旅游保險(xiǎn)范文10篇

旅游保險(xiǎn)范文10篇

然而，我國(guó)旅游保險(xiǎn)供應(yīng)與需求之間存在嚴(yán)峻的沖突，詳細(xì)表現(xiàn)在:保險(xiǎn)業(yè)微觀經(jīng)濟(jì)效益與宏觀經(jīng)濟(jì)效益之間的沖突;旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、數(shù)量方面與游客實(shí)際消費(fèi)需求之間存在沖突;單一的保險(xiǎn)宣揚(yáng)形式、營(yíng)銷方式與多層次消費(fèi)需求不適應(yīng)的沖突。無(wú)論是旅游經(jīng)營(yíng)者還是消費(fèi)者、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者對(duì)于旅游保險(xiǎn)都存在熟悉上的問(wèn)題。這其中關(guān)鍵問(wèn)題在于解決保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想問(wèn)題，促使旅游保險(xiǎn)由低效益型轉(zhuǎn)變?yōu)楦咝б嫘碗U(xiǎn)種。

為了使我國(guó)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)蓬勃進(jìn)展，就必需走出旅游保險(xiǎn)的誤區(qū)。目前，在旅游保險(xiǎn)中主要存在下列一些問(wèn)題：

誤區(qū)之一：旅游消費(fèi)者存在僥幸心理，認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)不大或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)可保。

旅游是一種由實(shí)物和服務(wù)構(gòu)成的特別產(chǎn)品，其消費(fèi)既包含物質(zhì)要素、又包含非物質(zhì)要素。旅游產(chǎn)品的豐富多樣性和涉及行業(yè)的眾多性，集食、住、行、游、娛、購(gòu)六種詳細(xì)消費(fèi)形式于“一體化”，使旅游具有綜合性特點(diǎn);旅游產(chǎn)品在空間上的不行移動(dòng)和不行儲(chǔ)存性;旅游產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費(fèi)具有同時(shí)發(fā)生和同時(shí)結(jié)束的特性；旅游因能滿意游客外出巡游所追求的真正歡樂(lè)和情趣，作為一種精神消費(fèi)產(chǎn)品具有消遣性。

旅游產(chǎn)品的特性打算旅客旅游期間所面臨的風(fēng)險(xiǎn)具有多樣化的特征，如從保障的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任方面看，既有自然災(zāi)難和意外事故，又有人為因素導(dǎo)致的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，甚至經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)業(yè)作為特別服務(wù)領(lǐng)域，旅游保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的既包含有形的財(cái)產(chǎn)、人的生命或身體，又包含無(wú)形的責(zé)任、費(fèi)用、及利益。從保險(xiǎn)人承保的空間和時(shí)間范圍來(lái)看，既有乘坐運(yùn)輸工具的運(yùn)輸階段，又有住宿期間；還包括旅游景點(diǎn)以及消遣場(chǎng)所等。保險(xiǎn)品種涉及人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

誤區(qū)之二：游客誤認(rèn)為旅行社責(zé)任保險(xiǎn)可替代旅客意外損害保險(xiǎn)

我國(guó)現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)為游客供應(yīng)的保障主要包括以下四個(gè)方面的內(nèi)容:旅游救助保險(xiǎn)、游客意外損害保險(xiǎn)、旅游人身意外損害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)。為確保旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的實(shí)施，2024年12月11日國(guó)務(wù)院《旅行社管理?xiàng)l例》;2024年5月15日國(guó)家旅游局《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的規(guī)定》規(guī)定:從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的全部旅行社，必需投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn);2024年12月27日國(guó)家旅游局《旅行社管理?xiàng)l例實(shí)施細(xì)則》還進(jìn)一步規(guī)定，旅行社在與旅客簽訂旅游合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)推舉旅游者購(gòu)買相關(guān)的旅游者個(gè)人保險(xiǎn)。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)與旅客意外損害保險(xiǎn)的根本區(qū)分在于:

(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的屬性、實(shí)施方式、保障對(duì)象不同。前者屬責(zé)任保險(xiǎn)，以強(qiáng)制方式實(shí)施，由各個(gè)旅行社自行投保，被保險(xiǎn)人是旅行社、為直接保障對(duì)象，旅客為間接保障對(duì)象；后者為人身意外損害保險(xiǎn)，以自愿方式實(shí)施，通常由旅行社代旅客以團(tuán)體方式向保險(xiǎn)人投保。

(2)保險(xiǎn)責(zé)任及保險(xiǎn)期間不同。前者保險(xiǎn)人的責(zé)任期限為一年，擔(dān)當(dāng)被保險(xiǎn)人在從事旅游經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)活動(dòng)中，因疏忽或過(guò)失造成對(duì)所接待游客的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所致經(jīng)濟(jì)損失和費(fèi)用(醫(yī)療費(fèi)、交通費(fèi)及訴訟費(fèi))等賠償責(zé)任。后者限于旅行社組織的團(tuán)體旅游期間，被保險(xiǎn)人因意外損害致殘致死、或有關(guān)醫(yī)療費(fèi)用。

兩個(gè)險(xiǎn)種的責(zé)任范圍既有交叉、又有重合，二者相輔相成、相互補(bǔ)充。因此，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)不能替代旅客意外損害保險(xiǎn)，在團(tuán)體旅游的狀況下，當(dāng)游客離開(kāi)旅行社自由活動(dòng)期間等導(dǎo)致的人身?yè)p害、財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，不屬于旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍:如果旅客實(shí)行非團(tuán)體方式出游，旅客在旅游期間的有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)，如旅客個(gè)人過(guò)失或身體疾病引起的經(jīng)濟(jì)損失，若沒(méi)有投保相應(yīng)的旅游意外保險(xiǎn)，則其經(jīng)濟(jì)損失的結(jié)果必需自己擔(dān)當(dāng)。

誤區(qū)之三：旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)微利或無(wú)利可圖

辨證看待旅游保險(xiǎn)盈利問(wèn)題，應(yīng)正確處理好保險(xiǎn)業(yè)當(dāng)前利益和長(zhǎng)遠(yuǎn)利益之間、微觀經(jīng)濟(jì)效益和宏觀經(jīng)濟(jì)效益之間以及保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理與經(jīng)濟(jì)效益之間的關(guān)系。

第一，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者應(yīng)從整個(gè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展的戰(zhàn)略高度，深刻熟悉到進(jìn)展旅游保險(xiǎn)不僅對(duì)于進(jìn)展旅游業(yè)、維護(hù)整個(gè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整起到保駕護(hù)航的重要作用，而且對(duì)進(jìn)一步查找保險(xiǎn)業(yè)務(wù)新的增長(zhǎng)點(diǎn)，開(kāi)拓保險(xiǎn)市場(chǎng)將產(chǎn)生深遠(yuǎn)的影響;同時(shí)，無(wú)論從理論上，還是實(shí)踐上看，保險(xiǎn)業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益是建立在以社會(huì)經(jīng)濟(jì)進(jìn)展服務(wù)為前提的，只有把市場(chǎng)主體的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，作為保險(xiǎn)企業(yè)開(kāi)發(fā)和討論產(chǎn)品的源泉或動(dòng)力，把為客戶服務(wù)作為經(jīng)營(yíng)的最高宗旨，才能夠爭(zhēng)取更多的客戶、贏得更多的市場(chǎng)，從而獲得最大的利潤(rùn)。

其次，正確熟悉旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益與保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理之間的內(nèi)在關(guān)系，是轉(zhuǎn)變保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)理念、轉(zhuǎn)變旅游保險(xiǎn)現(xiàn)狀的前提。保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理者在管理和決策上應(yīng)高度重視旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)發(fā)和討論，并強(qiáng)化管理意識(shí)，以提高旅游保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的實(shí)際效益。一旦主觀上對(duì)保險(xiǎn)贏利缺乏正確熟悉，經(jīng)營(yíng)者沒(méi)有內(nèi)在動(dòng)力，就會(huì)造成旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種、展業(yè)方式、營(yíng)銷渠道單一化，從而導(dǎo)致客戶少、業(yè)務(wù)量小，在風(fēng)險(xiǎn)不能有效掌握的狀況下，其結(jié)果必定是高賠付、低效益，經(jīng)營(yíng)者就更沒(méi)有樂(lè)觀性。由此循環(huán)往復(fù)，使得旅游保險(xiǎn)陷入一個(gè)怪圈。

以上這些問(wèn)題隨著我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步進(jìn)展，都將迎刃而解。旅游保險(xiǎn)的黃金進(jìn)展期已經(jīng)來(lái)臨，相信旅游保險(xiǎn)的火爆也將為期不遠(yuǎn)。目前，老百姓的保險(xiǎn)意識(shí)正在逐步提高，尤其是對(duì)短期意外險(xiǎn)，這為保險(xiǎn)公司加快業(yè)務(wù)進(jìn)展供應(yīng)了良好的契機(jī)。春意盎然的今年“五一”長(zhǎng)假，良好的出行天氣再一次激發(fā)了又一輪旅游高潮到來(lái)。由于長(zhǎng)假期間出行人群的猛增，無(wú)疑是保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)進(jìn)展的最佳時(shí)機(jī)，每家保險(xiǎn)公司自然不會(huì)錯(cuò)過(guò)這樣的機(jī)遇。其實(shí)，每年的這個(gè)時(shí)候也是保險(xiǎn)公司最勞碌的階段，各家公司紛紛推出自己的主打險(xiǎn)種，盼望在假日經(jīng)濟(jì)上好好地分“一杯羹”。

來(lái)自北京市場(chǎng)的一項(xiàng)統(tǒng)計(jì)顯示，近幾年，北京市民每年出游的人數(shù)高達(dá)數(shù)千萬(wàn)人次，而出游者中有7成游客還沒(méi)有購(gòu)買旅游人身意外損害保險(xiǎn)。盡管目前“假日經(jīng)濟(jì)”的“火熱”并持續(xù)升溫柔旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的“不溫不火”形成了鮮亮的對(duì)比，而從各家保險(xiǎn)公司老總的言談話語(yǔ)中照舊能感受到，他們對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的一份期盼和對(duì)旅游保險(xiǎn)進(jìn)展那份堅(jiān)決的信念。面對(duì)“五一”黃金周，不僅外資保險(xiǎn)公司，中資保險(xiǎn)公司也紛紛推出了新型旅游險(xiǎn)拼搶黃金周保險(xiǎn)市場(chǎng)。像人保財(cái)險(xiǎn)的“綜合性自駕游保險(xiǎn)”，太平人壽的“中聯(lián)車盟自駕車意外損害保險(xiǎn)”、太平洋壽險(xiǎn)的“世紀(jì)行B”綜合交通工具險(xiǎn)、“逍遙游”旅游險(xiǎn)、平安的“一路平安春之旅”保險(xiǎn)卡等等，這些產(chǎn)品在為客戶供應(yīng)了更多的選擇的同時(shí)，在營(yíng)銷手段和服務(wù)上也大膽創(chuàng)新。目前國(guó)內(nèi)投保方式正向多元化方向進(jìn)展，旅游者除了在旅行社及其門市可以購(gòu)買旅游意外險(xiǎn)外，還可以選擇許多新的渠道，如手機(jī)投保航意險(xiǎn)、手機(jī)錢包投保意外險(xiǎn)。太平洋壽險(xiǎn)有關(guān)負(fù)責(zé)人介紹，用戶只要通過(guò)發(fā)送短信，就可以購(gòu)買短期意外損害保險(xiǎn)，“手機(jī)錢包”的保險(xiǎn)金額分為10萬(wàn)和30萬(wàn)兩種，保險(xiǎn)期間從1天至30天共有8種，投保人可以自由選擇，保險(xiǎn)費(fèi)從3元至90元不等。這種新型的投保方式超越了傳統(tǒng)投保方式在時(shí)間和空間上的限制，短期出行的游客只要擁有“手機(jī)錢包”，就可以隨時(shí)隨地為自己的旅途增加一份人身意外損害保險(xiǎn)保障。

旅游保險(xiǎn)在旅游業(yè)進(jìn)展中，擔(dān)負(fù)著為旅游消費(fèi)者分散旅游風(fēng)險(xiǎn)、分?jǐn)偮糜螕p失的重要職能，同時(shí)，又成為旅游經(jīng)營(yíng)者正常經(jīng)營(yíng)與持續(xù)進(jìn)展的保障機(jī)制，因此，各級(jí)管理部門應(yīng)高度重視旅游保險(xiǎn)的宣揚(yáng)、組織工作，使保險(xiǎn)真正成為旅游產(chǎn)業(yè)進(jìn)展的“平安屏障”。

近年來(lái)人們的自我愛(ài)護(hù)意識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)增加，更多的人在平常購(gòu)買意外險(xiǎn)時(shí)，會(huì)選擇包含為外出旅游風(fēng)險(xiǎn)供應(yīng)保障的保險(xiǎn)項(xiàng)目。這些意外險(xiǎn)的保險(xiǎn)時(shí)間一般為一年甚至更長(zhǎng)時(shí)間，或許對(duì)他們而言，黃金周到來(lái)時(shí)就無(wú)須再做臨時(shí)預(yù)備。

不過(guò)，“旅游保險(xiǎn)還是應(yīng)當(dāng)引起我們重視?！毙耪\(chéng)保險(xiǎn)的客戶經(jīng)理馮杰說(shuō)，究竟出外旅游在某種程度上增加了人身的風(fēng)險(xiǎn)。

有備無(wú)患

對(duì)國(guó)內(nèi)的旅游者而言，出行再牽扯上保險(xiǎn)好像有點(diǎn)煞風(fēng)景，不吉利。但是，對(duì)于在北京移動(dòng)上班的李梅來(lái)說(shuō)，這次黃金周旅游第一件事情就是辦了一份意外保險(xiǎn)。

李梅是個(gè)很獨(dú)立的女孩，一個(gè)人遠(yuǎn)行對(duì)于她來(lái)說(shuō)已經(jīng)很習(xí)慣了。五一的時(shí)候，她就一個(gè)人跑到了長(zhǎng)白山去玩?！?/p>

不過(guò)，這次的出行卻讓她感受到了一點(diǎn)不同。

“我買了一份黃金周期間的短期意外保險(xiǎn)?！?/p>

李梅告知記者，上個(gè)月湖南省鳳凰縣大橋垮塌的事情讓她突然意識(shí)到四處巡游埋伏的某種危急。

“其實(shí)我也看到過(guò)許多中國(guó)游客在國(guó)外遭受危急的新聞報(bào)道?！崩蠲繁牬笾劬φf(shuō)，“不過(guò)總想著那些只是在國(guó)外特殊生疏的環(huán)境里發(fā)生的意外，國(guó)內(nèi)總是平安的吧，可你知道嗎，鳳凰大橋的垮塌時(shí)，我的一個(gè)好伴侶就在不遠(yuǎn)的地方?！?/p>

據(jù)李梅介紹，8月13日時(shí)，她的好伴侶正好在鳳凰旅游，并包了車去當(dāng)?shù)氐牡滔獰?，“?dāng)時(shí)，他們燒烤的地方離大橋也許就幾里地，老遠(yuǎn)看得見(jiàn)，垮塌的時(shí)候明顯感覺(jué)到地面的震驚，往那邊一望，全是濃煙?，F(xiàn)在說(shuō)起這事情，她還心有余悸呢，這要是竣工后垮塌，多少游客就沒(méi)了？”

“我又特殊喜愛(ài)往那些有山有河、寧?kù)o偏僻的地區(qū)跑，買一份保險(xiǎn)也算是讓自己放心，就算傷了也得有人替我買單阿?！闭f(shuō)完這話，李梅連“呸”幾聲，當(dāng)是去了霉氣。雖然不相信自己會(huì)遇到這么巧的事情，李梅還是熟悉到出行并不是在自家的游泳池游泳，風(fēng)險(xiǎn)意外總是或多或少的存在。

“這種旅游險(xiǎn)好廉價(jià)，幾十塊錢，雙份保障，我覺(jué)得值。”當(dāng)被問(wèn)及單位給上的保險(xiǎn)已經(jīng)包含節(jié)假日出游的意外，再買一份旅游保險(xiǎn)是否多余時(shí)，李梅說(shuō)自己沒(méi)有這種感覺(jué)。

加強(qiáng)意識(shí)

對(duì)于李梅的這份保險(xiǎn)意識(shí)，在出行的人當(dāng)中，特殊是個(gè)人及民間自發(fā)組織的探險(xiǎn)等特種旅游活動(dòng)尤其缺乏。

對(duì)此，上海市信誠(chéng)律師事務(wù)所趙建高律師介紹，外出旅游風(fēng)險(xiǎn)很大，對(duì)于一般的工薪階層來(lái)說(shuō)，千萬(wàn)不能抱有僥幸心理，必需要為自己和家人考慮，“其實(shí)目前旅游保險(xiǎn)具有保費(fèi)低、保額高的特點(diǎn)，你去保險(xiǎn)公司看看，目前市場(chǎng)銷售的境內(nèi)旅游意外險(xiǎn)價(jià)格大多為幾十元錢，而其最高保額則達(dá)到10萬(wàn)元?！?/p>

據(jù)專業(yè)調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州三地的旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查顯示，在近兩年內(nèi)有過(guò)外地旅游經(jīng)受的被采訪者中，一半以上的人根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，還有兩成的消費(fèi)者說(shuō)不清晰自己是否購(gòu)買過(guò)旅游保險(xiǎn)，購(gòu)買旅游保險(xiǎn)這僅占三成左右，而且購(gòu)買金額多在10元以下。

事實(shí)上，對(duì)于旅游保險(xiǎn)的熟悉，旅游者們不僅存在盲點(diǎn)，還存在著誤區(qū)?？偸菍⒙糜呜?zé)任險(xiǎn)與意外險(xiǎn)相混淆。其實(shí)兩者根本不是一回事，前者的愛(ài)護(hù)指向是旅行社，國(guó)家規(guī)定旅行社必需辦理，而后者才是針對(duì)旅游者權(quán)益的愛(ài)護(hù)。

2024年，我國(guó)入境旅游、出境旅游和國(guó)內(nèi)旅游均快速增長(zhǎng)，旅游產(chǎn)業(yè)規(guī)模日漸浩大，已成為全球第五大旅游國(guó)。經(jīng)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局確認(rèn)的統(tǒng)計(jì)結(jié)果表明：2024年，我國(guó)入境旅游人數(shù)達(dá)到12029萬(wàn)人次，旅游外匯收入達(dá)到292.96億美元，國(guó)內(nèi)旅游出游人數(shù)達(dá)到12.12億人次，國(guó)內(nèi)旅游收入達(dá)到5286億元，國(guó)際國(guó)內(nèi)旅游業(yè)總收人為7686億元，公民出國(guó)(境)人數(shù)達(dá)到3103萬(wàn)人次，各項(xiàng)統(tǒng)計(jì)指標(biāo)均創(chuàng)歷史新高。

旅游市場(chǎng)壯大的同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)保障必不行少。令許多保險(xiǎn)公司感到困惑的是，與喧鬧的旅游市場(chǎng)形成了巨大反差的國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)，始終處于不溫不火的狀態(tài)，在一些地區(qū)甚至?xí)馐艹鲂姓叩睦溲?。就目前?guó)內(nèi)的實(shí)際狀況，為旅游者供應(yīng)平安保障的旅游保險(xiǎn)嚴(yán)峻滯后于旅游業(yè)的進(jìn)展，而且將成為旅游業(yè)進(jìn)一步進(jìn)展的制約因素。因此，在新形勢(shì)下，如何進(jìn)展旅游保險(xiǎn)為旅游者供應(yīng)更加全面、有效的保障服務(wù)是保險(xiǎn)公司亟待討論和解決的問(wèn)題。

二、旅游保險(xiǎn)進(jìn)展滯后的緣由

(一)我國(guó)旅游保險(xiǎn)起步較晚

1997年國(guó)家旅游局了《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)暫行規(guī)定》，將旅游意外險(xiǎn)明確為強(qiáng)制保險(xiǎn)，由此確立了我國(guó)旅游保險(xiǎn)的基本框架。1999年，中國(guó)人壽在國(guó)內(nèi)首家推出了《旅游意外保險(xiǎn)條款》，隨后其他公司也紛紛效仿，旅游保險(xiǎn)漸成規(guī)模。

在國(guó)外，旅游保險(xiǎn)由來(lái)已久，在澳大利亞、美國(guó)、日本等國(guó)幾乎成為旅行必備。然而，旅游保險(xiǎn)進(jìn)入中國(guó)消費(fèi)者的視線還是在近些年，而且是隨著一些旅游平安事故的發(fā)生，“旅游保險(xiǎn)”才漸浮出水面。

前不久，一家調(diào)查公司對(duì)北京、上海、廣州三地旅游消費(fèi)者進(jìn)行的調(diào)查中顯示，7成以上受訪者近兩年內(nèi)有過(guò)兩天以上外地旅游經(jīng)受，但其中一半以上根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)。其中，出境游購(gòu)買狀況好于國(guó)內(nèi)游。而國(guó)內(nèi)一些旅游風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高地區(qū)或特種旅游、探險(xiǎn)旅游等需要購(gòu)買保險(xiǎn)的人更多一些，但由于與之相配套的監(jiān)管機(jī)制及政策措施的不健全，使旅游保險(xiǎn)的進(jìn)展始終滯后于旅游業(yè)的進(jìn)展。

(二)旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的認(rèn)知程度較低

一家專業(yè)調(diào)查公司曾對(duì)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)做過(guò)調(diào)查，結(jié)果顯示，在7成旅游者當(dāng)中，一半以上的消費(fèi)者在旅游時(shí)根本不購(gòu)買旅游保險(xiǎn)，另有2成的消費(fèi)者說(shuō)不清晰自己是否購(gòu)買過(guò)旅游保險(xiǎn)；購(gòu)買旅游保險(xiǎn)者僅占3成左右，且購(gòu)買金額多在10元以下。購(gòu)買旅游意外損害保險(xiǎn)的旅游者數(shù)量之所以如此少，主要在于旅游者自我愛(ài)護(hù)意識(shí)還比較淡薄，存有僥幸心理，認(rèn)為外出旅游時(shí)間短，不會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)。另外，依據(jù)2024年起實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，旅行社必需投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，同時(shí)，旅行社保險(xiǎn)公司出售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)，由旅游者自愿選擇。由此，不少旅游者認(rèn)為旅行社已經(jīng)投保旅行社責(zé)任險(xiǎn)，自己就不必再投保意外險(xiǎn)。

據(jù)了解，近80%的旅游者混淆了旅行社責(zé)任險(xiǎn)和旅游意外險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種，誤以為旅行社責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)附帶了旅游者發(fā)生意外時(shí)的保險(xiǎn)責(zé)任。事實(shí)上，旅行社責(zé)任險(xiǎn)是旅游局要求旅行社必需為旅客投保的險(xiǎn)種，屬于強(qiáng)制險(xiǎn)，它是指旅行社在從事旅游業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，因旅行社的疏忽或過(guò)失，造成旅游者損失而應(yīng)由旅行社擔(dān)當(dāng)?shù)呢?zé)任，轉(zhuǎn)由保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)賠償保險(xiǎn)金的行為，其投保人、被保險(xiǎn)人、受益人均為旅行社。當(dāng)旅游者因個(gè)人緣由、人身意外等出險(xiǎn)，而與旅行社無(wú)關(guān)時(shí)，旅游意外險(xiǎn)保障的則是游客的利益。

(三)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)尚不夠完善

依據(jù)規(guī)定，旅行社年檢必需簽有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)合同，有的旅行社的經(jīng)營(yíng)者并沒(méi)有真正重視旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的作用，投保的目的是為完成年檢的一道手續(xù)，因此多少交一點(diǎn)保費(fèi)有個(gè)合同就行了。對(duì)此，全國(guó)并沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒(méi)有起到責(zé)任保險(xiǎn)合同應(yīng)有的作用。

旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的內(nèi)容，取決于保險(xiǎn)公司供應(yīng)的保險(xiǎn)合同。然而實(shí)踐中，保險(xiǎn)公司供應(yīng)的保險(xiǎn)合同中的不少內(nèi)容與規(guī)章有很大差別，而保險(xiǎn)合同中的一些內(nèi)容對(duì)保險(xiǎn)公司本身并沒(méi)有約束力。同時(shí)，有些保險(xiǎn)公司供應(yīng)的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款在責(zé)任范圍認(rèn)定方面不清晰，責(zé)任和免責(zé)范圍劃分上存在交叉或重疊現(xiàn)象，理解上存在分歧，導(dǎo)致旅行社風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法通過(guò)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移，保險(xiǎn)人簡(jiǎn)單躲避保險(xiǎn)責(zé)任，拒絕理賠。

目前，旅行社責(zé)任險(xiǎn)還不夠完善，比如保險(xiǎn)公司明文規(guī)定，旅行社組織的賽車、賽馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)所造成的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不予賠償，由此而產(chǎn)生的責(zé)任最終該由誰(shuí)來(lái)?yè)?dān)當(dāng)呢?由于旅行社責(zé)任險(xiǎn)有許多除外責(zé)任，因此，旅行社責(zé)任險(xiǎn)并沒(méi)有解決旅游企業(yè)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移問(wèn)題。

(四)保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)存在熟悉誤區(qū)

一份旅游意外險(xiǎn)所需的費(fèi)用并不高，大約是在10至20元左右，那么，這個(gè)市場(chǎng)應(yīng)當(dāng)在100億元左右，相信任何一家保險(xiǎn)公司對(duì)于這一數(shù)字都不會(huì)無(wú)動(dòng)于衷。但是，就目前狀況來(lái)看，市場(chǎng)反應(yīng)不如預(yù)期。盡管有個(gè)別保險(xiǎn)公司已經(jīng)看到旅游保險(xiǎn)這個(gè)極具潛力的新領(lǐng)域，但是，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)漠視旅游保險(xiǎn)的現(xiàn)象并沒(méi)有得到多大轉(zhuǎn)變。主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.產(chǎn)品種類簡(jiǎn)潔

目前各保險(xiǎn)公司開(kāi)辦的險(xiǎn)種僅為人身意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等產(chǎn)品，責(zé)任范圍保守，投保方式固定，缺乏選擇余地，無(wú)法滿意旅游者吃、住、行、游、購(gòu)、娛等多方面的保險(xiǎn)保障需求。旅游者在旅行期間可能從事的潛水、騎馬、攀巖等高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)通常屬于“除外責(zé)任”，并不在保險(xiǎn)公司辦理旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍之內(nèi)。目前開(kāi)辦的這些保險(xiǎn)很難囊括旅游者在旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法滿意不同層次旅游者的需要。

2.宣揚(yáng)比較乏力

國(guó)內(nèi)各家保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣揚(yáng)重視不夠，主要表現(xiàn)在宣揚(yáng)投入不足。通過(guò)旅行社投保的游客多數(shù)不清晰是否投保、投保了什么險(xiǎn)種、擁有哪些權(quán)益以及如何索賠。更多的自助旅游者(約占90%)則成為旅游保險(xiǎn)的盲點(diǎn)。

在近幾年黃金周期間，多家保險(xiǎn)公司雖然都推出了新的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，但許多產(chǎn)品只是基于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的“應(yīng)時(shí)應(yīng)景”的需要，至于產(chǎn)品出來(lái)是否熱銷，大多數(shù)保險(xiǎn)公司都不抱樂(lè)觀的態(tài)度。因此，也沒(méi)有組織大的宣揚(yáng)和產(chǎn)品推介活動(dòng)。

3.銷售渠道單一

目前，各保險(xiǎn)公司開(kāi)拓的投保渠道特別有限，僅有旅行社、上門購(gòu)買、業(yè)務(wù)員展業(yè)三種形式，各保險(xiǎn)公司主要依靠旅行社代辦這種銷售方式。目前多數(shù)保險(xiǎn)公司都滿意于這條“主渠道”，在探究更加有效的銷售手段方面無(wú)所作為。當(dāng)意外事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司的賠付手續(xù)也非常煩瑣。

由于對(duì)旅行社來(lái)說(shuō)推介旅游意外險(xiǎn)，并沒(méi)有直接的收益，所以他們也就不會(huì)全力推介，不能為游客做具體而急躁的說(shuō)明。有些旅行社工作人員在接受詢問(wèn)時(shí)，甚至習(xí)慣以旅行社責(zé)任險(xiǎn)“包括行程中的全部支配”作為解答，從而直接導(dǎo)致游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)與愛(ài)護(hù)自身利益意識(shí)的薄弱，進(jìn)一步消退了旅游者購(gòu)買旅游意外保險(xiǎn)的熱忱。

三、新形勢(shì)下旅游保險(xiǎn)創(chuàng)新的對(duì)策

(一)加大宣揚(yáng)力度

近幾年，游客遭受意外事故的頻率越來(lái)越高，旅游意外的不斷消失加強(qiáng)了游客對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的重視程度，也漸漸打破了人們舊有的旅游消費(fèi)觀。同時(shí)，越來(lái)越多的旅行社都在考慮如何有效地規(guī)避、轉(zhuǎn)嫁旅行風(fēng)險(xiǎn)，在服務(wù)游客的同時(shí)，更好地愛(ài)護(hù)自己。當(dāng)前，不少游客在選擇旅行社時(shí)不再只顧價(jià)格和線路，更多的人開(kāi)頭考慮平安系數(shù)，關(guān)注旅行社的品牌。游客及旅行社風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加，客觀上將為我國(guó)旅游保險(xiǎn)的健康進(jìn)展打開(kāi)寬闊的“上行空間”。在此基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)公司及有關(guān)部門要加大對(duì)旅游保險(xiǎn)的宣揚(yáng)力度，使人們對(duì)旅游保險(xiǎn)有更加全面的了解。同時(shí)，要充分調(diào)用公用社會(huì)資源來(lái)增加宣揚(yáng)效果。一是在國(guó)家“假日旅游統(tǒng)計(jì)預(yù)報(bào)體系”中增加旅游保險(xiǎn)的提示，黃金周期間，中心電視臺(tái)中消協(xié)“交通事故不屬于旅游責(zé)任險(xiǎn)范圍，提示旅游者參與旅游意外險(xiǎn)”的新聞提示就是勝利的案例。二是要求旅行社等中介機(jī)構(gòu)在銷售旅游保險(xiǎn)的同時(shí)，樂(lè)觀做好宣揚(yáng)和推舉工作，真正擴(kuò)大旅游保險(xiǎn)的宣揚(yáng)掩蓋面。三是通過(guò)專業(yè)或旅游網(wǎng)站介紹旅游保險(xiǎn)的產(chǎn)品特點(diǎn)和購(gòu)買指南等相關(guān)內(nèi)容。

(二)整頓與規(guī)范旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)

首先，應(yīng)當(dāng)把“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”變?yōu)椤胺ǘūｋU(xiǎn)”，這需要得到政府部門的支持?，F(xiàn)在旅行社投保的責(zé)任險(xiǎn)，只是商業(yè)保險(xiǎn)，是各保險(xiǎn)公司制訂的，而規(guī)章所指的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，在性質(zhì)上是法定保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)是兩個(gè)完全不同的概念，不能混為一談。一個(gè)行之有效的方法就是：由保監(jiān)會(huì)及政府相關(guān)部門依據(jù)規(guī)章制訂統(tǒng)一的旅行社責(zé)任保險(xiǎn)條款，統(tǒng)一費(fèi)率，將“旅行社責(zé)任險(xiǎn)”這個(gè)商業(yè)保險(xiǎn)真正變成由政府頒布的法定保險(xiǎn)。只有這樣，才能真正發(fā)揮旅行社責(zé)任險(xiǎn)的作用。再之，要切實(shí)解決旅游保險(xiǎn)同質(zhì)化嚴(yán)峻、市場(chǎng)惡性競(jìng)爭(zhēng)、游客滿足度下降、保險(xiǎn)服務(wù)滯后等問(wèn)題，這些都不同程度地降低了保險(xiǎn)的抗風(fēng)險(xiǎn)力量。中國(guó)保監(jiān)會(huì)與國(guó)家旅游局應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)的規(guī)范，漸漸完善各項(xiàng)制度。將普及旅游保險(xiǎn)工作作為旅游主管部門的一項(xiàng)監(jiān)管職能，并建立相應(yīng)的制約機(jī)制，把旅游保險(xiǎn)納人旅游行業(yè)管理和年度考評(píng)之中，依法強(qiáng)調(diào)旅行社向旅游者推舉旅游意外險(xiǎn)的責(zé)任和義務(wù)，使旅行社真正成為普及旅游保險(xiǎn)的主渠道。

(三)開(kāi)發(fā)旅游保險(xiǎn)新產(chǎn)品

從目前的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品本身來(lái)看，存在著保險(xiǎn)產(chǎn)品不完善的問(wèn)題。目前雖然市場(chǎng)上開(kāi)發(fā)了一些旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但旅游市場(chǎng)上急需的險(xiǎn)種還不少，如飯店公共責(zé)任險(xiǎn)、旅游景區(qū)公共責(zé)任險(xiǎn)、特種旅游保險(xiǎn)等。只有豐富險(xiǎn)種，才能給人們以較大的選擇余地。保險(xiǎn)公司要加大旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)力度，依據(jù)市場(chǎng)特點(diǎn)開(kāi)發(fā)設(shè)計(jì)滿意旅游者住、行、游等各方面需求的保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅行社供應(yīng)有效的防范風(fēng)險(xiǎn)的“愛(ài)護(hù)傘”。在豐富保險(xiǎn)條款內(nèi)容的基礎(chǔ)上，提升旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品品質(zhì)，通過(guò)開(kāi)發(fā)貼近市場(chǎng)的產(chǎn)品，為游客打造出更多共性化的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品，以提升其內(nèi)涵和品質(zhì)來(lái)吸引游客。

傳統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)絕大部分都是對(duì)人身意外損害和醫(yī)療的風(fēng)險(xiǎn)供應(yīng)保障，但日益成熟的消費(fèi)者越來(lái)越不滿意于這種簡(jiǎn)潔的旅游保險(xiǎn)所承保的范圍，越來(lái)越顯示出對(duì)保障高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)、24小時(shí)緊急救援、個(gè)人錢財(cái)、行李盜搶、旅程延誤、個(gè)人責(zé)任等的“保鏢”式的保障產(chǎn)品的需求。

目前正在實(shí)施的《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》，已將保險(xiǎn)公司推上了旅游保險(xiǎn)的前臺(tái)，保險(xiǎn)公司要從普及保險(xiǎn)的層面來(lái)看待旅游險(xiǎn)的銷售，加大宣揚(yáng)和促銷力度，讓更多的游客了解旅游險(xiǎn)，同時(shí)加大共性化產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)，促進(jìn)旅游保險(xiǎn)的消費(fèi)。和保險(xiǎn)業(yè)相像，我國(guó)旅游業(yè)也是從上世紀(jì)80年月開(kāi)頭起步，但進(jìn)展至今，旅游形式已經(jīng)充分多樣化，自助游、探險(xiǎn)游、自駕游，各種新穎的旅游方式層出不窮。而這也從另一方面要求旅游保險(xiǎn)準(zhǔn)時(shí)更新，跟上旅游業(yè)的變化。

在完善旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品體系的創(chuàng)新方面，一是著力完善旅行社責(zé)任保險(xiǎn)；二是改進(jìn)旅游意外損害保險(xiǎn)；三是要大力進(jìn)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)；四是樂(lè)觀推動(dòng)旅游各環(huán)節(jié)保險(xiǎn)。例如，在對(duì)大力進(jìn)展新興旅游保險(xiǎn)和特種旅游保險(xiǎn)的規(guī)定中，對(duì)自駕車、自由行、自助游等新興旅游業(yè)態(tài)，要在其開(kāi)發(fā)推廣過(guò)程中，加強(qiáng)旅游與保險(xiǎn)的合作，提前做好新興旅游市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)管控工作。要深人討論老年旅游、滑雪、探險(xiǎn)、漂流等特種旅游類型的風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)，樂(lè)觀開(kāi)發(fā)相關(guān)的特種保險(xiǎn)產(chǎn)品，為旅游業(yè)供應(yīng)全面的風(fēng)險(xiǎn)保障。

(四)健全銷售體系

要進(jìn)一步延長(zhǎng)拓展銷售渠道，除保險(xiǎn)公司、旅行社外，還應(yīng)在賓館飯店、旅游景點(diǎn)、交通部門等旅游服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛設(shè)立機(jī)構(gòu)，同時(shí)，應(yīng)借助銀行、郵政業(yè)務(wù)的蓬勃進(jìn)展，在各網(wǎng)點(diǎn)推出簡(jiǎn)便、適時(shí)的旅游保險(xiǎn)套餐服務(wù)。還可通過(guò)營(yíng)銷手段的創(chuàng)新，打破目前旅游保險(xiǎn)營(yíng)銷格局，利用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展網(wǎng)上投保、手機(jī)投保等拓呈現(xiàn)代銷售渠道，如在2024年“五·一”黃金周，中國(guó)太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司和中國(guó)移動(dòng)浙江分公司推出的航意險(xiǎn)，只要發(fā)送短信即可購(gòu)買，同時(shí)也使被保險(xiǎn)人的權(quán)益的保障更為可信。短信投保的推出，被業(yè)界視為走出銷售渠道窄、利潤(rùn)空間小的一次創(chuàng)新。短信保險(xiǎn)大大簡(jiǎn)化了過(guò)去簽署保單的繁瑣過(guò)程，降低了業(yè)務(wù)成本和時(shí)間成本，即便利投保，也克服了原來(lái)手工出單的種種弊端。保險(xiǎn)公司還可以把旅游保險(xiǎn)做成卡，放在超市里，跟食品、電話卡一起賣，為游客供應(yīng)更加便利的服務(wù)，真正實(shí)現(xiàn)多層次、全方位的分銷渠道，使旅游保險(xiǎn)成為人們出門旅行可以隨時(shí)、隨地、隨便購(gòu)買的日常消費(fèi)晶。

(五)探究提升保險(xiǎn)附加值的有效途徑

隨著旅游市場(chǎng)的不斷拓展，旅游保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)必將日趨激烈，延長(zhǎng)保險(xiǎn)服務(wù)和提升保險(xiǎn)附加值將成為各保險(xiǎn)公司進(jìn)一步拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)的手段。中國(guó)人壽、人保財(cái)險(xiǎn)和太平洋財(cái)險(xiǎn)等保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心(SOs)聯(lián)合推出的商務(wù)旅游方案及境外緊急救助行動(dòng)、境外旅行綜合及緊急救援保險(xiǎn)，人保財(cái)險(xiǎn)為境內(nèi)旅游者設(shè)計(jì)的“走遍神州”保險(xiǎn)卡、太平洋財(cái)險(xiǎn)最新推出的“君安行”卡式服務(wù)、平安公司與慕尼黑再保險(xiǎn)聯(lián)合推出的“平安境外旅行緊急救援醫(yī)療保險(xiǎn)”等，都是提升保單附加值的一種有益嘗試。參與保險(xiǎn)的旅行者在商務(wù)、旅行期間，如遇到困難，只要撥打24小時(shí)專線服務(wù)電話，即可獲得旅游詢問(wèn)，行李、物品、旅游證件遺失救濟(jì)，旅游救助等多項(xiàng)服務(wù)，將保險(xiǎn)公司傳統(tǒng)的事后理賠變?yōu)樘崆敖槿牒蜏?zhǔn)時(shí)有效的救濟(jì)，突破一般保險(xiǎn)產(chǎn)品“先自付，后理賠”的傳統(tǒng)操作模式，滿意客戶全方位的保障需求。在擴(kuò)大保險(xiǎn)服務(wù)范圍的同時(shí)，還體現(xiàn)了一種人性化的服務(wù)和關(guān)懷。

(六)樂(lè)觀探究糾紛處理多元化機(jī)構(gòu)

旅游保險(xiǎn)雖然價(jià)格不高，但發(fā)生糾紛的概率絲毫不比其它人壽保險(xiǎn)低。隨著旅游業(yè)的大力進(jìn)展，旅游保險(xiǎn)種類也將不斷增多，比如旅行社責(zé)任險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)，高危運(yùn)動(dòng)保險(xiǎn)等等，而各家保險(xiǎn)公司的條款又不盡全都，導(dǎo)致出險(xiǎn)后雙方就是否予以賠付以及如何賠付等不易達(dá)成全都，從而發(fā)生糾紛，經(jīng)常由于久議不決，也影響了旅游保險(xiǎn)的信譽(yù)。

近年來(lái),我國(guó)旅游業(yè)蓬勃進(jìn)展,而作為旅游業(yè)軟環(huán)境之一的旅游保險(xiǎn)卻嚴(yán)峻滯后于旅游業(yè)的進(jìn)展,影響了旅游業(yè)的法制化、規(guī)范化,對(duì)旅游業(yè)的進(jìn)展起到了消極作用。詳細(xì)表現(xiàn)如下:

1、旅游保險(xiǎn)的收入過(guò)低。2000年,我國(guó)旅游收入超過(guò)4000億元,而旅游保險(xiǎn)的收入,以市場(chǎng)份額最高的中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司為例,也僅為5888萬(wàn)元。由此推算,中國(guó)旅游保險(xiǎn)的保費(fèi)收入不足1億元,僅占旅游收入的0.025%。2024年,全國(guó)國(guó)內(nèi)出游的人數(shù)7.84億人次,旅游收入5566億元,按每人購(gòu)買10元的旅游保險(xiǎn)計(jì)算,一年就該有70多億元巨額保費(fèi)收入,而實(shí)際的保費(fèi)收入?yún)s只有這一數(shù)字的20%左右。2024年,國(guó)內(nèi)旅游收入為3878億元,國(guó)內(nèi)旅游人數(shù)達(dá)8.78億人次。假如以現(xiàn)行旅游保險(xiǎn)較低價(jià)格10元推算,國(guó)內(nèi)旅游保險(xiǎn)費(fèi)總收入可達(dá)87.8億元.可以清晰地看出,雖然旅游業(yè)收入近年來(lái)每年都以迅猛的勢(shì)頭增長(zhǎng),但是旅游保險(xiǎn)的收入?yún)s增長(zhǎng)緩慢,與旅游業(yè)的進(jìn)展不相協(xié)調(diào),旅游保險(xiǎn)的進(jìn)展還有很大潛力。

2、旅游意外保險(xiǎn)險(xiǎn)種少，產(chǎn)品單一。目前我國(guó)的旅游意外險(xiǎn)險(xiǎn)種主要有四大類:旅游人身意外損害保險(xiǎn)、旅游意外損害保險(xiǎn)、住宿游客人身保險(xiǎn)、旅游救助保險(xiǎn)。其各自的內(nèi)容見(jiàn)表1。這實(shí)際上是以一般的意外損害保險(xiǎn)來(lái)代替旅游保險(xiǎn),旅游保險(xiǎn)的自身定位不清。這些險(xiǎn)種無(wú)法涵蓋旅游中遇到的各種風(fēng)險(xiǎn),比如旅行中行李遺失、證件遺失、因行李及證件遺失而引起的額外的旅行及食宿費(fèi)用、對(duì)他人的損害及造成他人財(cái)產(chǎn)損失的賠償責(zé)任等。

3、開(kāi)辦旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司較少,且旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)得不到重視。我國(guó)的旅游保險(xiǎn)有旅行社責(zé)任保險(xiǎn)和旅游意外保險(xiǎn)兩種,分別屬于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn),由于我國(guó)法律規(guī)定財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)必需由不同的公司經(jīng)營(yíng),所以它們分屬于不同的保險(xiǎn)公司。目前,國(guó)內(nèi)只有三家比較大型的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游意外保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，它們分別是太平洋保險(xiǎn)公司、泰康人壽保險(xiǎn)股份有限公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司。

二、我國(guó)旅游保險(xiǎn)進(jìn)展的制約因素

1、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，投保樂(lè)觀性低，主要是由于游客的保險(xiǎn)意識(shí)薄弱,僥幸心理強(qiáng)。這導(dǎo)致熱旅游、冷保險(xiǎn)的重要緣由。游客通常認(rèn)為,外出旅游就幾天的時(shí)間,根本不會(huì)出事,犯不上自己掏腰包買保險(xiǎn),或者認(rèn)為買保險(xiǎn)不吉利。

2、保險(xiǎn)公司對(duì)旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不重視。由于旅游保險(xiǎn)本身具有保險(xiǎn)期限短、賠付率高而利潤(rùn)低的特點(diǎn),造成保險(xiǎn)公司對(duì)開(kāi)辦旅游保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的樂(lè)觀性不高,在旅游保險(xiǎn)的宣揚(yáng)、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)、銷售方式的開(kāi)拓創(chuàng)新方面都顯得不太重視。此外,就是保險(xiǎn)公司對(duì)旅游風(fēng)險(xiǎn)的掌握技術(shù)水平較低。這體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:(1)大多數(shù)的旅游意外險(xiǎn)只針對(duì)旅行社團(tuán)體進(jìn)行銷售,而對(duì)于自助游的散客暫不承保。這是由于團(tuán)體險(xiǎn)可以使保險(xiǎn)公司通過(guò)簡(jiǎn)潔的承保程序?yàn)榇罅烤哂邢嗤L(fēng)險(xiǎn)因素的人供應(yīng)保險(xiǎn)保障,而自助游旅游者由于身體素養(yǎng)、文化背景、旅行經(jīng)受、旅游目的地各不相同,所以在現(xiàn)有的技術(shù)水平下為保險(xiǎn)公司選擇承保對(duì)象帶來(lái)了肯定的困難。(2)由于風(fēng)險(xiǎn)掌握水平比較低,難以對(duì)旅游中存在的各種風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的掌握,所以許多保險(xiǎn)公司旅游意外險(xiǎn)產(chǎn)品都將被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑翔、登山、攀巖、探險(xiǎn)、狩獵、蹦極運(yùn)動(dòng)、武術(shù)競(jìng)賽、摔跤競(jìng)賽、搏擊、絕技表演、賽馬、賽車作為責(zé)任免除條款,而這些風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較大的項(xiàng)目正是隨著野外生存游、生態(tài)游日益流行的今日,旅游者們最盼望得到保障的方面。

3、旅游保險(xiǎn)的險(xiǎn)種存在問(wèn)題。在旅行社責(zé)任險(xiǎn)方面,它的費(fèi)率是確定的,繳費(fèi)實(shí)行一刀切。沒(méi)有依據(jù)實(shí)際狀況,如:旅游期限長(zhǎng)短、風(fēng)險(xiǎn)大小、旅行社的經(jīng)營(yíng)狀況而有所變化。由于旅游市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈,大部分旅行社大打價(jià)格戰(zhàn),有些短線游的純利潤(rùn)平均只有人均5元錢左右,甚至更低。因此,規(guī)模較小的旅行社有時(shí)一年賺不到錢,甚至?xí)翘潛p。而旅行社責(zé)任險(xiǎn)又是強(qiáng)制性保險(xiǎn),至少2萬(wàn)元的保費(fèi)對(duì)于它們是一個(gè)不小的包袱。這就使旅行社陷入了不得不買,可又沒(méi)錢買的尷尬境地。一些規(guī)模較大、收入較高的旅行社就比較情愿購(gòu)買旅行社責(zé)任險(xiǎn),用以轉(zhuǎn)嫁自身的風(fēng)險(xiǎn)。另外,旅行社責(zé)任險(xiǎn)的條款本身也還存在一些有待完善的地方,如游客自由活動(dòng)造成的損失,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償責(zé)任,由于這不屬于旅行社的責(zé)任。但在實(shí)際操作中,畢竟是旅行社的責(zé)任還是游客的責(zé)任,并不是那么簡(jiǎn)單確定。而責(zé)任歸屬不明確,保險(xiǎn)公司就可能拒賠。另外在在旅游意外險(xiǎn)方面,險(xiǎn)種不夠完善,掩蓋面較窄。

4、旅行社經(jīng)營(yíng)不規(guī)范。一是由于旅行社的經(jīng)營(yíng)還存在著不規(guī)范經(jīng)營(yíng)的因素。旅行社為了招攬更多的游客,經(jīng)常會(huì)夸大旅行社責(zé)任險(xiǎn)的保障范圍,當(dāng)游客發(fā)生的事故屬于旅行社主觀擴(kuò)大的保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外時(shí),保險(xiǎn)公司就會(huì)拒賠,這就簡(jiǎn)單引發(fā)法律糾紛,從而損害保險(xiǎn)公司和游客的利益。二是旅行社應(yīng)當(dāng)在理賠中擔(dān)當(dāng)準(zhǔn)時(shí)供應(yīng)相關(guān)證據(jù)的責(zé)任和義務(wù),但是在這一點(diǎn)上,一些旅行社熟悉不足,旅行社出了事故后理賠不樂(lè)觀,直接導(dǎo)致了理賠難。

三、進(jìn)展旅游保險(xiǎn)的對(duì)策建議

1、加大旅游保險(xiǎn)宣揚(yáng)力度

旅游者對(duì)旅游保險(xiǎn)的態(tài)度冷淡導(dǎo)致旅游保險(xiǎn)市場(chǎng)需求方面的匱乏。針對(duì)這種狀況,各級(jí)旅游行政管理部門、旅游企業(yè)及媒體要對(duì)游客或潛在的游客進(jìn)行旅游保險(xiǎn)的宣揚(yáng),既需要保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者和政府做大量的基礎(chǔ)性工作,又需要通過(guò)大量的風(fēng)險(xiǎn)事故來(lái)訓(xùn)練民眾,加快旅游者消費(fèi)心理的成熟,強(qiáng)化其保險(xiǎn)意識(shí),使其既情愿投保,懂得購(gòu)買適合出行的保險(xiǎn),又熟識(shí)一旦事故發(fā)生后理賠的程序。

2、加強(qiáng)保險(xiǎn)公司服務(wù)功能。這主要指的是銷售服務(wù)和售后服務(wù)。第

一、在銷售服務(wù)上,主要表現(xiàn)為旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品銷售渠道過(guò)窄。大力進(jìn)展旅游保險(xiǎn),保險(xiǎn)公司必需改善與拓寬其銷售的渠道。可以讓旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品上銀行柜臺(tái)?，F(xiàn)在大多數(shù)保險(xiǎn)公司都與國(guó)內(nèi)銀行簽訂長(zhǎng)期的合作伙伴關(guān)系,多為銷售保險(xiǎn)公司的分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司完全可以利用這種合作伙伴關(guān)系,讓銀行銷售相關(guān)的旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行網(wǎng)點(diǎn)眾多,銀行銷售旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品,既可以有效地節(jié)省保險(xiǎn)公司的成本,又便利了游客投保,游客可以在銀行辦理支付款項(xiàng)時(shí),既可辦理旅游保險(xiǎn),同時(shí)還可以增加銀行的收入,實(shí)乃“三贏”之舉。隨著互聯(lián)網(wǎng)的進(jìn)展,要樂(lè)觀地進(jìn)展網(wǎng)上投保業(yè)務(wù),推動(dòng)旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō),網(wǎng)上投?？梢杂行У毓?jié)約營(yíng)銷和廣告成本,削減中介環(huán)節(jié)和由于利益驅(qū)動(dòng)給保險(xiǎn)公司和游客帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。24小時(shí)全天候在線作業(yè),可以使游客不受時(shí)間地點(diǎn)限制投保。目前,國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司做出了樂(lè)觀的探究,特殊是在網(wǎng)上投保方面,如購(gòu)買了泰康人壽的“旅游救援保障方案”的游客,出游前只需要登錄“泰康在線”填寫有關(guān)出游信息,公司就會(huì)依據(jù)客戶供應(yīng)的E-mail地址將電子保單準(zhǔn)時(shí)發(fā)送到其信箱中。平安保險(xiǎn)公司在2024年9月推出了旅游自助卡,它將保險(xiǎn)產(chǎn)品的外在形態(tài)設(shè)計(jì)制作成為配有賬號(hào)和密碼的保險(xiǎn)卡,游客在出游前,登錄平安“PA18”網(wǎng)站,填寫相關(guān)的信息。自助保險(xiǎn)卡的最大特點(diǎn)是購(gòu)買與消費(fèi)相分別,即“平常購(gòu)買,用時(shí)投?！薄５?/p>

二、在售后服務(wù)上,保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠肯定要準(zhǔn)時(shí)。假如保險(xiǎn)公司的這些售后服務(wù)跟不上,將會(huì)對(duì)游客造成損失。游客的出游時(shí)間較短,流淌性較大。游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn);甚至可能是在國(guó)內(nèi)投保,而在國(guó)外出險(xiǎn)。這些都為保險(xiǎn)公司的核損、定損及理賠提出了新的更高的要求。各個(gè)保險(xiǎn)公司之間要加強(qiáng)合作,包括國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司之間的合作,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司與國(guó)外保險(xiǎn)公司的合作,利用各自的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì),快速核損、定損,準(zhǔn)時(shí)理賠。

3.加快旅游保險(xiǎn)產(chǎn)品研發(fā)。現(xiàn)有的旅游保險(xiǎn)險(xiǎn)種遠(yuǎn)不能滿意旅游者日益變化和增長(zhǎng)的需求,只有產(chǎn)品對(duì)消費(fèi)者具有吸引力,才能從本質(zhì)上轉(zhuǎn)變供應(yīng)者的尷尬境地,所以保險(xiǎn)公司應(yīng)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)上下大力氣。主要可以從以下幾個(gè)方面來(lái)改善:(1)加大新險(xiǎn)種的開(kāi)發(fā)力度,將旅游保險(xiǎn)服務(wù)延長(zhǎng)到吃、住、行、游、購(gòu)各個(gè)環(huán)節(jié),深化現(xiàn)有產(chǎn)品之間的互補(bǔ)性,形成系統(tǒng)的旅游保險(xiǎn)鏈,為游客供應(yīng)全面保障。(2)擴(kuò)大旅游意外險(xiǎn)的承保范圍。保險(xiǎn)公司要提高風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)水平,對(duì)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)和旅游險(xiǎn)條款進(jìn)行細(xì)分,針對(duì)不同的群體,設(shè)計(jì)出不同的保單,盡可能為全部的游客供應(yīng)合適的保單,并可以將自助游游客納入保障范圍,針對(duì)團(tuán)體、散客以及公務(wù)旅游者的不同旅游特點(diǎn)設(shè)計(jì)不同的保險(xiǎn)條款,確定不同的費(fèi)率,加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。(3)針對(duì)特定的旅游項(xiàng)目設(shè)計(jì)單項(xiàng)保障。像過(guò)去不供應(yīng)保險(xiǎn)保障的探險(xiǎn)旅游、野外生態(tài)旅游、漂流、登山、峽谷旅游等,隨著人們旅游方式的轉(zhuǎn)變,現(xiàn)在此類項(xiàng)目已日漸流行,旅游者們對(duì)此類項(xiàng)目的保險(xiǎn)也是翹首期盼,保險(xiǎn)公司可設(shè)計(jì)此類項(xiàng)目的相關(guān)保險(xiǎn),將過(guò)去不行承保的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為可保風(fēng)險(xiǎn),在滿意消費(fèi)者需要的同時(shí),也為保險(xiǎn)公司帶來(lái)利潤(rùn)。

目前我國(guó)的保險(xiǎn)公司涉及旅游方面的條款就多達(dá)幾十種。相應(yīng)的，游客可以結(jié)合自己的出游方式、出游特點(diǎn)和自己的喜好自行選擇。一般的，游客在購(gòu)買旅游保險(xiǎn)時(shí)可以參考購(gòu)買以下類型的保險(xiǎn)：

一種是旅游人身意外損害保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)的特點(diǎn)是每份保險(xiǎn)費(fèi)為1元，保險(xiǎn)金額最高可達(dá)1萬(wàn)元，每位游客最多可買10份保險(xiǎn)。它可以在你特殊想體驗(yàn)景區(qū)里那些驚險(xiǎn)、刺激的旅游項(xiàng)目時(shí)，在防備平安隱患的前提下滿意你的體驗(yàn)欲望。它也屬于一種自愿性的旅游人身意外保險(xiǎn)。其保險(xiǎn)范圍是從游客購(gòu)買保險(xiǎn)進(jìn)入旅游景點(diǎn)和景區(qū)時(shí)起直至游客離開(kāi)景點(diǎn)。建議那些預(yù)備參與探險(xiǎn)游、生態(tài)游、驚險(xiǎn)游的游客們不妨保一下這種險(xiǎn)。

另一種是旅客意外損害保險(xiǎn)。它的特點(diǎn)是為游客在乘坐交通工具出行時(shí)供應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)防范服務(wù)，游客所購(gòu)買的車票和船票金額中的5％是用于保險(xiǎn)的，每份保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額為2萬(wàn)元，其中意外醫(yī)療事故金1萬(wàn)元。它的保險(xiǎn)范圍是從檢票進(jìn)站或中途上車上船開(kāi)頭，始終到游客檢票出站或中途下車下船。

還有種是旅游救助保險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)是國(guó)內(nèi)各保險(xiǎn)公司普遍開(kāi)辦的險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)公司與國(guó)際救援中心聯(lián)合推出的，游客不論是在國(guó)內(nèi)還是國(guó)外，都可以撥打電話獵取救助。此項(xiàng)保險(xiǎn)特殊是針對(duì)那些常常會(huì)出國(guó)旅游或者有出國(guó)商務(wù)合作的一些人群而設(shè)。

出游投保好處多

許多游客在選擇出游之前往往會(huì)把留意力集中在去什么景點(diǎn)，怎么去等等這樣的問(wèn)題上。而對(duì)于選擇出游投保，一些旅游則忽視了它的作用。據(jù)了解，許多游客存在這樣的僥幸心理難得出去旅游一次，時(shí)間也不是很長(zhǎng)，所以沒(méi)有必要在旅游方面投保，還有一些游客則認(rèn)為當(dāng)前的保險(xiǎn)合同過(guò)于繁雜，一旦索賠比較麻煩、費(fèi)時(shí)。

其實(shí)，選擇出游投保好比是為自己的旅游打上了一把“愛(ài)護(hù)傘”，在“傘””庇護(hù)下好處多多。首先旅游保險(xiǎn)對(duì)游客來(lái)說(shuō)算是一種保障高，消費(fèi)低的保險(xiǎn)。目前，市場(chǎng)銷售的旅游意外保險(xiǎn)價(jià)格大多在5～8元左右，最高保額達(dá)10萬(wàn)元。此外，出門旅游，不論是隨團(tuán)游、自駕游，還是出境游、自助游，乘車坐船是少不了的。上了旅游保險(xiǎn)，在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因意外事故導(dǎo)致游客死亡、殘廢或丟失身體機(jī)能的，保險(xiǎn)公司除按規(guī)定支付醫(yī)療費(fèi)用外，還要向傷者或死者家屬支付全數(shù)、半數(shù)或部分保險(xiǎn)金額。

一些保險(xiǎn)公司也紛紛推出了一些新險(xiǎn)種。如住宿旅客人身保險(xiǎn)，它每份保費(fèi)1元，從住宿之日零時(shí)起算，保險(xiǎn)期限為15天，期限滿可續(xù)保，一次可投多份。這類保險(xiǎn)供應(yīng)的保障主要有住宿旅客保險(xiǎn)金5000元，住宿旅客見(jiàn)義勇為保險(xiǎn)金1萬(wàn)元，為旅客隨身物品遭意外損害、被盜、丟失的補(bǔ)償金200元。此外，“先自付、后理賠”的傳統(tǒng)操作模式已被突破。現(xiàn)在游客假如在境外遇到突況就可以免費(fèi)撥打救援熱線，游客可以在第一時(shí)間獲得救援。

專家提示與猜測(cè)

專家提示，游客應(yīng)在充共享受出游樂(lè)趣的同時(shí)增加風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，最好依據(jù)自身需要購(gòu)買合適的旅游保險(xiǎn)。在購(gòu)買旅游保險(xiǎn)過(guò)程中，肯定要留意保險(xiǎn)的賠付范圍。據(jù)旅游部門有關(guān)人士提示，游客出游前，旅行社均為其購(gòu)買了旅行社責(zé)任保險(xiǎn)，但該保險(xiǎn)有諸多限制一些高風(fēng)險(xiǎn)的旅游項(xiàng)目，如賽馬、攀巖、漂流、沖浪等均不屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠付范圍，且對(duì)于一般的國(guó)內(nèi)社來(lái)說(shuō)，年最高賠付總額僅200萬(wàn)元。此外，“旅行社的過(guò)失”在實(shí)際狀況中特別有限，如游客在景區(qū)內(nèi)游玩，因危急地帶無(wú)提示標(biāo)志而滑倒受傷，就非旅行社的過(guò)失，且是“景區(qū)的過(guò)失”，賓館、火車、飛機(jī)上發(fā)生的意外，只要到有無(wú)直接責(zé)任，均不屬于旅行社責(zé)任險(xiǎn)賠負(fù)責(zé)范圍。

業(yè)內(nèi)人士建議，在參加有風(fēng)險(xiǎn)的游樂(lè)項(xiàng)目前，應(yīng)弄清門票是否含有肯定數(shù)量的意外保險(xiǎn)費(fèi)用。另外，游客最好另行購(gòu)買人身意外損害保險(xiǎn)，費(fèi)用依據(jù)行程長(zhǎng)短分為幾檔，一日游3元，2～4日游5元，5～7日游7元，7～10日游10元，10日游以上每增一天增1元。

Tips

旅游保險(xiǎn)的購(gòu)買方式主要有兩種，您可以選擇網(wǎng)上購(gòu)買，也可以直接到當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買。網(wǎng)上遠(yuǎn)程購(gòu)買特殊適合那些距保險(xiǎn)公司較遠(yuǎn)的客戶群。

投保時(shí)要照實(shí)填寫投保單。特殊是在網(wǎng)上填寫投保單時(shí)肯定要正確填寫以免由于填寫了錯(cuò)誤信息造成不必要的損失。

看清保險(xiǎn)條款。特殊是看清晰投保險(xiǎn)種的責(zé)任范圍。

并非保得越多越好選擇肯定數(shù)量的保險(xiǎn)險(xiǎn)種投保，關(guān)鍵還是選擇適合自己的。

從需求的角度看，自2024年9月1日起《旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)定》開(kāi)頭實(shí)施，改強(qiáng)制旅行社為游客投保旅游意外險(xiǎn)為強(qiáng)制旅行社投保旅行社責(zé)任保險(xiǎn)。這一規(guī)定的轉(zhuǎn)變使以前倍受冷落的旅行社責(zé)任險(xiǎn)獲得較大進(jìn)展，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在旅游險(xiǎn)市場(chǎng)中的份額大幅度提高，如按每個(gè)旅行社年交保費(fèi)2萬(wàn)元計(jì)，旅行社責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)規(guī)模約為1.8億元，占整個(gè)旅游險(xiǎn)市場(chǎng)的15％以上；與之相反，游客自愿購(gòu)買保險(xiǎn)者寥寥，壽險(xiǎn)公司旅游險(xiǎn)業(yè)務(wù)增長(zhǎng)緩慢，部分地區(qū)和公司甚至消失業(yè)務(wù)滑坡現(xiàn)象。旅游險(xiǎn)市場(chǎng)總的需求狀況并沒(méi)有大的改觀。

從供應(yīng)的角度看，旅游險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn)卡的種類有所增加，銷售方式有所改善，但是存在的問(wèn)題并沒(méi)有削減，反而有所增加。這些問(wèn)題主要表現(xiàn)為：

1.險(xiǎn)種少。當(dāng)前，只有幾家較大的壽險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)旅游保險(xiǎn)，且可供游客購(gòu)買的險(xiǎn)種只有旅游人身意外損害險(xiǎn)、交通人身意外保險(xiǎn)、旅游景點(diǎn)人身意外損害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)、住宿游客人身意外保險(xiǎn)5種。而且他們大多數(shù)都不經(jīng)營(yíng)旅游景點(diǎn)人身意外損害險(xiǎn)、旅游救援保險(xiǎn)和住宿游客人身意外保險(xiǎn)，甚至有的也只經(jīng)營(yíng)旅游人身意外保險(xiǎn)一種。產(chǎn)險(xiǎn)公司除了經(jīng)營(yíng)旅行社責(zé)任保險(xiǎn)外，對(duì)游客在旅游過(guò)程中發(fā)生的行李、證件丟失和盜搶風(fēng)險(xiǎn)至今尚無(wú)“貨”上市，使這一風(fēng)險(xiǎn)處于無(wú)保障狀態(tài)。整個(gè)市場(chǎng)不能為游客供應(yīng)全方位的保障。而且，游客要想以中意的價(jià)格為自己獲得較為全面的保障，就必需和幾家保險(xiǎn)公司接洽，很不便利。

2.保險(xiǎn)對(duì)象范圍過(guò)窄。以前，我國(guó)的游客是以團(tuán)體游客為主。而且，國(guó)家旅游局在1997年9月出臺(tái)的《旅行社辦理旅游意外保險(xiǎn)的暫行規(guī)定》強(qiáng)制旅行社為游客辦理旅游意外損害保險(xiǎn)。各保險(xiǎn)公司依據(jù)當(dāng)時(shí)的市場(chǎng)狀況，從節(jié)省經(jīng)營(yíng)成本動(dòng)身，推出了只以團(tuán)體游客為保險(xiǎn)對(duì)象的旅游保險(xiǎn)，將自助游游客排解在保險(xiǎn)范圍以外。1999年政府為了拉動(dòng)內(nèi)需將“五一”、“十一”假期調(diào)整為7天。這一舉措帶動(dòng)了旅游熱，形成了所謂的“黃金周”。但是這股旅游熱主要是受自助游的推動(dòng)。據(jù)有關(guān)資料顯示：目前自助游已經(jīng)占到了整個(gè)旅游市場(chǎng)份額的80％以上?？墒牵谠S多地區(qū)自助游至今仍游離于旅游險(xiǎn)市場(chǎng)之外，無(wú)法買到合適的旅游保險(xiǎn)。

3.保險(xiǎn)對(duì)象細(xì)分不夠。首先，旅游市場(chǎng)狀況的變化和強(qiáng)制旅游意外險(xiǎn)的取消，使得自助游在部分地區(qū)走進(jìn)了壽險(xiǎn)公司視野。有些公司已經(jīng)修改了旅游意外損害保險(xiǎn)條款，將自助游游客納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍，但是和團(tuán)體游客適用相同的費(fèi)率。少數(shù)公司甚至直接將團(tuán)體旅游險(xiǎn)保單向自助游游客銷售。其次，部分公司為了爭(zhēng)搶業(yè)務(wù)，拓展了保險(xiǎn)對(duì)象的范圍，推出旅行保險(xiǎn)，將公務(wù)旅行者和一般游客一同納入保險(xiǎn)對(duì)象范圍。這兩種變化在提升保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)量的同時(shí)也增加了逆選擇的可能性，使保險(xiǎn)公司面臨更大的道德風(fēng)險(xiǎn)。由于：第一，團(tuán)體游客出游時(shí)，旅行社派有專業(yè)的導(dǎo)游為其供應(yīng)全程組織和服務(wù)工作，這無(wú)疑有利于削減風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。但是對(duì)于自助游游客來(lái)說(shuō)，由于缺乏旅游常識(shí)和風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)，出險(xiǎn)的概率要比團(tuán)體游客大。而且，對(duì)于自助游保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，由于業(yè)務(wù)分散，展業(yè)費(fèi)用和其它經(jīng)營(yíng)成本明顯高于團(tuán)體游保險(xiǎn)。因此，兩者不應(yīng)當(dāng)適用同一費(fèi)率。其次，對(duì)于公務(wù)旅行人員和一般游客來(lái)說(shuō)，由于出行目的不同，心理狀態(tài)和行為方式往往不一樣，結(jié)果在旅行過(guò)程中發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故的概率也必定不同，兩者同樣不能適用同一費(fèi)率。

4.保險(xiǎn)責(zé)任確定不合理。當(dāng)前我國(guó)旅游險(xiǎn)在保險(xiǎn)責(zé)任的確定上存在著兩種傾向：一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)寬。許多保險(xiǎn)公司在旅游意外損害保險(xiǎn)中將死亡給付、傷殘給付、意外醫(yī)療和急性病醫(yī)療列為主險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)于每個(gè)游客來(lái)說(shuō)，只有選擇是否投保的權(quán)利，沒(méi)有選擇不同保險(xiǎn)責(zé)任的余地，不能以合適的價(jià)格獲得需要的保障。殊不知其結(jié)果同樣是低風(fēng)險(xiǎn)客戶退出保險(xiǎn)，而高風(fēng)險(xiǎn)客戶都留了下來(lái)，產(chǎn)生逆選擇。另一種傾向是保險(xiǎn)責(zé)任過(guò)窄。目前，幾乎全部保險(xiǎn)公司都將游客的潛水、滑雪、探險(xiǎn)等活動(dòng)列為旅游險(xiǎn)的除外責(zé)任，而又不供應(yīng)此類專項(xiàng)旅游保險(xiǎn)。而且，有些保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)旅游意外損害保險(xiǎn)的過(guò)程中發(fā)覺(jué)醫(yī)療責(zé)任，尤其是急性病醫(yī)療責(zé)任的道德風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，部分地區(qū)發(fā)生經(jīng)營(yíng)虧損現(xiàn)象。于是修改條款，將急性病醫(yī)療甚至意外醫(yī)療排解在保險(xiǎn)責(zé)任范圍以外。這樣的確能夠較好地掌握風(fēng)險(xiǎn)，但是與此同時(shí)也必定將大量有著較大風(fēng)險(xiǎn)保障需求的優(yōu)良客戶拒之門外。這明顯有悖保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)“保障客戶，分散風(fēng)險(xiǎn)，獲得利潤(rùn)”的初衷。

5.費(fèi)率厘訂缺乏科學(xué)性。目前，我國(guó)旅游險(xiǎn)費(fèi)率的厘訂不是依靠精算技術(shù)，而是由條款制訂人員憑閱歷來(lái)確定的。有的公司甚至仿照其他公司的條款，然后臆斷地調(diào)整費(fèi)率變動(dòng)期間和費(fèi)率大小。這樣，在缺乏精算技術(shù)的支持下，為了保證經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司的唯一方法就是將費(fèi)率偏高確定。這種不科學(xué)的定價(jià)在損害消費(fèi)者利益的同時(shí)也抑制了保險(xiǎn)需求，影響保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)的增長(zhǎng)。

6.投保渠道不暢。目前，旅游險(xiǎn)的銷售渠道沒(méi)有大的改觀。旅行社依舊是其最重要的銷售渠道，主要銷售團(tuán)體旅游意外損害保險(xiǎn)和旅游救援保險(xiǎn)；旅游景點(diǎn)主要銷售旅游景點(diǎn)意外損害保險(xiǎn)；機(jī)票銷售點(diǎn)主要銷售航空意外險(xiǎn)；相宜網(wǎng)上銷售的險(xiǎn)種相對(duì)較多，但是目前開(kāi)通網(wǎng)上投保服務(wù)的只有泰康人壽、平安和友邦等少數(shù)幾家公司；銀行柜臺(tái)銷售尚處于嘗試階段。對(duì)于大多數(shù)自助游游客來(lái)說(shuō)，投保仍是一件特別麻煩的事。

7.售后服務(wù)質(zhì)量不高。旅游者的流淌性較大，在短時(shí)間內(nèi)，游客可能在一個(gè)地方投保而在另一個(gè)地方出險(xiǎn)，甚至可能跨國(guó)出險(xiǎn)，這對(duì)保險(xiǎn)公司的核保、定損及理賠提出了更高的要求，假如保險(xiǎn)公司的理賠服務(wù)跟不上，不僅對(duì)旅游者造成損失，也影響保險(xiǎn)公司的聲譽(yù)。

二、游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄，保險(xiǎn)險(xiǎn)種單一，制約了旅游保險(xiǎn)的進(jìn)展

我國(guó)的旅游險(xiǎn)市場(chǎng)所存在的上述問(wèn)題，緣由是多方面的。

1.游客保險(xiǎn)意識(shí)淡薄。雖然說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)的存在和收入水平的提高是保險(xiǎn)需求產(chǎn)生的必備條件，但是這兩個(gè)條件所形成的只是保險(xiǎn)的潛在需求。要想把這種潛在的需求轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的需求，必需依靠于人們防范風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的增加，保險(xiǎn)意識(shí)的提高。當(dāng)前，我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)普遍較差，許多游客存在僥幸心理，不情愿花錢買旅游險(xiǎn)。因此，旅游險(xiǎn)的市場(chǎng)需求始終不旺。

2.保險(xiǎn)閱歷缺乏，保險(xiǎn)技術(shù)落后。在現(xiàn)有的閱歷水平和技術(shù)條件下，我國(guó)許多壽險(xiǎn)公司的旅游險(xiǎn)的核保在許多地方還存在不足，尤其是急性病責(zé)任部分存在較為嚴(yán)峻的逆選擇現(xiàn)象。承保之后對(duì)醫(yī)療責(zé)任和自助游的風(fēng)險(xiǎn)掌握更是束手無(wú)策。一方面，為了防范逆選擇，他們認(rèn)為最好的方法就是將急性病醫(yī)療排解在保險(xiǎn)責(zé)任范圍之外。另一方面，他們只能通過(guò)對(duì)團(tuán)體的選擇來(lái)代替對(duì)個(gè)人的選擇，通過(guò)簡(jiǎn)潔的承保程序達(dá)到為大量具有相同風(fēng)險(xiǎn)因素的人群供應(yīng)保障的目的。旅行社在保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人之間充當(dāng)了非常重要的角色，是保險(xiǎn)公司掌握