關于加強機動車輛商業(yè)保險條款費率管理的通知

保監(jiān)發(fā)〔2012〕16號各財產(chǎn)保險公司、各保監(jiān)局、中國保險行業(yè)協(xié)會:為進一步規(guī)范機動車輛商業(yè)保險（以下簡稱商業(yè)車險）市場秩序，完善商業(yè)車險監(jiān)管制度，遵循維護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則，根據(jù)《中華人民共和國保險法》、《財產(chǎn)保險公司保險條款和保險費率管理辦法》等法律法規(guī)及相關規(guī)定，現(xiàn)就加強商業(yè)車險條款費率管理的有關事項通知如下：一、關于商業(yè)車險條款費率擬訂的原則（一）保險公司應當依據(jù)法律、行政法規(guī)和中國保險監(jiān)督管理委員會（以下簡稱保監(jiān)會）的有關規(guī)定擬訂商業(yè)車險條款和費率。保險公司應當對擬訂的商業(yè)車險條款費率承擔相應的法律責任。保險公司擬訂的商業(yè)車險條款費率應當報保監(jiān)會批準。保險公司應當嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款和費率。（二）保險公司擬訂商業(yè)車險條款應當遵循依法合規(guī)、公平合理、誠實信用、通俗易懂原則。保險公司擬訂商業(yè)車險費率應當遵循充足原則和公平原則，應當與保險責任相匹配，能夠補償風險轉(zhuǎn)移的成本，不得危及公司財務穩(wěn)健和償付能力，不得損害投保人、被保險人合法權(quán)益。（三）中國保險行業(yè)協(xié)會應當組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款（以下簡稱“協(xié)會條款”）、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用。中國保險行業(yè)協(xié)會應當收集、統(tǒng)計和分析全行業(yè)商業(yè)車險經(jīng)營數(shù)據(jù)，至少每兩年測算一次商業(yè)車險行業(yè)參考純損失率，供保險公司參考、使用。中國保險行業(yè)協(xié)會應當將擬訂的商業(yè)車險協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率向保監(jiān)會報告。（四）保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。連續(xù)兩個會計年度綜合成本率低于行業(yè)平均水平且低于100%的保險公司，在按照行業(yè)參考純損失率擬訂本公司商業(yè)車險條款和費率時，可以在協(xié)會條款基礎上適當增加商業(yè)車險條款的保險責任。保險公司在使用協(xié)會條款和行業(yè)參考純損失率時，應當及時將實施過程中所遇到的問題向中國保險行業(yè)協(xié)會報告。中國保險行業(yè)協(xié)會應當及時組織成員單位對有關問題進行評估、論證、修訂，并將有關情況向保監(jiān)會報告。（五）符合以下條件的保險公司可以根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率：1.治理結(jié)構(gòu)完善，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務3個完整會計年度以上；2.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度綜合成本率低于100%；3.經(jīng)審計的最近連續(xù)2個會計年度償付能力充足率高于150%；4.擁有30萬輛以上機動車輛商業(yè)保險承保數(shù)據(jù)；5.設置專門的商業(yè)車險產(chǎn)品開發(fā)團隊，配備熟悉法律、車險定價實務的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)；6.保監(jiān)會要求的其他條件。（六）保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款應當根據(jù)實際需要廣泛公開征求意見，并組織有關專家進行論證。二、關于商業(yè)車險條款擬訂及執(zhí)行的要求（一）商業(yè)車險合同當事人的法律地位平等，一方不得將自己的意志強加給另一方。商業(yè)車險合同自愿、協(xié)商一致訂立，并遵循公平原則確定各方的權(quán)利和義務。（二）商業(yè)車險條款應當內(nèi)容完整、格式清晰、方便閱讀。訂立商業(yè)車險合同，保險公司向投保人提供的投保單應當附保險條款。（三）保險公司應當在投保單首頁最顯著的位置，用紅色四號以上字體增加“責任免除特別提示”，對保險條款中免除保險公司責任的條款作出足以引起投保人注意的提示，并采用通俗易懂的方式，對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明。保險公司應當提示投保人在投保單“責任免除特別提示”下手書：“經(jīng)保險人明確說明，本人已了解責任免除條款的內(nèi)容”并簽名。3.根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險業(yè)務的可行性研究報告，包括市場分析、產(chǎn)品定位、經(jīng)營戰(zhàn)略、發(fā)展規(guī)劃、市場前景預測等；4.公司符合本通知關于根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂條款費率條件的相關證明材料；5.保監(jiān)會規(guī)定的其他材料。（三）保監(jiān)會可以根據(jù)實際需要，對保險公司根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款費率所涉及的材料，進行數(shù)據(jù)真實性檢查。（四）保險公司使用的商業(yè)車險條款和費率違反法律、行政法規(guī)或者下列規(guī)定的，保監(jiān)會將責令停止使用，限期修改；情節(jié)嚴重的，可以在一定期限內(nèi)禁止申報新的保險條款和保險費率：1.結(jié)構(gòu)清晰、文字準確、表述嚴謹、通俗易懂；2.要素完整，不失公平，不侵害投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，不損害社會公眾利益；3.保險費率按照風險損失原則科學合理厘定，不危及保險公司償付能力或者妨礙市場公平競爭；4.保險費率可以上下浮動的，應當明確保險費率調(diào)整的條件；5.《中華人民共和國保險法》等法律、行政法規(guī)和中國保監(jiān)會規(guī)定的其他要求。除前款規(guī)定外，根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率的保險公司有下列情形之一的，由保監(jiān)會責令停止使用根據(jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂的商業(yè)車險條款和費率，并限期修改：1.經(jīng)審計的上年度償付能力充足率低于150%；2.連續(xù)兩個會計年度綜合成本率高于100%。（五）保險公司未嚴格執(zhí)行經(jīng)保監(jiān)會批準的商業(yè)車險條款或費率的，保監(jiān)會將依法追究公司和有關人員的責任。（六）保險公司應當于每年6月30日前向保監(jiān)會報送商業(yè)車險年度報告，包括商業(yè)車險條款費率使用執(zhí)行情況、商業(yè)車險費率合理性評估驗證情況等。（七）保險公司應當加強商業(yè)車險條款費率內(nèi)部控制，建立涵蓋條款費率研究開發(fā)、審批報送、營銷宣傳、承保理賠、IT系統(tǒng)、驗證修訂等環(huán)節(jié)的商業(yè)車險條款費率內(nèi)控制度，健全內(nèi)部控制和監(jiān)督機制，確保各項制度能夠得到有效執(zhí)行，確保商業(yè)車險條款費率得到嚴格執(zhí)行，確保費率擬訂數(shù)據(jù)的真實與完整。（八）