保險(xiǎn)的基本原則(-122)課件

第四章保險(xiǎn)的基本原則1第四章保險(xiǎn)的基本原則1目錄第一節(jié)最大誠(chéng)信原則第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則第三節(jié)近因原則第四節(jié)補(bǔ)償原則第五節(jié)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則第六節(jié)分?jǐn)傇瓌t2目錄第一節(jié)最大誠(chéng)信原則2第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、誠(chéng)信(utmostgoodfaith)原則的含義

誠(chéng)實(shí)信用指任何一方當(dāng)事人對(duì)另一方當(dāng)事人不得隱瞞欺詐，都須善意地、全面地履行自己的義務(wù)。最大誠(chéng)信的含義：保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則合同無(wú)效。3第一節(jié)最大誠(chéng)信原則一、誠(chéng)信(utmostgoodfa二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的的信息不對(duì)稱(chēng)有關(guān)對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的信息不對(duì)稱(chēng)2、保險(xiǎn)合同的附合性與射幸性4二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因1、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)中信息的不對(duì)稱(chēng)性4[現(xiàn)代快報(bào)2004-04-20訊]

保監(jiān)會(huì)叫?！疤鞎?shū)”保單像天書(shū)一樣晦澀難懂的保險(xiǎn)條款有望通俗化。記者昨日從江蘇保監(jiān)局獲悉，保監(jiān)會(huì)近日將下發(fā)《推進(jìn)人身保險(xiǎn)條款通俗化指導(dǎo)意見(jiàn)》，要求保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)保險(xiǎn)條款時(shí)，盡量少用生僻術(shù)語(yǔ)，讓客戶一目了然。對(duì)于條款中必須要使用的專(zhuān)業(yè)術(shù)語(yǔ)，應(yīng)在條款釋義中以淺顯的非專(zhuān)業(yè)語(yǔ)言進(jìn)行解釋。一項(xiàng)調(diào)查表明，有近10%的人拒絕買(mǎi)保險(xiǎn)僅僅因?yàn)榭床欢贤?。?shí)際上很少有人能將保險(xiǎn)條款真正看完、讀懂。5[現(xiàn)代快報(bào)2004-04-20訊]

（一）保證(warranty)1、保證（也稱(chēng)特約）的含義保險(xiǎn)合同中保證，指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。保證是保險(xiǎn)合同的重要條款，是保險(xiǎn)人簽發(fā)保單或承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任對(duì)投保人（被保險(xiǎn)人）的嚴(yán)格要求保證條款的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn)，確保保險(xiǎn)標(biāo)的處于良好狀態(tài)中三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容6（一）保證(warranty)三、最大誠(chéng)信原則的基本內(nèi)容62、分類(lèi)（1）明示保證

承諾保證(expresswarranty)確認(rèn)保證

確認(rèn)保證，是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證承諾保證，是投保人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證72、分類(lèi)（1）明示保證承諾保證（2）默示保證(empliedwarranty)默示保證一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同中。例如，海上保險(xiǎn)中的有適航能力、不改變航道、航程具有合法性的三項(xiàng)默示保證條款8（2）默示保證(empliedwarranty)83、違反保證義務(wù)的處理明示保證與默示保證具有同等法律效力凡是投保人或被保險(xiǎn)人違反保證義務(wù)，不論其是否有過(guò)失，亦不論其是否對(duì)保險(xiǎn)人造成損害，自違約之日起，保險(xiǎn)人均有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠付責(zé)任。93、違反保證義務(wù)的處理明示保證與默示保證具有同等法律效力案例分析:違反保證的后果如何?某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫(xiě)明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？

10案例分析:違反保證的后果如何?某家銀行投?；痣U(xiǎn)附案情分析因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證條款，不論這種行為是否給保險(xiǎn)人造成損害，也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除合同，并不承擔(dān)賠償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證24小時(shí)都有警衛(wèi)值班，但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不論警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償責(zé)任。11案情分析因?yàn)檫`反保證的后果是嚴(yán)格的，只要違反保證（二）告知(representation)1、告知的含義：告知，是指訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人應(yīng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)向保險(xiǎn)人陳述。重要事實(shí)(materialfact)，是能夠影響保險(xiǎn)人做出是否承保、或以何種條件承保的事實(shí)。12（二）告知(representation)1、告知的含義：

告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)該履行，而且還要求在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，當(dāng)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)情況有所變化時(shí)，須及時(shí)告知保險(xiǎn)人；在保險(xiǎn)事故發(fā)生后向保險(xiǎn)人索賠時(shí)，應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)標(biāo)的受損情況。2、告知的內(nèi)容13告知不僅要求投保人或被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)該履行，而且要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)要主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容，對(duì)于責(zé)任免除條款還要進(jìn)行明確說(shuō)明；保險(xiǎn)人對(duì)不屬于保險(xiǎn)賠償（給付）義務(wù)的索賠請(qǐng)求，應(yīng)當(dāng)向被保險(xiǎn)人或者受益人發(fā)出拒絕賠償或者拒絕給付保險(xiǎn)金通知書(shū)來(lái)履行其告知義務(wù)。14要求保險(xiǎn)人告知的內(nèi)容主要有兩方面：14案例分析

1967年Hair太太為其兒子投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí),為取得保單回答了保誠(chéng)保險(xiǎn)公司無(wú)數(shù)繁瑣問(wèn)題,如家庭財(cái)產(chǎn)表面狀態(tài)是否良好,房子有多少個(gè)出口,她兒子在少年時(shí)是否有不良行為或成年后是否有偷竊罪,兒子每天大約有多少小時(shí)不在家,每年有多少天休假等等。但盡管如此,倒霉的Hair太太在發(fā)生一場(chǎng)火災(zāi)后仍未能得到賠償,原因有兩個(gè):一是火災(zāi)前幾天他兒子一直不在家,另一條竟是其兒子曾因接受過(guò)他人偷來(lái)的香煙而被判有罪!事后Hair太太回憶當(dāng)初沒(méi)有如實(shí)陳述的唯一原因就是因?yàn)樗X(jué)得這和保險(xiǎn)壓根沒(méi)有關(guān)系!陪審團(tuán)的三位先生為此也不無(wú)遺憾地說(shuō):“這個(gè)案子暴露了最大誠(chéng)信原則的缺陷,Hair太太又不是保險(xiǎn)人,她怎么會(huì)知道什么信息很重要,什么不重要呢?”

15案例分析1967年Hair太太為其這個(gè)案例告訴我們:保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)問(wèn)題時(shí),應(yīng)該抓出“重要事實(shí)”這實(shí)質(zhì)性?xún)?nèi)容,不應(yīng)該過(guò)于繁雜,為賠付設(shè)置重重障礙;另一方面,在采取詢(xún)問(wèn)告知這種形式時(shí),投保人應(yīng)該正確對(duì)待每一個(gè)看待并不重要的問(wèn)題,作如實(shí)回答,切記既然是詢(xún)問(wèn)方式,那么問(wèn)題是否重要,就應(yīng)該由保險(xiǎn)人判斷,而不是投保人。16這個(gè)案例告訴我們:保險(xiǎn)公司在設(shè)計(jì)問(wèn)題時(shí),應(yīng)該抓出“重要事違反告知義務(wù)產(chǎn)生的主要原因：1、投保人對(duì)違反告知所導(dǎo)致的后果不了解；2、投保人為獲得保險(xiǎn)保障，通過(guò)核保關(guān)，故意隱瞞以往的出險(xiǎn)情況或病史，不如實(shí)告知；3、在投保人已向業(yè)務(wù)員口頭告知的情況下，個(gè)別業(yè)務(wù)員為了個(gè)人業(yè)績(jī)，對(duì)投保人的告知內(nèi)容加以隱瞞。17違反告知義務(wù)產(chǎn)生的主要原因：1、投保人對(duì)違反告知所導(dǎo)致的后果3、告知的形式（1）無(wú)限告知，即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有明確規(guī)定，投保方須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。（2）詢(xún)問(wèn)告知，又稱(chēng)主觀告知，指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢(xún)問(wèn)的問(wèn)題如實(shí)告知，對(duì)詢(xún)問(wèn)以外的問(wèn)題投保方無(wú)需告知。183、告知的形式（1）無(wú)限告知，即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒(méi)有我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢(xún)問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”19我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)實(shí)例中國(guó)平安（人壽）保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)個(gè)人投保單中：

被保險(xiǎn)人健康狀況：1.目前尚在病假中?□有□無(wú)2.因病休或因病減輕勞動(dòng)量?□有□無(wú)3.因患有其他慢性病而不能全勤工作或經(jīng)常缺勤?□有□無(wú)4.有無(wú)嚴(yán)重病史?□有□無(wú)5.癌癥、肝硬化、癲癇病、腦震蕩、精神病、心臟病、高血壓病、血管硬化、性病等?□有□無(wú)投保人是否健康?□是□否投保聲明：1)本投保單所填寫(xiě)的各項(xiàng)內(nèi)容，均屬真實(shí)，可作為你公司簽發(fā)保單的根據(jù)，并成為雙方合約的組成部分，如日后發(fā)現(xiàn)與事實(shí)不符，即使保單簽發(fā)，你公司仍可不負(fù)任何責(zé)任。

20保險(xiǎn)公司的詢(xún)問(wèn)實(shí)例中國(guó)平安（人壽）保險(xiǎn)股份有限公司人身保險(xiǎn)個(gè)4、違反告知義務(wù)的處理（1）投保人違反告知義務(wù)及其后果①投保人違反告知義務(wù)的要件

根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定，應(yīng)從主觀和客觀兩方面判斷投保人是否違反了告知義務(wù)：主觀上，投保人存在故意或過(guò)失客觀上，投保人有未告知或未如實(shí)告知的事實(shí)，而且足以影響保險(xiǎn)人決定是否承保或提高費(fèi)率214、違反告知義務(wù)的處理（1）投保人違反告知義務(wù)及其后果21②違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式不真實(shí)告知，即誤告、欺詐應(yīng)告而不告，即隱瞞、遺漏③投保人違反如實(shí)告知義務(wù)的后果各國(guó)保險(xiǎn)法原則規(guī)定，投保人或被保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定如下22②違反告知義務(wù)的表現(xiàn)形式22（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（2）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。（3）投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)保險(xiǎn)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。23（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過(guò)失未閱讀資料：日、韓及我國(guó)臺(tái)灣均規(guī)定，不論投保人違反告知義務(wù)是基于故意或過(guò)失，保險(xiǎn)人都可解除合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。以上法律規(guī)定，對(duì)投保人的主觀過(guò)錯(cuò)程度僅有稱(chēng)謂的不同，沒(méi)有后果的不同。24閱讀資料：24④保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間行使解除權(quán)的除斥期間，是法律對(duì)保險(xiǎn)人行使解除合同權(quán)利所作的明確的時(shí)間限制除斥期間的規(guī)定，既可以避免保險(xiǎn)合同因保險(xiǎn)人解除權(quán)的存在而處于不穩(wěn)定狀態(tài)，也可以避免保險(xiǎn)人的投機(jī)

除斥期間的長(zhǎng)短，各國(guó)立法不盡相同

25④保險(xiǎn)人行使解除權(quán)的除斥期間25閱讀資料：臺(tái)灣地區(qū)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，自保險(xiǎn)人知有解除原因后，經(jīng)過(guò)1個(gè)月不行使而消滅；或契約訂立后經(jīng)過(guò)2年，即使有可以解除之原因，亦不得解除契約。德國(guó)保險(xiǎn)法也有類(lèi)似規(guī)定日本、韓國(guó)將除斥期間2年改為5年美國(guó)壽險(xiǎn)合同中有“不可爭(zhēng)議條款”的規(guī)定，規(guī)定保險(xiǎn)人在兩年內(nèi)可以行使解約權(quán)，超過(guò)兩年即使投保人有誤告事實(shí)也不得解約我國(guó)也規(guī)定了2年的除斥期間，但僅適用于投保人訂立合同時(shí)年齡誤報(bào)的情況。其他情況及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同均未規(guī)定除斥期間。26閱讀資料：26案例1

某人于1979年在曼谷以＄65,000買(mǎi)了222件古代石雕像和青銅像。在新加坡,這批貨被估價(jià)＄3000萬(wàn),他就以此金額在倫敦投保了去荷蘭的貨運(yùn)險(xiǎn)。貨物裝運(yùn)前,承保人對(duì)貨物進(jìn)行檢查,認(rèn)為投保人對(duì)商品評(píng)價(jià)過(guò)高,一些事實(shí)有虛報(bào)現(xiàn)象,因此取消了保單。1982年,他從美國(guó)的一家保險(xiǎn)公司獲得貨運(yùn)險(xiǎn)保單,貨物裝上了船,途中那條船觸礁沉沒(méi),貨物全損。承保人經(jīng)調(diào)查后宣布保單無(wú)效,理由是投保人對(duì)貨物的一系列事實(shí)作了錯(cuò)誤申報(bào),特別是隱瞞了以前保險(xiǎn)單曾被取消一事,并要求法院作出裁決。法庭認(rèn)為,最大誠(chéng)信原則是海商法的既定準(zhǔn)則,于是作出了有利于承保人的判決。

27案例1某人于1979年在曼谷以＄65案例2該人身保險(xiǎn)合同是否有效？

1988年5月上旬,40歲的王某患癌癥(本人不知)住院醫(yī)治。手術(shù)后,于當(dāng)年6月下旬出院,病假在家。同年10月15日,王某委托鄰居向縣保險(xiǎn)公司提出參加“簡(jiǎn)易人身險(xiǎn)”的申請(qǐng)。投保條件規(guī)定,參加此種人身保險(xiǎn),應(yīng)是年滿16—65周歲,身體健康,能參加正常勞動(dòng)或正常工作的人,并要求如實(shí)填寫(xiě)投保單。因王某投保單非本人所填,健康狀況一欄未填,且保險(xiǎn)公司也未進(jìn)行認(rèn)真核實(shí),便準(zhǔn)予投保。王得到保險(xiǎn)公司核準(zhǔn)蓋章的投保單后,也未向縣保險(xiǎn)公司講明自己情況,每月按期繳付保險(xiǎn)費(fèi)1元。28案例2該人身保險(xiǎn)合同是否有效？1988年

1989年6月28日,王某舊病復(fù)發(fā),醫(yī)治無(wú)效死亡。王的丈夫羅某以繼承人(王未指定受益人)的身份向縣保險(xiǎn)公司領(lǐng)取了保險(xiǎn)金5000元。后來(lái),保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn):王的死亡病史上載明,王在投保時(shí)已患癌癥,并正在長(zhǎng)期病假中,不符合投保條件,即找羅某協(xié)商,要求返還保險(xiǎn)金5000元,遭羅拒絕,于是,縣保險(xiǎn)公司于1989年8月20日向人民法院起訴,要求確認(rèn)王某為自己投保無(wú)效,責(zé)令被告羅某退還已領(lǐng)取的保險(xiǎn)金。291989年6月28日,王某舊病復(fù)發(fā),醫(yī)治無(wú)效死對(duì)此案,受訴法院有2種不同看法：第一種意見(jiàn)認(rèn)為:①王在為自己投保時(shí),正處于長(zhǎng)期病休,尚未恢復(fù)正常勞動(dòng)期間,雖不是蓄意隱瞞欺騙,但由于不符合“簡(jiǎn)身險(xiǎn)”規(guī)定,應(yīng)確認(rèn)王的投保行為無(wú)效。②但鑒于縣保險(xiǎn)公司未按規(guī)定對(duì)投保人身體狀況進(jìn)行認(rèn)真審核,即予承保,也有過(guò)錯(cuò),故應(yīng)按《民法通則》第61條關(guān)于“民事行為被確認(rèn)無(wú)效或者被撤銷(xiāo)后,當(dāng)事人因該行為取得的財(cái)產(chǎn),應(yīng)當(dāng)返還給損失的一方,有過(guò)錯(cuò)的一方應(yīng)當(dāng)賠償對(duì)方因此所受的損失,雙方都有過(guò)錯(cuò)的,應(yīng)當(dāng)各自承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任”的規(guī)定,給被告羅某一定經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。30對(duì)此案,受訴法院有2種不同看法：30第二種意見(jiàn)認(rèn)為:王某與縣保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為有效法律行為。①因?yàn)橥跄潮救瞬恢鸦及┌Y,代為填寫(xiě)申請(qǐng)單的人也因不知王某身體具體情況未填寫(xiě)“健康情況”一欄,這本應(yīng)該引起保險(xiǎn)公司的注意,按規(guī)定的程序予以核查,但保險(xiǎn)公司未經(jīng)核實(shí),即予承保,責(zé)任完全在保險(xiǎn)公司一方,在簽訂投保合同過(guò)程中,雙方完全是平等的,沒(méi)有欺詐,是雙方自愿行為。②至于保險(xiǎn)公司對(duì)該類(lèi)人身保險(xiǎn)所規(guī)定的投保條件,應(yīng)視為一種要約,不是法律,因此,不能適用《民法通則》確認(rèn)投保無(wú)效,也不能把原告此類(lèi)工作過(guò)錯(cuò)視為重大誤解,予以撤銷(xiāo)或變更。該種意見(jiàn)認(rèn)為這樣做實(shí)際上為那些玩忽職守之人開(kāi)脫了罪責(zé),應(yīng)確認(rèn)此投保行為有效。31第二種意見(jiàn)認(rèn)為:王某與縣保險(xiǎn)公司訂立保險(xiǎn)合同為有效法律（2）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)及其后果①違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件法律并沒(méi)有明確規(guī)定，但從《保險(xiǎn)法》規(guī)定的保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明其責(zé)任免除條款的，該條款就不產(chǎn)生效力的后果來(lái)判斷，法律對(duì)保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反在主觀要件上采取的是嚴(yán)格責(zé)任原則，即不論主觀上有無(wú)過(guò)錯(cuò)，只要未盡說(shuō)明義務(wù)，或不能證明盡了說(shuō)明義務(wù)，都構(gòu)成保險(xiǎn)人告知義務(wù)的違反32（2）保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)及其后果①違反告知義務(wù)的構(gòu)成要件②保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人未對(duì)其免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)明的，該條款不產(chǎn)生效力保險(xiǎn)人未對(duì)與合同有關(guān)的其他事項(xiàng)明確說(shuō)明的（如公司內(nèi)部規(guī)定），對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人沒(méi)有約束力保險(xiǎn)人對(duì)投保人隱瞞與合同有關(guān)的重要情況的，要承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任：構(gòu)成犯罪的，追究刑事責(zé)任；不構(gòu)成犯罪的，給于處罰33②保險(xiǎn)人違反告知義務(wù)的后果保險(xiǎn)人未對(duì)其免責(zé)條款進(jìn)行明確說(shuō)案例3免責(zé)條款是否“清楚說(shuō)明”糾紛案高某為自己向某保險(xiǎn)公司投保了重大疾病險(xiǎn)，該保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)審核予以承保，高某繳納了保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保單，保險(xiǎn)合同成立生效。半年之后，高某感到不適，經(jīng)各大醫(yī)院診斷，一致認(rèn)為其患有急性心肌梗塞。高某隨即向壽險(xiǎn)公司提出理賠，要求保險(xiǎn)公司按合同給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)公司卻拒絕給付，其理由是高某雖患有心肌梗，但其病癥不符合保險(xiǎn)條款中關(guān)于“心肌梗應(yīng)同時(shí)具備三項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的要求，故此根據(jù)合同規(guī)定，如不能同時(shí)具備上述三項(xiàng)指標(biāo)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)免除賠付責(zé)任。

34案例3免責(zé)條款是否“清楚說(shuō)明”糾紛案高某為自通過(guò)指定法醫(yī)鑒定得出了不利于高某的結(jié)論：她所患的心肌梗確有一項(xiàng)不符合保險(xiǎn)條款規(guī)定的指標(biāo)。高某不服，她認(rèn)為：在訂立合同時(shí)，保險(xiǎn)公司未對(duì)“心肌梗應(yīng)同時(shí)具備三項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的規(guī)定做出詳細(xì)說(shuō)明，自己不知道三項(xiàng)指標(biāo)的醫(yī)學(xué)含義，因此該條款應(yīng)屬于無(wú)效條款。特別是該份保險(xiǎn)單在“字面上”沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司的免責(zé)條款做出說(shuō)明，沒(méi)有清楚交代。保險(xiǎn)公司辯解說(shuō)，訂立合同時(shí)，公司已將免責(zé)條款對(duì)投保人進(jìn)行了口頭說(shuō)明，該免責(zé)條款是有效的。高某無(wú)奈之下將該壽險(xiǎn)公司告上法庭，要求其按保險(xiǎn)合同規(guī)定給付保險(xiǎn)金。后經(jīng)法院調(diào)解，雙方達(dá)成融通賠付協(xié)議，高某撤訴。35通過(guò)指定法醫(yī)鑒定得出了不利于高某的結(jié)論：她所患的告知與保證的區(qū)別（1）告知是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人所作的陳述,而保證構(gòu)成保險(xiǎn)合同內(nèi)容的重要組成一部分,除默示保證外,均需列入保單及附件中,如果將告知的事項(xiàng)訂入合同中,則其性質(zhì)就轉(zhuǎn)為保證。（2）告知并不假定真實(shí),其真實(shí)與否由保險(xiǎn)人在主張解除保險(xiǎn)合同時(shí)證明,而對(duì)保證的任何違反將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。（3）保證的目的在于控制風(fēng)險(xiǎn),告知的目的在于使保險(xiǎn)人能夠正確評(píng)估其所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。告知不真實(shí)造成錯(cuò)誤的,若不屬于欺許,則并不一定使合同失效,而只是授于對(duì)方以解除合同的權(quán)利,保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同,也可以忽略。保證則是在法律上推定全部為真實(shí),任何違反都導(dǎo)致保險(xiǎn)合同無(wú)效。36告知與保證的區(qū)別（1）告知是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人所作的陳述（三）棄權(quán)與禁止抗辯（禁止反言）棄權(quán)(waiver)，指保險(xiǎn)人已知其有解約權(quán)和抗辯權(quán)而明示或默示地放棄該項(xiàng)權(quán)利禁止抗辯(estoppel)，指保險(xiǎn)人對(duì)于已放棄的權(quán)利無(wú)論是直接的還是間接的、是有意的還是無(wú)意的，不得再次主張?jiān)摍?quán)利棄權(quán)與禁止抗辯制度起源于英美法系國(guó)家。為了救濟(jì)被保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)難以對(duì)保險(xiǎn)合同條款完全知悉的不利地位，限制保險(xiǎn)人利用違反條件或保證而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。英美法系國(guó)家的法院發(fā)展了有利于被保險(xiǎn)人的“棄權(quán)”和“禁止抗辯”原則37（三）棄權(quán)與禁止抗辯（禁止反言）棄權(quán)(waiver)，指保保險(xiǎn)棄權(quán)的使用范圍（1）放棄解約權(quán)如投保人違反保險(xiǎn)條件，沒(méi)能按合同約定交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人可以解約，但保險(xiǎn)人知悉后，沒(méi)有解約的意思表示，反而尋求其他救濟(jì)如收取投保人與其交納的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄解約權(quán)。再如，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解約。但保險(xiǎn)人在知悉情況后，并沒(méi)有解除合同，而是繼續(xù)收取保險(xiǎn)費(fèi)，或者要求投保人增加保費(fèi)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄解約權(quán)。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)人就不得以投保人違反如實(shí)告知義務(wù)為由，拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任38保險(xiǎn)棄權(quán)的使用范圍（1）放棄解約權(quán)38（2）放棄抗辯權(quán)保險(xiǎn)人已知投保人或被保險(xiǎn)人有違反保險(xiǎn)的事情后，而該情事構(gòu)成保險(xiǎn)人對(duì)抗被保險(xiǎn)人的給付請(qǐng)求權(quán)等權(quán)利的充分基礎(chǔ)，但其默示或明示不行使其抗辯權(quán)，不得再次行使該權(quán)利如，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，未及時(shí)通知的，保險(xiǎn)人取得“預(yù)期抗辯權(quán)”。但被保險(xiǎn)人逾期通知保險(xiǎn)人，而保險(xiǎn)人明示或默示接受該通知的，視為保險(xiǎn)人放棄預(yù)期通知抗辯權(quán)。再如，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人明知有拒絕給付的抗辯權(quán)，但仍向被保險(xiǎn)人寄送有關(guān)索賠文件，增加被保險(xiǎn)人在時(shí)間和金錢(qián)上的負(fù)擔(dān)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄拒絕賠償?shù)臋?quán)利。但上述放棄抗辯權(quán)，并不意味著保險(xiǎn)人放棄保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制，即保險(xiǎn)責(zé)任不包括原來(lái)的除外范圍39（2）放棄抗辯權(quán)39（3）選擇行使一種權(quán)利而放棄另一權(quán)利保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定在兩種以上權(quán)利中選擇行使一種權(quán)利的，不得再主張行使已放棄的另外的權(quán)利如，在保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加時(shí)，保險(xiǎn)人有權(quán)解約或增加保險(xiǎn)費(fèi)。如果保險(xiǎn)人選擇了增加保費(fèi)，應(yīng)視為保險(xiǎn)人放棄解約權(quán)，其后就不得再以危險(xiǎn)增加為由解約40（3）選擇行使一種權(quán)利而放棄另一權(quán)利40（4）誤導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人如保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，明知有違反保險(xiǎn)條件、無(wú)效、失效或其他可以解除合同的情況，仍將保險(xiǎn)單交付投保人并收取保費(fèi)，其后不得對(duì)合同效力提出抗辯如，保險(xiǎn)人的代理人對(duì)于投保單的疑問(wèn)作不正確的說(shuō)明或虛偽解答，致使投保人或被保險(xiǎn)人誤信正確的，其后保險(xiǎn)人不得以此主張解約或拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任41（4）誤導(dǎo)投保人或被保險(xiǎn)人41我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒(méi)有應(yīng)用英美法上的“棄權(quán)”和“禁止抗辯”的傳統(tǒng)，保險(xiǎn)立法對(duì)此也沒(méi)有明確的規(guī)定。為貫徹誠(chéng)信原則，保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定有限制保險(xiǎn)人的意思表示的相關(guān)制度。如，保險(xiǎn)人未明確說(shuō)明的除外條款不發(fā)生效力。但在保險(xiǎn)合同成立后，保險(xiǎn)人對(duì)于其是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，仍享有廣泛的拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的抗辯權(quán)利、甚至解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利。保險(xiǎn)人如何行使解約權(quán)和拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的抗辯權(quán)，有賴(lài)于其對(duì)誠(chéng)信原則的評(píng)價(jià)42我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)沒(méi)有應(yīng)用英美法上的“棄權(quán)”和“禁止抗辯”的傳統(tǒng)，第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益(InsuranceInterest)的概念1、保險(xiǎn)利益的立法英國(guó)最早在法律上規(guī)定保險(xiǎn)利益。《1746年英國(guó)海上保險(xiǎn)法》首次以法律條文的形式規(guī)定被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益。1774年，英國(guó)在《人身保險(xiǎn)法》中對(duì)人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益加以規(guī)定：任何個(gè)人或團(tuán)體對(duì)被保險(xiǎn)人不具有保險(xiǎn)利益或者以賭博為目的，不得投保生命保險(xiǎn)自英國(guó)以后，各國(guó)保險(xiǎn)法均承認(rèn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同的訂立過(guò)程中所具有的利益43第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則一、保險(xiǎn)利益(InsuranceIn2、定義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益。這種經(jīng)濟(jì)利益表現(xiàn)在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，投保的財(cái)產(chǎn)標(biāo)的在遭受保險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)造成投保人的經(jīng)濟(jì)損失；表現(xiàn)在人身保險(xiǎn)中，投保的人身標(biāo)的在遭遇保險(xiǎn)事故時(shí)會(huì)給其家庭帶來(lái)經(jīng)濟(jì)困難。[英國(guó)]約翰·斯蒂爾：“保險(xiǎn)利益是產(chǎn)生于被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)標(biāo)的物之間的經(jīng)濟(jì)聯(lián)系，并為法律所承認(rèn)的，可以投保的一種法定權(quán)力。”442、定義保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)二、保險(xiǎn)利益原則的定義與意義1、保險(xiǎn)利益原則的定義——指保險(xiǎn)利益構(gòu)成保險(xiǎn)合同成立的效力要件，對(duì)于保險(xiǎn)合同的效力具有基礎(chǔ)評(píng)價(jià)意義。投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，否則，保險(xiǎn)合同無(wú)效。2、規(guī)定保險(xiǎn)利益的意義避免賭博行為防止道德風(fēng)險(xiǎn)限制賠償程度（適用財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)）45二、保險(xiǎn)利益原則的定義與意義1、保險(xiǎn)利益原則的定義45三、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件必須是合法利益(legalinterest)必須是經(jīng)濟(jì)利益(pecuniaryinterest)必須是確定利益(definiteinterest)46三、保險(xiǎn)利益的構(gòu)成條件必須是合法利益(legalinte四、對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定立法上關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定，可以分為概括主義和列舉主義兩種概括主義是指保險(xiǎn)法僅對(duì)保險(xiǎn)利益作概括或抽象的描述；列舉主義是指保險(xiǎn)法對(duì)于構(gòu)成保險(xiǎn)利益的各項(xiàng)利害關(guān)系做出明文列舉我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定：保險(xiǎn)利益是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。由此可見(jiàn)，我國(guó)屬于概括主義。但是，對(duì)于人身保險(xiǎn)，《保險(xiǎn)法》有明文列舉了保險(xiǎn)利益的具體形態(tài)，采取的是列舉主義。47四、對(duì)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定立法上關(guān)于保險(xiǎn)利益的規(guī)定，可以分為概括主（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益來(lái)源于投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利：財(cái)產(chǎn)所有權(quán)財(cái)產(chǎn)經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)財(cái)產(chǎn)承運(yùn)權(quán)、保管權(quán)財(cái)產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)（質(zhì)押權(quán)）思考：股東對(duì)公司財(cái)產(chǎn)是否有保險(xiǎn)利益？48（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中案例分析一外地游客到西安旅游，在游覽完大雁塔后，出于愛(ài)護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為大雁塔建筑投保。請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司是否應(yīng)予以承保？為什么？49案例分析一外地游客到西安旅游，在游覽完大雁塔后，

保險(xiǎn)公司不予承保。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)的大雁塔的存在不會(huì)為投保人（游客）帶來(lái)法律意義上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人造成經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)大雁塔沒(méi)有經(jīng)濟(jì)利益，故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)該不予承保。50保險(xiǎn)公司不予承保。在本案例中，保險(xiǎn)標(biāo)（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益并不直接體現(xiàn)為投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的利害關(guān)系，而體現(xiàn)為投保人和被保險(xiǎn)人之間的人身依附關(guān)系或信賴(lài)關(guān)系英美法系國(guó)家采取“利益主義原則”，而大陸法系國(guó)家采取“同意主義原則”利益主義原則，把投保人與被保險(xiǎn)人之間是否存在利益關(guān)系作為確定是否具有保險(xiǎn)利益的唯一依據(jù)，不要求必須征得被保險(xiǎn)人同意。英美法系國(guó)家旨在通過(guò)法律對(duì)利益關(guān)系的確定，使保險(xiǎn)利益能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償與保障功能。51（二）人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益的認(rèn)定人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益并不直接體現(xiàn)同意主義原則，即投保人要取得對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，只要求經(jīng)過(guò)被保險(xiǎn)人的同意。但是，在被保險(xiǎn)人為受益人的情況下除外。大陸法系國(guó)家認(rèn)為，人的生命、身體和健康具有人格，不能未經(jīng)其同意即作為保險(xiǎn)標(biāo)的。因此，把被保險(xiǎn)人的同意作為投保人取得保險(xiǎn)利益的唯一法定依據(jù)。我國(guó)保險(xiǎn)立法和實(shí)務(wù)中采取的是“利益和同意相結(jié)合的原則”：52同意主義原則，即投保人要取得對(duì)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益，只要求經(jīng)過(guò)（1）本人任何人對(duì)自己的生命或者壽命具有無(wú)限的利益。投保人以自己的生命為保險(xiǎn)標(biāo)的投保人身保險(xiǎn)，被看成是誠(chéng)實(shí)信用的充分保障、排除道德風(fēng)險(xiǎn)和謀財(cái)害命的信心保障（2）配偶、子女、父母投保人的配偶，指與投保人處于合法婚姻關(guān)系中的一方當(dāng)事人，夫妻間互為配偶。投保人的子女，指投保人的最近的晚輩直系親屬，包括投保人的婚生子女、非婚生子女、養(yǎng)子女和有撫養(yǎng)關(guān)系的繼子女。投保人的父母，指投保人的最近的直系尊親屬，包括生父母、養(yǎng)父母以及有撫養(yǎng)關(guān)系的繼父母。53（1）本人53（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬。表現(xiàn)在祖父母、外祖父母與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹、養(yǎng)兄弟姐妹、有撫養(yǎng)關(guān)系的繼兄弟姐妹之間也相互具有保險(xiǎn)利益；還表現(xiàn)在繼父母與繼子女之間、對(duì)公婆、岳父母盡了主要贍養(yǎng)義務(wù)的喪偶兒媳、喪偶女婿與公婆、岳父母之間54（3）與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)、扶養(yǎng)關(guān)系的家庭成員、近親屬。54

（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。有以下幾種情況：第一種，法人或社會(huì)團(tuán)體對(duì)其成員；第二種，雇主對(duì)其雇員；第三種，合伙組織某一合伙人對(duì)其他合伙人；第四種，在某具體債務(wù)關(guān)系中，債權(quán)人對(duì)債務(wù)人。55（4）被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立人身保險(xiǎn)合同的，視為投以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可金額不得為無(wú)民事行為能力的人投保以死亡為給付條件的保險(xiǎn)56以死亡為給付條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書(shū)面同意并認(rèn)可金額5五、保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，投保人（被保險(xiǎn)人）在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益；在保險(xiǎn)合同效力存續(xù)期間內(nèi)或在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，使人們對(duì)保險(xiǎn)利益原則產(chǎn)生了更為深刻的理解，認(rèn)為：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益并不十分重要，但在發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。其原因在于57五、保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)57財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所遭受的損失，保險(xiǎn)利益原則要求被保險(xiǎn)人在出險(xiǎn)時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，就能滿足補(bǔ)償損失的條件。投保人在訂合同時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否具有保險(xiǎn)利益，實(shí)際上并不重要，也不會(huì)增加被保險(xiǎn)人誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)會(huì)。58財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人所遭受的損失，保險(xiǎn)利益原則要求被案例分析

有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租房合同中寫(xiě)明，租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投?；痣U(xiǎn)一年。租期滿后，租戶按時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問(wèn)保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？為什么？如果租戶在退房時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓給房東，房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么？

59案例分析有一租戶向房東租借房屋，租期10個(gè)月。租

保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。因?yàn)樨?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般要求從保險(xiǎn)合同訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益。本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí)，并沒(méi)有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因合同失效，保險(xiǎn)人不履行賠償責(zé)任。本案例中若租戶退租時(shí)，將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東，并沒(méi)有征得保險(xiǎn)人同意，則保單轉(zhuǎn)讓無(wú)效。相反，租房退租時(shí)，將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人同意，即保險(xiǎn)合同有效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。

60保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。602、人身保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。至于在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，投保人的保險(xiǎn)利益是否仍然存在，對(duì)保險(xiǎn)合同的效力不產(chǎn)生影響。其原因在于：要求投保人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，對(duì)被保險(xiǎn)人的生命或身體具有保險(xiǎn)利益，不但為了防止賭博，更重要的是保護(hù)被保險(xiǎn)人的人身安全。而合同生效后，保險(xiǎn)合同保障的是被保險(xiǎn)人或其受益人的利益，而非投保人的，強(qiáng)調(diào)投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益沒(méi)有意義。612、人身保險(xiǎn)61案例1

某工廠以其倉(cāng)庫(kù)作抵押向銀行借款10萬(wàn)元（半年），銀行同時(shí)以倉(cāng)庫(kù)為保險(xiǎn)標(biāo)的向某保險(xiǎn)公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有效期為1年，保險(xiǎn)金額為10萬(wàn)元。半年后，銀行收回貸款，不久倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi)。銀行與工廠均向保險(xiǎn)公司提出索賠要求，如何處理這起賠案？62案例1某工廠以其倉(cāng)庫(kù)作抵押向銀行借款1案例21999年1月2日，A公司向一家印刷廠租借了一間100多平方米的廠房作生產(chǎn)車(chē)間，租賃期為1年，違約方將支付違約金。同年3月6日，A公司向保險(xiǎn)公司投保了企財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間為1年。當(dāng)年年底，A公司向印刷廠提出續(xù)約1年，遭到印刷廠的拒絕，但該公司遲遲沒(méi)有搬遷。自次年1月2日至18日間，印刷廠多次與A公司交涉，催其趕緊搬走，并要求A公司最遲在2月10日前交還廠房，否則就到法院起訴。2月3日，A公司一名職工不慎將灑在地上的煤油引燃，釀成嚴(yán)重火災(zāi)。等大火熄滅后，理賠人員現(xiàn)場(chǎng)查勘，廠房?jī)?nèi)的紙張及設(shè)備盡皆燒毀，直接損失達(dá)215000元，廠房屋頂燒塌，需修復(fù)費(fèi)用53000元。如何處理這宗賠案？63案例21999年1月2日，A公司向一家印刷廠租借第三節(jié)近因原則一、近因原則的概念英國(guó)《1906年海上保險(xiǎn)法》明文確立近因原則：“依照本法的規(guī)定，除保險(xiǎn)單另有約定外，保險(xiǎn)人對(duì)于由所承保的危險(xiǎn)近因所致的損失，負(fù)賠償責(zé)任，但是，對(duì)于非由所承保的危險(xiǎn)近因所致的損失，概不負(fù)責(zé)?！苯蛟瓌t：保險(xiǎn)賠償或保險(xiǎn)金給付必須以所保風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生與損失之間存在因果關(guān)系為條件。如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任；近因?qū)儆诔怙L(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn)，則保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。

64第三節(jié)近因原則一、近因原則的概念64

何謂“近因（proximatecause）”？不是最初的原因，也不是最終的原因，而是一種能動(dòng)而有效的原因，即原因與結(jié)果之間有直接聯(lián)系；原因十分強(qiáng)大，以至于在一連串的事件中，人們可以從各個(gè)階段上有邏輯地預(yù)見(jiàn)下一事件，直到發(fā)生意料之中的結(jié)果；如有數(shù)種原因同時(shí)起作用，近因是導(dǎo)致該結(jié)果的起決定作用的或強(qiáng)有力的原因英國(guó)學(xué)者斯蒂爾將近因定義為：“近因是指一系列事件發(fā)生，由此出現(xiàn)某種后果的能動(dòng)的、起決定作用的因素；在這一因素的作用中，沒(méi)有來(lái)自新的獨(dú)立渠道的能動(dòng)力量的介入?！?5何謂“近因（proximatecause）”？不二、近因原則的應(yīng)用1.單一原因造成損失造成損失的原因只有一個(gè)，即為近因該近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任；反之，則不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任例如，貨物在運(yùn)輸途中遭受雨淋而受損66二、近因原則的應(yīng)用1.單一原因造成損失662.多種原因同時(shí)發(fā)生引起的損失多種原因同時(shí)致?lián)p，即各原因發(fā)生無(wú)先后之分，且對(duì)損失的形成有直接與實(shí)質(zhì)的影響效果，則這些原因都是近因若多種原因都屬保險(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；若均為除外責(zé)任，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任；若多種原因中既有保險(xiǎn)責(zé)任又有保險(xiǎn)除外責(zé)任，如果它們?cè)斐傻膿p失可分，保險(xiǎn)人對(duì)其中承保的事故所致?lián)p失予以負(fù)責(zé)，但如果這些近因無(wú)所致?lián)p失無(wú)法分清，有兩種處理意見(jiàn)：一是主張由保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人分?jǐn)?，二是主張保險(xiǎn)人可以拒賠672.多種原因同時(shí)發(fā)生引起的損失67（3）多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失多種原因連續(xù)發(fā)生，持續(xù)不斷，且具有前因后果的關(guān)系，并最終導(dǎo)致?lián)p失，則最先發(fā)生并造成一連串事故的原因?yàn)榻蛉缭摻驗(yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)賠償損失；反之則不負(fù)責(zé)68（3）多種原因連續(xù)發(fā)生引起的損失68案例1有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙，皮革腐爛。海水雖未直接接觸包裝煙葉的捆包，但由于腐爛皮革的惡臭，使煙葉完全變質(zhì)。當(dāng)時(shí)被保險(xiǎn)人以海難為近因要求保險(xiǎn)人全部賠付，但保險(xiǎn)人卻以煙葉包裝沒(méi)有水漬痕跡為由而拒賠。最后法院判決，本案煙葉全損的近因是海難，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。69案例1有一艘裝載皮革和煙草的船舶，遭遇海難。大量海水浸入船艙案例21918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船被敵潛艇用魚(yú)雷擊中，但仍拼命駛向哈佛港。由于情況危急，又遇到大風(fēng)，港務(wù)當(dāng)局擔(dān)心該船會(huì)沉在碼頭泊位上堵塞港口，拒絕它靠港，在航行途中船底觸礁，終于沉沒(méi)。該船只保了海上一般風(fēng)險(xiǎn)，沒(méi)有保戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司予以拒賠。法庭判損失的近因是戰(zhàn)爭(zhēng)，保險(xiǎn)公司勝訴。雖然在時(shí)間上致?lián)p的最近原因是觸礁，但船在中了魚(yú)雷以后，始終沒(méi)有脫離險(xiǎn)情。觸礁是被魚(yú)雷擊中引起的，被魚(yú)雷擊中（戰(zhàn)爭(zhēng)）屬未保風(fēng)險(xiǎn)。70案例21918年，第一次世界大戰(zhàn)期間，萊蘭船舶公司的一艘輪船案例3

兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期伊拉克邊境帕拉迪升有一個(gè)富紳艾哈德先生投保家財(cái)險(xiǎn),后來(lái)他的房子被一場(chǎng)大火無(wú)情吞噬了。保險(xiǎn)公司對(duì)此進(jìn)行了查勘。艾哈德房子起火原因是其鄰居家著火的屋頂被大風(fēng)吹到了艾哈德房子的車(chē)庫(kù)門(mén)前,導(dǎo)致車(chē)庫(kù)和汽車(chē)的首先燃燒造成的;而鄰居家著火是因?yàn)槲莺蟛癫荻阎嘶?柴草堆著火并非天干物燥所致,而是伊朗境內(nèi)發(fā)射的一顆流彈引致。根據(jù)近因原則,保險(xiǎn)公司認(rèn)定財(cái)產(chǎn)損失禍根是戰(zhàn)爭(zhēng)而不是火災(zāi)。但戰(zhàn)爭(zhēng),軍事行為、暴力行為、核子射等屬于除外責(zé)任,可憐的艾哈德先生終于沒(méi)有得到一個(gè)子兒的賠償!

71案例3兩伊戰(zhàn)爭(zhēng)時(shí)期伊拉克邊境帕拉迪升（4）多種原因間斷發(fā)生引起的損失如果損失原因有兩個(gè)或兩個(gè)以上，但前后因之間沒(méi)有關(guān)聯(lián)，保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由一個(gè)新產(chǎn)生的獨(dú)立原因造成的，新的獨(dú)立的原因就是近因新爆發(fā)而又獨(dú)立的原因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則無(wú)論前因是否屬于保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任新爆發(fā)而又獨(dú)立的原因不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，即使前因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人亦不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任72（4）多種原因間斷發(fā)生引起的損失72案例分析1戰(zhàn)爭(zhēng)期間,一艘輪船航行中遇到颶風(fēng),于是到中途港回避。五天后,天氣放晴,船舶繼續(xù)航行,結(jié)果被敵方潛水擊中,沉沒(méi)。資料表明,如果船舶不作五天停留,則能安全通過(guò)。因?yàn)榇藭r(shí)敵方潛水艇還沒(méi)控制該區(qū)域。注,戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)為除外責(zé)任。那么,保險(xiǎn)人是如何判斷近因呢?保險(xiǎn)人是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任呢?有人認(rèn)為,船舶全損所不可缺少的條件是颶風(fēng)和潛水艇的攻擊。沒(méi)有颶風(fēng),船舶早已安全通過(guò),而沒(méi)有潛水涎的攻擊,該輪亦安危無(wú)恙,這樣此案似無(wú)從下手。根據(jù)近因原則,分析如下:颶風(fēng)和潛水艇的攻擊,屬于間斷發(fā)生的多項(xiàng)原因,二者之間無(wú)必然聯(lián)系,前因是颶風(fēng),獨(dú)立新爆發(fā)的原因是潛水艇攻擊,戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)不屬于承保一般海難險(xiǎn)的保險(xiǎn)范圍,保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。73案例分析1戰(zhàn)爭(zhēng)期間,一艘輪船航行中遇到颶風(fēng),于是到中途港案例分析2

1.A某房屋投保了火災(zāi)險(xiǎn)只承擔(dān)由火災(zāi)引起的損失,在保險(xiǎn)期間內(nèi),一場(chǎng)大火使A某的一面房墻處于危險(xiǎn)狀態(tài),幾天后,狂風(fēng)吹倒了這面墻,整個(gè)房屋倒塌損毀。2.B某房屋投保了火災(zāi)險(xiǎn)只承擔(dān)由火災(zāi)引起的損失,在保險(xiǎn)期間內(nèi),一場(chǎng)大火使A某的一面房墻處于危險(xiǎn)狀態(tài),緊接著,房主B某還來(lái)不及搶救,狂風(fēng)就吹倒了這面墻,整個(gè)房屋倒塌損毀。問(wèn):作為保險(xiǎn)人來(lái)處理這兩起賠案,這兩例中致?lián)p近因是什么?是否應(yīng)該賠付?74案例分析21.A某房屋投保了火災(zāi)險(xiǎn)只承擔(dān)由火災(zāi)引起的損失

1案中火災(zāi)之后房并未倒塌,房主完全來(lái)得及采取措施而未采取措施,是致?lián)p近因,保險(xiǎn)人對(duì)房造成的損失不負(fù)責(zé)任。而對(duì)于2案中,由于火災(zāi)造成房墻受損,隨即被狂風(fēng)吹倒受損,為一連續(xù)過(guò)程,火災(zāi)為前因,近因?qū)俪斜ｏL(fēng)險(xiǎn),故保險(xiǎn)人應(yīng)賠付。751案中火災(zāi)之后房并未倒塌,房主完全來(lái)案例分析3我國(guó)陜西省安康地區(qū)煙酒副食品公司投保了企財(cái)險(xiǎn)。1983年7月,該地區(qū)發(fā)生較大洪水,洪水浸泡了已投保的紙煙底層,上面幾層未受浸泡。為防止擴(kuò)大損失,該公司將煙庫(kù)內(nèi)未受浸泡而遭受潮汽的紙煙削價(jià)銷(xiāo)售,事后向保險(xiǎn)公司索賠差價(jià)損失。那么,保險(xiǎn)公司是否應(yīng)作賠償,其依據(jù)是什么?76案例分析3我國(guó)陜西省安康地區(qū)煙酒副食品公司投保了這是我國(guó)發(fā)生的典型案例。在處理中,雙方對(duì)保險(xiǎn)人是否賠償沒(méi)有被洪水浸泡的紙煙銷(xiāo)售差價(jià)發(fā)生爭(zhēng)議。法院調(diào)解時(shí),被保險(xiǎn)人提供了兩份證明:一是洪水進(jìn)庫(kù)時(shí)防潮設(shè)施被淹失效的證明,一是紙煙受潮后不能保存和短期將霉變失去價(jià)值的鑒定。實(shí)際上,雙方對(duì)近因的判斷持不同意見(jiàn)。如果近因是洪水,保險(xiǎn)公司要賠償差價(jià)損失,如果是商業(yè)行為,對(duì)于經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)是除外的。根據(jù)近因原則,紙煙貶值(差損)是霉變的必然結(jié)果,霉變是受潮的必然結(jié)果,受潮是防潮設(shè)備失效之結(jié)果,防潮設(shè)備失又是洪水的必然結(jié)果。所以根據(jù)斯蒂爾的逆推方法,洪水是差價(jià)損失的近因,保險(xiǎn)人應(yīng)予負(fù)責(zé)。77這是我國(guó)發(fā)生的典型案例。在處理中,雙方對(duì)保險(xiǎn)人第四節(jié)補(bǔ)償原則一、補(bǔ)償原則含義是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的一條基本原則補(bǔ)償原則，是指發(fā)生保險(xiǎn)事故致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí)，按照保險(xiǎn)合同約定條件，保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失，在保險(xiǎn)金額以?xún)?nèi)進(jìn)行賠償?shù)脑瓌t。78第四節(jié)補(bǔ)償原則一、補(bǔ)償原則含義78二、補(bǔ)償原則的實(shí)施（一）限制條件

（1）以實(shí)際損失為限：實(shí)際損失是根據(jù)損失當(dāng)時(shí)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際現(xiàn)金價(jià)值來(lái)確定的，通常根據(jù)損失發(fā)生時(shí)財(cái)產(chǎn)的市價(jià)來(lái)確定（2）以保險(xiǎn)金額為限：是保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任的最高限額（3）以保險(xiǎn)利益為限：是保險(xiǎn)保障程度的最高限額，保險(xiǎn)賠款不能超過(guò)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的保險(xiǎn)利益（4）不足額保險(xiǎn)，按比例計(jì)算賠償金額賠償金額=損失金額×（保險(xiǎn)金額／損失時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值）79二、補(bǔ)償原則的實(shí)施79案例分析

被保險(xiǎn)人楊某，將房屋參加了保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15000元，保險(xiǎn)期限為1988年7月12日0時(shí)起至1989年7月11日24時(shí)止。1988年8月，楊某家周?chē)课莅l(fā)生火災(zāi)殃及其屋，楊某房屋全毀。出險(xiǎn)后，楊某向保險(xiǎn)公司提出18000元的索賠申請(qǐng)，其中房屋15000元，屋內(nèi)財(cái)產(chǎn)3000元。保險(xiǎn)公司則根據(jù)當(dāng)?shù)亟ㄎ瘜?duì)同類(lèi)房屋進(jìn)行預(yù)算的資料，計(jì)算出房屋每平方米實(shí)際價(jià)值為100元，丈量受損的房屋面積為110平方米，核算實(shí)際損失為11000元。因此，保險(xiǎn)賠款為11000元。80案例分析被保險(xiǎn)人楊某，將房屋參加了保（二）損失補(bǔ)償范圍

（1）保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際損失（2）合理費(fèi)用，主要指施救費(fèi)用和訴訟費(fèi)用（3）其他費(fèi)用，主要指為了確定保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失所支付的受損標(biāo)的的檢驗(yàn)、估價(jià)、出售等的費(fèi)用。需要指出的是,保險(xiǎn)標(biāo)的本身?yè)p失應(yīng)與費(fèi)用的支出分別計(jì)算,費(fèi)用支出的最高賠償金額也以一個(gè)保險(xiǎn)金額為限。

81（二）損失補(bǔ)償范圍81（三）損失賠償方式1.第一損失賠償方式將損失分為兩部分：對(duì)保險(xiǎn)金額內(nèi)的損失負(fù)全部賠償責(zé)任，對(duì)超過(guò)保險(xiǎn)金額的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。當(dāng)損失金額≤保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=損失金額當(dāng)損失金額＞保險(xiǎn)金額時(shí)，賠償金額=保險(xiǎn)金額82（三）損失賠償方式1.第一損失賠償方式822.比例計(jì)算賠償方式

以損失為基礎(chǔ)，按保障程度計(jì)算賠款

賠償金額=損失金額×采用比例計(jì)算賠償方式，保障程度越高，即保險(xiǎn)金額越接近保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，賠償金額也就越接近損失金額。保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值832.比例計(jì)算賠償方式保險(xiǎn)金額損失當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值83按補(bǔ)償原則進(jìn)行的比例賠償保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失價(jià)值×保險(xiǎn)保障程度保險(xiǎn)保障程度

=

保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)市場(chǎng)完好價(jià)值×100%例1：保險(xiǎn)金額為16000元，損失價(jià)值5000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值是16000元，求保險(xiǎn)賠款額。保障程度=16000/16000×100%=100%保險(xiǎn)賠款=5000×100%=5000元84按補(bǔ)償原則進(jìn)行的比例賠償保險(xiǎn)保障程度=例2：保險(xiǎn)金額為8000元，損失價(jià)值9000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值是10000元，求保險(xiǎn)賠款額。保障程度=8000/10000×100%=80%保險(xiǎn)賠款=9000×80%=7200元例3：保險(xiǎn)金額為18000元，損失價(jià)值15000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值是16000元，求保險(xiǎn)賠款額。此為超額保險(xiǎn)，賠款以財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值為限，按損失價(jià)值十足賠償。保險(xiǎn)賠款為15000。85例2：保險(xiǎn)金額為8000元，損失價(jià)值9000元。保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)（四）補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式（1）現(xiàn)金賠償（2）修理（3）更換86（四）補(bǔ)償原則的實(shí)現(xiàn)方式86三、補(bǔ)償原則的修正（一）人身保險(xiǎn)（二）定值保險(xiǎn)定值保險(xiǎn)：保險(xiǎn)當(dāng)事人在訂立合同時(shí)，確定保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，并以此價(jià)值作為保險(xiǎn)金額，并記載于保險(xiǎn)合同中。當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，不論保險(xiǎn)標(biāo)的損失時(shí)的市價(jià)如何，即不論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值大于或小于保險(xiǎn)金額，均按損失程度賠償定值保險(xiǎn)主要針對(duì)價(jià)值變化較大或不易確定的標(biāo)的，如海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)、特殊財(cái)產(chǎn)的特約保險(xiǎn)87三、補(bǔ)償原則的修正87定值保險(xiǎn)的比例賠償保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額×損失程度損失程度=

保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損時(shí)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)完好價(jià)值×100%保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損價(jià)值保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)受損當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)厥袌?chǎng)完好價(jià)值殘值=－88定值保險(xiǎn)的比例賠償損失程度=保險(xiǎn)財(cái)例1：保險(xiǎn)金額為12000元，與保險(xiǎn)價(jià)值相等。財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰脙r(jià)值為10000元，受損財(cái)產(chǎn)在當(dāng)?shù)靥幚須堉禐?000元。求賠款額。損失程度=（10000－3000）/10000×100%=70%保險(xiǎn)賠款=12000×70%=8400元例2：保險(xiǎn)金額為8000元，與保險(xiǎn)價(jià)值相等。財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)赝旰脙r(jià)值為9000元，受損財(cái)產(chǎn)在當(dāng)?shù)靥幚須堉禐?600元。求賠款額。損失程度=（9000－3600）/9000×100%=60%保險(xiǎn)賠款=8000×60%=4800元89例1：保險(xiǎn)金額為12000元，與保險(xiǎn)價(jià)值相等。財(cái)產(chǎn)損失當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)谖骞?jié)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的含義定義：指保險(xiǎn)事故發(fā)生后，在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)賠款后，按約定就取得有關(guān)標(biāo)的所有權(quán)或向第三者的索賠權(quán)，即物上代位和權(quán)利代位。由補(bǔ)償原則派生而來(lái)，僅適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)90第五節(jié)權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則一、權(quán)益轉(zhuǎn)讓原則的含義90二、權(quán)利代位（代位求償權(quán)，RightofSubrogation）（一）定義指保險(xiǎn)標(biāo)的由于保險(xiǎn)事故所致?lián)p失，依法應(yīng)當(dāng)由第三方責(zé)任者承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，保險(xiǎn)人自向被保險(xiǎn)人支付賠償金之日起，相應(yīng)取得對(duì)第三方責(zé)任者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利91二、權(quán)利代位（代位求償權(quán)，RightofSubroga甲向責(zé)任方乙索賠（民事侵權(quán)法律關(guān)系）向保險(xiǎn)公司索賠（民事合同法律關(guān)系）代位求償權(quán)案例：汽車(chē)駕駛員因闖紅燈違章，撞壞了甲的汽車(chē)，如果甲投保了汽車(chē)碰撞保險(xiǎn)，則甲有兩種選擇：一是直接向肇事者索賠，為了減少麻煩，甲可以從保險(xiǎn)公司取得應(yīng)有的賠款，保險(xiǎn)公司再向肇事司機(jī)追討同額的補(bǔ)償。92甲向責(zé)任方乙索賠（民事侵權(quán)法律關(guān)系）向保險(xiǎn)公司索賠（民事合同（二）規(guī)定代位求償?shù)哪康模?）防止被保險(xiǎn)人獲得重復(fù)賠償而額外獲利，確保補(bǔ)償原則的貫徹執(zhí)行（2）維護(hù)社會(huì)公共利益。社會(huì)公共利益要求造成損害的第三方責(zé)任人，應(yīng)當(dāng)最終在經(jīng)濟(jì)上有所負(fù)擔(dān)93（二）規(guī)定代位求償?shù)哪康?3（三）成立條件1.保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)來(lái)自被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而向負(fù)有責(zé)任的第三者索賠的權(quán)利。侵權(quán)行為：由于第三者的不法侵害造成被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)損失，第三者應(yīng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任違約行為：由于第三者不履行合同義務(wù)或不當(dāng)履行合同義務(wù)而給被保險(xiǎn)人造成經(jīng)濟(jì)損失，根據(jù)合同約定應(yīng)當(dāng)由第三者承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任

94（三）成立條件94不當(dāng)?shù)美河捎诘谌呷狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險(xiǎn)人財(cái)物，造成被保險(xiǎn)人經(jīng)濟(jì)損失，如保險(xiǎn)標(biāo)的丟失、被第三者非法占有等，根據(jù)法律第三者負(fù)有返還其非法占有財(cái)務(wù)及孳息的義務(wù)其他：如共同海損2.代位求償權(quán)必須在保險(xiǎn)人履行賠償義務(wù)之后才生效保險(xiǎn)人在向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)賠款后，對(duì)第三者的代為追償權(quán)轉(zhuǎn)化為既得權(quán)，才能行使。95不當(dāng)?shù)美河捎诘谌呷狈Ψ缮匣蚝贤系囊罁?jù)而占有被保險(xiǎn)人財(cái)（四）代位求償權(quán)的行使保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)以自己的名義還是被保險(xiǎn)人的名義行使代位權(quán)？代位權(quán)是保險(xiǎn)人依法取得的法定權(quán)利（我國(guó)保險(xiǎn)法第45條明文規(guī)定），保險(xiǎn)人無(wú)需征得被保險(xiǎn)人的同意，可以直接向第三者行使被保險(xiǎn)人對(duì)其享有的索賠權(quán)，應(yīng)當(dāng)以自己的名義實(shí)施實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)人以自己名義行使代位權(quán)，可以避免以被保險(xiǎn)人的名義行權(quán)可能時(shí)帶來(lái)的不便，從而獲得獨(dú)立的請(qǐng)求權(quán)人地位或訴訟地位96（四）代位求償權(quán)的行使962.保險(xiǎn)人在行使該權(quán)利從責(zé)任者索得賠款后，多于賠款的金額怎么辦？保險(xiǎn)人只能在賠償責(zé)任范圍內(nèi)代位行使追償權(quán)，保險(xiǎn)人代位追償所得不得大于其向被保險(xiǎn)人的賠償額。保險(xiǎn)人向第三者追償金額如果大于其向被保險(xiǎn)人的賠償金額時(shí)，多余部分應(yīng)歸還被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人不能因?yàn)樾惺勾蛔穬敊?quán)而獲利。被保險(xiǎn)人已從第三者處獲得損失賠償?shù)r償不足時(shí)，保險(xiǎn)人可以在保額限度內(nèi)予以補(bǔ)足，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，應(yīng)減扣被保險(xiǎn)人從第三者處已取得的賠償金額。保險(xiǎn)人行使代位追償權(quán)，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。972.保險(xiǎn)人在行使該權(quán)利從責(zé)任者索得賠款后，多于賠款的3.被保險(xiǎn)人有積極協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的義務(wù)《保險(xiǎn)法》第45條規(guī)定：在保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)之前，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者的賠償請(qǐng)求權(quán)，則保險(xiǎn)人有權(quán)拒賠。由于被保險(xiǎn)人的過(guò)錯(cuò)致使保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的，保險(xiǎn)人相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金在保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)之后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對(duì)第三者請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無(wú)效。但保險(xiǎn)人可以放棄該權(quán)利983.被保險(xiǎn)人有積極協(xié)助保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)的義務(wù)984.保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組織成員行使代位求償權(quán)為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員，應(yīng)作廣義的解釋。我國(guó)法律上，被保險(xiǎn)人的“家庭成員”，應(yīng)當(dāng)以與被保險(xiǎn)人共同生活的人為限，包括配偶和親友等較近的血親而共同生活、或姻親而共同生活的人，以及雖非同居但負(fù)有法定扶養(yǎng)義務(wù)的人對(duì)被保險(xiǎn)人的組織成員，應(yīng)作狹義解釋。指為被保險(xiǎn)人的利益或受被保險(xiǎn)人的委托，或者與被保險(xiǎn)人有某種特殊法律關(guān)系而進(jìn)行活動(dòng)的人，包括被保險(xiǎn)人的雇員、合伙人、代理人等994.保險(xiǎn)人不能對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或其組織成員行使代5.人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)的問(wèn)題我國(guó)《保險(xiǎn)法》第67條對(duì)此有明文規(guī)定:人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人因第三者的行為發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人或者受益人給付保險(xiǎn)金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利1005.人身保險(xiǎn)中不存在代位求償權(quán)的問(wèn)題100案例分析11998年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被突然爆炸的啤酒瓶炸傷左眼，共花去各項(xiàng)費(fèi)用63000余元。李某向啤酒生產(chǎn)者甲廠索賠，因甲廠已向某保險(xiǎn)公司投保了產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)，責(zé)任限額為50000元，所以保險(xiǎn)公司在責(zé)任限額內(nèi)支付了賠償金50000元。后經(jīng)調(diào)查，啤酒瓶爆炸是因?qū)ｉT(mén)為甲廠生產(chǎn)啤酒瓶的乙廠產(chǎn)品質(zhì)量不合格所致，甲廠遂要求乙廠承擔(dān)責(zé)任。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為應(yīng)由自己向乙廠提出賠償請(qǐng)求。甲廠與保險(xiǎn)公司為此發(fā)生糾紛，訴至法院。101案例分析11998年7月某日晚，李某在家就餐時(shí)被

法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)李某人身傷害承擔(dān)最終賠償責(zé)任。甲廠在向李某承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)向乙廠追償。但因甲廠的賠償責(zé)任已經(jīng)部分轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)公司。保險(xiǎn)公司依法在賠償金額內(nèi)代替甲廠取得向乙廠追償?shù)臋?quán)利。甲廠仍可就未獲保險(xiǎn)公司賠償?shù)膿p失向乙廠追償。法院判決：甲廠和保險(xiǎn)公司可在各自的損失金額內(nèi)向乙廠追償。102法院經(jīng)審理后認(rèn)為，乙廠作為啤酒瓶的供應(yīng)商，對(duì)李某案例分析2賈某于2001年2月投保了一年期的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)年4月20日，鄰居王某家起火使賈某房門(mén)及部分家具受損，賈某當(dāng)天通知了保險(xiǎn)公司，后來(lái)一直未與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，也未向王某索賠。2003年4月19日賈某向保險(xiǎn)公司索賠，而此時(shí)鄰居王某早已搬家。保險(xiǎn)公司認(rèn)為因賈某一直未向王某求償，在索賠期限最后一天才向保險(xiǎn)人求償，導(dǎo)致保險(xiǎn)人賠付后將超出向王某行使賠償請(qǐng)求權(quán)的訴訟時(shí)效，扣減了保險(xiǎn)賠償金額。賈某起訴到法院。法院審理認(rèn)為，因賈某怠于行使求償權(quán)致使保險(xiǎn)公司不能向王某代位追償，判決保險(xiǎn)公司可以扣減賠償金額。103案例分析2賈某于2001年2月投保了一年期的家庭三、物上代位（一）定義

是指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠償后，依法取得保險(xiǎn)標(biāo)的所有權(quán)（二）委付

被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的損失程度符合推定全損時(shí)，要求保險(xiǎn)人按全損賠付，并將其對(duì)標(biāo)的的一切權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。104三、物上代位（一）定義104（三）委付成立的條件委付必須由被保險(xiǎn)人提出，保險(xiǎn)人可以接受，也可以不接受委付應(yīng)就保險(xiǎn)標(biāo)的的全部委付不得附有條件，如船舶失蹤被推定全損，被保險(xiǎn)人請(qǐng)求委付，但不得要求日后如船舶被找到，將返還其受領(lǐng)的賠償金而取回該船由于標(biāo)的的所有權(quán)已經(jīng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人在處理標(biāo)的時(shí)獲得的利益如果超過(guò)保險(xiǎn)賠償額的，仍歸保險(xiǎn)人所有105（三）委付成立的條件委付必須由被保險(xiǎn)人提出，保險(xiǎn)人可以接受，（四）代位求償與委付的區(qū)別

①產(chǎn)生的條件不同。委付是在推定全損的情況下,被保險(xiǎn)人以將標(biāo)的物的權(quán)利轉(zhuǎn)讓為條件要求全損賠償;而代位求償是保險(xiǎn)人先根據(jù)保險(xiǎn)合同賠償被保險(xiǎn)損失,被保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)賠償金額范圍內(nèi)的權(quán)利(向第三者追償權(quán))轉(zhuǎn)讓。106（四）代位求償與委付的區(qū)別①產(chǎn)生的條件不同。委付是在推定全②訴訟程序不同。代位求償中,保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人的名義向第三者責(zé)任方提出損害賠償請(qǐng)求,而訴訟所得不得超過(guò)賠償金額,超過(guò)部分應(yīng)給被保險(xiǎn)人。委付卻不同,被保險(xiǎn)人在取得全額賠償后放棄對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán),一旦委付成立后,被保險(xiǎn)人不得以退還全損為由再向保險(xiǎn)人要求收回標(biāo)的,自然也無(wú)權(quán)要求取得超過(guò)保額的那部分收益。這是與代位求償中不同的。在訴訟中,委付是保險(xiǎn)人以自己的名義就自己的利益作為原告起訴,而不像代位求償中的保險(xiǎn)人往往以被保險(xiǎn)人的名義代替被保險(xiǎn)人行使求償權(quán)。107②訴訟程序不同。代位求償中,保險(xiǎn)人是以被保險(xiǎn)人的名案例分析個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其私有東風(fēng)牌汽車(chē)向某保險(xiǎn)公司足額投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，以及第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為4萬(wàn)元。保險(xiǎn)期為1年。在保險(xiǎn)期限內(nèi)的某一天，該車(chē)在外出辦事途中墜入懸崖下一條湍急的河流中，該車(chē)駕駛員，有合格駕駛執(zhí)照，系張某堂兄，隨車(chē)遇難。事故發(fā)生后，張某向保險(xiǎn)公司報(bào)案索賠。該保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)現(xiàn)場(chǎng)查勘，認(rèn)為地形險(xiǎn)要，無(wú)法打撈，按推定全損處理，當(dāng)即賠付張某人民幣10萬(wàn)元；同時(shí)聲明，車(chē)內(nèi)尸體及善后工作保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)任，由車(chē)主自理。108案例分析個(gè)體運(yùn)輸專(zhuān)業(yè)戶張某將其私有東后來(lái)，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)成一協(xié)議，雙方約定：王某負(fù)責(zé)打撈汽車(chē)，車(chē)內(nèi)尸體及死者身上采購(gòu)貨物的2800元現(xiàn)金歸張某，殘車(chē)歸王某，王某向張某支付4000元。殘車(chē)終于被打撈起來(lái)，張某和王某均按約定行事。保險(xiǎn)公司獲悉后，認(rèn)為張某未經(jīng)保險(xiǎn)公司允許擅自處理實(shí)際所有權(quán)已轉(zhuǎn)讓的殘車(chē)是違法的。雙方爭(zhēng)執(zhí)不果而訴訟。試分析后得出結(jié)論。109后來(lái)，為了打撈堂兄尸體，張某與王某達(dá)分析：第一，保險(xiǎn)公司推定該車(chē)全損，給予車(chē)主張某全額賠償，保險(xiǎn)