《儲蓄存款和商業(yè)銀行》 一等獎

存款儲蓄和商業(yè)銀行學習目標1.識記儲蓄存款的含義、類型、特點和我國主要的儲蓄機構。2.掌握存貸款利息的計算。3.正確把握商業(yè)銀行的主要業(yè)務。(重點)4.理解利率變動對經(jīng)濟的影響。(難點)一、儲蓄存款1.含義:指_________將屬于其所有的人民幣或者外幣存入__________,儲蓄機構開具憑證,個人依據(jù)憑證可以支取存款的_____和_____,儲蓄機構依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。2.儲蓄機構:主要是各_________。3.存款利息:(1)含義:是銀行因為使用儲戶存款而支付的_____,是存款_____的增值部分。(2)影響因素:本金、_____和_______水平。(3)計算公式:存款利息=本金×_______×_________。居民個人儲蓄機構本金利息商業(yè)銀行報酬本金存期利息率利息率存款期限4.種類:(1)活期儲蓄。①主要特點:隨時存入和提取、不規(guī)定_____、存款金額和次數(shù)不受限制。②優(yōu)點:_________、靈活方便,適合個人日常生活待用資金的存儲。③缺點:_____低。存期流動性強收益(2)定期儲蓄。①主要特點:事先約定_____、存入后不到期一般不得提前支取,存期與_______成正比。②優(yōu)點:收益_____活期儲蓄。③缺點:_______較差。④風險:通貨膨脹情況下存款_____及定期存款_________而損失利息。期限利息率高于流動性貶值提前支取二、我國的商業(yè)銀行1.含義:指經(jīng)營吸收公眾_____、發(fā)放貸款、辦理結算等業(yè)務,并以_____為主要經(jīng)營目標的金融機構。2.地位:是我國_________中最重要的組成部分。存款利潤金融體系3.業(yè)務:(1)存款業(yè)務,是商業(yè)銀行的_____業(yè)務。(2)貸款業(yè)務,是我國商業(yè)銀行利潤的_________。(3)結算業(yè)務,是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務。(4)其他業(yè)務:提供_____買賣及兌付、代理買賣外匯、代理_____、提供保管箱等服務。基礎主要來源債券保險1.對儲蓄存款含義的把握:存什么錢——屬于個人所有的人民幣或外幣;到何處存——儲蓄機構;有何憑證——存折或存單;有何益處——還本付息。2.儲蓄存款的意義:公民通過存款可以獲得利息收入,因此存款儲蓄是重要的個人投資方式,這種行為對國家的經(jīng)濟和人民的生活起著重要作用。3.金融機構的類型:在我國,金融機構有兩大類:即銀行金融機構和非銀行金融機構。銀行金融機構包括:中央銀行、商業(yè)銀行、政策性銀行。我國的中國人民銀行是國家機關,是政府的組成部分,是我國金融機構的主要管理機關。商業(yè)銀行是企業(yè)法人,是以利潤為主要經(jīng)營目標的金融機構。4.貨幣政策的具體執(zhí)行者:信貸規(guī)模、存貸款利率與存款準備金率都屬貨幣政策,商業(yè)銀行是金融企業(yè),具體執(zhí)行有關貨幣政策,貨幣政策的制定權在中央銀行。1.認一認:我國主要的商業(yè)銀行,把名稱寫在下面橫線處。

_____銀行中國_____銀行中國_____銀行中國_____銀行_____銀行中國建設農(nóng)業(yè)工商交通2.判一判:(1)我國居民存款儲蓄的直接目的是為了獲得利息。()(2)我國居民的儲蓄存款沒有風險。()(3)在我國,儲蓄存款都能獲得利息。()(4)我國商業(yè)銀行的主要經(jīng)營目標是執(zhí)行貨幣政策。()√×√×一、儲蓄存款探究問題1提示:(1)我國城鄉(xiāng)居民儲蓄連年迅速增長,從根本上說是因為我國經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定,城鄉(xiāng)居民收入不斷增加。居民儲蓄的不斷增長,一方面為國家經(jīng)濟建設積累了資金,也有利于居民培養(yǎng)合理的生活習慣,但另一方面也反映出我國居民投資方式單一,投資渠道不暢。(2)居民參加儲蓄存款的目的具有多樣性,但作為一種投資方式,其直接目的是為了獲得利息。從長遠看,有的人是為了積累大宗用款,如購買房子、汽車,有的是用于孩子教育或者養(yǎng)老等,還有的人是為了資金安全。二、我國的商業(yè)銀行探究問題2提示:

(1)中國建設銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國工商銀行、招商銀行、民生銀行、齊魯銀行等。(2)吸收存款、發(fā)放貸款、辦理結算;商業(yè)銀行除以上三大業(yè)務外,還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等其他服務。探究問題3提示:

(1)銀行貸款是一種信用行為,這就意味著借貸雙方都應該講誠信。(2)誠實守信是人們應當遵循的基本行為準則。借貸雙方都講誠信,既有利于金融機構,也有利于個人或者企業(yè)。隨著我國個人、企業(yè)和社會信用體系的建設,誠信在金融生活中的作用將越來越重要。一、理解利率變動的影響1.利率變動的影響:利率變動影響存款利率上調會吸引居民存款,使流通中的貨幣量減少,從而使生活消費支出相對下降,有利于調節(jié)市場貨幣流通,抑制消費品價格上漲,實現(xiàn)社會總供給與總需求的基本平衡下調會使居民儲蓄下降,流通中的貨幣量增加,從而使生活消費支出相對增加,同時會改變居民的投資方向,如轉向股票、債券、保險等。在物價持續(xù)走低、需求不旺的情況下,有利于擴大內需,拉動經(jīng)濟增長利率變動影響貸款利率上調會加大貸款成本,抑制借款者的借款積極性,從而抑制銀行貸款規(guī)模,減少流通中的貨幣量,并使投資需求相對下降。因此在經(jīng)濟過熱、生產(chǎn)資料價格上漲時,應上調貸款利率下調會減少貸款成本,刺激貸款,使銀行貸款規(guī)模擴大,增加流通中的貨幣量,并使投資需求增長。因此在經(jīng)濟增長緩慢、投資乏力的情況下,降低貸款利率可以起到刺激投資,拉動經(jīng)濟增長的作用2.存款利率升降與投資收益:(1)一般來說,存款利率上升則收益增加;存款利率下降則收益下降。(2)儲蓄存款的實際收益和物價漲幅存在關系,只有利率水平高于物價漲幅,實際收益才會存在。如果物價漲幅高于存款利率的漲幅,則儲戶的實際收益減少。【深化點撥】利率杠桿的運用利率是宏觀調控的重要杠桿,是調節(jié)貨幣供應量的重要手段。當社會總需求大于總供給、出現(xiàn)通貨膨脹時,會提高利率,以減少貨幣量,抑制總需求和物價上漲;當總需求小于總供給、物價指數(shù)過低時,則會降低利率以增加貨幣量,刺激總需求的增長。【生活零距離】2014年春節(jié)過后,部分商業(yè)銀行紛紛實行跟進利率“一浮到頂”,對定期存款的利率在基準利率的基礎上上浮10%。同時期央行整存整取的基準利率為1年3%,3年4.25%,5年4.75%。上浮10%后,利率則分別為1年3.3%,3年4.675%,5年5.225%。思考:以10萬元為例,在其他條件不變的情況下,計算一下利率上浮前后收益的差別。提示:

(1)央行基準利率:10萬元的本金1年、3年和5年的利息收益分別為3000元、12750元和23750元。(2)利率上浮10%后:同樣的本金將能獲得3300元、14025元和26125元的利息。(3)收益分別增加300元、1275元、2375元。【過關題組】1.(2013·全國高考)2011年我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款余額達35.2萬億元,人均儲蓄25548元,分別比2010年增長16%和15.3%,高于同期GDP的增長速度。根據(jù)上述事實可以推斷出

(

D

)①社會保障體系不斷健全增加了人們儲蓄意愿②我國居民的儲蓄率隨GDP的增長而增長③我國居民可支配收入增多④我國城鄉(xiāng)居民的恩格爾系數(shù)不斷下降A.①②B.①③C.②④D.③④【思路點撥】選D。本題考查我國居民投資理財?shù)耐緩?。①觀點錯誤,正是因為社會保障體系不健全,才導致人們不敢花錢、儲蓄率偏高;②不符合題意,材料說的是儲蓄率高于同期GDP的增長速度,而不是儲蓄率隨著GDP的增長而增長;收入影響消費結構,儲蓄增長表明居民可支配收入提高,這會導致恩格爾系數(shù)下降,③④符合題意。2.(2012·上海高考)銀行一年定期存款利率是3.5%。銀行有自動轉存業(yè)務,存款到期不取,會自動將利息并入本金再轉存一定年份。葉先生將10000元現(xiàn)金存入銀行,他選擇“定存一年自動轉存一年”方式所取得的利息是(

B

)A.700元 B.712.25元 C.350元 D.356.13元【思路點撥】選B。本題考查學生對銀行利息的計算。利息=本金×利率×存款期限,第一年利息=10000×3.5%×1=350元。第二年轉存后,利息為10350×3.5%×1=362.25元。兩年取得的利息是350+362.25=712.25元。故正確答案是B?！咀兪接柧殹?2014·溫州高一檢測)小王按現(xiàn)在的商業(yè)銀行存款利率(一年期3.3%)把10000元人民幣定期儲蓄一年,如果在到期前一天提前支取全部本金(提前支取,銀行將以活期儲蓄利率0.35%支付利息),他的利息損失大約為(

C

)A.265元 B.290元 C.295元 D.300元【解析】選C。本題考查利息的計算以及定期存款提前支取利息的計算。定期存款提前支取,應按照當時的活期利息率計算利息。10000×3.3%×1-10000×0.35%×1=295(元),故C項符合題意。A、B、D三項不符合題意?！緯r政術語】自動轉存定期存款自動轉存的簡稱,即客戶存款到期后,客戶如不前往銀行辦理轉存手續(xù),銀行可自動將到期的存款本息按相同存期一并轉存,不受次數(shù)限制,續(xù)存期利息按前期到期日利率計算。續(xù)存后如不足一個存期,客戶要求支取存款,續(xù)存期間按支取日的活期利率計算該期利息。定期儲蓄如果中間利率調整,對儲蓄利息不產(chǎn)生影響,仍按存入日的利息計算。但是到期自動轉存的時候,按照最新的利息執(zhí)行。此業(yè)務既增加了儲戶的利息收入、方便了儲戶,又為銀行帶來了比較穩(wěn)定的存款。二、商業(yè)銀行存款業(yè)務與貸款業(yè)務的比較存款業(yè)務貸款業(yè)務含義商業(yè)銀行以一定的利率和期限向社會吸收資金,并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金,并要求償還本金和利息的行為地位債務人債權人作用基礎業(yè)務,沒有存款就沒有商業(yè)銀行是我國商業(yè)銀行利潤的主要來源分類活期儲蓄和定期儲蓄工商業(yè)貸款和消費貸款等聯(lián)系都是銀行的主要業(yè)務,存款是貸款的來源,貸款收取的利息是存款利息的來源【深化點撥】商業(yè)銀行的利潤來源1.銀行作為企業(yè),獲取利潤是其經(jīng)營目標。商業(yè)銀行的利潤有:(1)利息方面的利潤:銀行利潤=發(fā)放貸款利息-吸收存款利息-銀行費用。(2)利潤還來源于中間業(yè)務的收入,中間業(yè)務主要包括結算業(yè)務、信托業(yè)務、租賃業(yè)務、代理融通業(yè)務、咨詢業(yè)務、銀行卡業(yè)務以及匯兌、承兌、信用證及電子計算機服務等多種業(yè)務。銀行利潤主要來源于貸款業(yè)務的利息收入。2.發(fā)放貸款時,銀行要評估貸款人的信用狀況,根據(jù)評估結果決定是否發(fā)放貸款。只有貸款安全收回并足額獲取利息,銀行才有能力支付儲戶存款,才有利潤。不良貸款的增加會造成銀行虧空,甚至破產(chǎn)。【生活零距離】

很多都市白領都要面臨買房、買車、置辦家電等大額開銷,很自然地就有消費資金的需求。但一般銀行貸款手續(xù)復雜,耗時費力,都市白領實在折騰不起。某銀行適時推出網(wǎng)絡金融創(chuàng)新業(yè)務“網(wǎng)銀貸”,憑借其快速、便捷的服務,正受到越來越多白領人士的喜愛。思考:某銀行適時推出網(wǎng)絡金融創(chuàng)新業(yè)務“網(wǎng)銀貸”,對居民和銀行自身的發(fā)展有什么重要意義?提示:

(1)推出“網(wǎng)銀貸”有利于居民方便貸款,滿足消費,提高居民生活水平。(2)貸款是商業(yè)銀行利潤的主要來源,推出“網(wǎng)銀貸”有利于銀行更好地服務群眾,增加利潤,增強銀行的實力和競爭力?！具^關題組】1.(2013·上海高考)我國商業(yè)銀行最重要的資金來源和進行其他業(yè)務的基礎是(

A

)A.吸收公眾存款 B.發(fā)放企業(yè)貸款C.中間業(yè)務收費 D.取得存貸利差【思路點撥】選A。本題考查學生對商業(yè)銀行業(yè)務的理解和把握。做好本題需要準確把握商業(yè)銀行的基本業(yè)務。吸收存款是商業(yè)銀行的基礎業(yè)務,A項正確;發(fā)放貸款是商業(yè)銀行的主體業(yè)務,B項排除;中間業(yè)務收費是商業(yè)銀行的輔助業(yè)務,C項不選;取得存貸利差是商業(yè)銀行的主要收入來源,D項不符合題意。應選A?！咀兪接柧殹?2011·上海高考)下圖是商業(yè)銀行作為信用中介進行存貸款業(yè)務活動的流程。選擇適當?shù)倪x項完成該圖(

B

)A.①存款②貸款③還款④還貸B.①存款②貸款③還貸④還款C.①貸款②存款③還款④還貸D.①貸款②存款③還貸④還款【解析】選B