淺談汽車保險存在的問題及加強車險市場建設(shè)的建議

中央廣播電視大學(xué)開放教育法學(xué)本科專業(yè)畢業(yè)論文論文題目：淺談汽車保險存在的問題及加強車險市場建設(shè)的建議(定稿)姓名學(xué)號工作單位所在分校指導(dǎo)老師廣播電視大學(xué)制2015年9月寫作提綱一、汽車保險的起源和發(fā)展二、汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀三、我國汽車保險存在的問題（一）產(chǎn)品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術(shù)不高（二）保險市場風(fēng)險大,整體素質(zhì)不高（三）缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后四、加強中國汽車保險市場建設(shè)的建議（一）宣傳車險方面法律法規(guī)（二）完善車險相關(guān)法律法規(guī)（三）加強我國機動車強制責(zé)任保險相關(guān)立法(四)提高保險技術(shù),大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新（五）加強汽車保險的市場體系建設(shè)淺談汽車保險存在的問題及加強車險市場建設(shè)的建議【內(nèi)容摘要】近年來中國汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展迅速，截止2013年底，我國汽車保有量達(dá)1.37億輛，汽車消費的增長必將帶動汽車保險業(yè)迅速發(fā)展，我國自開辦汽車保險以來,經(jīng)過近30年的發(fā)展,我國的汽車保險市場已經(jīng)獲得了巨大的發(fā)展,但目前我國汽車保險市場建設(shè)上還存在諸如相關(guān)配套法律,法規(guī)體系缺失,險種設(shè)計,費用厘定不清晰等問題。特別是按照入世協(xié)議我國將逐步開放保險市場，中國汽車保險業(yè)將面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，如何應(yīng)對這一挑戰(zhàn)，成為我國汽車保險業(yè)不容忽視的問題。本文將從汽車保險的起源發(fā)展、現(xiàn)狀、問題和一些建議等問題方面進(jìn)行闡述。【關(guān)鍵詞】汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀問題對策一、汽車保險的起源和發(fā)展汽車保險是近代發(fā)展起來的，它晚于水險、火險、盜竊險和綜合險。保險公司承保機動車輛的保險基礎(chǔ)是根據(jù)水險、火險、盜竊險和綜合責(zé)任險的實踐經(jīng)驗而來的。汽車保險的發(fā)展異常迅速，如今己成為世界保險業(yè)的主要業(yè)務(wù)險種之一，甚至超過了火災(zāi)保險。目前，大多數(shù)國家均采用強制或法定保險方式承保的汽車第三者責(zé)任保險，它始于19世紀(jì)末，并與工業(yè)保險一起成為近代保險與現(xiàn)代保險分界的重要標(biāo)志。汽車保險發(fā)源于英國，英國法律事故保險公司于1896年首先開辦了汽車保險，成為汽車保險“第一人”。1899年，汽車保險責(zé)任擴展到與其他車輛發(fā)生碰撞所造成的損失。1945年，英國成立了汽車保險局。汽車保險成熟于美國。1.汽車保險問世，美國最早開始承保汽車第三者責(zé)任險是在1898年，由美國旅行者保險公司簽發(fā)了第一份汽車人身傷害責(zé)任保險。1899年汽車碰撞損失險保單問世，1902年開辦汽車車身保險業(yè)務(wù)。2.通過《賠償能力擔(dān)保法》和《強制汽車保險法》建立了未保險判決基金。1919年，馬薩諸塞州率先立法規(guī)定汽車所有人必須于汽車注冊登記時，提出保險單或以債券作為車輛發(fā)生意外事故時賠償能力的擔(dān)保，該法案被稱為《賠償能力擔(dān)保法》。二、汽車保險發(fā)展現(xiàn)狀目前我國還不是汽車大國,機動車輛保費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)如此之高的比例在全世界都是罕見的,與機動車輛總值占整個社會資產(chǎn)份額的比例也是不相匹配的。我國機動車輛保險費占全部財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)比例之高,說明我國財產(chǎn)保險市場及財產(chǎn)保險體制還存在許多問題,這些問題是財產(chǎn)保險市場發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在,同時也制約了汽車保險市場的發(fā)展速度。我國汽車保險業(yè)經(jīng)過了近30年的發(fā)展，保險程度盡管不能同較發(fā)達(dá)的國家相比，但是就以險種來分析，也有了一定的發(fā)展，比如，第三責(zé)任險?！拔覈?984年提出第三者責(zé)任險為強制險,現(xiàn)在《道路交通安全法》規(guī)定推行第三者責(zé)任強制保險制度。第三者責(zé)任保險將成為機動車輛定期安檢的一項重要內(nèi)容。機動車所有人,管理人如不按國家規(guī)定投保,國家公安部門有權(quán)扣留車輛?！边@無疑是我國現(xiàn)今的汽車保險制度改革與世界接軌方面邁出的一大步。汽車保險是我國財產(chǎn)保險中份額最重的一項,隨著中國汽車工業(yè)的迅猛發(fā)展,我國的汽車保險業(yè)也將迎來一個黃金期。自從進(jìn)入新世紀(jì)以來,我國汽車保險已經(jīng)歷了若干次的大規(guī)模調(diào)整,并且取得了一定的成效。我國絕大部分汽車保險還在遵循以過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度。在以后的改革中,加大以無過失責(zé)任為基礎(chǔ)的汽車保險制度勢在必行?？傊?，我國汽車保險與汽車王國美國相比較,還存在一些不足的地方,有待于進(jìn)一步完善。隨著經(jīng)濟(jì)全球化、金融自由化、保險市場國際化趨勢的日漸增強以及國內(nèi)保險市場不斷發(fā)展壯大，特別是我國交通責(zé)任強制險的頒布，標(biāo)志著我國汽車保險進(jìn)入了一個新的階段。綜合國內(nèi)外汽車保險的發(fā)展現(xiàn)狀，可以看出：各主要發(fā)達(dá)國家汽車保險種類和保費的具體計算方法雖不盡相同,但也有規(guī)律可循,已經(jīng)形成了自己的體系，發(fā)展到了一定的深度。比如許多國家都實行汽車保險自由費率,保費計算既“隨車”也“隨人”,而且還“隨地”,除了第三方責(zé)任險為強制保險,其它多為自愿投保等。這些經(jīng)營之道都很值得尚處在發(fā)展時期的我國汽車保險業(yè)參考借鑒。三、我國汽車保險存在的問題（一）缺少完善的法律法規(guī)體系,監(jiān)管滯后1、保險法的相關(guān)規(guī)定缺陷現(xiàn)實中,我國《保險法》關(guān)于保險合同法律規(guī)定不嚴(yán)密,導(dǎo)致汽車保險經(jīng)營過程中出現(xiàn)的爭議頗多。表現(xiàn)突出的有：關(guān)于合同的成立、生效和保險責(zé)任的開始等問題,致使汽車保險業(yè)務(wù)實踐中經(jīng)常因為汽車保險是否有效成立等問題在保險人和汽車投保人之間發(fā)生爭議；關(guān)于保險人免責(zé)條款的明確說明義務(wù),如何確認(rèn)保險人已經(jīng)盡到明確說明義務(wù),保險法并未明確規(guī)定,以致汽車保險糾紛中雙方各執(zhí)一詞；關(guān)于保險合同條款解釋問題,對何為“有爭議”的理解不一致,在發(fā)生賠案糾紛時,往往將當(dāng)事人理解相左,即認(rèn)為是“有爭議”。2、汽車保險相關(guān)法律存在的不足保險詐騙行為屢禁不止,立法缺陷是其產(chǎn)生的原因之一。國家在打擊保險領(lǐng)域犯罪方面頒布了若干法律,但一些法律中對保險詐騙行為立案追訴標(biāo)準(zhǔn)過高。如刑法規(guī)定保險詐騙罪判定必須是“數(shù)額較大的行為”,對于這個數(shù)額較大,有關(guān)司法解釋診斷超過1萬元的才可被定性為“數(shù)額較大”。而《保險法》中規(guī)定：屬于保險欺詐的,“保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任”,對于構(gòu)成犯罪的,按刑法規(guī)定處理。也就是說,對于在刑事追訴范圍之內(nèi)的詐騙額,法律并未規(guī)定詐騙者承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。這樣詐賠者有恃無恐因此,導(dǎo)致汽車保險中小案不斷,而且詐騙方式多種多樣現(xiàn)象的發(fā)生。3、法律法規(guī)間存在的具體規(guī)定沖突事實上,在《道路交通安全法》實施之前,我國大部分地區(qū)都已經(jīng)實行強制第三者責(zé)任保險制度,但由于關(guān)于機法》又規(guī)定了退保自由是消費者的權(quán)利,以致投保人被“強制”投保第三者責(zé)任保險之后,又根據(jù)保險法的規(guī)定,待年檢后退保。（二）產(chǎn)品單一,費率厘定缺乏合理性,保險技術(shù)不高1、保單條款個性化體現(xiàn)不充分從各家非壽險公司制定的新車險條款來看,除費率有所調(diào)整外,其他方面基本上都延續(xù)了舊的機動車輛保險條款,并無根本突破。各公司的保單基本沿用了原有機動車輛保險合同的格式和內(nèi)容,并沒有本質(zhì)的變化。例如平安財險的基本險,只是在無賠款優(yōu)待方面作了調(diào)整,其他也基本繼續(xù)使用原有條款。2、新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方各家公司的新條款在措詞嚴(yán)謹(jǐn)性方面較原版條款有所改進(jìn),但各家非壽險公司頒布的新車險條款還存在一些模糊、不合理的地方,需要進(jìn)一步完善,有些條款前后表述相矛盾。保險金額等于或低于保險事故發(fā)生時保險車輛實際價值的,按保險金額計算賠償。發(fā)生部分損失時,按保險金額與投保時保險車輛的新車購置價的比例計算賠償,但不得超過保險事故發(fā)生時保險車輛的實際價值。前后對比不難看出,該車險保單制定的車輛損失險總則與賠償處理條款細(xì)則前后矛盾。既然將保險合同訂為不定值合同,就是要根據(jù)投保的實際投保金額來確定賠償責(zé)任。但當(dāng)車輛出險時,保險金額高于保險車輛實際價值,卻只能以實際價值計算賠償。3、保險責(zé)任不夠細(xì)化據(jù)統(tǒng)計,在車輛出現(xiàn)事故中,80%是由碰撞引起的,但各家非壽險公司出臺的條款中,并沒有只針對車輛碰撞任而制定的險種,仍然將碰撞責(zé)任包括在范圍廣泛的車輛損失險中,這往往造成了一些只想投保碰撞險的投保人不得不多付出保費獲得該險種的保障,因此,極容易造成投保人對保險公司的不好印象。另外,不同的地區(qū)應(yīng)該有不同的保險內(nèi)容,但在新條款中卻沒有體現(xiàn)出來,還是將一些投保人不可能遇到的事羅列在保險責(zé)任內(nèi),比如,內(nèi)陸地區(qū)不可能遇到的海嘯、平原地區(qū)不可能面臨的雪崩、泥石流、滑坡等,這明顯與個性化的車輛產(chǎn)品改革目標(biāo)不相符合。（二）保險市場風(fēng)險大,整體素質(zhì)不高1、車險市場主體多元化程度低,市場集中度高從世界范圍來看,保險業(yè)與其它行業(yè)相比有著最為豐富的企業(yè)組織形式。除了最常見的股份制保險公司和相互保險公司,另外還有非公司式相互制、互助社、合作制保險人、勞合社,互惠社、非營利性服務(wù)計劃、健康保障組織等。這些類型的組織在不同的國家得到不同程度的許可,其中勞合社的形式只在英國和美國存在。我國保險公司都是以股份制的形式存在,單一的企業(yè)組織形式?jīng)Q定了保險企業(yè)的價值取向、行為模式和決策機制等都是大同小異的,從而在保險創(chuàng)新上也難以實現(xiàn)多樣化和差異化。多年來,我國保險市場上保險產(chǎn)品單調(diào),創(chuàng)新不足,與保險企業(yè)組織形式缺乏多元化不無關(guān)系。我國的車險市場是一個寡頭壟斷競爭的市場,在寡頭壟斷的市場中大企業(yè)更可能利用壟斷地位而對其他企業(yè)進(jìn)行打壓,抑制其他企業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展。而中小保險公司從自身的利益出發(fā),最優(yōu)的選擇也可能只是在市場創(chuàng)新中做一個“跟隨者”而不是“先行者”。由此阻礙了整個車險行業(yè)創(chuàng)新水平的提高。2、不規(guī)范經(jīng)營行為普遍存在市場是一種制度,這種制度的最可貴之處在于它提供了一種秩序,在其中,所有的參與者按照利益最大化的原則行事,而且必須遵守一些特定的規(guī)則,如誠信、守法等。這樣,在良性運行的市場上,市場主體不僅知道自己想得到什么,而且由于在一定程度上根據(jù)慣例、規(guī)定等知道其它的市場主體會如何反應(yīng)和采取行動,從而可以擬訂出具體的策略和方法。也就是說,良性運行的市場提供比較真實的信息。保險企業(yè)創(chuàng)新項目創(chuàng)意的提出、實施、評價都與保險市場密切相關(guān),如果市場秩序混亂,則保險企業(yè)的創(chuàng)新就會變得無所適從。3、社會信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險業(yè)的誠信體系建設(shè)我國社會信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會信用基礎(chǔ)勢必影響保險業(yè)誠信體系建設(shè)。四、加強中國汽車保險市場建設(shè)的建議（一）宣傳車險方面法律法規(guī)一方面通過媒體宣傳、通過消費者協(xié)會活動進(jìn)行宣傳、在車險維權(quán)網(wǎng)站列出相關(guān)車險的法律法規(guī)，使車險消費者了解各種糾紛解決途徑的有缺點。另一方面通過媒體宣傳及自身誠信建設(shè)，減少社會對保險行業(yè)的誤解，倡導(dǎo)車險消費者理性選擇糾紛解決途徑。總之通過立體的宣傳推廣機制，保障廣大群眾了解相關(guān)法律，保障車險消費者維權(quán)問題順利分流、高效、合理解決問題。（二）完善車險相關(guān)法律法規(guī)一方面,要健全地方保險相關(guān)法律,完善地方保險規(guī)章體系。積極參與和保險業(yè)相關(guān)的安全生產(chǎn)、交通運輸、建筑安裝等地方法規(guī)建設(shè),推動與保險相關(guān)的地方法規(guī)的完善。另一方面,要密切監(jiān)管合作,共同打造金融安全區(qū)。加強保險業(yè)與銀行業(yè)、證券監(jiān)管部門及人民銀行的合作,優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境,積極探索金融綜合經(jīng)營條件下的金融監(jiān)管協(xié)作。最后,要完善行業(yè)自律機制,健全社會監(jiān)督體系。（三）加強我國機動車強制責(zé)任保險相關(guān)立法1、分類型賦予受害第三人直接索賠權(quán)2014年8月31日修正的《中華人民共和國保險法》第65條主要就4個方面進(jìn)行了明確規(guī)定：保險人對責(zé)任保險的被保險人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險金。上述條款之修訂不得不說是立法在受害第三人直接索賠權(quán)方面的一大進(jìn)步，值得肯定。但該條款對受害人的保護(hù)并不到位，立法并沒有區(qū)分強制責(zé)任保險與任意責(zé)任保險，也沒有在該基礎(chǔ)上細(xì)分不同情形下受害第三人直接索賠權(quán)行使的具體條件。該條款有關(guān)受害第三人對保險人直接索賠權(quán)條款之規(guī)定不夠清晰且條件限制過于嚴(yán)格。當(dāng)保險事故發(fā)生后，保險人死亡而不是“怠于”主張時，有可能導(dǎo)致受害第三人索賠的權(quán)利無法獲得及時有效的保障。因此，立法應(yīng)該借鑒國外立法例，采取不同的立法模式來對待，在區(qū)分強制責(zé)任保險和任意責(zé)任保險的基礎(chǔ)上賦予受害第三人直接索賠權(quán)。2、擴大受害人保障范圍

機動車強制責(zé)任保險制度的設(shè)立宗旨主要是促進(jìn)道路交通安全，強化對受害者利益之保護(hù)。從《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》第21條來看，我國交強險立法排除了被保險人和交通事故中本車車上的人員，其賠償受害者的范圍是不特定的多數(shù)人。同時，在我國的保險實務(wù)規(guī)定(《中國車輛保險公司機動車輛保險條款》第4條；《道路運輸條例》第36條；中國人民保險公司《機動車輛第三者責(zé)任保險條款》第3條)，關(guān)于機動車責(zé)任保險所稱的“受害人”范圍，實際上也是排除了乘坐被保險機動車(包括上、下被保險車)而受損的任何人和物(包括駕駛員在內(nèi))。以及受到財產(chǎn)損失的被保險人的家庭成員。[10]交強險條例之所以將“本車人員”排除在受害人之外。目的主要在于防范道德風(fēng)險。與國外立法相比較我國關(guān)于受害人范圍之規(guī)定明顯較窄，將“交通事故中本車車上的人員”排除在外，明顯違背保險法的立法宗旨，保險法的價值在于分擔(dān)風(fēng)險、互助共濟(jì)，交強險制度固然保護(hù)處于弱勢地位的行人，但也應(yīng)平等的保護(hù)其他受害人。此規(guī)定對受害第三人權(quán)益保護(hù)明顯十分不利，例如，若同乘人員系系營運車輛的乘客，雖有《道路運營條例》規(guī)定的承運人責(zé)任險，但在乘客遇到交通事故時，如果遇到承運人賠償能力不足，是否會出現(xiàn)乘客無法獲得如交強險同樣的保障，也是一個問題。因此，有必要擴大受害人保障范圍。將車上乘客等受害人逐漸被納入保障范圍。3、提高受害人責(zé)任賠付限額

在保障程度上，兩大法系主要國家立法模式的基本趨勢是從基本保障逐步走向充分保障。我國《機動車交通事故責(zé)任強制保險條例》規(guī)定了保險公司依法在機動車交通事故責(zé)任強制保險責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任，在全國范圍內(nèi)實行的是統(tǒng)一責(zé)任限額。根據(jù)《機動車交通事故責(zé)任強制保險條款》第8條規(guī)定，被保險機動車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣。醫(yī)療費用賠償限額1萬元人民幣，財產(chǎn)損失賠償限額2000元人民幣。分項限額導(dǎo)致了一個突出的問題：由于1萬元的醫(yī)療費限額對于多數(shù)交通重傷事故可謂杯水車薪，機動車一方可能做出“撞傷不如撞死”的逆向選擇。此規(guī)定在很大程度上限制了受害人的受償數(shù)額，特別是在目前醫(yī)療費居高不下的情形下，造成受害人無法獲得足夠的賠償。反觀國外立法，在受害人責(zé)任限額方面，都規(guī)定了較高的賠償數(shù)額，如英國機動車強制責(zé)任保險對財產(chǎn)損失的賠償責(zé)任限額為100萬英鎊：德國對于人身傷害，每次事故750萬歐元，對于財產(chǎn)事故，每次事故100萬歐元；日本的死亡賠償限額為3000萬日元。因此主張在責(zé)任限額范圍內(nèi)，應(yīng)取消無責(zé)任賠付限額之規(guī)定，對保險公司實行無過錯責(zé)任，同時提高受害人責(zé)任賠付限額，如此規(guī)定可最大限度地使交強險事故中醫(yī)療費較高、財產(chǎn)損失較大的受害人得到充分保障。(四)提高保險技術(shù),大力推動產(chǎn)品創(chuàng)新1、針對不同的目標(biāo)客戶群體開發(fā)對應(yīng)的產(chǎn)品、細(xì)化產(chǎn)品體系各家公司2003版新款車險產(chǎn)品的整個產(chǎn)品體系的安排較以前有了一定程度上的細(xì)分,其中人保公司共設(shè)計車損險條款四種,分別是機動車損失條款、家庭自用汽車條款、非營業(yè)用汽車條款與營業(yè)用汽車條款。另有綜合類條款三種,分別是特種車條款、摩托車條款和拖拉機條款,做到了車輛類別上條款的細(xì)分。2、將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合,確實體現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新根據(jù)國外車險產(chǎn)品發(fā)展經(jīng)驗,車險產(chǎn)品要創(chuàng)新,和產(chǎn)品服務(wù)的結(jié)合是主流渠道。而在我國現(xiàn)階段,對于消費者而言機動車輛保險服務(wù)質(zhì)量是一個較大問題,根據(jù)新華信的資料得到:被調(diào)查車主中有6成人對現(xiàn)在使用的保險有不滿,“服務(wù)質(zhì)量差、服務(wù)內(nèi)容沒特色”怨言最多。在我國的車險市場上,各家公司已經(jīng)開始嘗試將產(chǎn)品設(shè)計和服務(wù)相結(jié)合,但是在服務(wù)提供的質(zhì)量方面可能還存在一定的問題。此外,在機動車輛保險的經(jīng)營中,幾乎所有的保險公司都面臨著產(chǎn)品被其他公司模仿的尷尬,因此,也只有將高質(zhì)量的服務(wù)和產(chǎn)品設(shè)計相結(jié)合,憑借自身的服務(wù)推出的特色產(chǎn)品,這樣即使其他公司模仿了條款,也不能提供相應(yīng)的服務(wù)。（五）加強汽車保險的市場體系建設(shè)1、保險市場需要增加開放的力度在一個競爭性的市場上,保險企業(yè)才有創(chuàng)新的動力,也才能有效地利用市場機制采集創(chuàng)新所需要的資源。要建立競爭性的市場,我國保險業(yè)還需要增加保險市場主體的數(shù)量,因為過少的市場主體必然形成壟斷。2、加強車險市場中介組織的建設(shè)保險中介主要由保險代理人、保險經(jīng)紀(jì)人和保險公估人組成,是保險市場上為保險人和被保險人提供產(chǎn)品銷售、損失鑒定、估算、代收保費、代理索賠、訴訟等服務(wù)的第三方企業(yè)法人;是存在于保險人與被保險人之間的一種市場媒介,通過這種媒介的作用能夠促進(jìn)保險業(yè)務(wù)的增長,推動保險業(yè)的發(fā)展。3、汽車保險的市場營銷創(chuàng)新傳統(tǒng)車險的銷售渠道主要集中于保險公司自銷、中介(專業(yè)和兼業(yè)代理人、經(jīng)紀(jì)人、銀行保險等)渠道。在目前中國的車險市場上,中介渠道業(yè)務(wù)對各家經(jīng)營車險的保險公司而言是占據(jù)舉足輕重的地位。尤其是汽車銷售商中的生力軍———4S店。一方面,“渠道為王”使得車險中介占得買方市場先機。對銷售傭金和手續(xù)費具有話語權(quán),保險公司實際處于“渠道為奴”的地位;另一方面,近年來,新保險主體不斷加入車險經(jīng)營,中介業(yè)務(wù)出現(xiàn)“僧多粥少”,供不應(yīng)求直接導(dǎo)致中介手續(xù)費和傭金節(jié)節(jié)攀升,如此之高的業(yè)務(wù)獲得性成本,對消費者而言,直接提高了消費成本,損害了消費者的經(jīng)濟(jì)利益;對保險公司而言,不可能把全部銷售成本轉(zhuǎn)嫁給消費者,勢必直接提高經(jīng)營成本,危及自身的償付能力;對于整個車險行業(yè),高額的手續(xù)費傭金,將直接損害行業(yè)的信譽,嚴(yán)重影響車險行業(yè)的健康發(fā)展。因此,在市場中,要尋求多渠道的營銷方式,如車險網(wǎng)上直銷,利用電話、手機短信等現(xiàn)代通訊方式進(jìn)行銷售,這樣既能直接降低成本,包括消費者的消費成本和保險公司的經(jīng)營成本;而且能提供給消費者更多的便利,可以滿足消費者任何時候;任何地點、任何方式的投保需求。能為被保險人和保險公司帶來雙贏。參考文獻(xiàn)：目錄中文摘要 I英文摘要 II引言 11.實驗部分 31.1實驗原理 31.2實驗試劑 31.3實驗儀器 41.4實驗方法 41.4.1去除實驗 41.4.2標(biāo)準(zhǔn)曲線的繪制 42.結(jié)果與討論 52.1標(biāo)準(zhǔn)曲線 5HYPERLINK"file:///H:\\準(zhǔn)備修改傳百度文檔\