B2B電商平臺(tái)的大額支付方案

B2B一、ToBToC消費(fèi)者B2B電商是企業(yè)之間的交易，消費(fèi)者通常是企業(yè)。而ToC電商的消費(fèi)者通常是個(gè)人。支付主體消費(fèi)者的差異打算了支付主體的差異，ToB支付的支付主體是企業(yè)對(duì)公賬戶，ToC支付的支付主體是個(gè)人銀行卡，也就是我們使用微信或者支付寶時(shí)綁定的個(gè)人銀行卡。業(yè)務(wù)特點(diǎn)2B電商往往涉及大宗交易，其特點(diǎn)是：交易金額高，交易頻率低。而ToC電商通常是個(gè)人消費(fèi)者為了滿足日常生活需求進(jìn)展的商品購置，其特點(diǎn)是：交易金額小，交易頻次高?？梢钥闯?，ToBToC的政策監(jiān)管側(cè)重點(diǎn)有所差異，針對(duì)ToB支付，央行有如下明文規(guī)定：1.行〔司法保全除外〕，企業(yè)已明意授權(quán)的也不行；行〔司法保全除外〕，企業(yè)已明意授權(quán)的也不行；嚴(yán)令制止第三方支付公司開展大額對(duì)公賬戶代收代2.嚴(yán)令制止第三方支付公司開展大額對(duì)公賬戶代收代正常入賬；正常入賬；嚴(yán)令制止企業(yè)間大額往來資金脫離央行金融清結(jié)算3.嚴(yán)令制止企業(yè)間大額往來資金脫離央行金融清結(jié)算系統(tǒng)開展清結(jié)算業(yè)務(wù)，以電子支付形式進(jìn)展支付的，必需使用對(duì)公賬戶的銀行支付網(wǎng)關(guān)〔網(wǎng)銀〕，托付第〔使用第三方支付時(shí)照舊會(huì)提示你跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作〕，確保資金流轉(zhuǎn)納入央行金融清結(jié)算系統(tǒng)。系統(tǒng)開展清結(jié)算業(yè)務(wù)，以電子支付形式進(jìn)展支付的，必需使用對(duì)公賬戶的銀行支付網(wǎng)關(guān)〔網(wǎng)銀〕，托付第〔使用第三方支付時(shí)照舊會(huì)提示你跳轉(zhuǎn)網(wǎng)銀操作〕，確保資金流轉(zhuǎn)納入央行金融清結(jié)算系統(tǒng)。以上三條，違反第一條開展業(yè)務(wù)的的，罰單1000萬起；違反其次條開展業(yè)務(wù)的罰單展業(yè)務(wù)的罰單5000萬起，情節(jié)嚴(yán)峻的可追究刑事責(zé)任；違反第三條開展業(yè)務(wù)的，罰單展業(yè)務(wù)的，罰單3000萬起，可撤消支付牌照?；谝陨媳O(jiān)管政策的限制，使得原本在ToC支付領(lǐng)域已經(jīng)應(yīng)用得很成熟的快捷支付、代扣收、銀聯(lián)支付都無法效勞于ToB支付領(lǐng)域。1.票稅不符往來的賬號(hào)與合同交易實(shí)體必需全都。有些有些B2B電商平臺(tái)選擇對(duì)接第三方支付平臺(tái)，由于資金實(shí)際上經(jīng)過了第三方平臺(tái)的備付金賬戶，企業(yè)假設(shè)無法通過有效的憑證解釋清楚，在報(bào)稅環(huán)節(jié)上可能有麻煩。有以下三種狀況能可能會(huì)導(dǎo)致票稅不符問題：該第三方平臺(tái)無法供給基于買賣雙方的虛擬賬戶體系；該第三方平臺(tái)無法支持在線供給流水證明，導(dǎo)致財(cái)務(wù)無法依據(jù)有該第三方平臺(tái)無法支持在線供給流水證明，導(dǎo)致財(cái)務(wù)無法依據(jù)有效憑證進(jìn)展賬務(wù)處理；效憑證進(jìn)展賬務(wù)處理；電商平臺(tái)本身在對(duì)接渠道側(cè)時(shí)，使用了錯(cuò)誤的支付接口，雖然都能夠滿足訂單支付的需求，但是無法供給買賣雙方有效的資金流水證明。ps:關(guān)于第三點(diǎn)，是筆者在對(duì)接第三方支付平臺(tái)時(shí)親身經(jīng)受的一個(gè)坑，能夠滿足訂單支付的需求，但是無法供給買賣雙方有效的資金流水證明。ps:關(guān)于第三點(diǎn)，是筆者在對(duì)接第三方支付平臺(tái)時(shí)親身經(jīng)受的一個(gè)坑，一般第三方支付平臺(tái)會(huì)基于交易場景把底層接口封裝成可以直接調(diào)用一般第三方支付平臺(tái)會(huì)基于交易場景把底層接口封裝成可以直接調(diào)用的支付產(chǎn)品。但是有些支付產(chǎn)品背后的資金走向是所差異的。的支付產(chǎn)品。但是有些支付產(chǎn)品背后的資金走向是所差異的。法表達(dá)出從買家到賣家。2.銀行對(duì)網(wǎng)銀在線支付的門檻不盡一樣把控在銀行手中的。那就是客戶如何在銀行開設(shè)網(wǎng)銀在線支付功能的問題。開通第三方支付的功能。但是，當(dāng)你去到了銀行后你會(huì)覺察，連銀行工作人員都不知道你想開通付、B2B支付、企業(yè)B2B電商支付、商務(wù)支付交易所支付。如此繁雜的流程，讓客戶一開頭就對(duì)線上支付產(chǎn)生了抗拒心理。三、如何實(shí)現(xiàn)大額支付方案？結(jié)合央行的監(jiān)管政策與B2B支付的痛點(diǎn)，B2B電商平臺(tái)應(yīng)當(dāng)如何實(shí)現(xiàn)支付模式、支付方式的選擇與設(shè)計(jì)三個(gè)方面開放說明。支付渠道的選擇渠道一：B2B平臺(tái)自建支付網(wǎng)關(guān)平臺(tái)與各家銀行簽訂協(xié)議，讓銀行允許平臺(tái)的客戶在線進(jìn)展電子支付時(shí)，跳轉(zhuǎn)至相應(yīng)銀行的網(wǎng)銀進(jìn)展轉(zhuǎn)賬操作。而且假設(shè)電商平臺(tái)自身的規(guī)模較小、資金量不大時(shí)，一般沒有銀行會(huì)投入時(shí)間跟你合作?？傮w來說，投入產(chǎn)出并不高，由于筆者沒有這方面的對(duì)接閱歷，就不深入探討了。渠道二：接入合規(guī)第三方支付平臺(tái)需要包裝成了一個(gè)個(gè)支付產(chǎn)品，減去了電商平臺(tái)的對(duì)接本錢。但是，B2B個(gè)因素：第三方支付平臺(tái)對(duì)B端支付場景的理解程度ToB型與ToC型。C發(fā)力B由于B2B電商平臺(tái)涉及大宗交易，訂單金額較大，所以微信、支付寶等CB2B電商平臺(tái)需要的更是一個(gè)能夠滿足企業(yè)間大額支付場景的第三方支付平臺(tái)。這些支付平臺(tái)往往更能夠針對(duì)B2B行業(yè)推出相應(yīng)的解決方案，例如B端較為簡潔的支付場景，包括預(yù)付款、賬期支付等需求。所以你必需先認(rèn)真分析你的電商平臺(tái)業(yè)務(wù)模式以及各個(gè)支付場景的需第三方支付平臺(tái)。第三支付平臺(tái)是否能夠解決票稅不符的問題賬戶進(jìn)入賣家虛擬賬戶。在線開具銀行電子回單〔在線流水〕的功能，從而為財(cái)務(wù)做賬、報(bào)稅供給在線流水證明。出金環(huán)節(jié)的到賬時(shí)效一般狀況下第三方支付平臺(tái)僅能滿足有條件的T0結(jié)算與大局部狀況下都能支持的T1結(jié)算，這個(gè)涉及到第三方支付平臺(tái)與銀行的清算流程。有些B形式。轉(zhuǎn)接給網(wǎng)聯(lián)清算機(jī)構(gòu)，有時(shí)候會(huì)導(dǎo)致無法到賬周期較長，對(duì)于企業(yè)來說影響比較大。因此在接入第三方支付平臺(tái)之前，對(duì)該平臺(tái)的出金時(shí)效需要做具體了T0T1第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)收取規(guī)章B端支付平臺(tái)一般都是按筆收取手續(xù)費(fèi)，包括入金環(huán)節(jié)〔通常是支付、充值〕與出金環(huán)節(jié)〔通常是提現(xiàn)〕。此外，有些第三方支付平臺(tái)需要收取開通費(fèi)用以及每年固定的維護(hù)費(fèi)用，這些都是需要了解的。渠道三：接入銀行存管系統(tǒng)在過往的文章中筆者曾經(jīng)介紹電商平臺(tái)如何躲避“二清”問題，其中一種方式是接入銀行存管系統(tǒng)。即B2B電商平臺(tái)在合作銀行開設(shè)實(shí)體備付金監(jiān)管賬戶，合作銀行在監(jiān)管賬戶下為參與平臺(tái)交易的全部商戶開立電子銀行賬戶。流轉(zhuǎn)。系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)資金的跨行流轉(zhuǎn)。子回單證明。基于虛擬賬戶體系的支付模式基于虛擬賬戶體系的支付模式，目的是要解決B2B支付平臺(tái)的票稅不符問題。舉個(gè)栗子，當(dāng)企業(yè)A從企業(yè)B處購入產(chǎn)品，那么資金就必需從A的銀行賬戶流入B的銀行賬戶，銀行電子回單顯示的資金流就應(yīng)當(dāng)是A*B。但使用了第三方支付，由于存在了第三方支付公司的備付金賬戶C。銀行供給應(yīng)企業(yè)A的電子回單中呈現(xiàn)出來的就是A→C，同時(shí)B行電子顯示為CB。由于合同注明的是A跟B之間的交易，但是實(shí)際的資金流確經(jīng)過了C，這個(gè)給財(cái)務(wù)做賬帶來了困擾。時(shí)可以通過“有賬戶支付模式”來解決。的支付寶錢包與微信錢包。支付寶。這種方案有以下幾個(gè)特點(diǎn)：開設(shè)虛擬戶五要素驗(yàn)證，而企業(yè)實(shí)名認(rèn)證一般要求供給法人姓名、企業(yè)名稱、社會(huì)信用代碼等信息。不同的平臺(tái)對(duì)于實(shí)名開戶的流程以及需要的關(guān)鍵信息可能有所差異，B2B戶方案。資金支付金轉(zhuǎn)入賣家的虛擬賬戶。資金結(jié)算手動(dòng)提現(xiàn)到自己的銀行卡。系統(tǒng)就能供給電子回單，即虛擬賬戶之間的資金流轉(zhuǎn)憑證。如此下來，買家在完成一筆交易后，能夠獵取兩份電子回單。一份是第三方支付平臺(tái)或者銀行存管系統(tǒng)供給的基于虛擬賬戶的電子回單A→B,A→C。的電子回單A→C→B。有了以上憑證，一般就能躲避票稅不符問題以及企業(yè)報(bào)稅風(fēng)險(xiǎn)了。支付方式的選擇與設(shè)計(jì)完成訂單支付的，目前B2B電商平臺(tái)的一般通過以下兩種方式實(shí)現(xiàn)大額支付：1〕線上企業(yè)網(wǎng)銀支付業(yè)選擇企業(yè)網(wǎng)銀進(jìn)展支付時(shí)，界面會(huì)跳轉(zhuǎn)進(jìn)入對(duì)應(yīng)銀行的網(wǎng)銀系統(tǒng)。的安全性。優(yōu)點(diǎn)：可以直接在線上完成大額支付，幾乎沒有額度限制優(yōu)點(diǎn)：可以直接在線上完成大額支付，幾乎沒有額度限制缺點(diǎn)：需提前開通B2B網(wǎng)上支付功能，依靠線下溝通2〕線下銀行轉(zhuǎn)賬考慮到企業(yè)網(wǎng)銀支付方式的弊端，為了提升用戶體驗(yàn)，有些支付平臺(tái)、銀行存管系統(tǒng)推出了線下銀行轉(zhuǎn)賬入金并支付的方案。例如1688支持買家在支付時(shí)可以先通過網(wǎng)銀、銀行柜臺(tái)等，將資金匯入賣家在網(wǎng)商銀行開設(shè)的銀行電子賬戶。額自動(dòng)上賬，從而完成訂單狀態(tài)的流轉(zhuǎn)。所謂的線下銀行轉(zhuǎn)賬支付，其實(shí)就是買家在線上通過網(wǎng)銀、銀行柜臺(tái)、著支付系統(tǒng)的虛擬賬戶，從而實(shí)現(xiàn)了虛擬賬戶的入金與支付。以中金支付的銀行轉(zhuǎn)賬支付流程為例〔即買家需要轉(zhuǎn)賬進(jìn)入的那個(gè)賬戶將線下環(huán)節(jié)與線上環(huán)節(jié)關(guān)聯(lián)起來。這種支付的方式的優(yōu)點(diǎn)在于企業(yè)并不需要額外為自己的企業(yè)網(wǎng)銀開通電商支付功