包裝騙貸案例

互聯(lián)網(wǎng)金融的興起，帶來了普惠金融，卻也成了騙貸群體的分食盛宴。這個(gè)群體，大多由信用卡騙貸群體衍生而來——一條新式騙貸產(chǎn)業(yè)鏈逐漸形成，所有人配合默契，有條不紊。騙貸者獲取一套虛假資料，只需2000元，卻可騙貸20多萬。錢一到手，人就消失，成為永久“壞賬”。而很多平臺(tái)為了“沖量”，故意降低風(fēng)控門檻，淪為騙貸狂歡。如盛世陰影，他們汲取時(shí)代紅利，并化為這個(gè)浮夸時(shí)代，虛假繁榮的泡沫。01

探金者：情報(bào)中心騙貸產(chǎn)業(yè)鏈的最前端，是一個(gè)助貸群體——他們專營(yíng)在各大貸款平臺(tái)間，去尋找風(fēng)控規(guī)則。他們是沖鋒陷陣的先頭部隊(duì)，是收集情報(bào)的“偵察兵”，收集的信息，為后方部隊(duì)提供戰(zhàn)略部署。陳昕冰就是其中一員。90后的他，畢業(yè)后，就泡在各大玩信用卡的論壇中，是典型的“玩卡一族”。他手頭有幾十張信用卡，申請(qǐng)、養(yǎng)卡、提額、套現(xiàn)，每個(gè)月“以卡養(yǎng)卡”，玩得爐火純青。持續(xù)一年后，他發(fā)現(xiàn)信用卡幾乎都申請(qǐng)過——他面臨資金斷流。2013年，互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，新的消費(fèi)時(shí)代到來?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展史中，開始兩年，是P2P時(shí)代，人們利用P2P理財(cái)；時(shí)代步履倉促，如今已進(jìn)入消費(fèi)金融時(shí)代，人們利用現(xiàn)金貸、消費(fèi)貸進(jìn)行提前消費(fèi)。讓陳昕冰驚訝的是，這些新生的消費(fèi)金融平臺(tái)，風(fēng)控比銀行簡(jiǎn)單太多，只需要網(wǎng)上提供部分資料，就可以放款。用玩信用卡的一套，再來玩互金貸款，簡(jiǎn)直是“降維攻擊”。陳昕冰的“套現(xiàn)游戲”，進(jìn)入一個(gè)讓人亢奮的階段。他專研各個(gè)平臺(tái)的規(guī)則，并將經(jīng)驗(yàn)，分享在各個(gè)群和論壇中，很快，他身邊聚集起一批擁躉。2015年，他開始將“情報(bào)”變現(xiàn)。他組建自己的QQ群，要入群者，就要交納“499”的學(xué)員費(fèi)——他建立起3個(gè)千人大群，獲利150多萬。他定期會(huì)開一場(chǎng)視頻課程，每個(gè)學(xué)員需要交納20元，堂堂爆滿，一堂課就可獲利近萬。而陳昕冰每天的工作，就是去測(cè)試規(guī)則，并寫成攻略。陳昕冰手頭有很多學(xué)員的資料，他用這些身份去測(cè)試平臺(tái)規(guī)則，“實(shí)踐才能出真知”?！昂芏噘J款平臺(tái)，沒有什么風(fēng)控，只有一些簡(jiǎn)單的規(guī)則，”陳昕冰發(fā)現(xiàn)，很多平臺(tái)的風(fēng)控，“簡(jiǎn)直滑稽”。比如一些平臺(tái)，無視黑白戶（所謂黑戶，就是征信記錄有逾期的污點(diǎn)用戶；所謂白戶，就是還沒有過信用卡和其他借貸記錄的用戶），只需要填寫實(shí)名制手機(jī)和身份證，就能下款。他將這些規(guī)則，集結(jié)成攻略，每日共享到QQ文件中，一年時(shí)間已更新1400多個(gè)?！灿形募?415”個(gè)▲通關(guān)秘籍就像一場(chǎng)打怪游戲，當(dāng)你獲得了一本無敵攻略之后，就相當(dāng)于開啟作弊模式，一路暢通，擊敗Boss。如果這些都存在，無疑，這個(gè)借款者是“高?！钡?。所以，小白會(huì)在借貸前，包裝通訊錄：刪掉黑戶或老賴；刪除不干凈的通話記錄；刪除短信中關(guān)于借貸的信息。此外，還有一些平臺(tái)要求讀取郵件，其目的，就是查看用戶是否有信用卡。一般能通過銀行的審核，辦下信用卡的，是借貸者的重要加分項(xiàng)。小白依然有應(yīng)對(duì)策略，他有一些“小工具”，專門用來偽造信用卡賬單——任何銀行、任何額度、任何消費(fèi)記錄。一般來說，如此包裝一個(gè)完整的貸款人物，大概花費(fèi)在2000元左右，而帶來的，卻是巨額回報(bào)?！耙膊皇撬械钠脚_(tái)都可以擼下來，規(guī)則太過復(fù)雜，時(shí)時(shí)變動(dòng)的，就比較麻煩，”因此，小白需要掌握所有平臺(tái)最新的規(guī)則。在陳昕冰的課上，小白頗為積極，他對(duì)于新開放的“網(wǎng)貸口子”最為上心，“一般新成立的平臺(tái)，風(fēng)控比較松懈”。一個(gè)身份，借款20到30個(gè)平臺(tái)之后，下款率會(huì)越來越低。原因是，很多平臺(tái)在借貸時(shí)，會(huì)進(jìn)入央行系統(tǒng)查詢征信，而這個(gè)查詢動(dòng)作，也被記錄在征信系統(tǒng)中——這也意味著，借款次數(shù)越多，記錄越不好看，用他們的行話說，是把征信“查爛”了。一般借款到20萬左右，小白就將手機(jī)卡廢棄，手機(jī)永久關(guān)機(jī)甚至扔掉——所謂的“何莉麗”“韓強(qiáng)”，從人間蒸發(fā)。小白就如此，用2000元的成本，騙來20多萬。而類似小白這樣的騙貸者，并不在少數(shù)。“潛伏在陳老師群里的騙貸者，一千人中至少有100人，”小白私底下和幾個(gè)人交流過，大家都是“老司機(jī)”。幾乎所有的借貸平臺(tái)，都遭遇過騙貸——這里正在形成行業(yè)的暗瘡。一家借貸公司曾委托一家催收公司，追回逾期的欠款，結(jié)果回款率不到0.3%——大部分人都是騙貸者，借完錢就人間蒸發(fā)。他們是這條產(chǎn)業(yè)鏈中，最為兇狠而野蠻的攻堅(jiān)部隊(duì)，他們攻城略地，進(jìn)退自如——即便被發(fā)現(xiàn)是騙貸，最多屏蔽他們的一個(gè)號(hào)碼，他們換個(gè)地方再戰(zhàn)，毫無損失。任何一個(gè)風(fēng)控松懈的“城池”，會(huì)在幾日內(nèi)被他們薅干。03

內(nèi)鬼：致命一箭除了單兵作戰(zhàn)外，諸多騙貸者是內(nèi)外勾結(jié)。像陳昕冰這樣的助貸者，雖然能提供風(fēng)控的大概規(guī)則，但誰會(huì)比借款平臺(tái)的內(nèi)部人員，更熟悉風(fēng)控規(guī)則呢？張遠(yuǎn)是一個(gè)借貸平臺(tái)的客戶經(jīng)理，他已幫助幾十位客戶，通過了風(fēng)控審核?！坝行┮?guī)則，是極為細(xì)致的，只有內(nèi)部人員才可能知道”，張遠(yuǎn)稱，比如信審人員打回訪電話，假裝翻紙或打字的聲音，“這樣的背景音，更為真實(shí)”。知道所有細(xì)節(jié)的張遠(yuǎn)，才是最為可怕的內(nèi)奸。曾經(jīng)有一個(gè)客戶，急需10萬塊錢，四處借錢碰壁，到了張遠(yuǎn)這里，卻包裝成了消費(fèi)貸，一個(gè)下午便搞定。消費(fèi)貸，一般會(huì)控制消費(fèi)用途，轉(zhuǎn)款專用，看似難以突破的規(guī)則，卻也存在大量的套現(xiàn)漏洞。一般需要借貸者提交一些證據(jù)，證明消費(fèi)意圖，消費(fèi)貸公司才能放款。比較常見的，是提供消費(fèi)公司的發(fā)票，或者消費(fèi)合同。發(fā)票有稅點(diǎn)，因此張遠(yuǎn)就從合同入手。張遠(yuǎn)找了一個(gè)開小裝修公司的朋友，用其名義和客戶簽署一份“假的”裝修合同。一般消費(fèi)貸的錢，會(huì)直接轉(zhuǎn)到裝修公司的賬戶上。借款人只需要提供一個(gè)朋友的賬戶，偽裝成裝修公司會(huì)計(jì)賬戶即可。然而，類似張遠(yuǎn)的客戶經(jīng)理，還只是小買賣。一些客戶經(jīng)理，會(huì)和一些中介公司對(duì)接——客戶經(jīng)理提供規(guī)則，中介公司批量包裝。一些惡性的騙貸案件中，客戶經(jīng)理會(huì)和借款者一起“分賬”。捷越聯(lián)合也曾遭遇過類似事件。去年一個(gè)借款者逾期，催收人員電話催收，對(duì)方回答：“我借了5萬，你們工作人員拿了5000，憑什么都要我還？”“風(fēng)控的核心之一，來自于內(nèi)控，”捷越聯(lián)合的聯(lián)合創(chuàng)始人兼首席風(fēng)控官王曉婷稱。外面殺進(jìn)來敵人，如果有城墻加固，還可一戰(zhàn)；如果墻內(nèi)的人倒戈，即便城墻再堅(jiān)固，也將功虧一簣。無論在哪個(gè)行業(yè)，“內(nèi)鬼”都如心窩之劍，最讓人心寒，且最為致命?！斑@里和利益走得太近，大多時(shí)候，是要和人性作戰(zhàn)，”王曉婷因此設(shè)立了極為嚴(yán)苛的內(nèi)控規(guī)則。甚至還背道而馳，修改行業(yè)中盛行的“提成制度”——客戶經(jīng)理的業(yè)績(jī)，大比例和借款人的還款額掛鉤，而不是只參考借款額?！俺酥?，還需要不停修改風(fēng)控規(guī)則”，王曉婷稱。就像一款游戲，如果及時(shí)地更新版本，那些作弊的外掛，就來不及開發(fā)。在欲望和利益面前，只能利用強(qiáng)有力的制度，來捆綁人性的黑暗欲念。04

最好的時(shí)代騙貸成了互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，難以規(guī)避的隱痛。每次規(guī)則修改，風(fēng)控提升，總是“道高一尺魔高一丈”，騙貸者簡(jiǎn)直無孔不入。王曉婷認(rèn)為，可以借鑒銀行模式：幾家銀行結(jié)成聯(lián)盟，共享各家的欺詐數(shù)據(jù)，一家的損失，不會(huì)擴(kuò)展到其他家。銀行的數(shù)據(jù)共享，是央行強(qiáng)制要求的，而互金行業(yè)還沒有類似政策。一些平臺(tái)也曾高聲疾呼進(jìn)行“行業(yè)自律”，共享“黑名單”，但都雷聲大雨點(diǎn)小?！昂诿麊螖?shù)據(jù)，是我們的核心競(jìng)爭(zhēng)力，憑什么要與人共享，”大部分的平臺(tái)，在權(quán)衡中往往被自身局限性擊敗。另一方面，蒼蠅不叮無縫的蛋，很多平臺(tái)在這場(chǎng)互金的盛世中，迷失了自我。以前的銀行信用卡風(fēng)控，好歹還有面審甚至去工作單位實(shí)地調(diào)研；而互聯(lián)網(wǎng)金融只需要在網(wǎng)上填寫資料，就可放款。兩種風(fēng)控維度，千差萬別。銀行的壞賬率尚且年年攀升，更何況互金平臺(tái)？而一些平臺(tái)，為了短期的流量，常常放低風(fēng)控門檻?！拔覀兘o出的建議是，借貸人滿600分才放款，然而很多平臺(tái)為了沖流量，500分，甚至400分也放，”某征信公司的風(fēng)控總監(jiān)透露，行業(yè)正在用這種“褻玩”的方式，急速?zèng)_量。沖量，自然是為了一份漂亮的用戶數(shù)據(jù)，給VC投資人一個(gè)交代，也是為了下一輪融資的估值。這個(gè)光怪陸離的時(shí)代，有時(shí)讓騙貸者都感到困惑——財(cái)大氣粗的銀行，對(duì)他們都如臨大敵，而萌芽不久的互金平臺(tái)，卻對(duì)他們?nèi)艏慈綦x。在互金的黃金時(shí)代，騙貸者也成為