中行授信業(yè)務(wù)

/中國銀行全稱中國銀行股份有限公司（BａnkoｆChｉnaLｉmited)，總行（HｅadOｆfiｃｅ)位于北京市復(fù)興門內(nèi)大街1號。是中國(不包括香港、澳門、臺灣地區(qū)）五大國有商業(yè)銀行之一,規(guī)模在中國五大銀行位列第三。中國銀行的業(yè)務(wù)范圍涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行和保險領(lǐng)域，旗下有中銀香港、中銀國際、中銀保險等控股金融機構(gòu),在全球范圍內(nèi)為個人和公司客戶提供全面和優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。按核心資本計算,２008年中國銀行在英國《銀行家》雜志“世界10０0家大銀行”排名中列第10位。客戶服務(wù)熱線:9556６公司名稱：中國銀行總部地點：北京復(fù)興門內(nèi)大街１號成立時間:1912年經(jīng)營范圍：商業(yè)銀行、投資銀行和保險領(lǐng)域公司性質(zhì):國有獨資商業(yè)銀行電話：95566中國銀行官網(wǎng)中國銀行公司授信業(yè)務(wù)介紹二、對公融資產(chǎn)品介紹１、業(yè)務(wù)范圍授信業(yè)務(wù)包括各類貸款、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、保理、貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等國內(nèi)外授信和融資業(yè)務(wù)；2、業(yè)務(wù)種類常用貸款種類固定資產(chǎn)貸款流動資金貸款項目貸款銀團(tuán)貸款中小企貸款應(yīng)收賬款融資3、授信流程 ?

對于中小企業(yè)客戶，我行開發(fā)了專門的簡化的審核流程，幫助中小企業(yè)客戶實現(xiàn)快速融資。4、客戶及產(chǎn)品風(fēng)險分類客戶分類根據(jù)客戶財務(wù)報表反映的財務(wù)狀況,我行將對客戶進(jìn)行信用評級,根據(jù)評級結(jié)果將客戶分為Ⅰ類客戶、Ⅱ類客戶和Ⅲ類客戶.產(chǎn)品風(fēng)險分類授信產(chǎn)品分為高風(fēng)險、中高風(fēng)險、中風(fēng)險和中低風(fēng)險產(chǎn)品，相應(yīng)的產(chǎn)品對客戶授信擔(dān)保條件有不同的要求。授信條件分類授信條件主要有以下三種：抵押、保證、信用。抵押擔(dān)保授信客戶的授信總量由足額抵押額度轉(zhuǎn)換成的相應(yīng)產(chǎn)品額度確定。足額抵押額度由客戶提供的抵質(zhì)押物評估價值與相應(yīng)抵質(zhì)押率計算得出，即：足額抵押額度=抵質(zhì)押物評估價值*抵押率。不同分類客戶的足額抵押額度可以根據(jù)下表的轉(zhuǎn)換系數(shù)轉(zhuǎn)換為相應(yīng)產(chǎn)品額度。根據(jù)客戶對產(chǎn)品的不同需求,可以為客戶提供各類風(fēng)險產(chǎn)品額度的不同組合，但是四類不同風(fēng)險產(chǎn)品額度除以對應(yīng)的轉(zhuǎn)換系數(shù)的累加值不得超過足額抵押額度足額抵押額度轉(zhuǎn)換產(chǎn)品系數(shù)I類II類IＩI類高風(fēng)險產(chǎn)品額度上限150%１２0%１00%中高風(fēng)險產(chǎn)品額度上限200％15０%1２0％中風(fēng)險產(chǎn)品額度上限500%450％４00％中低風(fēng)險產(chǎn)品額度上限6００％５50％500%保證擔(dān)保授信保證額度為合格保證人保證的額度。保證資格認(rèn)可主要分為專業(yè)擔(dān)保公司和專業(yè)擔(dān)保機構(gòu)以外的合格保證人。合格保證人是指:根據(jù)財務(wù)狀況可認(rèn)定為I類客戶、無不良信用記錄、對外擔(dān)保總額不超過凈資產(chǎn)。擔(dān)保額度的轉(zhuǎn)換系數(shù)均為：高風(fēng)險100%、中高風(fēng)險產(chǎn)品12０％,中風(fēng)險產(chǎn)品15０％,中低風(fēng)險產(chǎn)品３5０％.信用授信對于既不能提供抵質(zhì)押物也不能提供保證的企業(yè)客戶:I類客戶的信用授信用于敘做高風(fēng)險產(chǎn)品的總量不得超過其年銷售收入的8%、用于中高風(fēng)險產(chǎn)品的總量不得超過其年銷售收入的12％。II類客戶的信用授信額度僅可用于敘做中風(fēng)險和中低風(fēng)險產(chǎn)品。ＩII類客戶的信用授信額度僅可用于敘做中低風(fēng)險產(chǎn)品。三、總結(jié):中國銀行根據(jù)實際情況，通過不斷推出業(yè)務(wù)產(chǎn)品及組合的方式，對于符合條件的客戶以信用方式提供授信支持，希望能夠幫助企業(yè)解決資金困境,與廣大企業(yè)一起成長。全球統(tǒng)一授信（GlobaｌCreditLｉne)

產(chǎn)品說明全球統(tǒng)一授信是對傳統(tǒng)授信產(chǎn)品使用范圍的延伸,突出功能是能夠滿足企業(yè)境外分支機構(gòu)的融資需求.具體來說，全球統(tǒng)一授信就是根據(jù)企業(yè)跨境發(fā)展的需求，憑借中國銀行廣泛的海外機構(gòu)網(wǎng)絡(luò),為企業(yè)境內(nèi)外分支機構(gòu)提供整體性融資方案.產(chǎn)品特點1。以便捷、高效的整體合作模式,使客戶迅速得到全面和規(guī)范的銀行整體性服務(wù)。２．節(jié)省客戶與銀行的合作成本。銀企整體合作,簡化工作手續(xù)，提高融資效率。３.可加大客戶對自身融資和統(tǒng)一管理的力度.在銀行的幫助下,集團(tuán)總部統(tǒng)一控制其境外分支機構(gòu)的融資,加強對境外運營風(fēng)險的管理.適用客戶全球統(tǒng)一授信是為致力于國際化發(fā)展的大型企業(yè)集團(tuán)客戶量身定做的。這類客戶在經(jīng)營領(lǐng)域內(nèi)具有較高知名度及較強的經(jīng)營能力、資金實力及技術(shù)實力，是我行重點支持的對象.業(yè)務(wù)示例中國銀行推出“全球統(tǒng)一授信”產(chǎn)品的歷史較長,運作模式成熟.早在20０0年，中國銀行總行與某大型韓資企業(yè)集團(tuán)總部簽署全球統(tǒng)一授信服務(wù)協(xié)議。在全球統(tǒng)一授信服務(wù)框架下,企業(yè)在韓總部得到我行首爾分行的授信支持,在華成員企業(yè)得到我行境內(nèi)分行的授信支持，而企業(yè)分布在全球各地的成員企業(yè)也可獲得我行分布在全球各地的海外分行的授信支持。在此基礎(chǔ)上,我行為集團(tuán)及其成員企業(yè)提供國際結(jié)算、貿(mào)易融資、結(jié)售匯、現(xiàn)金管理等全方位的金融服務(wù)。目前,我行已成為韓國大型企業(yè)集團(tuán)的主要中資合作銀行之一。截止200８年底，通過全球統(tǒng)一授信服務(wù)，我行向韓國大型企業(yè)集團(tuán)提供授信支持達(dá)20億美元，國際結(jié)算業(yè)務(wù)達(dá)1００億美元。伴隨著我國“走出去"戰(zhàn)略的實施，“走出去"企業(yè)境外機構(gòu)的融資需求日益突出。我行進(jìn)一步完善和推廣“全球統(tǒng)一授信”產(chǎn)品，為國內(nèi)企業(yè)對外并購、綠地投資等提供融資支持，將“全球統(tǒng)一授信”產(chǎn)品打造成為支持中國企業(yè)全球發(fā)展的有力工具。

銀團(tuán)貸款（SynｄｉｃateｄLoａn）

產(chǎn)品說明銀團(tuán)貸款是指由兩位或以上貸款人按相同的貸款條件、以不同的分工,共同向一位或以上借款人提供貸款，并簽署同一貸款協(xié)議的貸款業(yè)務(wù)。通常會選定一家銀行作為代理行代表銀團(tuán)成員負(fù)責(zé)管理貸款事宜。產(chǎn)品特點１.貸款金額大、期限長。可以滿足借款人長期、大額的資金需求.一般用于交通、石化、電信、電力等行業(yè)新建項目貸款、大型設(shè)備租賃、企業(yè)并購融資等。2。融資所花費的時間和精力較少。借款人與安排行商定貸款條件后，由安排行負(fù)責(zé)銀團(tuán)的組建。在貸款的執(zhí)行階段,借款人無需面對所有的銀團(tuán)成員,相關(guān)的提款、還本付息等貸款管理工作由代理行完成。3。銀團(tuán)貸款敘作形式多樣。在同一銀團(tuán)貸款內(nèi),可根據(jù)借款人需要提供多種形式貸款，如定期貸款、周轉(zhuǎn)貸款、備用信用證額度等。同時，還可根據(jù)借款人需要,選擇人民幣、美元、歐元、英鎊等不同的貨幣或貨幣組合。4．有利于借款人樹立良好的市場形象。銀團(tuán)成功的組建是基于各參與行對借款人財務(wù)和經(jīng)營情況的充分認(rèn)可,借款人可以借此業(yè)務(wù)機會擴(kuò)大聲譽。5。銀團(tuán)貸款與聯(lián)合貸款的區(qū)別

項目銀團(tuán)貸款聯(lián)合貸款銀行間關(guān)系結(jié)成統(tǒng)一體，通過牽頭行和代理行與借款人聯(lián)系各行相互獨立，分別與借款人聯(lián)系貸款評審各銀行以牽頭行提供的信息備忘錄為依據(jù)進(jìn)行貸款決策各行分別收集資料,多次評審貸款合同統(tǒng)一合同每家銀行均與借款人簽訂合同貸款條件(利率、期限、擔(dān)保方式等)統(tǒng)一的條件每家銀行均與借款人分別談判，貸款條件可能不同貸款發(fā)放通過代理行、按照約定的比例統(tǒng)一劃款分別放款,派生存款分別留在各行貸款管理由代理行負(fù)責(zé)各行分別管理自己的貸款部份貸款本息回收代理行負(fù)責(zé)按合同收本收息,并按放款比例劃到各行指定賬戶各行按照自己與借款人約定的還本付息計劃，分別收本收息幣種銀團(tuán)貸款以人民幣為主，也可包括美元、歐元、英磅等幣種。根據(jù)借款人需要,在一個銀團(tuán)貸款內(nèi)可以使用多種貨幣。期限短期3-5年,中期7—１０年，長期10－２0年.利率

銀團(tuán)貸款的價格由貸款利息和費用兩部分組成。貸款利率根據(jù)借款人的不同情況,按人民銀行有關(guān)貸款利率政策、我行貸款利率管理規(guī)定和銀團(tuán)貸款合同的約定執(zhí)行.相關(guān)費用各項收費主要包括安排費、包銷/承銷費、代理費、承諾費等。適用客戶１.借款人有長期、大額資金的貸款需求.2。借款人在業(yè)界具有較高知名度，其經(jīng)營能力、資金實力、技術(shù)實力為大多數(shù)銀行所認(rèn)可。

業(yè)務(wù)示例2007年,力拓集團(tuán)為收購Ａlcal在全球籌組40０億美元銀團(tuán)貸款,我行是亞洲（除日本銀行外）唯一以共同安排行（LeａdArranger)及包銷行的身份加入此筆銀團(tuán)貸款的銀行。這是倫敦市場上第一大銀團(tuán)貸款項目（世界第四大）。2008年,印尼Indramayu電站5.92億美元出口買方信貸銀團(tuán)貸款項目，該項目由我行作為協(xié)調(diào)安排行、委任安排行、代理行，18家國際活躍銀行共同參與，超額認(rèn)購達(dá)4.5倍.2008年,澳洲最大的電訊運營商澳洲電訊股份有限公司（Tｅlｓｔra）6億美元銀團(tuán)貸款項目，我行作為獨家委任安排行為該客戶成功籌組一筆６億美元的銀團(tuán)貸款,并獲得超額認(rèn)購。國際貿(mào)易融資：１、融付達(dá)融付達(dá)（RongFuDaPostFｉnaｎcｅ）

產(chǎn)品說明中國銀行應(yīng)國外代理行的申請，對其在跟單信用證項下或跟單托收項下的應(yīng)付款項在付款到期日先予以墊付,而給予國外代理行的短期資金融通業(yè)務(wù).產(chǎn)品功能通過滿足國外代理行在進(jìn)口信用證或進(jìn)口代收項下的短期資金融通需求，使出口商獲得即期付款。產(chǎn)品特點幫助國外代理行在進(jìn)口信用證或進(jìn)口代收項下獲得低成本資金融通。2、授信開證授信開證（IｓｓｕｉngoｆL/CwitｈCrｅditLiｍitｓ）

產(chǎn)品說明授信開證是指中國銀行在未向客戶收取全額保證金的情況下，為其開立進(jìn)口信用證的業(yè)務(wù)。產(chǎn)品功能用于滿足進(jìn)口商在進(jìn)口信用證項下的短期資金融通需求。產(chǎn)品特點減少資金占壓，加快資金周轉(zhuǎn),從而提高資金使用效率，增加資金使用效益。3、雜幣進(jìn)口匯利達(dá)產(chǎn)品特點與常規(guī)“進(jìn)口匯利達(dá)”業(yè)務(wù)相比,“雜幣進(jìn)口匯利達(dá)"業(yè)務(wù)選擇遠(yuǎn)期貼水較多、融資利率較低的幣種,一方面減少遠(yuǎn)期購匯的人民幣支出，另一方面降低融資成本，擴(kuò)大了業(yè)務(wù)敘做空間,從而更為有效、靈活地滿足客戶降低經(jīng)營成本，提前鎖定匯率風(fēng)險與業(yè)務(wù)收益的需求。

4、進(jìn)口押匯進(jìn)口押匯(ImportＢillAｄvaｎce)

產(chǎn)品說明我行在進(jìn)口信用證或進(jìn)口代收項下，憑有效憑證和商業(yè)單據(jù)代進(jìn)口商對外墊付進(jìn)口款項的短期資金融通。產(chǎn)品功能用于滿足進(jìn)口商在進(jìn)口信用證或進(jìn)口代收項下的短期資金融通需求。按結(jié)算方式分為進(jìn)口信用證押匯和進(jìn)口托收押匯;按押匯幣種分,可分為外幣押匯和人民幣押匯；按墊付資金來源分為自有資金對外墊付和海外聯(lián)行墊付（海外代付）。產(chǎn)品特點1.減少資金占壓。利用銀行資金進(jìn)行商品進(jìn)口和國內(nèi)銷售,不占壓任何資金即可完成貿(mào)易、賺取利潤；2。把握市場先機.幫助進(jìn)口商在無法立即支付貨款的情況下及時取得物權(quán)單據(jù)、提貨、轉(zhuǎn)賣，從而搶占市場先機；3。提高議價能力.通過將付款期限由遠(yuǎn)期改為即期,或相應(yīng)縮短遠(yuǎn)期付款的期限,可以幫助進(jìn)口商提高對國外出口商的議價能力；４。節(jié)約財務(wù)費用.可根據(jù)不同貨幣的利率水平選擇融資幣種,從而節(jié)約財務(wù)費用。保函:1、保函概述保函又稱“擔(dān)?！?是中國銀行應(yīng)申請人的要求向受益人開出的、保證申請人或被擔(dān)保人履行與受益人簽定的合同項下義務(wù)的書面承諾.保函的種類很多,用途十分廣泛，可適用于商品、勞務(wù)、技術(shù)貿(mào)易，工程項目承包、承建，物資進(jìn)出口報關(guān),向金融機構(gòu)融資，大型成套設(shè)備租賃，訴訟保全,各種合同義務(wù)的履行等領(lǐng)域.中國銀行的保函業(yè)務(wù)優(yōu)勢保函是中國銀行的傳統(tǒng)優(yōu)勢產(chǎn)品,中國銀行能夠為企業(yè)全球發(fā)展提供多語種、多幣別的保函業(yè)務(wù)服務(wù).我們的優(yōu)勢體現(xiàn)在:１．卓越的國際信譽2。發(fā)達(dá)的國內(nèi)外分支機構(gòu)和代理行網(wǎng)絡(luò)３。優(yōu)秀的保函業(yè)務(wù)團(tuán)隊４.豐富的保函業(yè)務(wù)經(jīng)驗５.多樣化的保函業(yè)務(wù)產(chǎn)品開立保函的一般流程1．保函審核及開出（1)銀行對客戶資格、基礎(chǔ)交易、相關(guān)材料進(jìn)行審查。(2）銀行對客戶的保證金或授信額度等進(jìn)行落實。(3)銀行審核保函的書面申請及保函格式.（4）保函開出.2。保函收費保函開出后根據(jù)總行有關(guān)規(guī)定確定收費原則和費率對保函進(jìn)行收費.3.保函修改根據(jù)被擔(dān)保人和受益人的需要修改保函條款，如延長保函效期等。4．保函付款／賠付在保函效期內(nèi)一旦發(fā)生受益人索賠的情況，及時通知申請人,經(jīng)擔(dān)保行審核索賠單據(jù)并確認(rèn)與保函索賠條款的要求相符后即履行付款責(zé)任。5。保函后期管理(1)根據(jù)客戶的重大情況變化,對客戶檔案進(jìn)行動態(tài)維護(hù).（2)對保函業(yè)務(wù)檔案進(jìn)行集中保管、及時清查,確保業(yè)務(wù)檔案真實反映業(yè)務(wù)處理的全過程.（3）在確保我行擔(dān)保責(zé)任全部解除后對保函進(jìn)行撤銷，并可恢復(fù)保函申請人相應(yīng)的授信額度或退還相應(yīng)保證金.2、對外承包工程保函風(fēng)險專項資金產(chǎn)品說明由中央財政出資設(shè)立，為符合規(guī)定的對外承包工程項目開具的投標(biāo)、履約、預(yù)付款保函提供擔(dān)保、墊支賠付的專項資金.本專項資金項下的保函業(yè)務(wù)由財政部、商務(wù)部委托我行及授權(quán)分行獨家承辦。產(chǎn)品功能解決對外工程承包企業(yè)銀行授信不足、資金緊張的困難.產(chǎn)品特點企業(yè)可以向我行申請使用對外承包工程保函風(fēng)險專項資金開立保函，而不必全額繳納保證金或獲得中國銀行的授信，從而大大簡化了開立保函的手續(xù),減少了資金占壓，節(jié)約了成本,提高了效率.3、對外勞務(wù)合作備用金保函產(chǎn)品說明中國銀行根據(jù)《對外勞務(wù)合作備用金暫行辦法》為開展對外勞務(wù)合作業(yè)務(wù)的企業(yè)向商務(wù)主管部門出具的，保證企業(yè)在解決外派勞務(wù)人員突發(fā)事件中支付一定款項的書面文件.產(chǎn)品功能以保函代替保證金，減少資金占壓；增強企業(yè)信用.產(chǎn)品特點1．減輕企業(yè)繳存現(xiàn)金備用金的資金壓力。2．支持企業(yè)對外勞務(wù)合作業(yè)務(wù)。４、履約保函產(chǎn)品說明中國銀行應(yīng)客戶申請向工程承包項目中的業(yè)主或商品買賣中的買方出具的,保證申請人嚴(yán)格履行承包合同或供貨合同的書面文件。產(chǎn)品功能保證合同義務(wù)的正常履行，保證合同標(biāo)的物的質(zhì)量完好;解決合同雙方互不信任的問題，減少資金占壓。產(chǎn)品特點1。解決交易雙方互不信任的問題。銀行憑借其自身良好的信譽介入交易充當(dāng)擔(dān)保人，為當(dāng)事人提供擔(dān)保，促進(jìn)交易的順利執(zhí)行.２．合同義務(wù)履行的保證。保證合約的正常履行,合同標(biāo)的物的質(zhì)量完好。3．合同違約時對受害方的補償及對違約方的懲罰.合同違約時，可通過執(zhí)行保函來補償受害方、懲罰違約方，從而避免和減少合同項下違約事項的頻繁發(fā)生，避免為解決爭端而引起訴訟或仲裁的麻煩及費用開支.5、投標(biāo)保函產(chǎn)品說明在以招標(biāo)方式成交的工程建造和物資采購等項目中，銀行應(yīng)招標(biāo)方的要求出具的、保證投標(biāo)人在招標(biāo)有效期內(nèi)不撤標(biāo)、不改標(biāo)、中標(biāo)后在規(guī)定時間內(nèi)簽定合同或提交履約保函的書面文件。產(chǎn)品功能以銀行信用解決招、投標(biāo)雙方互不信任的問題，促進(jìn)招標(biāo)的順利進(jìn)行；用投標(biāo)保函替代現(xiàn)金保證金，減少投標(biāo)方的資金壓力。產(chǎn)品特點１。解決交易雙方互不信任的問題。銀行憑借其自身良好的信譽介入交易充當(dāng)擔(dān)保人，為當(dāng)事人提供擔(dān)保，促進(jìn)交易的順利進(jìn)行；2．減少資金壓力。作為現(xiàn)金保證金的替代方式，可以減少投標(biāo)人的資金占用；３．合同違約時對受害方的補償及對違約方的懲罰。合同違約時，可通過執(zhí)行保函來補償受害方、懲罰違約方,從而避免和減少合同項下違約事項的頻繁發(fā)生,避免為解決爭端而引起訴訟或仲裁的麻煩及費用開支。業(yè)務(wù)流程一、保函申請1.申請人填寫開立保函申請書或開立保函合同;２.申請人提交保證金或其他反擔(dān)保；3。申請人提交合同相關(guān)的基礎(chǔ)材料；4.申請人提交銀行要求的其他開立保函所必需的材料。二、保函審核及開出1。銀行對客戶資格、基礎(chǔ)交易、相關(guān)材料進(jìn)行審查;２。銀行對客戶的保證金或授信額度等抵押情況進(jìn)行落實；3。銀行審核保函的書面申請及保函格式;4．保函開出.傳統(tǒng)貸款融資:1、固定資產(chǎn)貸款貸款種類固定資產(chǎn)貸款分為下列各項用途的長期貸款、臨時周轉(zhuǎn)性貸款和外匯轉(zhuǎn)貸款產(chǎn)品特點1。一般貸款金額較大;2.一般期限較長，大都為中期或長期貸款且大部分采取分期償還;3。在貸款保障方式上,除了要求提供必要的擔(dān)保外，一般要求以項目新增固定資產(chǎn)作抵押；4。在貸款方法上，一般采用逐筆申請、逐筆審核。5.固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款的區(qū)別

項目固定資產(chǎn)貸款流動資金貸款用途解決企業(yè)固定資產(chǎn)投資活動的資金需求滿足企業(yè)中、短期的資金需求期限１-5年的中期貸款或5年以上的長期貸款１年以內(nèi)的短期貸款或1－３年期的中期貸款審核方式逐筆申請逐筆審核逐筆申請逐筆審核或在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的流動資金貸款額度還款來源項目竣工驗收投產(chǎn)后的現(xiàn)金或企業(yè)自有資金主要為企業(yè)經(jīng)營收入風(fēng)險外部影響因素多，不確定性和不穩(wěn)定性因素多,風(fēng)險較大集中在借款人、擔(dān)保人或抵(質(zhì)）押的風(fēng)險收益長期、穩(wěn)定收益短中期收益２、流動資金貸款產(chǎn)品特點流動資金貸款作為一種高效實用的融資手段，屬于授信額度內(nèi)最普遍的產(chǎn)品之一，具有貸款期限短、手續(xù)簡便、周轉(zhuǎn)性較強、融資成本較低的特點.貸款種類按貸款期限可分為一年期以內(nèi)的短期流動資金貸款和一年至三年期的中期流動資金貸款；按貸款方式可分為擔(dān)保貸款和信用貸款,其中擔(dān)保貸款又分保證、抵押和質(zhì)押等形式;按使用方式可分為逐筆申請、逐筆審貸的短期周轉(zhuǎn)貸款和在銀行規(guī)定時間及限額內(nèi)隨借、隨用、隨還的短期循環(huán)貸款.期限流動資金貸款的期限最長不超過3年3、房地產(chǎn)企業(yè)貸款產(chǎn)品特點1.政策性.地產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)業(yè)關(guān)聯(lián)性強，對國民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有重要意義，也是容易產(chǎn)生投機的行業(yè),不論是拉動經(jīng)濟(jì)增長,還是防止經(jīng)濟(jì)過熱,對房地產(chǎn)業(yè)的宏觀調(diào)控都一直是各國整體經(jīng)濟(jì)調(diào)控的重點。鑒于房地產(chǎn)貸款的重要性，我國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門對銀行發(fā)放房地產(chǎn)貸款的利率、期限、自有資金的比例、開發(fā)項目應(yīng)具備的條件、擔(dān)保方式等均有規(guī)定，并根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的狀況不時調(diào)整。2．區(qū)域性。房地產(chǎn)位置的固定性，決定了房地產(chǎn)市場的區(qū)域性，不同地區(qū)的房地產(chǎn)價格、供需關(guān)系存在巨大的差異，因而要求銀行針對不同地區(qū)實施不同的房地產(chǎn)貸款投放力度和貸款組合控制，要求不同的自有資金比例和抵押率。3．非流動性。目前我國銀行監(jiān)管部門禁止發(fā)放房地產(chǎn)流動資金貸款。期限房地產(chǎn)貸款多為中長期貸款４、法人賬戶透支業(yè)務(wù)種類人民幣法人賬戶透支業(yè)務(wù)按照賬戶種類分為基本賬戶透支業(yè)務(wù)和一般