農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對(duì)策

農(nóng)村信用社農(nóng)戶小額貸款存在問題及對(duì)策

一、問題分析

農(nóng)村信用社作為農(nóng)民的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，一直扮演著非常重要的角色。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，小額貸款市場(chǎng)也越來越繁榮。農(nóng)村信用社小額貸款在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)中的作用越來越重要，但在實(shí)際操作中也存在一些問題。

1.信用評(píng)估不足

很多農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時(shí)缺乏科學(xué)的信用評(píng)估體系，往往僅依賴于農(nóng)戶的口頭承諾，沒有對(duì)農(nóng)戶的真實(shí)還款能力進(jìn)行全面、深入的評(píng)估，這很容易造成風(fēng)險(xiǎn)的積累，不僅浪費(fèi)了社會(huì)資金，還給銀行和農(nóng)戶都帶來很大的損失。

2.抵質(zhì)押物價(jià)值低

在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時(shí)，很多農(nóng)村信用社主要借助的是農(nóng)戶的土地和房屋等抵押物。但由于很多農(nóng)村地區(qū)的土地和房屋價(jià)值較低，抵押物的價(jià)值很難滿足銀行的抵債要求，這決定了農(nóng)村信用社小額貸款的范圍和風(fēng)險(xiǎn)。

3.領(lǐng)導(dǎo)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)過低

農(nóng)村信用社小額貸款中很多都需要領(lǐng)導(dǎo)的財(cái)政支持，但由于扶持的標(biāo)準(zhǔn)過于低，補(bǔ)貼金額很難滿足農(nóng)戶的需求，給農(nóng)戶帶來很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

4.管理水平不足

由于農(nóng)村信用社的規(guī)模較小，經(jīng)營(yíng)管理人員的素質(zhì)存在一定的問題，這導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)控制方面的資源不足。特別是在小額貸款市場(chǎng)較為混亂的情況下，農(nóng)村信用社很難避免在業(yè)務(wù)管理過程中出現(xiàn)一些紛爭(zhēng)和難題。

二、對(duì)策建議

農(nóng)村信用社小額貸款存在的問題，必須通過制定一系列的對(duì)策來加以解決。

1.加強(qiáng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系

農(nóng)村信用社應(yīng)該加強(qiáng)企業(yè)信用評(píng)價(jià)體系的建立，該體系可以通過對(duì)農(nóng)戶的信用、還款意愿、應(yīng)經(jīng)驗(yàn)的交通等方面進(jìn)行綜合評(píng)估，提高農(nóng)村信用社的風(fēng)險(xiǎn)控制水平。

2.加強(qiáng)抵押物價(jià)值評(píng)估

農(nóng)村信用社在發(fā)放農(nóng)戶小額貸款時(shí)應(yīng)更加注重對(duì)抵押物價(jià)值的評(píng)估，應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村的土地和房屋的合法性核查，確保抵押物能夠滿足銀行要求的抵債能力。

3.提高領(lǐng)導(dǎo)補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)

領(lǐng)導(dǎo)應(yīng)該加大對(duì)農(nóng)村信用社的小額貸款支持力度，應(yīng)提高對(duì)農(nóng)戶小額貸款的財(cái)政補(bǔ)貼標(biāo)準(zhǔn)，讓更多的農(nóng)戶可以享受到小額貸款的便利。

4.加強(qiáng)管理水平

農(nóng)村信用社應(yīng)加強(qiáng)對(duì)管理人員的培訓(xùn)，提高其從業(yè)素質(zhì)，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)，為了解決市場(chǎng)的混亂局面，應(yīng)積極與其他同業(yè)機(jī)構(gòu)加強(qiáng)溝通。

三、建立合理的小額貸款市場(chǎng)規(guī)范

對(duì)于農(nóng)村信用社的小額貸款業(yè)務(wù)，除了加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制管理，還應(yīng)當(dāng)對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行規(guī)范，建立合理的小額貸款市場(chǎng)規(guī)范，這可以為小額貸款市場(chǎng)的健康發(fā)展和農(nóng)村金融業(yè)的繁榮做出貢獻(xiàn)。

合理約束市場(chǎng)行為

應(yīng)該加強(qiáng)對(duì)市場(chǎng)規(guī)則的約束，建立健全的市場(chǎng)守則，對(duì)于有不當(dāng)行為的市場(chǎng)機(jī)構(gòu)和個(gè)人要依法固定責(zé)任。

建立監(jiān)管機(jī)制

應(yīng)建立健全的監(jiān)管機(jī)制，對(duì)于農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)進(jìn)行監(jiān)督和管理，確保其資金使用的公正合理。

制定審慎投資

農(nóng)村信用社應(yīng)該制定合理的投資，根據(jù)市場(chǎng)情況做出決策，確保資金的安全和流動(dòng)性。

四、建立小額貸款市場(chǎng)的良好形象

農(nóng)村信用社應(yīng)該樹立良好的企業(yè)形象，提高社會(huì)影響力，以進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，提高服務(wù)水平和質(zhì)量。

建立個(gè)性化服務(wù)

農(nóng)村信用社可以結(jié)合農(nóng)戶的實(shí)際需要，開展個(gè)性化服務(wù)，為農(nóng)戶提供更為細(xì)致、全面、專業(yè)的金融服務(wù)。

建立反饋機(jī)制

農(nóng)村信用社應(yīng)定期與客戶交流，了解客戶的實(shí)際需求，制定適當(dāng)?shù)拇胧⒎答仚C(jī)制，促進(jìn)服務(wù)質(zhì)量的不斷提高。

五、完善實(shí)施辦法

配套的法律制度、法規(guī)、管理文件等都是推進(jìn)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的必要手段，應(yīng)建立相應(yīng)的審批程序等有關(guān)實(shí)施細(xì)則。

建立立法機(jī)制

應(yīng)當(dāng)建立立法機(jī)制，明確農(nóng)村信用社小額貸款的法律地位，對(duì)其業(yè)務(wù)實(shí)施進(jìn)行全面、有序的監(jiān)管。

建立管理機(jī)構(gòu)

應(yīng)建立農(nóng)村信用社小額貸款管理機(jī)構(gòu)，負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)村信用社小額貸款業(yè)務(wù)的管理、監(jiān)督和協(xié)調(diào)，實(shí)現(xiàn)市場(chǎng)管理的規(guī)范化。

建立社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制

應(yīng)建立完善的社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估機(jī)制，建立評(píng)估規(guī)則和評(píng)估系統(tǒng)，完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，確保在金融市場(chǎng)發(fā)展的前提下，不產(chǎn)生社會(huì)不穩(wěn)定因素。

六、結(jié)論

小額貸款是農(nóng)村信用社金融服務(wù)的一個(gè)重要領(lǐng)域。在未來，隨著社會(huì)、經(jīng)濟(jì)以及性能需求的不斷變化，農(nóng)村信用社小額貸款將越來越受到農(nóng)民群體關(guān)注。農(nóng)村信用社作為