銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》（初級）2023年綜合題及解析

銀行從業(yè)資格考試《個人貸款》（初級）

2023年綜合題及解析

1.保險合同的基本當(dāng)事人有（）。

A.保險人

B.投保人

C.被保險人

D.受益人

E.代理人

【答案】：A|B

【解析】：

根據(jù)《保險法》第十條，保險合同的當(dāng)事人是投保人和保險人。保險

合同的內(nèi)容是保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

2.對于理財產(chǎn)品的銷售管理，下列表述正確的是（）。

A.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對非機(jī)構(gòu)投資者的風(fēng)險承受能力進(jìn)行評估，確定投資

者風(fēng)險承受能力等級，由低到高至少包括一級至五級，并可以根據(jù)實(shí)

際情況進(jìn)一步細(xì)分

B.商業(yè)銀行可以通過對理財產(chǎn)品進(jìn)行拆分等方式，向風(fēng)險承受能力等

級低于理財產(chǎn)品風(fēng)險等級的投資者銷售理財產(chǎn)品

C.商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品時不用向客戶披露風(fēng)險

D.商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中只需要登載過往最好業(yè)績

【答案】：A

【解析】：

B項(xiàng)，根據(jù)《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第二十九條，商業(yè)銀

行不得通過對理財產(chǎn)品進(jìn)行拆分等方式，向風(fēng)險承受能力等級低于理

財產(chǎn)品風(fēng)險等級的投資者銷售理財產(chǎn)品。CD兩項(xiàng)，根據(jù)《商業(yè)銀行

理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第二十六條，商業(yè)銀行銷售理財產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)

加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者充分披露信息和揭示風(fēng)險，不得宣

傳或承諾保本保收益，不得誤導(dǎo)投資者購買與其風(fēng)險承受能力不相匹

配的理財產(chǎn)品。在理財產(chǎn)品宣傳銷售文本中只能登載該理財產(chǎn)品或者

本行同類理財產(chǎn)品的過往平均業(yè)績和最好、最差業(yè)績，并以醒目文字

提醒投資者“理財產(chǎn)品過往業(yè)績不代表其未來表現(xiàn)，不等于理財產(chǎn)品

實(shí)際收益，投資須謹(jǐn)慎”。

3.陳先生由于企業(yè)資金周轉(zhuǎn)向朋友借款100萬元，期限1年。下列選

項(xiàng)中，利息支出最少的方案是（）。

A.年利率14.6%,每半年計息一次

B.年利率15%,每年計息一次

C.年利率14.7%,每季度計息一次

D.年利率14.3%,每月計息一次

【答案】：B

【解析】：

A項(xiàng),利息支出=100X（1+14.6%/2）2—100弋15.13（萬元）;B項(xiàng),

利息支出=100X15%=15（萬元）；C項(xiàng)，利息支出=100義（1+

14.7%A）4-100^15.53（萬元）；D項(xiàng)，利息支出=100義（1+14.3%/12）

12-100^15.28（萬元）。因此，B項(xiàng)方案利息支出最少。

4.理財顧問服務(wù)不能提供的功能是（

A.資產(chǎn)管理

B.投資咨詢

C.理財產(chǎn)品推介

D.財務(wù)規(guī)劃

【答案】：A

【解析】：

按是否接受客戶委托和授權(quán)對客戶資金進(jìn)行投資和管理，理財業(yè)務(wù)可

分為理財顧問服務(wù)和綜合理財服務(wù)。綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向

客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客

戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。A項(xiàng)

屬于綜合理財服務(wù)。

5.下列關(guān)于期權(quán)的表述，錯誤的是（）。

A.看漲期權(quán)賣方獲利是有限的

B.期權(quán)買方擁有權(quán)利但沒有義務(wù)執(zhí)行合約

C.看漲期權(quán)賣方通常認(rèn)為標(biāo)的資產(chǎn)的價格會上漲

D.看漲期權(quán)賦予持有人在一時期內(nèi)買入特定資產(chǎn)的權(quán)利

【答案】：C

【解析】：

金融期權(quán)實(shí)際上是一種契約，它賦予了持有人在未來某一特定的時間

內(nèi)按買賣雙方約定的價格購買或出售一定數(shù)量的某種金融資產(chǎn)權(quán)利。

對買方來說，其預(yù)期某種標(biāo)的資產(chǎn)的未來價格上漲時購買的期權(quán)，叫

作看漲期權(quán)；對于賣方來說，當(dāng)標(biāo)的資產(chǎn)價格上漲時，賣方不得不以

期權(quán)合約中約定的比實(shí)際價格更低的執(zhí)行價格將標(biāo)的資產(chǎn)賣給期權(quán)

買方，這部分差價就是賣方的虧損額，只有當(dāng)標(biāo)的資產(chǎn)價格下降時，

買方放棄執(zhí)行期權(quán)合約時，看漲期權(quán)賣方才能通過收取的期權(quán)費(fèi)獲

利，這部分收益是有限的。

6.在理財業(yè)務(wù)中，（）除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全面的

服務(wù)。

A.理財顧問服務(wù)

B.財富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）

C.私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）

D.理財業(yè)務(wù)（服務(wù)）

【答案】：C

【解析】：

理財業(yè)務(wù)可分為理財業(yè)務(wù)（服務(wù)）、財富管理業(yè)務(wù)（服務(wù)）和私人銀

行業(yè)務(wù)（服務(wù)）三個層次，銀行為不同客戶提供不同層次的理財服務(wù)。

其中私人銀行業(yè)務(wù)（服務(wù)）除了提供金融產(chǎn)品外，更重要的是提供全

面的服務(wù)，服務(wù)更具個性化，涉及的業(yè)務(wù)范圍也更加廣泛。

7.以下融資方式中，不屬于直接融資方式的是（）。

A.公司發(fā)行股票

B.公司在支付貨款時使用商業(yè)匯票

C.發(fā)行國庫券

D.儲戶向銀行存款，銀行將其貸給資金短缺的企業(yè)

【答案】：D

【解析】：

直接融資是指資金需求者通過發(fā)行股票、債券、票據(jù)等直接融資工具,

向社會資金盈余方籌集資金，實(shí)現(xiàn)資金從盈余方向短缺方流動；與此

對應(yīng)，間接融資市場上，資金的盈缺轉(zhuǎn)移是通過銀行等金融中介實(shí)現(xiàn)

的，如儲戶通過儲蓄存款方式向銀行提供資金，銀行通過貸款方式向

資金短缺的企業(yè)提供貸款，實(shí)現(xiàn)資金的轉(zhuǎn)移。

8.債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的（）。

A.處置權(quán)憑證

B.債權(quán)憑證

C.產(chǎn)權(quán)憑證

D.收益權(quán)憑證

【答案】：B

【解析】：

債券是投資者向政府、公司或金融機(jī)構(gòu)提供資金的債權(quán)憑證，表明發(fā)

行人負(fù)有在指定日期向持有人支付利息，并在到期日償還本金的責(zé)

任。

9.商業(yè)銀行應(yīng)對自有理財產(chǎn)品及代銷產(chǎn)品的銷售過程進(jìn)行同步錄音

錄像，下列有關(guān)錄音錄像的說法正確的有哪些？（）

A.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對存儲的錄音錄像資料進(jìn)行嚴(yán)格管理，不可人為

更改、涂抹或刪除

B.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對錄音錄像資料數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，并妥善保管備份

數(shù)據(jù)

C.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對錄音錄像數(shù)據(jù)存儲及管理系統(tǒng)采取有效的信

息安全措施

D.銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵照保密管理相關(guān)規(guī)定，在錄音錄像資料存儲期

限屆滿時按要求對相關(guān)資料進(jìn)行銷毀

E.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起8個月后或

合同關(guān)系解除日起8個月后

【答案】：A|B|C|D

【解析】：

根據(jù)《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)銷售專區(qū)錄音錄像管理暫行規(guī)定》第十三條，

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)將錄音錄像資料至少保留到產(chǎn)品終止日起6個月

后或合同關(guān)系解除日起6個月后，發(fā)生糾紛的要保留到糾紛最終解決

后；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對存儲的錄音錄像資料進(jìn)行嚴(yán)格管理，不可人

為更改、涂抹或刪除，并確保能夠?qū)崿F(xiàn)快速精準(zhǔn)的檢索調(diào)閱；銀行業(yè)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對錄音錄像資料數(shù)據(jù)進(jìn)行備份，并妥善保管備份數(shù)據(jù)；銀

行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)對錄音錄像數(shù)據(jù)存儲及管理系統(tǒng)采取有效的信息安

全措施，切實(shí)保障消費(fèi)者信息安全權(quán)；銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)遵照保密管

理相關(guān)規(guī)定，在錄音錄像資料存儲期限屆滿時按要求對相關(guān)資料進(jìn)行

銷毀。

10.關(guān)于開放式基金，下列敘述正確的是（）o

A.基金存續(xù)期限內(nèi)規(guī)模不固定，但有最低規(guī)模要求

B.申購或贖回價格依據(jù)基金的凈值而定

C.開放式基金只能在場外銷售，不可在交易所上市交易

D.單位資產(chǎn)凈值每周公布一次

E.在開放期限內(nèi)可以隨時提出購買或贖回申請

【答案】：A|B|E

【解析】：

C項(xiàng)，開放式基金的交易場所主要是基金管理公司或銀行等代銷機(jī)構(gòu)

網(wǎng)點(diǎn)，部分基金可以在交易所上市交易；D項(xiàng)，開放式基金的單位資

產(chǎn)凈值于每個開放日進(jìn)行公告。

11.時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也是人類心理認(rèn)知的反應(yīng)，表現(xiàn)

在信用貨幣體制下，一般而言，當(dāng)前所持有的貨幣比未來等額的貨幣

具有（）的價值。

A.不能確定

B.同等

C.更高

D.更低

【答案】：C

【解析】：

貨幣的時間價值是指貨幣在無風(fēng)險的條件下，經(jīng)歷一定時間的投資和

再投資而發(fā)生的增值，或者是貨幣在使用過程中由于時間因素而形成

的增值，也被稱為資金時間價值。時間價值既是資源稀缺性的體現(xiàn)也

是人類心理認(rèn)知的反應(yīng)，表現(xiàn)在信用貨幣體制下，當(dāng)前所持有的貨幣

比未來等額的貨幣具有更高的價值。

12.金融市場的客體是金融市場的交易，下列屬于金融市場客體的是

()o

A.居民個人

B.金融工具

C.人民銀行

D.金融機(jī)構(gòu)

【答案】：B

【解析】：

金融市場客體是指金融市場的交易對象，也就是通常所說的金融工

具，包括同業(yè)拆借、票據(jù)、債券、股票、外匯和金融衍生品等。

13.對于投資者而言，購買固定收益類理財產(chǎn)品面臨的風(fēng)險主要包括

基礎(chǔ)資產(chǎn)的（）等。

A.信用風(fēng)險

B.市場風(fēng)險

C.管理風(fēng)險

D.流動性風(fēng)險

E.匯率風(fēng)險

【答案】：A|B|C|D

【解析】：

固定收益類理財產(chǎn)品是以存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)作為主要投資對象

的銀行理財產(chǎn)品。目前，商業(yè)銀行推出的固定收益類理財產(chǎn)品，所募

集資金主要投資于在銀行間、交易所等國家指定的交易場所中發(fā)行的

國債、金融債及企業(yè)債券。相比而言，上述場所發(fā)行的債券流動性較

好，債券發(fā)行主體的信用資質(zhì)也相對較高。綜合來看，基礎(chǔ)資產(chǎn)投資

收益不高，但風(fēng)險也相對較低，屬于穩(wěn)健型理財產(chǎn)品。對于投資者而

言，購買固定收益類理財產(chǎn)品面臨的風(fēng)險主要包括基礎(chǔ)資產(chǎn)的信用風(fēng)

險、市場風(fēng)險、管理風(fēng)險和流動性風(fēng)險等。

14.對于中長期債券而言，關(guān)于通貨膨脹風(fēng)險下列說法錯誤的是（）。

A.債券投資收益的購買力下降

B.債券的實(shí)際收益率降低

C.投資者投資債券的利息收入受到不同程度的價值折損

D.投資者本金不受影響

【答案】：D

【解析】：

對于中長期債券而言，債券投資收益的購買力有可能隨著物價的上漲

而下降，從而使債券的實(shí)際收益率降低，這就是債券的通貨膨脹風(fēng)險。

當(dāng)發(fā)生通貨膨脹時，投資者投資債券的利息收入和本金都會受到不同

程度的價值折損。

15.保險代理機(jī)構(gòu)應(yīng)具備下列哪些條件？（）

A.期貨行業(yè)認(rèn)可的從業(yè)資格證

B.保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證

C.國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件

D.經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證

E.外部審計資格證

【答案】：B|C|D

【解析】：

根據(jù)《保險法》第一百一十九條，保險代理機(jī)構(gòu)、保險經(jīng)紀(jì)人應(yīng)當(dāng)具

備國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的條件，取得保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)頒發(fā)

的經(jīng)營保險代理業(yè)務(wù)許可證、保險經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證。

16.證券發(fā)行可以通過公募和私募兩種方式進(jìn)行，其中，公募發(fā)行的

特征是（）。

A.事先確定特定的發(fā)行對象，向社會公開推銷證券

B.發(fā)行公司只對特定的發(fā)行對象推銷證券

C.雖然事先不確定特定的發(fā)行對象，但是不向社會廣大投資者公開推

銷證券

D.事先不確定特定的發(fā)行對象，向社會廣大投資者公開推銷證券

【答案】：D

【解析】：

在發(fā)行市場上，證券發(fā)行可以通過公募和私募兩種方式進(jìn)行。公募又

稱公開發(fā)行，是指事先不確定特定的發(fā)行對象，而是向社會廣大投資

者公開推銷證券。私募又稱非公開發(fā)行，是指發(fā)行公司只對特定的發(fā)

行對象推銷證券。

17.金融市場的客體是金融市場的交易對象。下列屬于金融市場客體

的是（）。

A.會計師事務(wù)所

B.居民個人

C.金融工具

D.金融機(jī)構(gòu)

【答案】：C

【解析】：

金融市場客體是指金融市場的交易對象，即金融工具，包括同業(yè)拆借、

票據(jù)、債券、股票、外匯和金融衍生品等。

18.某銀行最近推出一類理財產(chǎn)品，該類產(chǎn)品80%以上資金投資于存

款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)，其交易結(jié)構(gòu)相對簡單、波動率相對較低，則

據(jù)此推斷該理財產(chǎn)品屬于（）。

A.權(quán)益類理財產(chǎn)品

B.混合類理財產(chǎn)品

C.另類理財產(chǎn)品

D.固定收益類理財產(chǎn)品

【答案】：D

【解析】：

固定收益類理財產(chǎn)品是以存款、債券等債權(quán)類資產(chǎn)作為主要投資對象

的銀行理財產(chǎn)品。根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》

第四條，固定收益類理財產(chǎn)品也可投資其他類型資產(chǎn)，但存款、債券

等資產(chǎn)的占比不得低于80%o固定收益類理財產(chǎn)品交易結(jié)構(gòu)相對簡

單、波動率相對較低。

19.下列關(guān)于金融市場特點(diǎn)的說法，正確的有（）。

A.金融市場主要交易貨幣、資金、信用以及其他金融工具

B.在市場機(jī)制下，不同的市場利率會趨于不同的水平

C.市場交易活動具有集中性

D.交易主體角色固定

E.交易場所既有固定有形的，同時也存在無形的交易平臺

【答案】：A|C|E

【解析】：

B項(xiàng)，市場有效性的內(nèi)生性將驅(qū)動市場價格趨于一致，同種商品在不

同市場將遵循一價原則。D項(xiàng)，在金融市場上，市場交易主體角色并

非固定。一般來說，企業(yè)往往是資金的需求者，家庭或個人往往是資

金的供應(yīng)者。企業(yè)的資金也有閑置的時候，這時它就成為資金的供應(yīng)

者，家庭或個人也可能成為資金的需求者。

20.一般而言，按流動性從小到大順序排列正確的是（）。

A.公司債券一普通股票一國債

B.公司債券一國債一普通股票

C.普通股票一國債一公司債券

D.普通股票一公司債券一國債

【答案】：B

【解析】：

國債一般到期才能夠還本，即使記賬式國債能在二級市場交易，但是

銀行柜臺市場、銀行間債券市場及交易所債券市場的交易活躍度通常

不如股票市場，因此，其流動性一般弱于股票。在債券產(chǎn)品中，由于

國債在信用資質(zhì)上的優(yōu)勢，且國債總體市場規(guī)模較高，因此國債的流

動性一般高于公司債券，另外，短期國債的流動性好于長期國債。

21.以下對于采取格式條款訂立合同的理解中正確的有（）。

A.格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定的

B.格式條款是雙方協(xié)商的條款

C.對格式條款有兩種以上解釋時，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款方的

解釋

D.格式條款和非格式條款不一致時，應(yīng)當(dāng)采用格式條款

E.提供格式條款一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益，

該條款無效

【答案】：A|C|E

【解析】：

B項(xiàng)，格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時

未與對方協(xié)商的條款；D項(xiàng)，格式條款和非格式條款不一致的，應(yīng)當(dāng)

采用非格式條款。

22.在債券發(fā)行需要確定的要素中，以下（）不屬于直接決定債券投

資價值的要素。

A.發(fā)行利率

B.發(fā)行期限

C.發(fā)行金額

D.發(fā)行價格

【答案】：C

【解析】：

根據(jù)《公司法》規(guī)定，債券發(fā)行需要確定發(fā)行金額、發(fā)行期限、發(fā)行

利率、發(fā)行價格、付息頻率、發(fā)行費(fèi)用、是否含權(quán)、有無擔(dān)保等諸多

條件。其中最為重要的三大條件為發(fā)行利率、發(fā)行期限和發(fā)行價格，

這三點(diǎn)直接決定了債券的投資價值。

23.商業(yè)銀行在個人理財業(yè)務(wù)中，超越客戶的授權(quán)從事業(yè)務(wù)且沒有經(jīng)

過客戶追認(rèn)的，其民事責(zé)任（）o

A.由客戶承擔(dān)，商業(yè)銀行承擔(dān)連帶責(zé)任

B.完全由客戶承擔(dān)

C.由商業(yè)銀行承擔(dān)，客戶承擔(dān)連帶責(zé)任

D.完全由商業(yè)銀行承擔(dān)

【答案】：D

【解析】：

根據(jù)民事代理制度，行為人沒有代理權(quán)、超越代理權(quán)或者代理權(quán)終止

后，仍然實(shí)施代理行為，只有經(jīng)過被代理人的追認(rèn)，被代理人才承擔(dān)

民事責(zé)任。未經(jīng)追認(rèn)的行為，對被代理人不發(fā)生效力。因此，本題中，

在沒有經(jīng)過客戶追認(rèn)的情況下，民事責(zé)任完全由商業(yè)銀行承擔(dān)。

24.以下關(guān)于保險費(fèi)的描述中錯誤的是（）。

A.保險費(fèi)的數(shù)額同保險金額成正比

B.保險費(fèi)率的高低和保險期限的長短成反比

C.繳納保險費(fèi)是投保人的義務(wù)

D.保險費(fèi)由保險金額、保險費(fèi)率和保險期限構(gòu)成

【答案】：B

【解析】：

保險費(fèi)是投保人根據(jù)保險合同的有關(guān)規(guī)定，為被保險人或者受益人取

得因約定保險事故發(fā)生所造成經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償所預(yù)先支付的費(fèi)用。保

險費(fèi)由保險金額、保險費(fèi)率和保險期限構(gòu)成。保險費(fèi)的數(shù)額同保險金

額、保險費(fèi)率和保險期限成正比，即保險金額越大，保險費(fèi)率越高，

保險期限越長，則保險費(fèi)也就越多。繳納保險費(fèi)是被保險人的義務(wù)。

25.理財師是提供理財規(guī)劃服務(wù)或理財顧問服務(wù)的專業(yè)人士，理財師

在提供專業(yè)服務(wù)過程中應(yīng)該（）。

A.了解客戶的風(fēng)險偏好

B.向客戶揭示所推薦的產(chǎn)品和方案存在的潛在風(fēng)險

C.涉及客戶財務(wù)資源的具體操作

D.向客戶提供適合的產(chǎn)品和服務(wù)

E.了解客戶的風(fēng)險承受能力

【答案】：A|B|D|E

【解析】：

理財師在提供專業(yè)服務(wù)過程中，應(yīng)嚴(yán)格遵守職業(yè)操守，及時充分地向

客戶揭示所推薦的產(chǎn)品和方案存在的潛在風(fēng)險。同時，理財師在服務(wù)

過程中，應(yīng)充分了解客戶的風(fēng)險承受能力和風(fēng)險偏好，向客戶提供適

合的產(chǎn)品和服務(wù)。在理財規(guī)劃服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)或理財師一般不涉及

客戶財務(wù)資源的具體操作，只提供建議，最終決策權(quán)在客戶。

26.下列機(jī)構(gòu)中屬于金融市場交易中介的是（）。

A.證券承銷商

B.律師事務(wù)所

C.信用評級機(jī)構(gòu)

D.會計師事務(wù)所

【答案】：A

【解析】：

金融市場的中介大體分為兩類：①交易中介，通過市場為買賣雙方成

交撮合，并從中收取傭金，包括銀行、有價證券承銷人、證券交易經(jīng)

紀(jì)人、證券交易所和證券結(jié)算公司等；②服務(wù)中介，這類機(jī)構(gòu)本身不

是金融機(jī)構(gòu)，但卻是金融市場上不可或缺的，如會計師事務(wù)所、律師

事務(wù)所、投資顧問咨詢公司和證券評級機(jī)構(gòu)等。BCD三項(xiàng)屬于金融市

場服務(wù)中介。

27.以下關(guān)于現(xiàn)值的說法，正確的是（）。

A.當(dāng)給定終值時，貼現(xiàn)率越高，現(xiàn)值越低

B.當(dāng)給定利率及終值時，取得終值的時間越長，該終值的現(xiàn)值就越高

C.在其他條件相同的情況下，按單利計息的現(xiàn)值要低于用復(fù)利計息的

現(xiàn)值

D.利率為正時，現(xiàn)值大于終值

【答案】：A

【解析】：

B項(xiàng)，根據(jù)復(fù)利現(xiàn)值公式PV=FV/(1+r)n可知，當(dāng)給定利率及終值

時，取得終值的時間越長，該終值的現(xiàn)值就越低；C項(xiàng)，單利現(xiàn)值公

式為PV=FV/(1+iXn),在其他條件相同的情況下，按單利計息的

現(xiàn)值要高于用復(fù)利計息的現(xiàn)值；D項(xiàng)，利率為正時，現(xiàn)值小于終值。

28.影響定期評估頻率的因素不包括()。

A.客戶個人財務(wù)狀況變化幅度

B.客戶的投資金額和占比

C.客戶的投資風(fēng)格

D.理財規(guī)劃師的性格和工作習(xí)慣

【答案】：D

【解析】：

定期評估是理財服務(wù)的必要步驟和要求，也是理財師應(yīng)盡的責(zé)任。定

期評估的頻率主要取決于以下三個因素：①客戶的投資金額和占比；

②客戶個人財務(wù)狀況變化幅度；③客戶的投資風(fēng)格。

29.在商業(yè)銀行綜合理財服務(wù)活動中，投資和資產(chǎn)管理方式是()o

A.客戶根據(jù)銀行提供的信息進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理

B.銀行根據(jù)自身情況決定投資方向和投資方式并進(jìn)行投資和資產(chǎn)管

理

C.客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方向和方式進(jìn)行投資

和資產(chǎn)管理

D.銀行為客戶提供投資方向和投資方式，由客戶自己進(jìn)行投資和資產(chǎn)

管理

【答案】：C

【解析】：

綜合理財服務(wù)是指商業(yè)銀行在向客戶提供理財顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接

受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進(jìn)行投

資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)活動。其與理財顧問服務(wù)的一個重要區(qū)別是，在

綜合理財服務(wù)活動中，客戶授權(quán)銀行代表客戶按照合同約定的投資方

向和方式，進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理，投資收益與風(fēng)險由客戶或客戶與銀

行按照約定方式獲取或承擔(dān)。

30.成分指數(shù)類指數(shù)不包括（）。

A.新上證綜合指數(shù)

B.上證380指數(shù)

C.上證50指數(shù)

D.上證成分股指數(shù)

【答案】：A

【解析】：

A項(xiàng)屬于綜合類指數(shù)，是一個全市場指數(shù)，新上證綜合指數(shù)不僅包括

A股市值，對于含B股的公司，其B股市值同樣計算在內(nèi)。

31.商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者教育，向投資者傳遞（）的原則，不斷

提高投資者的金融知識水平和風(fēng)險意識。

A.銀行與客戶雙贏

B.賣者盡責(zé)、買者自負(fù)

C.本銀行利潤最大化

D.高風(fēng)險高收益

【答案】：B

【解析】：

根據(jù)《關(guān)于規(guī)范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》第六條，金融機(jī)

構(gòu)發(fā)行和銷售資產(chǎn)管理產(chǎn)品，應(yīng)當(dāng)堅持“了解產(chǎn)品”和“了解客戶”

的經(jīng)營理念，加強(qiáng)投資者適當(dāng)性管理，向投資者銷售與其風(fēng)險識別能

力和風(fēng)險承擔(dān)能力相適應(yīng)的資產(chǎn)管理產(chǎn)品。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)投資者

教育，不斷提高投資者的金融知識水平和風(fēng)險意識，向投資者傳遞“賣

者盡責(zé)、買者自負(fù)”的理念，打破剛性兌付。

32.在我國，封閉式公募基金的分紅方式為（）o

A.紅利再投資

B.現(xiàn)金分紅和紅利再投資

C.現(xiàn)金分紅

D.現(xiàn)金分紅或紅利再投資

【答案】：C

【解析】：

基金收益分配一般有分配現(xiàn)金（現(xiàn)金分紅）和分配基金單位（紅利再

投資）兩種形式。開放式基金的基金份額持有人可以事先選擇將所獲

分配的現(xiàn)金收益，按照基金合同有關(guān)基金份額申購的約定轉(zhuǎn)為基金份

額；基金份額持有人事先未做出選擇的，基金管理人應(yīng)當(dāng)支付現(xiàn)金。

封閉式分紅方式，與開放式基金不同，封閉式基金份額保持不變，只

能采用現(xiàn)金分紅而無法以紅利再投資的形式進(jìn)行紅利分配。

33.在專業(yè)理財服務(wù)中，資產(chǎn)配置過程是將資金在（）之間分配。

A.消費(fèi)與儲蓄

B.各類資產(chǎn)，例如股票、債券、房地產(chǎn)等

C.數(shù)只債券型基金

D.數(shù)只股票

【答案】：B

【解析】：

在專業(yè)理財服務(wù)中，理財師在投資規(guī)劃中最重要的工作是根據(jù)客戶的

需求、風(fēng)險屬性，以及相關(guān)投資方法，按不同的比例把客戶的資產(chǎn)科

學(xué)地配置在不同的資產(chǎn)類別中，其中包括股票、債券、不動產(chǎn)、現(xiàn)金

等，即資產(chǎn)配置。

34.信托公司推介信托計劃時，委托人以認(rèn)購信托單位，可由

代理收付。（）

A.現(xiàn)金方式；政策性銀行

B.現(xiàn)金方式；商業(yè)銀行

C.份額方式；政策性銀行

D.份額方式；商業(yè)銀行

【答案】：B

【解析】：

銀行一般不直接代銷信托公司的信托計劃。信托公司推介信托計劃

時，可與商業(yè)銀行簽訂信托資金代理收付協(xié)議。委托人以現(xiàn)金方式認(rèn)

購信托單位，資金可由商業(yè)銀行代理收付。信托公司委托商業(yè)銀行辦

理信托計劃收付業(yè)務(wù)時，應(yīng)明確界定雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系，商業(yè)銀行

只承擔(dān)代理資金收付責(zé)任，不承擔(dān)信托計劃的投資風(fēng)險。

35.債券市場的功能包括（）。

A.是資源有效配置的重要渠道

B.實(shí)現(xiàn)了價格發(fā)現(xiàn)功能

C.能夠反映企業(yè)經(jīng)營實(shí)力和財務(wù)狀況

D.是中央銀行對金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的重要場所

E.是進(jìn)行套期保值、規(guī)避風(fēng)險的重要場所

【答案】：A|B|C|D

【解析】：

債券市場的功能主要包括：①融資功能，債券市場是有效銜接資金盈

余方和資金需求方的重要場所，是資源有效配置的重要渠道；②價格

發(fā)現(xiàn)功能，由于債券價格的市場表現(xiàn)可以客觀反映企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和財

務(wù)狀況的好壞，債券市場可以進(jìn)一步反映企業(yè)的經(jīng)營實(shí)力和財務(wù)狀

況；③宏觀調(diào)控功能，債券市場是中央銀行對金融進(jìn)行宏觀調(diào)控的重

要場所。

36.金融互換主要包括（）。

A.利率互換

B.貨幣互換

C.股權(quán)互換

D.商品互換

E.債券互換

【答案】:A|B

【解析】：

金融互換是兩個或兩個以上當(dāng)事人，按照商定條件，在約定的時間內(nèi),

相互交換等值現(xiàn)金流的合約。金融互換是通過銀行進(jìn)行的場外交易,

包括利率互換和貨幣互換兩種類型。

37似下選項(xiàng)中屬于個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)的有（）。

A.國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會

B.商業(yè)銀行

C.證監(jiān)會

D.中國銀行保險監(jiān)督管理委員會

E.外匯局

【答案】：A|C|D|E

【解析】：

個人理財業(yè)務(wù)相關(guān)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)包括國務(wù)院金融穩(wěn)定發(fā)展委員會、中國

人民銀行、中國銀行保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會、

國家外匯管理局等。商業(yè)銀行是個人理財業(yè)務(wù)的供給方，是個人理財

服務(wù)的提供商之一。

38.目前世界上最大的外匯交易中心是（）。

A.東京

B.紐約

C.新加坡

D.倫敦

【答案】：D

【解析】：

較大的外匯市場是倫敦、紐約、東京、蘇黎世、新加坡、香港、法蘭

克福等著名的國際金融中心。其中倫敦是世界最大的外匯交易中心，

東京是亞洲最大的外匯交易中心，紐約是北美洲最活躍的外匯市場。

39.下列關(guān)于保險產(chǎn)品風(fēng)險的說法，正確的有（）。

A.投保人應(yīng)當(dāng)在購買保險時對保險產(chǎn)品的內(nèi)容有足夠的了解

B.由于同一個保險標(biāo)的可能會面臨多種風(fēng)險，投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的

險種搭配

C.購買保險后很快退保，不但不能達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，反而可能承

受損失

D.隨著生命周期的變化，投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要適時地更換保險品

種，最大程度地滿足保障、投資等各項(xiàng)金融需求

E.投保人可以在專業(yè)人員的幫助下，分析判斷自己的風(fēng)險類別、風(fēng)險

發(fā)生概率和風(fēng)險發(fā)生時可能造成損失的大小等，進(jìn)行選擇

【答案】：A|B|C|D|E

【解析】：

投保人應(yīng)當(dāng)在購買保險時對保險產(chǎn)品的內(nèi)容有足夠的了解，否則，購

買保險后很快退保，不但不能達(dá)到資產(chǎn)增值的目的，反而可能承受損

失。投保人可以在專業(yè)人員的幫助下，分析判斷自己的風(fēng)險類別、風(fēng)

險發(fā)生概率和風(fēng)險發(fā)生時可能造成損失的大小等，進(jìn)而作出決策。由

于同一個保險標(biāo)的可能會面臨多種風(fēng)險，投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)行合理的險種

搭配。隨著生命周期的變化，人身保險的最優(yōu)保險品種組合也會發(fā)生

變化，投保人應(yīng)當(dāng)根據(jù)實(shí)際需要適時地更換保險品種，最大程度地滿

足保障、投資等各項(xiàng)金融需求。

40.關(guān)于貨幣的時間價值，下列表述正確的有（）o

A.現(xiàn)值與終值成正比例關(guān)系

B.折現(xiàn)率越高，復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)就越小

C.現(xiàn)值等于終值除以復(fù)利終值系數(shù)

D.折現(xiàn)率越低，復(fù)利終值系數(shù)就越大

E.復(fù)利終值系數(shù)等于復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)的倒數(shù)

【答案】：A|B|C|E

【解析】：

計算復(fù)利終現(xiàn)值的公式為PV=FVX(1+r)—n可以看出，現(xiàn)值與終

值正相關(guān)，其中，(1+r)n是復(fù)利終值系數(shù)，折現(xiàn)率越高，復(fù)利終值

系數(shù)就越高，(1+r)-n是復(fù)利現(xiàn)值系數(shù)，折現(xiàn)率越高，復(fù)利現(xiàn)值系

數(shù)越低。

41.下列哪一項(xiàng)不屬于客戶個人興趣及人生規(guī)劃和目標(biāo)的內(nèi)容？()

A.職業(yè)和職業(yè)生涯發(fā)展

B.客戶性格特征

C.家庭的收支與資產(chǎn)負(fù)債狀況

D.受教育程度和投資經(jīng)驗(yàn)

【答案】：c

【解析】：

客戶個人興趣及人生規(guī)劃和目標(biāo)的內(nèi)容包括：職業(yè)和職業(yè)生涯發(fā)展，

客戶性格特征、風(fēng)險屬性、個人興趣愛好和志向，客戶的生活品質(zhì)及

要求，受教育程度和投資經(jīng)驗(yàn)、人生觀、財富觀等。c項(xiàng)屬于客戶的

財務(wù)信息。

42.某銀行最近推出一類理財產(chǎn)品，該類產(chǎn)品可投資于債權(quán)類資產(chǎn)、

權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)，且任意一類資產(chǎn)的投資比例

不超過80%,則據(jù)此推斷該理財產(chǎn)品屬于（）。

A.權(quán)益類理財產(chǎn)品

B.混合類理財產(chǎn)品

C.另類理財產(chǎn)品

D.固定收益類理財產(chǎn)品

【答案】：B

【解析】：

混合類理財產(chǎn)品通常投資于多種資產(chǎn)組成的資產(chǎn)組合，根據(jù)《關(guān)于規(guī)

范金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的指導(dǎo)意見》，混合類理財產(chǎn)品可投資于債

權(quán)類資產(chǎn)、權(quán)益類資產(chǎn)、商品及金融衍生品類資產(chǎn)，且任意一類資產(chǎn)

的投資比例不超過80%。相比于其他理財產(chǎn)品，混合類理財產(chǎn)品在投

資范圍、比例上更為靈活。

43.開展個人理財業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行應(yīng)按照規(guī)定向有關(guān)部門報送（）。

A.財務(wù)會計報表

B.統(tǒng)計報表

C.內(nèi)部審計報告

D.外部審計報告

E.理財業(yè)務(wù)年度報告

【答案】:A|B|D|E

【解析】：

根據(jù)《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》第六十二條，從事理財業(yè)務(wù)

的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定，向銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報送與理財業(yè)務(wù)有

關(guān)的財務(wù)會計報表、統(tǒng)計報表、外部審計報告和銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)

要求報送的其他材料，并于每年度結(jié)束后2個月內(nèi)報送理財業(yè)務(wù)年度

報告。

44.如果從第1年開始到第10年結(jié)束，每年年末獲得10000元，如果

年收益率為8%,則這一系列現(xiàn)金流在第10年結(jié)束時的終值為（）

元。（答案取近似數(shù)值）

A.144866

B.61101

C.156455

D.136000

【答案】：A

【解析】：

根據(jù)期末年金終值的公式，題目中的一系列現(xiàn)金流在第10年結(jié)束時

的終值為：FV=C[（1+r）t-l]/r=10000X[（1+0.08）10—1血08

比144866（元）。

45.根據(jù)2019年10月1日起實(shí)施的《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦

法》，下列做法不正確的是（）。

A.商業(yè)銀行每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計年度內(nèi)不得與超過5家保險公司開

展保險合作業(yè)務(wù)

B.若客戶未提供聯(lián)系電話，應(yīng)以相關(guān)銷售人員的電話進(jìn)行替代，以便

聯(lián)系

C.商業(yè)銀行銷售保險產(chǎn)品時，應(yīng)負(fù)責(zé)相關(guān)宣傳冊、宣傳彩頁等材料的

設(shè)計、編寫和印刷

D.投保人員年齡超過65周歲時，保險合同不得通過系統(tǒng)自動核?，F(xiàn)

場出單

【答案】：A

【解析】：

A項(xiàng)，根據(jù)《商業(yè)銀行代理保險業(yè)務(wù)管理辦法》第三十九條規(guī)定，商

業(yè)銀行每個網(wǎng)點(diǎn)在同一會計年度內(nèi)只能與不超過3家保險公司開展

保險代理業(yè)務(wù)合作。

46.基金子公司產(chǎn)品投資要注意的有（）。

A.充分了解產(chǎn)品發(fā)行人的情況

B.確定資金最終流向和投資標(biāo)的物

C.了解產(chǎn)品的風(fēng)險管理措施

D.了解信息披露方式和項(xiàng)目進(jìn)展情況

E.了解產(chǎn)品類型和風(fēng)險收益特征

【答案】：A|B|C|D|E

【解析】：

基金子公司的產(chǎn)品類型多樣，風(fēng)險收益特征也比較靈活，投資基金子

公司產(chǎn)品需要注意以下幾點(diǎn)：①充分了解產(chǎn)品發(fā)行人的情況；②了解

產(chǎn)品類型和風(fēng)險收益特征；③了解產(chǎn)品的風(fēng)險管理措施；④確定資金

最終流向和投資標(biāo)的物；⑤了解信息披露方式和項(xiàng)目進(jìn)展情況。

47.確定理財目標(biāo)所遵循的SMART原則是指()。

A.具體明確(Specific)

B.可以量化和檢驗(yàn)的(Measurable)

C.合理性和可行性(Attainable)

D.實(shí)事求是(Realistic)

E.有時限和先后順序(Time-binding)

【答案】:A|B|C|D|E

【解析】：

由于受制于有限的財務(wù)資源，理財目標(biāo)既不是客戶“一廂情愿”的結(jié)

果，也不是理財師隨意確定的計?劃。理財目標(biāo)的確定，必須遵循一定

的原則，即必須遵循SMART原則：①理財目標(biāo)要具體明確(Specific)；

②理財目標(biāo)必須是可以量化和檢驗(yàn)的(Measurable)；③理財目標(biāo)必

須具備合理性和可行性(Attainable)；④實(shí)事求是(Realistic)；⑤理

財目標(biāo)要有時限和先后順序(Time-binding)。

48.一般來說，現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品的特點(diǎn)主要有()。

A.風(fēng)險性高

B.收益性高

C.資金申購、贖回靈活

D.安全性相對較高

E.投資期短

【答案】：C|D|E

【解析】：

現(xiàn)金管理類理財產(chǎn)品投資方向主要是信用級別較高、流動性較好的各

類金融資產(chǎn)，包括國債，金融債，中央銀行票據(jù)，債券回購，高信用

級別的企業(yè)債、公司債、短期融資券，銀行存款及法律法規(guī)允許投資

的其他金融工具。其特點(diǎn)是投資期短，資金申購、贖回靈活，本金及

收益安全性相對較高等。該類產(chǎn)品通常被視為活期存款的替代品。

49.債券市場的功能主要體現(xiàn)在（）。

A.為中央銀行提供宏觀金融調(diào)控場所

B.為債券流通和交易變現(xiàn)提供場所

C.調(diào)劑外匯余缺

D.社會財富均勻分配

E.可以聚集資金

【答案】：A|B|E

【解析】：

債券市場的功能主要有以下三點(diǎn)：①融資功能。作為金融市場的重要

組成部分之一，債券市場是有效銜接資金盈余方和資金需求方的重要

場所，是資源有效配置的重要渠道。政府、工商企業(yè)等債券發(fā)行人通

過發(fā)行債券方式可以迅速籌集資金，用于國家和企業(yè)相應(yīng)的建設(shè)項(xiàng)目

中。②價格發(fā)現(xiàn)功能。債券市場為債券投資者提供了交易的場所，進(jìn)

而實(shí)現(xiàn)了價格發(fā)現(xiàn)功能。由于債券價格的市場表現(xiàn)可以客觀反映企業(yè)

生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況的好壞，債券市場可以進(jìn)一步反映企業(yè)的經(jīng)營實(shí)

力和財務(wù)狀況。③宏觀調(diào)控功能。債券市場是中央銀行對金融進(jìn)行宏

觀調(diào)控的重要場所。

50.商業(yè)銀行為個人客戶提供的財務(wù)分析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資

產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，屬于（）。

A.個人理財業(yè)務(wù)

B.理財顧問服務(wù)

C.理財咨詢業(yè)務(wù)

D.投資規(guī)劃服務(wù)

【答案】：A

【解析】：

個人理財業(yè)務(wù)活動中法律關(guān)系的主體有兩個：金融機(jī)構(gòu)和客戶。金融

機(jī)構(gòu)和客戶是兩個平等的民事主體，金融機(jī)構(gòu)為客戶提供的財務(wù)分

析、財務(wù)規(guī)劃、投資顧問、資產(chǎn)管理等專業(yè)化服務(wù)活動，是產(chǎn)生于二

者之間的民事活動。

51.理財師在工作中涉及的法律包括（）。

A.《中華人民共和國合同法》

B.《中華人民共和國商業(yè)銀行法》

C.《商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法》

D.《中華人民共和國民法總則》

E.《證券投資基金銷售管理辦法》

【答案】：A|B|D

【解析】：

CE兩項(xiàng)屬于理財師在實(shí)際工作中涉及的行政法規(guī)。法規(guī)是由政府機(jī)

構(gòu)依照相應(yīng)法律進(jìn)行細(xì)化后的規(guī)則，雖然效力不及法律，但更加貼近

理財師的實(shí)際工作，是理財師執(zhí)業(yè)中的主要依據(jù)。

52.最著名的國際通用的金條是（）交割標(biāo)準(zhǔn)金條。

A.紐約

B.倫敦

C.香港

D.東京

【答案】：B

【解析】：

為了便于進(jìn)行市場交易，黃金被制成各種重量的金條，其中最著名的

是國際通用的倫敦交割標(biāo)準(zhǔn)金條，標(biāo)準(zhǔn)重量是350?430盎司。

.金融市場的主要功能有（）

53o

A.優(yōu)化配置功能

B.財富投資功能

C.調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能

D.交易功能

E.避險功能

【答案】：A|B|C|D|E

【解析】：

金融市場功能是指金融市場所有促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展和協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的作

用和技能。通常具有以下幾種功能：①資金融通集聚功能；②財富投

資和避險功能；③交易功能；④優(yōu)化資源配置功能；⑤調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)功能;

⑥反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的功能。

54.政府參與金融市場，主要是通過（）。

A.制定相關(guān)法律，規(guī)范各主體行為

B.發(fā)行債券

C.實(shí)行強(qiáng)制定價策略

D.向中央銀行透支

【答案】：B

【解析】：

政