保險(xiǎn)新人計(jì)劃培訓(xùn)課件：保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)教育講座

保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)新人計(jì)劃培訓(xùn)課件風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述1保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)2保險(xiǎn)的基本原則3人身保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)4誠(chéng)信展業(yè)合規(guī)經(jīng)營(yíng)5目錄CONTENTSPART01風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述風(fēng)險(xiǎn)是在特定的客觀情況下，在特定的期間內(nèi)某一事件的預(yù)期結(jié)果與實(shí)際結(jié)果之間的差異程度，差異程度越大風(fēng)險(xiǎn)越大。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述客觀性風(fēng)險(xiǎn)是獨(dú)立于人類意識(shí)的客觀存在，即風(fēng)險(xiǎn)的存在是不以人的意志為轉(zhuǎn)移的。普遍性風(fēng)險(xiǎn)無(wú)時(shí)不在，無(wú)處不有，科學(xué)技術(shù)的發(fā)展使生產(chǎn)力水平得到了空前的提高，但人類所面臨的風(fēng)險(xiǎn)并未減少。YOURLOGO風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和風(fēng)險(xiǎn)損失三者之間存在因果關(guān)系，即風(fēng)險(xiǎn)因素引起風(fēng)險(xiǎn)事故，而風(fēng)險(xiǎn)事故導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)損失。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO汽車剎車失靈導(dǎo)致車禍，造車車損及人員傷亡。汽車剎車失靈即為風(fēng)險(xiǎn)因素車禍為風(fēng)險(xiǎn)事故車損及人員傷亡為風(fēng)險(xiǎn)損失舉例風(fēng)險(xiǎn)因素風(fēng)險(xiǎn)事故風(fēng)險(xiǎn)損失增加或產(chǎn)生引起剎車失靈車禍車損及人員傷亡風(fēng)險(xiǎn)要素風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO風(fēng)險(xiǎn)分類按性質(zhì)分按潛在損失形態(tài)分按產(chǎn)生原因分純粹風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)火災(zāi)疾病意外賭博炒股票洪水臺(tái)風(fēng)疾病傷殘疾病地震政策變化新技術(shù)應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO可保風(fēng)險(xiǎn)是指可以被保險(xiǎn)公司接受的風(fēng)險(xiǎn)，或可以向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)五大條件風(fēng)險(xiǎn)必須是純粹風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是不可預(yù)料的風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是偶然的風(fēng)險(xiǎn)必須是可預(yù)測(cè)的存在大量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述所謂風(fēng)險(xiǎn)管理，就是面臨風(fēng)險(xiǎn)者進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)控制以減少風(fēng)險(xiǎn)負(fù)面影響的決策及行動(dòng)過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理一條總的原則是：以最小的成本獲得最大的保障。純粹風(fēng)險(xiǎn)的處理方法風(fēng)險(xiǎn)管理主動(dòng)回避損失發(fā)生的可能性，從而從根本上消除特定風(fēng)險(xiǎn)的措施。適用于損失發(fā)生概率高且損失程度大的風(fēng)險(xiǎn)。回避風(fēng)險(xiǎn)在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生之前采取預(yù)防措施，以減小損失發(fā)生的可能性及損失程度。如：興修水利、建造防護(hù)林等。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)自留風(fēng)險(xiǎn)即自己非理性或理性地主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。適用于發(fā)生概率小，且損失程度低的風(fēng)險(xiǎn)。自留風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)某種安排，把自己面臨的風(fēng)險(xiǎn)全部或部分轉(zhuǎn)移給另一方，比如保險(xiǎn)。轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)YOURLOGO風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO

風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)產(chǎn)生和存在的自然前提。風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)展是保險(xiǎn)發(fā)展的客觀依據(jù)；保險(xiǎn)是一種有效、傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)處理措施；保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益受風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)的制約。保險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的；對(duì)個(gè)別標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有偶然性；對(duì)大量的標(biāo)的而言，風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生具有必然性；風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生必須是意外的；風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失較大?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)的條件風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO在損失發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)公司只是起到了組織分?jǐn)倱p失的作用，并且因有效的組織風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偒@得了相應(yīng)的報(bào)酬（示例）。保險(xiǎn)人要保證兌現(xiàn)它的承諾就必須對(duì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率有準(zhǔn)確的估計(jì)。如果估計(jì)發(fā)生的頻率低于實(shí)際發(fā)生的頻率，保險(xiǎn)人就可能因入不敷出而無(wú)力履行自己的諾言。保險(xiǎn)人通過(guò)大數(shù)法則估測(cè)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率，為此要盡可能擴(kuò)大風(fēng)險(xiǎn)單位數(shù)，并且風(fēng)險(xiǎn)事件必須是隨機(jī)事件，滿足大數(shù)法則的要求條件，將來(lái)該事件的發(fā)生條件與以往的條件基本一致。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO假設(shè)某一地區(qū)有1000幢住房，每幢住房的價(jià)值為100000元。根據(jù)以往的資料，每年火災(zāi)的發(fā)生頻率為0.1％，且皆為全損。對(duì)此，保險(xiǎn)公司提出的保險(xiǎn)條件是：若每幢住房的房主每年繳納110元，則由保險(xiǎn)公司承擔(dān)火災(zāi)發(fā)生所致的全部損失。如果所有房主都同意并按要求繳納了110元，我們通過(guò)簡(jiǎn)單的計(jì)算就可以知道保險(xiǎn)公司是怎樣兌現(xiàn)自己的承諾了。所收金額＝1000×110＝110000元預(yù)計(jì)賠款金額＝1000×0.1％×100000＝100000元賠后余額＝110000-100000＝10000元從上述計(jì)算中，我們發(fā)現(xiàn)：保險(xiǎn)公司不僅通過(guò)每個(gè)房主繳納的110元（共11萬(wàn)元）承擔(dān)起了每年應(yīng)賠償火災(zāi)損失10萬(wàn)元的責(zé)任，還結(jié)余了1萬(wàn)元。這1萬(wàn)元可以用于保險(xiǎn)公司提供此項(xiàng)服務(wù)的經(jīng)營(yíng)費(fèi)用開(kāi)支。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都可以以保險(xiǎn)的方式進(jìn)行處理，保險(xiǎn)人所承保的風(fēng)險(xiǎn)必須是可保風(fēng)險(xiǎn)。可保風(fēng)險(xiǎn)集合眾多經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所面臨的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)是以風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為基礎(chǔ)的，而這一機(jī)制的成功運(yùn)作需要集合相當(dāng)數(shù)量的同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)基金經(jīng)濟(jì)單位和個(gè)人要獲得保險(xiǎn)保障就必須繳納必要的保險(xiǎn)費(fèi)。營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的組織機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制的成功運(yùn)作要求專門的組織機(jī)構(gòu)來(lái)進(jìn)行操作和營(yíng)運(yùn)管理。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO保險(xiǎn)的定義是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。從風(fēng)險(xiǎn)的角度來(lái)看，保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的一種方法，或是風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的一種機(jī)制。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO經(jīng)濟(jì)性從個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人的角度出發(fā)，保險(xiǎn)是處理風(fēng)險(xiǎn)的一種經(jīng)濟(jì)方法，它具有使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失最低的特點(diǎn)。互助性保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)互助機(jī)制，一旦個(gè)別經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人遭受風(fēng)險(xiǎn)損失，則其他經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)可以用來(lái)為其提供補(bǔ)償。契約性從法律的角度看，投保過(guò)程即是投保人和保險(xiǎn)人雙方簽定了保險(xiǎn)合同，體現(xiàn)的是雙方當(dāng)事人的一種交換關(guān)系。科學(xué)性風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制得以實(shí)現(xiàn)是建立在有效測(cè)定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生頻率的基礎(chǔ)之上的，其所運(yùn)用的數(shù)理統(tǒng)計(jì)工具具有較精確的科學(xué)性。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)?/p>

補(bǔ)償風(fēng)險(xiǎn)損失派生的投資職能

保險(xiǎn)通過(guò)將投保人繳納的保險(xiǎn)費(fèi)集中起來(lái)建立保險(xiǎn)基金，并有效地運(yùn)作基金來(lái)實(shí)現(xiàn)對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的被保險(xiǎn)人或受益人提供經(jīng)濟(jì)保障。；保險(xiǎn)人利用風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)倷C(jī)制為被保險(xiǎn)人提供經(jīng)濟(jì)保障并沒(méi)有減少損失，而只是把損失平均化了。保險(xiǎn)基金的基本用途就是根據(jù)投保人和保險(xiǎn)人的約定，在特定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的風(fēng)險(xiǎn)損失進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償；對(duì)遭受風(fēng)險(xiǎn)損失的單位和個(gè)人進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償是保險(xiǎn)的目的，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失只是實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N手段，兩者是相輔相成的。由于保險(xiǎn)補(bǔ)償給付的發(fā)生與保費(fèi)的收取之間有一定的時(shí)間差，這就為保險(xiǎn)人進(jìn)行投資活動(dòng)提供了可能；保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)并滿足自己的利潤(rùn)要求必須壯大保險(xiǎn)基金，這也要求保險(xiǎn)人從事投資活動(dòng)。風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO保險(xiǎn)保障功能保障功能是保險(xiǎn)業(yè)的立業(yè)之基,最能體現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)的特色和核心競(jìng)爭(zhēng)力財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)——經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償人身保險(xiǎn)——保險(xiǎn)金的給付資金融通功能資金融通功能是指將保險(xiǎn)資金中閑置的部分重新投入到社會(huì)再生產(chǎn)過(guò)程中所發(fā)揮的金融中介作用保險(xiǎn)資金的融通應(yīng)以保證保險(xiǎn)的賠償或給付為前提，同時(shí)也要堅(jiān)持合法性、流動(dòng)性、安全性和效益性的原則社會(huì)管理功能保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能是通過(guò)保險(xiǎn)內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的協(xié)調(diào)以及社會(huì)各領(lǐng)域的正常運(yùn)轉(zhuǎn)和有序發(fā)展。社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)概述YOURLOGO財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失險(xiǎn)信用保險(xiǎn)保證保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)人身意外傷害保險(xiǎn)PART02保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)YOURLOGO保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的關(guān)系人保險(xiǎn)人投保人在國(guó)際上，保險(xiǎn)公司的組織形式主要是股份有限公司和相互保險(xiǎn)公司投保人可以是法人，也可以是自然人，但必須具有民事行為能力必須具有交付保險(xiǎn)費(fèi)的能力對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益（又稱承保人）（又稱要保人）被保險(xiǎn)人受益人被保險(xiǎn)人的資格：人身保險(xiǎn)合同中，法人不能作為被保險(xiǎn)人投保人與被保險(xiǎn)人同屬一人或分屬兩人被保險(xiǎn)人的數(shù)量各類保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人投保人指定受益人必須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意保險(xiǎn)合同的主體保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)YOURLOGO保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)利益產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，它是投保人或被保險(xiǎn)人可以向保險(xiǎn)公司投保的利益，體現(xiàn)了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利害關(guān)系，即投保人或被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受風(fēng)險(xiǎn)事故而受損失，因保險(xiǎn)標(biāo)的未發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故而受益。保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)YOURLOGO保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議收取保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)人的基本權(quán)利，賠償或給付保險(xiǎn)金時(shí)保險(xiǎn)人的基本義務(wù)交付保險(xiǎn)費(fèi)是投保人的基本義務(wù)，請(qǐng)求賠償或給付保險(xiǎn)金是被保險(xiǎn)人的基本權(quán)利保險(xiǎn)合同的特征保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)YOURLOGO保險(xiǎn)合同的種類按保險(xiǎn)合同的性質(zhì)補(bǔ)償保險(xiǎn)合同給付保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值在訂立合同時(shí)是否確定定值保險(xiǎn)合同不定值保險(xiǎn)合同按承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的方式單一風(fēng)險(xiǎn)合同綜合風(fēng)險(xiǎn)合同一切險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)金額與出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值對(duì)比關(guān)系足額保險(xiǎn)合同不足額保險(xiǎn)合同超額保險(xiǎn)合同按保險(xiǎn)標(biāo)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同人身險(xiǎn)保險(xiǎn)合同按承保方式原保險(xiǎn)合同再保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)合同基礎(chǔ)知識(shí)YOURLOGO投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。投保單中如有記載，保險(xiǎn)單上即使有遺漏，其效力也是與記載在保險(xiǎn)單上一樣的。保險(xiǎn)合同的正式書面憑證，保險(xiǎn)單必須載明保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利與義務(wù)。保險(xiǎn)人簽發(fā)的，證明已經(jīng)對(duì)投保人予以承保的書面證明。與保險(xiǎn)單具備同樣的法律效力。正式保險(xiǎn)單發(fā)出前的臨時(shí)合同憑證。是合同當(dāng)事人雙方就已簽訂的保險(xiǎn)合同進(jìn)行修改，一般由保險(xiǎn)人出具。批單上的內(nèi)容與原保險(xiǎn)單上的內(nèi)容發(fā)生沖突的，以批單為準(zhǔn)。PART03保險(xiǎn)的基本原則保險(xiǎn)的基本原則YOURLOGO保險(xiǎn)合同的種類最大誠(chéng)信原則保險(xiǎn)利益原則損失補(bǔ)償原則近因原則保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同及在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方做出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。否則，受到損害的一方，按民事立法規(guī)定可以此為由宣布合同無(wú)效，或解除合同，或不履行合同約定的義務(wù)或責(zé)任，直至對(duì)因此受到的損害要求對(duì)方賠償。存在原因?qū)ν侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人：標(biāo)的在投保人及被保險(xiǎn)人手中，保險(xiǎn)人沒(méi)有人力、財(cái)力、物力和時(shí)間