。由此而產(chǎn)生一切支出，如包裝、運(yùn)輸、途中保險(xiǎn)等費(fèi)用均由承租人承當(dāng)。

5454/98l

假如當(dāng)事人雙方對(duì)于租賃物歸屬?zèng)]有商定或商定不明確時(shí)：（1）能夠根據(jù)本法第六十一條要求協(xié)議補(bǔ)充；（2）不能達(dá)補(bǔ)充協(xié)議時(shí)，應(yīng)根據(jù)協(xié)議有關(guān)條款或者交易習(xí)慣加以確定；（3）租賃物所有權(quán)歸出租人享有。（由于租賃物所有權(quán)歸出租人）5555/98借款合同5656/98

◎調(diào)整對(duì)象和范圍：1.金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人和其他經(jīng)濟(jì)組織借款協(xié)議關(guān)系——主要2.自然人之間借款協(xié)議關(guān)系

對(duì)象5757/98調(diào)整范圍包括：借款協(xié)議概念、協(xié)議形式及內(nèi)容、協(xié)議擔(dān)保、借貸雙方權(quán)利和義務(wù)、違反協(xié)議責(zé)任等。5858/981．借款協(xié)議第一百九十六條

借款協(xié)議是借款人向貸款人借款，到期返還借款并支付利息協(xié)議。

金融機(jī)構(gòu)與自然人、法人和其他組織借款協(xié)議是諾成協(xié)議。

◎當(dāng)事人意思表達(dá)一致達(dá)成書面協(xié)議，協(xié)議就成立?！蜃匀蝗酥g借款協(xié)議是實(shí)踐協(xié)議，貸款人提供貸款時(shí)協(xié)議生效。

5959/982．借款協(xié)議形式和內(nèi)容

第一百九十七條

借款協(xié)議采取書面形式，但自然人之間借款另有商定除外。借款協(xié)議內(nèi)容包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。

※6060/98注：◎?qū)τ诮鹑跈C(jī)構(gòu)借款，我國(guó)法律、行政法規(guī)都要求應(yīng)當(dāng)采取書面形式?！蚰繕?biāo)是明確金融機(jī)構(gòu)與借款人權(quán)利和義務(wù)，保障金融機(jī)構(gòu)信貸資金安全?！蚝炗喗杩顓f(xié)議已成為金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)必經(jīng)程序。6161/98◎借款協(xié)議內(nèi)容主要包括：

借款種類幣種用途數(shù)額利率還款方式期限6262/98

借款種類：主要是指金融機(jī)構(gòu)作為貸款人情況下，針對(duì)不一樣種類借款實(shí)行不一樣政策。l

根據(jù)借款人所有制性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)屬性、借款用途等確定借款種類。如，根據(jù)借款期限能夠劃分為長(zhǎng)期借款和短期借款；從貸款用途上劃分為工業(yè)借款、農(nóng)業(yè)借款等。6363/98幣種：主要是指借款是人民幣還是某種外幣。用途：主要是指借款使用目標(biāo)?！蚋鶕?jù)我國(guó)現(xiàn)行金融政策，向金融機(jī)構(gòu)借款應(yīng)當(dāng)專款專用，以確保借款在金融機(jī)構(gòu)監(jiān)督下使用和及時(shí)收回。數(shù)額：是指借款數(shù)量利率：是指借款人和貸款人商定應(yīng)當(dāng)收利息數(shù)額與所借出資金比率。6464/98期限：是指借款人在協(xié)議中商定能使用借款時(shí)間。l確定期限根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、還款能力；貸款人資金供應(yīng)能力等。l《貸款通則》要求，自營(yíng)貸款期限最長(zhǎng)不超出23年；超出應(yīng)當(dāng)報(bào)中國(guó)人民銀行立案。票據(jù)貼用期限最長(zhǎng)不得超出6個(gè)月l公民之間借款期限由當(dāng)事人自行商定。6565/98

還款方式：是指貸款人和借款人商定以什么結(jié)算方式歸還借款給貸款人。

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以上所列舉協(xié)議內(nèi)容僅是某些具有借款協(xié)議特點(diǎn)條款，除了以上上項(xiàng)內(nèi)容外，借款協(xié)議當(dāng)事人還能夠?qū)ζ渌枰潭▋?nèi)容作出商定。

6666/983．借款擔(dān)保

第一百九十八條

簽訂借款協(xié)議，貸款人能夠要求借款人提供擔(dān)保。擔(dān)保根據(jù)《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》要求。l

擔(dān)保是伴隨商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展而產(chǎn)生一項(xiàng)主要民事法律制度。

1986年我國(guó)民法通則就對(duì)擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)作出了要求

1995年頒布《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》

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根據(jù)擔(dān)保法要求，在借款協(xié)議中貸款人能夠要求借款人采取下列擔(dān)保方式：6767/98（１）確?！虼_保是指確保人與貸款人商定，當(dāng)借款人不履行債務(wù)時(shí)，確保人按照商定履行債務(wù)、承擔(dān)責(zé)任行為。◎確保方式主要有兩種：一是，連帶責(zé)任確保二是，一般確保6868/98（2）抵押◎抵押是指借款人或者第三人不轉(zhuǎn)移法律要求財(cái)產(chǎn)占有，將該財(cái)產(chǎn)作為債權(quán)擔(dān)保。在借款人不履行債務(wù)時(shí)，貸款人有權(quán)依法將該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)價(jià)款優(yōu)先受償。（3）質(zhì)押包括動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。6969/984．借款利息（1）金融機(jī)構(gòu)借款利率確定

第二百零四條

辦理貸款業(yè)務(wù)金融機(jī)構(gòu)貸款利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行要求貸款利率上下限確定。

7070/98◎利率政策是中央銀行貨幣政策主要組成部分:中央銀行通過(guò)對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款利率管理實(shí)現(xiàn)金融調(diào)控目標(biāo)?！蚰壳爸袊?guó)人民銀行制定多種利率為法定利率，其他任何單位和個(gè)人均無(wú)權(quán)變動(dòng)。◎金融機(jī)構(gòu)以法定利率為基礎(chǔ)，在要求浮動(dòng)幅度內(nèi)，自行確定利率為浮動(dòng)利率。自行確定浮動(dòng)利率需報(bào)轄區(qū)中國(guó)人民銀行立案?！蚪鹑跈C(jī)構(gòu)能夠?qū)τ馄谫J款和被擠占挪用貸款在原利率基礎(chǔ)上加收罰息，加收幅度、范圍、條件，有人民銀行總行確定。

—7171/98（2）支付利息期限

第二百零五條借款人應(yīng)當(dāng)按照商定期限支付利息。對(duì)支付利息期限沒(méi)有商定或者商定不明確，根據(jù)本法第六十一條要求仍不能確定，借款期間不滿一年，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付；借款期間一年以上，應(yīng)當(dāng)在每屆滿一年時(shí)支付，剩下期間不滿一年，應(yīng)當(dāng)在返還借款時(shí)一并支付。

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支付利息時(shí)借款人基本義務(wù)。借款人不但應(yīng)按商定數(shù)額支付利息，還應(yīng)當(dāng)按商定期限支付。

7272/98

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支付利息期限方式有多種：——借款期限屆滿時(shí)利息和本金一并支付——借款期間內(nèi)分批支付（按年、季、月結(jié)息）

l我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)于借款期限一年以上借款曾經(jīng)實(shí)行過(guò)按年結(jié)息措施。

l目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)對(duì)借款期限一年以上貸款統(tǒng)一實(shí)行按季度結(jié)息做法，結(jié)息日為每季度末月

20日。

7373/98l

假如當(dāng)事人對(duì)支付利息期限沒(méi)有商定，或商定不明確，則根據(jù)本條要求：I.

應(yīng)當(dāng)根據(jù)本法第六十一條要求來(lái)確定——當(dāng)事人能夠就支付利息期限進(jìn)行協(xié)議補(bǔ)充；II.

不能達(dá)成協(xié)議，則根據(jù)協(xié)議其他條款或者雙方當(dāng)事人之間交易習(xí)慣確定。III.

假如根據(jù)以上標(biāo)準(zhǔn)仍不能確定支付利息期限，借款人按照下列要求期限向貸款人支付利息：

7474/98

第六十一條協(xié)議生效后，當(dāng)事人就質(zhì)量、價(jià)款或者報(bào)酬、履行地點(diǎn)等內(nèi)容沒(méi)有商定或者商定不明確，能夠協(xié)議補(bǔ)充；不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，按照協(xié)議有關(guān)條款或者交易習(xí)慣確定。

7575/98

根據(jù)第205條：a)借款協(xié)議在一年以內(nèi)，在返還借款時(shí)一并支付，即利息在借款協(xié)議期限屆滿時(shí)和本金一并支付。b)

借款在一年以上，在每屆滿一年時(shí)支付，剩余期間不滿一年，在返還借款時(shí)一并支付。7676/98（3）逾期利息

第二百零七條

借款人未按照商定期限返還借款，應(yīng)當(dāng)按照商定或者國(guó)家有關(guān)要求支付逾期利息。l

借款人主要義務(wù)就是還款付息，未按期返還借款是嚴(yán)重違約行為，會(huì)給債權(quán)人合法權(quán)益造成嚴(yán)重?fù)p害。l

金融機(jī)構(gòu)出借資金主要起源是存款，借款人不按期返還借款，就會(huì)使貸款人無(wú)法確保存款按期支付。7777/98l

借款人應(yīng)當(dāng)對(duì)其違約行為承當(dāng)對(duì)應(yīng)法律責(zé)任《貸款通則》中明確要求，貸款人對(duì)不能按借款協(xié)議商定期限歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按要求

加罰利息。

目前在實(shí)踐中，金融機(jī)構(gòu)在利率萬(wàn)分之四至萬(wàn)分之六幅度內(nèi)計(jì)收利息。

7878/98（4）借款利息不得預(yù)先扣除

第二百條

借款利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額退還借款并計(jì)算利息。目標(biāo)：避免貸款人利用優(yōu)勢(shì)地位確定不平等協(xié)議內(nèi)容——體現(xiàn)協(xié)議公平標(biāo)準(zhǔn)。7979/98◎現(xiàn)實(shí)中有貸款人在提供借款時(shí)就將利息從本金中扣除，造成借款人借到本金實(shí)質(zhì)上為扣除利息后數(shù)額，損害了借款人合法利益。8080/985．期限（１）

還款期限

第二百零六條

借款人應(yīng)當(dāng)按照商定期限返還借款。對(duì)借款期限沒(méi)有商定或者商定不明確，依照本法第六十一條要求仍不能確定，借款人可以隨時(shí)返還；貸款人能夠催告借款人在合理期限內(nèi)返還。

8181/98l按照協(xié)議商定期限返還借款是借款人一項(xiàng)主要義務(wù)。l

總標(biāo)準(zhǔn)是借款人能夠隨時(shí)返還，同步又給貸款人一項(xiàng)權(quán)利，可商定期限，催告借款人返還。8282/98根據(jù)本條要求：I.

應(yīng)當(dāng)根據(jù)本法第61條要求來(lái)確定——即當(dāng)事人能夠就還款期限進(jìn)行協(xié)商，達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議。II.

對(duì)于不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，能夠按照協(xié)議有關(guān)條款或者當(dāng)事人之間交易習(xí)慣來(lái)確定。III.

假如按照以上要求仍不能確定，貸款人也有權(quán)向借款人發(fā)出催告，要求其在合理期限內(nèi)返還借款。未作出明確要求。應(yīng)由貸款人根據(jù)詳細(xì)情況確定。發(fā)生糾紛時(shí)，司法機(jī)關(guān)可據(jù)詳細(xì)情況判定其是否合理。8383/98（2）

提前歸還

第二百零八條

借款人提前歸還借款，除當(dāng)事人另有商定以外，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款期間計(jì)算利息。l

協(xié)議法起草時(shí)，針對(duì)提前還款是否經(jīng)貸款人同意及利息如何計(jì)算有兩種意見(jiàn)：8484/98第一種意見(jiàn)：鼓勵(lì)提前還款，可不經(jīng)貸款人同意，按實(shí)際借款期間計(jì)息；第二種意見(jiàn)：

◎提前還款實(shí)質(zhì)仍是不履約行為?！蛴绕涫窃诮杩罾氏抡{(diào)情況下，借款人利用提前還款措施來(lái)逃避協(xié)議商定利率，使貸款人合法利益受到損失。（貸款人承當(dāng)因資金閑置而造成利息上損失）8585/98l

根據(jù)本法第71條要求：

I.

債權(quán)人能夠回絕債務(wù)人提前履行債務(wù)，但不損害債權(quán)人利益除外。II.

計(jì)算利息

《貸款通則》要求，提前還貸，應(yīng)當(dāng)與貸款人協(xié)商。但沒(méi)有明確利息如何計(jì)算。8686/98l

根據(jù)本條要求，對(duì)于提前還款應(yīng)當(dāng)按照下列標(biāo)準(zhǔn)確定雙方權(quán)利和義務(wù)：□提前還款不損害貸款人利益，能夠不經(jīng)貸款人同意，利息按照實(shí)際借款期間計(jì)算。

□提前還款損害貸款人利益，貸款人有權(quán)回絕借款人提前還款要求。

（假如貸款人同意提前還款，等于貸款人同意變更協(xié)議履行期，因此，借款人應(yīng)當(dāng)按照變更后期間向貸款人支付利息。）8787/98（3）

貸款展期

第二百零九條

借款人能夠在還款期限屆滿之前向貸款人申請(qǐng)展期。貸款人同意，能夠展期?！蚪杩钫蛊谑聦?shí)上是對(duì)原協(xié)議履行期限變更，因此，應(yīng)當(dāng)以貸款人同意為前提。

借款展期：是指借款人在協(xié)議商定借款期限不能償還借款，在征得貸款人同意情況下，延長(zhǎng)原借款期限，使借款人能夠繼續(xù)使用