60條信用卡糾紛裁判規(guī)則整理領(lǐng)用合約銀行信用卡發(fā)卡行銀行卡信用卡章程

60條信用卡糾紛裁判規(guī)則整理領(lǐng)用合約銀行信用卡發(fā)卡行銀行卡信用卡章程轉(zhuǎn)自：法律聯(lián)盟裁判規(guī)則1：成立信用卡合同關(guān)系的各方當(dāng)事人，均應(yīng)在履行合同過(guò)程中，盡到審慎義務(wù)，使信用卡這一金融產(chǎn)品在發(fā)揮便捷交易功能的同時(shí)，確保資金使用安全。銀行在合同履行過(guò)程中，應(yīng)負(fù)有防范和識(shí)別復(fù)制卡及配合持卡人核實(shí)賬務(wù)解決相應(yīng)問(wèn)題的義務(wù)。銀行信用卡中心不能提供涉案交易的簽購(gòu)單進(jìn)行筆跡核對(duì)，亦無(wú)法舉證說(shuō)明持卡人在涉案交易過(guò)程中存在過(guò)錯(cuò)，則應(yīng)當(dāng)認(rèn)定銀行沒(méi)有盡到相應(yīng)的安全防范和偽卡識(shí)別義務(wù)。在他人持有偽造的信用卡進(jìn)行交易的過(guò)程中，因?yàn)殂y行信用卡中心自身的系統(tǒng)與技術(shù)漏洞等原因，未能識(shí)別出偽卡，違反了其應(yīng)負(fù)擔(dān)的安全防范義務(wù)，對(duì)持卡人信用卡被盜刷產(chǎn)生的損失，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任?！颈本┦械谝恢屑?jí)人民法院（2018）京01民終764號(hào)中國(guó)光大銀行股份有限公司信用卡中心與武陽(yáng)陽(yáng)等信用卡糾紛】裁判規(guī)則2：信用卡領(lǐng)用合約中明確約定：'申領(lǐng)人同意信用卡中心扣劃其在本行其他賬戶的存款、理財(cái)產(chǎn)品以及其他抵押物用于清償信用卡中心的經(jīng)濟(jì)損失'，該約定內(nèi)容不違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。在持卡人未依約還款等行為給信用卡中心造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，信用卡中心有權(quán)扣劃其在本行其他賬戶的存款，該劃款行為具有合同依據(jù)，沒(méi)有超越雙方的約定，不能認(rèn)定信用卡中心的行為違反合約?！颈本┦械谝恢屑?jí)人民法院（2018）京01民終773號(hào)陳茜與招商銀行股份有限公司信用卡中心信用卡糾紛】裁判規(guī)則3：銀行與意思表示真實(shí)的申領(lǐng)信用卡的申請(qǐng)人簽訂的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行金穗貸記卡領(lǐng)用合約，不違反法律和行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，應(yīng)屬合法有效，雙方均應(yīng)如約履行合同義務(wù)。但經(jīng)筆跡鑒定后，發(fā)生當(dāng)初申領(lǐng)信用卡的申請(qǐng)人并非案件訴訟中的被告。原告提供的證據(jù)亦不能證實(shí)被告領(lǐng)取或收到并使用了原告主張的本案涉及的信用卡，且拖欠原告本金、利息、滯納金。故，對(duì)原告全部訴訟請(qǐng)求不予支持?！咎旖蚴泻?xùn)|區(qū)人民法院（2017）津0102民初7646號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司天津河?xùn)|支行與劉銘欣信用卡糾紛】裁判規(guī)則4：持卡人申請(qǐng)辦理信用卡，承諾遵守信用卡章程和協(xié)議，并與銀行達(dá)成合意，該合意內(nèi)容不違反法律規(guī)定，依法應(yīng)受法律保護(hù)，原、被告雙方應(yīng)按照信用卡申領(lǐng)合約以及信用卡章程履行各自的權(quán)利和義務(wù)。持卡人在使用信用卡過(guò)程中，存在透支款項(xiàng)事實(shí)，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任?！窘怀强h人民法院（2018）晉1122民初147號(hào)中國(guó)工商銀行交城支行與程志勇信用卡糾紛】裁判規(guī)則5：針對(duì)銀行以'逾期還款違約金'的名目收取滯納金的，根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》中明確規(guī)定'取消信用卡滯納金，年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)不得計(jì)收利息'，故對(duì)銀行要求持卡人支付逾期還款違約金的訴訟請(qǐng)求，不予支持?！疽两鸹袈迤烊嗣穹ㄔ海?018）內(nèi)0627民初634號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄂爾多斯天驕支行與石娟娟信用卡糾紛】裁判規(guī)則6：辦理貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)貸款的利率，應(yīng)當(dāng)按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的貸款利率的上下限確定。出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費(fèi)用的，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費(fèi)用，也可以一并主張，但總計(jì)超過(guò)年利率24%的部分，人民法院不予支持?，F(xiàn)銀行主張的利息和費(fèi)用總計(jì)已超過(guò)年利率24%，故超出部分不予支持?！驹斕仄烊嗣穹ㄔ海?018）內(nèi)0526民初985號(hào)中國(guó)銀行股份有限公司通遼分行與包紅梅信用卡糾紛】裁判規(guī)則7：持卡人提交金融借款合同糾紛中不超過(guò)年利率24%的裁決與信用卡糾紛案件關(guān)于利息約定以及計(jì)算方法不一致，對(duì)法院審理信用卡糾紛案件不具有指導(dǎo)意義。另外，最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)（1996年11月29日）已經(jīng)失效，不具有參考價(jià)值?！竞魝愗悹柺泻＠瓲枀^(qū)人民法院（2017）內(nèi)0702民初3257號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司呼倫貝爾分行與張子涵、張靖然信用卡糾紛】裁判規(guī)則8：根據(jù)我國(guó)繼承法的規(guī)定，繼承遺產(chǎn)應(yīng)當(dāng)清償被繼承人依法應(yīng)當(dāng)繳納的稅款和債務(wù)，這是符合我國(guó)民法總則的原則的，當(dāng)事人在行使其相應(yīng)的民事權(quán)利的同時(shí)也應(yīng)當(dāng)去履行法律規(guī)定或當(dāng)事人約定的義務(wù)，也就是說(shuō)權(quán)利義務(wù)是相統(tǒng)一的。作為信用卡持卡人的配偶，在持卡人去世后，對(duì)持卡人生前拖欠銀行信用卡本金、利息以及相應(yīng)手續(xù)費(fèi)的，配偶有償還的義務(wù)。雖然其配偶在庭審中向法院提出了放棄繼承的書(shū)面聲明，但根據(jù)庭審查明的事實(shí)，在其放棄之前，其已將持卡人的財(cái)產(chǎn)變賣處分，同時(shí)，其配偶也沒(méi)有申報(bào)持卡人的財(cái)產(chǎn)和債權(quán)債務(wù)，法院現(xiàn)已無(wú)法確定崔辰崗的具體遺產(chǎn)，因此對(duì)于配偶出具放棄繼承的聲明不予認(rèn)可?！捐傸S旗人民法院（2017）內(nèi)2528民初659號(hào)李根與張淑玲、崔曉霞信用卡糾紛】裁判規(guī)則9：持卡人就購(gòu)車事宜與銀行簽訂《信用卡專項(xiàng)分期付款合同》，并在車輛管理部門辦理了車輛的抵押登記手續(xù)，當(dāng)銀行起訴持卡人要求按照信用卡領(lǐng)用合約等約定還本付息時(shí)，要求對(duì)車輛承擔(dān)抵押擔(dān)保責(zé)任的主張應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第一百九十六條的規(guī)定，通過(guò)特別程序處理，不在訴請(qǐng)還本付息的案件中合并審理。【長(zhǎng)春市朝陽(yáng)區(qū)人民法院（2018）吉0104民初1327號(hào)中國(guó)銀行股份有限公司長(zhǎng)春南部新城支行與盧明宇等信用卡糾紛】裁判規(guī)則10：持卡人拒不履行還款義務(wù)，導(dǎo)致信用卡處于透支狀態(tài)，其行為已經(jīng)構(gòu)成違約。根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第一百零七條'當(dāng)事人一方不履行合同義務(wù)或者履行合同義務(wù)不符合約定的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)繼續(xù)履行、采取補(bǔ)救措施或者賠償損失等違約責(zé)任。'以及參照《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條'發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5%收取滯納金和超限費(fèi)。'和第二十三條'貸記卡透支按月計(jì)收復(fù)利，準(zhǔn)貸記卡透支按月計(jì)收單利，透支利率為日利率萬(wàn)分之五，并根據(jù)中國(guó)人民銀行的此項(xiàng)利率調(diào)整而調(diào)整。'的規(guī)定，銀行訴請(qǐng)要求持卡人清償信用卡本金、利息及其他費(fèi)用的訴請(qǐng)符合法律規(guī)定?！炯质旋?zhí)秴^(qū)人民法院（2017）吉0203民初1089號(hào)上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司信用卡中心與溫鳳君信用卡糾紛】裁判規(guī)則11：銀行依約實(shí)際發(fā)放貸款完畢，但持卡人未按領(lǐng)用合約的約定履行償還借款義務(wù)，構(gòu)成違約。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)注，否則，滯納金應(yīng)自違約之日起計(jì)算至2016年12月31日。若相關(guān)領(lǐng)用合約和信用卡章程中并沒(méi)有對(duì)收取手續(xù)費(fèi)的約定，銀行主張收取手續(xù)費(fèi)也不應(yīng)得到支持。【長(zhǎng)春市南關(guān)區(qū)人民法院（2017）吉0102民初2528號(hào)中信銀行股份有限公司長(zhǎng)春分行與蔡英信用卡糾紛】裁判規(guī)則12：因持卡人逾期還款，使中國(guó)人民銀行征信中心出現(xiàn)個(gè)人不良信用報(bào)告的，經(jīng)技術(shù)部門鑒定，相關(guān)信用卡業(yè)務(wù)申請(qǐng)確認(rèn)書(shū)及客戶須知單上的簽字均不是持卡人書(shū)寫(xiě)的，無(wú)法認(rèn)定雙方形成信用卡合同法律關(guān)系。持卡人訴請(qǐng)要求銀行消除個(gè)人信用報(bào)告中的不良信用記錄的，應(yīng)當(dāng)予以支持?！菌Q崗市中級(jí)人民法院（2018）黑04民終129號(hào)中國(guó)工商銀行股份有限公司鶴崗分行與關(guān)宇信用卡糾紛】裁判規(guī)則13：持卡人在填寫(xiě)信用卡申請(qǐng)表時(shí)已簽名確認(rèn)同意遵守貸記卡章程和貸記卡領(lǐng)用合約的規(guī)定，銀行亦向其核發(fā)信用卡；雙方之間對(duì)信用卡的申領(lǐng)、使用、利息、滯納金計(jì)算方式等形成了信用卡合同法律關(guān)系。該合同系雙方真實(shí)意思表示，是一種以授信為基礎(chǔ)、具有關(guān)聯(lián)信用聯(lián)系的混合契約，屬無(wú)名合同；且該合同未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。無(wú)名合同適用合同法總則規(guī)定，并可參照合同法分則或其他法律最相類似的規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)按照約定全面履行自己的義務(wù)?！竟枮I市平房區(qū)人民法院（2018）黑0108民初240號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司哈爾濱平房支行與劉萬(wàn)春信用卡糾紛；五常市人民法院（2017）黑0184民初3475號(hào)中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司五常市支行與劉智彬信用卡糾紛；襄陽(yáng)市襄城區(qū)人民法院（2017）鄂0602民初1863號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司襄陽(yáng)分行與陳禮洪信用卡糾紛】裁判規(guī)則14：即使持卡人未在信用卡領(lǐng)用合約上簽字，但銀行提交的雙方交易明細(xì)（流水）等證據(jù)也足以認(rèn)定持卡人即是信用卡持有人和資金實(shí)際使用者，故持卡人的該項(xiàng)抗辯主張不予采納。作為信用卡合約相對(duì)人，是資金享用者和消費(fèi)者，依法應(yīng)該承擔(dān)相應(yīng)民事責(zé)任。銀行作為金融機(jī)構(gòu)，其制作的交易明細(xì)、余額構(gòu)成表和催收記錄依法由銀行信用作為擔(dān)保，持卡人僅對(duì)上述材料系銀行單方面制作而否認(rèn)其真實(shí)性的主張不予采信。【襄陽(yáng)市中級(jí)人民法院（2018）鄂06民終415號(hào)張四紅、中信銀行股份有限公司信用卡中心襄陽(yáng)分中心信用卡糾紛】裁判規(guī)則15：持卡人與銀行之間建立了信用卡借款合同關(guān)系后，雙方應(yīng)當(dāng)按照信用卡《領(lǐng)用合約》的約定行使權(quán)利并履行義務(wù)。信用卡使用期間，持卡人向銀行申請(qǐng)開(kāi)通其他分期借款業(yè)務(wù)，并透支消費(fèi)，根據(jù)《中華人民共和國(guó)合同法》第三十六條'法律、行政法規(guī)規(guī)定或者當(dāng)事人約定采用書(shū)面形式訂立合同，當(dāng)事人未采用書(shū)面形式但一方已經(jīng)履行主要義務(wù)，對(duì)方接受的，該合同成立'的規(guī)定?？梢酝贫?，雙方關(guān)于開(kāi)通該分期借款業(yè)務(wù)已達(dá)成合意，持卡人未在約定期限內(nèi)歸還所欠款項(xiàng)其行為已構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的違約責(zé)任?！疚錆h市中級(jí)人民法院（2018）鄂01民終181號(hào)劉英、交通銀行股份有限公司湖北省分行信用卡糾紛】裁判規(guī)則16：2016年4月12日，中國(guó)人民銀行印發(fā)銀發(fā)[2016]111號(hào)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》載明，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)向持卡人提供超過(guò)授信額度用卡服務(wù)的，不得收取超限費(fèi)。發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)向持卡人收取的違約金和年費(fèi)、取現(xiàn)手續(xù)費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)等服務(wù)費(fèi)用不得計(jì)收利息。本通知自2017年1月1日起實(shí)施。該通知下發(fā)后，銀行在其官網(wǎng)刊登公告，按中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的有關(guān)規(guī)定，從2017年1月1日起對(duì)信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)事項(xiàng)進(jìn)行調(diào)整，信用卡收費(fèi)項(xiàng)目取消'滯納金'及'超限費(fèi)'，對(duì)未按時(shí)償還最低還款額的客戶按照日萬(wàn)分之五的標(biāo)準(zhǔn)收取違約金。對(duì)此，銀行取消收取'滯納金'和'超限費(fèi)'，屬自愿處分權(quán)利的行為，依法照準(zhǔn)。但銀行對(duì)客戶逾期未還款的行為收取違約金，屬對(duì)合同內(nèi)容的變更，在未與持卡人協(xié)商一致的情形下，單方收取違約金，不符合法律規(guī)定?！疚錆h市江漢區(qū)人民法院（2018）鄂0103民初1398號(hào)李陵與廣發(fā)銀行股份有限公司武漢分行、廣發(fā)銀行股份有限公司信用卡糾紛】裁判規(guī)則17：鑒于銀行與持卡人未在合約或章程中有具體的關(guān)于分期手續(xù)費(fèi)的約定，銀行也未提供其他證據(jù)證明雙方對(duì)分期手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了其他約定，故銀行主張分期手續(xù)費(fèi)的訴請(qǐng)缺乏合同依據(jù)，不應(yīng)得到支持?！竞戏适邪訁^(qū)人民法院（2018）皖0111民初994號(hào)中信銀行股份有限公司信用卡中心合肥分中心與吳明旦信用卡糾紛】裁判規(guī)則18：涉案信用卡領(lǐng)用合約系雙方就信用卡領(lǐng)用權(quán)利義務(wù)的真實(shí)意思表示，合法有效，應(yīng)受法律保護(hù)。持卡人在申領(lǐng)并啟用信用卡后，未按照領(lǐng)用合約規(guī)定及時(shí)償還信用卡欠款本息和費(fèi)用，構(gòu)成違約，應(yīng)承擔(dān)償付欠款本金及費(fèi)息的違約責(zé)任。鑒于信用卡領(lǐng)用合約中規(guī)定了持卡人需要承擔(dān)多種違約金的責(zé)任形式，而持卡人的逾期還款違約行為，給信用卡中心產(chǎn)生的損失主要為資金占用損失，信用卡中心已經(jīng)按照日利率萬(wàn)分之五主張了利息，其主張的利息足以彌補(bǔ)因持卡人違約而產(chǎn)生的損失，根據(jù)公平原則，法院對(duì)后續(xù)費(fèi)用不予支持?！竞戏适袕]陽(yáng)區(qū)人民法院（2018）皖0103民初951號(hào)招商銀行股份有限公司信用卡中心與胡大明信用卡糾紛；合肥市廬陽(yáng)區(qū)人民法院（2018）皖0103民初255號(hào)交通銀行股份有限公司安徽省分行與劉寶川信用卡糾紛；成都市中級(jí)人民法院（2018）川01民終5359號(hào)招商銀行股份有限公司信用卡中心、劉敏信用卡糾紛；成都市中級(jí)人民法院（2018）川01民終894號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司成都第六支行、李邦淑信用卡糾紛】裁判規(guī)則19：信用卡領(lǐng)用合約規(guī)定，本合約依據(jù)《信用卡章程》所作出的修改、收費(fèi)項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)化、利率調(diào)整等，在按監(jiān)管要求通知乙方后即為有效，修改后的條款對(duì)甲方、乙方及附屬卡持有人均有約束力，乙方及其附屬卡持有人如不接受修改后的協(xié)議內(nèi)容，可在30天內(nèi)申請(qǐng)注銷信用卡；通知方式是指甲方與乙方及其附屬卡持卡人約定的告知方式，包括但不限電視、電臺(tái)、報(bào)紙、網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、短信、彩信、郵件、口頭（電話錄音等）、賬單等。根據(jù)領(lǐng)用合約的規(guī)定，該合約的內(nèi)容發(fā)生變更并通過(guò)網(wǎng)站、網(wǎng)點(diǎn)、郵件等方式做出通知后，變更后的內(nèi)容對(duì)金濤產(chǎn)生約束力。銀行信用卡中心在其網(wǎng)站發(fā)布《關(guān)于調(diào)整信用卡相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的公告》，對(duì)原領(lǐng)用合約的內(nèi)容予以變更，即取消信用卡滯納金服務(wù)項(xiàng)目，對(duì)于持卡人違約逾期未付還款的，按賬戶每月收取違約金，標(biāo)準(zhǔn)為每期最低還款額未還部分的5%，變更后的通知方式符合領(lǐng)用合約的約定，故該變更的內(nèi)容對(duì)原信用卡持卡人具有約束力?！俱y川市興慶區(qū)人民法院（2018）寧0104民初3242號(hào)中信銀行股份有限公司信用卡中心銀川分中心與金濤信用卡糾紛；銀川市興慶區(qū)人民法院（2018）寧0104民初3243號(hào)中信銀行股份有限公司信用卡中心銀川分中心與潘書(shū)超信用卡糾紛】裁判規(guī)則20：因中國(guó)人民銀行于2016年4月15日發(fā)布的《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》規(guī)定'取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)'、'本通知自2017年1月1日起實(shí)施。此前人民銀行發(fā)布的銀行卡業(yè)務(wù)有關(guān)規(guī)定與本通知不一致的，以本通知為準(zhǔn)。'在未變更約定逾期還款違約金的情況下，銀行向持卡人主張2017年1月1日以后的滯納金，與上述規(guī)定不符，不應(yīng)得到支持?！俱y川市興慶區(qū)人民法院（2018）寧0104民初2722號(hào)寧夏黃河農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司與陸忠會(huì)信用卡糾紛】裁判規(guī)則21：信用卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的一種消費(fèi)方式。持卡人自愿向銀行申辦信用卡并簽約，應(yīng)當(dāng)遵守信用卡領(lǐng)用合約及銀行信用卡章程規(guī)定的有關(guān)條款。持卡人使用信用卡透支后，超過(guò)還款到期日未予還款，構(gòu)成違約，銀行有權(quán)要求其按照上述章程及領(lǐng)用合約中規(guī)定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)歸還透支本金及支付相應(yīng)利息等費(fèi)用，于法無(wú)悖。但銀行主張的利息的利率及違約金的利率兩項(xiàng)有疊加，且當(dāng)月應(yīng)付利息及違約金按月滾入下月基數(shù)中再次計(jì)算，總和過(guò)高，顯屬不合理。由于當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境和金融環(huán)境變化引發(fā)了金融審判工作司法政策的變化，持卡人在抗辯雙方約定的透支利息、復(fù)利和滯納金過(guò)高，顯著高于銀行的實(shí)際損失，請(qǐng)求法院予以調(diào)整時(shí)，法院有權(quán)酌情予以調(diào)整為：持卡人應(yīng)承擔(dān)歸還本金及利息、違約金（按照領(lǐng)用合約及銀行信用卡章程規(guī)定的利率及計(jì)算方式計(jì)算，兩項(xiàng)利率總和不得超過(guò)年利率的24%）?！旧虾Ｊ星嗥謪^(qū)人民法院（2018）滬0118民初2207號(hào)平安銀行股份有限公司上海青浦支行與吳建波信用卡糾紛；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11423號(hào)上海銀行股份有限公司信用卡中心與高金林信用卡糾紛；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初16997號(hào)交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心與封嵐信用卡糾紛；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11183號(hào)招商銀行股份有限公司信用卡中心與宋仕順信用卡糾紛；上海市浦東新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11003號(hào)興業(yè)銀行股份有限公司信用卡中心與林美萍信用卡糾紛；重慶市第五中級(jí)人民法院（2017）渝05民終8236號(hào)歐陽(yáng)娟余周與重慶銀行股份有限公司信用卡糾紛】裁判規(guī)則22：因持卡人在簽約時(shí)約定了涉訴送達(dá)地址，故人民法院根據(jù)該地址寄送的相關(guān)訴訟文書(shū)，不論持卡人簽收與否，均視為送達(dá)?！旧虾Ｊ衅謻|新區(qū)人民法院（2018）滬0115民初11180號(hào)招商銀行股份有限公司信用卡中心與吳德標(biāo)信用卡糾紛】裁判規(guī)則23：根據(jù)央行下發(fā)的關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)的通知，自2017年1月1日起正式取消滯納金，故銀行在信用卡糾紛中只能主張截止到2016年12月31日的滯納金的訴訟請(qǐng)求。關(guān)于逾期還款違約金，銀行雖在其官網(wǎng)上發(fā)布公告，將2017年1月1日起的滯納金變更為逾期還款違約金，但該公告僅系銀行單方意思表示，且涉及領(lǐng)用條款重大變更，銀行也未能舉證證明雙方對(duì)此協(xié)商一致并已達(dá)成合意，故主張持卡人按照滯納金標(biāo)準(zhǔn)繼續(xù)支付逾期還款違約金的，不應(yīng)得到支持。【上海市楊浦區(qū)人民法院（2018）滬0110民初388號(hào)上海浦東發(fā)展銀行楊浦支行與劉欣信用卡糾紛】裁判規(guī)則24：當(dāng)事人實(shí)施民事法律行為，應(yīng)當(dāng)具有相應(yīng)的民事行為能力，限制民事行為能力人依法不能獨(dú)立實(shí)施的民事行為無(wú)效。雖然鑒定意見(jiàn)及人民法院判決均未對(duì)數(shù)年前的一個(gè)自然人的民事行為能力作出認(rèn)定及宣告，但根據(jù)鑒定意見(jiàn)的表述，能夠判定持卡人在申請(qǐng)信用卡時(shí)并不具備實(shí)施該行為的民事行為能力。因持卡人實(shí)施的申請(qǐng)信用卡并使用貸款的民事行為無(wú)效，故法院對(duì)銀行起訴該限制民事行為能力'持卡人'還本付息的訴訟請(qǐng)求不予支持?！距嵵菔兄屑?jí)人民法院（2018）豫01民終3916號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司鄭州金水支行、楊洋信用卡糾紛】裁判規(guī)則25：持卡人經(jīng)該院傳票傳喚無(wú)正當(dāng)理由拒不到庭，怠于行使法律賦予的權(quán)利，應(yīng)視為對(duì)其答辯、舉證、質(zhì)證、辯論等訴訟權(quán)利的放棄。當(dāng)事人對(duì)于自己提出的訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)或者反駁對(duì)方訴訟請(qǐng)求所依據(jù)的事實(shí)有責(zé)任提供證據(jù)加以證明。沒(méi)有證據(jù)或者證據(jù)不足以證明當(dāng)事人的事實(shí)主張的，由負(fù)有舉證責(zé)任的當(dāng)事人承擔(dān)不利后果。銀行依約發(fā)放了信用卡，持卡人應(yīng)遵守雙方協(xié)議的約定，在進(jìn)行消費(fèi)后，按協(xié)議約定按時(shí)歸還全部應(yīng)還款額，逾期不還，已構(gòu)成違約?！距嵵菔兄屑?jí)人民法院（2018）豫01民終3515號(hào)中國(guó)銀行股份有限公司鄭州文化支行、張也信用卡糾紛】裁判規(guī)則26：因持卡人未按約足額償還透支的本金，致使相關(guān)債款按照信用卡領(lǐng)用合約之約定產(chǎn)生相應(yīng)透支利息及滯納金，屬持卡人應(yīng)承擔(dān)的因其自身違約行為所致的違約責(zé)任范疇。但若銀行不能提供其主張賠償?shù)目铐?xiàng)的具體計(jì)算方法，或雙方在領(lǐng)用合約中僅約定了滯納金，卻未對(duì)滯納金數(shù)額及比例進(jìn)行約定，法院對(duì)該部分費(fèi)用和滯納金的賠償請(qǐng)求不予支持。【南陽(yáng)市中級(jí)人民法院（2018）豫13民終210號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司西峽縣支行、趙成功信用卡糾紛】裁判規(guī)則27：因其他銀行對(duì)持卡人作出的錯(cuò)誤個(gè)人征信不良記錄，導(dǎo)致銀行信用卡凍結(jié)了持卡人未到期信用卡，致使持卡人對(duì)未到期的信用卡不能使用，故持卡人的信用卡不存在超期利息、滯納金等。雖然該銀行主觀上不具有惡意，但基于銀行已凍結(jié)了持卡人未到期信用卡，在該情況下再要求持卡人支付超期利息、滯納金等訴訟請(qǐng)求不能成立。【焦作市中級(jí)人民法院（2018）豫08民終300號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司焦作分行、李喜軍信用卡糾紛】裁判規(guī)則28：客戶雖向銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)申請(qǐng)辦理信用卡，但否認(rèn)銀行向其發(fā)放了涉案信用卡，信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)不能以該張信用卡的激活、開(kāi)通以及使用當(dāng)然推定為系該申請(qǐng)客戶激活、開(kāi)通并使用，需要信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)提供證據(jù)證明，比如是否按照客戶在申請(qǐng)表中預(yù)留的地址向其郵寄信用卡?！窘棺魇兄屑?jí)人民法院（2018）豫08民終144號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司鄭州管城支行、張靜靜信用卡糾紛】裁判規(guī)則29：根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》相關(guān)要求，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)，若銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)并未舉證證明其與持卡人之間關(guān)于違約金的收取進(jìn)行了明確約定，故對(duì)違約金的訴訟請(qǐng)求不予支持?！拘旅苁腥嗣穹ㄔ海?018）豫0183民初1257號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司新密市支行與王紅軍信用卡糾紛；青島市中級(jí)人民法院（2018）魯02民終346號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司青島市南支行、闞洪茜信用卡糾紛】裁判規(guī)則30：針對(duì)信用卡持卡人意外死亡，導(dǎo)致未能正常還款的，由于持卡人的繼承人對(duì)此并不當(dāng)然知情，所以，從持卡人死亡直至銀行提起訴訟或法院追加其為被告之日，在此期間所產(chǎn)生的借記利息和違約金并非由于各被告的違約行為所致，在此期間不應(yīng)支付利息和違約金。但自銀行提起訴訟或人民法院追加其為被告后，開(kāi)始按照銀行關(guān)于該信用卡的約定計(jì)算借記利息和還款違約金，直至償清全部本息之日止。【焦作市山陽(yáng)區(qū)人民法院（2018）豫0811民初577號(hào)中國(guó)銀行股份有限公司焦作分行與王燕、王靜萍信用卡糾紛】裁判規(guī)則31：銀行信用卡客戶協(xié)議規(guī)定，客戶同意銀行可以根據(jù)客戶交易、還款等用卡情況、資信狀況變化或風(fēng)險(xiǎn)信息等情況調(diào)整其信用卡的信用額度，或者要求客戶提供或增加權(quán)利質(zhì)押擔(dān)保。銀行調(diào)整信用額度可通過(guò)短信、電話或?qū)~單等方式通知客戶。如客戶不能接受該等調(diào)整的，可要求銀行恢復(fù)其原信用額度。前述信用額度調(diào)整不影響客戶在本協(xié)議項(xiàng)下的還款義務(wù)，客戶仍需償還已發(fā)生的交易款項(xiàng)、利息及費(fèi)用等，且不得以未收到通知為由要求銀行承擔(dān)責(zé)任，除非銀行存在法律、法規(guī)規(guī)定的過(guò)錯(cuò)。根據(jù)該規(guī)定，銀行確實(shí)有權(quán)自主調(diào)整本行所發(fā)信用卡額度的權(quán)利，但在持卡人已經(jīng)出現(xiàn)逾期的情況下仍提高其分期額度，雖不違反法律規(guī)定及協(xié)議約定，但顯然未盡到應(yīng)有的注意義務(wù)，人民法院有權(quán)在此情形下，對(duì)超出原額度外欠款本金產(chǎn)生的滯納金、利息（含罰息、復(fù)利）、超限費(fèi)、分期手續(xù)費(fèi)不予支持?！緷?jì)南市中級(jí)人民法院（2018）魯01民終408號(hào)廣發(fā)銀行股份有限公司濟(jì)南分行等信用卡糾紛】裁判規(guī)則32：持卡人向信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)申領(lǐng)信用卡并獲得核準(zhǔn)后，持卡人將信用卡開(kāi)通并使用，雙方之間的信用卡服務(wù)合同關(guān)系成立，該合同系雙方當(dāng)事人的真實(shí)意思表示，亦未違反法律、法規(guī)的相關(guān)規(guī)定，該合同合法有效，各方當(dāng)事人均應(yīng)依約履行合同義務(wù)。持卡人在享受銀行提供的相關(guān)金融服務(wù)后，在通過(guò)信用卡借款后理應(yīng)遵守雙方約定及時(shí)還款。持卡人未按期償還，理應(yīng)按照約定支付利息及滯納金等費(fèi)用?！就Ｊ协h(huán)翠區(qū)人民法院（2018）魯1002民初1463號(hào)原告中信銀行股份有限公司威海分行與被告劉秀潔信用卡糾紛】裁判規(guī)則33：分期付款業(yè)務(wù)是指申請(qǐng)人（持卡人）向銀行申請(qǐng)用其信用卡在銀行指定商戶購(gòu)買商品或服務(wù)，當(dāng)銀行核準(zhǔn)后，申請(qǐng)人在銀行指定商戶通過(guò)專用分期POS機(jī)具支付款項(xiàng)，相應(yīng)交易金額平均分成若干期，由申請(qǐng)人在約定期限內(nèi)按月還款，并支付一定手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)按照信用卡對(duì)賬單所列示金額按期歸還欠款。【臨沂市蘭山區(qū)人民法院（2018）魯1302民初650號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司臨沂鐵路支行與王剛、李燕信用卡糾紛】裁判規(guī)則34：銀行向持卡人發(fā)放的信用卡額度并未明顯超越家庭日常生活所需用度；根據(jù)信用卡消費(fèi)明細(xì)顯示為商業(yè)超市、旅行社、茶葉店、水果店、加油站、移動(dòng)通信等日常小額消費(fèi)，有部分為酒店、建材消費(fèi)，消費(fèi)金額亦在合理范圍。因此，即便信用卡消費(fèi)是以持卡人個(gè)人名義的支出，因債務(wù)并未明顯超出家庭日常所需，又發(fā)生在婚姻存續(xù)期間，應(yīng)為二人夫妻共同債務(wù)，夫妻雙方應(yīng)承擔(dān)共同還款責(zé)任?！痉食鞘腥嗣穹ㄔ海?017）魯0983民初4959號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司肥城市支行與劉某、姜某信用卡糾紛；廈門市中級(jí)人民法院（2018）閩02民終1542號(hào)滿瑩、廈門農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司信用卡糾紛】裁判規(guī)則35：持卡人與信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)達(dá)成合意，簽署領(lǐng)用合約，既約定了逾期還款利息又約定了滯納金，且利息與滯納金計(jì)收復(fù)利。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》的相關(guān)規(guī)定，自2017年1月1日起，取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。參照該通知精神，法院有權(quán)認(rèn)為信用卡領(lǐng)用合約所約定的滯納金、利息過(guò)高，并予以調(diào)整。鑒于本案信用卡系《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》實(shí)施前申領(lǐng)，為平衡雙方的權(quán)利義務(wù)，法院可酌情支持持卡人在信用卡違約之日起至實(shí)際給付之日止的逾期利息及滯納金，以年利率24%為限計(jì)算。【膠州市人民法院（2017）魯0281民初6724號(hào)中信銀行股份有限公司信用卡中心青島分中心與遠(yuǎn)立運(yùn)信用卡糾紛；金華市婺城區(qū)人民法院（2017）浙0702民初14587號(hào)中國(guó)銀行股份有限公司金華市金東支行與黃亞軍信用卡糾紛】裁判規(guī)則36：《最高人民法院關(guān)于信用卡透支利息可否計(jì)算復(fù)利問(wèn)題的批復(fù)》已被2013年1月14日發(fā)布的《最高人民法院關(guān)于廢止1980年1月1日至1997年6月30日期間發(fā)布的部分司法解釋和司法解釋性質(zhì)文件（第九批）的決定》所廢止。而在1990年12月11日，中國(guó)人民銀行發(fā)布的且現(xiàn)行有效的《利率管理暫行規(guī)定》中第十八條第二款規(guī)定：中國(guó)人民銀行對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款，按季結(jié)息，每季度末月的20日為結(jié)息日；對(duì)不能支付的利息，可計(jì)收復(fù)利?？梢?jiàn)，中國(guó)人民銀行在對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸款操作中，對(duì)于不能支付的利息部分也可以計(jì)算復(fù)利?！緦幉ㄊ兄屑?jí)人民法院（2017）浙02民終4363號(hào)李楠、招商銀行股份有限公司信用卡中心信用卡糾紛】裁判規(guī)則37：關(guān)于違約金，因領(lǐng)用協(xié)議中雖有約定按最低還款額未還部分的5%計(jì)收違約金，但是并未對(duì)最低還款額具體的計(jì)算方式作出約定，故視為約定不明，對(duì)銀行主張的違約金部分，人民法院不予支持?！厩嗵锟h人民法院（2018）浙1121民初1328號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司青田支行與邱旭海信用卡糾紛】裁判規(guī)則38：基于持卡人所拖欠的金額系由銀行計(jì)算機(jī)系統(tǒng)記錄生成，在持卡人不能舉出相反證據(jù)的情況下，該金額可依法予以認(rèn)定?！窘B興市越城區(qū)人民法院（2018）浙0602民初2060號(hào)浙江紹興恒信農(nóng)村合作銀行與盧春信用卡糾紛】裁判規(guī)則39：對(duì)于銀行的利息主張，因雙方約定的透支利率日萬(wàn)分之五已含有懲罰性質(zhì)，且銀行在主張的利息中已包含復(fù)利，故再要求對(duì)該部分利息計(jì)算復(fù)利，不應(yīng)得到支持。因滯納金具有懲罰性質(zhì)，而銀行主張的滯納金過(guò)高，根據(jù)公平原則，法院可酌情調(diào)整為：將持卡人未還透支本金作為最低還款額未還部分的5%一次性計(jì)收?！救鸢彩腥嗣穹ㄔ海?018）浙0381民初2228號(hào)溫州銀行股份有限公司瑞安支行與朱建彬信用卡糾紛】裁判規(guī)則40：銀行發(fā)卡機(jī)構(gòu)自愿申請(qǐng)將信用卡領(lǐng)用合約要求持卡人按到期還款額未還部分的5%計(jì)收滯納金，調(diào)改為要求持卡人按2%計(jì)收違約金，是對(duì)其訴訟權(quán)利所作的合理處分，并未損害持卡人相關(guān)權(quán)義，法院應(yīng)當(dāng)予以支持?！厩嗵锟h人民法院（2018）浙1121民初944號(hào)浙江泰隆商業(yè)銀行股份有限公司麗水青田支行與周雙軍、周妙信用卡糾紛】裁判規(guī)則41：中國(guó)人民銀行2016年4月15日發(fā)布《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》，自2017年1月1日起實(shí)施。其中第三條規(guī)定：'取消信用卡滯納金，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)。'該通知是中國(guó)人民銀行為規(guī)范信用卡業(yè)務(wù)而發(fā)布的規(guī)范性文件，對(duì)各銀行均具有約束力。人民銀行通知已明確規(guī)定，取消信用卡滯納金后，對(duì)于持卡人違約逾期未還款的行為，發(fā)卡機(jī)構(gòu)應(yīng)與持卡人通過(guò)協(xié)議約定是否收取違約金，以及相關(guān)收取方式和標(biāo)準(zhǔn)，該通知自發(fā)布日期至開(kāi)始施行時(shí)間相隔逾八個(gè)月，銀行沒(méi)有及時(shí)與持卡人就是否收取違約金事項(xiàng)重新形成合意，僅由銀行在其官方網(wǎng)站單方以公告的形式宣布將收費(fèi)項(xiàng)目'滯納金'名稱變更為'違約金'，與人民銀行通知要求不符，不能產(chǎn)生變更相關(guān)合同約定的法律效果?！灸贤ㄊ兄屑?jí)人民法院（2018）蘇06民終813號(hào)江蘇銀行股份有限公司南通平潮支行與林麗蝦、徐兵信用卡糾紛】裁判規(guī)則42：關(guān)于案由問(wèn)題，首先無(wú)論是借款合同糾紛還是信用卡糾紛，信用卡持卡人都應(yīng)按照約定承擔(dān)還款責(zé)任，人民法院將案由確定為信用卡糾紛或者借款合同糾紛對(duì)持卡人的權(quán)利并無(wú)影響。其次，銀行為持卡人提供一定的信用額度，持卡人可以在該信用額度內(nèi)循環(huán)使用，無(wú)論是提現(xiàn)還是刷卡消費(fèi)，均未限制持卡人必須一次性使用款項(xiàng)，款項(xiàng)使用后信用卡即作廢或注銷，故本案定性為信用卡糾紛是妥當(dāng)?shù)??！舅捱w市中級(jí)人民法院（2018）蘇13民終180號(hào)秦小茹、王迎秋與中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司宿遷分行信用卡糾紛】裁判規(guī)則43：持卡人向銀行提出該信用卡并非其本人消費(fèi)，且對(duì)此僅有單方陳述，未提供令人對(duì)該信用卡可能被他人冒用產(chǎn)生合理懷疑的任何證據(jù)，亦未向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，明顯不符合常理。即便持卡人當(dāng)時(shí)不在南京，亦不能排除其授權(quán)他人使用信用卡交易的可能性，據(jù)此不足以認(rèn)定案涉信用卡被冒用。且根據(jù)銀行卡借記卡的對(duì)賬單，持卡人多次使用其借記卡通過(guò)網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬方式償還402號(hào)信用卡項(xiàng)下的欠款，對(duì)此亦未能作出合理解釋，其主張案涉信用卡交易非其本人交易，既缺乏證據(jù)證明，亦不符合常理?！灸暇┦兄屑?jí)人民法院（2018）蘇01民終177號(hào)廣州銀行股份有限公司南京分行與郭超、馬建、戴澤林金融借款合同糾紛】裁判規(guī)則44：最高人民法院《關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)民事送達(dá)工作的若干意見(jiàn)》第八條規(guī)定，當(dāng)事人拒絕確認(rèn)送達(dá)地址或以拒絕應(yīng)訴、拒接電話、避而不見(jiàn)送達(dá)人員、搬離原住所等躲避、規(guī)避送達(dá)，人民法院不能或無(wú)法要求其確認(rèn)送達(dá)地址的，當(dāng)事人在訴訟所涉及的合同、往來(lái)函件中對(duì)送達(dá)地址有明確約定的，以約定的地址為送達(dá)地址。持卡人在申領(lǐng)信用卡時(shí)已經(jīng)向持卡人提供了明確的送達(dá)地址，人民法院根據(jù)持卡人預(yù)留的地址進(jìn)行送達(dá)，持卡人無(wú)正當(dāng)理由未到庭，其放棄抗辯和質(zhì)證的權(quán)利，由此產(chǎn)生的后果由持卡人自負(fù)?！炬?zhèn)江市潤(rùn)州區(qū)人民法院（2018）蘇1111民初918號(hào)中信銀行股份有限公司鎮(zhèn)江分行與李婷信用卡糾紛】裁判規(guī)則45：由于銀行和持卡人之間約定透支利率為日萬(wàn)分之五，按月計(jì)收復(fù)利，此利率的約定明顯高于中國(guó)人民銀行同期同類逾期貸款利率標(biāo)準(zhǔn)。雙方還約定按最低還款額未還部分的5%支付違約金，上述約定明顯高于因持卡人不履行合同義務(wù)給銀行造成的損失?？紤]信用卡信用度高、懲罰性強(qiáng)的特性，綜合持卡人的違約金額、期限等因素，兼顧公平，法院有權(quán)對(duì)違約金等進(jìn)行調(diào)整?！俱絷?yáng)縣人民法院（2018）蘇1323民初1949號(hào)中國(guó)工商銀行股份有限公司泗陽(yáng)支行與唐乃東信用卡糾紛】裁判規(guī)則46：貸記卡是發(fā)卡銀行給予持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)、后還款的信用支付工具。持卡人在銀行辦理了貸記卡，通過(guò)該卡使用了銀行款項(xiàng)(即進(jìn)行透支)，與持卡人之間形成了借款合同關(guān)系，該借款合同未違反國(guó)家法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性規(guī)定，合法有效。持卡人申領(lǐng)貸記卡時(shí)認(rèn)可遵守信用卡章程、領(lǐng)用合約、收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定，其透支后應(yīng)當(dāng)在到期還款日之前還款，否則，持卡人應(yīng)按信用卡章程、領(lǐng)用合約的規(guī)定承擔(dān)給付銀行利息、逾期還款違約金等責(zé)任?！揪附腥嗣穹ㄔ海?018）蘇1282民初658號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司靖江市支行與夏煒信用卡糾紛】裁判規(guī)則47：持卡人辯稱滯納金及律師費(fèi)的承擔(dān)條款系無(wú)效的格式條款，該條款系對(duì)違約責(zé)任的約定并未明顯加重持卡人的義務(wù)，不屬于格式條款，故對(duì)該抗辯意見(jiàn)不應(yīng)予以采納?！境Ｖ菔行卤眳^(qū)人民法院（2017）蘇0411民初6884號(hào)興業(yè)銀行股份有限公司常州分行與俞胥濱、馮晶晶信用卡糾紛】裁判規(guī)則48：銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)經(jīng)審查后，依約向持卡人發(fā)放信用卡及借款，在持卡人使用信用卡后未按約還款，構(gòu)成違約，銀行有權(quán)要求持卡人償還借款本金并依法向持卡人收取利息、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金、違約金?！吨腥A人民共和國(guó)合同法》第五條規(guī)定，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定各方的權(quán)利義務(wù)，因此，銀行收取利息、分期手續(xù)費(fèi)、滯納金、違約金的總和不應(yīng)過(guò)高，否則會(huì)導(dǎo)致當(dāng)事人利益的嚴(yán)重失衡，有違民事行為所應(yīng)遵循的公平原則。因此，持卡人主張銀行收取的費(fèi)用過(guò)高，法院對(duì)該意見(jiàn)予以采納，酌情將利息、違約金的總和調(diào)整為不超過(guò)年利率24%為宜?！灸暇┦行鋮^(qū)人民法院（2017）蘇0102民初460號(hào)原告江蘇銀行股份有限公司與被告楊利軍信用卡糾紛】裁判規(guī)則49：持卡人在送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)上簽名，送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)約定持卡人的送達(dá)地址為***，本地址包括開(kāi)庭傳票、判決書(shū)、調(diào)解書(shū)等訴訟文書(shū)的送達(dá)，并且適用于一審、二審、執(zhí)行等各個(gè)訴訟執(zhí)行階段，因無(wú)人簽收、拒收等原因?qū)е卤煌嘶氐?，退回之日為送達(dá)之日等內(nèi)容。人民法院按照送達(dá)地址確認(rèn)書(shū)確定地址向持卡人送達(dá)開(kāi)庭傳票、應(yīng)訴通知書(shū)等訴訟文書(shū)被退回，該送達(dá)依法有效，其產(chǎn)生的后果應(yīng)由持卡人自行承擔(dān)?！拘熘菔秀~山區(qū)人民法院（2018）蘇0312民初1013號(hào)中國(guó)工商銀行股份有限公司徐州銅山支行與張鳳偉信用卡糾紛；揚(yáng)州市廣陵區(qū)人民法院（2018）蘇1002民初665號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司揚(yáng)州廣陵支行與黃春芹信用卡糾紛】裁判規(guī)則50：因持卡人配偶并未在信用卡申請(qǐng)表上簽字，且根據(jù)涉案信用卡交易明細(xì)也無(wú)法證明該筆債務(wù)用于家庭日常生活需要，銀行亦未提供充分證據(jù)證明該筆債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)或者得到持卡人配偶的事后追認(rèn)，故對(duì)于銀行要求其配偶承擔(dān)共同還款責(zé)任的訴訟請(qǐng)求不予支持。【蘇州市相城區(qū)人民法院（2018）蘇0507民初972號(hào)中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司蘇州相城支行與薛美芬、蔡阿六信用卡糾紛】裁判規(guī)則51：信用卡領(lǐng)用合約系銀行信用卡發(fā)卡機(jī)構(gòu)為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定，并在訂立合同時(shí)未與被告協(xié)商的條款，屬于格式條款。該合約第八條規(guī)定收費(fèi)項(xiàng)目或標(biāo)準(zhǔn)變化一經(jīng)通知即為有效，沒(méi)有與對(duì)方協(xié)商，其增加收取違約金項(xiàng)目明顯加重了對(duì)方責(zé)任，故該條款無(wú)效。所以，銀行要求持卡人支付2017年1月1日之后的違約金無(wú)事實(shí)與法律依據(jù)，不予支持?！緭P(yáng)州市邗江區(qū)人民法院（2017）蘇1003民初9906號(hào)中信銀行股份有限公司信用卡中心揚(yáng)州分中心與馬蘇揚(yáng)信用卡糾紛】裁判規(guī)則52：案涉手續(xù)費(fèi)的性質(zhì)應(yīng)當(dāng)視同利息，不得在發(fā)放借款款項(xiàng)中預(yù)扣，該手續(xù)費(fèi)應(yīng)當(dāng)在借款本金中予以扣除，持卡人尚欠利息、滯納金亦應(yīng)作相應(yīng)扣減?！舅捱w市宿城區(qū)人民法院（2017）蘇1302民初9187號(hào)中國(guó)工商銀行股份有限公司宿遷幸福路支行與惠東升、湯麗信用卡糾紛】裁判規(guī)則53：關(guān)于信用卡手續(xù)費(fèi)是否應(yīng)在透支款總額中予以核減問(wèn)題。信用卡分期合同與金融借款合同不同，故《中華人民共和國(guó)合同法》第二百條'借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息'的規(guī)定，與本案實(shí)際情況不符，不適用于本案。而且，信用卡對(duì)于手續(xù)費(fèi)進(jìn)行了約定，該約定系雙方協(xié)商一致達(dá)成的內(nèi)容，且未違反法律、行政法規(guī)的強(qiáng)制性的規(guī)定，應(yīng)受法律保護(hù)?！鞠嫣妒兄屑?jí)人民法院（2018）湘03民終67號(hào)汪某某、馬某某與中國(guó)工商銀行股份有限公司湘潭分行信用卡糾紛】裁判規(guī)則54：信用卡領(lǐng)用合約中規(guī)定：本合約及其所依據(jù)的章程由銀行制定、解釋和修改。修改時(shí)將在相關(guān)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所公告，自公告之日起30日后生效，對(duì)雙方產(chǎn)生約束力。申領(lǐng)人不接受該修改，可在公告期間內(nèi)辦理銷戶手續(xù)，超過(guò)公告期間未至發(fā)卡人處辦理銷戶手續(xù)的，視為接受章程和本合同的修改。因此，在官網(wǎng)發(fā)布有關(guān)信息可以認(rèn)定銀行按照合同約定的方式履行了信用卡業(yè)務(wù)的通知義務(wù)及信息披露義務(wù)。依據(jù)《銀行信用卡中心關(guān)于調(diào)整信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的公告》，雖然農(nóng)業(yè)銀行將'貸記卡滯納金'項(xiàng)目調(diào)整為'信用卡違約金'，但計(jì)收標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有改變，沒(méi)有增加持卡人的合同義務(wù)，也沒(méi)有影響持卡人的實(shí)體權(quán)利，持卡人應(yīng)依據(jù)雙方約定支付逾期還款違約金?！境恢菔兄屑?jí)人民法院（2018）湘10民終456號(hào)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司郴州北湖支行與李玉清信用卡糾紛】裁判規(guī)則55：信用卡是商業(yè)銀行簽發(fā)的、給予持卡人一定信用額度、持卡人可在信用額度內(nèi)先消費(fèi)后還款的信用支付工具，銀行信用卡中心系商業(yè)銀行，具有信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)資格。持卡人確認(rèn)其申領(lǐng)信用卡，作為信用卡的領(lǐng)用人，有義務(wù)按照其承諾遵守的領(lǐng)用合約履行自己的義務(wù)。持卡人辯稱其有精神疾病并提交了部分病歷資料，但該病歷并不能證明持卡人在辦理信用卡時(shí)以及隨后數(shù)月的消費(fèi)期間無(wú)民事行為能力，亦無(wú)法證明持卡人實(shí)施的上述行為與其行為時(shí)的智力、精神健康狀況不相符，故其不同意還款的抗辯意見(jiàn)不應(yīng)被采納。至于其是否因被騙而交付信用卡給他人使用消費(fèi)與本案糾紛屬不同法律關(guān)系，其可向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，但不影響銀行信用卡中心在本案中依約向其追討欠款?！緩V州市中級(jí)人民法院（2017）粵01民終24054號(hào)賴劍安、交通銀行股份有限公司太平洋信用卡中心廣州分中心信用卡糾紛】裁判規(guī)則56：中國(guó)人民銀行1999年頒布的《中國(guó)人民銀行銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》第二十二條規(guī)定：'發(fā)卡銀行對(duì)貸記卡持卡人未償還最低還款額和超信用額度用卡的行為，應(yīng)當(dāng)分別按最低還款額未還部分、超過(guò)信用額度部分的5％收取滯納金和超限費(fèi)。'而根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知》第三條關(guān)于'取消信用卡滯納金'的規(guī)定，自2017年1月1日起，銀行信用卡中心不得再向持卡人計(jì)收信用卡滯納金。至于銀行主張其已采用公告方式向持卡人送達(dá)自2017年1月1日起計(jì)收違約金的通知，基于雙方原合同中并未約定銀行可計(jì)收違約金，現(xiàn)銀行在未征得持卡人同意的情況下單方設(shè)立新的收費(fèi)項(xiàng)目，并以公告的形式向持卡人送達(dá)，不符合契約的訂立形式，其新的約定無(wú)效。【廣州市中級(jí)人民法院（2017）粵01民終20615號(hào)廣州農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司、李亞斌信用卡糾紛】裁判規(guī)則57：是否涉嫌盜刷，應(yīng)當(dāng)根據(jù)客觀情況綜合認(rèn)定。首先應(yīng)當(dāng)從交易行為地與持卡人處所的距離、交易時(shí)間和報(bào)案時(shí)間等因素綜合判斷分析。其次，要看持卡人在得知案涉交易發(fā)生后的主觀狀態(tài)，比如是否立即向銀行申請(qǐng)掛失信用卡并向公安機(jī)關(guān)報(bào)案，事后亦向人民法院提起訴訟，其行為狀態(tài)是否符合善意常人在信用卡被盜刷后的行為特征。