《物權(quán)法》與商業(yè)銀行經(jīng)營匯總課件

《物權(quán)法》與商業(yè)銀行經(jīng)營內(nèi)容提要第二部分《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定及其對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響評析第三部分學習和運用《物權(quán)法》需要特別關(guān)注的幾個問題第四部分應(yīng)對《物權(quán)法》新規(guī)定的幾點建議第一部分《物權(quán)法》與《擔保法》及其他相關(guān)法律的效力及適用7/21/20232第一部分《物權(quán)法》與《擔保法》及其他相關(guān)法律的效力及適用7/21/20233

一、《擔保法》的效力與適用

法律規(guī)定

《物權(quán)法》第178條規(guī)定：“擔保法與本法的規(guī)定不一致的，適用本法?！?/p>

7/21/20234適用原則

1、《擔保法》與《物權(quán)法》對同一事實和行為作出了不同的規(guī)定，應(yīng)當適用《物權(quán)法》。2、《物權(quán)法》沒有規(guī)定而《擔保法》及司法解釋有明確規(guī)定的，應(yīng)當適用擔保法及司法解釋的規(guī)定。7/21/20235正確認識《物權(quán)法》與《擔保法》的關(guān)系第一，《擔保法》關(guān)于保證和定金的規(guī)定仍然適用。第二，《擔保法》中關(guān)于動產(chǎn)抵押登記機構(gòu)的規(guī)定繼續(xù)適用，關(guān)于不動產(chǎn)抵押登記機構(gòu)的部分規(guī)定在不動產(chǎn)登記法頒布實施前有效。第三，《擔保法》中關(guān)于抵押、質(zhì)押和留置的其他規(guī)定不再適用，擔保物權(quán)均直接適用《物權(quán)法》的規(guī)定。第四，《擔保法》總則部分和附則部分的規(guī)定仍然有效。7/21/20236二、《擔保法》司法解釋的

效力與適用

第一，部分條文繼續(xù)有效。第二，部分條文因與《物權(quán)法》規(guī)定沖突而無效。第三，部分條文因與《物權(quán)法》規(guī)定重合而無意義。

7/21/20237三、其他相關(guān)法律的適用《物權(quán)法》第8條規(guī)定：“其他相關(guān)法律對物權(quán)另有特別規(guī)定的，依照其規(guī)定?！薄段餀?quán)法》中存在著大量“法律另有規(guī)定的除外”、“其他法律的規(guī)定”等表述。7/21/20238第二部分《物權(quán)法》有關(guān)規(guī)定及其對商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響評析7/21/20239一、關(guān)于物權(quán)法定原則

法律規(guī)定《物權(quán)法》第5條規(guī)定，物權(quán)的種類和內(nèi)容，由法律規(guī)定。7/21/202310評析物權(quán)法定是《物權(quán)法》的一項基本原則。根據(jù)這一規(guī)定，物權(quán)的種類、內(nèi)容、效力及公示方法必須由法律進行規(guī)定，不能由當事人協(xié)商創(chuàng)設(shè)；設(shè)立物權(quán)的方式以及物權(quán)的具體內(nèi)容，一般也只能由法律規(guī)定，當事人之間的約定和法律規(guī)定不一致時不發(fā)生法律效力。凡符合法律（含經(jīng)法律特別授權(quán)的行政法規(guī)）規(guī)定的擔保物權(quán)，可認定為法定。7/21/202311影響對商業(yè)銀行而言，在開展信貸等相關(guān)業(yè)務(wù)經(jīng)營管理活動過程中，應(yīng)嚴格遵循“物權(quán)法定”原則，避免因擔保物權(quán)存在法律瑕疵而危及自身金融債權(quán)的安全。注意：（1）對法律規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，銀行應(yīng)當充分運用；（2）對法律禁止抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，銀行不應(yīng)接受；（3）對法律未明確規(guī)定可以抵押、質(zhì)押的財產(chǎn)或權(quán)利，因涉及其法律效力和風險控制等問題，銀行應(yīng)謹慎對待。7/21/202312二、關(guān)于不動產(chǎn)登記及其效力規(guī)則《物權(quán)法》出臺前我國沒有專門的不動產(chǎn)登記法律，有關(guān)不動產(chǎn)登記的規(guī)定散見于相關(guān)單行法律和行政法規(guī)，沒有形成完整的體系?！段餀?quán)法》專節(jié)規(guī)定了不動產(chǎn)登記問題，確立異議登記、更正登記以及預(yù)告登記等以前沒有的登記制度，彌補了以往法律制度中的缺陷。

7/21/202313（一）不動產(chǎn)物權(quán)采取登記要件主義

法律規(guī)定《物權(quán)法》第9條規(guī)定，不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅，經(jīng)依法登記，發(fā)生效力；未經(jīng)登記，不發(fā)生效力，但法律另有規(guī)定的除外。7/21/202314評析規(guī)定不動產(chǎn)登記生效，是“物權(quán)公示”原則的體現(xiàn)，針對的主要是當事人通過法律行為進行物權(quán)變動的情況。“法律另有規(guī)定的除外”主要包括3個方面的內(nèi)容：一是依法屬于國家所有的自然資源，所有權(quán)可以不登記。二是非依法律行為而發(fā)生的物權(quán)變動的情形。三是《物權(quán)法》并沒有對不動產(chǎn)物權(quán)的設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅一概規(guī)定必須經(jīng)依法登記才發(fā)生效力，如“土地承包經(jīng)營權(quán)自土地承包經(jīng)營合同生效時設(shè)立”等。7/21/202315影響注意：（1）銀行在購建營業(yè)和辦公用房以及辦理不動產(chǎn)抵押擔保業(yè)務(wù)時，必須遵循《物權(quán)法》的上述規(guī)定，及時辦理登記手續(xù)，確保權(quán)屬的合法有效性。（2）銀行在接收、處置抵債資產(chǎn)時，需注意《物權(quán)法》第28條和第31條關(guān)于依生效法律文書而導致物權(quán)變更時，物權(quán)的效力和登記等有關(guān)規(guī)定。7/21/202316（二）確立不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度

法律規(guī)定《物權(quán)法》第10條規(guī)定，不動產(chǎn)登記，由不動產(chǎn)所在地的登記機構(gòu)辦理；國家對不動產(chǎn)實行統(tǒng)一登記制度，統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法，由法律、行政法規(guī)規(guī)定。第246條規(guī)定，法律、行政法規(guī)對不動產(chǎn)統(tǒng)一登記的范圍、登記機構(gòu)和登記辦法作出規(guī)定前，地方性法規(guī)可以依照本法有關(guān)規(guī)定作出規(guī)定。7/21/202317評析不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度的建立，有助于消除當前不動產(chǎn)登記多頭負責、復(fù)雜繁瑣的弊病，結(jié)束房地產(chǎn)抵押登記的混亂局面，極大地方便債權(quán)人辦理房地產(chǎn)抵押登記手續(xù)，保證抵押物權(quán)的及時設(shè)立。7/21/202318影響統(tǒng)一的登記制度對銀行信貸擔保業(yè)務(wù)帶來的好處首先，方便了對權(quán)利人權(quán)屬狀況的迅速查明，有利于對擔保人擔保能力的迅速確定。其次，降低了登記成本，提高了登記效率，減少了企業(yè)辦理抵押登記的負擔，提高了企業(yè)辦理抵押登記的積極性，有利于銀行擔保手續(xù)的完善。最后，統(tǒng)一登記避免了分開登記時信息不溝通導致分別抵押、重復(fù)抵押等現(xiàn)象，降低了抵押登記環(huán)節(jié)銀行面臨的法律風險。7/21/202319（三）明確不動產(chǎn)登記費按件收取法律規(guī)定《物權(quán)法》第22條規(guī)定，不動產(chǎn)登記費按件收取，不得按照不動產(chǎn)的面積、體積或者價款的比例收取。具體收費標準由國務(wù)院有關(guān)部門會同價格主管部門規(guī)定。7/21/202320評析自從我國國土、房產(chǎn)部門開展房屋、土地使用權(quán)抵押登記以來，抵押登記費均按房屋、土地使用權(quán)面積或評估價值的一定百分比收取，普遍存在收費過高的問題。抵押人不堪重負，往往對辦理抵押登記不積極甚至抵觸，特別是優(yōu)質(zhì)客戶更不愿意采用財產(chǎn)抵押方式貸款，增大了貸款風險。登記機構(gòu)不是贏利組織，從事的登記工作也僅是對申請人提供的資料進行審核，不宜將登記收費與不動產(chǎn)面積或價值相掛鉤。7/21/202321影響不動產(chǎn)登記費按件收取，將減少貸款人取得擔保物權(quán)的難度，減少抵押人的費用支出，極大地提升抵押人辦理抵押登記的意愿，減少貸款人取得擔保物權(quán)的難度，使貸款歸還有可靠的第二還款來源。對商業(yè)銀行而言，登記機關(guān)透明、規(guī)范的登記行為有利于合法有效的抵押權(quán)的設(shè)立，有利于保護作為債權(quán)人的商業(yè)銀行的合法權(quán)益。7/21/202322（四）明確不動產(chǎn)登記簿和不動產(chǎn)權(quán)屬證書的關(guān)系

法律規(guī)定《物權(quán)法》第16條規(guī)定，不動產(chǎn)登記簿是物權(quán)歸屬和內(nèi)容的根據(jù)。不動產(chǎn)登記簿由登記機構(gòu)管理。第17條規(guī)定，不動產(chǎn)權(quán)屬證書是權(quán)利人享有該不動產(chǎn)物權(quán)的證明；不動產(chǎn)權(quán)屬證書記載的事項，應(yīng)當與不動產(chǎn)登記簿一致；記載不一致的，除有證據(jù)證明不動產(chǎn)登記簿確有錯誤外，以不動產(chǎn)登記簿為準。7/21/202323評析根據(jù)物權(quán)公示原則，完成不動產(chǎn)物權(quán)公示的是不動產(chǎn)登記，不動產(chǎn)物權(quán)的歸屬和內(nèi)容應(yīng)以不動產(chǎn)登記簿為根據(jù)?！段餀?quán)法》的這兩條規(guī)定明確了不動產(chǎn)登記簿的效力高于不動產(chǎn)權(quán)屬證書，二者記載不一致的，以不動產(chǎn)登記簿為準。7/21/202324影響《物權(quán)法》賦予登記以公信力有利于維護正當?shù)慕灰装踩?，商業(yè)銀行不必再對抵押物一一進行實質(zhì)審查，只要查閱了登記所公示的內(nèi)容，基于公示所彰示的權(quán)利狀況而從事交易就是完全安全可靠的。注意：（1）銀行在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時，不僅應(yīng)要求權(quán)利人提交不動產(chǎn)權(quán)屬證書，還應(yīng)當?shù)降怯洐C關(guān)查詢登記簿，審查權(quán)屬證書的內(nèi)容是否與登記簿一致，并在信貸檔案中增加有關(guān)查詢記錄。（2）對不動產(chǎn)權(quán)屬證書與登記簿內(nèi)容不一致，權(quán)利人提出登記簿有錯誤的，應(yīng)要求其到登記機構(gòu)辦理更正登記，不能簡單以不動產(chǎn)權(quán)屬證書作為權(quán)利和內(nèi)容的認定依據(jù)。7/21/202325（五）創(chuàng)設(shè)不動產(chǎn)預(yù)告登記制度

法律規(guī)定《物權(quán)法》第20條規(guī)定，當事人簽訂買賣房屋或者其他不動產(chǎn)物權(quán)的協(xié)議，為保障將來實現(xiàn)物權(quán)，按照約定可以向登記機構(gòu)申請預(yù)告登記。預(yù)告登記后，未經(jīng)預(yù)告登記的權(quán)利人同意，處分該不動產(chǎn)的，不發(fā)生物權(quán)效力。預(yù)告登記后，債權(quán)消滅或者自能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內(nèi)未申請登記的，預(yù)告登記失效。7/21/202326評析預(yù)告登記的功能是限制房地產(chǎn)開發(fā)商等債務(wù)人處分其權(quán)利，保障預(yù)告登記權(quán)利人的權(quán)益，賦予其預(yù)告登記的請求權(quán)以物權(quán)效力。在《物權(quán)法》頒布以前，在《城市商品房預(yù)售管理辦法》中，已有商品房預(yù)售登記的規(guī)定，但僅為行政性登記，不具有預(yù)告登記的物權(quán)效力?！段餀?quán)法》中預(yù)告登記制度的確立，賦予登記請求權(quán)物權(quán)的效力，有效地保障了將來物權(quán)實現(xiàn)的目的。7/21/202327影響不動產(chǎn)預(yù)告登記制度，有助于解決開發(fā)商“一房二賣”和“多頭抵押”的問題，切實保護購房人和銀行的合法權(quán)益。注意：銀行在接受預(yù)告登記的不動產(chǎn)抵押時，應(yīng)當予以特別記載和關(guān)注，并督促抵押人及時辦理正式的登記手續(xù)，以防抵押權(quán)落空。7/21/202328（六）明確登記錯誤賠償責任

法律規(guī)定《物權(quán)法》第21條規(guī)定，當事人提供虛假材料申請登記，給他人造成損害的，應(yīng)當承擔賠償責任。因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當承擔賠償責任。登記機構(gòu)賠償后，可以向造成登記錯誤的人追償。第12條規(guī)定，登記機構(gòu)應(yīng)當查驗申請人提供的權(quán)屬證明和其他必要材料，就有關(guān)登記事項詢問申請人，如實、及時登記有關(guān)事項等；申請登記的不動產(chǎn)的有關(guān)情況需要進一步證明的，登記機構(gòu)可以要求申請人補充材料，必要時進行實地查看。7/21/202329評析實踐中登記錯誤的發(fā)生主要有兩種情況：一是登記機構(gòu)工作人員疏忽、過失等原因造成錯誤；二是登記申請人采取欺騙手段或者與登記機關(guān)的工作人員惡意串通造成錯誤。目前有關(guān)登記工作的規(guī)范，很少對登記錯誤的責任問題作出規(guī)定。不動產(chǎn)物權(quán)登記是以國家的公信力為不動產(chǎn)的交易提供法律基礎(chǔ)的行為，登記機關(guān)應(yīng)對登記申請進行實質(zhì)審查，對登記內(nèi)容進行詢問和調(diào)查，以確保登記內(nèi)容的真實性，避免錯誤登記。7/21/202330影響《物權(quán)法》進一步擴大了登記機構(gòu)的審查職能，明確了登記機構(gòu)的審查責任，強調(diào)因登記錯誤，給他人造成損害的，登記機構(gòu)應(yīng)當承擔賠償責任，對受害人提供更加充分的保護。這一規(guī)定無疑對銀行等債權(quán)人、抵押權(quán)人極為有利。7/21/202331三、關(guān)于物的擔保與人的擔保關(guān)系

法律規(guī)定《物權(quán)法》第176條規(guī)定，被擔保的債權(quán)既有物的擔保又有人的擔保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng)當按照約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明確，債務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當先就該物的擔保實現(xiàn)債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可以就物的擔保實現(xiàn)債權(quán)，也可以要求保證人承擔保證責任。7/21/202332評析《擔保法》第28條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有物的擔保的，保證人對物的擔保以外的債權(quán)承擔保證責任。這一規(guī)定體現(xiàn)的是“物保優(yōu)先于人?！钡挠^念，不利于公平對待物權(quán)擔保人和保證人，也限制了債權(quán)人的選擇自由?！稉７ā匪痉ń忉尩?8條規(guī)定，同一債權(quán)既有保證人又有第三人擔保物的擔保的，債權(quán)人可以請求保證人或者物的擔保人承擔擔保責任。7/21/202333影響《物權(quán)法》的規(guī)定賦予了貸款人在實現(xiàn)債權(quán)時更大的選擇權(quán)。注意：在銀行信貸業(yè)務(wù)中，如果既有物保又有人保的，銀行可以在保證合同中約定：當債務(wù)人不履行到期債務(wù)時，銀行有權(quán)直接向保證人追索保證責任，保證人不得以存在物的擔保而提出抗辨。7/21/202334四、關(guān)于抵押的有關(guān)規(guī)定

7/21/202335（一）擴大了抵押物的范圍和抵押種類

法律規(guī)定《物權(quán)法》第180條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財產(chǎn)可以抵押：建筑物和其他土地附著物；建設(shè)用地使用權(quán)；以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經(jīng)營權(quán)；生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品；正在建造的建筑物、船舶、航空器；交通運輸工具以及法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產(chǎn)。7/21/202336評析與《擔保法》相比，《物權(quán)法》擴大了可以抵押的財產(chǎn)范圍，相關(guān)的變化主要體現(xiàn)在：（1）將作為抵押物的“荒山、荒溝、荒丘、荒灘等土地使用權(quán)”改為“荒地承包經(jīng)營權(quán)”；（2）明確列舉了可以抵押的動產(chǎn)種類（生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品）；（3）將正在建造的不動產(chǎn)和船舶、航空器納入可抵押物；（4）靈活規(guī)定了可抵押的“其他財產(chǎn)”，即只要法律、行政法規(guī)沒有禁止的財產(chǎn)均可抵押。7/21/202337影響《物權(quán)法》從解決生產(chǎn)者貸款難的需要以及保障債權(quán)安全的需要出發(fā)，對抵押物范圍進行了擴大，不僅為企業(yè)融資提供了便利，也拓寬了銀行貸款擔保物的選擇范圍，有利于緩解“企業(yè)貸款難、銀行難貸款”的矛盾，使銀行債權(quán)可以得到更為廣泛的安全保障?！段餀?quán)法》對動產(chǎn)抵押范圍的擴大，有利于解決廣大農(nóng)村和縣域中小企業(yè)的融資問題，有利于我行面向三農(nóng)的市場定位和業(yè)務(wù)發(fā)展。7/21/202338（二）設(shè)立了動產(chǎn)浮動抵押制度

法律規(guī)定《物權(quán)法》第181條規(guī)定，經(jīng)當事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的以及將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵押，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。7/21/202339評析現(xiàn)行《擔保法》規(guī)定可以抵押的財產(chǎn)均為抵押時已經(jīng)現(xiàn)實存在的財產(chǎn)?！段餀?quán)法》則根據(jù)實際需要，設(shè)立了動產(chǎn)浮動抵押制度。浮動抵押設(shè)定后，抵押人仍可將抵押的原材料投入成品生產(chǎn)，也可以賣出抵押的財產(chǎn)。抵押財產(chǎn)確定前，企業(yè)賣出的財產(chǎn)不追回，買進的財產(chǎn)算作抵押財產(chǎn)。抵押人以其全部財產(chǎn)設(shè)定浮動抵押的，只需在的登記時注明以全部財產(chǎn)抵押，不必祥列抵押財產(chǎn)清單。7/21/202340影響《物權(quán)法》關(guān)于動產(chǎn)浮動抵押制度的創(chuàng)設(shè)，有利于充分發(fā)揮動產(chǎn)的經(jīng)濟價值，提高企業(yè)動產(chǎn)的利用率，簡化抵押登記手續(xù)，降低抵押成本，補充傳統(tǒng)抵押的不足。浮動抵押拓寬了企業(yè)的融資渠道，有效解決中小企業(yè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者貸款難問題，促進經(jīng)濟發(fā)展，為農(nóng)行踐行最大的零售銀行、最大的中小企業(yè)銀行以及面向三農(nóng)等新的市場定位提供了更多的法律支持。7/21/202341（三）理順了抵押合同與抵押權(quán)的關(guān)系

法律規(guī)定（1）《物權(quán)法》第15條規(guī)定，當事人之間訂立有關(guān)設(shè)立、變更、轉(zhuǎn)讓和消滅不動產(chǎn)物權(quán)的合同，除法律另有規(guī)定或者合同另有約定外，自合同成立時生效；未辦理物權(quán)登記的，不影響合同效力。第187條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第一項至第三項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的建筑物抵押的，應(yīng)當辦理抵押登記。抵押權(quán)自登記時設(shè)立。7/21/202342法律規(guī)定（2）第188條規(guī)定，以本法第一百八十條第一款第四項、第六項規(guī)定的財產(chǎn)或者第五項規(guī)定的正在建造的船舶、航空器抵押的，抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。第189條規(guī)定，企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者以本法第一百八十一條規(guī)定的動產(chǎn)抵押的，應(yīng)當向抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記。抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立；未經(jīng)登記，不得對抗善意第三人。7/21/202343評析《擔保法》沒有區(qū)分擔保合同的生效與擔保物權(quán)的設(shè)立，將擔保合同的生效與擔保物權(quán)的設(shè)立混為一談，人為地增加了導致?lián)：贤瑹o效的法定事由。基于上述規(guī)定，在銀行原來的貸款擔保操作中，經(jīng)常會出現(xiàn)因擔保合同未辦理抵押物登記或未經(jīng)有關(guān)部門批準而導致無效的情況。7/21/202344影響區(qū)分擔保合同的效力和擔保物權(quán)的設(shè)立有利于保護買受人依據(jù)合同所享有的占有權(quán)，有利于保護銀行作為債權(quán)人的利益。注意：如果抵押人在銀行發(fā)放貸款后未辦理抵押登記，銀行可以依法要求抵押人承擔違約責任。對銀行而言，這樣比只能要求抵押人承擔締約過失責任更為有利。7/21/202345（四）完善了抵押權(quán)實現(xiàn)的方式

法律規(guī)定《物權(quán)法》第195條規(guī)定，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，如果抵押權(quán)人與抵押人未就抵押權(quán)實現(xiàn)方式達成協(xié)議的，抵押權(quán)人可以請求法院拍賣、變賣抵押財產(chǎn)。7/21/202346評析首先，《物權(quán)法》第179條除“債務(wù)人不履行到期債務(wù)”外，還規(guī)定了“發(fā)生當事人約定的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形”作為抵押權(quán)實現(xiàn)的原因，是其尊重實踐和意思自治原則的重要體現(xiàn)。其次，根據(jù)《擔保法》的有關(guān)規(guī)定，主債務(wù)人屆期不能清償?shù)狡趥鶆?wù)，抵押人又拒絕與抵押權(quán)人達成處置擔保協(xié)議的，抵押權(quán)人必須向法院起訴，由法院作出判決，確認抵押權(quán)人的權(quán)利。這樣的制度設(shè)計對擔保物權(quán)人有失公平，使得抵押權(quán)的實現(xiàn)程序變得復(fù)雜而漫長，抵押權(quán)人不能及時受償，擔保制度不能發(fā)揮其應(yīng)有的保護債權(quán)人利益的功能。7/21/202347影響《物權(quán)法》大大簡化了債權(quán)人實現(xiàn)抵押權(quán)的程序，有利于商業(yè)銀行降低維權(quán)成本，在較短時間內(nèi)實現(xiàn)抵押權(quán)。

注意：《物權(quán)法》實施后，商業(yè)銀行可以從保護債權(quán)安全的角度出發(fā)，在擔保合同中明確約定抵押權(quán)實現(xiàn)的具體條件。這一變化無疑有利于商業(yè)銀行權(quán)益的保護。7/21/202348（五）進一步明確了房地產(chǎn)一并抵押的內(nèi)涵

法律規(guī)定《物權(quán)法》第182條規(guī)定，以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內(nèi)的建設(shè)用地使用權(quán)一并抵押。以建設(shè)用地使用權(quán)抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。抵押人未依照前款規(guī)定一并抵押的，未抵押的財產(chǎn)視為一并抵押。7/21/202349評析《擔保法》第36條雖然規(guī)定了房屋、土地同時抵押的制度，但并未明確房屋、土地是否要同時列入抵押財產(chǎn)，是否要同時辦理抵押登記，因而在實際操作中，法院經(jīng)常以房屋、土地沒有同時列入抵押財產(chǎn)、沒有同時辦理抵押登記而判決抵押無效。實踐中，甚至出現(xiàn)將房屋所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)分別抵押給不同人的現(xiàn)象，引發(fā)抵押權(quán)實現(xiàn)的困境。7/21/202350影響《物權(quán)法》的規(guī)定，進一步明確了房地產(chǎn)一并抵押的內(nèi)涵，彌補了抵押權(quán)人在操作上的瑕疵，保證銀行在實現(xiàn)抵押權(quán)時，房屋所有權(quán)和建設(shè)用地使用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓。注意：《物權(quán)法》實施后，銀行原來在房地產(chǎn)抵押中的一些瑕疵，如在房地產(chǎn)抵押時未將土地使用權(quán)列入抵押物清單、未將房屋、土地同時辦理抵押登記等將得到彌補，這些情況下的抵押權(quán)將得到法律認可，銀行的合法權(quán)益將得到充分保護。7/21/202351（六）在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大突破

7/21/202352第一，放寬了最高額抵押權(quán)擔保的債權(quán)范圍法律規(guī)定《物權(quán)法》第203條規(guī)定，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍。7/21/202353評析由于《擔保法》第59條的規(guī)定沒有明確最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)是否可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍，所以在審判實踐中，法官往往認為最高額抵押權(quán)不可以為設(shè)立前的債權(quán)提供擔保，因而判決債權(quán)人對最高額抵押權(quán)設(shè)立前的債權(quán)不具有優(yōu)先受償權(quán)。7/21/202354影響從《物權(quán)法》第203條的規(guī)定可以看出，最高額抵押權(quán)可以為設(shè)立前的債權(quán)提供擔保。立法者認為，是否將已經(jīng)存在的債權(quán)轉(zhuǎn)入最高額抵押擔保的債權(quán)范圍，是當事人自己的權(quán)利，只要雙方協(xié)商同意，法律應(yīng)當允許?！段餀?quán)法》的規(guī)定為貸款人通過最高額抵押形式為以前的貸款補辦擔保手續(xù)提供了法律依據(jù)，有利于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運用最高額抵押機制來實現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。7/21/202355第二，規(guī)定在一定條件下最高額抵押擔保的債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)也可轉(zhuǎn)讓法律規(guī)定《物權(quán)法》第204條規(guī)定，最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，部分債權(quán)轉(zhuǎn)讓的，最高額抵押權(quán)不得轉(zhuǎn)讓，但當事人另有約定的除外。第205條規(guī)定，最高額抵押擔保的債權(quán)確定前，抵押權(quán)人與抵押人可以通過協(xié)議變更債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額，但變更的內(nèi)容不得對其他抵押權(quán)人產(chǎn)生不利影響。7/21/202356評析《擔保法》第61條規(guī)定，最高額抵押的主合同債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓。這為貸款人轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項下的貸款設(shè)置了法律障礙。這一規(guī)定的考慮是：最高額抵押所擔保的債權(quán)在擔保期間內(nèi)經(jīng)常變更，處于不穩(wěn)定狀態(tài)，如果允許主合同債權(quán)轉(zhuǎn)讓，則會涉及許多問題。尤其在市場機制尚不完善的情況下，容易出現(xiàn)混亂局面。7/21/202357影響《物權(quán)法》的規(guī)定，在一定程度上改變了最高額抵押債權(quán)確定前禁止轉(zhuǎn)讓主合同債權(quán)以及抵押權(quán)的機械性，有利于債權(quán)人權(quán)益的保護和實現(xiàn)，也使得最高額抵押權(quán)的靈活性和擔保作用得到更好發(fā)揮，將極大地方便貸款人在貸款剝離、出售以及機構(gòu)撤銷時轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項下的貸款。7/21/202358第三，明確了抵押人的債權(quán)確定事由法律規(guī)定《物權(quán)法》第206條規(guī)定，有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財產(chǎn)被查封、扣押；債權(quán)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。7/21/202359評析最高額抵押權(quán)所擔保債權(quán)的確定將產(chǎn)生以下法律效力：一是最高額抵押權(quán)轉(zhuǎn)為普通抵押權(quán)。二是確定被擔保債權(quán)的范圍。三是最高額抵押權(quán)所擔保的債權(quán)確定后，一旦債權(quán)到期，或出現(xiàn)當事人約定的可以實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人可以就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。7/21/202360影響《物權(quán)法》采用明確的列舉方式規(guī)定抵押權(quán)人債權(quán)確定的方式，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時靈活、及時地行使權(quán)利，以最有利的方式來保護和實現(xiàn)自己的債權(quán)。注意：（1）銀行可以運用最高額抵押擔保適用債權(quán)范圍的相對靈活性，將設(shè)立抵押前的無擔保債權(quán)納入到抵押擔保范圍中來；（2）可以運用最高額抵押擔保債權(quán)確定前可由當事人約定債權(quán)確定的期間、債權(quán)范圍以及最高債權(quán)額機制，最大程度地保護自身債權(quán)，為未來債權(quán)和抵押權(quán)的轉(zhuǎn)讓留下相應(yīng)空間。7/21/202361五、關(guān)于質(zhì)押的有關(guān)規(guī)定

7/21/202362（一）對動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)物的范圍作了不同的表述

法律規(guī)定1、關(guān)于動產(chǎn)質(zhì)押，《物權(quán)法》第209條規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。2、關(guān)于權(quán)利質(zhì)押，《物權(quán)法》第223條規(guī)定，債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì)：匯票、支票、本票；債券、存款單；倉單、提單；可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財產(chǎn)權(quán)；應(yīng)收賬款；法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。7/21/202363評析《擔保法》和《擔保法司法解釋》均未對動產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物范圍作出明確規(guī)定?！段餀?quán)法》則規(guī)定，法律、行政法規(guī)禁止轉(zhuǎn)讓的動產(chǎn)不得出質(zhì)。《物權(quán)法》對可以設(shè)定質(zhì)押的動產(chǎn)范圍規(guī)定得十分寬泛，這一規(guī)定擴大了動產(chǎn)質(zhì)押的財產(chǎn)范圍，為動產(chǎn)融資拓展了空間。與《擔保法》相比，《物權(quán)法》規(guī)定的可以出質(zhì)的權(quán)利范圍有以下變化：增加了可轉(zhuǎn)讓的基金份額質(zhì)押和應(yīng)收賬款質(zhì)押，以及法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財產(chǎn)權(quán)利。7/21/202364影響《物權(quán)法》關(guān)于抵押物和質(zhì)押動產(chǎn)的范圍規(guī)定，在表述上雖有所不同，但其實質(zhì)是一致的，即只要法律、行政法規(guī)未明確禁止即可用作擔保。對于權(quán)利質(zhì)押，《物權(quán)法》規(guī)定，用于質(zhì)押的權(quán)利應(yīng)當是法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的財產(chǎn)權(quán)利。注意：銀行在接受抵押物或質(zhì)押物時應(yīng)注意區(qū)分《物權(quán)法》關(guān)于擔保物的不同規(guī)定，防止擔保物權(quán)出現(xiàn)瑕疵，危害自身債權(quán)安全。7/21/202365（二）區(qū)分不同權(quán)利質(zhì)押的質(zhì)權(quán)設(shè)立方式

法律規(guī)定（1）《物權(quán)法》第224條規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，當事人應(yīng)當訂立書面合同。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。7/21/202366評析根據(jù)《擔保法》的規(guī)定，以匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付之日起生效。但實踐中，部分債券如記賬式國庫券和在證券交易所上市交易的公司債券等都已經(jīng)實行了無紙化，這些債券沒有權(quán)利憑證。因此，《物權(quán)法》補充規(guī)定，沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。這一規(guī)定彌補了《擔保法》規(guī)定的不足，順應(yīng)了債券、倉單等無紙化的發(fā)展趨勢。7/21/202367影響注意：銀行在接受已經(jīng)實現(xiàn)無紙化而沒有書面權(quán)利憑證的債券、電子倉單等設(shè)定質(zhì)押時，為保證質(zhì)權(quán)的效力，應(yīng)及時相關(guān)登記部門辦理出質(zhì)登記。7/21/202368法律規(guī)定（2）《物權(quán)法》第226條規(guī)定，以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立?！段餀?quán)法》第228條規(guī)定，以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記時設(shè)立。7/21/202369評析這一規(guī)定實則表明：以基金份額、證券登記結(jié)算機構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，登記機關(guān)是證券登記結(jié)算機構(gòu)；以其他股權(quán)出質(zhì)的，登記機關(guān)是工商行政管理部門；以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，登記機關(guān)是信貸征信機構(gòu)?！段餀?quán)法》明確基金份額、應(yīng)收賬款質(zhì)押并確定登記機關(guān)，是對《擔保法》相關(guān)規(guī)定的有益補充。7/21/202370影響銀行接受以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當先訂立書面質(zhì)權(quán)合同，合同訂立后，質(zhì)權(quán)并不當然設(shè)立。其中，以基金份額出質(zhì)的，應(yīng)當?shù)阶C券登記結(jié)算機構(gòu)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)權(quán)自登記時設(shè)立。應(yīng)收賬款實質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來的債權(quán)。從其風險控制角度出發(fā)，規(guī)定在信貸征信機構(gòu)辦理出質(zhì)登記是較為科學、合理的。應(yīng)收賬款作為質(zhì)押權(quán)利的合法化，對金融機構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)大為方便。7/21/202371（三）確認了最高額質(zhì)押

法律規(guī)定《物權(quán)法》第222條規(guī)定，出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人可以協(xié)議設(shè)立最高額質(zhì)權(quán)。7/21/202372評析《物權(quán)法》對最高額質(zhì)權(quán)的確認是對《擔保法》及其司法解釋有關(guān)規(guī)定的突破?！稉７ā芳捌渌痉ń忉屢?guī)定了最高額抵押，但對于最高額質(zhì)押則未予明確。實踐表明，最高額抵押或質(zhì)押，簡化了一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的辦理手續(xù)，對債權(quán)人、抵押人都有利。但由于缺乏明確的法律依據(jù)，最高額質(zhì)押的法律效力一直存在爭議。7/21/202373影響《物權(quán)法》施行后，銀行可以依據(jù)最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)融資擔保業(yè)務(wù)，大大簡化了設(shè)立擔保的手續(xù)，方便了動產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款的循環(huán)操作，配合繼續(xù)性交易的發(fā)展，更好地發(fā)揮抵押擔保的功能。貸款人可以充分利用最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)信貸業(yè)務(wù)，簡化手續(xù)，避免重復(fù)勞動。7/21/202374第三部分學習和運用《物權(quán)法》需要特別關(guān)注的幾個問題7/21/202375一、《物權(quán)法》與《擔保法》并存，造成法律適用上的困難

此次頒布的《物權(quán)法》并沒有廢止《擔保法》及其司法解釋中有關(guān)擔保物權(quán)的內(nèi)容?！段餀?quán)法》與《擔保法》并存的情況將給銀行工作人員甚至法律工作人員理解和適用法律造成一定困難?！段餀?quán)法》許多條款都出現(xiàn)“法律另有規(guī)定或者合同另有約定除外”等規(guī)定，從而使得法律適用中還需考慮相關(guān)法律的規(guī)定。7/21/202376二、有關(guān)主從合同效力的規(guī)定對貸款人與借款人簽訂的借款合同效力提出了更高要求

《物權(quán)法》注重強調(diào)擔保物權(quán)的從屬性，明確排除了當事人對從屬性作出例外約定的可能?！段餀?quán)法》實施后，我行原有的許多借貸、擔保類制式合同中有關(guān)主從合同效力約定的條款需作相應(yīng)變更。對于新發(fā)放的貸款，銀行必須更加慎重地簽訂借款合同，謹防出現(xiàn)借款合同無效的情況，否則擔保合同將無效，會對貸款造成無法挽回的損失。7/21/202377三、縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時間期限，要求貸款人必須及時行使抵押權(quán)

按照《物權(quán)法》第202條的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當在主債權(quán)訴訟時效期間行使抵押權(quán)。與現(xiàn)行《擔保法》有關(guān)規(guī)定相比，這一規(guī)定縮短了抵押權(quán)行使的時限，意味著從法律上要求債務(wù)人必須及時行使抵押權(quán)，防止拖延解決糾紛，這一點應(yīng)引起商業(yè)銀行的注意。貸款人必須對借款人及時催收，在主債權(quán)訴訟時效期間內(nèi)及時行使抵押權(quán)。7/21/202378四、預(yù)告登記制度的創(chuàng)設(shè)，對銀行房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)提出了一些新的要求

“預(yù)告登記”是一種特殊的公示方法，其所登記的并不是“物權(quán)”，而是買房人根據(jù)買賣合同請求交付房屋和移轉(zhuǎn)房屋所有權(quán)的債權(quán)。合同上的“債權(quán)”，因為辦理了“預(yù)告登記”，就具有了對抗其他買房人的“物權(quán)效力”。預(yù)告登記制度，不僅保護商品房預(yù)售的買受人，還可以保護銀行的抵押權(quán)。7/21/202379針對預(yù)告登記制度，銀行必須注意并做到以下幾點

第一，對開發(fā)商先預(yù)售房屋，后欲以預(yù)售房屋在銀行辦理抵押貸款的，要堅決拒絕。第二，開發(fā)商先以土地使用權(quán)或者在建工程進行抵押，后預(yù)售房屋情況下，銀行抵押權(quán)的實現(xiàn)問題。第三，不能把同意轉(zhuǎn)讓抵押房屋與同意解除抵押相混淆。7/21/202380五、“應(yīng)收賬款”的內(nèi)涵不明確，沒有將現(xiàn)行操作的各種收費權(quán)明確規(guī)定為擔保物權(quán)的客體

首先，《物權(quán)法》將“公路、橋梁等收費權(quán)”的概念納入了“應(yīng)收賬款”中，但是，對于金融實踐中創(chuàng)設(shè)的旅游景點收費權(quán)、學校收費權(quán)、水費收費權(quán)等質(zhì)押權(quán)利是否屬于“應(yīng)收賬款”卻未加以明確。其次，《物權(quán)法》將信貸征信機構(gòu)規(guī)定為“應(yīng)收賬款”的登記機構(gòu)，這就變更了已有的收費權(quán)質(zhì)押登記的部門。7/21/202381六、關(guān)于有限責任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押登記的新規(guī)定給貸款人增加了工作難度

《擔保法》第78條規(guī)定，以有限責任公司的股份出質(zhì)的，質(zhì)押合同自股份出質(zhì)記載于股東名冊之日起生效?！段餀?quán)法》第226條規(guī)定，以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時設(shè)立?！段餀?quán)法》施行后，以有限責任公司、非上市股份有限公司股權(quán)質(zhì)押的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時才設(shè)立，在工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記相對于記載于股東名冊的行為要繁瑣一些，增加了貸款人的工作難度。7/21/202382七、動產(chǎn)質(zhì)押范圍的擴大以及浮動抵押制度的創(chuàng)設(shè)對銀行的貸款決策和貸后管理工作提出了更高的要求

在各類擔保方式中，動產(chǎn)抵（質(zhì)）押風險最大且更難控制。部分債務(wù)人私自將抵押物或零件轉(zhuǎn)移、變賣，部分抵押物因保管不善而貶值，在這方面大多銀行都有著深刻的教訓。浮動抵押制度有賴于良好的市場環(huán)境和社會信譽，而我國目前的社會信用體系還存在著明顯的缺陷。浮動抵押期間，抵押人可以自由處分抵押財產(chǎn)，由于抵押財產(chǎn)處于不確定狀態(tài)，銀行監(jiān)管抵押財產(chǎn)的難度很大。7/21/202383八、擔保物權(quán)的登記等制度尚待進一步建立和完善，許多內(nèi)容還需要相關(guān)的法律法規(guī)或司法解釋加以逐步明確，后續(xù)學習、研究和跟進了解的任務(wù)還很重

《物權(quán)法》確立的某些法律制度屬于原則性規(guī)定，有待其他法律法規(guī)作進一步細化規(guī)定，特別是有關(guān)不動產(chǎn)