關(guān)于大學(xué)生購買醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告

關(guān)于大學(xué)生購買醫(yī)療保險(xiǎn)的調(diào)研報(bào)告組員：___________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________摘要：自大學(xué)生醫(yī)保納入對(duì)外公布新醫(yī)改方案以后，建立完整的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度成了社會(huì)的重要課題。納入醫(yī)保后保障平臺(tái)由小變大，更加需要政府的支持與監(jiān)管，學(xué)子們參保人數(shù)眾多同時(shí)需求的靈活性推動(dòng)與時(shí)俱進(jìn)的保險(xiǎn)業(yè)新變化。本文通過對(duì)我校發(fā)放問卷調(diào)查，從參保情況、風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)到了解程度以及滿意程度等角度分析運(yùn)行狀況，探索現(xiàn)存的大學(xué)生醫(yī)保體制缺陷，揭示其原因并針對(duì)調(diào)查結(jié)果提出政策性建議。一、大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的現(xiàn)狀及其存在的問題大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的不完善、不健全，醫(yī)療保險(xiǎn)功能的弱化和發(fā)揮有限，使得大學(xué)生不能充分享受到應(yīng)有的醫(yī)療保險(xiǎn)待遇，所以，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)現(xiàn)狀主要表現(xiàn)出以下四個(gè)方面：（一）公費(fèi)醫(yī)療保障程度低根據(jù)《21世紀(jì)人才報(bào)》的一組調(diào)查顯示，各校的公費(fèi)醫(yī)療的范圍只限于本校的校醫(yī)院或經(jīng)規(guī)定手續(xù)轉(zhuǎn)往的醫(yī)院，學(xué)生不得自由選擇公費(fèi)醫(yī)療的就診醫(yī)院。此外，學(xué)校都對(duì)公費(fèi)醫(yī)療的支付限額有嚴(yán)格限制，對(duì)于超過一定額度的部分學(xué)校不再負(fù)擔(dān)，而是由學(xué)生自行解決。雖然公費(fèi)報(bào)銷的比例不低，但是，實(shí)際上很多藥品需要自付，而且如果住院不在掛鉤醫(yī)院，則一分錢也不能報(bào)銷。此外，對(duì)寒暑假期間發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用一律不予報(bào)銷；而商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)償比例相對(duì)偏低，而且限制條件多，并同樣對(duì)報(bào)銷金額作了限定。因此，無論是公費(fèi)醫(yī)療還是商業(yè)保險(xiǎn)，均無法切實(shí)減輕大病、重病學(xué)生的疾病經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，對(duì)貧困學(xué)生而言，這一問題更為突出。（二）醫(yī)療保險(xiǎn)與醫(yī)療服務(wù)水平存在較大差異高校因歸屬單位和政府財(cái)政支持力度不同，學(xué)生享受的醫(yī)療保險(xiǎn)和醫(yī)療服務(wù)的待遇水平存在較大差異。部屬院校和省屬院校的學(xué)生享受的待遇水平要明顯高于獨(dú)立學(xué)院和民辦高校的學(xué)生。獨(dú)立學(xué)院和民還有7%的學(xué)生并沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)。說明學(xué)生對(duì)健康的重視及學(xué)校到位的宣傳，也說明居民醫(yī)保的廣覆蓋性和重要性。（二）學(xué)生的使用滿意程度參保的人中有65%并沒有享受過醫(yī)療保險(xiǎn)。在享受過的人中只有14%的人對(duì)其服務(wù)感到滿意，7%的學(xué)生不知道怎么報(bào)，還有14%的學(xué)生感到不滿意。鑒于大學(xué)生對(duì)于醫(yī)療保險(xiǎn)的靈活性需求，由此我們可以看出醫(yī)療保險(xiǎn)還需要加強(qiáng)后續(xù)的宣傳力度和提高服務(wù)質(zhì)量，學(xué)生參保的重要目的是保障個(gè)人利益，只有感覺被維護(hù)才是實(shí)質(zhì)上的保險(xiǎn)。（三）學(xué)生對(duì)其的評(píng)價(jià)在對(duì)醫(yī)療保險(xiǎn)作出評(píng)價(jià)時(shí)，有52%的學(xué)生認(rèn)為醫(yī)療保險(xiǎn)程序多，40%的學(xué)生認(rèn)為報(bào)銷時(shí)間長，8%的學(xué)生認(rèn)為藥品少。但大多數(shù)同學(xué)認(rèn)為大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)可以減輕經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，還有同學(xué)認(rèn)為“花的錢不多，買個(gè)安心，萬一真的出了什么事，也能給家里減少點(diǎn)負(fù)擔(dān)，也給未來一份保障?！庇行┩瑢W(xué)還認(rèn)為這是一項(xiàng)社會(huì)福利，成年的合法公民都應(yīng)享有。同時(shí)解決不同學(xué)校學(xué)生享受的醫(yī)療保障待遇差別較大的問題，利于體現(xiàn)社會(huì)公平?？偟膩碚f，現(xiàn)在大學(xué)生的保險(xiǎn)意識(shí)已經(jīng)逐漸增強(qiáng)，對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)也更正面一些。從上面的圖中我們可以看出我們學(xué)生的就醫(yī)渠道合理，看不起病的情況很嚴(yán)重。他們選擇的措施中45%的人到校醫(yī)院看病，24%的學(xué)生都是自行購藥，還有26%的學(xué)生不處理。由此可以看出，大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的“大病保險(xiǎn)，小病不報(bào)”這個(gè)措施有待改進(jìn)。不少同學(xué)認(rèn)為應(yīng)該擴(kuò)大對(duì)門診科的報(bào)銷，還有學(xué)校的藥品控制。從同學(xué)們的反應(yīng)來看，政府和學(xué)校應(yīng)該加大對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的宣傳，許多同學(xué)表示他們都不知道。而且他們認(rèn)為醫(yī)保的公開透明度不夠。分析（一）大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)問題存在的原因由于存在種種的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)問題，我們當(dāng)務(wù)之急是該找出問題存在的原因，從問題的源頭出發(fā)，分析原因，為進(jìn)一步完善、健全大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度提供依據(jù)。1）報(bào)銷過醫(yī)療保險(xiǎn)的人數(shù)少，且報(bào)銷金額對(duì)就醫(yī)幫助不大在現(xiàn)實(shí)行的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)實(shí)施期間中進(jìn)行過報(bào)銷的同學(xué)人數(shù)較少，但在進(jìn)行過報(bào)銷的同學(xué)中，大多數(shù)學(xué)生認(rèn)為此報(bào)銷金額對(duì)就醫(yī)只有一點(diǎn)幫助或基本沒有作用，還由于存在醫(yī)療費(fèi)用的最高支付限額，重大疾病醫(yī)療保障沒有解決，保險(xiǎn)理賠時(shí)間周期長，保險(xiǎn)金事后支付，常出現(xiàn)被保險(xiǎn)人支付不起醫(yī)療費(fèi)而影響治療的情況。這就證明新的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)存在著很大的不足。2）高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)力量薄弱參保的大學(xué)生對(duì)新的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度的評(píng)價(jià)不高，且影響評(píng)價(jià)的原因多樣，其中最重要的原因是校醫(yī)院在許多方面存在不足，學(xué)生滿意度較低。校醫(yī)院本來就是學(xué)生在校就醫(yī)的重要場(chǎng)所，是大學(xué)生的首選醫(yī)療機(jī)構(gòu)，其醫(yī)療質(zhì)量和服務(wù)水平的高低將直接影響大學(xué)生的醫(yī)療保障狀況。長期以來，由于國家對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保障經(jīng)費(fèi)的投入較低，經(jīng)費(fèi)的不足嚴(yán)重制約了學(xué)校醫(yī)院的醫(yī)療水平，許多高校醫(yī)院存在醫(yī)療設(shè)備陳舊、落后，衛(wèi)生技術(shù)人員配備不足、結(jié)構(gòu)不合理等狀況。受軟硬件的雙重約束，高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)療服務(wù)水平難以得到有效提高，在某種程度上影響了大學(xué)生醫(yī)療保障水平的提高。3）大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)與其他醫(yī)療保險(xiǎn)銜接不恰當(dāng)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)是與之前的公費(fèi)醫(yī)療、商業(yè)保險(xiǎn)等的銜接，也成為一部分大學(xué)生參保的障礙。公費(fèi)醫(yī)療主要是針對(duì)大學(xué)生基本疾病的治療，一旦學(xué)生患了大病或重病，僅靠公費(fèi)醫(yī)療基金和學(xué)校補(bǔ)助金很難保障，使大學(xué)生抗疾病風(fēng)險(xiǎn)增加。還有國家對(duì)獨(dú)立學(xué)院和民辦高校的學(xué)生沒有醫(yī)療專項(xiàng)補(bǔ)助，大多數(shù)高校通過強(qiáng)制學(xué)生購買商業(yè)保險(xiǎn)的方法將學(xué)生的疾病風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，因此相比較之下，商業(yè)保險(xiǎn)這種模式的學(xué)生健康風(fēng)險(xiǎn)較大。另外，城市居民具備醫(yī)療保險(xiǎn)此種模式下的大學(xué)生享受醫(yī)療保險(xiǎn)制度的時(shí)期僅僅局限于在校期間，一旦離校，具醫(yī)療保險(xiǎn)該如何銜接等后續(xù)問題仍然沒有得到很好的解決。有些來自農(nóng)村的大學(xué)生，在入學(xué)前已經(jīng)參加了農(nóng)村合作醫(yī)療保險(xiǎn)，如果再參加大學(xué)生醫(yī)?！笆且环N重復(fù)”。此外，還有部分學(xué)生購買了商業(yè)保險(xiǎn)，如果不能和醫(yī)保很好地銜接，將造成重復(fù)參保。4）醫(yī)療保險(xiǎn)資金籌集渠道單一，缺乏穩(wěn)定的醫(yī)療保險(xiǎn)籌資機(jī)制醫(yī)療保險(xiǎn)資金缺乏，資金籌集渠道單一。大學(xué)擴(kuò)招后，由于沒有更多的資金來源支持，且我國的第三方組織不是很發(fā)達(dá)，社會(huì)上對(duì)患有重大疾病的學(xué)生的捐贈(zèng)具有不確定性，捐贈(zèng)的力度不是非常大。因此，國家對(duì)高校大學(xué)生的醫(yī)療補(bǔ)助資金也就顯得很少，而對(duì)于民辦院校根本就沒有補(bǔ)貼。這樣大部分高校就把學(xué)生推到社會(huì)上，讓學(xué)生參加商業(yè)保險(xiǎn)。而商業(yè)保險(xiǎn)組織是帶有盈利性質(zhì)的，在學(xué)生參加保險(xiǎn)時(shí)條件非常嚴(yán)格，一旦學(xué)生發(fā)生重大疾病，商業(yè)保險(xiǎn)的賠付力度是非常有限的?？偨Y(jié)建立完善、健全的大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度，對(duì)于保障大學(xué)生健康至關(guān)重要，根據(jù)上述問題和原因的剖解、分析，提出以下四個(gè)對(duì)策及建議：（一）增強(qiáng)雙方的互動(dòng)性，相互采集意見本調(diào)查小組認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)廣泛采集樣本，聽取學(xué)生意見，而非學(xué)生總是被動(dòng)地選擇相應(yīng)的險(xiǎn)種。在缺乏充分認(rèn)識(shí)的情況下，學(xué)生的初判斷往往是從保費(fèi)出發(fā)，而甚少考慮保障自身利益最大化。鑒于學(xué)生基數(shù)大，要做到個(gè)性化的服務(wù)可以考慮綜合學(xué)生實(shí)際情況與科學(xué)的分析方法結(jié)合，確定一個(gè)合理的保費(fèi)，同時(shí)保險(xiǎn)公司能對(duì)學(xué)生保險(xiǎn)需求的多樣性進(jìn)行設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既有滿足大部分學(xué)生的一般保險(xiǎn)現(xiàn)已基本實(shí)現(xiàn)的情況下，可以進(jìn)行再優(yōu)化。滿足特殊需求的創(chuàng)新型保險(xiǎn)的加入能增強(qiáng)雙方的互動(dòng)性的同時(shí)，也在促進(jìn)行業(yè)進(jìn)步。（二）提高保費(fèi)額度，三方分擔(dān)繳納與監(jiān)管醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)可由國家、學(xué)校及學(xué)生共同繳納。社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)是由國家和政府、個(gè)人、社會(huì)等多方共同參與建立的制度，在校大學(xué)生的醫(yī)療費(fèi)用由國家和學(xué)校全包的辦法是不現(xiàn)實(shí)的，但是，國家財(cái)政和學(xué)校有責(zé)任為在校大學(xué)生提供基本醫(yī)療保險(xiǎn)服務(wù)，高校應(yīng)從收取的學(xué)費(fèi)中提取百分之一左右作為學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)，從而提升學(xué)生的所繳納的保費(fèi)額度，并以此來換取更好水平的醫(yī)療保障。為充分發(fā)揮社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)制度的作用，針對(duì)大學(xué)生這一沒有收人的特殊群體，應(yīng)減輕大學(xué)生參保的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，加大政府對(duì)大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)的財(cái)政投入，以支定收，確保大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)基金的到位。學(xué)校也應(yīng)該定時(shí)更新保險(xiǎn)信息，優(yōu)化與參保公司的合作關(guān)系，保證醫(yī)療保險(xiǎn)基金保值增值的良性運(yùn)作。（三）改革高校醫(yī)療機(jī)構(gòu)，提高大學(xué)生的醫(yī)療服務(wù)水平加強(qiáng)校醫(yī)院的建設(shè)，從根本上保證學(xué)生的就醫(yī)需求得到較好的滿足。首先，國家和高校必須高度重視學(xué)校衛(wèi)生工作，增加對(duì)校醫(yī)院的財(cái)政投入，改造其原有陳舊落后的基礎(chǔ)設(shè)施和醫(yī)療設(shè)備，同時(shí)要積極引進(jìn)相關(guān)專業(yè)技術(shù)人員，提高校醫(yī)院的醫(yī)療技術(shù)水平。其次，校醫(yī)院必需加強(qiáng)自身改革，提高醫(yī)務(wù)人員素質(zhì)，促進(jìn)衛(wèi)生服務(wù)轉(zhuǎn)型，在做好日常門診工作的同時(shí)，把衛(wèi)生服務(wù)的重點(diǎn)放在預(yù)防保健和對(duì)學(xué)生的健康教育方面。最后還可建立大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)個(gè)人賬戶，指定相應(yīng)醫(yī)保定點(diǎn)單位，實(shí)行完全信息化管理。（四）建立和完善大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)制度并與其他制度無縫銜接堅(jiān)持以公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)為主、商業(yè)保險(xiǎn)為輔、構(gòu)建多層次醫(yī)療保險(xiǎn)的原則。通過公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)為主、商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)醫(yī)療救助等方式構(gòu)建大學(xué)生醫(yī)療保障體系，提高大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)保障水平。城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)具有風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、損失補(bǔ)償、互助共濟(jì)等功能，大學(xué)生被納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系之中，在很大程度上解決了公費(fèi)醫(yī)療制度的弊端。但是，基于“廣覆蓋、低保障”的社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)原則，城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)的保障范圍和保障程度都比較低，不可能將投保人面臨的所有健康風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去。由于社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的保障不充分，大學(xué)生在加入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)后，其保障程度仍遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足一些較大疾病的費(fèi)用。被納入到城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)體系后的大學(xué)生，要使得自身所面臨的健康風(fēng)險(xiǎn)能獲得更大程度的保障，轉(zhuǎn)移自身在發(fā)生超過城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)保障范圍的損失，需要通過商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)予以補(bǔ)充。公費(fèi)醫(yī)療保險(xiǎn)與商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，使患病大學(xué)生能夠及時(shí)得到治療和康復(fù)。附錄附錄一調(diào)查問卷附錄二采訪錄音、問卷調(diào)查收集圖關(guān)于北京理工大學(xué)珠海學(xué)院學(xué)生購買保險(xiǎn)情況調(diào)查問卷1、您的性別是？A.男B.女2、您在讀的年級(jí)是？A.2011級(jí)B.2012級(jí)C.2013級(jí)D.2014級(jí)3、您對(duì)保險(xiǎn)的了解程度？A.非常了解B.比較了解C.基本不了解D.完全不了解4、您的專業(yè)和保險(xiǎn)行業(yè)是否相關(guān)？A.是B.否5、您以何種方式參加醫(yī)療保險(xiǎn)？A.通過學(xué)校參加大學(xué)生醫(yī)療保險(xiǎn)B.通過學(xué)校購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)C.沒有參加醫(yī)療保險(xiǎn)D.自己購買的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)6、如果您沒有購買，原因是？A.我平時(shí)很少生病，偶爾生點(diǎn)小病自己買點(diǎn)藥就可以了B.周圍熟悉的同學(xué)大都沒有買，我也不想買C.我平時(shí)經(jīng)常運(yùn)動(dòng)，鍛煉身體，覺得生病住院這種事離我很遙遠(yuǎn)D.其他7、如果你生病了，您的一般措施是？A.自行購