保險法(本科修訂)課件

保險法

2018本科1PPT課件保險法2018本科1PPT課件第一章導(dǎo)論保險的起源最早起源于海上保險，共同海損。1384年，佛羅倫薩誕生了世界上第一份具有現(xiàn)代意義的保險單，承保一批貨物從法國南部阿爾茲安全運抵意大利的比薩，有明確的保險標的，明確的保險責任，如“海難事故，其中包括船舶破損、擱淺、火災(zāi)或沉沒造成的損失或傷害事故”。到16世紀下半葉，經(jīng)英國女王特許，倫敦皇家交易所建立了保險商會，專門辦理保險單的登記事宜。2PPT課件第一章導(dǎo)論保險的起源最早起源于海上保險，共同海損。2PPT勞合社1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開了一家咖啡館，因船員經(jīng)常在此歇腳，成為打聽最新航海信息的中心，常常富商滿座。保險經(jīng)紀人便利用這個平臺將承保便條遞給每個飲咖啡的保險商，由他們在便條末尾按順序簽署自己的姓名及承保金額，直到承保額總數(shù)與便條所填保險金額相符為止。后來演變成英國最大的保險組織勞埃德保險社（勞合社，Lloyd's）。勞合社不是保險公司，而是個社團，或者說是一個保險市場，與證券交易所相似，它只向成員提供交易場所和有關(guān)的服務(wù)，本身并不承保業(yè)務(wù)。3PPT課件勞合社1688年，勞埃德先生在倫敦塔街附近開了一家咖啡館，因火險真正意義上的火災(zāi)保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666年9月2日，倫敦城被大火整整燒了五天，倫敦面積的83.26%成為瓦礫，13200戶住宅被毀，財產(chǎn)損失1200多萬英鎊，20多萬人無家可歸。聰明的牙醫(yī)巴蓬1667年獨資設(shè)立營業(yè)處，辦理住宅火險，1680年他同另外三人集資4萬英鎊；成立火災(zāi)保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯即鳳凰火災(zāi)保險公司。4PPT課件火險真正意義上的火災(zāi)保險是在倫敦大火之后發(fā)展起來的。1666第一章保險法導(dǎo)論第一節(jié)保險的緣起保險：危險的社會化分擔機制，“利用人類的利己心，達到共濟的目的。”一、應(yīng)對風險是人類的普遍需求危險：因不可抗力、意外事件或其它原因所致?lián)p失發(fā)生的未來不確定的客觀狀態(tài)。客觀性：就社會整體而言5PPT課件第一章保險法導(dǎo)論5PPT課件不確定性：二、保險是應(yīng)對風險的最佳選擇：理由：能實現(xiàn)目的性活動與災(zāi)后補償?shù)挠袡C統(tǒng)一1﹒避免危險：（自始回避，中途放棄）2﹒控制危險：（防損和減損）6PPT課件不確定性：6PPT課件3﹒轉(zhuǎn)移風險（保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移）4﹒自留風險（主動或自動）建立自有后備基金（如儲蓄、公積金）以應(yīng)對突發(fā)性損失缺陷：財力有限；資金閑置，且影響生產(chǎn)與生活。5﹒尋求社會救助缺陷：具有被動性；難以應(yīng)對大面積災(zāi)害。7PPT課件3﹒轉(zhuǎn)移風險（保險轉(zhuǎn)移和非保險轉(zhuǎn)移）7PPT課件6﹒分散風險：將單個受害者無力承擔的不特定災(zāi)害損失分攤給社會上的大多數(shù)成員如：合伙、公司、小范圍的互助團體、保險★保險：分散風險的最有效機制，社會化程度最高。基本運作：由各經(jīng)濟單位、個人分別拿出很少一部分資金，匯集成專門的保險基金，用于救助遭受災(zāi)害的單位與個人，從而在不影響社會經(jīng)濟運行的情況下解決災(zāi)害的補償問題。8PPT課件6﹒分散風險：將單個受害者無力承擔的不特定災(zāi)害損失分攤給社會三、風險社會化分擔可行（1）客觀性與不確定性：社會成員皆有遭受不測危險的可能；但實際遭受不測損害的，總是社會中的少數(shù)成員，分擔損失者總是社會上遭受同類危險的多數(shù)。（2）可測定性：盡管危險的發(fā)生不確定，但在一個較長時期、較大范圍內(nèi)，這種發(fā)生幾率一般較為穩(wěn)定、可以預(yù)測。這為保險概率的計算提供了數(shù)理統(tǒng)計基礎(chǔ)。9PPT課件三、風險社會化分擔可行9PPT課件二、定量分析

定量分析大數(shù)法則：是確定保險費率的核心，個別事物的發(fā)生可能是不規(guī)則的，但若集合眾多的事物來觀察具有一定的規(guī)則性。從而計算處損失的概率和程度。10PPT課件二、定量分析

定量分析10PPT課件定量分析

第5頁書上例子：1）A和B達成協(xié)議，A向后者支付20元（保費），如果一年期內(nèi)A受損，B支付1000元作為彌補，如果不發(fā)生損失則不必支付任何利益?？傆?000人（包括A+其他999人）和B達成協(xié)議，則B(保險公司）收入20000元11PPT課件定量分析

第5頁書上例子：11PPT課件定量分析

2）B測算出的事故發(fā)生率是1.5%含義：事故人/投保人，換言之就是1000人中有15人發(fā)生保險事故。15/1000=1.5%3）B可能的支出（預(yù)計賠償額）1000*15人=15000元B的利潤=20000-15000=5000元如果事故率為2%，公司無利可圖，要不提高保費到30元12PPT課件定量分析

2）B測算出的事故發(fā)生率是1.5%12PPT課件

第一節(jié)保險的基本概念一、保險的定義（一）保險的詞源1.保險最初是14世紀意大利的商業(yè)用語。2.英文“Insurance”。“Insurance”最初的意思是——定期繳付一定的費用以換取遭受損失時獲得補償。后來有更通俗的表達：oneforall,allforone——一人為眾，眾為一人。3.清代魏源在《海國圖志》中翻譯這一詞為“擔?！保蝗毡緦W(xué)者福澤諭吉翻譯其為“保險”，后傳入我國，沿用至今。13PPT課件

第一節(jié)保險的基本概念一、保險的定義1第二節(jié)保險的概念與特征（一）、法律概念保險：一種危險的社會化分擔機制。（1）是一種經(jīng)濟補償制度：

（2）亦是一種法律關(guān)系：保險的設(shè)立、變更、消滅以及保險責任的承擔等都是法律調(diào)整的結(jié)果。14PPT課件第二節(jié)保險的概念與特征（一）、法律概念14PPT課件二、保險的本質(zhì)（一）關(guān)于保險本質(zhì)的觀點：

1、

損失說：

該說認為保險的本質(zhì)在于分擔少數(shù)人的經(jīng)濟損失。

（１）損失賠償說：

該說將保險的本質(zhì)視為賠償保險事故造成的損失。其代表者是英國的A.馬歇爾和德國的E.A.馬修斯。他們認為保險是當事人的一方收受約定的金額，補償對方因危險所致?lián)p失的合同。

15PPT課件二、保險的本質(zhì)（一）關(guān)于保險本質(zhì)的觀點：15PPT課件該說產(chǎn)生于現(xiàn)代保險制度成立之初的１８世紀，與當時的保險局限于海上保險和火災(zāi)保險有關(guān)，故無法解釋此后產(chǎn)生并日益發(fā)展的人身保險。

16PPT課件16PPT課件*自保：由母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團內(nèi)部的保險業(yè)務(wù)，多為大公司、大集團所采用。自保公司的主要業(yè)務(wù)對象（被保險人）為母公司。3、風險轉(zhuǎn)嫁說代表人物：【美】魏萊特主要觀點：保險是一種風險轉(zhuǎn)嫁機制。缺陷：強調(diào)損失是保險的基礎(chǔ)，否認人身保險是保險。17PPT課件*自保：由母公司設(shè)立下屬子公司專門從事本集團內(nèi)部4、人格保險說代表人物：美國學(xué)者休伯納主要觀點：人的生命價值與財產(chǎn)價值一樣，可以用貨幣來衡量，因而人壽保險可以視為一種損失保險。缺陷：“精神與力量”的經(jīng)濟價值無法準確衡量。18PPT課件4、人格保險說18PPT課件（二）非損失說——以“非損失”作為保險定義的核心1、保險技術(shù)說代表人物：【意】韋宛特（商法學(xué)家）主要觀點：保險的特性就在于采用特殊技術(shù)建立保險基金。該學(xué)說為保險運作提供了合理的解釋。缺陷：忽視保險的經(jīng)濟和社會功能。容易將保險與賭博混為一談。19PPT課件（二）非損失說——以“非損失”作為保險定義的核心19PPT課2、欲望滿足說代表人物：【意】戈彼、【德】瑪納斯主要觀點：保險是一種滿足人們的經(jīng)濟需要和金錢欲望的工具。這一學(xué)說的優(yōu)點是明確了保險的需要和保險保障的內(nèi)容。缺陷：不適用于人壽保險。3、相互金融說代表人物：【日】米谷隆三、酒井正三郎主要觀點：保險是以發(fā)生偶然事件為條件的相互金融機構(gòu)。缺陷：保險不能等同于金融機構(gòu)。20PPT課件2、欲望滿足說20PPT課件（三）二元說——把財產(chǎn)保險和人身保險區(qū)別開來分別規(guī)定各自含義代表人物：【德】愛倫伯格主要觀點：財產(chǎn)保險是以損失補償為目的的合同，人身保險是以給付一定金額為目的的合同。此種見解為許多國家的保險法所采用。如日本、德國、瑞士、法國等。21PPT課件（三）二元說——把財產(chǎn)保險和人身保險區(qū)別開來分別規(guī)定各自含義保險要素；可保危險可保危險是指可被保險公司接受的保險。需具備以下條件：1、純粹性（不同于收益風險和投機風險）2、可能性3、不確定性（是否發(fā)生、發(fā)生時間、大小、主體不確定）4、意外性－－非故意性（道德危險）、不可預(yù)知性（交通事故責任中的例外）5、未來性－－例外：追溯保險6、同質(zhì)性（大量保險標的都有遭受同樣或近似風險的可能性）22PPT課件保險要素；可保危險可保危險是指可被保險公司接受的保險。需具備

二、基本特征1．以特定危險為對象（可保危險）保險對危險則既具有依賴性，又具有選擇性。原因：實現(xiàn)穩(wěn)定社會經(jīng)濟秩序目標的必然；避免誘發(fā)道德危險。道德危險：由當事人的意志而促使危險的發(fā)生或損失的擴大。23PPT課件二、基本特征23PPT課件（1）危險必須具有純粹性。危險：純粹性危險、投機性危險。前者：僅有損失機會而無獲利可能，如火災(zāi)危險；后者：既有損失的可能，也有獲利的可能，如股市風險。24PPT課件（1）危險必須具有純粹性。24PPT課件（2）危險的發(fā)生必須具有偶然性、不確定性a,發(fā)生與否不確定、發(fā)生時間不確定?？隙ㄒl(fā)生的危險、發(fā)生時間確定的危險應(yīng)排除在外。判斷：主觀上的不確定性，以保險關(guān)系成立時為時間節(jié)點，以投保人為視角，根據(jù)一般人的知識、能力、經(jīng)驗加以判斷。

b,也意味著：危險的發(fā)生、危險損害后果的擴展并非投保人故意行為所致，是由超出當事人意料之外的因素偶然引發(fā)。25PPT課件（2）危險的發(fā)生必須具有偶然性、不確定性25PPT課件（3）危險的發(fā)生應(yīng)具有可能性：不可能發(fā)生的危險、發(fā)生概率極低的危險不應(yīng)列入保險；（4）危險的發(fā)生應(yīng)具有未來性：已經(jīng)發(fā)生的危險應(yīng)排除在外，但簽訂合同時雙方不知危險已發(fā)生者，仍有保險的可能。這涉及到追朔保險問題追朔保險：保險責任期間追溯到保險期間開始前的某個時點的保險，包括法定追溯保險和約定追溯保險。26PPT課件（3）危險的發(fā)生應(yīng)具有可能性：不可能發(fā)生的危險、發(fā)生概率極低法定追溯保險：根據(jù)法律規(guī)定，保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生的危險事故承擔保險責任的保險。約定追溯保險：當事人在訂立保險合同當時，特別約定保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生的危險事故也要承擔保險責任的保險。多用于海上保險合同。27PPT課件法定追溯保險：根據(jù)法律規(guī)定，保險人對于保險合同成立之前所發(fā)生追溯保險的立法例：其一，主觀主義，以保險合同當事人主觀上是否知悉保險事故已經(jīng)發(fā)生或不曾發(fā)生為準，決定保險合同的效力。（大多數(shù)國家）其二，客觀主義，即不論當事人主觀上是否知悉，只要保險事故的發(fā)生或不發(fā)生已經(jīng)確定，保險合同即為無效。意大利《民法典》：如果風險從未存在或在契約締結(jié)前已不再存在，則契約無效。28PPT課件追溯保險的立法例：28PPT課件《保險法》：僅對約定追朔保險作了規(guī)定。（13、14條）《海商法》：采主觀主義。保險人欲免責，需就投保人知道保險事故發(fā)生的事實承擔舉證責任。（5）危險的程度、范圍需具有可確定性。這是確定保險人的責任所必須。保險要以數(shù)理統(tǒng)計為基礎(chǔ)，借以確定損失率。沒有規(guī)律性、難以測定的危險（如罷工、地震），保險公司一般拒保。此外，還有學(xué)者認為可保危險必須具有同質(zhì)性。29PPT課件《保險法》：僅對約定追朔保險作了規(guī)定。（13、14條）29P2、以損害填補為目的（保險業(yè)發(fā)展的原動力）體現(xiàn)：（1）財產(chǎn)保險：支付金錢、提供實物或恢復(fù)原狀等。（2）人身保險：參照損害填補原則，運用定值保險的辦法，由雙方在訂立合同時約定賠償?shù)慕痤~。理由：人的生命與健康在性質(zhì)上難以失而復(fù)得，更無法在事故發(fā)生后用金錢標準加以衡量。

樊啟榮：定值保險不準確；應(yīng)稱“定額性保險合同”。30PPT課件2、以損害填補為目的（保險業(yè)發(fā)展的原動力）30PPT課件★損害填補原則：在補償性保險中，賠償?shù)南薅炔荒艹^損失的限度。即：有損害方能有填補；損害有多大，填補就多大目的：防止被保險人不當?shù)美?，誘發(fā)道德危險。★鏈接1：補償性保險←→給付性保險（給付保險金的目的）31PPT課件★損害填補原則：在補償性保險中，賠償?shù)南薅炔荒艹^損失的限度（財產(chǎn)險）賠償責任←→（人身險）給付保險金義務(wù)★鏈接二：人身保險是否適用絕對不適用損害填補原則？立法：補償性保險與財產(chǎn)保險等同，健康險也被排除在補償性保險之外。健康險：保險人支付的醫(yī)療費用、康復(fù)費用能否超過實際支出？對超過部分，保險公司可否拒賠？32PPT課件（財產(chǎn)險）賠償責任←→（人身險）給付保險金義務(wù)32PPT3、協(xié)力分擔與共同集資協(xié)力分擔：即危險分擔的社會性；保險最核心的本質(zhì)。內(nèi)涵：在社會最廣泛的領(lǐng)域內(nèi)吸收資金，克服自保和小范圍共保負擔過重的危險，將少數(shù)經(jīng)濟單位和個人的損失分解于社會上處于相同性質(zhì)、共同組成保險集團的其余被保險人身上。被保險人以有形的、相對較小的支出換取了生產(chǎn)和生活的保障。33PPT課件3、協(xié)力分擔與共同集資33PPT課件體現(xiàn)：大數(shù)法則。優(yōu)勢：參加保險的人越多、分擔范圍越廣泛，保險基金就越穩(wěn)定，投保人繳納的保險費數(shù)額也就越少；反之，參加者愈少，每個成員的負擔就逾重，甚至超過安全底線，對保險團體構(gòu)成威脅，以致破產(chǎn)。34PPT課件體現(xiàn)：大數(shù)法則。34PPT課件共同集資：由保險協(xié)力分擔的特性所引發(fā)。即在社會范圍內(nèi)最廣泛的籌集資金。前提：保險公司確定一個科學(xué)適中的保險費率。保險費率的計算：以長期統(tǒng)計的損失率（財產(chǎn)保險）與死亡率（人身保險）為基礎(chǔ)，得出凈費率，再加上附加費率。35PPT課件共同集資：由保險協(xié)力分擔的特性所引發(fā)。即在社會范圍內(nèi)最廣泛的4、資金的公益性涵義：保險基金是保險運營的前提與基礎(chǔ)。每個投保人都是保險基金的分擔者，承擔著一個保險公司名下相同險種的的其余投保人的風險責任。

意味著：除個別險種外，不存在投保人于合同屆滿收回已付保險費的可能。36PPT課件4、資金的公益性36PPT課件★保險與儲蓄：（1）儲蓄是完全的個人行為，存取完全自由；保險：是帶有互助性質(zhì)的個人行為，能否獲得保險金的給付取決于一定的先決條件。37PPT課件★保險與儲蓄：37PPT課件（2）為保證保險的最低成本補償與社會最低標準，法律可強制某些人必須參加某種商業(yè)保險（保險的互助性質(zhì)與公益性）；儲蓄必須完全自愿，不得強制。（3）儲蓄利益僅限于本金的法定孳息，利率過高不受保護；保險利益：依標的物的價值進行計算，保險費則參照風險概率厘定，保險金與保險費往往不成比例。38PPT課件（2）為保證保險的最低成本補償與社會最低標準，法律可強制某些5、利益的對等性（對價性）指：通過參加保險所獲利益是以一定代價換取而來，而且所獲利益與代價的多少存在正比例的關(guān)系?！锱c救濟、慈善事業(yè)的本質(zhì)區(qū)別所在39PPT課件5、利益的對等性（對價性）39PPT課件救濟：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國家的社會政策，由財政撥款或由慈善機構(gòu)募捐，對陷入困境的特定人群給予的無償性援助。性質(zhì)：出資人完全自愿的義舉，不得向被救濟者提任何先決條件，被救濟者也無權(quán)對救濟數(shù)量提出異議.保險：一種合同法律關(guān)系，保險金的給付也與被保險人的經(jīng)濟狀況無關(guān)。40PPT課件救濟：為體現(xiàn)人道主義精神、貫徹國家的社會政策，由財政撥款或由三、保險的基本職能（1）分擔風險：通過危險的社會化分擔，化不特定的經(jīng)濟損失為小額的保險費支出。（2）經(jīng)濟補償（最根本）：恢復(fù)被保險人的生產(chǎn)與生活，維護社會經(jīng)濟秩序的穩(wěn)定；41PPT課件三、保險的基本職能41PPT課件化不特定的損失為固定的小額保險費支出，免除投保人進行經(jīng)濟活動的后顧之憂，進而可以積極參加經(jīng)濟活動；后顧之憂的免除，被保險人無需留用過多資金用于自保，減少閑置資金，提高資金效率與資金周轉(zhuǎn)率。42PPT課件42PPT課件

（3）社會職能防災(zāi)防損積累資金促進外經(jīng)貿(mào)活動金融市場的穩(wěn)定社會福利事業(yè)的發(fā)展43PPT課件（3）社會職能43PPT課件第三節(jié)保險的基本分類一、補償性保險與給付性保險補償性保險：目的在于補償被保險人因保險事故發(fā)生所受實際損失因保險人在保險金額的限度內(nèi)，以評定實際損失為基礎(chǔ)來確定保險金的數(shù)額，故也被稱之為評價保險給付性保險：當滿足合同約定條件時保險公司就按合同約定給付額定保險金44PPT課件第三節(jié)保險的基本分類44PPT課件區(qū)別：

(1)目的不同：

(2)保險金確定標準不同：

(3)保險金給付條件不同：補償性保險：標的物發(fā)生毀損構(gòu)成保險事故給付性保險：一部分是以標的損失為給付的條件，另外一部分合同被保險人達到一定的年齡，雙方當事人約定的期限屆滿，保險人都要給付保險金?！飬^(qū)分的意義：保險競合時的處理。亦即：保險競合時被保險人能否得到多重賠償或給付？45PPT課件區(qū)別：45PPT課件保險競合：同一保險事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險標的受損，兩個或兩個以上的保險人就此事故均對同一權(quán)利人負有保險責任發(fā)生：（1）投保人以自身為被保險人投保兩個以上不同險種（？？）（2）不同投保人投保不同險種，事故發(fā)生時兩個或兩個以上的保險人對同一保險事故所致同一保險標的物的損失應(yīng)對同一人負賠償責任保險競合≠重復(fù)保險46PPT課件保險競合：同一保險事故發(fā)生導(dǎo)致同一保險標的受損，兩個或兩個以二、財產(chǎn)保險與人身保險標準：保險標的財產(chǎn)保險：以各種物質(zhì)財產(chǎn)及相關(guān)無形財產(chǎn)、利益為標的的保險。保險責任：保險標的在遭受保險責任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故時的經(jīng)濟損失或民事責任。47PPT課件二、財產(chǎn)保險與人身保險47PPT課件人身保險：以人的生命、健康、身體或與生命相關(guān)的財產(chǎn)利益為對象的保險。主要包括：其一，人壽險：又稱“生命保險”，以人的生命為保險對象，以人的死亡或生存為保險事故。具體又可分為生存險、死亡險、生存死亡兩全保險；其二，健康險：又稱“疾病保險”，以保險合同有效期內(nèi)被保險人發(fā)生疾病為保險事故，所付保險金用做醫(yī)療費與生活費；48PPT課件人身保險：以人的生命、健康、身體或與生命相關(guān)的財產(chǎn)利益為對象其三，意外傷害險：保險人對被保險人因意外事故造成的死亡或傷殘，依照合同承擔給付保險金的責任。包括：一般傷害險旅行傷害險職業(yè)傷害險49PPT課件其三，意外傷害險：保險人對被保險人因意外事故造成的死亡或傷殘二、自愿保險與強制保險標準：保險方式自愿保險：由于保險經(jīng)營的社會化、標準化，一般都采取定型化條款的方式訂立合同。保險人通過保險代理人所進行的宣傳的法律性質(zhì)：要約邀請。50PPT課件二、自愿保險與強制保險50PPT課件強制保險：高度危險行為的社會保護：帶有普遍性、經(jīng)濟性、與個人生活不可或缺的行為；高度危險作業(yè)工具：一切與公共利益關(guān)系密切，帶有普遍性服務(wù)對象的工具或設(shè)施，上述工具或設(shè)施在為人們提供服務(wù)和工作場所時，有可能造成人身傷亡事故；保證保險公司經(jīng)營盈余：對某些涉及重大社會利益的風險，因為經(jīng)營風險太高，商業(yè)保險公司無力承保。51PPT課件強制保險：51PPT課件三、商業(yè)保險與社會保險標準：創(chuàng)立保險事業(yè)目的商業(yè)保險：以營利為目的社會保險：為貫徹社會政策而由國家創(chuàng)辦的旨在為廣大社會成員提供生活保障的保險。以保險的方式實現(xiàn)社會目的52PPT課件三、商業(yè)保險與社會保險52PPT課件商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：（1）創(chuàng)辦目的與法律性質(zhì)：（2）經(jīng)辦主體：（3）強制手段：（4）保障水平：社保的保障水平有統(tǒng)一標準（5）資金來源：鏈接：社保與商業(yè)保險的銜接53PPT課件商業(yè)保險與社會保險的區(qū)別：53PPT課件四、公營保險與民營保險分類標準：經(jīng)營保險業(yè)的主體性質(zhì)公營保險：由國家或其他公共團體經(jīng)營目的：（1）承保民營保險無力承保事項；（2）協(xié)調(diào)保險業(yè)健康發(fā)展，防止壟斷、不正當競爭或過度競爭；（3）貫徹某種社會政策或產(chǎn)業(yè)政策。54PPT課件四、公營保險與民營保險54PPT課件民營保險：由社會成員以公司、相互保險合作社等形式經(jīng)營相互保險合作社：指某一地區(qū)或行業(yè)內(nèi)若干人為共同的經(jīng)濟利益而創(chuàng)辦特點：不向社會征收保險費；對成員課征的保險費也不以數(shù)理計算為基礎(chǔ)，發(fā)生損害由各成員共同分擔。★中國平安保險公司為外資控股。55PPT課件民營保險：由社會成員以公司、相互保險合作社等形式經(jīng)營55PP五、原保險與再保險標準：承擔保險責任的次序原保險：是指保險人對非經(jīng)營保險業(yè)之被保險人因保險事故所造成的損失承擔直接、原始賠償責任的一種保險。再保險：又稱“分?！保冈ｋU人以其自己所承保的危險，出于轉(zhuǎn)移風險和經(jīng)營安全的考慮，向其他保險人再進行投保，并與其共擔風險的保險。56PPT課件五、原保險與再保險56PPT課件特點：是保險人之間的保險業(yè)務(wù)。以原保險為基礎(chǔ)，又稱為第二次保險。原保險人要以其分保責任的比例向再保險人交付保險費。《保險法》第103條57PPT課件57PPT課件

第四節(jié)保險制度及其立法一、保險及保險制度的產(chǎn)生及沿革（1）近代保險制度首先出現(xiàn)在海上貿(mào)易，源于海上保險的形成。歐洲11世紀開始，商品經(jīng)濟活動、尤其是環(huán)球航海探險得到全面恢復(fù)與發(fā)展。海上貿(mào)易面臨的巨大投資與風險，為保險制度的建立提供了良好條件。最初的保險集中于海上貿(mào)易與航行領(lǐng)域，中心在地中海沿岸。58PPT課件第四節(jié)保險制度及其立法58PPT課件1453年西班牙巴塞羅那法令規(guī)定了有關(guān)海上保險承保規(guī)則和損害賠償?shù)氖掷m(xù)。這一法令被稱為“世界上最古老的海上保險法典”，該法典的精髓為后來的各國海上保險立法所繼承。海上保險中心由地中海沿岸轉(zhuǎn)移到英國：美洲新大陸的發(fā)現(xiàn)。1568年倫敦皇家交易所，改變了倫敦倫巴第街古老的露天交易方式；1575年設(shè)立的保險商會是世界上最早的保險人公會組織。從此，英國成為世界海上保險的中心；59PPT課件1453年西班牙巴塞羅那法令規(guī)定了有關(guān)海上保險承保規(guī)則和損害1601年英國伊麗莎白女王制定了第一部有關(guān)海上保險的法律，規(guī)定在保險商會內(nèi)設(shè)立仲裁庭解決海上保險的糾紛案件。1871年正式設(shè)立的勞埃德保險公司（勞合社）是保險業(yè)突飛猛進的標志。美洲：1721年英屬殖民地便成立了海上保險公司。60PPT課件1601年英國伊麗莎白女王制定了第一部有關(guān)海上保險的法律，規(guī)（2）火災(zāi)保險逐漸從海上保險中分離出來15世紀德國開始出現(xiàn)正式的火災(zāi)相互保險組織“火災(zāi)基爾特”；1666年英國倫敦發(fā)生了持續(xù)5天的大火，次年醫(yī)生尼古拉·巴蓬成立火災(zāi)保險營業(yè)所，后改組為英國最早的火災(zāi)保險公司“鳳凰保險公司”；1710年、1714年英國分別設(shè)立專門從事火災(zāi)保險的商業(yè)組織“太陽保險公司”、“聯(lián)合火災(zāi)保險公司”。61PPT課件（2）火災(zāi)保險逐漸從海上保險中分離出來61PPT課件（3）人壽保險最早的人壽保險制度：德國1551年的兒童強制保險。缺陷：主要是為國王籌集錢款服務(wù)，不以對死亡率的計算為依據(jù)，不是真正意義上的商業(yè)人壽保險?，F(xiàn)代人壽保險事業(yè)的正式開端：1762年英國人辛普森、道森建立的“人壽及遺屬公平保險社”，正是采用生命表來計算保險費率，從而使保險費的厘定具有了較為科學(xué)的數(shù)理基礎(chǔ)。62PPT課件（3）人壽保險62PPT課件（4）中國的保險制度互助共濟：基本停留在政府與社會賑災(zāi)濟貧、樂善好施的慈善事業(yè)階段；中國第一家保險公司：1805年英國人設(shè)立的主要承辦海上保險業(yè)務(wù)的“廣州保險公司”。1980年我國恢復(fù)中國人民保險公司的保險組織與業(yè)務(wù)。63PPT課件（4）中國的保險制度63PPT課件二、保險立法（一）保險法的概念保險法：調(diào)整保險關(guān)系的法律規(guī)范的總和。狹義：基本上等同于保險合同法廣義：包括保險合同法、保險業(yè)法和保險特別法保險業(yè)法：又稱保險事業(yè)法，指國家對于保險公司、其它保險組織以及保險市場秩序?qū)嵭斜O(jiān)督管理而形成的法律法規(guī)的總和。64PPT課件二、保險立法64PPT課件保險特別法：指調(diào)整保險合同關(guān)系、保險監(jiān)管關(guān)系以外的與保險相關(guān)的法律。包括：（1）因業(yè)務(wù)特殊、由國家明令其保險關(guān)系具體內(nèi)容的法律，如海上保險；（2）法定保險，由法律強制義務(wù)人參加某項保險，如機動車輛的強制保險；（3）間接調(diào)整保險關(guān)系的法律條款，這些條款對保險關(guān)系進行規(guī)范，但整體法律文件屬于其他部門，如《證券法》中對保險資金運用的規(guī)定等。65PPT課件保險特別法：指調(diào)整保險合同關(guān)系、保險監(jiān)管關(guān)系以外的與保險相關(guān)最廣義：將社會保險亦納入保險法的調(diào)整對象。積極意義：（1）工業(yè)社會的全面發(fā)展帶來普遍社會保障的需求；傳統(tǒng)商業(yè)保險的盈利性動機無能為力；（2）人類遭受的損失已經(jīng)由純自然的損失、經(jīng)濟損失發(fā)展到社會損失，這種社會損失依靠商業(yè)保險難以分散。學(xué)界傾向：將社會保險法歸入到社會保障法中。66PPT課件最廣義：將社會保險亦納入保險法的調(diào)整對象。66PPT課件（二）保險法的調(diào)整對象僅限于商業(yè)保險關(guān)系。包括：合同關(guān)系中介關(guān)系組織關(guān)系國家與保險人、投保人、保險人間監(jiān)管與被監(jiān)管關(guān)系。67PPT課件（二）保險法的調(diào)整對象67PPT課件（三）保險法的特征其一，技術(shù)性：保險法律規(guī)范中存有大量反映客觀規(guī)律的內(nèi)容，反映了長期保險實踐的客觀規(guī)律；其二，營利性：以商業(yè)保險關(guān)系為調(diào)整對象；其三，公法色彩濃厚：強制性規(guī)范較多，源于保險的準公用事業(yè)屬性。68PPT課件（三）保險法的特征68PPT課件（四）保險法的淵源其一，商法典：以民商分立為前提，如法國、比利時、西班牙等；其二，單項保險立法：這是保險立法的基本形式；其三，民法典內(nèi)規(guī)定保險合同法：如《意大利民法典》其四，判例。其五，政府規(guī)章或法令。69PPT課件（四）保險法的淵源69PPT課件第二章保險合同第一節(jié)概念與特征一、保險合同的概念保險合同：以保險利益的存在為前提。當事人：投保人、保險人?！锉槐ｋU人、受益人除非與投保人身份合一，否則只能成為保險合同關(guān)系人。《保險法》第10條：保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”

——《保險法》第10條70PPT課件第二章保險合同第一節(jié)概念與特征70PPT課件

（一）保險的概念：

我國《保險法》第2條規(guī)定：“本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為?！?1PPT課件71PPT課件二、保險合同的特征其一，保險合同是雙務(wù)合同。雙方當事人都負擔給付義務(wù)特殊性：保險人義務(wù)的履行以保險事故的發(fā)生為前提。保險人所負義務(wù)的性質(zhì)：金錢給付說、危險承擔說72PPT課件二、保險合同的特征72PPT課件其區(qū)別與一般雙務(wù)合同在于：1，保險人承擔金錢給付義務(wù)2，合同對價具有懸殊性3，給付對象未必是投保人（期待利益）4，金錢給付義務(wù)在合同訂立是不確定5，屬于異時履行的雙務(wù)合同73PPT課件其區(qū)別與一般雙務(wù)合同在于：73PPT課件金錢給付說：附停止條件的保險金給付義務(wù)危險承擔說：在整個保險期間，保險人均有危險承擔的義務(wù)。表現(xiàn)為：（1）若不發(fā)生保險事故，權(quán)利人可免于精神或物質(zhì)上的擔憂；（2）若發(fā)生保險事故，則負有給付保險金的義務(wù)，以填補因此所受損失。74PPT課件金錢給付說：附停止條件的保險金給付義務(wù)74PPT課件其二，保險合同是有償合同。標準：取得利益是否需付出相應(yīng)代價要保人、被保險人：以支付較小的、固定的錢款，換取對自己較大財產(chǎn)或利益的保障，免除了從事經(jīng)濟活動和獲得財富的后顧之憂。保險人：75PPT課件其二，保險合同是有償合同。75PPT課件★運用：保險單贈與的法律效力？通說：保險為分擔危險的共同體，保險合同不得為贈與的標的；未有保險費約定的保險合同無效?！镒⒁猓嘿浥c人必須為保險人。76PPT課件★運用：保險單贈與的法律效力？76PPT課件其三，保險合同是射幸合同。確定合同與射幸合同：合同當事人的給付義務(wù)在締約時是否確定。射幸合同：是指合同的給付義務(wù)（合同利益的獲?。┚哂胁淮_定性，取決于偶然事件的發(fā)生。投保人給付保險費的義務(wù)：在合同成立時即已確定；保險人的給付義務(wù)、應(yīng)給付的具體數(shù)額：取決于偶然事件的發(fā)生。77PPT課件其三，保險合同是射幸合同。77PPT課件需注意：（1）射幸性時就單個保險合同而言的。（2）保險與賭博有本質(zhì)區(qū)別：前者以保險利益為標的、以分散風險為目的。（3）未繳付保險費，并不當然導(dǎo)致保險金給付請求權(quán)的喪失：合同的成立≠合同的履行78PPT課件需注意：78PPT課件其四，保險合同是附合合同。原因：（1）保險的技術(shù)性特征：對費率要進行科學(xué)的計算和統(tǒng)計，責任范圍又與保險人償還能力關(guān)系密切。談判成本的考慮，投保人有投?；虿煌侗５淖杂伞＃?）大數(shù)法則：出于節(jié)約締約成本的考慮。79PPT課件其四，保險合同是附合合同。79PPT課件法律規(guī)制：（1）保險人的說明義務(wù)：（2）意外（異常）條款排除規(guī)則：（3）不明條款解釋規(guī)則：

（4）審批和備案制度80PPT課件法律規(guī)制：80PPT課件其五，保險合同為諾成合同。標準：合同成立是否需要交付標的物財產(chǎn)保險合同，投保方不繳費通常不影響合同生效，人身保險合同，合同往往約定不繳費合同不生效。保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費，包惜弱你按照約定的時間開始承擔保險責任。保險法第14條81PPT課件其五，保險合同為諾成合同。81PPT課件意義：（1）避免將合同的成立與合同義務(wù)的履行混淆。（2）保險合同所涉及的法律關(guān)系只限于保險人、投保人、被保險人與受益人之間，并無向社會公示的必要。（3）有利于便捷地完成交易，亦能滿足當事人的實際生活需要。82PPT課件意義：（1）避免將合同的成立與合同義務(wù)的履行混淆。82PPT《保險法》第13條：★鏈接：保險單的性質(zhì)：設(shè)權(quán)證券（如票據(jù)、提單）→證權(quán)證券其六，保險合同為非要式合同標準：合同成立是否需要特定方式。83PPT課件《保險法》第13條：83PPT課件其七，保險合同是最大誠信合同。體現(xiàn)：保險合同訂立、履行、解釋乃至終止的全過程：投保人：告知義務(wù)、保證義務(wù)被保險人：危險增加的通知義務(wù)保險人：說明義務(wù)、棄權(quán)與失權(quán)84PPT課件其七，保險合同是最大誠信合同。84PPT課件★★告知義務(wù)內(nèi)涵：合同訂立時，投保人應(yīng)將有關(guān)保險標的的有關(guān)重要事實如實向保險人陳述或回答。原因：保險人評估危險的客觀需要：保險要遵循大數(shù)原則，業(yè)務(wù)量巨大，保險人不可能就每一被保險標的進行詳細核查；很多合同也不具備核查條件。告知的范圍：85PPT課件★★告知義務(wù)85PPT課件a，僅限于投保人知道或應(yīng)當知道的重要事實；若保險人已知或應(yīng)知的無需告知。b，“重要事實”的界定：保險人據(jù)以決定是否承保的事實，或決定保險費率的事實。告知的方式：自動申告主義、書面詢問主義。立法：采后者。避免舉證的困難；限縮投保人告知義務(wù)的范圍。思考：人身保險合同詢問表中“有無其他疾病”條款的法律效力？86PPT課件a，僅限于投保人知道或應(yīng)當知道的重要事實；若保險人已知或應(yīng)知★違背告知義務(wù)的法律后果：a，保險人可解除合同。要件：（1）投保人未如實履行告知義務(wù)；（2）未履行如實告知義務(wù)的事實需主觀上可歸責于投保人；（3）客觀上，要保人未如實告知的事實足以變更或減少保險人對于危險的估計。87PPT課件★違背告知義務(wù)的法律后果：87PPT課件案例1曹某，男，2002年8月以自己作為被保險人投保意外傷害保險時，隱瞞自己已63歲的真實年齡，少報5歲，以使自己成為適保對象，誘使保險人作出承保決定。保險合同成立后，2003年3月，曹某以交通事故致使其股骨骨折，右眼外傷性失明，永久殘廢為由，向保險人申請給付保險金10000元。后經(jīng)查證，曹某右腿殘廢，右眼失明均系其投保前，在服刑期間與犯人斗毆所致。

保險人可以解除保險合同，并可以不退還保險費

“未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費?！薄侗ｋU法》第27條88PPT課件案例1曹某，男，2002年8月以自保險人可以解除保險合同，并可以不退還保險費

“未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費?！薄侗ｋU法》第27條89PPT課件保險人可以解除保險合同，并可以不退還保險費89PPT課件解除權(quán)的限制：（1）不可抗辯規(guī)則（除斥期間）：自合同成日之日起超過兩年的，不得解除合同。（2）棄權(quán)《保險法》第16條90PPT課件解除權(quán)的限制：90PPT課件

2、對保險人的要求（1）棄權(quán)：

棄權(quán)是指保險人故意放棄他在合同中規(guī)定的某種權(quán)利，通常是保險人故意拋棄合同解除權(quán)與抗辯權(quán)。構(gòu)成棄權(quán)，必須具有兩個條件：

A.保險人必須知道有權(quán)利存在

即保險人必須知道投保人或被保險人存在違背約定的情況，以及自己因此而享有抗辯權(quán)或解約權(quán)。

91PPT課件2、對保險人的要求（1）棄權(quán)：91PPT課件

B.保險人必須有棄權(quán)的意思表示這種表示可以是明示，也可以是暗示，即從保險人的行為中推出。如保險人收受投保人逾期交付的保險費，即足以證明其有繼續(xù)維持合同的意思。因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)及其他抗辯權(quán)均視為拋棄。92PPT課件B.保險人必須有棄權(quán)的意思表示92PPT課件b，保險人可否拒賠？（1）是否確實違背告知義務(wù)（2）要保人主觀上有無過錯（3）要保人未如實告知的事項與保險事故的發(fā)生有無因果關(guān)系存在。★要保人未如實告知的事項與保險事故發(fā)生無因果關(guān)系存在，不構(gòu)成對告知義務(wù)的違反。93PPT課件b，保險人可否拒賠？93PPT課件★需要反思的是：保險合同是否是對人合同。觀點：保險合同與人的品質(zhì)聲望關(guān)系密切，是彼此間相互信任的體現(xiàn)，沒有這種信任就無法建立保險關(guān)系。因此，財產(chǎn)保險合同中被保險財產(chǎn)發(fā)生轉(zhuǎn)移，并不自然發(fā)生保險關(guān)系繼續(xù)有效的結(jié)果，允許保險人重新考慮合同效力問題。修正后的《保險法》：財產(chǎn)保險中保險標的發(fā)生轉(zhuǎn)讓，其相應(yīng)的保險權(quán)利義務(wù)由受讓人自然承繼；只有在保險標的轉(zhuǎn)讓后，其危險程度顯著增加的，保險人才可以要求增加保險費或解除合同。94PPT課件★需要反思的是：保險合同是否是對人合同。94PPT課件一般認為，保險合同是屬人性合同，特別是自然人的年齡，性別，喜好。文化程度，生活習(xí)慣，工作環(huán)境等都會影響保險人做出承保的決定，都會影響保險費率的高低。財產(chǎn)保險中保險標的用途不同，行為習(xí)慣不同，都會影響保險費率，機動車交通強制險就是設(shè)定保險費浮動制度，將違章率和事故率作為保險費增減的適用依據(jù)。95PPT課件一般認為，保險合同是屬人性合同，特別是自然人的年齡，性別，喜其八，保險合同為繼續(xù)性合同意義：（1）投保人可隨時解除合同：除人壽險外，已經(jīng)過期限的保險費無需返還；（2）保險人可適用情事變更規(guī)則：根據(jù)危險概率的變化決定是否維持保險合同，或重新確定保險費率。96PPT課件其八，保險合同為繼續(xù)性合同96PPT課件保險法第53條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人應(yīng)當降低保險費，并按日計算退還相應(yīng)的保險費：（一）據(jù)以確定保險費率的有關(guān)情況發(fā)生變化，保險標的的危險程度明顯減少的；（二）保險標的的保險價值明顯減少的?！?7PPT課件保險法第53條：“有下列情形之一的，除合同另有約定外，保險人保險價值、保險金額、賠付金1保險價值針對于財產(chǎn)保險而言，是保險標的的價值，價值高低對保險金額具有直接影響。第55條，56條，保險金額不得超過保險價值，超過部分無效。重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。2保險金額對于財險人險都有，賠付金小于等于保險金額98PPT課件保險價值、保險金額、賠付金98PPT課件與金錢有關(guān)的幾個保險概念保險費－－保險費是指被保險人參加保險時，根據(jù)其投保時所訂的保險費率，向保險人交付的費用。保險價值保險金保險金額保險標的的實際價值保險金給付的最高限額因保險事故的發(fā)生，保險人依合同約定支付給被保險人或受益人的金額。99PPT課件與金錢有關(guān)的幾個保險概念保險費－－保險費是指被保險人參加保險補充內(nèi)容三、定值保險合同與不定值保險合同標準：保險標的物的價值在合同中是否預(yù)先約定對象：財產(chǎn)保險。（人身保險的保險標的無法估價，不存在定值問題，只能是參照適用定值保險合同。）1．定值的原因100PPT課件補充內(nèi)容三、定值保險合同與不定值保險合同100PPT課件損害填補→有損害方能給付保險金；保險金的數(shù)額不得超過損失額?！ｋU人賠付責任=被保險人的損失額×保險人的危險分擔比例（保險金額／保險標的物的價值）（保險法55條）→損失額=保險標的物的價值×實物損失比例2．定值保險合同的價值：（1）避免保險事故發(fā)生后定價的困難與爭議；101PPT課件損害填補→有損害方能給付保險金；保險金的數(shù)額不得超過損失額。（2）提高保險人于決定承保前評估保險標的的價值的審慎程度；（3）減少理賠環(huán)節(jié)。3．基本概念與理賠規(guī)則保險金額：保險人負賠償責任的最高限額。保險價值：保險標的物的價值102PPT課件（2）提高保險人于決定承保前評估保險標的的價值的審慎程度；13．1定值保險合同即：雙方當事人締約時約定保險標的物的價值并載于保險合同中，作為保險事故發(fā)生時保險標的物價值的保險合同。理賠規(guī)則：事故發(fā)生后，合同約定的保險標的物的價值即為保險人賠付責任的計算依據(jù)。保險人按照合同約定的保險標的物的價值，根據(jù)實際損失的程度予以賠付，不受出險時標的物市價的影響。103PPT課件3．1定值保險合同103PPT課件3．2不定值保險合同合同中并不列明保險標的物的實際價值，只約定一定的金額作為保險人賠償?shù)淖罡呦揞~；事故發(fā)生并實際造成損失時，保險人按照出險時的實際價值計算損失額，在約定的賠償最高數(shù)額內(nèi)給予賠付。標的物價值的確定：市價；重置成本減折舊。104PPT課件3．2不定值保險合同104PPT課件四、全部、一部和超過保險合同標準：保險金額與保險價值的關(guān)系保險價值：定值保險，為合同約定的保險標的物的價值；不定值保險，為事故發(fā)生時保險標的物的實際價值，一般為市價。105PPT課件四、全部、一部和超過保險合同105PPT課件1﹒全部保險合同即保險金額等于保險價值。理賠規(guī)則：全損按保險金額足額償付；分損按實際填補原則，損失多少賠付多少。106PPT課件1﹒全部保險合同106PPT課件2﹒一部保險合同又稱低額保險、不足額保險，保險金額小于保險標的物的價值。原因：（1）訂立合同時要保人只以保險價額的一部分而非全部進行投保；（2）由于標的物的價值上漲，原來的足額保險變成出險時的不足額保險。107PPT課件2﹒一部保險合同107PPT課件理賠規(guī)則：2﹒1保險標的全損：保險人給付保險金額全部2﹒2保險標的分損2﹒2﹒1保險標的價值具有不可分性：按全損處理（如古董、文物）2﹒2﹒2保險標的價值具有可分性108PPT課件理賠規(guī)則：108PPT課件（1）第一次危險原則：又稱實際填補原則，保險人在保險金額范圍內(nèi)對損失全部賠付。（2）比例分擔原則：根據(jù)被保險人的損失額與危險分擔比例來確定保險人應(yīng)給付的賠償金額。定值保險合同：不定值保險合同：109PPT課件（1）第一次危險原則：又稱實際填補原則，保險人在保險金額范圍2﹒2﹒3我國：比例原則?！侗ｋU法》第40條第3款：“保險金額低于保險價值的，除合同另有約定外，保險人按照保險金額與保險價值的比例承擔賠償責任?！?10PPT課件2﹒2﹒3我國：比例原則。110PPT課件3﹒超過保險合同：保險金額超過保險價值3﹒1原因（1）合同訂立時，要保人基于善意或惡意的心理狀態(tài)，將標的物價額提高，超過實際價值；（2）保險合同存續(xù)期間，非基于當事人的主觀原因，標的物價值下跌。111PPT課件3﹒超過保險合同：保險金額超過保險價值111PPT課件3﹒2危害：容易誘發(fā)道德危險，即被保險人希望或惡意促成保險事故的發(fā)生。3﹒3賠付規(guī)則：按足額保險規(guī)則理賠，同時，保險人返還相應(yīng)的保險費?！侗ｋU法》第55條：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)退還相應(yīng)的保險費?！?12PPT課件3﹒2危害：容易誘發(fā)道德危險，即被保險人希望或惡意促成保險事3﹒4《保險法》第55條“保險金額不得超過保險價值”與定值保險合同亦即：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標的物的價值即可。113PPT課件3﹒4《保險法》第55條“保險金額不得超過保險價值”與定值保問題1

定值保險合同存續(xù)期間，保險標的物價值貶損，致使出險時其市場價值不僅低于合同約定的價值，也低于保險金額，保險人該如何理賠？以合同約定的價值為基礎(chǔ)，被保險人將獲得不當?shù)美?；以市場價值為基礎(chǔ)，定值保險合同將毫無意義。114PPT課件問題1114PPT課件對此：（1）除非投保人有欺詐行為，否則，保險事故發(fā)生后，保險人不得以保險標的的實際價值對抗保險合同中約定的保險標的物價值。（2）為防止投保人獲得不當?shù)美?，一般都嚴格限制定值保險的適用范圍，僅限于價值不易確定或市場價值波動極大的財產(chǎn)。115PPT課件對此：115PPT課件問題2

締約時，約定的標的物價值就已經(jīng)超過締約時標的物的實際價值，如何理賠？已知：定值保險合同中，保險金額不得超過保險合同約定的保險標的物的價值。推理：合同約定的保險標的物的價值不得超過締約時標的物的實際價值。116PPT課件問題2116PPT課件因此：學(xué)界有觀點，定值保險合同，保險金額不得超過締約時保險標的物的實際價值。個人觀點：（1）違背定值保險合同的初衷：締結(jié)定值保險目的就在于避免定價爭議；也促使保險人締約時審慎。（2）無法操作：比不定值保險合同更難操作，更難舉證。117PPT課件因此：學(xué)界有觀點，定值保險合同，保險金額不得超過締約時保險標案例：甲從拍賣市場競價，以280萬美元購得一玉雕，托運回家。托運之前，向A保險公司投保，約定保險金額為280萬美元，并出具了相關(guān)票據(jù)。提貨時，甲發(fā)現(xiàn)玉雕已遭毀損，遂向A保險公司索賠。A保險公司經(jīng)廣泛調(diào)查，發(fā)現(xiàn)該玉雕實際價值僅值人民幣50萬元，故僅向甲賠付人民幣50萬元，遭甲拒絕。請問：該保險公司應(yīng)承擔多大的賠付責任？118PPT課件案例：118PPT課件3﹒5保險人的撤銷權(quán)假設(shè)玉雕以280萬美元競價所得的事實為甲所謊稱，如何處理？亦即：保險人因受欺詐，致使保險標的定價錯誤而為定值保險合同的締約人，得否撤銷該保險合同？當前：撤銷權(quán)并不存在。（應(yīng)然、實然）《保險法》第55條：“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效?！?19PPT課件3﹒5保險人的撤銷權(quán)119PPT課件原《保險法》的規(guī)定：基于欺詐動機的超過保險，合同自始無效。保險人已支付賠款的，可依法要求返還，未發(fā)生保險事故，保險人有權(quán)解除合同并請求賠償損失。若系出于善意而發(fā)生了超過保險，一般維持原合同的效力。保險人只對保險標的物的價額承擔責任，但應(yīng)降低保險費并將已繳納的保險費按比例返還。120PPT課件原《保險法》的規(guī)定：120PPT課件★★測試：某棟平房按賬面原值20000元投保，在保險期限內(nèi)部分被燒毀，受損后重建價值為16000元，受損修復(fù)需要費用6000元，殘值1000元，其賠償金額為()

A．5000元B．6000元

C．10000元D．19000元121PPT課件★★測試：121PPT課件六、單一、共同和重復(fù)保險合同1．單一保險合同要保人就同一保險標的、同一保險利益、針對同一危險（有爭議）、在同一時間內(nèi)僅向一個保險人投保。2．共同保險合同要保人針對同一保險標的，就保險利益的一部或全部、針對同一危險（不等于單一危險）、在同一時間內(nèi)分別向幾個投保人投保，建立幾個保險關(guān)系的協(xié)議。122PPT課件六、單一、共同和重復(fù)保險合同122PPT課件★如果就不同的危險分別向不同保險人投保，則該要保人簽訂的是數(shù)個單一保險合同。構(gòu)成要件：（1）就同一保險利益，針對同一危險；（2）保險標的按不同價值比例分別向不同的保險人投保；（3）幾個保險合同的保險金額之和未超過保險價額。自第二個開始，要保人應(yīng)承擔通知義務(wù)。123PPT課件★如果就不同的危險分別向不同保險人投保，則該要保人簽訂的是數(shù)賠付規(guī)則：各保險人按自己所承擔的危險予以賠付。3．重復(fù)保險合同要保人針對同一保險標的，就同一保險利益、針對同一危險、在同一時間內(nèi)，分別與幾個保險人訂立同一種類的保險合同，而且各保險合同的金額已經(jīng)超過保險價額。124PPT課件賠付規(guī)則：各保險人按自己所承擔的危險予以賠付。124PPT課理賠規(guī)則：（1）優(yōu)先主義：合同訂立有先后順序的，先訂立的合同有效，后訂立的、超過保險價額的保險合同無效；若系同時訂立，在保險標的物的價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例來確定。（2）連帶主義：所有保險合同都有效，各保險人在保險標的物價值范圍內(nèi)承擔連帶責任。125PPT課件理賠規(guī)則：125PPT課件（3）比例分擔主義：各保險合同都有效，在保險標的物價值范圍內(nèi)，各保險人依其保險金額占總保險金額的比例承擔賠付責任，無論全損還是分損。我國：比例分擔主義?！侗ｋU法》第56條：“重復(fù)保險……各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償保險金的責任。”案例：P10126PPT課件（3）比例分擔主義：各保險合同都有效，在保險標的物價值范圍內(nèi)

七、單獨、集合和總括保險合同單獨保險合同：要保人就特定之一人一物為保險標的而訂立的保險合同。其標的物單一明確。集合保險合同：要保人就同一種類的標的物與保險人所訂立的合同，是把眾多同類標的物作為一個集合物，以減少一一審核的程序。★同類標的物是否需要特定化？127PPT課件七、單獨、集合和總括保險合同127PPT課件總括保險合同：又稱整批保險合同。（1）要保人按照一定的標準范圍、針對特定種類的標的與保險人訂立一個總括性協(xié)議；（2）以確定的保險金額由保險人承擔賠償責任；（3）總保險金額不得超過總括的各標的物價值。128PPT課件總括保險合同：又稱整批保險合同。128PPT課件案例1：A公司為防止其采暖鍋爐發(fā)生爆炸造成巨額財產(chǎn)損失，遂于2003年11月向甲保險公司投保了為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額為1億元，相等于保險價值。甲保險公司承保后，將保險金額的40％向乙保險公司再保險。A公司投保后，擔心甲保險公司賠付能力不足，又于2003年12月向丙保險公司投保了129PPT課件案例1：129PPT課件為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額仍為1億元。丙保險公司承保后，將保險金額的20％向丁保險公司再保險。A公司在丙保險公司投保時，向其說明了已向甲保險公司投保的事實，隨后又向甲保險公司說明了向丙保險公司投保的事實，甲保險公司與丙保險公司均未表示反對。2004年5月，A公司的鍋爐果然發(fā)生爆炸，造成嚴重經(jīng)濟損失。于是，A公司要求甲、乙、丙、丁四家保險公司支付保險金。130PPT課件為期一年的財產(chǎn)保險，保險金額仍為1億元。丙保險公司承保后，將

保險利益原則

一、概念

保險利益是指投保人或被保險人對保險標的具有法律所承認的權(quán)益或利害關(guān)系。1經(jīng)濟利益說2利害關(guān)系說，3合法利益說二、保險利益的目的

保險利益原則的根本目的是在于防止道德風險的發(fā)生,從而更好的實現(xiàn)保險“分散風險和消化損失”的功能。131PPT課件

保險利益原則

一、概念131PPT課件▲財產(chǎn)保險合同（1）禁止將保險作為賭博的工具；（2）防止道德危險的發(fā)生?！松肀ｋU合同

根本目的是在于防止投保人利用人身保險進行賭博以獲取不當利益，防范投保人謀財害命而維護被保險人的人身安全。132PPT課件▲財產(chǎn)保險合同132PPT課件三、保險利益的特征▲合法性；▲確定性；▲公益性；（機動車交通強制險）財產(chǎn)保險利益還具有計算性。（貨幣衡量的利益）

133PPT課件133PPT課件一、內(nèi)容

積極財產(chǎn)的保險利益（租金收益，積極利益也是期待利益，一般財產(chǎn)保險都是這類）

消極財產(chǎn)的保險利益（責任險基本屬于消極利益一般具有下列情形之一的，均可認為有保險利益：▲享有法律上權(quán)利的人?！９苋?。134PPT課件一、內(nèi)容134PPT課件現(xiàn)有利益和期待利益▲占有。排除惡意占有▲股東。股東對公司的財產(chǎn)是否具有保險利益，很有爭議?！诤贤a(chǎn)生的利益。（如租賃合同）▲期待利益：1）積極的期待利益。即指投保人對于其經(jīng)營中的事業(yè)或現(xiàn)有財產(chǎn)的安全存在而可獲得的利益。2）消極的期待利益。主要針對責任保險。135PPT課件現(xiàn)有利益和期待利益135PPT課件人身保險的保險利益一、人身保險利益的特點（1）人身保險利益無法以金錢予以衡量。（2）人身保險的保險利益必須在保險合同成立時存在獲得該第三人的同意為必要二、人身保險利益的具體認定（1）利益主義（2）同意主義我國保險法規(guī)定被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。（3）折衷主義136PPT課件人身保險的保險利益一、人身保險利益的特點136PPT課件保險利益存在的時間（歸宿主體）保險利益應(yīng)當在什么時間存在？一、財產(chǎn)保險利益存在的時間保險事故發(fā)生時（填補被保險人所受損害）二、人身保險利益存在的時間訂立保險合同時（保險人給付固定金額）137PPT課件保險利益存在的時間（歸宿主體）保險利益應(yīng)當在什么時間存在？1保險利益案例：

2011年3月12日，根據(jù)某法院判決書的判定，王某所有的車牌號為A00554的奧斯莫比牌小轎車的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓給甲實業(yè)有限公司，用以抵償王某所欠的債務(wù)。

甲實業(yè)有限公司又于同年7月8日將該車的所有權(quán)以向其股東退還股權(quán)的方式轉(zhuǎn)給乙造船公司。乙造船公司未及時辦理該轎車的過戶登記手續(xù)。138PPT課件保險利益案例：138PPT課件同年11月14日，乙造船公司的工作人員到丙保險公司辦理該轎車的投保事宜。乙造船公司的工作人員將該轎車所有權(quán)的上述變更情況向丙保險公司如實地講明之后，雙方商定以該轎車行駛證上所登記的車主王某作為投保人，并簽訂了機動車輛保險合同。

此后，丙保險公司向乙造船公司簽發(fā)了保險單（保險期限一年）。139PPT課件同年11月14日，乙造船公司的工作人員到丙保險公司同年11月20日，乙造船公司的工作人員駕駛該小轎車行駛時因判斷失誤而與對面駛來的車輛相撞。交通管理部門認定乙造船公司應(yīng)當對該交通事故負主要責任。

于是，乙造船公司及時向保險公司報了案，經(jīng)保險公司指定，乙造船公司將該轎車進行修理，修理費共計16萬元。在此期間，王某得知上述情況后，向丙保險公司提出索賠要求，140PPT課件同年11月20日，乙造船公司的工作人員駕駛該小而保險公司卻以王某并非該轎車的所有權(quán)人，對保險標的不具有保險利益為由，拒絕理賠。于是，王某以丙保險公司為被告，提起了訴訟。訴訟中，法院追加乙造船公司為第三人。

開庭時，乙造船公司提出，該轎車投保時，其經(jīng)辦人員明確告知了該轎車沒有辦理過戶等情況，141PPT課件而保險公司卻以王某并非該轎車的所有權(quán)人，對保險標的取得被告保險公司同意后，以王某的名義與保險公司簽訂了保險合同，并交納保險費，所以該保險合同應(yīng)當合法有效。保險事故發(fā)生以后，本公司實際支付了16萬元修理費，因此，保險公司理應(yīng)向其履行保險責任。142PPT課件取得被告保險公司同意后，以王某的名義與保險公司簽訂了保

最終，法院認定乙造船公司是該車的實際所有權(quán)人，對其享有保險利益，保險公司應(yīng)向乙造船公司履行保險責任。本案例反映了保險利益的涵義。只有對保險標的具有保險利益的人，才享有保險賠償請求權(quán)。143PPT課件最終，法院認定乙造船公司是該車的實際所有權(quán)人，第三節(jié)保險合同關(guān)系的要素一、保險合同的主體即：要保人與保險人被保險人或受益人：除非其與要保人身份合一；只是保險合同的關(guān)系人。144PPT課件第三節(jié)保險合同關(guān)系的要素144PPT課件（一）保險合同當事人1．投保人即：要保人，向保險人要約訂立保險合同并且負有交付保險費義務(wù)的人。條件：必須是獨立的民事主體，擁有權(quán)利能力與行為能力。正常判斷能力；或依法注冊、能獨立承擔經(jīng)濟責任。145PPT課件（一）保險合同當事人145PPT課件義務(wù)：（1）締約時的告知義務(wù)（2）按時交付保險費注意：義務(wù)人雖為投保人，但保險人一般不得拒絕第三人的繳費。保險費未付的法律后果：是否影響被保險人、受益人的保險金給付請求權(quán)？亦即，保險人得否拒賠？146PPT課件義務(wù)：146PPT課件原則：除非特約，保險費的繳付與合同效力無關(guān)，不得拒賠。實踐做法：保險費分一次性支付與分期支付；分期支付又進一步區(qū)分首期保費未付與續(xù)期保險費未付：147PPT課件原則：除非特約，保險費的繳付與合同效力無關(guān)，不得拒賠。147保險單中“保費到期未付，保險合同效力中止、喪失或失效”條款的法律效力：（1）嚴控；（2）寬限期；（3）保險人的通知義務(wù)；（4）人身保險合同的法定寬限期。★★投保人不僅限于拒絕繳費，而是要解除合同，被保險人、受益人愿繳費以維持合同效力，如何處理？任許投保人解除合同，被保險人的利益如何保障？（如錯失保險時機）

（3）在保險標的的危險增加時通知保險人（？？）（4）危險事故的施救和通知義務(wù)（？？）148PPT課件保險單中“保費到期未付，保險合同效力中止、喪失或失效”條款的權(quán)利：（1）合同解除權(quán)：運輸保險合同保險責任開始除外（2）保險費請求返回權(quán)（3）保險單現(xiàn)金價值返還請求權(quán)（4）人身保險單質(zhì)押借款權(quán)（被保險人同意）（5）獲取保險單紅利權(quán)149PPT課件權(quán)利：149PPT課件2．保險人即：承保人，與投保人訂立保險合同，并按照合同約定承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司、其他保險組織。義務(wù)：（1）締約時的說明義務(wù)（2）危險承擔義務(wù)（保險金給付義務(wù)）150PPT課件2．保險人150PPT課件（3）承擔必要的合理費用的義務(wù)：保險金之外另行支付包括：施救費用：不得超過保險金額的一倍。問題：不足額保險，保險人的施救費用？比例原則←→一次危險原則其他合理費用：主要是為確定保險人給付義務(wù)的范圍內(nèi)的損失所支出的費用。（4）保密義務(wù)151PPT課件（3）承擔必要的合理費用的義務(wù)：保險金之外另行支付151PP權(quán)利：（1）收取保險費：財產(chǎn)保險可采訴訟方式（2）合同解除權(quán)（3）拒絕賠付的權(quán)利條件：投保人或被保險人故意促使保險事故發(fā)生注意：（1）投保人或被保險人重大過失導(dǎo)致保險事故發(fā)生的，保險人不得拒賠；（2）受益人促成事故發(fā)生的不得拒賠。152PPT課件權(quán)利：152PPT課件（二）保險合同關(guān)系人雖非保險合同主體，但因保險合同的訂立而有利害關(guān)系的人。1．被保險人即：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。153PPT課件（二）保險合同關(guān)系人153PPT課件資格：（1）人壽保險中，被保險人必須達到能夠判斷行為性質(zhì)的年齡，沒有生理或心理障礙，能夠?qū)ξｋU狀況有正確估計和一定的預(yù)防、自救能力。嚴禁設(shè)立針對未成年人或有生理心理障礙者的死亡保險（父母例外，但金額亦有限制）。法律對父母的信任態(tài)度：親生父母、養(yǎng)父母、繼父母？154PPT課件資格：154PPT課件（2）成年被保險人對人身保險合同的成立擁有同意權(quán)。同意權(quán)的必要性：人身保險是以人的生命或身體為對象，若無限制，無異于以他人生命、健康為賭注；非經(jīng)本人同意，即以其為危險發(fā)生的對象，有違道德觀念。155PPT課件（2）成年被保險人對人身保險合同的成立擁有同意權(quán)。155PP同意權(quán)的優(yōu)點：其一，控制風險：被保險人可以評估自己的風險狀況，也可以此來推察投保人的動機。前提：人的意志自由，人能夠認識判斷并選擇自己的行為。其二，體現(xiàn)對被保險人人格權(quán)的尊重。156PPT課件同意權(quán)的優(yōu)點：156PPT課件★思考：同意的對象：合同訂立本身？個人觀點：從評估危險的角度，重在受益人、保險金額因此：只需死亡保險需被保險人同意（我國）（3）財產(chǎn)保險中，被保險人應(yīng)該是保險標的的所有人或其他權(quán)利人，他們會因為保險事故的發(fā)生受有損失。157PPT課件★思考：157PPT課件權(quán)利義務(wù)：（1）保險金給付請求權(quán)（2）維護保險標物的安全（即防災(zāi)義務(wù)）后果：增加保費；解除合同；得否拒賠（未來得及解除合同？）我國：僅針對財產(chǎn)保險合同；缺陷（人身保險被保險人不得從事不必要的冒險行為）。158PPT課件權(quán)利義務(wù)：158PPT課件（3）危險增加時的通知義務(wù)危險增加：顯著性、持續(xù)性、未曾估計目的：控制風險（告知義務(wù)：預(yù)測風險）怠于通知：因危險增加所致事故，保險人不負賠付責任。（4）事故發(fā)生后的施救義務(wù)（防止損失的擴大）施救費用：保險人另行支付；不得超過保險費的一倍159PPT課件（3）危險增加時的通知義務(wù)159PPT課件未施救的后果：《保險法》未規(guī)定；應(yīng)借鑒《合同法》，對擴大的損失，保險人可以拒賠；具體要件。（5）事故發(fā)生后的通知義務(wù)：合理期限（6）損失的證明義務(wù)：提供有關(guān)證明及資料的義務(wù)160PPT課件未施救的后果：《保險法》未規(guī)定；應(yīng)借鑒《合同法》，對擴大的損2．受益人受益人：，又稱“保險金受領(lǐng)人”，為保險合同約定的、在保險事故發(fā)生后享有保險金請求權(quán)的人。廣義、中義、狹義財產(chǎn)保險中，被保險人與受益人身份合一；獨立的受益人僅在死亡保險（壽險）中存在。性質(zhì)：利他契約第三人161PPT課件2．受益人161PPT課件2．1受益人的確定方式：被保險人的指定或同意思考：受益人資格有無限定必要？如何確保受益人的指定或同意是其真實意思的體現(xiàn)？《保險法》第39條162PPT課件2．1受益人的確定162PPT課件2．2受益人的變更通知保險人；未通知的，不得對抗保險人。遺囑變更的法律效力：（案例：P37）★被保險人有權(quán)獨立變更受益人；投保人變更受益人時須經(jīng)被保險人同意。《保險法》第41條163PPT課件2．2受益人的變更163PPT課件2．3受益權(quán)的性質(zhì)2．3．1受益權(quán)為固有權(quán)（原始取得）（1）受益人與被保險人屬同一人，受益權(quán)之固有性不言自明；（2）受益人與被保險人不屬同一人，亦然。人身保險之目的與功能往往在于為他人之保險。亦即：受益權(quán)是本于契約而發(fā)生，是“固有的”而非繼受的。個人觀點：系創(chuàng)設(shè)的繼受取得；但受益權(quán)之上無負擔。即：受益權(quán)為無負擔的取得，受益人只享有權(quán)利，不承擔義務(wù)。164PPT課件2．3受益權(quán)的性質(zhì)164PPT課件2．3．2受益權(quán)非繼承權(quán)混同原因：主體混同；生效要件在外觀上的相似性。理由：受益人請求保險人給付保險金，是本于保險合同而取得的權(quán)利，非基于繼承權(quán)（身份）而取得之遺產(chǎn)。意義：（1）保險金非被保險人之遺產(chǎn)，不可以用來償還被保險人生前的債務(wù)；被保險人之債權(quán)人不得就保險金為扣押而優(yōu)先受償。注意：當不存在合法有效的獨立受益人時，被保險人自己就是法定受益人。此時，保險人只能向被保險人給付保險金，而被保險人此時已經(jīng)死亡，故該保險金給付請求權(quán)只能作為被保險人的遺產(chǎn)，由其繼承人繼承，受限定繼承原則的約束。165PPT課件2．3．2受益權(quán)非繼承權(quán)165PPT課件不存在合法有效的獨立受益人：如投保人以自己為被保險人和受益人，或投保人、被保險人指定的受益人放棄、喪失受益權(quán)

★獨立受益人在死亡保險中才獨立存在，并不意味著死亡保險中必須存在獨立受益人★限定繼承原則（2）受益權(quán)無須征收取遺產(chǎn)稅、個人所得稅。166PPT課件不存在合法有效的獨立受益人：如投保人以自己為被保險人和受益人2．3．3受益權(quán)為期待權(quán)個別學(xué)者：可期待的地位，非權(quán)利。理由：保險事故發(fā)生前，投保人或被保險人可以隨時向保險公司申請變更合同的受益人，因此，受益人的受益權(quán)是隨時可以變更和撤消的，處于不確定狀態(tài)下。意義：（1）被保險人生存期間，受益人不得向保險人索取保險金。167PPT課件2．3．3受益權(quán)為期待權(quán)167PPT課件亦即：僅在死亡保險中才存在獨立的受益人；健康保險和意外傷害險，只要被保