農(nóng)村普惠金融的發(fā)展研究

摘要農(nóng)村普惠金融在我國(guó)普惠金融體系中扮演著重要的角色，它的發(fā)展與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)息息相關(guān)。這篇文章在文獻(xiàn)回顧的基礎(chǔ)上，先對(duì)農(nóng)村普惠金融的相關(guān)概念和國(guó)內(nèi)外學(xué)者的觀點(diǎn)進(jìn)行梳理，弄清楚發(fā)展普惠金融的意義何在。研究分析了我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀，針對(duì)發(fā)展過(guò)程中產(chǎn)生的問(wèn)題進(jìn)行了總結(jié)剖析，并且分析產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因，從而給出一些建議。關(guān)鍵詞：普惠金融發(fā)展研究農(nóng)村ResearchonthedevelopmentofruralinclusivefinanceAbstract:RuralinclusivefinanceplaysanimportantroleinChina’sinclusivefinancialsystem,anditsdevelopmentiscloselyrelatedtoourcountry’seconomy.Onthebasisofliteraturereview,thispaperfirstsortedouttheconceptofruralinclusivefinanceandfiguredoutthesignificanceofdevelopinginclusivefinance.Thenanalyzedthepresentsituationofruralinclusivefinanceinourcountryandaimedattheproblemsarisingfromthedevelopment.Thereasonsfortheseproblemsareanalyzed,andtherelevantcountermeasuresandsuggestionsaregiven.Keywords:inclusivefinancedevelopmentresearchrura前言2016年年初，國(guó)務(wù)院推出的一項(xiàng)規(guī)劃成為我國(guó)普惠金融發(fā)展史上的一個(gè)里程碑。隨著這項(xiàng)《規(guī)劃》的出臺(tái)，標(biāo)志著普惠金融已經(jīng)被納入了國(guó)家層面總體經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展戰(zhàn)略，這對(duì)于未來(lái)我國(guó)普惠金融事業(yè)有著深遠(yuǎn)的意義。聯(lián)合國(guó)的相關(guān)組織表示，在新世紀(jì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展道路上，經(jīng)濟(jì)方面的主要目標(biāo)就是普惠型的經(jīng)濟(jì)。而所謂的普惠型經(jīng)濟(jì)，就是能夠讓絕大多數(shù)的人享受到更多福利，這個(gè)福利就是由經(jīng)濟(jì)發(fā)展所帶來(lái)的，要實(shí)現(xiàn)這個(gè)主要目標(biāo)，則要通過(guò)普惠金融這一工具。新世紀(jì)最為主要的一個(gè)目標(biāo)就是在發(fā)展中國(guó)家的農(nóng)村地區(qū)，開(kāi)展普惠金融，讓廣大農(nóng)民百姓平等的享受到金融服務(wù)。努力在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展普惠性的金融服務(wù)，能夠有效改善農(nóng)村發(fā)展的現(xiàn)狀，扶貧濟(jì)困，還能讓大家都能享受到改革發(fā)展的成果，是我們?nèi)娼ǔ尚】瞪鐣?huì)的一個(gè)途徑。在開(kāi)展的過(guò)程中，最為關(guān)鍵的部分就是要精準(zhǔn)定位政府和市場(chǎng)所扮演的角色，以及這兩者之間的相互作用關(guān)系。從我國(guó)現(xiàn)在的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，不完善的農(nóng)村金融體系所引起的問(wèn)題越來(lái)越多，所以找出一條有效的農(nóng)村金融體系途徑迫在眉睫。發(fā)展農(nóng)村普惠金融，不僅能夠加快農(nóng)業(yè)的迅速發(fā)展、增加農(nóng)民收入，助力“精準(zhǔn)扶貧”，還能使絕大多數(shù)農(nóng)村人口，特別是農(nóng)村地區(qū)貧困人口共享到改革的成果，當(dāng)然這也是全面建成小康社會(huì)的必然要求。一、普惠金融相關(guān)概述普惠金融普惠金融是一種基礎(chǔ)性的金融服務(wù)，能夠使該國(guó)的金融體系持續(xù)不斷地普及到弱勢(shì)人群，而且比傳統(tǒng)的金融服務(wù)更為快捷、價(jià)格公道合理。國(guó)際上最先提出“普惠金融”這個(gè)新穎的詞匯，也就是能夠讓更多的人享受到有效的金融服務(wù)，換句話說(shuō)就是提高金融服務(wù)的覆蓋率，覆蓋到社會(huì)的各個(gè)階層尤其是弱勢(shì)群體，偏遠(yuǎn)落后的一些地區(qū)等等。焦瑾璞根據(jù)國(guó)際的動(dòng)向，在我國(guó)國(guó)內(nèi)首次向大家提出了“普惠制金融體系”，并且空前的提出了一套普惠金融體系的基本研究思路，他的理解是普惠金融體系所提供的能讓所有人享受到的現(xiàn)代化金融服務(wù)機(jī)遇和方式，是能夠?yàn)樗械褪杖胝?、貧困居民提供的。普惠金融在我?guó)普及推行過(guò)程中，應(yīng)該首先把整個(gè)外部的體系完善起來(lái)，只有健全了外部體系，才能更好地推進(jìn)后續(xù)的工作。圖1.1我國(guó)普惠金融發(fā)展歷程簡(jiǎn)要回顧農(nóng)村普惠金融農(nóng)村普惠金融是指在農(nóng)村地區(qū)，能夠提供低成本、高效率的金融服務(wù)給農(nóng)民們。農(nóng)村貧困地區(qū)的農(nóng)民和小微經(jīng)濟(jì)體能夠通過(guò)它從而體驗(yàn)到平等的金融服務(wù)待遇。農(nóng)村普惠金融它所能夠提供的服務(wù)是比較全面的，有形服務(wù)譬如金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提供的網(wǎng)點(diǎn)、產(chǎn)品、服務(wù)方式，無(wú)形的可以是惠及農(nóng)村居民的金融方面的基礎(chǔ)知識(shí)、新型的金融理念，多方面開(kāi)拓農(nóng)村居民理財(cái)?shù)慕鹑谕緩降鹊取＾r(nóng)村普惠金融體系的形成是由農(nóng)村的低收入者組成的目標(biāo)客戶，逐步融入微觀、中觀和宏觀層次。它的主要內(nèi)容如下圖所示：圖1.2農(nóng)村普惠金融的主要內(nèi)容我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，在我國(guó)，農(nóng)村普惠金融是普惠金融體系中的一個(gè)重要組成部分，要想發(fā)展好整個(gè)普惠金融體系，就要著重從農(nóng)村普惠金融入手，本文主要研究了發(fā)展農(nóng)村普惠金融的意義所在，發(fā)展的現(xiàn)狀，發(fā)展中產(chǎn)生的問(wèn)題，思考產(chǎn)生這些問(wèn)題的原因，并就這些問(wèn)題提出一些解決措施和建議。二、我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀分析（一）我國(guó)農(nóng)村普惠金融的需求現(xiàn)狀需要調(diào)查農(nóng)村地區(qū)對(duì)于普惠金融這方面的需求，才能夠有針對(duì)性的完善農(nóng)村普惠金融體系。弄清楚農(nóng)村對(duì)普惠金融的需求程度才能更好的提供相對(duì)應(yīng)的金融服務(wù)，合理有效地進(jìn)行資源配置。研究分析農(nóng)村地區(qū)對(duì)金融服務(wù)需求的狀況，可以從居民的收支情況和儲(chǔ)蓄等情況切入。表2.12010年-2017年我國(guó)農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民可支配收入情況表年份2010年2011年2012年2013年2014年2015年2016年2017年農(nóng)村居民可支配收入/元59196977791788969892114221236313432城鎮(zhèn)居民可支配收入/元1910921810245652695528844311953361636396（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)）圖2.12010年-2017年我國(guó)農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民可支配收入折線圖（數(shù)據(jù)來(lái)源：國(guó)家統(tǒng)計(jì)局官網(wǎng)）從上面的2010年-2017年我國(guó)農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民的可支配收入情況表和折線圖我們可以看出，從2010年以來(lái)，我們國(guó)家城鄉(xiāng)居民的收入一直處在上升的階段，城市居民點(diǎn)的收入水平增長(zhǎng)幅度明顯大于農(nóng)村居民，農(nóng)村居民收入增長(zhǎng)較為平緩，和城市居民相比，農(nóng)村居民的可支配收入還有著比較大的落差，從上面的數(shù)據(jù)來(lái)看，城市居民每年的可支配收入是農(nóng)村居民的兩倍都不止。由此可以看出，我國(guó)居民可支配收入看似總體一直在上升，但其實(shí)其中存在的問(wèn)題也是不可小覷的，貧富落差大，需要采取措施盡可能的改善目前的這種狀況。目前的居民收入現(xiàn)狀恰好也說(shuō)明了我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的百姓還是相當(dāng)需要一些適合他們的金融服務(wù)的。農(nóng)村百姓們對(duì)普惠金融服務(wù)的需求取決于自身的收支情況，一般的農(nóng)民還是會(huì)選擇盡量減少開(kāi)支，人均結(jié)余也不算多，但是一旦需要緊急開(kāi)支的時(shí)候，傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)所能提供給農(nóng)民的金融服務(wù)少之又少。更有那些生活舉步維艱的低收入貧困者，所賺的錢(qián)根本維持不了基本的生活開(kāi)支，這個(gè)時(shí)候就需要有能夠符合他們需求的金融服務(wù)，并且是在農(nóng)民中有一定可信度的金融服務(wù)。除了以上所述的需求，農(nóng)村居民的儲(chǔ)蓄需求也呈上升趨勢(shì)。近年來(lái)越來(lái)越多的農(nóng)民外出務(wù)工，這就使得越來(lái)越多的人產(chǎn)生轉(zhuǎn)賬、匯款的需求，務(wù)工農(nóng)民的收入增長(zhǎng)也促進(jìn)了對(duì)于轉(zhuǎn)賬匯款的需求。并且隨著經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的居民對(duì)于保險(xiǎn)這方面的需求也慢慢增長(zhǎng)，究其原因，有可能是生產(chǎn)農(nóng)產(chǎn)品所遇風(fēng)險(xiǎn)因素較多，存在著很多不確定性，還有就是農(nóng)村地區(qū)的各項(xiàng)社會(huì)保障制度還沒(méi)有做到完善，像一些醫(yī)療、養(yǎng)老等等方面就得不到應(yīng)有的保障，所以在這部分農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的需求還是較為迫切的。（二）我國(guó)農(nóng)村普惠金融的供給現(xiàn)狀傳統(tǒng)意義上的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量有限?？偟膩?lái)說(shuō)，我國(guó)目前的普惠金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)村信用社和商業(yè)銀行等等。金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的增加，使得農(nóng)村普惠金融服務(wù)的影響范圍也變得廣起來(lái)。據(jù)了解，截止2016年年末我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)據(jù)如下：表2.22016年年末我國(guó)的銀行網(wǎng)點(diǎn)分布數(shù)據(jù)農(nóng)村地區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量每萬(wàn)人擁有的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)縣均網(wǎng)點(diǎn)數(shù)鄉(xiāng)均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)村均銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)12.67萬(wàn)個(gè)1.39個(gè)57.75個(gè)3.98個(gè)0.23個(gè)（數(shù)據(jù)來(lái)源：統(tǒng)計(jì)年鑒）從以上的數(shù)據(jù)可以看出，截止到2016年年末，我國(guó)農(nóng)村地區(qū)的銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)還是比較少的，越往下一級(jí)更是少之又少，所以說(shuō)要想有效地?cái)U(kuò)大農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍，還是要增加金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)的數(shù)量。但是按照傳統(tǒng)建立一個(gè)實(shí)體的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)所耗費(fèi)的人力物力財(cái)力著實(shí)比較昂貴，所以目前來(lái)看還是需要提供既為方便快捷又能達(dá)到農(nóng)民需求的設(shè)施。截至到2017年年底，我國(guó)全部銀行業(yè)金融組織運(yùn)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)達(dá)到22.86萬(wàn)個(gè)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)店的覆蓋率和基礎(chǔ)金融服務(wù)行政村覆蓋率都超過(guò)了90%。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)鄉(xiāng)村服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)已達(dá)36萬(wàn)個(gè)，協(xié)保員45萬(wàn)人，網(wǎng)點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)覆蓋率達(dá)到95%，村級(jí)覆蓋率超過(guò)50%。普惠金融機(jī)構(gòu)服務(wù)體系已經(jīng)初步建立，覆蓋面在不斷地提升。雖然說(shuō)現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)非常前衛(wèi)，可以利用網(wǎng)絡(luò)解決一些業(yè)務(wù)，但是還是有很多的金融服務(wù)，尤其是是一些小微企業(yè)、偏僻的山區(qū)農(nóng)村居民的金融服務(wù)可能還是需要銀行等實(shí)體金融機(jī)構(gòu)的工作人員去面對(duì)面現(xiàn)場(chǎng)提供，所以建設(shè)更加完善豐富的機(jī)構(gòu)體系，擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面，是推進(jìn)普惠金融非常重要的舉措。在目前的農(nóng)村普惠金融供給方面，急需對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革，只有有了新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，豐富普惠金融服務(wù)的供給，這樣才能逐步提高這些地區(qū)的金融服務(wù)的能力和水平，同時(shí)也能夠達(dá)到農(nóng)民的期盼。（三）我國(guó)農(nóng)村普惠金融的基礎(chǔ)設(shè)施現(xiàn)狀1.支付結(jié)算體系得到發(fā)展中國(guó)人民銀行一直在為農(nóng)村的支付結(jié)算難問(wèn)題想辦法，采取了一些積極措施，完善農(nóng)村的支付體系，將新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)囊括在現(xiàn)代化的支付體系里，實(shí)實(shí)在在改善了農(nóng)村地區(qū)的支付結(jié)算能力。2.農(nóng)村的信用體系逐漸發(fā)展農(nóng)村金融的緩慢發(fā)展甚至滯后，究其原因主要有兩個(gè)，一是農(nóng)村信用體系的不完整，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體的信息分散在不同的政府涉農(nóng)部門(mén)，想要收集信息難度挺大，導(dǎo)致無(wú)法形成有用的征信共享機(jī)制；二是有相當(dāng)一部分農(nóng)民缺少信用信息，農(nóng)民自身的信用意識(shí)不足，忽視自己的信用積累。另外，守信激勵(lì)和失信懲戒工具的施展空間受限，守信激勵(lì)不足，失信成本低，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用體系建設(shè)缺乏內(nèi)在動(dòng)力，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)辦法通過(guò)這樣的情況來(lái)提供有針對(duì)性的金融服務(wù)。中國(guó)人民銀行一直秉持著自己的原則，和當(dāng)?shù)卣?、?dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)一起配合，根據(jù)現(xiàn)有的信用指標(biāo)，從而研發(fā)了一套與農(nóng)民百姓相適應(yīng)的信用評(píng)價(jià)體系。3.信息化建設(shè)成果明顯不僅僅是上面所說(shuō)信用體系的建設(shè)，中國(guó)人民銀行還非常在意農(nóng)村普惠金融的信息建設(shè)，提供了相關(guān)的設(shè)備和技術(shù)支持，從而使我國(guó)農(nóng)村普惠金融的信息化這方面卓有成效。（四）農(nóng)村普惠金融建設(shè)的政策現(xiàn)狀發(fā)展任何事不能說(shuō)絕對(duì)的毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，普惠金融亦是如此，這個(gè)時(shí)候就需要有政府背后的政策支持，以應(yīng)對(duì)對(duì)沖或彌補(bǔ)風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)。若是沒(méi)有背后的政府扶持和指導(dǎo)，光是發(fā)展普惠金融是不現(xiàn)實(shí)的。政府向來(lái)比較重視農(nóng)村普惠金融的扶持問(wèn)題，并且出臺(tái)了一系列的政策，比如財(cái)政扶持政策。支持新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展，緩解新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)所面臨的財(cái)務(wù)壓力等困難，財(cái)政部也出臺(tái)了一些規(guī)定。涉及到外部的相關(guān)政策措施，人民銀行對(duì)小微企業(yè)、“三農(nóng)”等普惠類貸款在貸款規(guī)模、差別的儲(chǔ)蓄準(zhǔn)備金和再貸款的政策上都給以傾斜。充分發(fā)揮政策性銀行的作用，政策性銀行可以和這些小微、“三農(nóng)”的小型金融機(jī)構(gòu)建立搭檔關(guān)系，供應(yīng)給他們不變的資金支持，從而促使這些小組織有更多的資本從事小微貸款。三、農(nóng)村普惠金融發(fā)展中存在的問(wèn)題（一）農(nóng)村居民的各項(xiàng)需求未能得到滿足農(nóng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展制約著我國(guó)整個(gè)金融服務(wù)的發(fā)展，同時(shí)也會(huì)約束和限制農(nóng)村金融的發(fā)展，這兩者密不可分。近幾年來(lái)我國(guó)的城鄉(xiāng)發(fā)展差距還是存在，盡管總體經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是不能忽視這兩者之間的差距，落后的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)給金融服務(wù)帶來(lái)了許多問(wèn)題。從以上對(duì)居民可支配收入的分析可以看出，城鎮(zhèn)居民和農(nóng)村居民的可支配收入存在相當(dāng)一部分的差距，我國(guó)的金融發(fā)展自然絕大多數(shù)就在城市地區(qū)，農(nóng)村的發(fā)展受到了一定程度的限制，在農(nóng)村，農(nóng)民所享受到的金融服務(wù)一來(lái)肯定沒(méi)有城鎮(zhèn)地區(qū)的多，二來(lái)，由于收入有限，機(jī)構(gòu)所提供的服務(wù)也不一定就是符合農(nóng)民的。由于農(nóng)業(yè)的特殊性，存在著許多自然因素非自然因素的風(fēng)險(xiǎn)，一般的金融機(jī)構(gòu)不愿意為農(nóng)民提供多少這方面的保障，農(nóng)民在農(nóng)業(yè)方面得到的保障也只是最最淺層次的。盡管近幾年來(lái)我國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展勢(shì)頭猛烈，但是在農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)還稍微有所欠缺，滿足不了農(nóng)民的特定需求。眾所周知，絕大多數(shù)的金融機(jī)構(gòu)都是會(huì)喜好有更高價(jià)值的客戶資源，而不會(huì)去在乎市場(chǎng)上的那些弱勢(shì)群體，長(zhǎng)此以往，小微企業(yè)、農(nóng)民等等都享受不到完善的金融服務(wù)。原因也在于農(nóng)村人口比重本身就太大，加上貧困人口也占農(nóng)村人口的相當(dāng)一部分，這些人無(wú)法通過(guò)正常的金融途徑進(jìn)行融資，也無(wú)法獲得他們需要的金融產(chǎn)品。農(nóng)民們盲目地通過(guò)非法渠道所得到的金融服務(wù)沒(méi)有很好的保障。農(nóng)村普惠金融的服務(wù)對(duì)象就是這些得不到金融服務(wù)保障的群體，采取一些措施合理配置經(jīng)濟(jì)資源，盡可能的創(chuàng)造出一些適合百姓的并且價(jià)格公道合理的金融產(chǎn)品，保障這些低收入人群的需求。（二）農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋面不全有限的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)大大限制了百姓的選擇，而且傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)他們的可持續(xù)發(fā)展能力也有待考究，以前的金融服務(wù)可能不會(huì)設(shè)身處地的考慮到所有農(nóng)民百姓的利益，因?yàn)樗陨硇枰袚?dān)相對(duì)比較大的風(fēng)險(xiǎn)。金融機(jī)構(gòu)能否可持續(xù)發(fā)展也離不開(kāi)內(nèi)部核心的法人管理結(jié)構(gòu)，有了合理完善的管理結(jié)構(gòu)，才能夠指引農(nóng)村金融改革朝著正確的方向推進(jìn)，所以金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部需要加強(qiáng)內(nèi)部建設(shè)。金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的運(yùn)行機(jī)制存在問(wèn)題，這就使得農(nóng)村金融缺乏可持續(xù)發(fā)展的能力，像農(nóng)村信用社一直采用的非市場(chǎng)化的運(yùn)作方式，不能夠像新型的金融機(jī)構(gòu)完成轉(zhuǎn)變，導(dǎo)致自身的運(yùn)行機(jī)制出現(xiàn)問(wèn)題，跟其他金融機(jī)構(gòu)存在差距。（三）農(nóng)村居民自身的知識(shí)水平有限目前我國(guó)在農(nóng)村普惠金融這方面的法律法規(guī)還有欠缺，沒(méi)有專門(mén)的規(guī)范和保護(hù)，有的只是針對(duì)城市百姓所出臺(tái)的一系列措施。在農(nóng)村，許多的農(nóng)民受教育水平偏低，對(duì)于金融服務(wù)這方面的流程較為陌生，復(fù)雜的貸款程序讓農(nóng)民們望而卻步，很少有能夠?qū)⑹掷m(xù)完整的辦完的，這就在很大程度上影響了金融機(jī)構(gòu)貸款的發(fā)放，也影響到了農(nóng)民貸款的積極性。像在一些偏僻山區(qū)，金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)點(diǎn)少之又少，百姓們辦理一些基本的業(yè)務(wù)都需要花費(fèi)大量的時(shí)間和精力。更何況像節(jié)假日這種特殊日子，更要排隊(duì)等待，而且像一些支付轉(zhuǎn)賬的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)并不是人人都會(huì)。農(nóng)村地區(qū)較為缺少金融基礎(chǔ)設(shè)施、缺乏專門(mén)的資產(chǎn)評(píng)估、征信登記的相關(guān)機(jī)構(gòu)，農(nóng)民們也比較欠缺這方面的知識(shí)。（四）政府的不恰當(dāng)干涉一是相關(guān)政策的不當(dāng)約束，我國(guó)政府在金融這方面向來(lái)采取嚴(yán)格監(jiān)管的措施，這一措施直接導(dǎo)致了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展前景受到限制。再者金融行業(yè)準(zhǔn)入制度一向嚴(yán)格，不管是設(shè)立新型的金融機(jī)構(gòu)還是提供金融服務(wù)，都是要先經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的審批才能實(shí)行，在一定程度上阻礙了這些機(jī)構(gòu)和業(yè)務(wù)的發(fā)展步伐。雖然說(shuō)我國(guó)在信貸和利率政策上給農(nóng)村普惠金融提供了一些優(yōu)惠，但是還是不能完全滿足農(nóng)村普惠金融的發(fā)展所需。二是不恰當(dāng)?shù)男姓缮?，政府部門(mén)在整個(gè)農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中應(yīng)始終扮演著指導(dǎo)和扶持的角色，而不是像目前這樣采取過(guò)多的行政干預(yù)。金融機(jī)構(gòu)需要多承擔(dān)政策性的義務(wù)，導(dǎo)致了離他們正常的經(jīng)營(yíng)目的越來(lái)越遠(yuǎn)，受到了政府的影響從而讓資源配置的效率變得低下。四、關(guān)于促進(jìn)我國(guó)農(nóng)村普惠金融發(fā)展的相關(guān)建議我們國(guó)家農(nóng)村普惠金融的整體發(fā)展還處于探索的初步階段，要想快速的高質(zhì)量的促進(jìn)它的發(fā)展，可以通過(guò)以下幾種解決方式：（一）發(fā)展符合農(nóng)民需求的普惠金融服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展帶來(lái)的是這些地區(qū)對(duì)于金融服務(wù)的需求隨之增長(zhǎng)。雖然說(shuō)城鄉(xiāng)差距仍然存在著，這就要求提供給農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)不同于城市地區(qū)，主要先滿足農(nóng)民的基本需要，價(jià)格公道合理讓人能夠接受。要提供能夠滿足農(nóng)民需求的金融服務(wù)就要有針對(duì)性的弄明白農(nóng)民的需求是什么?，F(xiàn)階段農(nóng)民需要的主要是一些存貸款、轉(zhuǎn)賬匯款以及農(nóng)業(yè)方面的保險(xiǎn)服務(wù)，因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)的缺乏從而導(dǎo)致了這些基礎(chǔ)服務(wù)的缺失。所以目前金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該把滿足農(nóng)民最基本需求作為出發(fā)點(diǎn)，提供簡(jiǎn)便易懂的服務(wù)流程，把服務(wù)成本降到最低，才可以持續(xù)發(fā)展。不同的地區(qū)所對(duì)應(yīng)的環(huán)境不同，隨之金融服務(wù)需求也不盡相同，一般都存在差異，這就要求我們所能提供的服務(wù)和產(chǎn)品也要能夠有很強(qiáng)的針對(duì)性，以滿足農(nóng)村地區(qū)多元化的金融服務(wù)需求。要能根據(jù)不同的發(fā)展局勢(shì)，創(chuàng)造出新型的金融產(chǎn)品以適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)民的需求，一旦取得了良好成效，就要能夠大力推廣出去。（二）拓寬農(nóng)村普惠金融服務(wù)的覆蓋范圍要想達(dá)成農(nóng)村普惠金融的全面發(fā)展普及到各個(gè)農(nóng)村地區(qū)的這個(gè)目標(biāo)，就要拓寬金融服務(wù)的覆蓋面，盡可能的減少空白區(qū)。1.加快新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展新型的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋面方面起著至關(guān)重要的作用，而且他的規(guī)模小、靈活性強(qiáng)，能夠有效彌補(bǔ)金融服務(wù)的區(qū)域空白。2.開(kāi)展無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)發(fā)展普惠金融服務(wù)，采取一些積極措施比方說(shuō)開(kāi)辦惠農(nóng)支付點(diǎn)、多添置像ATM機(jī)之類的終端電子服務(wù)機(jī)器，安排專業(yè)的人員進(jìn)行知識(shí)的普及和操作的指導(dǎo)，從而提高金融服務(wù)的效率。無(wú)網(wǎng)點(diǎn)銀行業(yè)務(wù)能夠不在短時(shí)間內(nèi)迅速擴(kuò)大金融服務(wù)的覆蓋面，這是傳統(tǒng)方式所不能相提并論的。無(wú)網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)可以使得銀行在短短的時(shí)間內(nèi)把服務(wù)擴(kuò)展到?jīng)]有設(shè)立過(guò)分支機(jī)構(gòu)的地方，通常設(shè)立一個(gè)實(shí)體的傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)需要兩三個(gè)月的時(shí)間甚至更久，而開(kāi)展無(wú)網(wǎng)點(diǎn)的銀行業(yè)務(wù)大大縮短了時(shí)間，這種差距在偏遠(yuǎn)的地區(qū)尤為明顯。提高農(nóng)民的知識(shí)水平我們需要對(duì)農(nóng)村普惠金融知識(shí)加強(qiáng)普及和宣傳，讓更多的農(nóng)民、低收入者得到保障，得到應(yīng)有的金融服務(wù)。加強(qiáng)金融宣傳，我們可以通過(guò)多種公共的媒體渠道來(lái)開(kāi)展廣泛的金融知識(shí)宣傳，比如農(nóng)村廣播、公交廣告、地方報(bào)紙等等。還可以和當(dāng)?shù)氐拇骞俳⒑献鞯臋C(jī)制，充分利用大學(xué)生村官向廣大農(nóng)戶大力宣傳普惠金融的知識(shí)，介紹金融產(chǎn)品，推動(dòng)電子銀行產(chǎn)品的使用和普及?？梢酝ㄟ^(guò)培訓(xùn)一些志愿者，對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行介