中小企業(yè)貸款授信實(shí)務(wù)培訓(xùn)

小企業(yè)融資服務(wù)目錄1.小企業(yè)發(fā)展情況2.銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策解讀3.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可行性分析4.包商銀行的成功案例5.我行業(yè)務(wù)發(fā)展的思考小企業(yè)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)地位工商注冊(cè)企業(yè)中90%以上為小企業(yè)小企業(yè)的最終產(chǎn)品和服務(wù)占GDP的1/3以上75%以上的城鎮(zhèn)新增就業(yè)崗位由非公有經(jīng)濟(jì)提供70%以上的農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力在非公有經(jīng)濟(jì)中就業(yè)而非公有經(jīng)濟(jì)中的大多數(shù)是小企業(yè)或微型企業(yè)小企業(yè)融資情況2007年末，小企業(yè)貸款余額5.35萬(wàn)億，比年初增加5396億元，增幅達(dá)15.8%2007年末，授信小企業(yè)數(shù)量為77.86萬(wàn)戶，比年初增加1.59萬(wàn)戶目前，貸款余額的增長(zhǎng)與小企業(yè)發(fā)展的融資需求相比，仍然存在較大的差距。主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)小企業(yè)貸款余額占各項(xiàng)貸款余額僅為14.7%目錄1.小企業(yè)發(fā)展情況2.銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策解讀3.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可行性分析4.包商銀行的成功案例5.我行業(yè)務(wù)發(fā)展的思考規(guī)章制度不斷完善近年來(lái)，銀監(jiān)會(huì)高度重視小企業(yè)貸款與授信業(yè)務(wù)的發(fā)展，制定了一系列支持激勵(lì)政策和操作指引，商業(yè)銀行發(fā)展中小企業(yè)融資業(yè)務(wù)有法可依、有章可循：一、《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》二、《小企業(yè)授信情況統(tǒng)計(jì)表》三、《建立小企業(yè)貸款違約信息通報(bào)機(jī)制的指導(dǎo)意見》四、《商業(yè)銀行小企業(yè)授信工作盡職指引（試行）》五、《小企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)分類辦法（試行）》六、《銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見》（廢止）指導(dǎo)思想—六項(xiàng)機(jī)制以豐富和完善“六項(xiàng)機(jī)制”為主線,貫穿創(chuàng)新的指導(dǎo)思想，著重建立和完善小企業(yè)授信“六項(xiàng)機(jī)制”利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制獨(dú)立核算機(jī)制高效的審批機(jī)制激勵(lì)約束機(jī)制專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制違約信息通報(bào)機(jī)制利率的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制銀行應(yīng)堅(jiān)持收益覆蓋成本和風(fēng)險(xiǎn)的原則，在法規(guī)和政策允許的范圍內(nèi)，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)水平、籌資成本、管理成本、授信目標(biāo)收益、資本回報(bào)要求以及當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)利率水平等因素，自主確定貸款利率，對(duì)不同小企業(yè)或不同授信實(shí)行差別定價(jià)。獨(dú)立核算機(jī)制銀行應(yīng)建立專業(yè)化的組織架構(gòu)，形成層級(jí)管理下相對(duì)獨(dú)立的業(yè)務(wù)考核單元，組建專職隊(duì)伍，進(jìn)行專業(yè)化運(yùn)作。銀行應(yīng)建立獨(dú)立核算機(jī)制。改進(jìn)和完善成本管理，建立以內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格為基礎(chǔ)的獨(dú)立核算機(jī)制和內(nèi)部合作考核機(jī)制，制定專項(xiàng)指標(biāo)，單獨(dú)考核小企業(yè)授信業(yè)務(wù)的成本和收益高效的審批機(jī)制銀行應(yīng)借助信貸管理信息系統(tǒng)，對(duì)不同的小企業(yè)授信產(chǎn)品，分別制定相應(yīng)的標(biāo)準(zhǔn)化授信業(yè)務(wù)流程，明確各業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)的操作標(biāo)準(zhǔn)和限時(shí)辦理要求，實(shí)行前中后臺(tái)業(yè)務(wù)專業(yè)化、標(biāo)準(zhǔn)化處理。銀行應(yīng)根據(jù)不同區(qū)域的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和信用環(huán)境，不同分支機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)管理水平、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不同授信產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)程度等，實(shí)行差別授權(quán)管理。銀行對(duì)小企業(yè)授信環(huán)節(jié)可同步或合并進(jìn)行。對(duì)小企業(yè)客戶的營(yíng)銷與授信的預(yù)調(diào)查可同步進(jìn)行，授信的調(diào)查與審查可同步進(jìn)行，前期授信后的檢查與當(dāng)期授信調(diào)查可同步進(jìn)行；對(duì)小企業(yè)的授信評(píng)估、授信額度的核定、授信審批環(huán)節(jié)可合并進(jìn)行；可嘗試對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)實(shí)行集中、批量處理。激勵(lì)約束機(jī)制銀行應(yīng)制定專門的業(yè)績(jī)考核和獎(jiǎng)懲機(jī)制，加大資源配置力度，突出對(duì)分支機(jī)構(gòu)和授信人員的正向激勵(lì)，可提取一定比例的小企業(yè)授信業(yè)務(wù)凈收益獎(jiǎng)勵(lì)一線業(yè)務(wù)人員。銀行應(yīng)采取激勵(lì)和約束措施強(qiáng)化小企業(yè)的信用意識(shí)。對(duì)信用良好的小企業(yè)，可在授信金額、期限、利率和擔(dān)保條件上給予優(yōu)惠，對(duì)經(jīng)營(yíng)正常、按期付息的小企業(yè)貸款可辦理展期或重組。對(duì)信用差的小企業(yè)，除采取風(fēng)險(xiǎn)處置措施外，還可采取違約信息通報(bào)措施。銀監(jiān)會(huì)將對(duì)銀行小企業(yè)授信建立激勵(lì)政策。對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的商業(yè)銀行，可準(zhǔn)予其增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)；對(duì)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)表現(xiàn)出色的地方法人銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，可考慮其跨區(qū)域增設(shè)機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)。專業(yè)化的人員培訓(xùn)機(jī)制銀行應(yīng)積極研究和借鑒國(guó)內(nèi)外小企業(yè)授信的成功經(jīng)驗(yàn)，采取分層次、按梯隊(duì)的方式，加強(qiáng)對(duì)小企業(yè)授信人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)，，推行崗位資格認(rèn)定和持證上崗制度，使其更新理念，掌握小企業(yè)授信業(yè)務(wù)特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)控制辦法，提高營(yíng)銷和收集、整理、分析財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)信息的能力，熟悉盡職要求，逐步形成良好的小企業(yè)授信文化。違約信息通報(bào)機(jī)制銀行應(yīng)建立適應(yīng)小企業(yè)授信業(yè)務(wù)需求的統(tǒng)計(jì)制度和信息管理系統(tǒng)。信息管理系統(tǒng)應(yīng)記錄和匯總以往所有小企業(yè)授信申請(qǐng)、使用和償還情況；應(yīng)使授信業(yè)務(wù)人員能及時(shí)監(jiān)測(cè)授信風(fēng)險(xiǎn)情況，包括授信類別、風(fēng)險(xiǎn)分類結(jié)果、還款情況、授信余額及擔(dān)保變化情況等。銀行應(yīng)建立和加強(qiáng)與地方政府、公安、稅務(wù)、工商、行業(yè)協(xié)會(huì)和會(huì)計(jì)師事務(wù)所、律師事務(wù)所、信用管理咨詢公司等機(jī)構(gòu)的溝通協(xié)調(diào)，關(guān)注并收集與小企業(yè)及其業(yè)主或主要股東個(gè)人相關(guān)的公共信息、法定信息、身份信息和信用交易信息等。銀行應(yīng)通過(guò)授信后監(jiān)測(cè)手段，及時(shí)將小企業(yè)違約信息及其關(guān)聯(lián)企業(yè)信息錄入本行信息管理系統(tǒng)或在內(nèi)部進(jìn)行通報(bào)；定期向中國(guó)銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)報(bào)告；通過(guò)銀行業(yè)協(xié)會(huì)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)通報(bào)，對(duì)惡意逃廢銀行債務(wù)的小企業(yè)予以聯(lián)合制裁和公開批露。目錄1.小企業(yè)發(fā)展情況2.銀監(jiān)會(huì)相關(guān)政策解讀3.小企業(yè)授信業(yè)務(wù)可行性分析4.包商銀行的成功案例