信用卡風(fēng)險防控對策探究

信用卡風(fēng)險防控對策探究

一、根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期特點，規(guī)避信用卡信用風(fēng)險

根據(jù)信用卡產(chǎn)品生命周期的特征，可以將我國信用卡信用風(fēng)險管理分為獲取客戶、管理現(xiàn)有客戶和收取欠款三個部分來進行。

1．獲取客戶。

1．1選擇客戶來源。如何選擇客戶來源是控制信用卡信用風(fēng)險的重要組成部分．商業(yè)銀行選擇信用卡客戶，一般來自其已有的存款客戶。對這些客戶的資信情況，銀行可以通過對其存款賬戶資金流動情況來了解，這些客戶的信用風(fēng)險相對較小。對于非存款客戶，發(fā)卡機構(gòu)則需要進行較為嚴(yán)格的信用審查制度。

1．2制定信用額度。對于通過基本的信貸審核、批準(zhǔn)發(fā)卡的客戶，信用卡公司還必須做出另一個重要決策:信用額度的高低。信用額度越高，信用卡的潛在風(fēng)險越大，因為如果客戶賴賬，他可以產(chǎn)生更高的壞賬額;但相應(yīng)的，客戶可以更大程度地用卡和借款，使其也具有了更高的潛在收益。信用額度越?。L(fēng)險越小，由于客戶刷卡消費和循環(huán)借款的頻率和總量相對更小，則收益潛力也小，而且競爭力相對小，客戶的使用積極性也會降低。顯然，在平衡風(fēng)險與收益的關(guān)系時，正確運用信用額度策略對信用卡所能產(chǎn)生的效益影響重大。發(fā)卡機構(gòu)可通過將客戶填寫的個人資料來進行一定的分析，利用評分系統(tǒng)并經(jīng)過適當(dāng)調(diào)整來得出每位客戶的信用評分，根據(jù)評分來確定其信用額度。

2．管理現(xiàn)有客戶。

發(fā)卡機構(gòu)在現(xiàn)有客戶提供優(yōu)良服務(wù)的前提下，要實行有效的風(fēng)險管理，實現(xiàn)利潤的持續(xù)增長。

2．1日常交易的授權(quán)。在使用信用卡付賬時需要發(fā)卡機構(gòu)審批，這提供給發(fā)卡機構(gòu)一個機會來用預(yù)先設(shè)置好的決策條例來決定批準(zhǔn)或者拒絕這筆交易，以控制信用卡信用風(fēng)險。

2．2．對信用額度變更的管理。客戶的信用狀況會隨著時間的推移而逐漸暴露，發(fā)卡機構(gòu)需要根據(jù)客戶的信用狀況來調(diào)整客戶的信用額度。由于在壞賬的時候，通常接近100%的信用額都會已經(jīng)被用掉，所以增加信用額度一定要經(jīng)過風(fēng)險管理部門的嚴(yán)格審查。一般來說，對持卡人的每次信用額的增加不應(yīng)超過一定數(shù)量或者一定比例。而對于一些信用狀況較差的持卡人，發(fā)卡機構(gòu)可以考慮降低其信用額度，以避免可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險。

3．收取欠款。收取欠款是信用卡信用風(fēng)險管理中的最后一個環(huán)節(jié)，也是最關(guān)鍵的一個環(huán)節(jié)。欠款收取的關(guān)鍵在于把欠款或超信用額的賬號結(jié)合相關(guān)的風(fēng)險因子來進行分析。一般從欠款的幾天內(nèi)就應(yīng)該按照內(nèi)部催債部門制定的催債策略來聯(lián)系和提醒客戶，逐步升級，直到賬號不值得投入更大的精力和金錢，此時可以考慮銀行系統(tǒng)外的途徑或者通過訴諸法律解決。這個環(huán)節(jié)制定最佳的收款策略和選擇訓(xùn)練有素的收款員顯得尤為重要。

二、完善合理機制，解決信用卡業(yè)務(wù)中信息不對稱

1．防范信用卡信用風(fēng)險須有完備的法律保障。在信用卡業(yè)發(fā)達(dá)的美國在不同時期頒布的法律法規(guī)對信用卡信用風(fēng)險的防范都產(chǎn)生了重要作用。我國可借鑒美國的信用卡信用風(fēng)險防范立法，制定一系列完善的相應(yīng)的法律法規(guī)，使防范信用卡信用風(fēng)險有法可依。應(yīng)修訂我國的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》，詳細(xì)規(guī)定信用卡信用風(fēng)險的概念、認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)、風(fēng)險防范的措施、責(zé)任的承擔(dān)等方面的內(nèi)容。除此之外，還應(yīng)修訂《刑法》、《民法通則》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》及相關(guān)的民事法律法規(guī)。除此之外，金融機構(gòu)還應(yīng)依法與信用卡申請人訂立嚴(yán)密的契約。金融機構(gòu)憑該契約對信用卡持卡人的各類消費、經(jīng)營活動都可以進行監(jiān)督，一旦發(fā)生違約現(xiàn)象可以及時止付及追索欠款，必要時可以訴諸法律。

2．完善個人資信檔案登記機制。個人資信檔案登記是開展個人信用業(yè)務(wù)活動的基礎(chǔ)。在國外，金融機構(gòu)要向申請人發(fā)放信用卡之前都需要向有關(guān)機構(gòu)查詢該申請人的資信情況，而提供這類服務(wù)的機構(gòu)往往是專業(yè)的個人資信檔案登記機構(gòu)。我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫始建于2004年初，已于2006年1月正式運行。個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫主要采集保存?zhèn)€人在商業(yè)銀行的借還款、信用卡、擔(dān)保等信用信息，以及相關(guān)的身份識別信息，并向商業(yè)銀行提供個人信用信息聯(lián)網(wǎng)查詢服務(wù)，滿足商業(yè)銀行防范和管理信用風(fēng)險的需求。由于我國個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫才剛開始運行，許多方面仍不夠完善，因此應(yīng)加強與其他政府部門和機構(gòu)的協(xié)作，建立多種征信渠道，繼續(xù)完善個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，使金融機構(gòu)在審核信用卡申請、授信之前可先查詢個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，預(yù)先防患信用卡信用風(fēng)險。

3．加強部門間的信息交流。我國應(yīng)該建立以國家為主，私人為輔的個人征信機構(gòu)系統(tǒng)。在系統(tǒng)中，國家個人信用信息管理局負(fù)責(zé)下設(shè)機構(gòu)和隸屬機構(gòu)等的監(jiān)管工作，有關(guān)政策的制定和協(xié)調(diào)工作，并提供個人信用信息代碼，并構(gòu)建相關(guān)數(shù)據(jù)庫備查。其他各類征信機構(gòu)則負(fù)責(zé)某方面?zhèn)€人信用管理工作的開展。在各類信用管理機構(gòu)中應(yīng)該實現(xiàn)信息的有償或無償互動。為了使得完整的個人資信調(diào)查報告的信息和數(shù)據(jù)能夠得到更加充分的利用，全國征信體系應(yīng)該盡可能多地提供除征信查詢報告之外的數(shù)據(jù)增值服務(wù)，開放第三方增值服務(wù)機構(gòu)的合作渠道，并盡可能多地利用征信數(shù)據(jù)，將其作為數(shù)據(jù)分析的來源。在社會信用體系中，政府的作用一方面是促進信用管理立法，另一方面是監(jiān)督信用管理法律的貫徹執(zhí)行。有關(guān)監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)該積極鼓勵第三方數(shù)據(jù)增值服務(wù)商提供各種風(fēng)險防范的服務(wù)，鼓勵風(fēng)險防范數(shù)據(jù)服務(wù)機制的形成，并采取積極措施鼓勵各種風(fēng)險防范體系的建立，應(yīng)具備形成“統(tǒng)一戰(zhàn)線”的戰(zhàn)略遠(yuǎn)見。

4．建立統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機制。建立統(tǒng)一的授信制度和審慎的監(jiān)管機制對防范信用卡的信用風(fēng)險起著十分重要的作用。建立良好的明確定義的授信標(biāo)準(zhǔn)和審慎的監(jiān)管機制，以安全和穩(wěn)健的方式審批授信，對防范信用風(fēng)險至關(guān)重要。因為授信標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定了借款人的資格和授信額度、可提供的授信類型以及授信的條款和條件，能夠保持適當(dāng)?shù)氖谛殴芾?，可確保對信用風(fēng)險的控制。由國家個人信用管理中心責(zé)任機構(gòu)組織規(guī)劃全國統(tǒng)一評級模型。在評級模型的規(guī)劃中，可以組織地方或部門的個人信用管理機構(gòu)以及在建立信用評估體系方面已經(jīng)具有一定經(jīng)驗的部門、機構(gòu)來聯(lián)合參與。

5．加強個人信用風(fēng)險預(yù)警和失信懲罰機制。銀行在實施個人信用卡貸款之后，預(yù)警機制預(yù)防信用風(fēng)險得當(dāng)，將在很大程度上降低銀行后續(xù)的信用風(fēng)險管理難度。風(fēng)險預(yù)警應(yīng)嚴(yán)格實施信用卡透支后風(fēng)險監(jiān)測，跟蹤信用卡透支情況。一旦發(fā)現(xiàn)客戶賬上出現(xiàn)問題或其他可能影響銀行資金安全的跡象，銀行要加強對該客戶的聯(lián)系、并采取相應(yīng)的管理措施，如降低該客戶的資信等級以防患于未然。而對于個人失信行為的控制，不能簡單地建立在“道德約束”之上。嚴(yán)厲的懲罰機制將加大個人的失信成本，真正使失信者認(rèn)識到失信是無利可圖的。我國個人信用制度懲罰機制應(yīng)該包括:實行“逐層對應(yīng)”的失信懲罰條款;建