電子銀行業(yè)務(wù)2-1

銀行卡的分類按使用范圍劃分：國(guó)際卡（如visa卡、master卡）地方卡1按授信額度劃分：普通卡金卡2按持卡對(duì)象劃分：個(gè)人卡公司卡3按合作單位劃分：聯(lián)名卡——與企事業(yè)單位合作，可消費(fèi)打折的盈利性質(zhì)的銀行卡。認(rèn)同卡——與公益單位合作的非盈利性質(zhì)的銀行卡，一般屬于宣傳性質(zhì)或公益性質(zhì)?；究ā慌c任何機(jī)構(gòu)合作，如中國(guó)銀行的長(zhǎng)城卡。4按結(jié)算方式劃分：信用卡（貸記卡）借記卡復(fù)合卡現(xiàn)金卡5按信息載體的介質(zhì)劃分：塑料卡——20世紀(jì)50年代末，發(fā)達(dá)國(guó)家率先用塑料卡制成銀行卡。顧客消費(fèi)時(shí)，必須出示此卡以示身份，驗(yàn)明無誤后，即可享受信用消費(fèi)。這種塑料卡與計(jì)算機(jī)無關(guān)。6磁卡——磁卡誕生于1970年，它是在塑料卡片上粘貼一條磁條而成，磁條里有3條磁道，可記錄相關(guān)信息。由于磁卡可直接輸入終端機(jī)進(jìn)行處理，是一種最簡(jiǎn)單有效的計(jì)算機(jī)輸入介質(zhì)。隨著PC機(jī)的推出和普及，磁卡的應(yīng)用也迅速得到推廣。7磁卡的重要優(yōu)點(diǎn)是：制造成本低磁卡的主要缺點(diǎn)是：安全性低，磁條中的數(shù)據(jù)易被破譯和防制；不適合脫機(jī)處理；記憶容量小，存儲(chǔ)信息有限8集成電路卡（IC卡）1974年，法國(guó)電腦工程師RolandMoreno發(fā)明了一種便攜式存儲(chǔ)器，即集成電路卡。它是在塑料卡上封裝一個(gè)非常小的微型集成電路芯片，用以存儲(chǔ)記錄數(shù)據(jù)。9與磁卡相比，IC卡的優(yōu)點(diǎn)在于：安全性高，很難仿制；具有CPU和強(qiáng)大的存儲(chǔ)容量；具有聯(lián)機(jī)處理和脫機(jī)處理雙重能力。IC卡的缺點(diǎn)在于：制造比磁卡復(fù)雜，成本也較高。10復(fù)合介質(zhì)卡為了考慮磁卡已有的廣泛應(yīng)用市場(chǎng)，同時(shí)兼顧IC卡的發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)發(fā)展了一種混合性質(zhì)的銀行卡。它是一種在磁卡中內(nèi)藏IC芯片，在識(shí)別磁卡和IC卡的器具上都可以使用的過渡卡。11激光卡也稱光卡，國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)稱之為“光儲(chǔ)卡”，它是在塑料卡片中嵌入激光存儲(chǔ)器而成的。與IC卡相比，可提供更多的服務(wù)，安全性更高，存儲(chǔ)量極大。目前尚在試驗(yàn)階段。12信用卡信用卡實(shí)質(zhì)——是一種消費(fèi)貸款，它提供一個(gè)有明確信用額度的循環(huán)信貸賬戶，借款人可支取部分或是全部額度。13消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別消費(fèi)信貸種類：擔(dān)保項(xiàng)下的分期付款貸款；無擔(dān)保的循環(huán)額度貸款（信用卡貸款）14消費(fèi)貸款的種類及區(qū)別兩者的區(qū)別：信用卡貸款，債務(wù)是無擔(dān)保的，如果客戶違約，銀行沒有對(duì)任何特定抵押物的追索權(quán)；在信用卡貸款中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)等于或是超過信用額度；在分期付款貸款中，銀行的風(fēng)險(xiǎn)在貸款期間隨著貸款的每月償還而遞減；在信用卡貸款中，貸款周期是不定的。15信用卡發(fā)展史簡(jiǎn)介1946，比金斯，“記賬吧”1951，紐約的弗蘭克林國(guó)民銀行，發(fā)行第一張信用卡1958，維薩卡國(guó)際組織1966，萬事達(dá)卡國(guó)際組織1985，我國(guó)首張信用卡——中國(guó)銀行珠江分行發(fā)行1986，長(zhǎng)城信用卡，中國(guó)銀行北京分行161946，比金斯，“記賬吧”銀行信用卡的起源可以追溯到約翰.比金斯時(shí)代。比金斯是位于紐約布魯克林的福萊特布什國(guó)民銀行（FlatbushNationalBank）的一位消費(fèi)信貸專家。1946年，比金斯推出了一項(xiàng)稱之為“記賬吧”的信貸方案。該方案的特色在于由銀行發(fā)行的一種能被當(dāng)?shù)厣虘艚邮艿男☆~購(gòu)物券。當(dāng)交易完成之后，商戶只需將購(gòu)物券直接存入其銀行賬戶，而由銀行根據(jù)購(gòu)物券金額向客戶收取款項(xiàng)。171951年，紐約市的弗蘭克林國(guó)民銀行發(fā)行了第一張現(xiàn)代意義上的信用卡。這些信用卡不向申請(qǐng)者發(fā)放，而主要由銀行贈(zèng)給那些有實(shí)力的潛在客戶，發(fā)卡前銀行也不對(duì)這些客戶進(jìn)行信用審查。同時(shí)，銀行還與商戶簽訂協(xié)議接受其信用卡。當(dāng)進(jìn)行交易時(shí)，持卡人向商戶出示信用卡，商戶將信用卡上的信息復(fù)印在銷貨單上。銀行則按售貨單的交易額減去折扣額后的實(shí)際金額直接貸記商戶在弗蘭克林銀行開立的賬戶。如果交易金額超過對(duì)特約商戶規(guī)定的最低授權(quán)額，商戶就需致電銀行要求授權(quán)。50年代末60年代初，成百上千的銀行開始效仿弗蘭克林國(guó)民銀行的信用卡方案.18VISA卡和MASTER卡體系的發(fā)展銀行信用卡的激增很快就暴露出了支付體系中的一個(gè)巨大缺陷：持卡人只能在其本地的商戶持卡購(gòu)物，也只能在那些與發(fā)卡銀行簽署協(xié)議的商戶處購(gòu)物。為彌補(bǔ)這一缺陷，美洲銀行開始與加利福尼亞州之外的十幾家銀行打成了許可協(xié)議，授權(quán)其發(fā)行美洲銀行卡。該卡在1976年改名為維薩卡（VISA）。19這種協(xié)議方式對(duì)于獲得美洲銀行卡發(fā)行許可的銀行非常有利，然而，還有許多銀行被排除在該協(xié)議之外。于是在1966年，另外16家銀行在紐約的布法羅聚集商討如何形成他們自己的網(wǎng)絡(luò)。其結(jié)果就是另一個(gè)組織的形成－銀行同業(yè)信用卡協(xié)會(huì)。該協(xié)會(huì)就是今天萬事達(dá)卡國(guó)際組織（MastCardInternational）的前身。20隨著維薩卡組織和萬事達(dá)卡組織的不斷壯大，多數(shù)銀行不再堅(jiān)持獨(dú)自進(jìn)軍銀行卡領(lǐng)域的策略，而是加入這兩家已經(jīng)存在的信用卡組織之一。這些銀行同意在其發(fā)行的信用卡上不僅載明本銀行的名稱，同時(shí)也印上表明本銀行屬于一個(gè)已簽署交易信息交換協(xié)議的大型銀行網(wǎng)絡(luò)的標(biāo)志。由于這種信息交換特點(diǎn)進(jìn)一步擴(kuò)大了當(dāng)前或是潛在的持卡人數(shù)量，因而也愈加受到商戶們的歡迎。21在短短幾十年的時(shí)間里，維薩卡和萬事達(dá)卡就已成為了美國(guó)金融體系中不可缺少的一部分。今天，大多數(shù)消費(fèi)者都持有一種以上的信用卡，并每年使用它完成上百甚至是上千筆的交易。在1970年，消費(fèi)者持有的維薩卡或是萬事達(dá)卡的數(shù)目約為6,000萬張左右，到了1980年末，這個(gè)數(shù)字就猛增到了13,000萬張。銀行信用卡在整個(gè)80年代一直保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)，到1990年，該數(shù)字超過了2億張。截至1995年第二季度，消費(fèi)者持有的維薩卡和萬事達(dá)總數(shù)達(dá)到了38,700萬張。22早在80年代初，維薩卡和萬事達(dá)卡的網(wǎng)絡(luò)體系就已擴(kuò)展到全球各地，今天，它們甚至在其他許多國(guó)家的信用卡行業(yè)中都占據(jù)了主導(dǎo)低位。這兩個(gè)組織主要行使授權(quán)、清算和結(jié)算智能，以保證銀行信用卡能在任何一個(gè)屬于該組織成員的特約商戶處使用。它們還向組織成員提供市場(chǎng)營(yíng)銷和廣告支持，并協(xié)助組織成員進(jìn)行安全和反詐騙控制。維薩卡和萬事達(dá)卡組織還負(fù)責(zé)為信用卡的發(fā)行和受理制定統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，保證信用卡在全球成員中的兼容性。同時(shí)兩個(gè)組織還全權(quán)負(fù)責(zé)其信用卡的品牌形象的設(shè)計(jì)和宣傳。23中國(guó)境內(nèi)最早發(fā)行信用卡的是中國(guó)銀行1979年，中國(guó)銀行廣東省分行與香港東亞銀行簽訂協(xié)議，開始代理境外信用卡業(yè)務(wù)，信用卡從此進(jìn)入內(nèi)地。1981年，發(fā)達(dá)卡、美國(guó)運(yùn)通卡、日本百萬卡、威士卡和萬事達(dá)卡相繼進(jìn)入內(nèi)地。1985年6月，中國(guó)銀行珠海分行率先發(fā)行了第一張信用卡——“中銀卡”。1986年10月，中國(guó)銀行總行指定“長(zhǎng)城卡”為中國(guó)銀行系統(tǒng)的信用卡，在全國(guó)各分行發(fā)行。24信用卡的功能基本功能——儲(chǔ)蓄、轉(zhuǎn)帳結(jié)算、匯兌、消費(fèi)信貸附加功能——急救醫(yī)療服務(wù)、緊急墊付服務(wù)、附加保險(xiǎn)費(fèi)，等等。25信用卡如何使

持卡人、特約商戶和銀行受益持卡人——靈活的信貸支持（申請(qǐng)、還款期限、免息期、相對(duì)安全的交易手段、購(gòu)物便利、對(duì)帳簡(jiǎn)便）特約商戶——刺激銷售、容易對(duì)銷售交易進(jìn)行證實(shí)、不會(huì)承擔(dān)信貸風(fēng)險(xiǎn)或因接受支票而產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)、降低處理現(xiàn)金的成本。銀行——簡(jiǎn)化授信程序、方便客戶信貸、擴(kuò)大市場(chǎng)范圍、持卡人是銀行其他業(yè)務(wù)產(chǎn)品的最佳潛在客戶、新的收入來源和派生存款。26信用卡的業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)通常，每張信用卡對(duì)應(yīng)一個(gè)銀行賬戶，實(shí)行先消費(fèi)，后付款，即支付是通過銀行提供的消費(fèi)信貸來完成，其賬戶處理滯后于貨款支付，屬于延遲付款的性質(zhì)，資金的支付最終通過轉(zhuǎn)帳實(shí)現(xiàn)。一般的，信用卡業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)包括建立檔案資料、授權(quán)、清算和系統(tǒng)維護(hù)。27信用卡組織發(fā)卡行特約商戶收單行持卡人28持卡人信用卡組織特約商戶銀行特約商戶持卡人銀行持卡人$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(銷售單據(jù))$100(對(duì)帳單)$100(商品)$97（設(shè)折扣率3%，貸記特約商戶存款賬戶）$98.5(結(jié)算)$98.5(扣除信息交換費(fèi))$100（付款）結(jié)算清算29當(dāng)持卡人與商戶做完一筆交易后，持卡人得到一筆消費(fèi)信貸，而商戶做了一筆有銀行擔(dān)保的賒銷買賣，商戶墊付這筆資金后與簽約行清算，而簽約行再與發(fā)卡行清算，最后發(fā)卡行與持卡人清算。301.信用卡組織經(jīng)營(yíng)許可授權(quán)、制定操作規(guī)程、研究分析市場(chǎng)、開發(fā)新產(chǎn)品及產(chǎn)品的宣傳和推廣，處理持卡人、特約商戶、發(fā)卡行、收單行之間的信息交換、清算及結(jié)算。其資金來源主要是根據(jù)銀行卡交易量向成員銀行收取的手續(xù)費(fèi)以及核定的固定費(fèi)用。312.發(fā)卡行執(zhí)行與信用卡發(fā)行以及持卡人關(guān)系有關(guān)的各個(gè)方面的職能。具體包括：行政管理、市場(chǎng)營(yíng)銷、信貸審批、信用卡發(fā)行、收到的信息交換處理、付款處理、客戶服務(wù)、額度透支、收款、信用卡詐騙控制、持卡人授權(quán)。32行政管理風(fēng)險(xiǎn)管理信貸審批收款與額度透支管理安全（詐騙控制）業(yè)務(wù)操作信用卡發(fā)行收到信息交換向持卡人出單付款處理授權(quán)處理客戶服務(wù)客戶市場(chǎng)營(yíng)銷33銀行在提供信用卡業(yè)務(wù)時(shí)的選擇獨(dú)立性操作建立地區(qū)性信用卡組織尋求外部服務(wù)供應(yīng)商34獨(dú)立性操作傳統(tǒng)的銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)處理方式，整個(gè)信用卡業(yè)務(wù)操作都由一個(gè)獨(dú)立而完全的業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)操作并進(jìn)行處理。大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)一般都采用這種方式。35建立地區(qū)性信用卡組織最初由某一特定地區(qū)的幾家銀行建立并擁有，目的在于實(shí)現(xiàn)任何成員銀行采用獨(dú)立性操作都難以達(dá)到的規(guī)模經(jīng)濟(jì)。進(jìn)入20世紀(jì)80年代，這種地區(qū)性信用卡組織的結(jié)構(gòu)發(fā)生變化。一些信用卡組織被其成員銀行剝離并出售后，成為一家獨(dú)立的營(yíng)利性公司。如中美洲銀行卡組織——〉第一數(shù)據(jù)資源（美國(guó)最大的第三方銀行信用卡服務(wù)商）36尋求外部服務(wù)供應(yīng)商發(fā)卡行雇傭一外部服務(wù)供應(yīng)商（第三方處理商）來負(fù)責(zé)銀行信用卡業(yè)務(wù)操作中的一項(xiàng)或是幾項(xiàng)職能。對(duì)于小銀行來說，外部分工尤其是一種經(jīng)濟(jì)的作法，小銀行無需投入大量資本便可加入到銀行信用卡業(yè)務(wù)中去?？梢詮耐獠抠?gòu)買的服務(wù)包括：數(shù)據(jù)處理、授權(quán)、信用卡制作、市場(chǎng)推廣、特約商戶拓展、收款、客戶服務(wù)等。373.收單行負(fù)責(zé)處理信用卡業(yè)務(wù)中與特約商戶有關(guān)的所有環(huán)節(jié)。具體包括：中心管理、驗(yàn)證和記錄、發(fā)出信息交換、風(fēng)險(xiǎn)管理、特約商戶推廣、特約商戶授權(quán)。38信用卡的國(guó)際組織VISA國(guó)際組織MasterCard國(guó)際組織美國(guó)運(yùn)通公司（旅游娛樂卡）JCB信用卡公司（日本）大萊信用卡公司39國(guó)際銀行卡市場(chǎng)上的主要品牌包括VISA、MASTERCARD、運(yùn)通卡（AE）、JCB卡、大萊信用卡等，其中VISA、MASTERCARD屬通用品牌，而銀行私有品牌主要有美國(guó)運(yùn)通信用卡公司（AE）、JCB信用卡公司、大萊信用卡公司。提供通用品牌的信用卡公司本身并不參與各會(huì)員銀行的發(fā)卡，收單業(yè)務(wù)。它們只從事全球范圍內(nèi)會(huì)員行之間的運(yùn)行、異地授權(quán)及清算網(wǎng)絡(luò)及負(fù)責(zé)爭(zhēng)端交易的協(xié)調(diào)、仲裁工作，提供一個(gè)國(guó)際性的信用卡網(wǎng)絡(luò)服務(wù)，并通過向會(huì)員行收取會(huì)費(fèi)、清算費(fèi)等費(fèi)用以支持自身運(yùn)轉(zhuǎn)和經(jīng)營(yíng)。銀行卡之間的區(qū)別首先在于首位卡號(hào)不同。卡號(hào)“4”打頭的是VISA的卡，“5”打頭的多是萬事達(dá)的卡，而“62”打頭的才是真正的“銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡”。40VISA國(guó)際組織1959年美洲銀行在加利福尼亞州發(fā)行“美洲銀行卡”；1966年成立美洲銀行卡公司，吸納大批中小銀行參加聯(lián)盟；1977年正式以“VISA”為該組織標(biāo)志?？偛吭O(shè)在美國(guó)洛杉磯，總處理中心在圣曼托；該組織由其成員銀行共同擁有，實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制。41目前世界上最大的信用卡、旅行支票組織；無論信用卡的數(shù)量還是交易額都居世界首位。目前，全世界有超過2，000萬個(gè)特約商戶接受Visa卡，還有超過84萬個(gè)ATM遍布世界各地。VISA國(guó)際組織的信用卡年交易額在8000億元以上。Visa國(guó)際組織本身并不直接發(fā)卡。在亞太區(qū)，Visa國(guó)際組織有超過700個(gè)會(huì)員金融機(jī)構(gòu)發(fā)行各種Visa支付工具，包括信用卡、借記卡、公司卡、商務(wù)卡及采購(gòu)卡。421978年，中國(guó)銀行加入VISA國(guó)際組織，于1989年開始發(fā)行人民幣長(zhǎng)城VISA卡。繼中國(guó)銀行之后，中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行也分別加入了VISA國(guó)際組織。Visa分別于1993年和1996年在北京和上海成立代表處。目前，Visa在國(guó)內(nèi)擁有包括銀聯(lián)在內(nèi)的17家中資會(huì)員金融機(jī)構(gòu)和5家外資會(huì)員銀行。目前Visa在中國(guó)大陸發(fā)行的Visa卡約540萬張，自動(dòng)柜員機(jī)達(dá)17，000臺(tái)，Visa在中國(guó)大陸交易額達(dá)32億美元。43MasterCard國(guó)際組織1966年，16家美國(guó)銀行組成了一個(gè)銀行卡協(xié)會(huì)（InterbankCandAssociation）的組織，1969年銀行卡協(xié)會(huì)購(gòu)下了MasterCharge的專利權(quán)，統(tǒng)一了各發(fā)卡行的信用卡名稱和式樣設(shè)計(jì)。隨后十年，將MasterCharge原名改名MasterCard。萬事達(dá)卡國(guó)際組織是一個(gè)包羅世界各地財(cái)經(jīng)機(jī)構(gòu)的非牟利協(xié)會(huì)組織，其會(huì)員包括商業(yè)銀行、儲(chǔ)蓄與貸款協(xié)會(huì)，以及信貸合作社。其基本目標(biāo)始終不渝：溝通國(guó)內(nèi)及國(guó)外會(huì)員之間的銀行卡資料交流，并方便發(fā)行機(jī)構(gòu)不論規(guī)模大小，也可進(jìn)軍銀行卡及旅行支票市場(chǎng)，謀求發(fā)展。44總部設(shè)在紐約，總處理中心設(shè)在圣路易斯；實(shí)行董事會(huì)負(fù)責(zé)制。擁有23000多家會(huì)員金融機(jī)構(gòu)，為220多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的消費(fèi)者提供多種支持服務(wù)，是僅次于VISA國(guó)際組織的世界第二大信用卡國(guó)際組織。45美國(guó)運(yùn)通公司成立于1850年的運(yùn)通公司，最初的業(yè)務(wù)是提供快遞服務(wù)。隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，運(yùn)通于1891年率先推出旅行支票，主要面向經(jīng)常旅行的高端客戶。1958年，美國(guó)運(yùn)通推出第一張簽賬卡。憑借著百年老店的信譽(yù)和世界知名的品牌，當(dāng)時(shí)紅極一時(shí)的貓王成為第一批持卡人之一，很多經(jīng)常旅行的生意人成為美國(guó)運(yùn)通卡這一新興產(chǎn)品的積極申請(qǐng)者。在美國(guó)運(yùn)通卡開業(yè)時(shí)，簽約入網(wǎng)的商戶便超過了17000多個(gè)，特別是美國(guó)旅館聯(lián)盟的15萬卡戶和4500個(gè)成員旅館的加入，標(biāo)志著銀行卡終于被美國(guó)的主流商界所接受。461966年運(yùn)通發(fā)行了第一張金卡，以滿足逐漸成熟的消費(fèi)者的更高需求。1984年，運(yùn)通在全球率先發(fā)行第一張白金卡，該卡只為獲邀特選的會(huì)員而設(shè)，不接受外部申請(qǐng)。除積分計(jì)劃和無憂消費(fèi)主義以外，持卡人可享受周全的旅游服務(wù)優(yōu)惠和休閑生活優(yōu)惠，專人24小時(shí)的白金卡服務(wù)為會(huì)員妥善安排各項(xiàng)生活大小事宜。1999年，運(yùn)通精選白金卡持卡人中的頂級(jí)客戶，為他們發(fā)行了百夫長(zhǎng)卡（CenturionCard）。持有這種美國(guó)運(yùn)通最高級(jí)的卡產(chǎn)品，可以自由進(jìn)入全球主要城市的頂級(jí)會(huì)所，可以享有全球獨(dú)一無二的頂級(jí)個(gè)人服務(wù)及品味超卓的尊享優(yōu)惠，包括全能私人助理、專享非凡旅游優(yōu)惠、休閑生活優(yōu)惠、銀行服務(wù)專員提供的銀行及投資服務(wù)和24小時(shí)周全支持等。白金卡和百夫長(zhǎng)卡使得運(yùn)通成為尊貴卡的代言人。47主營(yíng)業(yè)務(wù)為：旅游服務(wù)、國(guó)際銀行業(yè)務(wù)、投資業(yè)務(wù)、信托財(cái)產(chǎn)咨詢、保險(xiǎn)服務(wù)等。其中旅游業(yè)務(wù)是運(yùn)通公司的中心業(yè)務(wù)，以運(yùn)通信用卡和旅行支票為主要構(gòu)成部分。運(yùn)通卡屬于旅游娛樂卡，適合消費(fèi)者外出旅游之用。其發(fā)卡數(shù)量雖然遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于VISA卡和MasterCard卡，但在全球信用卡交易中卻占有很大比例。運(yùn)通卡持卡人人均年用卡消費(fèi)金額高于VISA卡和MasterCard卡。自1958年發(fā)行第一張運(yùn)通卡以來，迄今為止運(yùn)通已在68個(gè)國(guó)家和地區(qū)以49種貨幣發(fā)行了運(yùn)通卡，構(gòu)建了全球最大的自成體系的特約商戶網(wǎng)絡(luò)，并擁有超過6000萬名的優(yōu)質(zhì)持卡人群體?？梢哉f，運(yùn)通服務(wù)于高端客戶的歷史長(zhǎng)達(dá)百年，積累了豐富的服務(wù)經(jīng)驗(yàn)和龐大的優(yōu)質(zhì)客戶群體。48美國(guó)運(yùn)通公司憑借百余年的服務(wù)品質(zhì)和不斷創(chuàng)新的經(jīng)營(yíng)理念，保持著自己"富人卡"的形象。過去運(yùn)通一直走獨(dú)立發(fā)卡之路，從1996年才開始向其他金融和發(fā)卡機(jī)構(gòu)開放網(wǎng)絡(luò)，1997年成立環(huán)球網(wǎng)絡(luò)服務(wù)部（GNS），允許合作伙伴發(fā)行美國(guó)運(yùn)通卡，利用運(yùn)通網(wǎng)絡(luò)帶動(dòng)合作伙伴的業(yè)務(wù)增長(zhǎng)，強(qiáng)化競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，增加邊際利潤(rùn)，提高業(yè)務(wù)整合管理能力。至今GNS已與全球90多個(gè)國(guó)家的80個(gè)合作伙伴建立了戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系。在亞太區(qū)的17個(gè)國(guó)家擁有28個(gè)合作伙伴，包括中國(guó)工商銀行、中國(guó)臺(tái)灣的臺(tái)新銀行、中國(guó)香港的大新銀行、新加坡發(fā)展銀行、新西蘭銀行、國(guó)立澳大利亞銀行等。49JCB信用卡公司1961年，JCB作為日本第一個(gè)專門的信用卡公司宣告成立。是目前日本最大的信用卡公司，是唯一獨(dú)立于美國(guó)的信用卡集團(tuán)。該公司由日本幾十家商業(yè)銀行籌資，并以日本著名的三和銀行為主要后盾JCB是代表日本的名副其實(shí)的信用卡公司。在亞洲地區(qū)，其商標(biāo)是獨(dú)一無二的。其業(yè)務(wù)范圍遍及世界各地100多個(gè)國(guó)家和地區(qū)。JCB信用卡的種類成為世界之最，達(dá)5000多種。JCB的國(guó)際戰(zhàn)略主要瞄準(zhǔn)了工作、生活在國(guó)外的日本實(shí)業(yè)家和女性。為確立國(guó)際地位，JCB也對(duì)日本、美國(guó)和歐洲等商戶實(shí)現(xiàn)優(yōu)先服務(wù)計(jì)劃，使其包括在JCB持卡人的特殊旅游指南中?？涨暗膬?yōu)質(zhì)服務(wù)是JCB成功的奧秘。50大萊信用卡公司1950年，紐約商人麥克納馬拉與施奈德投資10000美元，成立“大萊俱樂部”。1951年，大萊卡交易額達(dá)100萬美元，盈利6萬美元。1952年，更名為大萊信用卡公司。1981年，美國(guó)最大的零售銀行----花旗銀行的控股公司----花旗公司收購(gòu)其大部分股份，大萊信用卡公司成為花旗銀行的控股公司?？偛吭O(shè)在芝加哥。1983年，中國(guó)銀行與花旗銀行簽訂“中國(guó)銀行代理大萊卡取現(xiàn)和直接購(gòu)物服務(wù)”。大萊卡公司的主要優(yōu)勢(shì)在于它在尚未被開發(fā)的地區(qū)增加其銷售額，并且鞏固該公司在信用卡市場(chǎng)中所保持的強(qiáng)有力的位置。該公司通過大來現(xiàn)金兌換網(wǎng)絡(luò)與ATM網(wǎng)絡(luò)之間所形成互惠協(xié)議，從而集中加強(qiáng)了其在國(guó)際間市場(chǎng)上的地位。51中國(guó)銀聯(lián)中國(guó)銀聯(lián)是經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的、由八十多家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)共同發(fā)起設(shè)立的股份制金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，注冊(cè)資本16.5億元人民幣。公司于2002年3月26日成立，總部設(shè)在上海。公司采用先進(jìn)的信息技術(shù)與現(xiàn)代公司經(jīng)營(yíng)機(jī)制，建立和運(yùn)營(yíng)廣泛、高效的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，實(shí)現(xiàn)高效率的銀行卡跨行通用及業(yè)務(wù)的聯(lián)合發(fā)展，并推廣普及銀聯(lián)卡，積極改善受理環(huán)境，推動(dòng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。52公司經(jīng)營(yíng)范圍（一）建設(shè)和運(yùn)營(yíng)全國(guó)統(tǒng)一的銀行卡跨行信息交換網(wǎng)絡(luò)；（二）提供先進(jìn)的電子化支付技術(shù)和與銀行卡跨行信息交換相關(guān)的專業(yè)化服務(wù)；（三）開展銀行卡技術(shù)創(chuàng)新；（四）管理和經(jīng)營(yíng)"銀聯(lián)"標(biāo)識(shí)；（五）制定銀行卡跨行交易業(yè)務(wù)規(guī)范和技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，協(xié)調(diào)和仲裁銀行間跨行交易業(yè)務(wù)糾紛；（六）組織行業(yè)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)研討和開展國(guó)際交流，從事相關(guān)研究咨詢服務(wù)；53中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡優(yōu)惠條件1993年3月實(shí)施的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，信用卡（貸記卡）持卡人作非現(xiàn)金交易時(shí)可享受如下優(yōu)惠：免息還款待遇。從銀行記賬日起至發(fā)卡銀行規(guī)定的到期還款日之間為免息還款期。免息還款期最長(zhǎng)可為60天。持卡人在免息還款期內(nèi)還款無需向銀行支付貸款利息。54中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡優(yōu)惠條件最低還款額待遇。持卡人在到期還款日前償還全部銀行款項(xiàng)有困難時(shí)，可按發(fā)卡行規(guī)定的最低還款額還款。此時(shí)，自銀行記賬日起，未償還部分需按規(guī)定利率計(jì)算利息。55中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用收單行要收取商戶一定的結(jié)算手續(xù)費(fèi)用，一般占商品交易費(fèi)用的1%—5%，并通過相應(yīng)的全國(guó)銀行卡網(wǎng)絡(luò)同發(fā)卡行交換這些交易，并進(jìn)行清算。人行規(guī)定，從商戶所得結(jié)算手續(xù)費(fèi)，按發(fā)卡行80%，收單行10%，信息交換中心10%的比例分配。從ATM機(jī)跨行取現(xiàn)所得手續(xù)費(fèi)，按機(jī)具所有行70%，信息交換中心30%的比例分配。56中國(guó)人民銀行規(guī)定的信用卡清算費(fèi)用持卡人商戶發(fā)卡行收單行信息交換中心100元商品貸記97元銷售記錄銷售記錄97.3元銷售記錄97.6元借記100元0.3元0.3元2.4元57信用卡業(yè)務(wù)處理的授權(quán)機(jī)制持卡人商戶發(fā)卡行收單行信息交換中心數(shù)據(jù)包數(shù)據(jù)包數(shù)據(jù)包數(shù)據(jù)包數(shù)據(jù)包數(shù)據(jù)包授權(quán)中心請(qǐng)求行58信用卡業(yè)務(wù)處理的授權(quán)機(jī)制發(fā)卡行接到授權(quán)請(qǐng)求后，應(yīng)檢查該卡是否屬停止使用的卡、是否為仿造的卡、是否已超過信貸額，