【中國郵政儲蓄銀行S支行信用卡業(yè)務發(fā)展策略研究11000字（論文）】

i摘要金融實體零售銀行業(yè)務面臨著巨大的外部競爭和挑戰(zhàn)，尤其針對產(chǎn)品同質性嚴重的信用卡業(yè)務，各家銀行為了最大限度爭奪客戶資源，在營銷策略上不斷規(guī)劃與改進研究。中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行信用卡業(yè)務市場占有排名靠后，與同業(yè)先進銀行差距明顯，面臨巨大的內外部競爭，優(yōu)化信用卡業(yè)務策略應對市場競爭、社會發(fā)展和客戶需求亟待解決。本文以S支行為研究對象，采用文獻查閱、案例分析、數(shù)據(jù)分析等研究方法，構建起體系較為完善的中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行信用卡業(yè)務策略研究分析框架。論文首先對S支行信用卡發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，包括其信用卡業(yè)務發(fā)展概況與信用卡業(yè)務在滁州地區(qū)發(fā)展中存在的問題，之后對信用卡業(yè)務在本地區(qū)的市場環(huán)境分析，并以此為依據(jù)對企業(yè)信用卡業(yè)務策略提出優(yōu)化建議，提升中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行信用卡的營銷推廣能力，為實現(xiàn)信用卡市場競爭力及營銷規(guī)劃提供強有力支撐。關鍵詞：中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行；信用卡；營銷策略一、引言信用卡業(yè)務憑借其良好的盈利能力和創(chuàng)收能力，成為近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務的業(yè)務發(fā)展重點，在零售業(yè)務中更是發(fā)揮著支柱作用。為了提升信用卡的市場競爭力，更大限度的拓展客戶資源，各家銀行對信用卡業(yè)務策略不斷調整，試圖追求更高的利潤來源。伴隨著金融開放的是商業(yè)銀行數(shù)量迅速擴張，信用卡業(yè)務開辦具有門檻低，產(chǎn)品同質性嚴重情況，各家銀行更是面對更激烈的市場競爭壓力。目前，中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行信用卡業(yè)務發(fā)展已陷入增長乏力的局面，需要優(yōu)化信用卡業(yè)務策略來應對市場競爭、社會發(fā)展和客戶需求變化帶來的挑戰(zhàn)。在此背景下，如何科學制定出切實可行的信用卡業(yè)務戰(zhàn)略來應對同業(yè)競爭和市場變革顯得尤為重要，本論文以中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行為研究對象，通過分析研究該行信用卡業(yè)務發(fā)展中存在的問題及需要優(yōu)化內容，結合市場營銷基礎理論，以期為該行信用卡業(yè)務策略提供更多建設性意見，改善業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀。本文以S支行信用卡業(yè)務為研究對象，結合滁州地區(qū)區(qū)域特色及業(yè)務發(fā)展特點，以發(fā)展中的客觀問題為出發(fā)點，理論與實際相互融合，希望優(yōu)化后的營銷戰(zhàn)略更能夠適應滁州本地發(fā)展，提升市場服務能力及競爭力。同時也可以為當?shù)叵到y(tǒng)內金融機構提供營銷思路，必要時可對研究成果進行復制推廣。二、S支行信用卡業(yè)務的發(fā)展現(xiàn)狀（一）S支行信用卡業(yè)務發(fā)展概況中國郵政儲蓄銀行安徽省分行于2008年1月18日正式組建成立，下轄16個市分行，62個縣(市)支行，擁有網(wǎng)點1760個，員工7500余人，服務客戶超過3600萬，客戶數(shù)占安徽總人口比例1/2以上，是全省網(wǎng)點規(guī)模最大、覆蓋面最廣、服務客戶數(shù)量最多的商業(yè)銀行。中國郵政儲蓄銀行股份有限公司S市支行成立于2008年07月11日，注冊地位于安徽省S市祁倉路188號昌隆壹號16號樓，法定代表人為張斌。經(jīng)營范圍包括在金融許可證范圍內開展業(yè)務。在經(jīng)營過程中S支行一方面充分利用網(wǎng)絡和客戶資源優(yōu)勢，積極開展行內交叉銷售，提升內部客戶滲透率及信用卡服務覆蓋率，另一方面積極融合信用卡線下線上申請渠道，推動交叉營銷與線上獲客雙管齊下。還利用區(qū)域優(yōu)勢，加大與區(qū)域龍頭企業(yè)、產(chǎn)業(yè)集團、新型規(guī)模企業(yè)的合作，形成具有當?shù)靥厣漠a(chǎn)品、活動、商圈，踐行普惠金融的發(fā)展理念。近兩年，郵儲銀行積極推動信用卡業(yè)務體制機制改革，順應消費金融創(chuàng)新趨勢，加大資源投入，加強互聯(lián)網(wǎng)合作，轉變發(fā)展方式，實現(xiàn)信用卡業(yè)務規(guī)模較快增長和發(fā)展質量提升。加強內外部資源整合，優(yōu)化拓展獲客渠道，全面啟動銷售團隊組建，持續(xù)深化行內客戶交叉銷售，加強代理機構引薦發(fā)卡合作，客戶規(guī)模持續(xù)擴大；以“悅享家庭日”為主題加強商圈建設，推進存量客戶精細化管理，推動信用卡品牌影響力不斷提升；加大分期業(yè)務創(chuàng)新和營銷，完善分期渠道，啟動分期電銷外包作業(yè)，盈利能力穩(wěn)步增強；基于客群細分加強產(chǎn)品創(chuàng)新，推出首款IP主題產(chǎn)品輕松小熊主題卡，針對車主客群發(fā)行車主卡，產(chǎn)品體系進一步完善；持續(xù)開展審批流程優(yōu)化，推進客服智能化建設，客戶體驗進一步提升。（二）S支行信用卡業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀郵儲儲蓄S支行銀行信用卡業(yè)務為打破傳統(tǒng)金融服務的界限，搭建支持實體、普惠民生的會員增值服務平臺，助力改善客戶結構、增強客戶粘性、實現(xiàn)為網(wǎng)點引流和賦能，特別推出“郵儲食堂”特色場景，發(fā)行“郵儲食堂主題信用卡”。隨著用戶規(guī)模快速發(fā)展，“郵儲食堂”在本行獲客、活客方面起到了積極的推動作用。一是通過“線上+線下”的新零售模式，進一步拓寬其獲客渠道；二是豐富手機銀行服務場景，有效提升手機銀行客戶活躍度。與此同時，郵儲銀行持續(xù)加強信用卡業(yè)務信用風險管理，促進風險與收益平衡。加強重點風險治理，完善共債客戶審批授信策略，控制授信規(guī)模，防范過度授信；實施差異化風險策略，針對不同地區(qū)、渠道客群風險，提高客戶準入標準；加強存量風險管控，壓縮預警客戶風險敞口，及時退出高風險客戶，針對套現(xiàn)客戶及時開展管控，防范行業(yè)風險傳導。從表2-1可以看出，2016年－2020年S支行信用卡業(yè)務收入在零售業(yè)務收入中的占比基本穩(wěn)定在40%左右，說明信用卡業(yè)務收入已然成為零售業(yè)務收入的重要支撐及來源。S支行零售業(yè)務中間收入呈下降后上升趨勢，在2018年達到最低值；信用卡業(yè)務收入在2016年至2018年連續(xù)三年負增長，2018年以后逐年上升，并在2020年達到了最大值10518萬元，2019年業(yè)務發(fā)展迅猛，增長量明顯，增幅達到33.02%，但在2020年增速遲緩僅有2.37%，說明近些年來中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行信用卡業(yè)務發(fā)展受各種因素的影響，期間業(yè)務出現(xiàn)連續(xù)下跌狀態(tài)，近兩年業(yè)務發(fā)展出現(xiàn)向好趨勢，但增長勢頭削減。表2-1：2016-2020年中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行零售中間收入年份個金業(yè)務收入外匯業(yè)務收入信用卡業(yè)務收入零售業(yè)務合計信用卡業(yè)務占比2016年1477822584412344336.00%2017年104592678871837342.93%2018年94311877241717244.98%2019年1230228102742260445.45%2020年1358528105182413143.59%數(shù)據(jù)來源：中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行計財部（三）信用卡業(yè)務在滁州地區(qū)發(fā)展中存在問題及制約發(fā)展因素1.數(shù)據(jù)資源的利用效率偏低S支行已經(jīng)建立了云繳費平臺，擁有眾多零售數(shù)據(jù)和繳費數(shù)據(jù)，包括各個地區(qū)的公積金、社保、企業(yè)會員等數(shù)據(jù)。通過分行營銷系統(tǒng)，大堂經(jīng)理可以看到本行的理財客戶，代發(fā)工資客戶，個人貸款客戶，他們均為符合申請信用卡條件的優(yōu)質客戶，然而豐富的數(shù)據(jù)資源未能有效開發(fā)利用，經(jīng)營機構的客戶經(jīng)理，由于考核業(yè)務指標眾多，信用卡僅僅是一個很細小的分支，考核權重較低，在沒有足夠的獎勵激勵刺激下，營銷信用卡的熱情不高。再者部分客戶經(jīng)理交叉銷售能力不足，往往局限于原有熟悉的業(yè)務領域，客戶需求挖掘能力和營銷能力有待加強。直銷團隊客戶經(jīng)理往往只考核信用卡指標，雖然有較強的營銷能力，但對其他理財個貸等金融產(chǎn)品了解較少，無法通過產(chǎn)品搭配為客戶量身定制更加全面的金融服務，同時也很難獲得分支行的客戶資源，只能通過陌生拜訪或者己營銷客戶的轉介紹來開拓市場。兩者在信用卡方面營銷意愿，營銷能力的差異性及客戶資源信息的不對稱性造成大量數(shù)據(jù)無法進行有效利用，導致資源浪費。這主要是在于硬性條件制約，S支行信用卡業(yè)務在開發(fā)和運營過程中存在設備、技術落后，管理制度不健全的問題。目前郵儲信用卡部分業(yè)務上出現(xiàn)程序設計與使用、設備、人員等因素的不足，造成商戶、儲蓄網(wǎng)點與發(fā)卡銀行之間還未能完全實現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，使一些網(wǎng)點業(yè)務處理處于半手工狀態(tài)，當持卡人消費時，授權速度又太慢，異地用卡授權手續(xù)繁瑣，不能直接授權，使持卡人長時間等候，體現(xiàn)不出信用卡方便、快捷的特點，影響了信用卡的形象。消費后資金結算時間長，再加上有些信用卡業(yè)務人員素質不高，柜面服務跟不上，辦理業(yè)務不及時，在很大程度上損害了銀行和持卡人的利益。有些發(fā)卡銀行綜合業(yè)務網(wǎng)絡系統(tǒng)中，信用卡會計核算程序在設計上存在不足。2.信用卡發(fā)卡量與使用率不匹配，存在大量睡眠卡在信用卡業(yè)務中，信用卡活躍度是通過客戶使用卡的頻率作為評定標準，頻率越高，則客戶對產(chǎn)品的信用度更高，產(chǎn)品活躍度更強，因此，國內外將信用卡刷卡次數(shù)低于每月4次的通常被視為睡眠卡。在2018-2020年中，郵政S支行的信用卡發(fā)卡量是不斷增加的，但是使用效率只有一半。其中包含了兩個主要的因素。其一郵政在拓展信用卡業(yè)務方面會通過各種優(yōu)惠活動或者贈送小禮品吸引消費者，而這些消費者并沒有消費借貸需求，只是為了獲得開卡贈送的禮品，信用卡很快就會被閑置。其二，郵政為了擴大信用卡市場的占有量，將艱巨的開卡量任務分給員工，致使銀行員工通過拉攏親戚和朋友開通信用卡業(yè)務，只是單純的提升工作業(yè)績，而辦理的信用卡業(yè)也并未激活使用，成為廢卡。最重要的原因是銀行在經(jīng)營的過程中，為了占據(jù)信用卡行業(yè)市場而盲從發(fā)卡。即使客戶開卡成功，但不使用信用卡消費，如此也會造成銀行有效資源的浪費。并且個別審批人員為了提升發(fā)卡量，簡化了審批的步驟，對客戶征信資料與償還能力沒有仔細考量。因此，給銀行帶來了一定潛在的資金風險，不良貸款也會升高。從各項數(shù)據(jù)顯示，雖然郵政S支行信用卡發(fā)卡量逐年大增，但許多信用卡都屬于睡眠卡?；钴S度不高，沒有實質性效益產(chǎn)生。3.信用卡風險管理內控體系不完善（1）貸后催收體系不完善，壞賬率高郵政S支行目前的催收方式有以下三種：催收系統(tǒng)一并向逾期客戶發(fā)送短信通知還款、銀行員工通過電話聯(lián)系客戶督促及時還款和向逾期客戶發(fā)送還款的電子郵件。內部催收系統(tǒng)會在客戶的信用卡具體還款日的前5天向客戶發(fā)送還款消息。如果系統(tǒng)檢測到客戶并未在規(guī)定的期限內還款，系統(tǒng)檢測會檢測到客戶還款進程。以上方式只能針對于客戶忘記還款或者收不到還款短信的一類客戶。但對于故意拖欠的客戶來說效果不大，客戶一如既往會選擇沒看到或假意收不到信息。如果這一催收環(huán)節(jié)沒有達到效果，總行會進行電話催收，通常因為在溝通過程中客戶對一些業(yè)務的專業(yè)名詞不了解，如利息本金違約金等，會耽誤催收的效率，達不到催收效果。人工進行電話催收后，對狡猾惡意的客戶，在當時會承諾在規(guī)定時間內還款，但只是在拖延時間。更嚴重的情況是客戶會更換號碼或者不接電話，只能退回郵寄函，拖延了有效的催收時間。以上情況表明，郵政S支行在進行催收時由于人為的因素，導致銀行預防措施難以實施。以及催收體系不夠完善，催收時間機制延時。因此會導致壞賬增多，給銀行經(jīng)營帶來風險。（2）審批人員主觀性強，不良貸款率高目前，信用卡的審批由審核人員對客戶資信情況按照相關政策進行主觀評定，有時內部人員為了完成發(fā)卡任務，降低了發(fā)卡對象的標準，因此存在較大的風險隱患。一方面郵政S支行判定客戶的還款意愿和還款能力主要依據(jù)是銀行從業(yè)人員的主觀判斷，這就要求銀行工作人員具有較高的專業(yè)素養(yǎng)，具備專業(yè)化水平能力。但是由于郵政S支行信用卡管理培訓不到位，員工風險管理意識不強，專業(yè)化水平程度不高。另一方面部分員工在審批信用卡前會對客戶的征信情況進行調查，但是缺乏后期的跟蹤反饋，導致銀行壞賬率高，這些都會給銀行帶來很大的隱患。從數(shù)據(jù)上信用卡發(fā)卡量增加，但是信用卡不良貸款率也隨著增加。三、信用卡業(yè)務在本地區(qū)的市場環(huán)境分析（一）信用卡業(yè)務發(fā)展的宏觀環(huán)境分析1.社會環(huán)境分析從滁州市的社會人口環(huán)境來看，滁州市擁有著大量的常住人口基數(shù)。根據(jù)國家人口普查規(guī)定，滁州市常住人口為398.7萬人，目前滁州市人口基數(shù)很大，人口環(huán)境結構趨于年輕化，這一具有消費能力和勞動能力的成年人群體是信用卡使用和信用卡業(yè)務營銷的主力軍。不僅如此，從社會文化背景來看，滁州市的社會環(huán)境已經(jīng)相對開放。城市的人們充滿了新觀念，他們的消費模式相對超前。他們對信用卡帶來的透支消費和早期消費的認可度很高。目前，在滁州市人口中，信用卡受眾群體非常龐大，而且這一群體對于信用卡消費觀念的接受度很高，整個社會環(huán)境呈現(xiàn)出信用卡業(yè)務推廣的良好態(tài)勢。2.政治環(huán)境分析目前，國家對信用卡業(yè)務的政治態(tài)度非常友好。2017年，中國政府頒布了《關于信用卡業(yè)務有關事項的通知》。在這項新規(guī)定中，政府表達了對信用卡的政治態(tài)度。首先，信用卡的計息權由發(fā)卡行自行設定；其次，還款日期可由發(fā)卡行自行設定；第三，取消信用卡滯納金；最后，制定信用卡業(yè)務的行業(yè)標準。這一新規(guī)既體現(xiàn)了政府對信用卡業(yè)務的支持和鼓勵，也通過政府的宏觀調控為信用卡業(yè)務的順利發(fā)展保駕護航。同時，政府為信用卡業(yè)務制定的一系列相關法律法規(guī)也成為信用卡業(yè)務順利推進的政治保障。如《信用卡業(yè)務管理辦法》、《關于防范信用卡業(yè)務風險有關問題的通知》等，國家通過制定法律法規(guī)，不斷清理信用卡業(yè)務政治環(huán)境中的灰色地帶，把我國信用卡業(yè)務置于良好的安全保障之中保障人民財產(chǎn)安全的同時，也最大限度地降低發(fā)卡銀行的利潤風險。3.經(jīng)濟環(huán)境分析近年來，滁州市GDP總量呈持續(xù)增長趨勢。我們可以根據(jù)年平均7.7%的GDP增長率來計算。根據(jù)這幾年滁州市的GDP增長率可以預測到明年會繼續(xù)上升。這樣良好的經(jīng)濟形勢為信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了經(jīng)濟支撐和保障。年末，滁州市共有網(wǎng)商29395家，POS機46385臺，同比分別增長41.4%和36.1%。全年網(wǎng)商凈增8611家，同比增加1106家，增長14.7%。銀行間交易清算系統(tǒng)運行質量良好，全市發(fā)卡機構交易受理率略有下降。信用卡跨行交易清算系統(tǒng)安全穩(wěn)定運行，運行質量良好，故障時間為零。其中，系統(tǒng)轉賬成功率100%，發(fā)卡方受理率91.40%，受理方交易成功率99.96%。從發(fā)卡市場分析，發(fā)卡市場總體增長態(tài)勢良好，當年凈增長同比大幅增長。4.技術環(huán)境分析現(xiàn)階段，對信用卡業(yè)務最大的幫助就是網(wǎng)絡支付技術。現(xiàn)在比較流行的信用卡支付方式是將信用卡綁定到網(wǎng)上銷售平臺，在下單時直接輸入信用卡密碼完成消費。截至2018年底，中國信用卡持卡人總數(shù)的46.5%用于淘寶等在線銷售平臺。支付系統(tǒng)又稱清算系統(tǒng)，是掃描碼支付、快速支付和手機閃付的主要技術支撐?，F(xiàn)階段，該制度正在逐步完善和迅速發(fā)展。它可以讓人們隨時隨地使用手機、掌上電腦和其他無線終端支付B2B、B2C或C2C信用卡。此外，即將到來的5g網(wǎng)絡時代也是信用卡網(wǎng)絡消費的重要技術支撐，為信用卡網(wǎng)絡消費提供了極大便利。技術環(huán)境方面，無論是網(wǎng)上信用卡支付技術，還是線下近乎飽和的POS產(chǎn)品，都為滁州市信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了良好的技術環(huán)境，有利于廣東信用卡業(yè)務的發(fā)展。（二）信用卡業(yè)務發(fā)展的微觀環(huán)境分析信用卡營銷除了宏觀因素之外，還受到企業(yè)自身、企業(yè)的競爭者、產(chǎn)品的替代者等多方面的影響。波特五力模型的五種力量進行分類就是供應商、競爭者、購買者、替代者等幾個方面分析客戶的競爭環(huán)境，從而分析一個行業(yè)基本的競爭發(fā)展態(tài)勢，提高自身對這幾種力量的議價能力[9]。本文旨在討論信用卡營銷，銀行信用卡卡產(chǎn)品多由銀行自身開發(fā)，所以這里就不再對供應商這一要素進行討論，主要從購買者、競爭者和替代者這三個方面進行分析。1購買者分析在智研咨詢整理的網(wǎng)絡問卷調查中發(fā)現(xiàn)，擁有信用卡的人群以中青年為主且男性多于女性。其中男性持卡群體約為60%，女性約為40%；持卡群體學歷普遍較高，研究生學歷及以上占比16%，本科占比41%，大專占28%，高中及以下僅占15%；月收入5000以下占比26%，5000—8000占37%，8001—15000占27%，15000以上占10%，由此可見滁州平均工資8000以上辦理信用卡的占比沒有平均工資以下的高。圖3-1滁州市信用卡使用群體的性別比例圖3-2滁州市信用卡使用群體的學歷占比2競爭者分析由于郵政儲蓄入駐滁州以來，除了中農工建四大銀行等主要競爭者之外，還有入駐比較早的交通銀行、招商銀行、以及其他股份制銀行。郵政儲蓄目前發(fā)卡量在滁州市場占有率不足10%。3替代者分析近幾年，由于互聯(lián)網(wǎng)金融的跨越式發(fā)展，特別是跟信用卡功能相類似的花唄、借唄的出現(xiàn)，對銀行的借貸業(yè)務造成了巨大的威脅，從而對信用卡的使用在一定程度上也造成了沖擊。大部分人反應花唄在網(wǎng)上消費、手機上還款比較方便，信用卡大多還有實體卡，人們借記卡加上信用卡數(shù)量較多會難以保管，最重要的是，花唄沒有像信用卡一樣的申請門檻。且給到普通用戶的消費額度也不高，所以針對用戶在額度方面的需求，花唄其實不占優(yōu)勢。但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的深入發(fā)展，花唄、借唄等會為信用卡的發(fā)展帶來威脅，那么銀行也需要根據(jù)花唄等金融平臺發(fā)展的苗頭力求能夠搶先創(chuàng)新，從而占領用戶市場。（三）S支行信用卡業(yè)務SWOT分析1.優(yōu)勢截至2019年底，滁州市信用卡總量已達95萬張，全省信用卡凈增22萬張，同比增長21.1%。信用卡市場廣闊。目前，S支行是滁州市網(wǎng)點數(shù)量最多的大型商業(yè)銀行支行之一，三分之二的網(wǎng)點分布在縣級以下地區(qū)。這是S支行發(fā)展業(yè)務、開展競爭、搶占市場的有力武器，其他銀行在短時間內難以復制的網(wǎng)絡優(yōu)勢就是核心競爭力。2.劣勢（1）需求差別。這是由客戶本身決定的。每個人生長環(huán)境、性別和年齡各不相同，導致消費觀念與消費方式存在差異。所以不同的客戶需要滿足自身需求的多功能性信用卡，最好能夠滿足他們的個性化、多樣化需求。其次是（2）利潤差別?？蛻舻馁Y質和消費規(guī)模不同帶給銀行的利潤也會有所差異。例如貴賓客戶的消費水平高，使用率頻繁，則帶給銀行的客觀的收益。最后是（3）風險差別。不同類型的客戶給商業(yè)銀行信用卡業(yè)務帶來不同的風險，所以銀行要制定多種風險防范對策。S支行發(fā)行的信用卡大部分額度額度均為5萬元，滿足了少部分客戶需求，卻忽略了想擁有大額卡并且有一定資產(chǎn)的用戶。還存在信用卡實際額度低，取現(xiàn)額度較高等問題，這都只會給用戶帶來不良的體驗感，帶來一定的信用風險和償還風險。3.機遇近年來，信用卡業(yè)務在市場上的規(guī)模不斷追求擴張。從絕對數(shù)量看，我國信用卡業(yè)務發(fā)展規(guī)模居世界第一，但人均占有率不足0.2，僅為發(fā)達國家的十分之一。隨著全球競爭的加速和行業(yè)發(fā)展環(huán)境的逐步改善，信用卡行業(yè)仍有巨大的發(fā)展空間。隨著信用卡支付創(chuàng)新業(yè)務的不斷發(fā)展和受理環(huán)境的不斷改善，未來幾年我國信用卡行業(yè)將保持快速增長態(tài)勢，信用卡普及率也將穩(wěn)步提升。目前，滁州市經(jīng)濟形勢正處于快速發(fā)展時期。人民富裕，創(chuàng)造的經(jīng)濟價值和國內生產(chǎn)總值遠遠高于全國平均水平，為信用卡業(yè)務的發(fā)展提供了良好的經(jīng)濟環(huán)境。隨著“一帶一路”規(guī)劃的推進，滁州市作為“一帶一路”線上的重要城市，2019年國家投資1000億元投資到滁州市，新建了一大批新型企業(yè)，對于信用卡業(yè)務來說，經(jīng)濟環(huán)境中的人均就業(yè)率也是至關重要的一項考量標準，目前滁州市就業(yè)率高達90%，人們的就業(yè)有了保障，對于信用卡的按時還款以及消費都是極佳的保障。4.挑戰(zhàn)S支行的信用卡發(fā)行面臨著主要是滁州各銀行支行等競爭對手的挑戰(zhàn)，在信用卡業(yè)務方面主要體現(xiàn)在信用卡種類過多，差異化不明顯。為了推動信用卡業(yè)務快速發(fā)展，郵政S支行采取多元化策略，推出了各式各樣的產(chǎn)品，看起來似乎滿足了顧客的個性化需求，實際上產(chǎn)品本質都是毫無差異，外觀設計也大同小異，并不能真正地吸引客戶。只要其中一家銀行信用卡產(chǎn)品受到客戶的喜歡，那么在短時間內其他銀行就會效仿其產(chǎn)品，使得整個市場眼花繚亂，毫無特色。郵政S支行信用卡的優(yōu)惠力度和優(yōu)惠方式和其他銀行大致相同，大多數(shù)以消費打折或者首次1元使用優(yōu)惠為主。從信用卡的物質功能分析，幾乎所有類型的信用卡都具有付款和結算，消費信貸等功能。并且每家商業(yè)銀行都執(zhí)行國家統(tǒng)一規(guī)定的定價政策，在使用性方面沒有客觀差異，所以得知客戶無論使用哪種信用卡帶來的效益都是差不多的，沒有什么競爭優(yōu)勢。在其他銀行發(fā)行的信用卡外觀設計優(yōu)美精良的對比下，客戶更傾向于選擇外觀設計獨特的信用卡。目前郵政S支行的信用卡外觀設計較為大眾，多以卡通圖案為主，缺少特色。所以S支行在創(chuàng)新信用卡產(chǎn)品時還是沒有認準中心點，沒有對目標客戶深入細致地分析，真正把握目標客戶的需求，創(chuàng)造出適合本地特色的產(chǎn)品。綜上可見，S支行信用卡產(chǎn)品的創(chuàng)新性不強，發(fā)展較為被動，這在一定程度上阻礙了S支行信用卡業(yè)務的發(fā)展。四、滁州市S支行信用卡業(yè)務的發(fā)展策略（一）進一步加強硬件建設加快電子化進程，提高服務質量。S支行應針對當前存在的問題，積極采取措施，加大資金投入，加快信用卡業(yè)務電子化進程，充分發(fā)揮信用卡方便、快捷、安全的優(yōu)越性，確保信用卡業(yè)務的健康發(fā)展。加大技術投入，建設全國銀行卡網(wǎng)絡中心。網(wǎng)絡中心將搭乘高速信息列車，采用先進的網(wǎng)絡技術，充分利用計算機與通信網(wǎng)絡技術，使持卡人實現(xiàn)自動轉賬、自動授權服務、網(wǎng)上購物等功能，同時實現(xiàn)銀行卡跨行資源共享，從而提高發(fā)卡銀行的經(jīng)濟效益。加速銀聯(lián)網(wǎng)資源的整合力度，加強業(yè)務鏈建設，加強與各發(fā)卡行之間的交流與合作，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，減少現(xiàn)金流通，提高人們的消費水平，促進經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。（二）在提高發(fā)卡量同時，增加信用卡使用率當前，互聯(lián)網(wǎng)、信息技術發(fā)展較快。要善于運用大數(shù)據(jù)收集用戶信息，可以通過網(wǎng)絡技術進行確定，通過對該行內部信用卡數(shù)據(jù)進行整合，通過信息篩選，對貸前風險調查庫、貸中風險模型、信用卡分期目標客戶庫等進行客戶需求分析。也可以采用發(fā)放問卷調查方式收集客戶的使用反饋。只有了解客戶的需求，客戶才會在使用需求的推動下主動使用信用卡。并且對“睡眠卡”進行信息技術進行歸納，并妥善的處理。同時，對于信用卡的后續(xù)追蹤要形成制度，要有專人負責，努力做好售后服務工作，提高對持卡者的服務質量，從而取得顧客的信任。目前，郵政S支行信用卡存在大量睡眠卡，為了節(jié)約開卡成本和不浪費資源，應當采取措施促使客戶激活使用信用卡。通過在掌銀軟件發(fā)布激活信用卡的活動以及發(fā)送短信給持有睡眠卡的客戶激活信用卡，也可以通過老用戶邀請新用戶回歸提供獎勵，條件是激活成功后須使用信用卡消費一筆賬單，從而提高激活率。而對于信用卡使用需求大額度低的客戶，可以為客戶提供增值的服務，例如分期活動等具體情況給予合理提升。另外提高信用卡使用率也需要從外觀設計角度出發(fā)創(chuàng)新產(chǎn)品。郵政S支行信用卡產(chǎn)品最主要的問題是產(chǎn)品同質化嚴重，差異性不強。近年來，信用卡“顏值”也受到了年輕客戶的追捧，很對年輕消費者會因為信用外觀設計特色，美觀而開卡使用。信用卡外觀設計是留給客戶的第一印象，外觀設計具有鮮明的特點，必然會受到客戶的特別關注，在同類產(chǎn)品中或多或少也會因此占據(jù)一定優(yōu)勢。所以為了占據(jù)市場，應該結合該行特點，重點突出該行品牌形象，在細分客戶為年輕人的前提下，必須抓住年輕人潮流個性，推出個性鮮明，功能齊全的信用卡。（三）完善信用卡風險管理內控體系通常，信用卡業(yè)務的主要風險來源是銀行從業(yè)人員業(yè)務操作失誤造成。此外，在發(fā)展信用卡業(yè)務的過程中，銀行單方面追求信用卡業(yè)務的發(fā)卡量和市場份額，而加劇信用卡業(yè)務的風險。因此，商業(yè)銀行制定相應的制度，建立完善的內控管理體系尤為重要。1.更新風險管理理念，健全相關制度發(fā)展銀行業(yè)務，多發(fā)行信用卡，從表面上增加了銀行的業(yè)務量，但是不重視所帶來的風險，則會制約信用卡業(yè)務的發(fā)展。所以，郵政S支行在發(fā)行信用卡時，對發(fā)行對象要有深度的了解，制定科學的標準，對那些潛在的、易產(chǎn)生風險的危險客戶拒之以外。其次要培訓銀行職工在發(fā)行信用卡時要重視科學的風險管理，加強審批人員審批規(guī)范。一是提升審批人員自我約束力，審批人員應該認真執(zhí)行銀行審批相關規(guī)定，嚴格對待信用卡的發(fā)卡和額度的判定發(fā)放。避免那種重營銷輕管理的錯誤觀念。那種僅憑一張身份證復印件就能辦理信用卡，且額度較高，使信用卡的客戶群體質量不齊，“睡眠卡”日益增多，如此必然導致信用卡業(yè)務的風險增多。二是加強審批人員業(yè)務培訓，提升業(yè)務技能。積極開展舉辦業(yè)務培訓，及時對各項新規(guī)政策進行學習，加強全行職工的風險管理意識。不斷分析總結審批過程中出現(xiàn)的問題，總結問題的處理方式以及交流相關經(jīng)驗。最后，通過一定的業(yè)務學習提高審批效率，并提高發(fā)卡速度，減少系統(tǒng)周轉的環(huán)節(jié)?？梢酝ㄟ^電子形式在總分行之間流轉，減少紙質材料的流轉。在提高信用卡的發(fā)卡速度以外，還要杜絕風險。2.完善催收體系，加強風險控制首先，對于履職不到位的情況或不良金額較大的情況，根據(jù)行內相關規(guī)定，對不履行職責的經(jīng)辦人員、營銷人員給予了一定的處分，并追究在貸后管理中沒有進行有效信息追蹤的責任。其次應建立一個功能較為齊全的催收系統(tǒng)，充分利用信息科技、數(shù)據(jù)共享、移動記錄等手段，根據(jù)不同客戶在不同逾期階段促使催收人員采取不同催收方式，建立數(shù)據(jù)庫進行催收影像資料的收集與存檔。并且規(guī)定每一催收環(huán)節(jié)的時間效應，三天為準，及時反饋催收的成效?；蛘哐邪l(fā)內部催收軟件，催收人員登錄后根據(jù)提示進行催收，可以進行催收電話錄音、對上門催收進行拍照留存、可以對信函催收郵件回執(zhí)進行拍照留存、對公安催收回執(zhí)進行拍照留存等。催收完成后需要分享經(jīng)驗以便其他催收人員可以經(jīng)驗交流。可以查閱催收記錄，明確責任，以便在有效的時間進行催收，減少壞賬率。五、結束語面對國內金融市場改革不斷深化，互聯(lián)網(wǎng)金融盛行，移動支付及網(wǎng)貸工具發(fā)展迅猛現(xiàn)狀。滁州本地金融行業(yè)主體不斷多元化，實體銀行面臨市場重新洗牌，傳統(tǒng)零售業(yè)受到嚴重沖擊，商業(yè)銀行以網(wǎng)點員工“人對人”的傳統(tǒng)營銷模式已經(jīng)難以適應其經(jīng)營發(fā)展的客觀要求。而信用卡業(yè)務對零售業(yè)務支撐作用越來越明顯，滁州各家銀行也在摩拳擦掌運用不同的營銷策略搶占客戶和市場。本文通過對中國郵政儲蓄銀行滁州市S支行信用