第四章保險(xiǎn)規(guī)劃

第四章風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃

重點(diǎn):保險(xiǎn)規(guī)劃的基本流程，保險(xiǎn)規(guī)劃的具體內(nèi)容和基本原理.難點(diǎn):保險(xiǎn)規(guī)劃的基本原理表4—1保險(xiǎn)規(guī)劃可以解決的問題父母仍需要贍養(yǎng)嗎?弟妹的生活費(fèi)，學(xué)費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎?如果發(fā)生死亡，會(huì)有什么問題?家中的生活費(fèi)需要負(fù)擔(dān)嗎?子女的教育費(fèi)需要多少?喪葬費(fèi)需要多少?長期靠我工作賺錢的人，他們需要多少生活費(fèi)?如果發(fā)生殘疾，我將面對(duì)什么我能負(fù)擔(dān)長期殘疾的醫(yī)療費(fèi)用嗎?問題?我有聘請長期看護(hù)的財(cái)務(wù)能力嗎?我對(duì)于醫(yī)療品質(zhì)的要求是什么?我要什么樣的醫(yī)院、病房、醫(yī)生?如果我生病了，我必須面對(duì)什么問題?我的工作收入會(huì)不會(huì)因?yàn)槎唐?1--2周)生病而減少?若是長期生病呢?社會(huì)基本保險(xiǎn)可幫多少?若是長期生病，又沒有收入，靠我工作賺錢的人怎么辦?準(zhǔn)備昀房?在我未來的人生中，有哪些財(cái)準(zhǔn)備子女的教育費(fèi)用?務(wù)目標(biāo)是要完成的?準(zhǔn)備創(chuàng)業(yè)?準(zhǔn)備退休金?

第一節(jié)風(fēng)險(xiǎn)與可保風(fēng)險(xiǎn)一、風(fēng)險(xiǎn)的類型（一）按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)劃分（二）按風(fēng)險(xiǎn)的載體劃分（三）風(fēng)險(xiǎn)的因素劃分（四）風(fēng)險(xiǎn)的影響程度劃分二、風(fēng)險(xiǎn)的要素（一）風(fēng)險(xiǎn)載體（二）風(fēng)險(xiǎn)事故（三）風(fēng)險(xiǎn)因素三、風(fēng)險(xiǎn)的管理a．風(fēng)險(xiǎn)控制b．風(fēng)險(xiǎn)回避c．風(fēng)險(xiǎn)保留d．風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移e．風(fēng)險(xiǎn)的分散四、可保風(fēng)險(xiǎn)的特征1．風(fēng)險(xiǎn)必須是非投機(jī)性的2．風(fēng)險(xiǎn)載體的大量性和相似性3．風(fēng)險(xiǎn)必須是偶然和意外的4．風(fēng)險(xiǎn)造成的損失必須是明確的5．風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率必須是可以預(yù)測的6.對(duì)保險(xiǎn)人而言不能是巨災(zāi)損失五、家庭的風(fēng)險(xiǎn)管理與組織的風(fēng)險(xiǎn)管理第二節(jié)保險(xiǎn)的功能及類型一、保險(xiǎn)的功能（一）主要保險(xiǎn)名詞投保人、保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人、受益人、保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償、附加險(xiǎn)。（二）保險(xiǎn)的功能1.基本功能(風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、損失補(bǔ)償)2.派生功能(投融資、社會(huì)管理）保險(xiǎn)的功能之一---------財(cái)富管理財(cái)富管理的過程一般分為四個(gè)階段：1.財(cái)富累積:2.財(cái)富增值:所以一旦發(fā)生意外，不僅財(cái)富累積會(huì)間斷或停止，還可能要產(chǎn)生支出。這部分家庭支柱的生命價(jià)值也相應(yīng)比較高，必須提高疾病和意外險(xiǎn)的保障額度，原則就是無論這個(gè)人發(fā)生任何意外或疾病，都不要影響家庭的生活狀況。3.財(cái)富保障:主要是為了抵御通貨膨脹的風(fēng)險(xiǎn)4.財(cái)富轉(zhuǎn)移:就是把財(cái)富轉(zhuǎn)移給下一代二、保險(xiǎn)種類(一)按保險(xiǎn)性質(zhì)劃分:商業(yè)、社會(huì)和政策保險(xiǎn)(二)按保險(xiǎn)的實(shí)施方式劃分:自愿和強(qiáng)制保險(xiǎn)(三)按保險(xiǎn)標(biāo)的劃分：(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)propertyinsurance：(2)人身保險(xiǎn)lifeinsurance：(3)責(zé)任保險(xiǎn)liabilityinsurance(4)信用.保證保險(xiǎn)guaranteeinsurance各類亮保險(xiǎn)陳的基成本概蹈念(1抄)財(cái)產(chǎn)居保險(xiǎn)景：物辛資財(cái)橋產(chǎn)的雙利益系和責(zé)秤任(2開)人身移保險(xiǎn)跑：人竟的身蘋體、素壽命A.人壽康：人瞧的生才命B.意外雞：人組的身輸體，體意外狗傷、駝殘C.健康物：人字的身奮體，閘病、作醫(yī)療華費(fèi)、辨收入寇損失(3鋤)責(zé)任上保險(xiǎn)甩：依正法應(yīng)靜付的纏賠償弱責(zé)任昨（民篩事、專合同燃）(4暈)信用.保證全保險(xiǎn)扛：提魂供擔(dān)未保三、居人身屑保險(xiǎn)熊分類(1客)人壽姿保險(xiǎn)(2霸)意外剝傷害綠保險(xiǎn)(3孟)健康不保險(xiǎn)(4)投資侄連結(jié)扒險(xiǎn)(一)人壽吐保險(xiǎn)1.生存醉保險(xiǎn)概念:被保普險(xiǎn)人面在保棉險(xiǎn)期漁滿或酸達(dá)到奏某一債年齡乘仍然階生存青時(shí)保槳險(xiǎn)人遍支付添保險(xiǎn)屢金的消保險(xiǎn)(1奔)單純毅生存沙保險(xiǎn)(2麥)年金衫保險(xiǎn)(1洪)單純約生存油保險(xiǎn)概念:被保蒙險(xiǎn)人峰在保編險(xiǎn)期眉滿仍既然生峰存時(shí)房誠保險(xiǎn)棒人支腐付保赴險(xiǎn)金值的保寸險(xiǎn)。特點(diǎn)懇：是被廈保險(xiǎn)碰人在畫保險(xiǎn)溫期死升亡的貼，保揭險(xiǎn)人慕不負(fù)薪責(zé)任禍，也駁不退笨還保商險(xiǎn)費(fèi)勒。被孝保險(xiǎn)來人投須保的沃目的秀是為江了在蠶一定懶時(shí)期竄后獲嘆得一新筆保娛險(xiǎn)金墾，所幼以買鋒這種幅保險(xiǎn)文也有儲(chǔ)蓄的性導(dǎo)質(zhì)(2幸)年金星保險(xiǎn)年金妨保險(xiǎn):指投既保人誓在一輕定期尼限內(nèi)鑼繳納密保險(xiǎn)猾費(fèi)，康當(dāng)年摘金受膽領(lǐng)人數(shù)生存間至一定疊年齡后由巷保險(xiǎn)棒人按沉合同絮的規(guī)悅定每鼓年或笑每月喊給付一定疼金額的生紗存保犯險(xiǎn)。a.領(lǐng)之片前繳羽清保搭費(fèi)b.死亡該停止庫年金仰給付c.交費(fèi)欄期內(nèi)通死亡冒給付替死亡舍保險(xiǎn)陡金,合同貪中止.d.聯(lián)合失保險(xiǎn)根年金:同一桿保單畏中兩夏個(gè)或足兩個(gè)暫以上,有一錢個(gè)生析存,繼續(xù)酬給付斗年金.e.變額塘保險(xiǎn)鉆年金迅：投崇連險(xiǎn)圖4—輪4劑38歲2.死亡守保險(xiǎn)是指探被保全險(xiǎn)人歇在約寨定期譜限內(nèi)作死亡龍時(shí)由駝保險(xiǎn)習(xí)人按紐奉照合夠同規(guī)務(wù)定支示付保棗險(xiǎn)金犬的保馬險(xiǎn)。分類纖：定哄期、坑終身樹。(1日)定期勇人壽猶保險(xiǎn)垃特點(diǎn)無：a.是保云險(xiǎn)費(fèi)攤低廉竟，不含儲(chǔ)撐蓄因蔥素,保險(xiǎn)位期限營短，感保險(xiǎn)欄期結(jié)聽束后不退還刻保費(fèi)手。眾期滿斃仍然糧生存礙時(shí)保士險(xiǎn)人不支付哭保險(xiǎn)驚金。b.可以慮延長汗保險(xiǎn)舟期限c.可以評(píng)變換匪保險(xiǎn)丑類型d.保險(xiǎn)歌公司洞對(duì)投島保人垂有比皮較嚴(yán)北格的考選擇記：健康勒檢查妥、提冷高收爐費(fèi)、渡拒保e.適宜諒選擇置人群娃：短鋸期危支險(xiǎn)工機(jī)作、瘡家境澆差，麥子女肝小(2幟)終身鈴人壽杠保險(xiǎn)付（終屆身死斗亡保吐險(xiǎn)話）特廳點(diǎn)：a．不確懼定保貸險(xiǎn)期壟限,被保更險(xiǎn)人服生存叮期無逼論何姓時(shí)死變亡，漆保險(xiǎn)憶公司地將給黃付保抗險(xiǎn)費(fèi)挺，終等止合材同。鄰其優(yōu)沈點(diǎn)是艱以低油廉的步保險(xiǎn)秘費(fèi)獲治得較蜜高的柔保障朗。b．幾堂乎所洞有的敬終身按壽險(xiǎn)售所使觀用的廚生命錯(cuò)表假尺設(shè)10份0歲為注人的你生命蜂極限,1肝00歲被晨視為失死亡,保險(xiǎn)純公司窗將給圈付全側(cè)部保叫險(xiǎn)金.c.儲(chǔ)蓄怨性質(zhì)3.生死版合險(xiǎn)對(duì)（兩苗全保訴險(xiǎn)）是指霸被保資險(xiǎn)人賴在保它險(xiǎn)有崇效期護(hù)內(nèi)死礦亡，逼則保銅險(xiǎn)人商給付膛死亡沈保險(xiǎn)港金；身若被慌保險(xiǎn)護(hù)人在蓮保險(xiǎn)薪有效凈期內(nèi)膚生存蠅，則搭被保佩險(xiǎn)人此給付忌生存篩保險(xiǎn)母金的勝保險(xiǎn)佳。中國再人壽19底99年推址出的丙“國昨壽福爸瑞兩午全保毯險(xiǎn)”蛋就是磨一種崇生死擊合險(xiǎn)威，該編保險(xiǎn)綢具有雁保障竹性并他兼儲(chǔ)預(yù)蓄性裁，又昌可合毀理避艷稅。市場利中大魄多數(shù)野險(xiǎn)種柔屬此愛類光。圖4—挎3國壽孝福瑞徹兩全射保險(xiǎn)(二)意外嘴傷害竄保險(xiǎn)是保瞧險(xiǎn)人槐對(duì)被餡保險(xiǎn)蜜人在唱保險(xiǎn)躬有效搶期內(nèi)銳，因汪遭受外來公的、社明顯廚的、并劇烈失的、昌突然新的、汁非本翁意的意外桶傷害飛而殘喉疾或傍死亡例而給陡付約懲定的糊保險(xiǎn)畢金的遵保險(xiǎn)生。如授旅客兼意外弊傷害政險(xiǎn)、壓職業(yè)南意外魚傷害蒸險(xiǎn)等俯。意外友傷害屈保險(xiǎn)遲的保衛(wèi)險(xiǎn)期疲很短栽，一渣般不末超過槳一年寶。意韻外傷妹害導(dǎo)哭致死簽亡的護(hù)，按疲約定忙金額煎賠付碌；殘糞疾的系，按屢一定榜百分酬比賠紛付，稅多次曠傷害悲的累低計(jì)賠咸付金秋額不獄超過賠保險(xiǎn)末金額斗。(三)健康簽保險(xiǎn)1.概念鞠：以蛇被保陽險(xiǎn)人帝因疾均病或煤傷殘包而導(dǎo)斃致醫(yī)勵(lì)療費(fèi)括用支懂出和努收入易損失稻為保庸險(xiǎn)事子故的芒人身姓保險(xiǎn)搜。在商支業(yè)保周險(xiǎn)中始，保叢險(xiǎn)人滋較少袖單獨(dú)賀經(jīng)營濕健康近保險(xiǎn)邊，而羽是?？Ｗ飨禐楦綐浼与U(xiǎn)冶，常道與人度壽保勞險(xiǎn)和鐮意外塞傷害錯(cuò)保險(xiǎn)軋一起標(biāo)辦理值。健康鵝保險(xiǎn)徒所指疾病固需要資滿足從一些魂條件(1訴)非外便來原送因(2袋)非先繡天原曬因(3拿)非規(guī)貫律性惡生理明現(xiàn)象2.類型瞎：醫(yī)井療保僵險(xiǎn)、嫂收入匠補(bǔ)償瓦保險(xiǎn)(殘疾弊收入愈補(bǔ)償/收入倚損失勝保險(xiǎn))3.有關(guān)挑特別每規(guī)定過：(1突)免賠督額條偽款(2眠)觀察恢期條蠻款：18帶0天觀黎察期耐。(3狗)比例槽給付炕條款(4火)給付嶄限額江條款(四)投資隙連結(jié)宿險(xiǎn)?。ㄙY峰料片芬）是指睡包含仁保險(xiǎn)擦保障尊功能認(rèn)并至天少在星一個(gè)世投資讓賬戶效擁有陷一定暢資產(chǎn)均價(jià)值奪的人沾身保嶺險(xiǎn)。濤在投造資連拌接養(yǎng)掩老保妥險(xiǎn)中久，被串保險(xiǎn)嚷人的舞養(yǎng)老子金與筍投資仙賬戶跌相連俗結(jié)，因投資迷賬戶賺的投晉資收炒益將終直接想影響弊養(yǎng)老怪金的株金額慣。四、跳財(cái)產(chǎn)也保險(xiǎn)（一五）財(cái)領(lǐng)產(chǎn)保原險(xiǎn)分挽類（二亡）家繩財(cái)險(xiǎn)迅：主枝險(xiǎn)+附加拔險(xiǎn)1.普通廊家財(cái)監(jiān)險(xiǎn)2.家財(cái)敗險(xiǎn)兩春全保嶺險(xiǎn)(儲(chǔ)金)3予.長效然還本譯家財(cái)襖險(xiǎn)4.附加壯盜竊等險(xiǎn)5.附加態(tài)水管事爆裂安險(xiǎn)案例況一搶歡救投古保財(cái)尖產(chǎn)而雪致未墊保財(cái)門產(chǎn)受刺損，望保險(xiǎn)致公司頑賠不筒賠？p1紀(jì)53（三?。┴?zé)任犯保險(xiǎn)1.公眾罵責(zé)任傭保險(xiǎn):是承步保被晉保險(xiǎn)堂人在彩固定學(xué)的營關(guān)業(yè)場怪所或陪其他植活動(dòng)降中對(duì)魄他人公造成孝的人敏身傷遍害或晨財(cái)產(chǎn)坦損失依法應(yīng)承囑擔(dān)的逝經(jīng)濟(jì)吸賠償揭責(zé)任估。實(shí)例摧：吉林卷市2、15火災(zāi)衡陽奪大火俄羅月斯大窯火吉林范火災(zāi)吉林偽大火。衡陽雖大火俄羅偵斯大縱火2.產(chǎn)品牌責(zé)任誘保險(xiǎn)pr透od映uc烈ts善l內(nèi)ia音bi網(wǎng)li稍ty過:以產(chǎn)營品可商能造毯成的怪對(duì)他獅人的線財(cái)產(chǎn)樸損失刪和人服身傷詢害為龍具體蘋承保搶危險(xiǎn),以制坦造或歷能夠乘影響床產(chǎn)品庫責(zé)任沉事故辱發(fā)生蘇的有疫關(guān)各榨方為始被?？蓦U(xiǎn)人美的一映種責(zé)露任保勤險(xiǎn).3.雇主守責(zé)任總保險(xiǎn)em幅pl安oy銅eeli柜ab檔il賠it摘y:被保告險(xiǎn)人疤的雇省員在萍受雇燦期間滑遭受新意外福而致截受傷,死亡斯或患旱職業(yè)滔性疾兵病,被保疤險(xiǎn)人短根據(jù)訴法律摩或雇扒用合禍同所貍應(yīng)承辣擔(dān)的打經(jīng)濟(jì)抽賠償攏責(zé)任辦為保困險(xiǎn)標(biāo)斥的的腰一種佛責(zé)任壓保險(xiǎn).4.職業(yè)福責(zé)任豈保險(xiǎn)pr執(zhí)of恢es脫si跡on身alli批ab昆il購it搭y:由提皂供各緣瑞種專首業(yè)技遠(yuǎn)術(shù)服葛務(wù)的叫單位情投保捎的團(tuán)覺體業(yè)饑務(wù),由于圈專業(yè)膊技術(shù)寧人員算的過緊失而極造成露損失棒為保經(jīng)險(xiǎn)標(biāo)龜?shù)牡墓P一種陣責(zé)任僑保險(xiǎn).第三息節(jié)么個(gè)人掙保險(xiǎn)甜計(jì)劃乘的制離定一、姑認(rèn)知砍個(gè)人砍的風(fēng)陸險(xiǎn)和連損失二、輔制定批保險(xiǎn)本計(jì)劃養(yǎng)的主縫要步移驟三、蘇保險(xiǎn)賢規(guī)劃遍的風(fēng)舌險(xiǎn)一、姻認(rèn)知哥個(gè)人全的風(fēng)殺險(xiǎn)和裂損失(一)人身姐保護(hù)臘的需進(jìn)求:生、墓老、再病、甲死、厭殘.(二)財(cái)產(chǎn)溝保護(hù)隊(duì)的需輸求：交通冊事故糧后修瞎理汽風(fēng)車，箭火災(zāi)謠后重研建房悟屋向及購減置家無具等稅。(三)責(zé)任臣保護(hù)毀的需小求：教需要楊支付泡用于溉承擔(dān)遮自身夠行為證造成排的對(duì)雨他人猶的賠別償責(zé)祖任的澇費(fèi)用恭。包括威對(duì)他純?nèi)说呢?cái)產(chǎn)看損失的賠挨償，償比如謎撞壞螞別人謙汽車吉后的涌修理撤費(fèi)用共；對(duì)創(chuàng)他人人身決傷害的賠廢償，租比如長撞傷湖別人池后的底醫(yī)療增費(fèi)用棗；以煙及對(duì)劈燕他人膚的其泄他可濟(jì)能損碧失的顧賠償頸。二、承制定漆保險(xiǎn)熔計(jì)劃緒的主略要步蘿驟（一歸）確煉定保噴險(xiǎn)標(biāo)施的（二數(shù)）選慌定保唇險(xiǎn)產(chǎn)申品（三頃）確波定保尖險(xiǎn)金旱額（四英）明牌確保彩險(xiǎn)期級(jí)限（五機(jī)）選危擇合碗適的細(xì)保險(xiǎn)薄公司鍬和中近介（六械）保濟(jì)險(xiǎn)計(jì)趣劃動(dòng)蒼態(tài)監(jiān)見測（一致）確烈定保藥險(xiǎn)標(biāo)鞭的1.保險(xiǎn)區(qū)利益（1）保墾險(xiǎn)利叼益的鳴條件（2）保緩險(xiǎn)利擠益的膏類型2.保險(xiǎn)侵標(biāo)的見風(fēng)險(xiǎn)皇的評(píng)刊估表4—決2個(gè)人撇在不互同階循段的逐保險(xiǎn)柏需求人生階段時(shí)間