以保險(xiǎn)為核心的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃課件

以保險(xiǎn)為核心的

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)安全概論以保險(xiǎn)為核心的

家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃——家庭財(cái)務(wù)安全概論1一、理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀概括銀行儲(chǔ)蓄國(guó)債股票信托黃金基金QDIIP2P離岸VCPE企業(yè)債券QFII保險(xiǎn)郵票期貨房產(chǎn)紅酒藝術(shù)品百花齊放、眼花繚亂全民亢奮、不知所措一、理財(cái)市場(chǎng)現(xiàn)狀概括銀行儲(chǔ)蓄國(guó)債股票信托黃金基金QDIIP22你不理財(cái)，財(cái)不理你！你越理財(cái)，財(cái)越離你！?你不理財(cái)，財(cái)不理你！你越理財(cái)，財(cái)越離你！?3定義的誤區(qū)順序的錯(cuò)位定義的誤區(qū)4二、給理財(cái)一個(gè)理由

（生活目標(biāo)形成的原理背景）1、工作的目的？2、賺多少錢才夠？3、錢拿來(lái)干什么？（對(duì)應(yīng)性）4、目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)收入的邏輯關(guān)系5、預(yù)期負(fù)債的計(jì)算二、給理財(cái)一個(gè)理由

（生活目標(biāo)形成的原理背景）1、工作的目的5目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)收入的關(guān)系所產(chǎn)生隱患的根源——表面平衡目標(biāo)與現(xiàn)實(shí)收入的關(guān)系6三、家庭財(cái)務(wù)安全機(jī)制1、差額2、時(shí)間3、干擾因素三、家庭財(cái)務(wù)安全機(jī)制1、差額7負(fù)債的概念負(fù)債的計(jì)算方法負(fù)債的概念8家庭財(cái)務(wù)安全形成機(jī)制內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳現(xiàn)實(shí)負(fù)債：已經(jīng)發(fā)生的借貸。預(yù)期負(fù)債：計(jì)劃中或者無(wú)法計(jì)劃但有可能發(fā)生的支出。9家庭財(cái)務(wù)安全形成機(jī)制內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳現(xiàn)實(shí)負(fù)債：已經(jīng)發(fā)生的借負(fù)債現(xiàn)實(shí)負(fù)債預(yù)期負(fù)債負(fù)債現(xiàn)實(shí)負(fù)債預(yù)期負(fù)債10內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳

家庭財(cái)務(wù)安全與現(xiàn)在所擁有財(cái)富（資產(chǎn)）的多寡無(wú)關(guān)，它是以家庭負(fù)債的客觀存在為前提，從而圍繞其償還安排而產(chǎn)生的隱患。11內(nèi)部資料嚴(yán)禁外傳家庭財(cái)務(wù)安全與現(xiàn)在所擁有財(cái)富家庭財(cái)務(wù)安全的分類1、現(xiàn)實(shí)安全2、傳承安全家庭財(cái)務(wù)安全的分類1、現(xiàn)實(shí)安全121、現(xiàn)實(shí)安全缺口挪用1、現(xiàn)實(shí)安全缺口132、傳承安全節(jié)稅避債定向繼承2、傳承安全節(jié)稅避債14解決之道——

提前保全解決之道——

提前保全15四、理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)步驟及要點(diǎn)第一步規(guī)劃夢(mèng)想（預(yù)期負(fù)債明細(xì)）四、理財(cái)目標(biāo)實(shí)現(xiàn)步驟及要點(diǎn)第一步規(guī)劃夢(mèng)想16關(guān)鍵詞細(xì)關(guān)鍵詞17第二步量化規(guī)格、屬性分類

及確定時(shí)間第二步量化規(guī)格、屬性分類18第三步工具（路徑）的選擇第三步工具（路徑）的選擇19避險(xiǎn)工具選擇標(biāo)準(zhǔn)保本原則確定原則放大原則約定原則避債原則節(jié)稅原則（儲(chǔ)蓄、國(guó)債、（投資類產(chǎn)品？（期貨、人壽保險(xiǎn)）（儲(chǔ)蓄、國(guó)債、人壽保險(xiǎn)）人壽保險(xiǎn)）人壽保險(xiǎn)）（人壽保險(xiǎn)、遺囑信托）（人壽保險(xiǎn)、遺囑信托）避險(xiǎn)工具選擇標(biāo)準(zhǔn)保本原則（儲(chǔ)蓄、國(guó)債、（投資類產(chǎn)品？（期貨、20第四步實(shí)施比例動(dòng)態(tài)購(gòu)買法第四步實(shí)施比例動(dòng)態(tài)購(gòu)買法21第五步定期檢視，評(píng)估調(diào)整地基VS地面建筑動(dòng)態(tài)調(diào)整第五步定期檢視，評(píng)估調(diào)整地基VS地面建筑動(dòng)態(tài)調(diào)整22運(yùn)用表格收集資料家庭現(xiàn)狀分析表基本資料本人配偶孩子其他其他姓名

性別

生日

職業(yè)

已有保障社會(huì)保險(xiǎn)

身價(jià)保額

意外保額

重疾保額

醫(yī)療保額

養(yǎng)老儲(chǔ)備

教育儲(chǔ)備

其他資料健康狀況

家族病史

是否經(jīng)常出差旅游

是否經(jīng)常駕駛車輛

興趣、愛(ài)好

運(yùn)用表格收集資料家庭現(xiàn)狀分析表基本資料本人配偶孩23運(yùn)用表格收集資料家庭理財(cái)目標(biāo)順序表個(gè)人、家庭理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序

個(gè)人、家庭理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序退休金準(zhǔn)備2

進(jìn)修（海外留學(xué)）6子女教育基金

移民

子女留學(xué)計(jì)劃

旅游（國(guó)內(nèi)）3子女結(jié)婚基金

旅游（國(guó)外）5子女創(chuàng)業(yè)基金

財(cái)富保（增）值4購(gòu)（換）屋準(zhǔn)備金

財(cái)產(chǎn)傳承

購(gòu)（換）車準(zhǔn)備金

節(jié)稅規(guī)劃

創(chuàng)業(yè)基金

強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄

醫(yī)療保障1

慈善公益

債務(wù)管理

其他（請(qǐng)列明）

運(yùn)用表格收集資料家庭理財(cái)目標(biāo)順序表個(gè)人、家庭理財(cái)目標(biāo)優(yōu)先順序24運(yùn)用表格收集資料資

產(chǎn)金

額

負(fù)債金

額u

流動(dòng)性資產(chǎn)（合計(jì)）￥60,000.00

短期負(fù)債￥0.001、儲(chǔ)蓄存款等￥50,000.00長(zhǎng)期負(fù)債￥0.002、壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值￥10,000.00其他負(fù)債￥0.00u

流動(dòng)性投資（合計(jì)）￥0.00

總負(fù)債：￥0.00

u

固定資產(chǎn)（合計(jì)）￥1,200,000.00凈資產(chǎn)=總資產(chǎn)-總負(fù)債￥1,410,000.01、自住房產(chǎn)￥1,200,000.00

緊急預(yù)備金倍數(shù)=流動(dòng)資產(chǎn)/月生活支出92、投資房產(chǎn)￥0.00u

其他資產(chǎn)（合計(jì)）￥150,000.00

凈資產(chǎn)投資率=流動(dòng)性投資/凈資產(chǎn)0%1、汽車￥150,000.00

2、黃金珠寶收藏￥0.00固定資金比率

=固定資產(chǎn)/總資產(chǎn)82%總資產(chǎn)：￥1,410,000.00家庭資產(chǎn)負(fù)債表運(yùn)用表格收集資料資產(chǎn)金額負(fù)債金25運(yùn)用表格收集資料收入每年金額

支出每年金額

u

工資收入：￥150,000.00

u

生活支出（合計(jì)）：￥80,000.001、薪資（男）：￥120,000.00

u

借貸支出（合計(jì)）：￥0.003、薪資（女）：￥30,000.00

u

儲(chǔ)蓄支出（合計(jì)）：￥32,000.00

u

理財(cái)收入：￥0.00

1、定期儲(chǔ)蓄：￥20,000.00總收入：￥150,000.00

2、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)：￥12,000.00u家庭可支配收入=收入-支出

u

理財(cái)支出（合計(jì)）：￥0.00

每年結(jié)余￥25,000.00

u

保險(xiǎn)支出（合計(jì)）：￥13,000.00u支出結(jié)構(gòu)比=各支出/總收入

1、終身壽險(xiǎn)：￥13,000.00

生活支出占比53.33%

2、意外險(xiǎn)：

借貸支出占比0.00%

3、醫(yī)療險(xiǎn)：

理財(cái)支出占比0.00%

總支出：￥125,000.00

儲(chǔ)蓄支出占比21.33%u收入結(jié)構(gòu)比=各收入/總收入

保險(xiǎn)支出占比8.67%

工資性收入占比100.00%

理財(cái)性收入占比0.00%家庭收入支出表運(yùn)用表格收集資料收入每年金額支出每年金額u

工資收入26運(yùn)用表格收集資料風(fēng)險(xiǎn)承受能力你的年齡30

10分8分6分4分2分得分就業(yè)情況公務(wù)人員上班族傭金收入者自營(yíng)事業(yè)者失業(yè)8家庭負(fù)擔(dān)未婚雙薪無(wú)子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代6置產(chǎn)狀況投資不動(dòng)產(chǎn)自宅無(wú)房產(chǎn)房貸＜50%房貸＞50%無(wú)自宅6投資經(jīng)驗(yàn)10年以上6-10年2-5年1年以下無(wú)6投資知識(shí)有專業(yè)證照財(cái)經(jīng)科專業(yè)自修有心得懂一些一片空白4客戶類型中高承受能力30風(fēng)險(xiǎn)承受態(tài)度你的年齡30

10分8分6分4分2分得分首要考慮賺短線差價(jià)長(zhǎng)期得利年現(xiàn)金收益抗通脹保值保本加息4認(rèn)賠動(dòng)作預(yù)設(shè)停損點(diǎn)事后停損部分認(rèn)賠持有待回升加碼攤平4賠錢心理學(xué)習(xí)經(jīng)驗(yàn)照常過(guò)日子影響情緒小影響情緒大難以成眠6關(guān)心行情幾乎不看每月看月報(bào)每周看一次每天收盤價(jià)即時(shí)看盤8投資成敗可完全掌控可部分掌控依賴專家隨機(jī)靠運(yùn)氣無(wú)橫財(cái)運(yùn)2客戶類型中高承受態(tài)度24運(yùn)用表格收集資料風(fēng)險(xiǎn)承受能力你的年齡3010分827運(yùn)用表格分析資料財(cái)務(wù)指標(biāo)表

——分析家庭資產(chǎn)狀況指標(biāo)理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值實(shí)際數(shù)值注解凈值比率>40%凈資值÷總資產(chǎn)=100%沒(méi)有負(fù)債資產(chǎn)負(fù)債率小于50%總負(fù)債÷總資產(chǎn)=0%沒(méi)有負(fù)債短期清償能力1～1.5倍流動(dòng)資產(chǎn)÷流動(dòng)負(fù)債=∞沒(méi)有負(fù)債緊急預(yù)備金倍數(shù)大約3～8流動(dòng)資產(chǎn)÷月支出=9較高凈資產(chǎn)投資率20%～30%流動(dòng)性投資÷凈資產(chǎn)=0很固定資金占比＜60%固定資產(chǎn)÷總資產(chǎn)=82%較高工資收入占比越小越好工資收入÷總收入=100%太高儲(chǔ)蓄比率30%~60%（理財(cái)支出+儲(chǔ)蓄支出）÷總收入=21%較低生活支出占比<50%生活支出÷總收入=53%較高借貸支出占比<30%借貸支出÷總收入=0%在合理范圍

保險(xiǎn)費(fèi)支出比例10-20%保費(fèi)支出÷總收入=8.67%保險(xiǎn)額度較低，應(yīng)該適當(dāng)補(bǔ)充財(cái)務(wù)自由度20%～100%理財(cái)收入÷生活支出=0%很低運(yùn)用表格分析資料財(cái)務(wù)指標(biāo)表指標(biāo)理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值實(shí)際數(shù)值注解凈28財(cái)務(wù)目標(biāo)計(jì)算器

——分析目標(biāo)屬性和達(dá)到目標(biāo)所需要準(zhǔn)備的資金高中教育金；大學(xué)教育金；留學(xué)教育金；女性退休規(guī)劃；男性退休規(guī)劃；根據(jù)“目前社保退休金”“社平工資增長(zhǎng)率”“社保退休金增長(zhǎng)率”“退休年齡”“通貨膨脹率”得出社保退休金的折現(xiàn)值。運(yùn)用表格分析資料財(cái)務(wù)目標(biāo)計(jì)算器

——分析目標(biāo)屬性和達(dá)到目標(biāo)所需要準(zhǔn)備的資金29運(yùn)用表格分析資料人生風(fēng)險(xiǎn)需求表

——合理的壽險(xiǎn)保額=人身責(zé)任責(zé)任承擔(dān)者先生女士負(fù)債0萬(wàn)元0萬(wàn)元子女教育金24.75萬(wàn)元8.25萬(wàn)元家庭生活費(fèi)90萬(wàn)元30萬(wàn)元父母贍養(yǎng)費(fèi)9元3元配偶的退休生活費(fèi)94.5萬(wàn)元31.5萬(wàn)元喪葬費(fèi)用10萬(wàn)元10萬(wàn)元家庭責(zé)任合計(jì)228萬(wàn)元82萬(wàn)元可變現(xiàn)資產(chǎn)9萬(wàn)元3萬(wàn)元已有保額36萬(wàn)元26萬(wàn)元保障缺口183萬(wàn)元53萬(wàn)元運(yùn)用表格分析資料人生風(fēng)險(xiǎn)需求表

——合理的壽險(xiǎn)保額=人30運(yùn)用表格分析資料資產(chǎn)配置明細(xì)表

——合理穩(wěn)健的配置資金目

標(biāo)距離時(shí)間目標(biāo)需求投入資源資產(chǎn)配置預(yù)期報(bào)酬率家庭風(fēng)險(xiǎn)保障張先生

25歲（25年）30萬(wàn)壽險(xiǎn)

（直接萬(wàn)能險(xiǎn)中提升保額）60萬(wàn)壽險(xiǎn)100萬(wàn)意外7000萬(wàn)元/年保險(xiǎn)吳女士

25歲

（25年）50萬(wàn)壽險(xiǎn)

（直接萬(wàn)能險(xiǎn)中提升保額）退休規(guī)劃25年400萬(wàn)2萬(wàn)元/年分紅保險(xiǎn)+8%2萬(wàn)元/年混合型基金大學(xué)教育15年33萬(wàn)1.2萬(wàn)元/年保險(xiǎn)5%留學(xué)教育21年120萬(wàn)1500元/月指數(shù)型定投10%緊急備用金3個(gè)月2萬(wàn)貨幣基金2%9個(gè)月6萬(wàn)債券或其他理財(cái)產(chǎn)品4%運(yùn)用表格分析資料資產(chǎn)配置明細(xì)表

——合理穩(wěn)健的配置資金目31表格讓我們更客觀，表格讓我們站在客戶的角度，一切以客戶利益為出發(fā)點(diǎn)幸福美滿人生最終來(lái)源于對(duì)于清晰的理清內(nèi)心的目標(biāo)表格是術(shù)，觀念是道表格讓我們更客觀，表格讓我們站在客戶的角度，一切以客戶利益為32六、實(shí)務(wù)案例財(cái)產(chǎn)分割遺產(chǎn)規(guī)劃財(cái)富傳承慈善捐款現(xiàn)金準(zhǔn)備資產(chǎn)剝離六、實(shí)務(wù)案例財(cái)產(chǎn)分割33以保險(xiǎn)為核心的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃課件342004年3月，媒體報(bào)道了這樣一則新聞：王菲與竇唯離婚后，便獨(dú)力供養(yǎng)時(shí)年7歲的女兒竇靖童。王菲除了關(guān)心女兒教育外，又為童童買下約2000萬(wàn)港元的儲(chǔ)蓄人壽保險(xiǎn)，到女兒18歲后，即可取得2000多萬(wàn)港元的保險(xiǎn)金。為此，王菲每月需供款近20萬(wàn)港元。雖然所供保費(fèi)不菲，但為了女兒幸福亦在所不計(jì)。我的存錢魔法：儲(chǔ)蓄型人壽保險(xiǎn)2004年3月，媒體報(bào)道了這樣一則新聞：王菲與35

保險(xiǎn)具有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功能：投到保險(xiǎn)賬戶里有點(diǎn)類似將錢放進(jìn)儲(chǔ)蓄罐里，放進(jìn)去容易，但平常取不出來(lái)，不可以隨便花。所以保險(xiǎn)賬戶里的錢總是越積越多。體現(xiàn)關(guān)愛(ài)：王菲對(duì)女兒關(guān)愛(ài)之心即使外人也看得清楚，童童長(zhǎng)大后不僅生活無(wú)憂，當(dāng)然更能夠深切感受到母親對(duì)她的愛(ài)。獲得保障：天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍福。有了這份保險(xiǎn)，童童又獲得了另一個(gè)保障生活的支柱。

財(cái)產(chǎn)保全：通過(guò)保險(xiǎn)的方式轉(zhuǎn)移的這部分財(cái)產(chǎn)會(huì)獲得很好的保全，即使萬(wàn)一保險(xiǎn)購(gòu)買人今后出現(xiàn)債務(wù)問(wèn)題，這些已經(jīng)購(gòu)買保險(xiǎn)的資金不會(huì)受到債務(wù)的索償。

王菲為什么選擇保險(xiǎn)作為存錢工具呢？上海理財(cái)專修學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)徐建明

1234保險(xiǎn)具有強(qiáng)迫儲(chǔ)蓄的功能：投到保險(xiǎn)賬戶里有點(diǎn)類似將錢放36

財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移預(yù)先拿出一部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)給遭受父母離異之痛的童童，不僅是一個(gè)保障也是一個(gè)補(bǔ)償;

防止流失：（一）如果是直接把錢給孩子，錢的所有權(quán)發(fā)生了轉(zhuǎn)移，孩子就可以支配這些錢，就有可能會(huì)因?yàn)楹⒆游闯赡瓴欢?，將錢胡亂花掉了。(二)還有一種特殊情況，如果孩子先于其父母去世，如果提前轉(zhuǎn)給孩子的錢就是孩子的遺產(chǎn)，這筆遺產(chǎn)的受益人不僅包括母親還包括了孩子的父親。但買成保險(xiǎn)就沒(méi)有這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)受益人去世，保險(xiǎn)受益歸保險(xiǎn)購(gòu)買人，也就是王菲自己，財(cái)產(chǎn)就不會(huì)流失了。

稅收優(yōu)惠：購(gòu)買保險(xiǎn)，還可以獲得各種稅收上的優(yōu)惠，達(dá)到合理合法節(jié)稅的目的。王菲為什么選擇保險(xiǎn)作為存錢工具呢？上海理財(cái)專修學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)徐建明

567財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移預(yù)先拿出一部分財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)給遭受父母離異之痛的童童37家族財(cái)富傳承的4把金鑰匙遺囑財(cái)富傳承的最基本文件。一個(gè)完整有效且全面的遺囑可以滿足普通中產(chǎn)階級(jí)財(cái)富傳承的基本需要。而一份完備的遺囑，必須要兼顧以下的內(nèi)容：1.首部。2.遺囑人狀況聲明。3.立遺囑的原因。4.遺產(chǎn)的名稱、數(shù)量、所在地等。5.遺產(chǎn)的分配。6.遺囑執(zhí)行人的指定授權(quán)。這些工作是需要在事前做好安排的，而且就算如此，往往事后還會(huì)引起很多的糾紛，關(guān)系利害人往往會(huì)針對(duì)遺囑的真?zhèn)?，有效性等進(jìn)行長(zhǎng)期的法律斗爭(zhēng)。特別的是，作為遺產(chǎn)繼承，不能規(guī)避遺產(chǎn)稅，損失巨大。家族財(cái)富傳承的4把金鑰匙遺囑38案例1：例如歌王杰克遜的遺產(chǎn)案，香港最富有的女人龔如心遺產(chǎn)案等等，都出現(xiàn)過(guò)不同的遺囑等等對(duì)簿公堂的糾紛。案例2：例如臺(tái)灣的溫世仁去世，采用遺囑繼承，家人足足交納了40億的遺產(chǎn)稅。遺囑的認(rèn)證程序復(fù)雜且昂貴，且大多數(shù)的遺產(chǎn)糾紛及由此帶來(lái)的財(cái)富縮水、隱私曝光以及親人反目等不良后果均源自于繼承人對(duì)遺囑的司法挑戰(zhàn)，所以，有周密財(cái)富管理規(guī)劃的富人們通常并不單獨(dú)使用遺囑。案例1：例如歌王杰克遜的遺產(chǎn)案，香港最富有的女人龔如心遺產(chǎn)案39個(gè)人信托個(gè)人信托是財(cái)富傳承的終極之道。個(gè)人信托也可稱為遺囑信托，在英美法系的國(guó)家里，信托是近一兩百年內(nèi)顯赫家族的財(cái)富傳承首選工具。1.它能規(guī)避遺囑公正程序；2.實(shí)現(xiàn)權(quán)益重構(gòu)；3.第三方的專業(yè)管理；4.財(cái)產(chǎn)獨(dú)立，風(fēng)險(xiǎn)隔離；5.實(shí)現(xiàn)稅收規(guī)避。個(gè)人信托40人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)是遺產(chǎn)安排的重要環(huán)節(jié)。在財(cái)富傳承過(guò)程中,最關(guān)鍵的就是為后代留下足夠的生活資源，減少不必要的稅收支出以及保護(hù)指定受益人的資金獲取資格，合理安排好非遺產(chǎn)性資產(chǎn)的繼承。五大功能：1.無(wú)需資產(chǎn)驗(yàn)證，實(shí)時(shí)提供現(xiàn)金2.免稅，且獨(dú)立于債務(wù)之外3.可指定并更改受益人，且分割明確4.可提前傳承，且不喪失控制權(quán)5.設(shè)立門檻低，大眾利用率高

人壽保險(xiǎn)41高凈值的富豪們，不妨在年輕和中年時(shí)，給自己購(gòu)買高額的人壽保險(xiǎn)。不僅可以規(guī)避高額的遺產(chǎn)稅，而且還可以保證該筆資金不受債務(wù)影響，另外財(cái)產(chǎn)劃分明確，避免了采用遺囑等辦法的糾紛。同時(shí)在保險(xiǎn)期，投保人還可以隨意的修改受益人，使得財(cái)產(chǎn)繼承權(quán)充分掌握在投保人手里。相信如果國(guó)內(nèi)開(kāi)征遺產(chǎn)稅，保險(xiǎn)將成為大部分人的首選傳承財(cái)產(chǎn)的工具。高凈值的富豪們，不妨在年輕和中年時(shí)，給自己購(gòu)買高額的人壽保險(xiǎn)42家族有限合伙家族有限合伙——企業(yè)傳承的最有效工具。企業(yè)傳承最難是因?yàn)橛泻芏嗳瞬幌胩崆耙?guī)劃，不想資產(chǎn)控制權(quán)分散或喪失，但如果不提前規(guī)劃，遺產(chǎn)稅可能隨時(shí)就會(huì)產(chǎn)生。這是天秤的兩端，很難平衡。案例1：以沃爾頓家族為例，他們把企業(yè)資產(chǎn)做了捐贈(zèng)，成立了沃爾頓家族基金會(huì)，同時(shí)近40%的股份是在沃爾頓公司；其妻子、長(zhǎng)子、次子、三子和女兒，各分得20%權(quán)益。這樣規(guī)劃，第一，控制權(quán)已平均分配，所以也不用再互相爭(zhēng)奪；第二，稅收提前籌劃，一舉解決兩大問(wèn)題。家族有限合伙43以保險(xiǎn)為核心的家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃課件44走的太早、責(zé)任未了中途波折、連累家小活的太久、沒(méi)錢養(yǎng)老保險(xiǎn)是在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故的狀況下，家庭依然能正常、持續(xù)的運(yùn)轉(zhuǎn)下去!走的太早、責(zé)任未了保險(xiǎn)是在出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事故的狀況下，家庭依然能正45為子之責(zé)如果不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，失去工作能力，給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，甚至更不幸失去生命，再也無(wú)法兌現(xiàn)對(duì)家人的愛(ài)與責(zé)任！年邁的父母誰(shuí)來(lái)贍養(yǎng)？為父之責(zé)幼小的孩子誰(shuí)來(lái)扶養(yǎng)？為夫之責(zé)年輕的妻子誰(shuí)來(lái)照顧？爸爸媽媽孩子房貸車貸生活費(fèi)醫(yī)療費(fèi)養(yǎng)老費(fèi)教育金如果有一張牌倒下……心中無(wú)缺叫富被人需要叫貴為子之責(zé)如果不幸發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，失去工作能力，給家庭帶來(lái)沉重負(fù)擔(dān)，46傅彪走后留下的責(zé)任賬單2005年8月，傅彪病逝了。一生都在勇負(fù)責(zé)任的他，臨死還留下了一筆責(zé)任帳單。

責(zé)任賬單一：80萬(wàn)元房貸

，傅彪勒緊褲腰帶，一部接一部地拍戲。但買下這幢房子還不到一年，傅彪就被查出了肝癌，之后再也沒(méi)住進(jìn)過(guò)新家，欠下了80萬(wàn)元的房貸。

責(zé)任賬單二：兒子留學(xué)費(fèi)60萬(wàn)元傅彪去世時(shí)有個(gè)15歲的兒子已出國(guó)留學(xué)。要一年開(kāi)支至少幾十萬(wàn)元人民幣，4年費(fèi)用60萬(wàn)元左右。

責(zé)任賬單三：父母養(yǎng)老費(fèi)36萬(wàn)元傅彪走了，卻丟下一對(duì)體弱多病的雙親。早在傅彪患病前，其老父一年中有半年時(shí)間都在醫(yī)院度過(guò)。按這對(duì)老夫妻每月花費(fèi)3000元，10年時(shí)間計(jì)算，傅彪就欠下了至少36萬(wàn)元養(yǎng)老費(fèi)。

兩次肝移植手術(shù)花掉90萬(wàn)元，加上傅彪住院期間集中了最好的醫(yī)護(hù)專家，以最好的醫(yī)療設(shè)備和休養(yǎng)環(huán)境，特醫(yī)特護(hù)，并供應(yīng)貴重藥品。據(jù)說(shuō)每天各種費(fèi)用加在一起就超過(guò)2000元。僅一年下來(lái)，傅彪的治療費(fèi)就超過(guò)100萬(wàn)元?；ü饬怂蟹e蓄留愛(ài)！不留債！傅彪走后留下的責(zé)任賬單2005年8月，傅彪病逝了。一生都在勇47保險(xiǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)外包財(cái)產(chǎn)分割：不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配遺產(chǎn)規(guī)劃：受益保險(xiǎn)金不用于抵債財(cái)富傳承：保單是不被查封罰沒(méi)的財(cái)產(chǎn)是不得被冒領(lǐng)的財(cái)富現(xiàn)金準(zhǔn)備：確定可以拿到的現(xiàn)金流資產(chǎn)剝離：人壽保單不納入破產(chǎn)債權(quán)保險(xiǎn)保全風(fēng)險(xiǎn)外包財(cái)產(chǎn)分割：不存在爭(zhēng)議的財(cái)產(chǎn)分配48穩(wěn)定現(xiàn)金流應(yīng)急備用金穩(wěn)定現(xiàn)金流應(yīng)急備用金49用客戶聽(tīng)得懂的語(yǔ)言用客戶聽(tīng)得懂的語(yǔ)言50客戶問(wèn)題的分析與處理問(wèn)題1：我投資賺了很多錢,只有那些不會(huì)投資或不懂得用錢的人才買保險(xiǎn).

分析:客戶的觀念是,假如一個(gè)人買保險(xiǎn),這個(gè)人就不會(huì)投資或不懂得用錢.他的盲點(diǎn)在于分不清投資和買保險(xiǎn)之間的不同.購(gòu)買保險(xiǎn)并不是增加開(kāi)支，而是強(qiáng)迫自己留一筆真正屬于自己的資產(chǎn)，另外也是一本福氣賬戶，福氣代表平安和福德，一份保單一份福氣

客戶問(wèn)題的分析與處理問(wèn)題1：我投資賺了很多錢,只有那些不會(huì)投51話術(shù):您知道買保險(xiǎn)和投資之間最大的區(qū)別在哪里嗎?(假如一個(gè)人真正了解投資和保險(xiǎn)之間的區(qū)別,他就不會(huì)這樣說(shuō)話)

解決方法-----話術(shù)參考

投資是賺錢,而買保險(xiǎn)是創(chuàng)造大筆的急用現(xiàn)金。您拿出100萬(wàn),賺取20萬(wàn),這叫錢賺錢,這是投資;您給我20萬(wàn)元,我馬上能為您創(chuàng)造一份100萬(wàn)的保單,這叫創(chuàng)造大筆的急用現(xiàn)金,這是保險(xiǎn)的方式。

它們是金錢運(yùn)用的不同方式：一邊是香蕉,另一邊是蘋果,它們都是水果,但是味道和吃法都有很大的區(qū)別。(把保險(xiǎn)生活化,生活保險(xiǎn)化)話術(shù):您知道買保險(xiǎn)和投資之間最大的區(qū)別在哪里嗎?(假如一個(gè)人52解決方法-----話術(shù)參考

既然您那么會(huì)投資,投資賺了那么多錢，我給您的建議是從您投資所賺的錢中拿出一部分交給我,讓我為您創(chuàng)造一大筆的急用現(xiàn)金，好嗎?

假如這時(shí)客戶問(wèn)：“有什么用處和目的呢？”我們就幫助客戶完成心愿，拿走擔(dān)憂----合理避稅，保障生命。

解決方法-----話術(shù)參考

第一，保障可以延續(xù)您昂貴的賺錢能力或生命價(jià)值，生命無(wú)價(jià)，難道有誰(shuí)會(huì)真的希望自己走得沒(méi)有價(jià)值嗎？

解決方法-----話術(shù)參考

既然您那么會(huì)投資,投資賺了那么多53問(wèn)題2：客戶有錢卻認(rèn)為不必買保險(xiǎn)

其實(shí)您根本不需要買保險(xiǎn)。因?yàn)橄衲@樣成功的人士，根本不用保險(xiǎn)來(lái)支付醫(yī)療費(fèi)；您腰纏萬(wàn)貫，根本不用保險(xiǎn)來(lái)儲(chǔ)蓄；您身價(jià)千萬(wàn)，根本不用保險(xiǎn)來(lái)保障身價(jià)；您是一位投資專家，根本不用保險(xiǎn)來(lái)投資。其實(shí)，您本身就是保險(xiǎn)，因此您根本沒(méi)有任何保險(xiǎn)的需要。但是，您又被您的家人和員工所需要，因此您也是他們的保險(xiǎn)，您同意嗎？

問(wèn)題2：客戶有錢卻認(rèn)為不必買保險(xiǎn)

其實(shí)您根本不需要54解決方法1：陰陽(yáng)平衡話術(shù)

陽(yáng)：健康、平安、得意、如日中天陰：生病