保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管課件

項(xiàng)目五保險(xiǎn)市場(chǎng)與保險(xiǎn)監(jiān)管124335任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求任務(wù)三保險(xiǎn)市場(chǎng)中介任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述一、保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念和特征（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的概念參照市場(chǎng)的含義，我們可以給保險(xiǎn)市場(chǎng)下一個(gè)定義：保險(xiǎn)市場(chǎng)是指保險(xiǎn)商品進(jìn)行交換的場(chǎng)所，是保險(xiǎn)交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關(guān)系的總和。（二）保險(xiǎn)市場(chǎng)的特征保險(xiǎn)市場(chǎng)是金融市場(chǎng)的一個(gè)重要組成部分，它不同于商品市場(chǎng)或生產(chǎn)要素市場(chǎng)，有其獨(dú)有的特征。1.保險(xiǎn)市場(chǎng)直接經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)2.保險(xiǎn)市場(chǎng)是預(yù)期市場(chǎng)3.保險(xiǎn)市場(chǎng)是非即時(shí)結(jié)清市場(chǎng)4.保險(xiǎn)市場(chǎng)是政府積極干預(yù)性市場(chǎng)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的構(gòu)成一個(gè)完整的保險(xiǎn)市場(chǎng)一般由保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)商品和保險(xiǎn)價(jià)格三要素構(gòu)成。（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體1.保險(xiǎn)商品的供給方保險(xiǎn)商品的供給方是指提供保險(xiǎn)商品的各類(lèi)保險(xiǎn)人。2.保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方各種各樣的客戶(hù)構(gòu)成了保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求方。3.保險(xiǎn)市場(chǎng)的中介保險(xiǎn)市場(chǎng)中介又稱(chēng)市場(chǎng)輔助人，是指介于保險(xiǎn)人和投保人之間，促成雙方達(dá)成交易的媒介人。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述（二）保險(xiǎn)商品保險(xiǎn)商品是保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體。和一般商品不同，保險(xiǎn)商品有著自己的特征。1.保險(xiǎn)商品是一種無(wú)形商品。2.保險(xiǎn)商品是一種“非渴求商品”，即人們不會(huì)主動(dòng)去購(gòu)買(mǎi)的商品。（三）保險(xiǎn)價(jià)格所謂保險(xiǎn)價(jià)格，就是某種保險(xiǎn)的單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)。所謂單位保險(xiǎn)金額，即以一定數(shù)額的貨幣量作為該種保險(xiǎn)的一個(gè)計(jì)量單位。每一個(gè)計(jì)量單位的保險(xiǎn)費(fèi)，就是保險(xiǎn)費(fèi)率。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述三、保險(xiǎn)市場(chǎng)的種類(lèi)根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，我們可以把保險(xiǎn)市場(chǎng)作如下幾種分類(lèi)：（一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)與人身保險(xiǎn)市場(chǎng)（二）國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)與國(guó)際保險(xiǎn)市場(chǎng)（三）原保險(xiǎn)市場(chǎng)與再保險(xiǎn)市場(chǎng)（四）自愿保險(xiǎn)市場(chǎng)與強(qiáng)制保險(xiǎn)市場(chǎng)上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述四、衡量保險(xiǎn)發(fā)展水平的指標(biāo)（一）保險(xiǎn)費(fèi)收入改革開(kāi)放以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保費(fèi)收入已經(jīng)從初期的4.6億元發(fā)展到2011年的1萬(wàn)4千多億元。變化如此之大的保費(fèi)收入，表明中國(guó)已經(jīng)或者正在逐步成長(zhǎng)為當(dāng)今世界新興的保險(xiǎn)大國(guó)。（二）保險(xiǎn)深度保險(xiǎn)深度是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值（GDP）的比例，它是反映一個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)在其國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位的一個(gè)重要指標(biāo)。2011年全球平均保險(xiǎn)深度為7%，中國(guó)為3%。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述（三）保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)密度是指按照一個(gè)國(guó)家的全國(guó)人口計(jì)算的人均保費(fèi)收入，它反映了一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)的普及程度和保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。2011年全球平均保險(xiǎn)密度為627.3美元，中國(guó)為1062元人民幣。（四）保險(xiǎn)資產(chǎn)根據(jù)最新公布的數(shù)據(jù)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)2012年底總資產(chǎn)是7.35萬(wàn)億元。2012年11月底銀行業(yè)金融總資產(chǎn)為127萬(wàn)億元，而美國(guó)友邦保險(xiǎn)以及子公司的總資產(chǎn)達(dá)到600億美元。美國(guó)AIG集團(tuán)申請(qǐng)救助前的資產(chǎn)量有1萬(wàn)億美元之多。所以無(wú)論從保險(xiǎn)資產(chǎn)和銀行資產(chǎn)的對(duì)比，還是和國(guó)外保險(xiǎn)公司資產(chǎn)相比較，中國(guó)保險(xiǎn)公司總資產(chǎn)都還有較大的發(fā)展空間。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述（五）保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄余額的比例保費(fèi)收入與居民儲(chǔ)蓄余額之間存在著一定的比例關(guān)系。這種比例關(guān)系反映出一個(gè)國(guó)家保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展水平。國(guó)際上公認(rèn)的這種比例關(guān)系因國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展程度不同而不同。一般說(shuō)來(lái)，保費(fèi)收入占居民儲(chǔ)蓄余額的比例，發(fā)達(dá)國(guó)家的平均值是15%，發(fā)展中國(guó)家的平均值是7%。（六）每百萬(wàn)人擁有的保險(xiǎn)公司數(shù)量將每百萬(wàn)人所擁有的保險(xiǎn)公司數(shù)量作為衡量保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展與否的一個(gè)指標(biāo)，是國(guó)際上通常使用的一種方法。世界市場(chǎng)上存在兩種截然不同的選擇制度：一種是相對(duì)嚴(yán)格的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，如日本、中國(guó)大陸和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)等；一種是相對(duì)寬松的市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，如美國(guó)、英國(guó)、中國(guó)香港等國(guó)家或地區(qū)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)一保險(xiǎn)市場(chǎng)概述（七）保險(xiǎn)滲透率和投保率保險(xiǎn)滲透率是指購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的家庭占家庭總數(shù)的比例，保險(xiǎn)投保率是指購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例或者是投保單的件數(shù)占總?cè)藬?shù)的比例。如果按照滲透率衡量保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展程度，那么，保險(xiǎn)滲透率越高，表明這個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，反之則否。上一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求一、保險(xiǎn)市場(chǎng)需求（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)需求的概念保險(xiǎn)需求就是個(gè)人或經(jīng)濟(jì)單位在某一特定時(shí)期內(nèi)，在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，愿意并且能夠購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)服務(wù)的需求。（二）影響保險(xiǎn)需求總量的因素1.風(fēng)險(xiǎn)因素?zé)o風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)需求的首要條件。2.經(jīng)濟(jì)發(fā)展因素經(jīng)濟(jì)發(fā)展既是刺激保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的因素，也是促進(jìn)保險(xiǎn)需求總量擴(kuò)充的因素。下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求3.經(jīng)濟(jì)制度因素現(xiàn)代保險(xiǎn)屬于商品經(jīng)濟(jì)范疇。4.科學(xué)技術(shù)因素科學(xué)技術(shù)的不斷進(jìn)步及在經(jīng)濟(jì)生活中的應(yīng)用，會(huì)不斷開(kāi)拓出新的生產(chǎn)領(lǐng)域，從而產(chǎn)生新的保險(xiǎn)需求。5.風(fēng)險(xiǎn)管理因素風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)保險(xiǎn)需求總量的增減有直接影響。6.價(jià)格因素保險(xiǎn)商品的價(jià)格就是保險(xiǎn)費(fèi)率。7.利率因素現(xiàn)代保險(xiǎn)的相當(dāng)部分是投資性保險(xiǎn)，特別是長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。銀行利息率是影響投資者閑置資金流向的重要因素。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求（三）保險(xiǎn)需求彈性保險(xiǎn)需求彈性主要有以下三種：1.保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性?xún)r(jià)格對(duì)需求的影響是所有影響需求量諸因素中最靈敏的因素，保險(xiǎn)需求的價(jià)格彈性也是需求諸多彈性中最突出的一種彈性。所謂需求的價(jià)格彈性，是指價(jià)格每變動(dòng)一個(gè)單位所引起的需求量的變化程度。2.保險(xiǎn)需求的收入彈性保險(xiǎn)需求的收入彈性，是指因國(guó)民收入和個(gè)人收入變化而引起對(duì)保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率，或指收入每變動(dòng)一個(gè)單位所引起的保險(xiǎn)需求量變化的程度。它是衡量保險(xiǎn)需求量對(duì)國(guó)民收入和個(gè)人收入變化反應(yīng)程度的指標(biāo)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求3.保險(xiǎn)需求的交叉彈性保險(xiǎn)需求的交叉彈性，是指因其他商品和勞務(wù)價(jià)格的變動(dòng)所引起的保險(xiǎn)需求的變動(dòng)率。對(duì)于保險(xiǎn)需求和其他商品價(jià)格的關(guān)系，可以用需求的交叉彈性來(lái)進(jìn)行衡量，方法是用保險(xiǎn)需求量的變化比除以另一種商品價(jià)格的變化比。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求二、保險(xiǎn)市場(chǎng)供給（一）保險(xiǎn)市場(chǎng)供給的概念供給，就是指在一定時(shí)期和一定條件下，生產(chǎn)者或勞務(wù)提供者對(duì)某一產(chǎn)品或某種勞務(wù)可能提供的數(shù)量。保險(xiǎn)供給，就是在一定保險(xiǎn)價(jià)格條件下，保險(xiǎn)市場(chǎng)上各家保險(xiǎn)公司愿意并且能夠提供的保險(xiǎn)商品的數(shù)量總和。（二）制約保險(xiǎn)供給總量的因素從根本上說(shuō)，保險(xiǎn)需求是制約保險(xiǎn)供給的最基本因素。在存在保險(xiǎn)需求的前提下，制約保險(xiǎn)供給的主要因素有：1.資本因素保險(xiǎn)供給是由保險(xiǎn)公司和其他保險(xiǎn)組織提供的。保險(xiǎn)公司開(kāi)業(yè)必須有一定數(shù)量的經(jīng)營(yíng)資本，用以創(chuàng)造營(yíng)業(yè)的物質(zhì)條件和作為賠付的準(zhǔn)備金。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求2.從業(yè)人員因素從業(yè)人員因素是指保險(xiǎn)從業(yè)人員的數(shù)量和質(zhì)量。3.經(jīng)營(yíng)管理因素保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)和管理是一種技術(shù)性、專(zhuān)業(yè)性很強(qiáng)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，盡管隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不再像以前那樣高深，但仍需經(jīng)營(yíng)者在風(fēng)險(xiǎn)管理、條款設(shè)計(jì)、費(fèi)率厘定、業(yè)務(wù)監(jiān)督等方面具有一定的水平。4.交費(fèi)能力因素保險(xiǎn)供給的來(lái)源之一是被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人是運(yùn)用全體被保險(xiǎn)人交納的保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金來(lái)向社會(huì)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)?。上一?yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求5.保險(xiǎn)價(jià)格因素保險(xiǎn)價(jià)格是保險(xiǎn)商品價(jià)值的貨幣表現(xiàn)，也就是保險(xiǎn)人用于履行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，彌補(bǔ)營(yíng)業(yè)費(fèi)用，而由被保險(xiǎn)人支付的貨幣額。6.保險(xiǎn)利潤(rùn)率因素保險(xiǎn)利潤(rùn)是保險(xiǎn)企業(yè)從當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)中扣除當(dāng)年的賠款、稅金、費(fèi)用支出和提留各項(xiàng)準(zhǔn)備金后的純收入與保險(xiǎn)資金投資純收入之和，包括營(yíng)業(yè)利潤(rùn)和投資利潤(rùn)兩部分。7.政府行為因素政府行為因素包括國(guó)家政策和法制建設(shè)等。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求（三）保險(xiǎn)供給彈性保險(xiǎn)供給彈性，是指因保險(xiǎn)價(jià)格及其他影響保險(xiǎn)供給的因素的變動(dòng)而引起的保險(xiǎn)供給的變動(dòng)率，它反映保險(xiǎn)供給變動(dòng)對(duì)價(jià)格變動(dòng)及其他影響保險(xiǎn)供給因素的敏感程度。保險(xiǎn)供給彈性主要有以下三種：1.保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性保險(xiǎn)供給的價(jià)格彈性，就是指某種保險(xiǎn)商品價(jià)格每變動(dòng)一個(gè)單位所引起的該種保險(xiǎn)商品供給量變化的程度。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求2.保險(xiǎn)供給的資本彈性保險(xiǎn)供給的資本彈性，就是指保險(xiǎn)資本每變動(dòng)一個(gè)單位所引起的保險(xiǎn)供給量變動(dòng)的程度。根據(jù)保險(xiǎn)資本量與保險(xiǎn)供給的函數(shù)關(guān)系，兩者也成正比例相關(guān)。3.保險(xiǎn)供給的利潤(rùn)彈性保險(xiǎn)供給的利潤(rùn)彈性，就是指保險(xiǎn)利潤(rùn)每變動(dòng)一單位所引起的保險(xiǎn)供給量變動(dòng)的程度。根據(jù)保險(xiǎn)利潤(rùn)與保險(xiǎn)供給的函數(shù)關(guān)系，兩者是正比例關(guān)系，而且利潤(rùn)高低對(duì)保險(xiǎn)供給的影響極大，因?yàn)樯虡I(yè)性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的是為了盈利。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求（四）保險(xiǎn)供給的組織形式保險(xiǎn)供給是通過(guò)一定的組織形式來(lái)實(shí)現(xiàn)的，由于各國(guó)具體國(guó)情的差異，使得各國(guó)保險(xiǎn)人的組織形式不盡相同。1.國(guó)有保險(xiǎn)公司國(guó)有保險(xiǎn)組織是由國(guó)家或政府投資設(shè)立的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)組織，由政府或其他公共團(tuán)體所經(jīng)營(yíng)，其經(jīng)營(yíng)可能以營(yíng)利為目的作為增加財(cái)政收入的手段，組織形式為舉辦商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織;也可能以政策的實(shí)施為宗旨，并無(wú)盈利的動(dòng)機(jī)，組織形式為舉辦社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)組織等。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)二保險(xiǎn)市場(chǎng)供給和需求2.股份保險(xiǎn)公司股份保險(xiǎn)公司是將全部資本分成等額股份，股東以其所持股份為限對(duì)公司承擔(dān)責(zé)任，公司則以其全部資產(chǎn)對(duì)公司債務(wù)承擔(dān)責(zé)任的企業(yè)法人，又稱(chēng)保險(xiǎn)股份有限公司。3.相互保險(xiǎn)相互保險(xiǎn)是保險(xiǎn)業(yè)特有的組織形式，是以社員間相互保險(xiǎn)為目的的一種社會(huì)互助行為。4.個(gè)人保險(xiǎn)組織個(gè)人保險(xiǎn)組織是以個(gè)人名義承保保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的組織形式。5.行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織是指某一行業(yè)或企業(yè)為本企業(yè)或本行業(yè)提供保險(xiǎn)保障的組織形式。上一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)市場(chǎng)中介保險(xiǎn)市場(chǎng)中介是指介于保險(xiǎn)人之間或保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)客戶(hù)之間專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)咨詢(xún)與招攬、危險(xiǎn)管理與安排、價(jià)值衡量與評(píng)估、損失鑒定與理賠等中介服務(wù)活動(dòng)，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或個(gè)人。保險(xiǎn)市場(chǎng)中介主要包括保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人、保險(xiǎn)公估人等。一、保險(xiǎn)代理人保險(xiǎn)代理是代理保險(xiǎn)公司招攬和經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的一種制度。從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的人稱(chēng)為保險(xiǎn)代理人，即指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并依法向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的企業(yè)或者個(gè)人。下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)市場(chǎng)中介保險(xiǎn)代理是由民法調(diào)整的民事法律行為，以書(shū)面合同形式確立當(dāng)事人雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。根據(jù)民事代理原理，保險(xiǎn)代理人是處于被代理人（保險(xiǎn)人）和第三人（投保人）之間的中介，其法律地位等同于被代理人（保險(xiǎn)人）。法律上，保險(xiǎn)代理人被視為保險(xiǎn)人的代表，保險(xiǎn)代理人的一切行為，都代表保險(xiǎn)公司并由保險(xiǎn)公司負(fù)法律上的責(zé)任。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)市場(chǎng)中介二、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是指基于投保人利益，代表投保人與保險(xiǎn)人簽訂保險(xiǎn)合同，并向保險(xiǎn)人收取傭金的企業(yè)和個(gè)人。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人有專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)知識(shí)，比較熟悉保險(xiǎn)市場(chǎng)情況，能夠爭(zhēng)取到最好的保險(xiǎn)條件。一般說(shuō)來(lái)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人被視為被保險(xiǎn)人的代理，處于保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)代理人的相對(duì)地位，其代理活動(dòng)基于投保人或被保險(xiǎn)人的利益。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)三保險(xiǎn)市場(chǎng)中介三、保險(xiǎn)公估人保險(xiǎn)公估人又被稱(chēng)為保險(xiǎn)公證人，是指依照法律規(guī)定設(shè)立，受保險(xiǎn)人或投保人或被保險(xiǎn)人委托，向委托人收取酬金，辦理保險(xiǎn)標(biāo)的的查勘、鑒定、估損以及賠款的理算并予以證明的企業(yè)和個(gè)人。保險(xiǎn)公估人的主要任務(wù)是在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)對(duì)危險(xiǎn)的查驗(yàn)、評(píng)估，及危險(xiǎn)發(fā)生后，對(duì)損失的原因及程度進(jìn)行查勘和估計(jì)。保險(xiǎn)公證人既不是保險(xiǎn)人的代理人，也不是被保險(xiǎn)人的代理人，而是獨(dú)立的第三者。上一頁(yè)返回任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述一、保險(xiǎn)監(jiān)管的概念保險(xiǎn)監(jiān)管是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)督管理，是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)依法對(duì)保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行監(jiān)督管理，以確保保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范運(yùn)作和保險(xiǎn)人的穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)，保護(hù)被保險(xiǎn)人權(quán)益，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)健康、有序發(fā)展的整體過(guò)程。二、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性保險(xiǎn)監(jiān)管在各個(gè)國(guó)家的保險(xiǎn)發(fā)展中處于越來(lái)越重要的地位，主要是由保險(xiǎn)業(yè)的特殊性質(zhì)及其經(jīng)營(yíng)的特點(diǎn)決定的。下一頁(yè)返回任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述（一）保險(xiǎn)事業(yè)的公共性保險(xiǎn)業(yè)的公共性質(zhì)主要體現(xiàn)在其經(jīng)營(yíng)具有負(fù)債性、保障性和廣泛性三大特征上。負(fù)債性是指保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)是典型的負(fù)債經(jīng)營(yíng)。保障性是指保險(xiǎn)的基本職能在于損失補(bǔ)償或保險(xiǎn)金給付，并通過(guò)這種補(bǔ)償或給付保證社會(huì)生產(chǎn)和人民生活在遭受災(zāi)害事故造成損失時(shí)，能夠及時(shí)得到恢復(fù)和彌補(bǔ)。廣泛性是指保險(xiǎn)業(yè)對(duì)整個(gè)社會(huì)有較大的影響和滲透。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述（二）保險(xiǎn)合同的特殊性與一般商業(yè)合同相比，保險(xiǎn)合同的特殊性在于其本身所具有的附合性和射幸性。保險(xiǎn)合同之所以具有附合合同的性質(zhì)，是因?yàn)樗潜ｋU(xiǎn)人一方起草擬定印就的標(biāo)準(zhǔn)合同條款，被保險(xiǎn)人在既定的條件下接受合同。保險(xiǎn)合同之所以屬于射幸合同，是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人因合同而產(chǎn)生的權(quán)利與義務(wù)之間不具有等價(jià)關(guān)系，因此，必須通過(guò)政府監(jiān)管，以確保保險(xiǎn)合同交易的公平合理。（三）保險(xiǎn)技術(shù)的復(fù)雜性保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有很強(qiáng)的技術(shù)性，保單條款的制定、費(fèi)率的計(jì)算、承保范圍的規(guī)定無(wú)一不包含大量專(zhuān)業(yè)人員的計(jì)算，這些使得整個(gè)保險(xiǎn)合同顯得極為復(fù)雜。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述（四）彌補(bǔ)保險(xiǎn)業(yè)自身管理缺陷的需要經(jīng)營(yíng)管理是企業(yè)生存發(fā)展的命脈，企業(yè)必須在自身發(fā)展過(guò)程中向管理要效益。保險(xiǎn)業(yè)在商業(yè)化發(fā)展過(guò)程中，經(jīng)營(yíng)管理的目的是為了保障和提高保險(xiǎn)業(yè)自身的效益，其保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定、保險(xiǎn)公司責(zé)任準(zhǔn)備金的提取、再保險(xiǎn)的規(guī)定等，都會(huì)從自身利益考慮，往往有失公平。三、保險(xiǎn)監(jiān)管的目標(biāo)保險(xiǎn)監(jiān)管的根本目的是保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，使監(jiān)管工作成為防范金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的有力手段。圍繞此根本目的，具體有如下監(jiān)管目標(biāo)：（一）保證保險(xiǎn)人有足夠的償付能力（二）防止利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐（三）在保險(xiǎn)市場(chǎng)上維護(hù)合理的價(jià)格和公平的保險(xiǎn)條件（四）提高保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述四、保險(xiǎn)監(jiān)管的方式一個(gè)國(guó)家采用何種方式對(duì)保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施監(jiān)管，國(guó)際上沒(méi)有形成固定的標(biāo)準(zhǔn)，不同的國(guó)家根據(jù)其不同的經(jīng)濟(jì)環(huán)境和法律選擇不同的方式。通常使用的方式有以下三種：（一）公示方式公示方式作為保險(xiǎn)監(jiān)管中的一種寬松監(jiān)管方式，是指政府對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)不作直接監(jiān)督，只是規(guī)定保險(xiǎn)人按照政府規(guī)定的格式及其內(nèi)容，將其營(yíng)業(yè)結(jié)果定期呈報(bào)給主管機(jī)關(guān)，并予以公布。公示監(jiān)管的內(nèi)容包括：①公告財(cái)務(wù)報(bào)表；②規(guī)定最低資本金與保證金；③訂立最低償付能力標(biāo)準(zhǔn)。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)四保險(xiǎn)監(jiān)管概述（二）準(zhǔn)則方式準(zhǔn)則方式，又稱(chēng)規(guī)范監(jiān)管方式或形式監(jiān)管方式，是指國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)營(yíng)制定一定的準(zhǔn)則，要求保險(xiǎn)業(yè)者共同遵守的一種監(jiān)管方式。（三）實(shí)體方式實(shí)體方式，亦稱(chēng)嚴(yán)格監(jiān)管方式或許可監(jiān)管方式，是指國(guó)家訂有完善的保險(xiǎn)監(jiān)督管理規(guī)則，主要機(jī)構(gòu)根據(jù)法律法規(guī)賦予的權(quán)力，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)尤其是保險(xiǎn)公司進(jìn)行全面的監(jiān)督管理的一種方式。上一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容一、保險(xiǎn)組織的監(jiān)管（一）對(duì)保險(xiǎn)人的組織形式的限制保險(xiǎn)人以何種組織形式進(jìn)行經(jīng)營(yíng)，各個(gè)國(guó)家和地區(qū)根據(jù)本國(guó)國(guó)情均有特別規(guī)定。例如，美國(guó)規(guī)定的保險(xiǎn)組織形式是股份有限公司和相互公司；日本規(guī)定的形式是株式會(huì)社（股份有限公司）、相互會(huì)社（相互公司）和互濟(jì)合作社三種。我國(guó)《保險(xiǎn)法》沒(méi)有特別規(guī)定保險(xiǎn)公司的組織形式，在第九十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司，除本法另有規(guī)定外，適用《中華人民共和國(guó)公司法》的規(guī)定?！卑凑展痉ǖ囊?guī)定，公司的組織形式應(yīng)該為有限責(zé)任公司和股份有限公司。下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（二）保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)業(yè)審批管理我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十七條規(guī)定，“設(shè)立保險(xiǎn)公司，必須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)”。國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)的設(shè)立實(shí)行許可經(jīng)營(yíng)制度，未經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)核準(zhǔn)，任何人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。設(shè)立保險(xiǎn)企業(yè)，必須經(jīng)過(guò)申請(qǐng)、籌建、批準(zhǔn)、辦理公司登記、提交保證金等五個(gè)環(huán)節(jié)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，“經(jīng)批準(zhǔn)設(shè)立的保險(xiǎn)公司，由批準(zhǔn)部門(mén)頒發(fā)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證，并憑經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證向工商行政管理機(jī)關(guān)辦理登記，領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照”，“保險(xiǎn)公司在中華人民共和國(guó)境內(nèi)外設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，須經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)，取得分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。《保險(xiǎn)法》規(guī)定申請(qǐng)?jiān)O(shè)立保險(xiǎn)公司，應(yīng)當(dāng)提交設(shè)立申請(qǐng)書(shū)、可行性研究報(bào)告和保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的其他文件、資料。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（三）資本金與保證金管理各國(guó)保險(xiǎn)法明確規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)申請(qǐng)開(kāi)辦時(shí)必須具備符合標(biāo)準(zhǔn)的開(kāi)業(yè)資本金，凡是達(dá)不到法定最低資本金限額者，不得開(kāi)業(yè)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十九條規(guī)定，“設(shè)立保險(xiǎn)公司，其注冊(cè)資本的最低限額為人民幣2億元。保險(xiǎn)公司注冊(cè)資本最低限額必須為實(shí)交貨幣資本”。保證金是指保險(xiǎn)企業(yè)設(shè)立后，應(yīng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取的資金，存于監(jiān)管部門(mén)指定的銀行，用于保證企業(yè)的償付能力。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十七條對(duì)此有規(guī)定，“保險(xiǎn)公司成立后應(yīng)當(dāng)按照其注冊(cè)資本總額的20%提取保證金，存入保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定的銀行，除保險(xiǎn)公司清算時(shí)用于清償債務(wù)外，不得動(dòng)用”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（四）保險(xiǎn)從業(yè)人員管理保險(xiǎn)從業(yè)人員包括保險(xiǎn)公司的管理人員和經(jīng)營(yíng)人員。世界各國(guó)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的高級(jí)管理人員的任職資格都有較高的要求，進(jìn)行嚴(yán)格的資格審查。不符合法律規(guī)定的任職條件，不能擔(dān)任公司的高級(jí)管理職務(wù)；合格領(lǐng)導(dǎo)人沒(méi)有達(dá)到法定數(shù)量，公司不能營(yíng)業(yè)。保險(xiǎn)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的任職條件包括文化程度、保險(xiǎn)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)和道德素質(zhì)等。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十八條規(guī)定了設(shè)立保險(xiǎn)公司應(yīng)具備的條件中的第四個(gè)條件為：有具備任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事、監(jiān)事和高級(jí)管理人員；第八十條和第八十二條規(guī)定了高級(jí)管理人員的積極條件和消極禁止條件。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（五）停業(yè)管理國(guó)家對(duì)保險(xiǎn)企業(yè)監(jiān)管的基本目的，是為了避免保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)，以保障被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。當(dāng)保險(xiǎn)企業(yè)由于經(jīng)營(yíng)不當(dāng)發(fā)生財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，國(guó)家一般采取扶助政策，利用各種措施幫助其解決財(cái)務(wù)困難，繼續(xù)營(yíng)業(yè)，避免破產(chǎn)。但是，保險(xiǎn)企業(yè)若違法經(jīng)營(yíng)或有重大失誤，以致不得不破產(chǎn)時(shí)，國(guó)家便以監(jiān)督者身份，令其停業(yè)或發(fā)布解散令，選派清算員，直接介入清算處理。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容二、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)監(jiān)管?chē)?guó)家對(duì)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的監(jiān)管是指對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍、償付能力、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)條款、再保險(xiǎn)及資金運(yùn)用等方面的監(jiān)管。（一）經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管經(jīng)營(yíng)范圍的監(jiān)管是指國(guó)家通過(guò)法律或行政命令，規(guī)定保險(xiǎn)企業(yè)所能經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)種類(lèi)和范圍。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六條規(guī)定：“經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，必須是依照本法設(shè)立的保險(xiǎn)公司。其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)?！眹?guó)家監(jiān)管審批機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)公司創(chuàng)立之初，就明確核準(zhǔn)其業(yè)務(wù)范圍，保險(xiǎn)公司應(yīng)嚴(yán)格在規(guī)定的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九十五條明確規(guī)定，“同一保險(xiǎn)人不得同時(shí)兼營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”，“但是，經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)核定，可以經(jīng)營(yíng)短期健康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和意外傷害保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。上一頁(yè)下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（二）保險(xiǎn)條款與費(fèi)率的監(jiān)管保險(xiǎn)條款的擬定與保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定，是體現(xiàn)和運(yùn)用保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)技術(shù)的重要環(huán)節(jié)，各國(guó)政府對(duì)此進(jìn)行了不同程度的監(jiān)管?！侗ｋU(xiǎn)法》第一百一十四條規(guī)定：“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定，公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益?！薄侗ｋU(xiǎn)法》第一百三十六條規(guī)定：“關(guān)系社會(huì)公眾利益的保險(xiǎn)險(xiǎn)種、依法實(shí)行強(qiáng)制保險(xiǎn)的險(xiǎn)種和新開(kāi)發(fā)的人壽保險(xiǎn)險(xiǎn)種等的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)。國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)審批時(shí)，應(yīng)當(dāng)遵循保護(hù)社會(huì)公眾利益和防止不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)的原則。其他保險(xiǎn)險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，應(yīng)當(dāng)報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)備案?！鄙弦豁?yè)下一頁(yè)返回任務(wù)五保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容（三）再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理我國(guó)《保險(xiǎn)法》對(duì)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)做出明確規(guī)定：“保險(xiǎn)公司經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督管理部門(mén)核準(zhǔn)可以辦理保險(xiǎn)的分出和分入業(yè)務(wù)?！薄氨ｋU(xiǎn)公司對(duì)每一危險(xiǎn)單位，即對(duì)一次保險(xiǎn)事故可能造成的最大損失范圍所承擔(dān)的責(zé)任，不得超過(guò)其實(shí)有資本金加公積金總和的10%；超過(guò)的部分，應(yīng)當(dāng)辦理再保險(xiǎn)?！薄氨ｋU(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)”，“保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的規(guī)定辦理再保險(xiǎn)，并審慎